钱是家里的，你要管理的

钱是家里的，你要管理的(1) 　　第三部分：理财篇 　　——用心管好你家的钱 　　1.钱是家里的，你要管理的 　　完美的家庭格局：男人是经济来源的主要负责人， 　　女人是管理财务的主要负责人。 　　女人进入婚姻，和自己心爱的人组成家庭，最大的特点就是成为了经济共同体。两个人的钱开始放到一起，你的钱，我的钱，变成了我们的钱。谁花了谁的钱，不再成为主要问题，彼此也不会像普通的朋友或亲戚那样，因为经济利益而发生矛盾。这也是相爱的人不同于其他关系下的人们一个最重要的特点。 　　旺夫的女人不会因为钱已经是一家人的钱，而放弃了对钱财的管理。所谓你不理财，财不理你。钱财只青睐那些善于管理它的人们。在一个家庭中，男人在赚钱养家方面更具优势，而女人在管理钱财方面则突显优点。于是，现在越来越多的家庭开始由女性来管理钱财，因为很多家庭的男性成员也渐渐发现，在管理钱财方面，相比于男性来说，女性有更多的优点。 　　女性的心思细密，她们在消费的时候更容易精打细算，她们擅长在菜市场讨价还价，也乐于将超市的商品价格牢记在心。她们更善于钱财，大到投资，小到朋友的婚丧嫁娶，或者孩子的吃喝拉撒，她们更容易在脑海中筹划这些大大小小的花钱项目。而且由于女性天生具有的不安全感和风险意识，她们会比男性更加慎重地使用信用卡，也更加慎重地投资股市或其他风险投资。 　　男人们往往比女人更爱面子，这却导致他们不能更好地保护自己的财产而任人宰割。女人在这方面却表现出明显的优势，哪怕是到了大商场，她们也会试探一下商品的标价是否还有折扣，而且她们也会通过向其他朋友的咨询，摸清楚哪些是价格更为合理的产品。 　　在借贷钱财方面，男人们会考虑到哥们义气，更容易将钱财借给那些有借无还的朋友，而女人却首先考虑的是自己的财产是否能够全额收回，这让家庭可以避免有债难讨的尴尬。 　　在家庭中，相比于丈夫来说，女性有更多的时间打理钱财。所谓男主外，女主内，大多数女人不愿意考虑事业的长远发展，但是她们却愿意考虑钱财的储蓄和用途。 　　旺夫的女人会了解在理财方面男女的区别，她们也知道，在家庭中该鼓励丈夫放下其他的包袱，全力去拼搏事业；而女人则应该充分利用其特有的性格优势，积极管理家中的财务。为家庭购置必需物品，为家庭储蓄更多钱财，为未来赢得更多资金，为丈夫做好理财专家。让家庭不因为钱的问题，而陷入“贫贱夫妻百事哀”的艰苦境地！ 　　宋梅和马珍华是大学同学，分别在京城两家著名的出版社工作。很巧的是，他们的丈夫也分别在另外两家出版社工作。出版业不是暴利行业，他们所挣的薪水也就是普通白领的数目。计算下来，两户人家每年的工资总额都在10万元左右，几乎没有多大的差别。 　　两人在同一年结婚，父母帮着付了首付后，两对小夫妻每个月都还1500元的月供，贷期20年。他们都有一辆车，开车上下班距离差不多。两人还经常一起逛街，在大小商场进行消费。 　　三年后的一个星期天，宋梅给马珍华打电话，约她逛街。但是马珍华却对她说：“今天没时间，要和我老公一起到银行还贷。” 　　宋梅好奇地问：“你们不是每个月自动从储蓄卡上扣款吗？” 　　马珍华回答：“是那样的，不过这次我们要一次性还12万，剩下6万用20年还清，每个月不过五六百，那就非常轻松了。” 钱是家里的，你要管理的(2) 　　听马珍华这么说，宋梅赶忙回到卧房开始和老公谈判：“珍华一次性还12万房贷，我们也这样还吧，剩下的几百块月供就跟没有差不多了。” 　　但是老公却说：“我们银行存款都不够12万呢，怎么还？” 　　“钱都哪儿去了？”宋梅有些着急。 　　“哪去了？”老公关掉了墙上的壁挂电视，表情变得严肃起来，“你看看啊，衣柜里满满的衣服不说，储藏间里也都是你买了还没穿几次的衣服。咱们家总共三个屋，两个屋就有电视。家里几乎不动火做饭，买个菜不在小区门口买，非要开车跑到3千米以外的超市。咱们不是月光族就该庆幸了，怎么会存下12万呢？” 　　“不对呀，就算这么消费，也花不完我们挣的那些钱哪？再说，我去年一次就领了1万块的选题费，不是都给你了吗？你每月工资不够花，难道还把那1万都花了？”宋梅开始质疑丈夫的回答。 　　“哦，那个啊！今天上半年，我有个朋友借了3万，说是最多两个月就还了，现在都三个两个月了，还没还。据说他做生意赔了，一时半会儿是转不过来了。还有，我定投的基金投入了2万块，现在股市低迷，2万块成了6000块，我也没法取出来。还有每年过年，给两边父母的零花钱，也有1万多吧，其他的我也算不出来了。反正目前存折上加起来总共可能也就3万多块吧。” 　　听到这些，宋梅觉得很沮丧，一样的工作，一样的薪水，为什么好友马珍华就有12万的富余，人家在利率下降的时候，把银行贷款还了一大笔，剩下几百块的月供就等于没有一样了。以后自己的20年每个月仍然要还1500块，现在没有孩子还好说，有了孩子，每个月的固定支出就要花掉家庭收入的一大半，这该怎么办呢？ 　　马珍华到底是怎么存下12万的呢？满腹疑问的宋梅拨通了好友的电话：“我现在就要答案，你怎么存了12万，我怎么才存了不到6万，而且只有3万在手上。” 　　马珍华笑了笑说：“因为我们家我管钱。管钱就知道珍惜钱财，你看我每次买衣服，都是需要才买，你是喜欢就买。光这一点，我就比你省了很多。另外我老公的钱得先交给我，花什么钱再跟我支，所以我能很好地规划家庭的钱财，不花冤枉钱，不花糊涂钱，就这么着，我就存了14万，还不是12万。” 　　听完马珍华的话，宋梅后悔不迭，因为她不管钱，丈夫也懒于管理家中的财务，所以钱财的花销根本就是一笔糊涂账。现在人家都已经还了一大半的房贷，自己还要继续承担债务！ 　　在这个案例中，我们了解到，宋梅由于没有管理家中的钱财，对收入和支出也没有一个清晰的统计，以至于她总以为两个人的收入那么高，随心所欲地买一些喜欢的衣物不成问题。而马珍华由于一手管理家中的财务，所以她知道每个月两个人的总收入是多少，要花去多少，欠债多少。她很清楚地知道，自己和丈夫每花一分钱，他们的账户上就会少一分钱。因此她能够正确地对待钱财，有效地遏制自己的购买欲望，也自觉地发扬节俭和实用的风格。3年下来，攒了14万块，偿还了大部分房贷，为以后的家庭支出作出了巨大的贡献。不同的管理钱财的，最后给两个家庭带来的是不同的财务状况。收入相同的两个家庭，一个家庭以后会有轻松的财务环境，而另一个家庭的财务很可能会因为孩子的降生而变得紧张拮据。 钱是家里的，你要管理的(3) 　　旺夫的女人会对家庭的财务状况表现出十分的热心，她会主动要求担任家庭财务的首席运营官。并且有信心通过自己对财务的管理，让家庭的日常开支、储蓄、未来的需求都能合理安排，让家里的每一分钱都发挥最大的作用。很多时候，富翁们不是因为会挣很多钱，而是因为会管理很多钱。 　　作为家庭财务的首席运营官，旺夫的女人应该学会合理编制家庭预算。每个月两个人的收入是多少钱，固定开支是多少钱，丈夫的日常开销需要多少钱，自己的日常开销又是多少钱。包括日常的饮食，朋友的礼金，都应该先有一个支出名目，除掉这些必须要花的钱，还剩多少钱。那么未来呢？年度的休闲假期是不是需要支出一定的费用，给父母的养老钱是不是也要支出一定的费用，这应该是一些可能存在的家庭预算。把所有必须花的和可能花的都列好以后，又剩多少钱。 　　剩下的钱就该想到储蓄。主妇们一定要记得这样一句话：存了钱以后再花钱，而不是花了钱以后再存钱。主妇们必须要有一台便捷的计算器，要有几张账目清楚的存折，要有一本账本。好记性不如烂笔头，把该花的，能剩的，都清清楚楚写在账本上，用计算器多计算一下这些费用的支出和总数，然后还要经常清点自己的账户，对家庭的财务状况了然于胸，这样才能保护家里的钱财。 　　预算的意义，并不是要将所有的生活乐趣都从死板的计划中抹杀掉，其真正的作用在于我们可以非常明确地规划家庭的支出和存储状况，而不至于出现寅吃卯粮、入不敷出的状况。 　　坚持记录流水账，才能真正体现预算的落实状况，也能从记账的过程中了解到，哪些是必需的消费，哪些是不必要的消费。同时有账本在手，对以往的消费状况也有一个明确的记录，不至于出现钱花完了，却不知道花在哪里的状况。 　　撒切尔夫人年轻时经济状况不是很好，生活压力也很大。为了保证家庭开支能够正常运行，她每花一个便士都要详细记录下来。她从记流水账里得到了巨大的收益，不但让自己当年的生活没有出现财务危机，而且也养成了她严谨细致的习惯和作风，后来她当上了世界闻名的女首相，还仍然保持着当年记录流水账的习惯。 　　记流水账还可以控制不必要的消费，因为头脑中不了解家庭的财务状况，我们在购物的时候可能就更多了一分冲动，而少了一分理智。记流水账可以帮助我们警惕冲动的消费，同时对那些已经消费的物品进行回顾，发现有用处不大的以后就不会再次盲目购买。 　　记账也可以防止丈夫胡乱消费，男人对花钱总是不那么细致，他们比女人更容易大手大脚，也比女人更容易忘记那些钱都花在了什么地方。让他们对家庭账本时常关注，也是约束和提醒他们理性消费的必要手段。 　　当然，记账也要讲究技巧，你不用浪费大段的时间，找一个活页笔记本，你只需要在明显的位置或方便的地方放几张活页纸，晚餐后在餐桌上，电视剧间的广告时段，上厕所的几分钟，你都可以拿起放在旁边的活页纸，将当天的消费情况记录下来，写上日期。等周末大扫除的时候，将这些活页纸收集到笔记本里，依照日期排好先后顺序。另外超市的购物小票、大件物品的发票，你也应该保留在账本里，用大头针别在标好日期的那一页，既可以对消费的项目一清二楚，又可以防范产品出现问题后，因为没有小票和发票而影响退换产品。 　　旺夫的女人是“守财奴”，而不是散钱的“布道者”。男人们会因为老婆管钱，而更慎重地对待钱财的流向。如果打算投资股市，或者有朋友借钱，他们首先会想怎么过老婆这一关。 　　会花钱的女人让老公操心，会挣钱的女人让老公担心（男人永远想比女人挣得多），会省钱的女人让老公放心，而只有会管钱的女人让老公倾心。