《个人信用、征信与法》第七章 个人信用评分

《个人信用、征信与法》第七章 个人信用评分 8信用评价:个人信用评分制度 8.1个人信用评分:有效的信息处理模式 8.1.1信用评分的原理 信用评分简单地说，就是运用一定的公式和规则，评估客户的信用价值(可信度)的方法。传统的信用评分模型就是将预先通过统计方法确定的权重分配给申请人主要信用特征指标，由此产生出一个信用分数。最常用的信用评分用来预测信用申请者准时且足额偿还信贷的可能性，如果评分的分值比分界值高，那么申请人即得到许可。信用评分模型可以从服务商那里购买，也可以根据自己拥有的信用数据开发。信贷机构往往将购买一般性的模型作为一种权宜之计，待它们自己积累了充足的样本数量，就会根据自己的顾客样本构建自己的系统。 信用评分模型隐含的一个假设是:存在着一种测度能将良好信用及较差信用的评价对象区分成不同的两种分布。当然在这两个分布之间可能有一些重叠(如图所示)，既所谓的灰色地带。 分界分数值 不良账户 良好账户 账户所个人 信用报告 占百分比 图8,1 信用计分模型中良好信用及不良账户的信用分数分布 有些信用评分专注于对这个灰色地带的信用消费者群体进行细分。这是由于在激烈的市场竞争下，信用评分极低的信用申请者早已被排除，而信用评分极高的也早已被各个授信机构竞相争夺，信用需求已得到满足，各种信用供给者需要从获得中等评分的潜在客户群体中挑选合适的授信目标，因而对中间地带的信用消费者进行细分的评分模型是十分必要的。进行近乎连续的细致地信用评分不能仅仅依靠消费者偿债、公共记录、专业和雇用记录来简单的排除有明显不良纪录者，而更需要在此基础上，进一步详细地分析消费者的消费行为，包括所属的消费者群体、年龄段、消费规律、偏好、习惯等等，一个科学的信用评分模型需要建立在对消费者群体的长期或阶段性跟踪、区域调查和大量的数理统计分析的基础上。Avery等就曾指出，区域经济状况及所处的经济周期是影响偿债的重要因 【129】素，但现有的信用评分模型大多忽略了这一因素。 8.1.2评分用于个人信用的基础与条件 信用风险可分为三类:可度量可控制风险、可度量不可控制风险、不可度量不可控制风险，评分系统和组合分析的目标主要是针对可度量风险。80%以上的可度量可控制风险在信贷决策时就已经确定。换句话说，一旦账户或贷款已被核准， 【130】维护(servicing)和减少损失的技术只能控制未来很小的损失。信用评分一个突出的作用就在于建立起一个客观的来事先控制信用风险。评分技术除了有利于避免和减少损失，还有利于快速、一致、不带偏见和可防御的决策(defensible decision making)。这对在线银行、公平信贷都很重要。一家授信机构若具有迅速地对一个贷款请求作出接受或拒绝的能力，它就能够提供更好的客户服务。评分是实现快捷的授信决策的最好工具。如果评分模型设计合理，它们就能够消除放贷过程中的歧视性操作。而且评分模型的运用通常成本不高，比较简单，易于解释。构建这些模型的方法已为人们深入理解，用来评价这些模型的方法也同样如此。监管者喜欢设计良好、基于统计方法的模型。 信用评分模型首先是在个人信用领域内有效的运行，而在商业贷款领域中的运用却要滞后很多。这是由于:第一，面向企业的放贷者普遍认为企业贷款是一个非常复杂、多方面的决策过程，它一定需要专家的判断而不能简单地交给一个定量的模型;而对于个人信用提供者来说，它们更多地是从销售的角度而不是放贷的角度来看待它们的产品，因而个人信用决策通常更需要、也更适宜于模型的方法。第二，从分析的角度来看，构建消费信用模型相对更容易一些，这是因为某个信用申请提供了固定数量的信息，而且有很大的消费者信用经验的统计数据库可以用来对该模型进行检验和完善。第三个原因是经济上的:消费者组合的损失特点是数量相对较多但单个规模较小，而企业贷款组合信用损失的特点则是数量相对较少但单个规模较大。许多人认为企业违约不易预测，那么依赖于一个模型就显得不明智了。最初，信用风险定量模型在企业领域的接受程度远不及消费者信贷领域，但这种状况正逐步改变。Sargent就讨论了信用评分运用于商业性 【131】贷款的可能性。美国信用研究基金会的研究明:到2000年不到30%的提供商业信用的公司使用评分工具，但未来五年将增加到70%。商业信用应用评分的问题是，影响偿付的因素更多，如何设计实用的模型;可直接外购的模型少，自 【132】己开发的成本高。美国商业部和FCIB也在积极推动把信用评分应用到国际 【133】贸易领域。 8.1.3个人信用评分模型的开发与检验 信用评分模型的开发包括数据采集与挖掘、指标设定、样本筛选、权重设计、模型建立与调整、统计检验等过程。开发一个信用评分模型，如何界定和选择良好信用与不良信用的代表性样本非常重要。不良信用账户是出现坏账要淘汰的账户，良好信用账户表示该账户从未出现严重的拖欠而且是赢利的。一个问题是只有被授信者接受而且给予了授信的客户，其账户业绩表现的好坏信息才是可知的。 但这样就忽略了被拒绝的客户，它们之中也许也包含着许多良好的信用，只是因为以前的信用政策可能存在的缺陷而被拒之门外。为了对这些被拒绝的客户的样本进行调整，有时要建立一个模型区别被接受的样本及被拒绝的样本。利用这个模型，可求出任一账户被接受的概率Pa。根据定义:这就意味着每接受一个符合条件的个人作为贷款的对象，就要拒绝 (1-Pa)个另外的申请者。这个被接受客户的权重为1/Pa，这样就能使样本可以模拟真正申请信用时的客户总体。 在信用评分系统的开发中，需要选择一定的指标变量进行分析和设定。包括进行自变量对因变量的相关分析，从而给出每个指标变量的统计权重;进行指标变量之间的相关分析，由此剔除或合并强相关的指标变量。对有些指标比如收入，可以作为连续变量处理;有的如“租赁还是拥有”是一种逻辑变量而不是数字变量。 常用的一种检验是比较良好信用及不良信用样本的分数分布。如果显著性检验表明这两个分数分布可认为是统计上有差异的，那么就可以进一步分析该模型的可接受性了。对模型更强要求的检验是用一个独立的样本来检验。这个检验包括:根据计算出的属于哪组的概率区分优良信用及不良信用，然后再看看错误率，第一类准确率是指不良信用被正确辨别的百分比。第二类准确率是指良好信用被正确辨识的百分比，也就是表示了该模型不拒绝对真正可信赖顾客授信的能力。第二类准确率对于确保利润未因过度控制损失而被牺牲具有很重要的意义。 8.1.4个人信用评分模型的类型 根据信用评分模型的用途可以分为信用额度、追账模型、账户取消模型、欺诈鉴别模型等。 信用额度模型是基于这样的事实:信用限额的使用程度与该信用的品质高低呈反向相关关系。为了鼓励品质良好的用户使用他们的信用额度，放贷者愿意增加他们的信用额度，并诱以其他的措施，例如分层定价。信用额度模型的构建是在综合考虑原有额度使用程度及偿付及时性基础上的，因此可以辨识出那些可以提高信用额度，但又不会带来拖欠概率显著增加的客户。 追账模型针对的是信用阶梯的另外一端，即当某客户有较高的风险，将会演变成坏账的情况下，需采取哪些强化的追账措施。经验表明早期的干预能够有效地使拖欠最小化，同时也能减少真正变成坏账的账户及其带来的损失。迫账模型用于收费及偿付活动的持续监控，以辨别出正在恶化的账户的模式。用于追账模型中的变量包括信用分数、账户来源、信用额度利用模式、月偿付占余额的百分比及拖欠历史等。尽管银行通常不向征信机构订购关于这些借款人的定期的信用报告，但在一些特定情况下也会订购使用。预测未来问题的能力取决于模型捕捉预警信号如迟延的偿付及较低的偿付率。CASA的消费者分析部的总管Stephen CoggshaU认为洞察消费者行为的一个关键在于认真分析信用合约及所有可获得的辅助数据。他认为放贷者倾向于将信用许可、信用监控及迫账管理的全过程看成是由高度分立的几个部分组成的。然而，为了追求更高的效率，他认为应开发出这样的模型，能够将客户选择、产品定价、信用管理等整合到一起。在他看来， 账户的活动仅仅是以个人更广泛的经济及生活周期特征为基础的金融产品信用模 【134】型的一个因素而已。 取消模型可用于限制某个账户的继续提款，甚至完全取消这个账户(如果不采取这样的行动，该客户会借出越来越多的款项，并最终却成为坏账冲销)。取消模型类似于追账模型，但通常是在一个新的组合被购入之后，发现它包含较少的良好信用，此时它才会发挥作用，如果没有法律上的限制，取消模型可以成为限定并预先支付损失以获得组合回购条款下的减免的有效途径。 欺诈鉴别模型通过与以往欺诈经验中类同模式的比较来辨别欺骗性的账户。例如，假如某账户提款只比信用额度限额略小，这可能是表明该信用卡已被盗窃的一种信号。从直觉上来看，可由某个特定地理位置、某个商店及某个商品类型的在不正当的时间内，不正常地连续大量购入，而且不正常地大额透支而追查出来。用神经网络模型可以辨识出正常的信用使用额度的模式，并在出现与正常模式发生偏离的行为时发出警告，特别是当这种偏离的发生是与一些特定商品的购买相关联时更是如此，这些商品如珠宝或大宗消费品等。消费者的欺骗行为也可能是宣布破产的前兆。在客户宣布破产之前采取取消或转移资产等方法是银行应对欺骗性破产的常用措施。包括贷款申请在内的申请者信用历史的计算机记录可能对预测和分析欺骗性破产是有所帮助的。 8.2美国个人信用评分模型运用的考察 几乎每个成年的美国人都离不开信用消费，他要申请信用卡、分期付款、抵押贷款等。在信用消费背后是伴随着每个消费者的信用记录和信用评分。申请过消费贷款的美国人都会有一家或若干家信用局帮他建立起信用记录档案。贷款机构接到申请后会对他的信用记录进行评分，并作出贷或不贷的决定。评分就是一个数字，贷款机构根据它顷刻之间作出贷与不贷的决定。评分是怎样形成的，在贷款决策中起什么作用，这曾让不少消费者感到神秘莫测。现在这层面纱已经开始揭开。 8.2.1美国个人信用评分模型的由来与作用 最初信用机构发放消费贷款都是逐个审查。这种方法费时费力，而对笔数很多、每笔金额不大的消费贷款申请有些应接不暇，而对不同消费者申请的标准把握不一，也不利于控制风险。为了改变这种状况，20世纪30年代美国Aldens公司的统计师威尔士首先创立了对消费者的信用申请进行量化打分的方法。1941年美国联邦经济研究局的Durand出版《消费者分期付款信贷的风险因素》一，正式系统地提出使用数理统计模型辅助个人授信决策的观念，并给出了一些利用统计方法处理个人信用信息的计算方法。1956年美国工程师Bill Fair和数学家Earl Isaac成立了Fair，Isaac Inc. (FICO)公司研发出第一个商业用途的信用评分工具和数学模型，以辅助信贷机构的授信决策。FICO既直接出售消费者信用评分给一些授信机构，也接受许多商业银行、信用局、房地产信贷和担保机构的委托开发专用的信用评分数学模型。FICO还逐步细化了信用评分服务， 开发出各种类型的信用评分产品，分别用于处理客户信用申请、管理信用账户、设计授信等级、防范信用欺诈、分析消费行为等等。各个征信机构也不断开发出自己的消费者信用评分模型，比如Equifax的Beacon Score评分系统。 信用评分包括通用评分和特定评分。通用评分仅使用信用库的信息，比如借款者过去的偿债记录、未尝还债务或债务利用额度，来预测借款者未来的偿债表现。通用评分通常不考虑借款者的收入、偿还能力或产品特征，大多由征信机构开发出来然后生产销售给信用机构。特定评分是针对特定的信用产品开发应用的评分，通常需要运用更多的数据，包括信用库、借款者的收入、产品、抵押品和区域经济数据。通用评分的优点是低成本，广泛接受和普遍性。特定评分的优点是准确性，通常是通用评分的2、3倍。评分最早于1960年代应用于信用卡申请。个人信用领域最晚应用评分的是住房抵押贷款。直到90年代中，住房抵押贷款才有一套自身的决策规则。1990----1995期间发展了“mentored AI”系统用于住房抵押贷款决策，提高了决策的速度和一致性，但准确性受到质疑。抵押贷款应用评分技术受到可用数据缺乏的制约，评分的价值也被低估。人们常常怀疑，一个数学模型怎么能评估关系到抵押、抵押品和借款者之间复杂关系的风险，直 【135】到1995年后应用于抵押贷款的评分技术才被接受。 授信机构借助信用评分，大大地简化了信贷决策。在最简单的情形下，高于一定评分之上的消费者就可以获得授信，低于这个数字的就被拒绝。随着FICO评分的流行，它直接地大大节省了借贷成本，扩展了信用消费。而该公司的销售 【136】额也从1990年的2500万美元增加到1999年的超过2.76亿美元。不仅仅是FICO公司，几乎所有的信用局都有为信用机构提供信用评分的产品服务，不少信用机构也开发了自己的评分模型。不仅消费信贷使用评分来决策，而且对小型企业的小额商务借贷不少也采取与消费信贷几乎一样的评分决策模式。评分不仅用于借贷，甚至还用于求职及其他人际交往。当申请一份工作时，雇主就很可能要查询他的信用记录和评分。 信用机构接到消费者的授信申请后，往往会同时向3个信用局查询申请者的信用记录和信用评分，通常是取中间的那个评分值作为决策依据。有时信用机构也会只向信用局查询信用记录，而用自己开发的评分模型评分以作信贷决策。信贷决策除了依据信用评分外，往往还会考虑申请者的收入、消费、当前工作的年限、教育水平，这些数据资料往往都可以在申请报告或信用记录报告中获得。因此，评分并不是信贷决策惟一的依据。 信用评分让消费者可以及时、快捷地获得授信，而且还有助于降低申请费用和借贷成本。对信用机构来说，好处是明显的:一是快速，借助计算机系统，客户的申请可以在几秒内作出评分，是否贷款可以非常快地决策。二是准确，所有有关信用评分的要素都被同样地考虑和运用，避免人为的错误。三是一致，使用相同的规则对每个客户进行信用评分分析，可以保持评估过程的一致性。四是减少坏账损失，接受新客户时，有关信用决策过程的所有必要因素都被评分，高风险的客户会被排除在外。五是减少人工成本。评分还可以用于收账管理和信用政策的执行检查。 8.2.2 FICO评分的评价要素 任何评分都是特定的。FICO评分具有代表性。FICO的信用卡评分度量的是评分后24个月内消费者逾期90天还款的可能性。这类评分也被称为“变坏的风险”的评分，它是未来信用风险水平的标志。评分使用一定的公式和规则来估价申请者信用记录中不同类型的信息，并将之与过去成千上万的信用报告进行比较。FICO评分中最关键的要素是以下5个: 1、付款历史。约占评分总值的35%。每个贷款者首先考虑的就是申请者过去是否按时偿还他信用账户中的到期欠款，这也是评分最重要的因素。然而逾期支付并不自动成为“评分杀手。”好的信用记录偶尔也会有一两次短时间的逾期付款。没有逾期支付，并不意味着可以得到最完美的评分。60%-65%的信用报告都显示有逾期付款的记录。付款历史考虑的有:(1)不同种类账户的付款信息。包括:信用卡、零售账户、分期付款账户、财务公司账户和抵押贷款账户等等。(2)公共记录和收账事项。如破产、丧失抵押品赎回权、诉讼、留置权、判决等。通常新发生的、数额大的负面记录比历史久、数额小的扣分多。(3)迟付、未付(坏账)以及公共记录、收账记录的细节。比如迟付多欠、欠多少、已发生多久、共有多少次等。迟付90元与60天的风险是大不一样的。但最近发生或经常发生的拖欠要严重。一个月前的60天迟付会比5年前的90天迟付要严重。已关闭账户发生的未付、已经执行完结的判决和收账并不反映在信用报告中。(4)多少账户显示没有逾期付款。 2、债务总额。约占评分总额的30%。有信用账户和债务并不意味着就是低分的高风险借款人。然而，许多账户都有大量欠款标志着一个人过分扩张，有更多的可能逾期付款甚至完全坏账。这方面评分考虑的有:(1)所有账户的债务总额。即使每月按时完全结清信用卡，曾经发生的信用总额也会反映在信用记录报告上。(2)不同类型账户的债务额。(3)在某些特定类型账户上是否有余额。在某些情形下，有些账户有余额显示能负责地管理信用，比完全没有更好。另一方面，关闭未使用的余额为零的账户并不一定增加评分。(4)多少信用账户有余额。数量多意味着过分扩张的高风险。(5)信用卡及其它信用账户中的信用限额有多少被使用。最大限度地使用限额有可能在未来支付时遇到麻烦。(6)与最初的借款额相比较，分期付款账户还有多少没有偿还。还清分清付款借款是能够有效管理和愿意偿还债务的标志。 3、信用记录的时间长短。这一方面大约占15%。一般来说，较长的信用历史有助于提高评分。然而没有长时期使用信用账户的人也可能获得高分，这依赖于信用报告中的其它部分怎样。这方面考虑的主要是:(1)信用账户建立多长时间。评分既考虑最早建立的账户，也考虑账户的平均时间。(2)专门信用账户建立的时间。(3)使用特定账户的时间。 4、新的信用申请。约占10%。研究表明，在一个短时期内开几个信用账户并不代表更大的风险——特别是对那些建立信用记录不长的人来说。信用评分考虑的是:(1)有多少新账户，各是哪些类型。申请更多的账户以作权衡比较并不 代表高风险。(2)开的新账户有多长时间。(3)最近提出了多少信用申请，反映在信用记录报告的查询记录中。查询通常在信用记录中保留2年，但FICO的信用评分只考虑最近12个月的查询。申请者本人的查询不影响评分。评分也不考虑贷款机构评估其客户账户的查询，尽管其反映在信用记录中。(4)信用机构查询信用记录以来时间的长短。(5)在逾期付款后，最近是否有良好的信用记录。在发生逾期付款后重建信用和按期付款有助于提高评分。 5、使用信用的种类是否是健康的组合。约占10%。评分将考虑各种信用账户(包括信用卡、零售账户、分期付款账户、财务公司账户和抵押贷款)。信用组合并不是决定评分的关键因素。但如果信用记录中其它信息不多，它会成为评分的基础之一。这一项考虑的是:拥有哪些种类的信用账户，各有多少。 传统的FICO评分一般在300-850分之间。约有11%超过800分，将近20%在750-799分之间。好的信用评分一般在720-750分以上。以下是美国FICO的评分标准 表8,1:美国FICO信用评分表 自有 租赁 其他 无信息 住宅 25 15 10 17 现址居 <0.5 0.5-2.49 2.5-6.49 6.5-10.49 >10.49 无信息 住年限 12 10 15 19 23 13 专业人员 半专业 管理人员 白领 蓝领 退休 无信息其他 职业 50 40 31 28 25 31 27 22 无信息 <0.5 0.5-1.49 1.5-2.49 2.5-5.49 5.5-12.49 >12.5 退休 工作年限 2 8 19 25 30 39 20 43 信用卡 无 商户贷记卡 主流贷记卡 两者都有 无回答 无信息 情况 0 11 16 27 10 12 个人支票 储蓄账户 两者都有 其他 无信息 银行账户 5 10 20 11 9 ， <15% 15%-20% 26%-35% 36%-49% 50%无信息 债务比率 22 15 12 5 0 13 一年内 0 1 2 3 4 5-9 无 查询次数 3 11 3 ,7 ,7 ,20 0 ， 信用档 <0.5 1-2 3-4 5-7 8 案年限 0 5 15 30 40 ， 循环信用 0 1-2 3-5 6 透支账户 5 12 8 ,4 个数 ，信用额度 0-15, 16,-30 ,31,-40, 41,-50,50 使用率 15 5 ,3 ,10 ,18 无记录 坏账 迟付 第一满意线 第二满意线第三满意线 毁誉记录 0 ,29 ,14 17 24 29 8.2.3信用评分运用的最新发展 由于众多信用机构都使用同样的标准，贷款决策变得相对统一。随着贷款竞争加剧，信用机构意识到传统的评分只能作为他们信贷决策的一部分，他们需要更有竞争性的工具。特别是FICO评分的普遍深入促进了在线贷款经纪人的增长，标准评分已经不能给信用机构提供竞争优势。他们开始要求FICO提供专门的产品，甚至定制仅提供给他们的评分。于是FICO开始提供种类繁多的评分，FICO和信用机构开发出若干不同的评分模型来评估消费者。 竞争的加剧还迫使信用机构重新审视他们的做法。他们开始聘请信用顾问专家和科学家来开发更多的评分模型帮助他们决策。一些信用机构使用FICO评分作为主要的决策标准，有的完全不同，有的则建立了自己拥有产权的评分。FICO开始公开一些基本的评分及其相关的规则、要素，但消费者从这些数据本身知道的甚少。 象肯德基、麦当劳拥有他们的秘密配方一样，信用机构也有他们的秘密评分，他们聘请大批专家，运用广泛的技术开发他们基于人工智能的信贷决策支持系统。一个信用卡公司可能有超过50位专家，一个抵押贷款机构聘请的专家达到60人。银行希望能用评分预测这笔消费贷款能给他们带来多少效益。贷款机构会根据与消费者关系的不同阶段而使用不同的评分。以下是美国花旗银行个人消费信贷信用评分标准。 表8,2:花旗银行个人消费信贷信用评分标准 1.你的年龄, 25岁以下 (8) 25-29岁(12) 30-34岁(10) 35-39岁(6) 40-44岁(14) 45-50岁(18) 50岁以上(25) 2.你在现住址连续住了多少年, 1年以下(-10) 1-2年(-3) 2-3年(0) 3-5年(4) 5-9年(14) 10年以上(25) 3.你的住房是自己的还是租的, 自有(30) 租(-22) 其他(0) 4.你现在的工作连续干了多少年, 1.5年以下(-14) 1.5-3年(0) 3-5年(5) 5-8年(9) 5.你有银行账户吗,什么账户, 经常账户和储蓄账户(24) 储蓄账户(11) 经常账户(6) 没有(0) 6.你现在有银行贷款吗, 有(3) 没有(0) 7.电话, 有(9) 没有(0) 8.你有多少张银行卡和旅行招待卡, 0(0) 1张(12) 2张以上(21) 9.你有多少张商店信用卡, 0(0) 1-2张(5) 3张以上(8) 10.你在小的贷款公司(财务公司，不是汽车公司)有贷款多少次, 0(0) 1次(-4) 2次以上(-12) 11.你的家庭年收入是多少, 2.0万美元以下(-7) 2.0-3.4999万美元(0) 3.5-5.5999万美元(5) 5.6-6.4999万美元(8) 6.5万美元以上(13) 8.3个人信用评分在中国的运用 中国大陆的商业银行从20世纪80年代中后期，随着信用卡这一个人信用工具的兴起，开始使用判断式信用评分。银行通过对信用申请人在信用申请书上所填的内容，如性别、年龄、单位性质、收入和家庭情况等来决定贷与不贷、贷多贷少、期限长短。直到20世纪90年代中后期中国大陆的商业银行才开始借鉴和应用国外有关个人信用评分的成熟做法。 1999年下半年，建设银行济南市分行率先出台《个人信用等级评定办法》，对促进我国个人信用制度的发展起到了先导作用。《个人信用等级评定方法》将借款申请人的年龄、学历、职业、家庭收入和家庭资产等信息资料汇集起来，形成十大指标体系。对不同的指标赋予不同的分值进行量化处理，从而对申请人的还款能力、资信状况给出综合评价，划分等级。个人信用等级分为A、B、C、D四个等级，综合评分85以上的为最高等级A。此办法首先在个人住房信贷业务上实行。该模式存在的问题是信息采集的范围狭窄，不能解决信息资源分散的困难，不能全面真实地反映个人资信状况。 某银行为推广信用卡，采用模糊数学方法对申请人的基本情况、职业状况、与银行关系的14个因子分别赋予不同的权重和分值，计算出总的信用评分。以下是评分标准。 表8,3: 国内某商业银行信用卡个人信用额度等级评分 个人信用 权重 隶属函数大致描述 变化因素 近似正态分布，连续;61岁以上折射到第四档，45~60 年龄 0.23 岁折射到第一至第四档，因变量=2×5,自变量 离散，单调上升;女=6，男=4 性别 0.05 离散，单调上升;已婚有子女=6，已婚无子女=3;未婚0.33 婚姻状况 0.23 自=2 然离散，单调上升;研究生以上=12;大学本科=11;高中、情文化程度 0.14 中专=6;初中=2;文盲=0 况 离散，单调上升;商业按揭购房=9;组合按揭购房=8;住宅性质 0.35 公积金按揭购房=4;租用=2;其他=1 离散，单调上升;教师、医生=18;律师、金融从业人 职业 0.14 员=17;企业主、公务员=14;军人、记者=12;企业职员=8; 其他=1 近似正态分布连续8~10年折射到第二档(y=2×8,x)，在现单位年限 0.14 10年以上折射到第三档 离散单调上升;机关事业单位:厅局级以上=18;处级0.51 职=16;科级=12;一般干部=9;其他=2;企业单位:总经理=17;职务 0.24 业 部门经理=13;一般干部=13;其他=1 情 况 离散，单调上升;高级=12;中级=9;初级=6;其他=1 职称 0.20 近似正态分布，连续;最高10万元以上，其次是75000收入 0.28 元，最低10000元以下 在本行 0.09 离散，单调上升;贷款=6;储蓄=5;无账户=1 有账户 离散，单调上升;正常还款=6;无贷款历史=1;有拖欠贷款历史 0.31 记录=0 与0.16 银离散，单调上升;有卡=6;无卡=1 持卡情况 0.41 行 关近似正态分布，连续;50,以上折射到第七档，10,以系 月还款/月收入 0.19 下折射到第四档 2000年9月中国建设银行在全国推出可循环使用的个人消费额度贷款。为配合个人消费额度贷款的推出，建设银行制定了新的个人信用评定办法，为鼓励借款人使用贷款和按期归还贷款，建设银行根据客户使用贷款的信用记录、对银行的贡献等指标，计算出客户信用积分，定期调整借款人的信用额度。不同的信用等级对应不同的信用额度。AAA级:最高60万元;AA级:最高10万元;A级:最高5万元;BBB级:最高1万元;BB级:最高5000元;B级:最高3000元;C级:信用额度为0。 ,4: 中国建设银行个人消费信用评分表 表8 项 目 评 分 标 准 25岁以下 26~35岁 36~50岁 50岁以上 年龄 2 4 6 4 自 男 女 性别 1 2 然 已婚有子女 未婚 婚姻 已婚无子女 其他 状况 5 4 3 2 情 良好 一般 差 健康 况状况 5 3 ,1 文化 研究生以上 大学本科 大专 中专/高中 其他 状况 8 6 4 2 1 户口 常住户口 临时户口 性质 2 1 机关事业 国营企业 集体企业 军队 个人独资 况 6 4 3 5 2 单位 职 类别 个体经营户 三资企业 其他 2 5 1 单位经良好 一般 较差 业 营状况 4 2 ,1 情 行业发较好 一般 较差 展前景 4 2 ,1 岗位 单位主管 部门主管 一般职员 性质 6 4 2 岗位 2年以上 1~2年 1年以内 年限 3 2 1 高级 中级 初级 无职称 职称 4 2 1 0 >10000元 8000~10000 5000~8000 4000~5000 3000~4000 12 10 9 8 6 月收入 2000~3000 1000~2000 1000以下 4 2 1 5000以上 3000~4000 4000~5000 2000~3000 1000~2000 9 6 5 4 3 家庭 家庭人均月 收入 1000以下 情况 1 是 否 是否本行员 工 2 0 与有信用卡账户 有储蓄账户 本行 本账户 6 4 行 关较高 较低 无 存款 系 余额 6 4 0 业务 频繁 一般 较少 往来 4 2 0 其他借款情从未借款 有借款但已还清 有拖欠记录 况 4 5 ,5 除了各个商业银行自己开发的个人信用评分系统。上海资信公司也推出了自己的个人信用评分系统，并于2002年11月25日开通。它首先推出的是风险评分，通过对个体信用报告的信息评估，然后比较相似的客户的信用行为，计算出一个评分，从而预测债务人未来还贷、及时还款的趋势。 风险评分主要运用五个方面的信用信息，按照重要程度，依次为还款历史、欠款数目、信用历史的长度、新的贷款、正在使用的贷款种类。 风险评分范围一般介于300分-900分间，风险分越高，其信用度也越高。当借款人的风险分低于600分时，便有超过八分之一的概率会发生借款人的严重迟付或不付款，如果分数高于800分，那么这种风险便降低到一千三百分之一。上海资信公司还将在此基础上，进一步丰富信息采集量，挖掘不同层面的信息，生成不同的评分模型，以适应细分市场不同客户的评估需求。这些模型包括利润评分、破产评分、风险评分、催收评分、客户流失评分、反馈评分、预警评分、新产品评分等。在未来2-3年内，上海资信有限公司将根据不同的信贷业务类型:信用卡发放、住房贷款、汽车贷款、耐用消费 【137】品贷款、助学贷款等，建成多种评分模型。 8.4对个人信用评分的制度分析 个人信用评分仅仅是一种技术还是一项制度安排,是纯粹的私人产品还是带 有公共产品性质,这涉及到对个人信用评分的认识和研究取向。 人们传统上是以物品使用中的排他性、竞争性来划分和定义公共物品或私人 【138】[139][140]物品的。根据物品的排他性和竞争性可以分为4类:私人物品既有排他性又有竞争性，公共物品既无排他性又无竞争性，共有资源有竞争性但没有排他性，自然垄断的物品有排他性但没有竞争性。而我们这里对公共物品的分析是从物品对提供者、购买者乃至其他相关人的权益影响出发的。比如衣服作为私人物品在出售前只影响生产者的权益，出售后只影响购买者的权益;但国防等作为公共物品一旦提供出来，只要是这个国家的国民，不管他是否乐意，其权益都要受到影响。我们的分析思路与对公共物品的传统定义方式并无根本的不同。 四种类型物品 竞争性 是 否 私人物品 自然垄断 ?冰淇淋 ?消防 是 ?衣服 ?有线电视 ?拥挤的收费道路 ?不拥挤的收费道路 共有资源 公共物品 排 他?海洋的鱼 ?国防 性 否 ?环境 ?知识 ?拥挤的不收费道?不拥挤的不收费道 路 路 个人信用评分尽管只是根据一组指标计算出来的一个分值，但它是对个人信用的评价，直接影响被评价者获得信用的机会。人们可能仅仅因为某项评价指标或是计算方法的改变而不是自身信用状况的变化获得或是丧失给予授信的权利。看起来信用评分只是评分提供者或是授信机构与个人信用申请者之间的关系，没有信用申请就没有评分的影响或者根本就没有针对他的评分。但实际上，如果信用评分的模型是错误的，即便某人有很高的信用，不管他申请与否，都可能注定被拒绝。错误的信用评分还会影响到人们相互之间受信机会的排序，让信用高的人比信用低的人获得更少的机会。个人信用评分所以值得关注，还在于它是针对个人的信用评价，直接影响个人的受信权益;对机构的信用评级则只间接影响到机构中的个人。 至今为止，在包括美国在内的绝大多数国家，个人信用评分都是私人企业开发的盈利产品，但它却不是仅仅影响购买这种产品的特定个体的权益，而是可能影响到一大批不特定群体的权益，这种影响就如同政府制定的法律规则一样。但与法律制度制订形成的模式不一样的是，法律是集体制定的，它体现的是群体的意志和权益;而信用评分却是私人企业提供的产品，完全可能是按照它自身的利 益原则而研发形成的。尽管这种个体的利益原则也要受到各种条件的制约，但它肯定不同于集体行动的结果。正因如此，对个人信用评分这种可能影响不特定人群权益的产品，需要一些特定的规范约束。一是对提供个人信用评分产品的主体资格进行限制和约束，比如提供个人信用评分产品的征信机构、授信机构都要有一定的资格准入。二是对评分过程进行一定的法律规范。美国法律规定不能把性别、宗教、个人信仰等作为影响和评价个人信用的因素，就是一种规范的模式。三是要求评分公开，使其透明化。 个人信用评分开发运用30多年来，影响越来越大，几乎所有的无抵押消费信用、70%的个人抵押借贷以至中小商务借贷的决策都要运用信用评分，越来越受到公众的重视，消费者也因此强烈要求公开其评分标准，但一些信用评分机构却要求对其数据进行保密，认为评分过程仅仅是一项技术，不宜公开。针对这种情况，2000年5月份，美国加利福尼亚州参议院以压倒性多数通过了一项法案，该法案要求放贷机构向消费者公开其信用积分。另外，其他各种国家性立法也正在制定当中。面对强大的压力，评分机构不得不使其内部评分过程逐步透明化。2000年6月，美国最大的家庭抵押购买商之一，Freddie Mac对外公布了其用于分析抵押资产的软件中所包括的决策因素，其中之一便是个人FICO积分。为此，Freddie Mac呼吁Fair，Isaac向感兴趣的消费者提供信用积分及其计算方式。【141】美国国内三大信用局中的两家也开始朝这一方向采取相应措施。 分析表明，个人信用评分不止是私人企业开发的盈利产品，还是影响众多人权益的公共产品;不仅仅是授信机构在授信过程中防范风险的一种技术手段或工具，而是一项影响各种权益关系的制度安排，有必要将其列入准制度进行研究。 信用评分在中国的运用还有一个独特的作用，就是有助于解决中国国有银行分支机构的委托代理问题。中国的国有银行机构众多，遍布全国而且差异巨大，需要分层管理，层层建立委托代理关系。总行委托省行、省行委托二级分行、分行委托支行，分支行行长既是上一级的代理人，同时又是下一级的委托人，形成长长的呈金字塔形的委托代理链条。总行位于塔尖，经过多次转委托代理，它不具备足够的信息监督基层行的行为，却要为所有分支机构的经营成果负责。中间层次的委托人负有监管责任，却不分享剩余索取权，难以做到尽职尽责。代理人与委托人目标不一致，势必产生经营中的代理人问题。这种代理人问题最突出地反应在信贷决策上。分支机构的信贷决策往往背离总行的目标，需要付出巨大的监督成本。但监督往往只能保证程序的执行，不能保证结果。这也就是为什么中国的国有银行不良资产居高不下的一个重要原因。运用个人信用评分，就建立起了一个统一而简单的客观标准，各个分支机构只要执行这个标准，就能保证既定的结果，不需要总行付出巨大的监督成本，就可以将信用风险控制在一定的水平之内。 原文已完。下文为附加的原创公文，如不需要，下载后可以编辑删除，谢谢～ 副县长在2016年县政府全体会议上的讲话 按照会议安排，我就今年分管工作简要讲5个方面: 一、强化调度管理，着力抓好项目建设。一方面，要着力抓好全县项目调度管理。每季度召开一次经济运行分析、项目调度会议，及时查改问题，抓好宏观经济运行调控管理和主要经济指标月度监测预警，确保全县经济运行健康有序，项目建设顺利推进。要抓争取。紧盯争取项目资金增长10%、谋划储备项目150项、向上申报80项以上、争取到位60项以上的目标，继续严格落实责任目标考核制，深谋细研国家、省市的战略意图和政策导向，用足用好政策，主动争抢，争取让更多项目挤进上级的大盘子。要赶进度。按照3月上旬全面开工，6月份完成一半以上实物工作量，11月底圆满完成年度建设任务的总体要求，健全完善重点项目推进和督查考核机制，落实重大项目分析报告制度，特别是对43个千万元以上项目，县发改局要坚持每周一报告，每月一分析，每季一调度，及时研究解决具体问题，全力加快建设进度。要严管理。严格执行项目建设基本程序，切实落实好立项、设计、评审、用地、规划、开工许可、竣工验收以及“四制”管理要求，主要负责同志要对项目质量、资金运行等情况进行全程监管，跟踪问效，确保工程安全、资金安全、干部安全。特别要强调的是，项目建成后要在3个月内完成竣工决算，并按规定报请有关 部门进行验收，发现问题及时整改。今后，凡建设项目未进行决算验收的，在资金拨付过程中将适当暂扣部分资金，直至决算验收;对擅自扩大投资规模、变更建设标准和建设内容的，超出部分的资金由单位自行解决，情节严重的还要追究相关人员责任。另一方面，要着力抓好分管项目的组织实施。全面完成2015年易地扶贫搬迁项目，建成移民住宅280户,启动实施2016年易地扶贫搬迁项目，新建集中安置点11处～开工建设移民住宅733户～年内完成70%工程量,认真做好村级公益事业建设“一事一议”财政奖补项目～在50个村实施村内基础设施建设项目50个,全面完成2015年巩固退耕还林成果项目、世行贷款可持续发展农业项目和高标准农田建设项目各项任务。 二、围绕提速提质，着力抓好新型城镇化建设。投资10亿元～实施城镇基础设施建设项目36项～着力抓好四个方面的工作:一要瞄准国家政策导向搞规划。积极吃透新型城镇化建设有关精神，做好与省市新型城镇化规划和城镇体系规划的对接，认真调研，科学编制我县新型城镇化发展规划和县域城镇体系规划。全力抓好新一轮县城总体规划修编，完成4个中心村庄风貌规划～**历史文化名镇规划，**两镇镇区给排水专项规划和部分县城重大基础设施建设分项规划，为争取国家对县城和小城镇支持项目打下规划基础。二要强化工程质量进度抓建设。按照“新区提速、老城提质、组团开发、整体推进”的思路～全力抓好**开发、商品房开发、居民迁建安置、保障性住房建设、集中供热、路网改造、绿化亮化、市政设施维修改造“八大工程”20个具体项目建设～扎实推进各项前期工作～确保3月上旬所有 续建工程、路网建设、城区绿化亮化和市政设施维修工程全面开工～5月底前商品房开发、保障性住房和居民安臵楼建设工程全面开工～11月底前行政中心、多功能文化中心、法院审判庭、公安局业务技术用房、污水处理厂、路网工程、绿化亮化工程全面竣工～集中供热工程确保投用。特别是要把城区居民搬迁安臵作为今年县城建设的一件大事来抓～中台镇和国土、住建等相关部门要克服困难～全力参与～各方齐用劲～拧成一股绳～务必于5月底前完成签订～并启动安臵楼建设～力争尽快建成搬迁～为县城建设腾开步子。三要整合执法力量抓管理。推行城市管理相对集中处罚权试点，理顺城市管理体制，整合执法力量，扎实推进环境卫生、市容市貌、交通秩序、市政设施管理。深入开展“三项创建～六大整治”活动,即:示范街、文明个体户、文明工地创建和汽修汽配市场、市容环境、建筑市场、户外广告清理、城区校园周边环境、专业市场整治,～下功夫解决县城区废品收购、汽配维修、乱堆乱放等突出问题。要下硬手查处违建问题～坚决遏制乱修乱建、抢修抢建、谋取征迁私利的势头。四要延伸城市公共服务抓村镇建设。4个重点镇要抓住国家支持建制镇建设的政策机遇～找准功能定位～优化发展布局～积极争取项目支持～全力实施好道路、给排水、集中供暖等基础设施配套项目23项～稳步推进小城镇提质扩容。其他乡镇在现有基础上～以完善功能、强化配套为重点～加强小城镇日常管理～合理控制城镇建设规模。坚持点面结合、以面为主、整村推进的思路～以优先保障住房最危险、经济最困难的群众为前提～持续推进农村危房改造～年内完成危改2000户9万平方米～ 进一步改善群众居住条件。特别是在危改对象确定过程中～要严格按照“一申二评三核四批”的程序～实行三级审批～三榜公示～做到公平、公正、阳光操作。 三、坚持征管并举，着力抓好财税工作。坚定不移地抓好收支调度、资金争取和财经监管，确保财税收入实现新突破，监管水平实现新提高。一要突出财政增收加强预算执行。继续严格执行部门和乡镇税收考核制度，完善征税激励机制，不断健全社会综合治税，扩大税源基础。建立月调度、季考核的财政工作机制和财政收入定期通报制度，避免工作上前松后紧、增幅大起大落，确保收入均衡入库、平稳增长，上半年实现“双过半”，全年突破亿元大关，达到**万元。各涉税业务部门要积极配合开展代征代扣业务，确保各项税收和非税收入应收尽收。要切实保障好农业、教育、医疗卫生、社会保障、保障性安居工程、公共文化等重点支出需要。严格控制一般性支出和“三公经费”，规范会议费、差旅费和车辆管理，降低行政成本。二要突出资金争取狠抓财源建设。紧紧抓住上级投资导向积极论证申报项目，年内力争争取到位各类财政专项资金8亿元以上，比上年提高10%以上。加大财政对工业、农副产品加工、牛果菜农村主导产业等支持力度，设立专项扶持基金，落实税收优惠政策，优先帮助申报项目资金，培育新的稳定财源。三是突出改革创新加强财政管理。积极推进金财工程一体化平台建设，完善国库集中支付改革，逐步取消纸质凭证和单据流转。加快部门电子化预算进程，启动金财工程部门预算模块。健全预决算公开机制。认真实施营改增试点。继续扩大政府 采购范围和规模，规范政府采购行为。加强国有资产管理，加大清理清查力度，严防流失。推进预算绩效管理，加大对民生项目和政府投资重大项目的财政监管力度。加强政府性投资项目评审和结算。进一步加强政府性债务管理，建立债务风险预警机制。四要突出金融改革破解资金难题。针对当前财力不足，产业发展、项目建设等资金短缺的问题，各金融机构要积极探索，创新金融服务“三农”、助推扶贫攻坚和中小微企业发展机制，探索开展“三权”抵押，量身订作符合企业实际的金融产品和产业链融资等信贷模式，积极支持全县经济发展。 四、严守耕地红线，着力抓好国土资源管理工作。按照保红线、保发展的要求，严格耕地保护，大力推进节约集约用地，强化执法检查，确保国土资源管理科学有序。一要全力保护耕地资源。持续加大基本农田保护力度，从严控制非农建设占用耕地，确保耕地保护红线不突破。全面完成农村集体土地“三权”确权和农民宅基地确权登记颁证工作。争取立项土地整治项目1,2个，争取资金1000万元以上。全面完成**不稳定斜坡治理工程和**等7个乡镇14个村6个土地整治项目～整理土地1161.69公顷。各乡镇要抓建较高标准的土地复垦整理示范点1处，确保耕地占补平衡。二要有力保障发展用地。按照“增量上努力争取、存量上积极盘活、利用上节约集约”的原则，积极盘活土地存量，优先保障重大建设项目、民生工程、基础设施用地，切实保障战略性新兴产业、节能环保、保障住房建设等领域的项目建设用地需求。积极抓好土地资产运营，完成土地出让收益2000万元以上。三要着力保障发展环境。加大国土资源执法监察力度，着力控 制未报即用、批少占多等违法用地多发的态势，严肃查处国土资源违法案件，有效保障土地开发利用秩序稳定，确保我县卫片执法检查“零通报、零问责、零约谈”。 五、坚持统筹兼顾，着力抓好审计等其他各项工作。审计工作要按照审计监督全覆盖的要求，以财政预算执行审计、领导干部经济责任审计、政府投资项目审计、民生专项资金审计、行政事业单位财务收支审计等为重点，加大审计力度，扩大审计覆盖面，深刻揭示突出问题，及时提出有价值、有针对性的建议，强化审计查出问题的督促整改，有效维护正常的经济秩序。统计工作要深入推进统计制度改革，切实搞好经济运行和社会发展监测服务。加强统计基础建设和统计巡查监管，推进统计能力建设，提高统计质量。法制工作对县政府各类规范性文件从严审核，修订和废止一批现行文件，切实规范约束行政行为。县政务服务中心和乡镇便民服务网点要进一步加强规范化运行，加强人员管理，健全服务制度，完善服务功能，推进审批服务事项办理集中化和网上办理审批、缴费、咨询，最大限度缩短办理时间，提高政务服务效率。物价工作要综合运用多种调控手段，不断强化价格监管和服务。全力争取省级价格调节基金项目支持，在县城建设蔬菜冷贮配送中心1处。防震减灾工作要认真落实建设工程抗震设防要求，实现工程抗震设防全覆盖。 全县抓农村基层党建促脱贫攻坚工作经验材料 ***县是大别山连片特困地区片区县～地处皖西南边陲～皖鄂赣三省交界处～总控制面积1357平方公里～辖10个乡镇、118个村、17个社区～人口63.5万,党员28033名～其中农村党员23087名,基层党组织1217个～其中党委13个、党总支157个、党支部1047个。2014年～按照精准扶贫的要求全面进行建档立卡～全县识别贫困村60个、贫困户3.62万户12.74万人。2014—2015年共减贫1.13万户4.56万人～到2015年底～全县贫困户及贫困人口已减至2.47万户8.14万人。近年来，***县坚持把脱贫攻坚作为主战场～把强化责任落实、措施落细、服务落小、考核落准作为党建助推脱贫攻坚的着力点～扎实推进农村基层党建与脱贫攻坚深度融合。 一、主要做法 ,一,坚持目标引领～把责任落实。中央和省、市脱贫攻坚大会后～县委、县政府明确提出将脱贫攻坚作为“十三五”时期“六大攻坚战”之一～紧扣全面建成小康社会目标～用3年左右时间实现县摘帽、村出列、户脱贫。围绕这一目标～层层压紧压实包保帮扶责任。建立了县、乡镇、村、组四级党员干部联系包保责任制～把责任扛在肩上。目前～39名县级领导干部分别联系1-3个贫困村～全县7155名党员干部、职工共包保帮扶14124个贫困户～其中县级领导干部每人帮扶6户～科级领导干部每人帮扶4户～一般干部、职工每人帮扶 2户～学校、医院行管人员和教师、医生中的党员每人帮扶1户～驻望条管单位干部、职工每人帮扶1户～村级干部每人帮扶3户。2015年～各级包村帮扶单位共向贫困村捐款90.54万元～安排项目帮扶资金112万元。强化驻村扶贫工作队建设～选优配强贫困村党组织第一书记。 ,二,坚持问题导向～把措施落细。针对贫困村、贫困户致贫的原因及存在的问题～进行把脉问诊～实行分类施策～认真贯彻“五大”发展理念～全面落实“五大”脱贫计划～重点从五个方面推进。一是实施产业扶贫。以创建全国木本油料重点县为契机～推进油茶、薄壳山核桃等特色种植业～全县计划发展20万亩～2015年已发展4万亩,有力地促进村级集体经济发展和贫困户增收。如～鸦滩镇望马楼村大力发展油茶种植～并通过村党总支牵头、村干部领办、村民入股等方式～成立了油茶合作社资金互助部～截至2015年底已累计为本村农户提供互助资金1750多万元～村集体也因此年增收近60万元。按照“精准扶贫不让一个少数民族掉队”的要求～在全县唯一的少数民族村——漳湖镇回民村发展黄牛、青年鸭、薄壳山核桃等种养产业～并依托“中国少数民族特色村寨”品牌发展乡村旅游。二是实施就业扶贫。充分发挥***纺织服装产业优势～通过基层党组织和党员的牵线搭桥～先后吸纳贫困劳动力1200多人到申洲针织、童装产业基地就业。三是实施光伏扶贫。实行60个贫困村光伏电站全覆盖～建成5000户贫困户光伏电站～并通过农业发展银行融资推进光伏项目向非贫困村延伸。四是实施电商扶贫。利用电商扶贫试点县平台～依托 电子商务公共服务中心、特产中国1号店〃***馆～发展农村电子商务。五是实施农民专业合作组织带动扶贫。把支部建在产业链上～大力加强农民专业合作社党建～如全国农民专业合作社示范社——***县金穗种植专业合作社～在党组织的引领推动下～流转土地2.6万亩～带动1600多户贫困户增收致富。 ,三,坚持机制搞活～把服务落小。一是打造农村党员干部助力脱贫攻坚“一公里”服务圈。全面推行以打造脱贫攻坚“一公里”服务圈为目标的农村党员干部网格化管理～确保贫困户在“一公里”范围内有贫有人扶、有困有人帮、有难有人救、有问有人答、有事有人解。与此同时～通过实施网格化管理～一些贫困户的信访问题得到了及时有效化解～有力促进了基层社会和谐稳定～***的信访维稳工作也进入了全市先进行列。二是落实村级干部助力脱贫攻坚各项保障。在全县135个村,社区,全面建成规范化村级便民服务中心的基础上～2016年县财政及县管党费将投入4200多万元～用于提升村级保障水平。2016年～村主职干部的报酬待遇将达到3.4万元～一般干部的报酬待遇达到3万元,确保3000人以下的村基本运转经费不低于5万元、3000-5000人的村不低于7万元、5000人以上的村不低于9万元,继续实施村级干部参加城镇职工养老保险全覆盖。三是激发村级干部助力脱贫攻坚内生动力。从2016年开始～每年评选10名优秀村党组织书记～重点向脱贫攻坚工作实绩突出的倾斜～对特别优秀的～安排进入乡镇领导班子～并比照副乡镇长工资水平确定其报酬。 ,四,坚持导向鲜明～把考核落准。突出精准考核～制定脱贫攻坚考核办法～将考核结果与干部使用挂钩～充分发挥考核的导向作用。加强乡镇和县直部门扶贫工作考核～对扶贫实绩突出的优先提拔使用,对未能完成年度扶贫开发目标任务的实行“一票否决”～对其党政主要负责同志不予评先评优～3年内不提拔、不重用或调离。加强对行业扶贫和定点帮扶工作的考核～对工作不称职的领导干部和驻村工作队队长及时进行调整。对弄虚作假搞“数字脱贫”的～严肃问责。推行村级干部、普通党员、村民组长“千分制”或“百分制”量化考核～推动农村基层党员干部全面进入脱贫攻坚主战场。各乡镇坚持每年开展一次村级班子“回头看”活动～对抓脱贫攻坚不力的村级干部及时进行调整处理。 二、存在的主要问题 目前～在抓党建促脱贫攻坚工作中～有少数贫困村党组织观念陈旧～缺乏发展意识～依赖思想较重～在如何利用自身优势引导农民增收致富方面思考不多、谋划不够,部分农村党员年龄偏大、文化程度偏低～缺乏带头致富、带领致富能力～不能有效发挥党员在脱贫攻坚中的先锋模范作用,少数村级干部在集体资产处臵、管理使用民生工程资金和政策性涉农资金上存在优亲厚友、虚报冒领等违规违纪现象。此外～还存在以下三个方面较为突出的问题: 1、乡镇村撤并力度大～基层组织管理服务难以有效覆盖。***乡镇、村撤并力度大【由原来的21个乡镇359个村,社区,撤并至10个乡镇135个村,社区,】～在有效精简机构和人员的同时～也 导致基层党组织服务管理的半径过大～其辐射带动能力受到制约～一些便民利民的基本公共服务难以实现及时有效覆盖。 2、村级集体经济普遍薄弱～村级组织为民办事的实力不足。***作为大别山扶贫开发片区县～村级集体经济普遍薄弱～村级组织在开展公益事业、改善村内基础设施建设方面缺乏资金保障～往往是心有余而力不足。 3、农村基层组织对贫困户留守儿童关爱不到位～极易引起贫困的代际传递。部分农村基层党组织、社会组织及群团组织关爱留守儿童的职责没有很好落实～对贫困家庭特别其中的离异家庭的留守儿童关爱不到位～导致这些留守儿童往往存在心理缺陷、安全隐患、学习成绩滑坡等问题～极易引起贫困的代际传递。 三、几点意见建议 1、要进一步提高农村党员干部的带富能力。建议针对基层实际～进一步下沉教育资源～突出现代农业、集体经济发展等方面的教育培训～不断提高农村基层党员干部引领群众脱贫致富的能力。 2、要进一步加强农村基层组织规范化运行的制度建设。针对脱贫攻坚中容易发生腐败的领域～切实加强基层组织规范化运行的制度机制建设～防止农村基层干部在扶贫项目建设和资金管理使用方面优亲厚友、以权谋私～确保每一分“造血钱”、“救命钱”都真正用到贫困村发展和贫困人口脱贫上。 3、要进一步加大对发展壮大村级集体经济的支持力度。建议在村级发展集体经济的项目规划、立项审批、运行指导、金融支持、政 策激励等方面～出台一些更具刚性的政策措施～并对***这样乡镇村撤并力度较大的贫困县～在资金和项目的安排上给予倾斜照顾。 4、要进一步发挥各类社会组织在关爱农村留守儿童中的能动作用。探索创新相关工作机制～着力引导各类社会组织、群团组织在关爱农村留守儿童特别是贫困家庭留守儿童中～切实担负起应有的社会责任。