体育保险文献综述

体育保险文献综述 我国普通高校构建体育保险机制研究文献的综述 郑丁贤 20120241 摘要:运用文献资料法、逻辑分析法、比较法等，对我国普通高校构建体育保险制度的研究文献进行了分类综述，表明构建高校体育保险制度方面的相关研究方法运用不到位、概念界定模糊、必要性方面的阐述较少、对存在的问认识不全面很多只是就表面现象进行论述，提出的发展对策针对性和可行性不强等问题，此类研究有待进一步深层次的进行研究对于存在的问题进行深入剖析，有利于形成系统化的理论对于构建我国学校体育保险机制，对解决学生在运动过程出现伤害事故带来的诸多问题，消除学生在运动过程中的后顾之忧，具有重要的意义和作用。 关键词:普通高校 ;体育保险;机制;文献综述 1关于构建高校体育保险机制科研方法的研究 对于构建我国普通高校体育保险机制的研究大多侧重于理论阐述和建构，这类文章没有明确提及运用的研究方法;明确运用研究方法的文章不多，且研究方法比较简单，如文献资料法、调查访问法、树立统计法等，且有些文章运用的研究方法并不十分贴切到位。如施朝阳，王贵欣采用文献资料法、问卷调查法、数理统计的方法，对浙江省5所高校学生体育保险认知与需求进行了研究，撰写了[1]《浙江省高校学生体育保险认知与需求分析》，但整篇文章对于数据的处理只是停留在一些简单的百分率的处理上，大多是文字性的描述，且用5所高校的研究就代替整个浙江省存在一定的考虑不周;陈风在对《高校体育保险现状及对策[2]研究》中运用的研究方法主要有文献资料法、运用法学、保险学等基本理论、结合问卷调查法等，研究方法运用的较多，但方法运用的不十分合理，像法学、保险学相关理论在文中只是蜻蜓点水式的简单的提到，整体给人一种泛泛而谈之感。而邹德新，路迎霞在运用了文献资料法、建立计量经济学模型应用二元Logistic概率模型深入分析大学生医疗保险需求意愿的影响因素，撰写了《体[3]育学院大学生医疗保险需求意愿:实证与对策》，其中研究方法较为新颖运用也相对合理。综观构建高效体育保险机制方面的论文，我们可以看出，运用研究方法的文章较少;即使是运用研究方法的文章，方法运用范围也相对狭窄，且部分文章的研究方法运用不很贴切到位，甚至有的文章存在研究方法运用不合理的现象。 2关于体育保险机制概念的界定研究 体育保险的概念界定张陵，刘苏，陈陨在《我国体育保险现状及发展思路研[4]究》对体育保险界定为:专指在体育领域中从事的保险活动，涉及寿险、财产险、责任险、再保险等，包括体育产业保险和运动员保险。陈志凌，孙娟，李冬[5]梅在《美国体育保险特征透视及优化我国体育保险体系的路径》一文中对体育保险界定为:体育保险人收取一定的保费并且承担相应的体育风险的一种保险制[6]度。毛伟民在《国外体育保险制度模式及其对我国的启示》一文中对体育保险制度界定为:体育保险制度是一个国家或地区在长期体育保险经营和市场监管实践中形成的、被依法认可并广泛运用的一种组织管理形式。邱晓德在《体育保险[7]学》一书中对高校体育保险界定为:体育保险是指在体育课、体育竞赛、体育活动期间，被保险人由外来的、突然的、剧烈的事故(意外事故)或体育设施、体育产品造成身体伤害，并致使被保险人死亡、残疾或需要就医的，由保险人按 合同规定给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金的一种保险品种。高校体育保险，主要针对“人身伤害事故”和“责任事故”而设置。 3国内外体育保险体系的比较 3.1美国体育保险体系 美国是世界上保险业最发达的国家之一，目前各类保险公司已经发展到5000多家。美国的体育保险已经成为每股保险业的重要经营内容和巨大的保险市场。在市场经济体制下，美国的体育保险主要采用商业保险的运行方式。美国体育商业保险涵盖竞技体育、群众体育和学校体育等领域。既有面向职业体育的运动伤残险、人身伤害和财产损失责任保险、医疗赔偿保险，还有面向学校体育的大学体育保险、中小学学生意外保险、中小学体育保险、大学橄榄球比赛和中学全明星比赛保险、校际重大医疗保险等。美国的国民有很强的保险意识，几乎所有喜欢体育运动的人都参加了体育保险，1999年美国的保费收入达到6995亿美元，保险深度为8.49%，保险密度为2570美元。这充分反映了美国国民加入[8]保险的广泛性。 3.2日本体育保险体系 日本体育保险在市场建构上都会强调并要求体育运动参与者必须做好“一旦发生意外事故”的心理准备，并不断要求人们提高对“体育运动的本身虽然并不伴随危险，但是这也并不就是能排除偶尔发生意外伤害事故的可能性”的认识。规定指导者、管理者等必须履行“提醒注意”和“回避危险”的责任和义务，帮助人们建立起“主动保险”意识，也就形成了日本体育保险市场的良好发展环境、坚实的发展基础和乐观的发展前景。日本制度内的体育保险主要有伤害保险、赔偿责任保险和共助安慰金三大类。根据伤害、伤害后遗症和死亡等不同程度给予的补偿。日本体育保险的兴盛发达，主要得益于相关政策，以及日本特有的灾害文化背景和已经形成的灾害预防意识。帮助保险“抢滩登陆”体育市场，而且肯定了它在预防体育伤害事故体系中的合法地位，为体育保险的发展奠定了基础，[9]搭建了舞台。 3.3英国体育保险体系 [10]英国是世界保险制度的发祥地，并享有世界保险王国的美誉。英国式保险业历史最为悠久最为发达国家之一，机构数量、从业人员众多。英国体育保险代[11]理人则主要活跃于运动员伤残险、医疗险、意外伤害险等营销领域。英国体育保险最大的特点是市场发达，其完善的体育保险市场与资本市场的对接模式是资[12]金对接、产品对接和制度对接的统一。英国体育保险主要采用商业保险的运作模式，专业体育保险公司和兼营保险公司通过保险经纪人为体育俱乐部及运动员个人、学生提供保险保障，保险经纪人在营销中发挥着非常重要的作用。英国体育保险的险种设计最大特点是个性化及多元化，体育保险的供给者随时根据体育运动发展状况及投保人的需求，不断推出新的保险险种，适应体育运动的发展和[13] 学生体育市场的需求。 3.4德国体育保险体系 德国体育保险体系的特点是体育市场营销体制比较健全，市场监管比较严格，并逐步形成了以代理制为主体，尤其是以专用代理人为中心，辅之以体育保险经纪和直辖制度等的体育保险营销体制。德国体育保险除个别体育险种外，均须严格执行保监会监管机构审批前的统一的体育保险条款和费率以及各项体育保险准备金的提留，且对体育保险许可的投资方式及各种方式的最高比例限制均[14] 以法律的形式作出了详细规定。 3.5土耳其体育保险体系 土耳其体育保险体系特点是由保险公司、政府和国际组织共同合作。土耳其体育保险要求所有的体育风险项目必须加入强制风险保险。强制性体育保险实行限额投保，超过的部分实行商业性自愿保险。强制性体育保险条款全国统一，并独立于其它保险。体育保险基金管理机构由政府代表、商业保险公司和学术界的专家组成。体育保险基金具有强制性特点，即市场中所有获准经营的体育保险公司都必须向基金账户缴费。国内商业体育保险公司均为体育保险基金成员，并按照市场份额共同承担风险。另外，还依靠体育保险代理人发展体育保险业务，建立国家体育保险储备金，并保持充足的配成储备金，以应对体育保险市场的风险[15]冲击。 3.6俄罗斯体育保险体系 从1992年开始俄政府就相继制定了一系列体育保险法律条令:如《关于俄罗斯联邦体育保险》、《关于发展俄罗斯联邦体育市场》等。目前俄罗斯国内注册了2600多家包括体育保险公司在内的各种保险公司，俄罗斯体育保险的参与者分为保险供应主体(保险公司)、保险需求主体(保险购买者)和保险中介主体(代理人、经纪人)。1992年11月27日，俄罗斯国家政府审议通过了《保险法》等一系列法规，使体育保险市场向外敞开大门。与此同时，外国保险机构参与俄[16]罗斯体育保险市场建设，对俄罗斯体育保险影响很大。 3.7我国体育保险体系 1)我国体育保险处于起步阶段 ( 我国从1959年停办国内保险业务以后，在长达20年后才恢复商业保险，我国的人寿保险始于1980年，我国保险业起步较晚，体育保险发展更加滞后，我国体育保险起于20世纪90年代。最早提出体育保险的设想是在1995年3月，11位政协委员向全国政协八届五次会议上交议案，要求为那些曾为我国体育事业做出贡献的优秀运动员、教练员建立伤残保险和养老保险制度。目前，全国各地的保险公司几乎开设了学生平安保险，又称学生意外伤害保险，这也是目前学生享有的唯一的保险险种。它是学生作为被保险人，因意外伤害事故导致的残疾或者死亡，由保险人给付保险金的一种人身保险合同。学生意外伤害保险期为1[17]年，期满续保，必须办理续保手续。 (2)没有形成正常的市场化运作环境 由于体育运动风险高、赔付率高，加之目前我国体育保险税率高、利润低，至今我国只有中体保险经纪有限公司一家专营体育保险的机构，虽然高校体育保险也是他们业务之一，但其工作中心多在竞技体育保险方面，并未认真对高校体育保险市场进行深入研究，缺乏创新的活力，这在一定程度上不利于高校体育保险的发展。我国高校体育保险无论是从保险品种上，还是经营者的经营意识上都缺乏保险专业人才的眼光，严重滞后于市场的发展。我国缺乏从事高校体育保险[18]研究和开发的专业人才，无法掌握高校体育保险的发展。 4.关于构建高效体育保险机制存在的问题 [19](1)陈进良在《构建我国学校体育保险机制的研究》一文中认为:体育保险法制欠缺，在我国没有让在校学生加入“强制保险”的规定，《保险法》和《体育法》中均未涉及相关体育保险。处理学校体育意外伤害事故的主要依据有《中华人民共和国教育法》、《中华人民共和国未成年人保护法》、《民法通则》、《教师法》、《体育法》，这些法律法规体系中，没有具体的、有针对性的法律条 文来处理和调解有关学校体育伤害事故的。《学生伤害事故处理办法》是我国第一部关于学生伤害问题的法规，其中有处理校园伤害事故的条文，但并未制定具体规则和程序，对于学生是否投保、按照什么方式投保以及保险基金应该出自何方等问题也没有明文规定和阐述，导致在购买保险和理赔等程序上与方法上难以掌握。 [20]2)吕继华在《我国中学学校体育保险现状与发展策略研究》一文中认( 为保险险种单一，覆盖面窄。保险公司的责任范围一般只涉及体育课和校内体育活动，没有考虑到早操课、课间活动、校内运动比赛、校队组训、体育成绩考核等。另外，从保险险种看，我国还没有专门的学校体育保险，甚至还没有学校体育保险险种的说法。与校园意外事故有关的险种主要集中在学校责任险与意外伤害事故险的范围之内，缺乏更丰富、更有针对性的险种，如体育比赛、课外体育活动等方面的险种都未涉及。 [21](3)徐宏侠在《我国学校体育保险现状与对策的研究》一文中认为体育保险精英人才匮乏是制约构建学校体育保险机制的重要因素。体育保险行业是一种知识密集型行业，其发展的一个必备条件是拥有各个层次次、各个种类的能保险专门人才。它除了需要管理人员、精算人员、投资管理人员、保险营销管理人员、保单推销人员、研究人员、保险中介人员外，还需要精通体育理论与实践的体育专业人才。由于体育项目丰富多彩，种类繁多。不同运动项目涉及不同程度、种类的风险，学校体育又和竞技体育有一定差异，学生损害的几率也不尽相同。我国体育保险从事人员多不了解体育、不懂体育。加之我国体育保险方面出现的经营管理水平差、经营状况不佳、条款不尽合理、操作困难、定损手段落后、理赔工作质量差等都与体育保险从业人员少及现有人员对体育保险业务和技术方面知识贫乏有关。 [22](4)王丽娟在《对我国学校体育保险的现状与反思的思考》一文中认为体育保险意识淡薄是造成构建学校体育保险机制的另一因素。我国保险与知识普及不够，其作用没有被社会普遍认识，更谈不上主动购买保险。究其原因，一方面，在经济时代，自然灾害、人身伤害、疾病等费用都由国家或集体包揽，这种根深蒂固的依靠国家的观念在短时间内很难转变过来;另一方面，我国还处在社会主义初级阶段，国民的经济并不宽裕，保险购买力不强。而具体到学校范围内，由于学校体育风险不大，许多人存在侥幸心理，觉得没必要参加保险。同时，由于某些学校采取不恰当的方式组织学生投保，也让许多家长对此持不信任的态度。这种由于社会、文化、心理的因素造成学生及家长对保险缺乏足够的正确认识，意识不到购买保险是保护自己权益的需要，一旦出现事故，给学生、家长、学校带来损失。 [23](5)闫宇超在《论发展体育保险产业》一文中认为投保资金不足，来源渠道单一，是阻碍构建体育保险机制的原因。缺乏体育保险中介机构或经纪人，一个健全的保险市场应由三部分组成，即保险人、保险中介人。我国目前关于中介人这方面的人员极度匮乏。这必将阻碍和滞后体育保险市场的健康发育。尚未建立有效的竞争机制，目前我国保险公司的平均资产收益率只有1.19%，远没有达到2.1%的国际同行业平均。 5关于完善构建高校体育保险机制对策的研究 [24](1)王璋在《后奥运时代我国体育保险市场体系的构建》一文中，建议建立和健全全面健身运动保险体系。为了转移全面健身工程中存在的人身意外伤 害巨额赔偿风险，可以通过投保两种商业保险险种，一是为所有健身参与者购买人身意外伤害保险，并附加意外伤害医疗费用保险;二是为所有全民健身工程的基层单位购买针对全民健身工程的公众责任保险，在发生责任事故时由保险公司全部或部分承担管理单位所应向健身者支付的赔偿额度。 [25]2)范启国，邓毅在《制约我国体育保险发展的因素与对策研究》一文( 中，建议成立一支体育保险科研团队、成立国家体育保险指导委员会。体育保险科研团队负责研究世界和我国体育保险发展战略，研究符合我国国情的一系列体育保险法律、法规、制度等相关政策;充实我国体育保险监管体系以及我国体育保险模式的研究;进行日语保险产品开发与推广研究;负责建立全国性的体育保险数据库，进行相关体育保险的调查研究工作。成立国家体育保险指导委员会，制定国家体育保险发展的政策方针，对体育保险经营活动进行监督管理和业务指导;查处违法、违规行为，保护被体育保险人的利益;建立体育保险业评价和预警系统，防范和化解体育保险风险;培养和发展体育保险市场，推进体育保险改革，完善保险市场体系。 [26](3)苗鹏举在《我国体育保险的发展现状及对策研究》一文中，建议打破垄断，引入竞争机制，加大体育保险人才的培养。在我国，保险行业的垄断现象十分严重，基本是由中国平安、中国人寿来控制，如果不打破垄断，引入竞争体制，那我们民族保险业前景将很不乐观，由于国外的体育保险业有着先进的技术和丰富的。激烈的竞争更突显培养专业人才的重要性，应加大在各大高校促进体育专业和金融行业的联系，通过开设跨学科的课程，从而承担体育保险这种复合型人才的培养，进而提高体育保险行业的科技含量。 [27](4)陈志凌，孙娟，李冬梅在《美国体育保险特征及其启示》一文中，建议加快险种研发速度，提升民族品牌竞争力。通过加大险种研发的投入，尽快建立专业体育保险院校，完善人才培养与培训机制。成立体育保险中介组织运用中介的服务、协调和评价功能，全面把握消费者需求，整合市场信息，把信息反馈给体育保险公司，从而研制出消费者需要的新险种，同时通过中介把产品推向市场，促进产品发展。创新经营理念，拓宽营销渠道。转变政府职能，维护体育保险市场秩序。政府主动放权，以宏观管理者身份活动，把体育保险逐步放入市场，由社会来办。加大对保险市场的培育，规范体育保险发展的市场环境与秩序，维护体育保险公司的商业利益，提高他们的积极性。加强对体育保险行业的监管，解决保险公司的后顾之忧。 6.构建高校体育保险机制的未来展望 1)目前设计高校体育保险机制方面全局性、系统性的研究还不多，区域性、断层式的研究不能从整体上把握高校体育保险机制的本质和规律;2)理论和实践脱节现象有待解决，具体表现在体育保险理论的超前性与体育保险实践相对滞后间的矛盾;3)从研究的方法看，研究方法还是比较单调，主要集中于传统的研究方法，缺乏创新，而且经验总结较多，自然科学的量化研究方法运用较少;4)从研究的内容和范畴看，研究囿于学校的狭窄圈子里，不能从社会、家庭和学校的三维角度看待构建高校体育保险机制的研究。综关发达国家的高校体育保险机制构建方面的研究结合我国研究现状，我建议今后在我国高校体育保险机制的构建研究可以从以下方面展开:1)充实加强综合性研究，囊括保险、体育、经济等，逐步构建我国高校体育保险机制的宏观和微观运作模式;2)研究方法将更科学合理，积极借鉴其他学科的研究方法，注重文献资料发、调查访问法、交叉融合法、数理统计法、比较法和系统分析法等在研究过程中的综合效应，使 其研究的科学性和逻辑性进一步增前;3)进一步拓宽研究范围，如何将竞技体育保险机制与校园体育保险机制连为一体，如何将高校体育保险机制延伸到教育的全范围，建立和健全高校体育保险机制的组织机构和，发展和壮大高校体育保险的功能和经济效应，最大限度地拓宽保险为高校服务的功能，把高校体育和保险部门有机结合，完成高校体育保险机制社会化和市场化的改革等问题将成为今后研究的热点课题。 参考文献: 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