理财即对于财产(包含有形财产和无形财产=知识产权)的经营。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营,是指 个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况,设定想要达成的经济目标,在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具,通过一种或多种途径达成其经济目标的
、规划或解决
。在具体实施该规划方案的过程,也称理财。 理财-含义
一、“理财”一词,最早见诸于21世纪90年代初期
的报端。随着中国股票债券市场的扩容,商业银行、
零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升,“理
财”概念逐渐走俏。 个人理财品种大致可以分为个人
资产品种和个人负债品种,共同基金、股票、债券、
存款和人寿保险等属于个人资产品种;而个人住房抵
押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。
二、什么是理财 一般人谈到理财,想到的不是投资,
就是赚钱。实际上理财的范围很广,理财是理一生的
财,也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以
下涵义:
? 理财是理一生的财,不是解决燃眉之急的金钱问题
而已。
风险投资
? 理财是现金流量管理,每一个人一出生就需要用钱(现金流出)、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱,每一个人都需要理财。 ? 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性,包括人身风险、财产风险与市场风险,都会影响到现金流入(收入中断风险)或现金流出(费用递增风险)。 理财-范围
(一)赚钱--收入
一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入,及运用金钱资源所产生的理财收入;工作收入是以人赚钱,理财收入是以钱赚钱,由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。包含:
? 工作收入:包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。
? 理财收入:包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。
(二)用钱--支出
一生的支出包括个人及家庭由出生至终
老的生活支出,及因投资与信贷运用所
产生的理财支出。有人就有支出,有家
就有负担,赚钱的主要目的是要支应个
人及家庭的开销。包含: 生活支出:包
括衣食住行育乐医疗等家庭开销。 理财
支出:包括贷款利息支出、保障型保险
保费支出、投资手续费用支出等。
(三)存钱--资产
当期的收入超过支出时会有储蓄产生,
而每期累积下来的储蓄就是资产,也就
是可以帮你钱滚钱,产生投资收益的本
金。年老时当人的资源无法继续工作产理财方程式 生收入时,就要靠钱的资源产生理财收
入或变现资产来支应晚年所需。
包含:
? 紧急预备金:保有一笔现金以备失业或不时之需。
? 投资:可用来滋生理财收入的投资工具组合。
? 置产:购置自用房屋,自用车等提供使用价值的资产。
(四)借钱--负债
当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电,以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前,每期的支出除了生活消费外,还有财务上的本金利息摊还支出。
包含:
?消费负债:如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。 ?投资负债:如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。 ?自用资产负债:如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。 (五)省钱--节税
在现代社会中,不是所有的收入都可用来支应支出,有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税,因此在现金流量规划中如何合法节省所得税,在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税,也成为理财中重要的一环,对高收入的个人更成为理财首要考虑。
包括:
? 所得税节税规划
? 财产税节税规划
? 财产移转节税规划(该项目前境外较多采用)
(六)护钱--保险与信托
护钱的重点在风险管理,在指预先做
保险或信托安排,使人力资源或已有
财产得到保护,或当发生损失时可以
获得理财来弥补损失。保险的功能为
当发生事故使家庭现金收入无法支应
当时或以后的支出时,仍能有一笔金
钱或收益可弥补缺口,降低人生旅程
中意料外收支失衡时产生的冲击。为
得到弥补人或物损失的寿险与产险保
理财购房案例分析 障,必须支付一定比率的保费,一旦
保险事故发生时,理赔金所产生的理
财收入可取代中断的工作收入,来应付家庭或遗族的生活支出,或以理赔金偿还负债来降低
理财利息支出。此外,信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外,不受债权人的追
索,有保护已有财产免于流失的功能。
包括:
?人寿保险:寿险、医疗险、意外险、失能险。 ? 产物保险:火险、责任险。
? 信托。
理财-规划步骤
第一步,回顾自己的资产状况。包括
存量资产和未来收入的预期,知道有
多少财可以理,这是最基本的前提。 第二步,设定理财目标。需要从具体
的时间、金额和对目标的描述等来定
性和定量地理清理财目标。
第三步,弄清风险偏好是何种类型。
不要做不考虑任何客观情况的风险偏
好的假设,比如说很多客户把钱全部
都放在股市里,没有考虑到父母、子
女,没有考虑到家庭责任,这个时候
理财 他的风险偏好偏离了他能够承受的范
围。
第四步,进行战略性的资产分配。在所有的资产里做资产分配,然后是投资品种、投资时机
的选择。
理财-规划核心
就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力,即未来的资产。负债就是家庭责任,要赡养父母、要抚养小孩,供他上学。第二是目标,目标也变成了我们的负债,要有高品质的生活,让你的资产和负债进行动态的匹配,这就是个人理财最核心的理念。
理财-投资热点
理财投资可谓热点众多,归纳起来主要在八个方面:
炒金:自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者
的“黄金宝”业务之后,炒金一直是个人理财市场的
热点,备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年,
国际黄金价格持续上涨。可以预见,随着中国国内黄
金投资领域的逐步开放,未来黄金需求的增长潜力是
巨大的。特别是在2004年以后,中国黄金饰品的标价
方式将逐渐由价费合一改为价费分离,黄金饰品5%的
消费税也有望取消,这些都将大大地推动黄金投资量
的提升,炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮
点,真正步入投资理财的黄金时期。
基金:自1997年首批封闭式基金成功发行至今,基金
一直备受中国国内个人投资者的推崇,去年基金已经
明显超过存款,成为投资理财众多看点中的重中之重。炒金
据有关资料,中国国内基金净值已近2000亿元,占到A股股票流通水平的10%以上。许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点,希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。
炒股:中国国内股票市场资金供求形势相对乐观,这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求,加强了对股市的调控,这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样,股市的最大特点就是不确定性,机会与风险是并存的。因此,投资者应继续保持谨慎态度,看准时机再进行投资。
国债:2005年是国债市场的创新之年,
不仅增加了国债品种,使广大投资者
能有更多的选择。对国债发行方式也
进行了新的尝试和改革,进一步提高
了国债发行的市场化水平,以尽量减
少非市场化因素的干扰。另外,国债
的二级市场也将成为明年的发展重
点。由此可见,国债的这一系列创新
之举,必将为投资者们带来更多的投
资选择和更大的获利空间。
理财的手段越来越多 储蓄:储蓄作为一种传统的理财方式,
早已根深蒂固于人们的思想观念之
中。大多数居民目前仍然将储蓄作为理财的首选。一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛,中国基础货币供应量增加;另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升,采取提升利率手段,再加上利率的浮动区间进一步扩大。利率的上升,必将刺激储蓄额的增加。 债券:近年来,债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表明,2005年企业债券发行仍有提速的可能,企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本,以增补商业银行的资本构成,使银行发债呼之欲出,将为债券市场的再度火爆,起到推波助澜的作用。
外汇:近年来美元汇率的持续下降,使越来越多的人们通过个人外汇买卖,获得了不菲的收益,也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出,如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等,供投资者选择。明年,中国政府将会继续坚持人民币稳定的原则,采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施,以促进汇市的健康发展。因此,有关专家分析,明年在汇市上投资获利的空间将会更大,机会也会更多。
保险:与其他不温不火的保险市场相比,收益类险种一经推出,便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多,它不仅具备保险最基本的保障功能,而且能够给投资者带来不菲的收益,可谓保障与投资双赢。因此,购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。 理财-
介绍
白领女性理财入门三步曲
从古至今,女性对自身的理财能力大
多不太注重,现今社会中也仍旧有绝
大部分女性都以自己的父母或丈夫为
“财政大臣”,能够在年轻时通晓理
财要素,并且掌控自如的,少之又少。
其实,只要掌握了理财入门的“三步
曲”,定下目标,然后贯彻执行,就
可以简单方便地妥善计划好自己的未
来,又何乐而不为呢,
第一步:使巧劲儿进行自身财务健康 诊断。
理财教室 理财的成功要素之一,其实就是看你
有没有使上巧劲儿。一大部分人,在
年轻时付出很多时间与努力,最后才得以在退休后,有足够的财力以保证往后的稳定生活,然而,另一些人未必需要付出这么大的心思和努力,也同样可以得到退休后安稳生活的回报,这是为什么呢,其实,它并不关乎你幸运与否,而是看你对于金钱的预先规划及实践能力。 因此,我们所说的巧劲儿,就是在为自己的理财大计订下目标之前,先真正地了解了自身的财政状况。这样,才能够增加理财成功的几率。
所谓了解,就是要清楚列明个人的资产,包括固定资产及浮动资产,然后再计算支出等,并请专门的理财专家依据你目前的生活状况进行分析,最后才能订立出一个你可达到的目标。所以,目标不是随随便便写就,订得太远太高,只能增加个人负担和压力。应该按个人的资产负债及损益情况而制定一个踏实的财政预算。
自身财务诊断方式——损益表的制定:
A、资产负债表:应把你的所有资产都计算在内,比如现金、定期存款、活期存款、支票存款、其他投资产品,以及一些固定的资产,如汽车、物业等。
B、列出所有负债:包括长期及短期负债,比如供楼款项、汽车贷款、分期付款,甚至是信用卡签账等。
C、计算净值:这是最后一个步骤,即
将所有资产减去负债额,得出净值。
这个时候,一个清楚的资产负债表便
可以给你诊断出一个较明确的财务健
康状况,支出便可得出余额。
有了损益表,就能对自己的财政状况
及能力一目了然。
第二步:因人而异,订立合理的理财 目标。
一般来说,目标的订立通常会根据计信用卡
划者的年龄而大致分短期、中期及长
期3个类别。
理财目标应该是因人而异的,因为每个人都会有不同的需要、不同的生活环境。因此,根据每个人的年龄以及不同的人生阶段,从而制定个人化的财政目标才是正确的方法。 第三步:根据年龄状况,学会风险评估。
风险,同每个人的年龄都有着密切的关系。最理想的风险评估法是随着年纪的增长,把可承受的风险递减。因为风险和回报大致上是成正比的,故年轻人所能承受的风险较高,在计划投资时亦可选择波动较大的投资产品,当然,我在这里所说的,不是投机而是投资。相对地,年纪越大的话,就应该选取一些相应比较保守的投资项目。
除此之外,风险亦与婚姻及家庭状况密不可分。一个未婚的女性,她可以全权去分配自己的钱财,完全没有后顾之忧,因此,不少独身女性都会选择较高回报的财富增值方案。但是,当一个女性已婚的话,她所考虑的,就会牵涉到丈夫以及子女等方方面面的问题。这样,她们就应该先寻求稳定,风险系数也需要略微调低。
理财-女性理财
在处理事情时体现出来的智慧,是会
提高一个女人在男人心中的地位的
哦,尤其是理财的技巧和计划性,是
会让许多男生刮目相看的。这时候男
人心里会想,这娘们看来是轻巧型多
功能的,谁说女子无才便是德,那是
万恶的旧社会对广大妇女朋友智慧的
剥削。
当然,如果一个女孩子事事都那么自 以为是,凡事唠唠叨叨,觉得男人这
也不是那也不是,这就不是什么“智股市行情
慧”了。但是,如果是理财,细心经
营、不曾懈怠却不是坏事。
对于一个天生有较好的理性思维的女性来说,对各种不同类型的事物往往都有高度观察力和分析能力,但女性天生也必然会带有很感性的东西,在理财中会遭受感情用事、目标飘忽不定、遇事不果敢的时候。像在股市中当赚得一定利润时不懂得适可而止,蚀本时也不懂得当机立断,而出现这种情况往往都是因为投资者工作过忙,不能时刻留意财经消息,或对股市变化莫测的规律缺乏认识,对股市不太用功,因此在遇到股市波动时往往就不知道如何处理了。
理财-注意事项
在进入投资计划前,必须注意三个问题:
1、明确目标:细心了解自己现在的经
济状况,包括收入水平、支出的可控
制范围,以及你希望在短期(1-2年)、
中期(3-5年)或者长期(5年以上)内看
到的情况,根据可以判断的条件,定
好一个目标。而且一旦目标定好了,
就不要更改。
2、明确风险底线:任何投资都是有风
险的哦,当遇见不利时自己愿意接受
的蚀本的程度是多少,明确这个目标
是为了应对不测的风险时作出果断的 决策。
理财 3、学习培养兴趣:对自己投资的项目
越了解越好。多留意财经消息,多听
专家意见,同时还要学着判断资讯及他人意见,结合自己情况作取舍。不要人云亦云,跟风是很危险的。
女性理财的十个盲点
1、对自己没有信心。多数女性对数字、繁杂的基本分析、宏观经济分析没有兴趣,而且不认为自己有能力可以做好,总认为投资理财是一件很难很难的事,非自己能力所及。 2、缺乏专业知识。投资理财要看统计数字、总体及个体经济分析,甚至政治等因素对理财投资都会产生影响,然后做综合的研判。这些对一般非科班出身的女性或根本很少接触这类知识的女性来说,确实是大限制。
3、没有时间。一般女性上班时是个称职的职业妇女,下班后是个全能的太太、妈妈和管家,这些事做完已经有些体力透支,自然无暇研究需要聚精会神做功课的投资大计。 4、害怕有去无回。认为投资应该等于
赚钱,无法忍受在投资的过程中有赔
的可能性。
5、环境使然。从小根深蒂固的观念就
是把钱放在安全的银行,习惯成自然。
6、害怕钱不在手边的感觉。守成心态
让很多女性很怕手上没有钱的感觉,
现金要多才有安全感,随时摸得到、
拿得到,所以把钱放出去投资,导致
户头空空、手上空空,心中就不踏实。 7、耳根软。一些女性在投资时非常没
有自信,又对复杂的研究避之唯恐不银行
及,所以投资时显得没有主见。
8、跨不出第一步。想投资做生意、买
股票、买基金、也都明白投资理财的好处,但就是只有心动没有行动。
9、懒得花心思。这是大多数人的通病,今天懒得动,明天懒得想,时间就这样消耗掉了。 10、优柔寡断。患得患失让本来就信心不足的女性更加裹足不前,买了怀疑是否买得对,卖了又怕卖错了,女性投资有时就缺了些豪气。
理财-参考样本
有专家针对不同年龄段的女性的工作
和收入水平特点,列举不同的个案,
为各位女性朋友作个参考样本。
22岁:由于刚跨出学校大门,漫长人
生刚刚正式开始,正是人生目标很多、
手上资金很少的时候。不过,正是在
这个开始的阶段,面临着更多的赚钱
或升职的机会,因此可以在投资方面
积极进取一点。
个案之一:单身,每月收入4000元,
由于没有家庭负担,每月可以考虑用股票投资
1500元作投资。这些资金中,80%用于
股票市场,20%用于现金存款。(提示:
相同收入但生活费用不同者可以有不同的选择,有部分人需要自己租房,部分人则不需要,可以根据自己情况拟定一个合适自己的计划,而且不要轻易更改自己的计划)。 目标:五年内读完一个硕士学位
投资组合方式:在投资股票时,可以在入市之初稍作攒积,即先积累几个月的资金,再行入市。入市后,可以考虑将不同时间的资金投资在不同的市场上。股票的组合变化可以有很多,比方,可以将40%的资金投向那些业绩相对稳定的股票,取其相对稳健的优点;30%的资金投向一些新的上市公司,取其有更大的升值空间的特点;30%投向中小企业板块。在做以上选择时,还应该考虑其股票的行业构造,如相对来说业绩稳定的传统工业企业,发展潜力巨大的高科技企业,风险和回报率大的服务行业等等,注意各行业之间的投资比例的平衡。 30岁:步入三十岁后,投资趋向应该较二十多岁时来得保守些。由于现在手上的资金更多一些,可以有更多的选择,比如可以买债券、保险、各种基金等等。主导策略是有稳定回报和多元化投资。如果已经成家,要考虑子女的教育费用等,则可以考虑更多的储蓄计划。如果没有成家或没有养育子女的计划,则可以选择相对进取一点的投资计划。 个案之二:已婚,家庭收入16000,除去每月供房款3000元,每月可有7000元作投资。 目标:三年内考虑生育
投资组合方式:40%投向股市,20%投向债券,25%现金存款,15%购买黄金。 个案之三:单身,个人收入8000,除去每月供房款2000元,每月可有4000元作投资。 目标:五年内考虑更换新物业
投资组合方式:50%投向股市,20%投向债券,
20%现金存款,10%购买黄金。
其实每一个投资方式都可以随着个人目标
不同而有不同的组合变化,更可以根据自己
的偏爱和选择方式作决定。比如想给子女留
有较宽裕的养育经费时,可以选择那些临时
可以兑现或脱手也不会引起损失的投资等
等。
40岁:四十多岁的女性,正处于事业的顶峰
阶段,上升的机会对大多数这个年龄段的人
来说是很少的了,每个人发展的潜力基本上
都体现出来了。这时候的投资,应该以保守
为指导思想(事实上现实的情况可能正好与
此相反,但是要提醒大家的是,这些“高龄”任何理财都有风险 投资者中有相当一部分是经济较为宽裕者,
而本文的对象是普通白领阶层)。减少风险
投资在很大程度上就是减少股票投资。在投资组合中加大债券的比例。 个案之四:每月家庭收入30000元,房款按揭每月4500元,每月有12000元可作投资。 目标:将孩子送上名校读书
投资组合方式:25%投向股市,30%投向债券,30%现金存款,20%购买黄金或其他基金。 以上几个方面的建议仅供参考,应该按照每一个人、每一个家庭的具体情况来安排各自的投资计划。总之,最重要的是要建立起经营理财的习惯和观念,尽早开始我们的生涯经济规划。 理财-理财误区
误区之一:能挣钱不如嫁个好老公
许多女性往往把自己的未来寄托于找个有钱老2007年理财市场现状 公,平时把精力都用在了穿衣打扮和美容上,
却忽视了个人创造、积累财富能力的提高。俗
话说,伸手要钱,矮人三分。许多女性凡事都依赖老公,认为养家糊口是男人天经地义的事情,但长此以往,必然会受制于人,女性在家里的“半边天”地位也就会发生动摇。所以,作为现代女性,应当依靠为自己充电、
掌握理财和生存技能等方式,自尊自强,在立业持家上展现“巾帼不让须眉”的现代女性风采。
误区之二:家财求稳不看收益
受传统观念影响,大多数女性不喜欢冒险,她们的理财渠道多以银行储蓄为主。这种理财方式虽然相对稳妥,但是现在物价上涨的压力较大,存在银行里的钱弄不好就会“贬值”。所以在新形势下,女性们应更新观念,转变只求稳定不看收益的传统理财观念,积极寻求既相对稳妥、收益又高的多样化投资渠道,比如开放式基金、炒汇、各种债券、集合理财等等,以最大限度地增加家庭的理财收益。
误区之三:随大流避免理财损失
许多女性在理财和消费上喜欢随大流,常常跟随亲朋好友进行相似的投资理财活动。比如,听别人说参加某某集资收益高,便不顾自己家庭的风险抵御能力而盲目参加,结果造成了家庭资产流失,影响了生活质量和夫妻感情;有的女性见别人都给孩子买钢琴或让孩子参加某某高价培训,于是不看孩子是否具备潜质和是否爱好,便盲目效仿,结果最终收效甚微,花了冤枉钱。
误区之四:会员卡消费节省开支
女性们对各种会员卡、打折卡可谓情有独钟,几乎每人的包里都能掏出一大把各种各样的卡。许多情况下用卡消费确实会省钱,但有些时候用卡不但不能省钱,还会适得其反。有的商家
必须消费达到一定金额后才能取得会员资格,如果单单是为了办卡而突击消费的话,就不一定省钱了;有时商家推出一些所谓的“回报会员”优惠活动,实际上也并不一定比其它普通商家省钱;还有一些美容、减肥的会员卡,以超低价吸引你缴足年费,可事后要么服务打了折扣,要么干脆人去楼空,让你的会员卡变成废纸一张。
误区之五:女性适合“当家做主”
中国人的传统是“男主外,女主内”,也就是说女人应当掌握家庭的财务大权。不过,从科学理财的角度来说,夫妻双方由于理财观念和掌握的理财知识不同,两人的理财水平肯定会有所差异。所以,不论男女,不论工资收入高低,谁擅长理财,谁就应成为家庭的“内当家”。 如果两人互不服气,不妨来一个“擂台赛”,将现金类资产一分为二,夫妻分别理财,一年之后谁的理财收益高,谁就可以理直气壮地“当家做主”。
“80后”职场新人如何理财,
随着上世纪80年代出生的独生子女开始踏入职场,在超前消费的观念引导下,“80后”们经常有很多疑问:钱不够花怎么办,自己究竟需不需要理财,如何理财,对此,理财专家建议,“80后”应尽早学会投资理财,早理财早受益。
“80后”应走出三大误区
误区一:没财可理。许多人觉得自己刚刚步入社会,用钱的地方很多,存钱理财有难度,还不如等将来工作比较稳定时再开始。其实,这种想法是不对的。理财不分多寡。正所谓“你不理财,财不理你”,千万不要告诉自己“我没财可理”,要告诉自己“我要从现在开始理财”,尽早学会投资理财。
误区二:不需要理财。有些人认为,自己虽然不懂理财,但也不会每月都把钱花光,有时还能剩出些钱,因此不需要理财。这种观点是不正确的,无论你的收入是否真的很充足,都有必要理财。因为收入越高,理财决策失误造成的损失也就更大。合理的理财能增强你和你的家庭抵御意外风险的能力,也能使你的生活质量更高。
误区三:会理财不如会挣钱。很多人都抱有这种想法。觉得自己收入不错,不会理财也无所谓。其实不然,要知道理财能力跟挣钱能力往往是相辅相成的,一个有着高收入的人应该有更好的理财方法来打理自己的财产。
“80后”理财如何规避风险
为了能合理控制理财风险,除了树立正确的理财观
念之外,要想理财成功还必须要掌握正确有效的理
财步骤和方法。
第一,要了解和清点自己的资产和负债。要想合理
地支配自己的金钱,首先要做好预算,而预算的前
提是要理清自己的资产状况,只有在理性分析过自
己的资产状况之后,才能作出符合客观实际的理财
计划。要清楚了解自己的资产状况,最简单有效的
办法,是要学会记账。
第二,制定合理的个人理财目标。弄清楚自己最终
希望达成的目标是什么,然后将这些目标列成一个
清单,越详细越好,再对目标按其重要性进行分类,
最后将主要精力放在最重要目标的实现中去。
第三,通过储蓄、保险等理财手段先打牢地基。在理财 理财的最初,尤其是对初学理财的年轻人,应以稳
健为主。
第四,安全投资,规避风险。千万不要急功近利,高收益意味着高风险。在准备投资之前,最好分析一下自己的风险承受能力,认清自己将要做的投资类型,然后根据自身条件进行投资组合,让自己的资产在保证安全的前提下最大限度地发挥保值、增值的效用。 第五,要不断地学习和发现新事物,不断修正改进自己的理财计划,使其日益完善。 “80后”职场新人理财法
初入职场的“80后”们对于理财普遍没有
,不知道如何理财,面对复杂的投资学问更是一头雾水。对此,民生银行理财经理古微娜对职场新人提出了不同的理财建议。 1、准备必须的日常生活费,节省日常生活开支。对于刚离开校园、阅历较浅的年轻人,理财专家建议,节俭虽然创造不出富翁,却是实现富翁之梦的量变过程。
2、制订储蓄投资计划。建议将每月工资的一部分转为定期存款进行储蓄,虽然储额只占工资的一小部分,但从长远来看,就可以积累一笔不小的资金。此外,专家建议,理财初期,宜选择风险较小的理财产品,其中储蓄和国债是最佳选择。没有足够的把握,不宜进行风险较大的投资。
3、安排保险计划。为防患于未然,年轻人一定要切实做好保障,比方说事先买好医疗险、意外险等等,以防备万一发生特别情况,影响自己的理财规划。缺少保险的理财规划是不健全的。
理财-相关实例
关小姐24岁,在一家私营财经公关公司从事媒介工作一年,月收入2200元,另有200元餐补。单位为其上了三
险。现独身一人,5年内没有找男友的想法。父母
在老家均有保障。目前在北京无住房,月租房500
元。关小姐想知道以自己现阶段的情况,该考虑何
时买什么样的房,是否用买保险,能否进行某种
投资,怎样理财才能实现收益的最大利润。
分析
关小姐正处单身,年纪轻、身体好,经济收入随工
作年限会逐步提高,属于人生中的单身无负担阶
段。该阶段的保险需求不高,主要可以考虑意外风
险保障,以减少因意外导致的直接或间接经济损
失,这类保险保费低、保障高。关小姐所在的公司
只为员工提供了社会基本医疗保险,公司提供的保
障不是很充分,一些小额的医疗费用还需要自己承
担,所以建议适当的选择意外险。关小姐目前没有本书专为大众理财所作 恋爱计划,主要财务目标是购置一套房屋。从目前
每月500元左右的房租支出来考虑,的确不如自己
购房划算。但关小姐仅工作了一年,显然不可能有足够的积蓄,如果要实现购房目标,关小姐目前要注重资本的积累,至少要能够支付房屋的首付及装修款项。
理财-房贷理财
理财建议
1、建立账本防止冲动消费
新家庭的开支比单身时会大许多,建议小家庭建立家庭账本,掌握家庭主要财务收支,清楚金钱的流向,才能检查家庭财务是否健康,同时防止冲动消费。
另外,应急准备金是用来保证家庭发生意外时的额外
支出,建议预留5个月家庭平均月支出(约2万元)
为准备金,以保障家庭资产适当的流动性。
2、开始投资提高家庭收益
如果收入过于单一,不进行投资,既无法抵御通货膨
胀又不能使家庭财产增值,因此开始投资对于新婚夫
妇来说是刻不容缓的事情。
由于没有投资经验,不建议投资股票,可以选择基金
及收益稳定的银行理财产品,资产配置方面可以用
50,的可投资资金购买股票型基金,30,购买平衡型
及债券型基金,20,购买银行理财产品。购房后从每
年结余的4.9万元中可每年拿出4万元来投资,投资
方式可以为一次性投入与定投相结合,长期坚持以获
得可观收益并为将来的育儿、教育、养老等提前做好我不想做房奴 准备。(举例来说,如果每年采取定投方式投入股票
型基金2万元,即每月投入1666元,持续投资30年,
平均投资收益率以10,/年计算,则30年后可得到376万的资金,基本可以满足退休后的养老费用。)
3、购买商业保险补充保障
目前只有社会统筹保险是不够的,需要购买商业保险进行补充,一旦生病或发生意外能够得到医疗费用及保险的补偿,不会拖累家人并减少家庭的风险。建议首先以保障为目的,购买意外伤害保险及适当的医疗保险,购买原则是年交保费不超过收入的10,,保额达到年收入的10倍左右。不建议投入高额费用购买投资型保险,以免增加家庭支出负担。 4、理性购房 不当“房奴”
如果是计划完婚并购房,预期支出金
额巨大,
提倡理性购房,在小家庭能够承受的
范围内选择。建议新婚购房选择购买
90平米、价值80万左右的房子,可以
选择市内的二手房或城区外围的新
房。要是已经有车,交通成本不会增
加很多。
双方家里赞助的资金可以用来支付购
房的首付款,10万元存款的一部分可
用于装修。要是收入不高,不建议贷 款金额过高,以免成为“房奴”,从
房奴 目前家庭收入支出的结余比率计算,
贷款金额不宜超过50万元,可选择50
万,20年的房贷,这样每年还本付息总额在5万元左右,占家庭收入总额的35,,符合还款的合理比率,不会给家庭支出造成过重的负担。
理财目标分析
准新婚夫妇都经历了较长的“单身贵族”期,并且没有什么理财经验,所以结婚后如何打理小家庭的财产,安排好收支及家庭经济收入情况,实现理财目标尤为重要。 财务状况分析
总体看来,新婚家庭具有较强的收入能力,家庭年收入能达到14.4万元,结余比例较高。其缺陷在于收入主要是工资,来源过于单一,万一出现失业或意外,抗风险能力比较低,将会对家庭产生不良影响。同时二人没有投资,导致家庭财产无法增值,难以应付通胀及未来房贷引起的长期支出的增长。
目前首要的消费项目是购房,虽然双方家庭会提供一定赞助,
基本能应付购房的首付,但之后月供还需两人自己负担,因
此家庭未来的主要支出会以还贷为主,另外,两人均未购买
商业保险,因此婚后保险费用的支出会相应增加,如果计划
几年后育儿,则未来家庭支出会更多。鉴于二人还年轻,职 业发展和收入上有很大的上升空间,家庭收入会稳步上升。
钱~钱~钱~ 理财-市民理财
市民理财:左右逢源多看少动
对于手中持有外币的市民来说,人民币最近几天的走弱让人有点摸不着头脑,更看不清方向。今年以来,汇民先后经历了澳元、欧元大涨到大跌,美元从弱走到强的不同走势,如果人民币开始走弱,外汇理财的思路是否要跟随着变化,
建设银行理财师彭渤认为,在外汇市场走势尚不明朗之前,市民对用左右逢源的态度对待外汇理财。此前人民币对澳元、欧元、英镑等大幅升值,使用出国留学和旅游的成本大幅降低,如果人民币开始贬值,留学和旅游成本势必在现有基础上上升,建议市民如果有留学和旅游需求,不妨考虑将一半资金换汇,另一半资金留到明年以备观察