银行系统论文：浅析城区内信用社信贷营销理念和产品创新

银行系统论文：浅析城区内信用社信贷营销理念和产品创新 银行系统论文:浅析城区内信用社信贷营销理念和产品创新 城关信用社地处乾县政治经济和文化中心，多年来一直为所在地区的“三农”经济服务。本文试结合城关信用社信贷业务发展实际和实践经验，就城区内信用社信贷业务理念和产品创新问题提出浅薄之见，以之同析。 一、信贷营销理念的创新是城区社业务发展的动力所在。 (一)城区社要充分认识到所处区域的特殊性，加快转变经营理念，合理定位客户群体。一直以来，农村信用社以服务“三农”为天职，事实也证明农村信用社是农村金融的主力军。但对于地处城区的信用社来说，曾经的“三农”主体对象已经渐渐远去、消逝，为农村、农业、农民提供信贷支持的愿望更是“无可奈何花落去”。因此，想要生存、发展就要加快观念的转变，直面现实，必须将服务重点确定为中小企业、个体商户、社区居民这三种群体，适时推出一些符合现实需要的信贷业务。今年来，城关信用社将支持区域内的中小企业、个体商户发展视为自身拓展业务的主渠道，适时介入，加大对中小企业和个体商户的有效投入，实现了双方共赢的成效。经信用社对个体工商户调查发放抵押担保贷款后认为:中小企业及个体工商户的贷款并不一定都是高风险贷款，相反，只要做好择优选择客户，强化经营，中小企业完全可以成为好客户，其贷款也可以成为优良贷款，信贷资金可获得良好的利润回报。 (二)信用社应摒弃贷款“垒大户”和“孵小鸡”的双极化观念，实事求是地做好对优质大额贷款户的“拼盘”工作。贷款“垒大户” 已经被事实证明风险极高、危害极大，是应该禁止的，这个观点已经被广泛认同。但现实中还有一种观点认为信用社只能起到“孵小鸡”的作用，等到所扶持的企业变大变强了，信用社已经无力再承担支持作用，也无能力进行监督，因此应该选择主动退出，否则就有可能造成贷款失控现象。事实上，“孵小鸡”的观念同样不可取。对于一个相对成熟、规模大、效益好的企业主动选择退出，等于把在嘴里的一块肥肉又吐了出来，这样做损害的是自己的利益，最终会导致市场空间越来越小，影响信用社自身的长远发展。对于信用社在支持优质企业发展中所遇到的“瓶颈”问题，我们可采取信贷“拼盘”策略，即由几家信用社联合对某些规模大、效益好的公司、企业予以贷款，信用社也主动介入，占有贷款总额其中的一部分，这样信用社既可以维系与优质传统客户的良好关系，又可以规避信用社大额单户贷款的风险，巩固和拓展自身市场份额。凭借形成的良好合作关系，动之以情，并充分发挥信用社贷款发放手续相对简便、时间短的优势，最终留住企业和优质客户，既稳定了贷款额度，又保持了一笔利息收入。 (三)信用社应放弃贷款等客上门的理念，树立主动出击、寻找市场的信贷营销理念。长期以来，坐等客户上门贷款似乎是天经地义的事,但严峻的现实告诉我们，在竞争日益激烈的今天，尤其是地处城区内的信用社，坐等客户上门就是坐以待毙。只有尽快树立“贷款也是产品，需要主动上门营销”的理念，才能在激烈的竞争中立于不败之地。乾县经济活跃,商流,物流量大,是各类专业市场集聚地，这些市场中数量众多、有资金需求的经营户，可从中寻找合适的客户。对 一些客户资金实力较强，但因购货急需资金，在了解信息，仔细调查，做好足额财产抵押后，办理贷款手续。试想，如果不走出去，没有上门营销，就很有可能错失机会。 二、信贷产品的创新是提升城区内信用社市场竞争力的关键。 (一)因地制宜，积极探索新的信贷方式。过去几年，小额贷款是信用社的相对优势，目前这个优势正在慢慢丧失，多家商业银行正在调整经营策略，放下架子与信用社争着做小额贷款，且更具利率优势。对此我们应因地制宜，创新产品来积极应对。城区内经营户众多,但由于多数经营户是各地个体投资者，或是原来的失地农民，很多尚处于创业阶段，没有固定资产可提供抵(质)押，因此担保难成为了这些个体经营户获得贷款的主要制约瓶颈。对此，城区内社对这些经营户进行细分，依据其资金需求、经营商品、所处行业等特征，通过跟踪服务、创新服务方式和手段，逐步挖掘这一发展潜力较大的客户群体市场。对一时无物可提供抵押但信誉良好的客户，借鉴“农户联保贷款”的模式，由个体经营户自愿结合，组成经营户联保贷款小组，以此作为经营户贷款的过渡形式，待他们积累一定资产后再转入房产或其他抵押。结合实际推出“经营户联保贷款”等这些新信贷产品，可使城区内信用社抢得先机，获得优质客户。 (二)做好当地企业金融配套服务，量身定制信贷产品。不同的企业其资金需求、经营商品、所处行业皆不同，信用社可根据其特征为其“量身定做”，推出符合客户需求的配套信贷产品，为客户提供实质性的帮助。如房产按揭贷款,汽车消费贷款等,以取得良好的市场 效应，也给信用社带来了较好的经济效益。 创新是发展的源泉和动力，只有不断创新，一个国家、一个单位才会不断进步和发展。城区内的信用社要想发展和壮大，只有不断创新，才能在激励的竞争中找到一个更广阔的经营市场空间。