信用卡论文：信用卡欺诈风险的类别

信用卡论文：信用卡欺诈风险的类别 信用卡论文:信用卡欺诈风险的类别 摘要:信用卡已经从跑马圈地时代进入成长成熟期，随着信用卡使用的普及，越来越多的欺诈行为出现了。本文将这些欺诈行为分为身份信息被盗、伪造卡、卡未达、卡不在场欺诈、商户欺诈、atm欺诈、短信欺诈七大类别并进行了相应阐述。 关键词:信用卡 欺诈 伪造 欺诈风险是信用卡业务的主要风险源之一，是发卡行风险管理的一个重要组成部分。从欧美信用卡业务发展来看，欺诈造成的信用卡业务损失总额是巨大的。信用卡欺诈主要包括持卡人身份被盗(identity theft，包括欺诈性申请和帐户信息被窃取)、伪造(counterfeit)、卡未达(包括卡丢失或被盗和卡邮寄被盗)、卡不在场欺诈(指网上购物等)、atm欺诈(按欺诈地点进行的归类)、商户欺诈、短信欺诈等。 一、身份信息被盗 目前盗取身份信息一般通过两种途径:一是欺诈性申请，如犯罪分子通过不正当途径窃取他人申请信用卡，二是犯罪分子填写虚假信息，如身份证、单位、家庭住址等重要办卡信息均属虚假信息。当发卡行发现持卡人账户信息异常后，却找不到真正的欠款人，难以追回欠款，从而蒙受损失。第二是盗取信用卡帐户(account take-over)，欺诈 分子通过私拆邮件或与内部人员串通等方式收集持卡人相关信息，然后伪冒持卡人拨打发卡行客服电话，通常通过先修改邮寄地址，然后再挂失的方法，要求发卡行补记新卡到伪冒认制定的地址，从而获得卡片，以进行刷卡交易。 二、伪造卡 客户账户信息流失途径分为两种。一种是犯罪分子通过skimming技术读取信用卡磁道信息后，盗取了重要信息，再进行仿制并使用。另一种是犯罪分子通过偷窥信用卡签购单商户联、互联网在线登记资料，勾结发卡行内部人员等方式窃取客户信息。犯罪分子还经常利用高新技术手段盗取信用卡信息，之后便进行批量性的制造和贩卖假卡，大肆作案。 三、卡未达 卡未达一般有两种情况:一是发卡行向持卡人邮寄卡片，但由于种种原因，申请人并没有收到卡片。二是卡片在邮寄过程中被犯罪分子窃取。犯罪分子盗取持卡人有效信用卡后，开通卡片，并冒名刷卡，给持卡人造成经济损失。 四、卡不在场欺诈 卡不在场欺诈(card-not-present fraud，简称cnp fraud)，又称卡相关信息被盗欺诈(fraudulent possession of card details)，信用卡和持卡人均不在销售终端，只要提供卡的相关信息就可进行欺诈交易，如通过电话、传真、 邮件、互联网等渠道使用信用卡。随着网络交易的流行，网络欺诈也快速上升，它通过盗取和输入信用卡相关信息网上购物进行欺诈。近年来网络钓鱼(phishing)作为一种新的欺诈方式越来越多的出现，其主要表现形式有:1、伪造网站 伪造各大银行网站或电子商务网站作为“诱饵”，通过msn好友窗口、qq好友窗口或者淘宝窗口发送网站信息，诱骗持卡人登录，直接窃取持卡人输入的卡号、密码、cvv校验码等重要信息。2、电子邮件发送虚假信息。假冒银行等官方机构发送虚假电子邮件，以银行系统故障或为保障持卡人信息安全为由，骗取持卡人信任。当持卡人点击邮件上的链接地址后，即登录到伪造网站，被骗取信用卡账户信息和密码。3、计算机病毒。当病毒以种种途径植入持卡人电脑后，会随时窃取账户和密码信息。 五、商户欺诈 信用卡特约商户内部员工受理信用卡交易时， 运用重复刷卡或手工压卡的方式，伪造交易资料骗取收单银行交易款项据为已有。 更有部分伪卡集团以高额回扣为诱饵收买特约商户财务人员进行伪卡交易，套取银行现金并从中获利。 六、atm欺诈 不法分子以各种手段，利用自助银行设备盗取持卡人银 行卡(或卡号、磁条信息)及密码，进而直接或制作伪卡盗取银行卡存款。第一是偷窥密码+调包。犯罪分子趁持卡人在atm机取款时，窥视密码，然后用故意将钱丢在地上或咨询问题等技俩，吸引持卡人注意力，并趁机将已经退出的卡片插回atm插卡口，待犯罪分子催促“忘记取回卡片”的持卡人离开后，将持卡人的卡片盗走。第二是盗录设备盗取磁条信息及密码。犯罪分子在自助银行门禁系统上安装盗录设备及微型摄像头，以窃取磁条信息和密码，制作伪卡。第三是利用吞卡设备盗卡。犯罪分子在atm上安装吞卡装置，并在一旁张贴假的银行公告，公告上有虚假的故障联系电话。客户拨打电话后，另一端的假冒银行工作人员会借机套出卡密码。或者犯罪分子用望远镜、摄像机等设备远程偷窥持卡人输入的密码，以获取密码盗刷卡片。第四是假公告。犯罪分子在atm旁张贴虚假银行公告，以“银行调试系统”等为理由，让持卡人将银行卡存款转移到公告制定的账户。第五是卡用户把密码写下来和信用卡一起放在钱包里丢失了或被盗了。使犯罪分子轻而易举的用遗失的卡片取款。第六是短信欺诈。犯罪分子通过手机短信，向持卡人发送虚假信息，诱骗持卡人将银行卡存款转账到不法分子指定账户。如假中奖短信、假退款短信、假销售短信等。 参考文献: [1] 郭从秀，杨剑愕.信用卡业务风险与防范措施.中国信用卡，2005(8):36一40 [2] 郭从秀，朱婉萍.信用卡欺诈犯罪特征及防范对策..西部论丛.2005(8).62~64 [3] 陈建.信用评分模型综述.中国信用 卡.2005(1).46~49 [4] 中国银联官方网站 www.chinaunionpay.com [5] 陈四清(商业银行风险管理通论(北京(中国金融出版社(2006(8) [6] 周宏亮，穆文全(信用卡风险管理(北京(中国金融出版社(2002(1) [7] 陈建.现代信用卡管理(中国财政经济出版社(2005(1)( [8] 陈建(信用卡评分模型技术与应用(中国财政经济出版社(2005(1)150~172，223~232