存取款一体机现金循环功能发展研究

存取款一体机现金循环功能发展研究 一、现金循环机发展情况 随着银行业自助渠道建设的不断推进，有效的现金流通、循环管理逐渐成为金融机构成功运转的关键因素，目前中国的银行业金融自助设备的使用已经达到一定规模，但是持卡人在使用银行自动柜员机尤其是存取款一体机时，对于现金在自助设备中自动循环的功能持有怀疑态度，因此现金循环的功能没有得到广泛的应用。因此，银行为保证自助渠道的现金流通仍然投入很大的资源，包括现金成本及人力成本，尽管ATM厂商在不断的推广现金循环设备，市场回应却极其谨慎。 这种功能使用上的担心，其实可以从我国现金使用环境和银行风险防范机制两方面来分析。从社会关注角度看，大多数人的顾虑还在于现金循环安全性的考虑。货币到了机器中，是否能如实的辨别真伪，这在大多数人心中都难免会先有一个问号，于是，宁愿多花一些时间去现金柜台排队，或在没有循环功能的设备上交易，避免取到假币。虽然这与今天银行努力拓展多渠道业务营销、加大自助服务设施使用的策略有所违背，给银行造成了人员和成本的负担，但银行自己也对存取款循环设备同样也有所顾虑。毕竟，尽可能避免与持卡人因为假币产生的纠纷、以及屏蔽自助设备带来的金融犯罪风险并提供健康的货币流通环境，是银行使用自动循环机不得不考虑的一个前提。循环设备的验钞能力是银行所担心的，是否可以准确的检验出假钞，防止设备接受假钞是关键, 更是现金循环机的大规模推广及使用的前提。 从市场情况来看，目前国内存取款一体机的场份额逐年增加(见图一)，这些存取款一体机基本都具有现金循环功能，但在使用上多数没有开通循环功能，可见银行业对循环功能本身是十分欢迎的，并对未来使用此功能做好了准备，只是出于安全考虑还在急切等待时机成熟，这个时机实际上就是公众对现金循环设备的信心提高的那一天。 二、货币防伪技术发展使现金循环技术应用成为可能 从全球普遍的发展趋势来看，有McKinsey专家指出，银行80,到90,的存取款可以由银行自助设备进行自助支付，银行通过优化他们的现金、支票和货币交易降低其28,成本，因此，自助服务在存款方面存在巨大的潜力。在变革的年代，金融服务的成功取决于对最新科技的及时应用，目前，现金循环机在验钞技术上的改进与创新，为使用者提供了心理上及实际应用上的保障，银行在开通循环功能后的实际使用当中也确实取得了很好的效果。 实际上，现金循环机对比以往的取款机更具备安全性，它在存、取款的过程中都进行钞票的真伪识别和计数，并可实现钞票跟踪技术，确定钞票来源。以往的取款机因无法识别钞票真伪，回收钞票也无法计数等缺点势必逐步被现金循环机所取代。 从我国的货币环境来看，随着国民经济的持续发展，我国的造币技术也取得了巨大的成就，第五套人民币的成功发行，就充分了这一点。比较第四套人民币，大家可以发现第五套人民币无论从整体票面设计、还是防伪信息和机读特征等方面都有很大提高，已达到或接近国际先进水平。 伴随着世界科技的进步，特别是信息技术的迅猛发展，国际上印钞造币及货币防伪、鉴伪技术正趋于复杂化、多样化、信息化。各国在其钞票、硬币的防伪手段上各有特色，所采用的防伪手段也由单一手段变为多种手段相结合，表现为技术含量高、信息量大、保密性强、不可逆变、不可复制等特点。ATM等金融机具在钞票识别方法上也广泛采用对称式双面检测，并有其它多种的检测方式:比如全影像，磁性物质，颜色，金属线，水印，油墨，纸质，反射比，红外线检测，荧光，长度，宽度，厚度等。基于这些先进的技术，ATM在货币识别上已经相当精确，这是传统人工识别所无法超越的，目前银行现金柜台的现金识别也主要是通过机具完成的，这个识别能力跟自助设备现金循环机没有差别。 近些年，一些发达国家正在大力开发机读防伪识别技术，积极寻求在货币防伪领域应用生物技术、微型芯片植入技术等高科技手段，我国在此方面也正积极探索和开发独具特色、不易被破解、让大众容易识别的防伪鉴别技术，并逐步形成自主知识产权、多系列、化的防伪识别技术及产品。 三、现金循环机技术未来发展趋势 我们已经清楚认识到，使用现金循环设备可以降低现金库存，降低维护成本，降低设备损耗，延长服务时间，减少现金流通环节，未来的循环设备的这些优势，将更能切实的满足金融领域自助渠道货币流通的需要。 现金循环机有采用箱式循环和鼓式循环两种技术，目前主要采用箱式循环，循环机芯可分为立式和卧式，验钞速度在每秒8到10张，单笔存取款最大在200张，验钞基本分为可循环的钞票、不利于循环的钞票、可疑钞票3类，机芯的钞箱可智能分配。 根据ATM行业技术发展趋势，及货币流通渠道对自助设备的需求，未来的现金循环机将更加安全、方便、快捷。目前国际上的自助渠道循环功能的发展趋势有以下几点: 1、货币处理多元化 可疑的货币可以进行保存、封装，并记录相应交易数据进行跟踪。避免犯罪分子进行重复作案，封装的可疑货币进行人工识别，如果是真币，进行手工入账，如果是假币，则根据交易数据跟踪来源。 2、加钞、清机的改变 加钞经过验钞模块进行识别，无法识别的钞票退回。清机具有清分功能，取走可疑的和不利于循环的旧钞票，同时，钞箱容量亦可进行智能识别和分配。 3、真正的现金自动循环 钞票可以进行自动循环，减少货币在银行内的流通环节，最大限度提高货币的利用率。 值得欣喜的是，目前世界上大部分国家都在积极关注金融自助机具产业的发展，我国现金机具的发展也得到政府监管部门的高度重视，特别针对带有现金识别功能的循环设备，相信在不久的将来，在货币机读技术及循环模式上就会有一个大的飞跃，带有现金循环功能的ATM将成为银行现金自助渠道的主要金融机具。