12外卡收单业务管理规定

12外卡收单业务管理规定 文件编号: ZH-B-GR-012 编 制: 版 本 号: A/0 审 核: 生效日期: 批 准: 上海浦东发展银行内控体系文件 外卡收单管理规定 文 件 概 要 要 点 内 容 一、基本原则 1、外卡特约商户的准入原则 2、外卡特约商户的受理原则 3、外卡取现业务开办原则 二、岗责控制 1、分行银行卡及渠道部职责; 2、分行运营部门职责; 3、总行个人银行总部银行卡部职责; 4、总行运营与科技总部职责 三、检查监督 1、管辖行运营部门负责定期与代理方的对帐及对外卡收单资金清 算业务的检查监督; 2、管辖行银行卡及渠道部负责对商户的走访、维护、监督。 3、总行运营与科技总部负责对管辖行的操作流程和业务单据进行 不定期的检查。 4、境外发卡机构和中国银联对柜面、ATM机、商户进行不定期抽查。 文件编号ZH-B-GR-012 上海浦东发展银行内控体系文件 版本号A/0 目 录 修改.......................................................................................................................................................... 3 1.目的 ............................................................................................................................................................. 4 2.适用范围 ...................................................................................................................................................... 4 3.定义、缩写和分类 ....................................................................................................................................... 4 4.职责与权限 .................................................................................................................................................. 4 5.基本原则 ...................................................................................................................................................... 5 6.管理要求 ...................................................................................................................................................... 6 ........................................................................................................................................... 6 6.1商户签约 6.2外卡特约商户培训及受理 ................................................................................................................ 7 6.3商户退出和解约管理 ........................................................................................................................ 8 6.4 外卡取现业务管理 ........................................................................................................................... 9 6.5外卡收单业务手续费 ...................................................................................................................... 10 6.6其他事项说明 ................................................................................................................................. 10 7.检查监督 .................................................................................................................................................... 10 8.相关文件 .................................................................................................................................................... 11 8.1外部文件 ......................................................................................................................................... 11 8.2内部规章 ......................................................................................................................................... 11 8.3内控体系文件 ................................................................................................................................. 11 9.附录 ........................................................................................................................................................... 11 10.记录 ......................................................................................................................................................... 11 第2页 共21页 文件编号ZH-B-GR-012 上海浦东发展银行内控体系文件 版本号A/0 修改记录 序号 修改日期 修改原因和修改内容提示 修改单号 生效日期 第3页 共21页 文件编号ZH-B-GR-012 上海浦东发展银行内控体系文件 版本号A/0 1.目的 本文件旨在加强我行外卡收单业务管理，防范外卡收单业务经营风险。 适用范围 2. 本文件适用于上海浦东发展银行全行的外卡收单业务管理，具体外卡收单业务是指外卡商户收单业务、外卡取现业务。其中，外卡取现业务包括外卡柜台取现业务和外卡(自动柜员机)取现业务。 ATM 3.定义、缩写和分类 1) 外卡:是指带有VISA、MasterCard、大来，运通、JCB等标志，并可以国际通 用的银行卡。 2) 外卡机构:是指VISA、MasterCard、大来，运通、JCB等境外发卡机构或国际 组织。 3) 代理方:是指为我行外卡收单业务提供代理清算的银行或机构组织。目前我行 开办外卡收单业务的代理方是中国银联和香港汇丰银行。 4) 银联模式:由中国银联作为我行外卡收单业务代理方的模式以下统称为银联模 式。 5) 汇丰模式:由香港汇丰银行作为我行外卡收单业务代理方的模式以下统称为汇 丰模式。 6) 管辖行:是指经过总行及中国人民银行批准的，允许开办外卡收单业务的分行 或直属支行。 7) 外卡特约商户:所指的是与我行签约受理境外发行的外卡，并向外卡持卡人提 供消费和服务的单位。 4.职责与权限 部门/岗位 职责与权限 不相容职责 分行银行卡及渠1、根据总行及人民银行等相关部门有关管理规定，制定本地区的 道部 外卡商户发展和外卡取现业务规划。 2、发展符合准入条件的外卡特约商户，收集材料并签订相关协议。 3、将审核通过的发展商户申报材料，提交中国银联分公司，申请 第4页 共21页 文件编号ZH-B-GR-012 上海浦东发展银行内控体系文件 版本号A/0 商户签约入网。 4、对发展成功的商户进行后续服务和维护，包括资金清算和交易 监督，保证管辖行的外卡手续费收入。 5、配合当地银联和外卡机构，做好检查和投诉，配合做好外卡交 易调单、查询、没收卡处理、仲裁等工作。 6、负责统计所辖商户的外卡收单交易量，并定期上报总行个人银 行总部银行卡部。 分行运营部门 负责根据本地区外卡收单的业务开展需要，提供必要的资金清算 服务和自助设备加钞服务 总行个人银行总1、制定全行外卡收单业务发展的整体战略部署，并组织实施。 部银行卡部 2、负责全行外卡收单业务的管理，提出业务创新、产品开发建议、 并负责新产品的需求设计、项目管理、测试配合及推广、产品知 识培训、产品规则制定、及产品后期维护。 3、负责全行外卡收单商户的规划 、拓展和管理，组织全行外卡 收单业务的商户市场拓展、商户关系维护。 4、与市场营销部门合作，配合制定外卡收单业务的营销策划， 并跟踪方案推进。 5、负责会同相关部门进行外卡收单商户的销售制定，敦促分 行完成推广计划。 6、对全行外卡收单业务进行指导、控制，并配合相关部门做好绩 效评价，对所辖经理进行管理和考核。 7、根据监管部门监管政策的调整，及时调整、制定全行外卡收单 业务发展策略。 总行运营与科技负责对分行外卡收单业务操作流程、资金清算、票据处理等的培 总部 训、检查、监督。 5.基本原则 1) 外卡特约商户的准入原则 凡依法注册、经营状况良好、信誉程度较高、有一定外卡交易量或发展潜力的商 户，均有资格成为我行外卡特约商户。 2) 外卡特约商户受理原则 通过代理方的业务培训，外卡特约商户必须按照代理方要求受理外卡。 3) 外卡取现业务开办原则 通过人民银行和中国银联的相关部门批准，管辖行经过测试和培训，可在指定 第5页 共21页 文件编号ZH-B-GR-012 上海浦东发展银行内控体系文件 版本号A/0 网点开展柜面和ATM机的外卡取现业务。 6.管理要求 外卡收单业务管理包括外卡商户收单业务管理和外卡取现业务管理。其中外卡商户收单业务管理包括商户签约管理、商户受理及培训、商户退出和解约管理;外卡取现业务管理分为柜面取现和ATM机取现。具体要求分别如下: 6.1商户签约 6.1.1 成为我行外卡特约商户的准入条件 一、管辖行在发展外卡特约商户前必须做好商户条件审核工作，通过资料查阅、实地调查等方式了解商户在合法合规性、商业信用、业务范围和经营业绩方面的情况。凡依法注册、经营状况良好、信誉程度较高、有一定外卡交易量或发展潜力的商户，均有资格申请成为我行外卡特约商户。 存在以下任意一种情况的商户不得发展为我行特约商户: (1) 营业执照等法律证书不齐全的商户; (2) 非法设立或实际经营项目与注册经营范围不符的商户; (3) 注册地及经营场所不在中国的商户; (4) 特殊行业商户:包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他经营内容与本国法律、法规相抵触的商户; (5) 因违反外卡收单操作规定而被其他外卡收单银行取消外卡特约商户资格，或已列入我行、代理方或外卡国际组织机构不良商户名单的商户。 二、 商户必须提供营业执照、企业代码证、基本情况介绍、有权签字人的签名和印章等原件，经管辖行验明无误后复印留底。 6.1.2 我行外卡特约商户签约流程 一、根据收单模式的不同，向特约商户提供由不同代理方定制格式的外卡受理特约商户，由特约商户逐条填写，经商户有权签字人签字并盖章，确认无误后将协议等资料转给代理方。 二、代理方审批同意后将商户协议退还管辖行，同时给予商户编号、受理外卡所需单据(签购单、进账单、总计单)、标贴及压卡机等。若经管辖行同意，需为签约商户安装POS 终端的话，可提请代理方设置相关POS 终端机具以供商户使用。 三、管辖行必须派专人陪同并监督代理方专人对签约外卡特约商户POS 终端机具设备的安装以及对商户相关从业人员外卡受理培训等工作，谨防出现外卡收单受理风险。安装、 第6页 共21页 文件编号ZH-B-GR-012 上海浦东发展银行内控体系文件 版本号A/0 培训等工作完成后，管辖行需填制相关工作记录并由商户签章确认后妥善保管。 四、管辖行需每月填制“外卡收单商户新增统计表”(见记录一)上报个人银行总部银行卡部，并将“外卡收单商户新增统计表”连同商户协议书管辖行副本以及相关商户资料原件专夹妥善保存。 6.2外卡特约商户培训及受理 6.2.1通过代理方的业务培训，外卡特约商户必须按照代理方要求受理外卡: 一、正确识别、审核外卡完整性、真实性和时效性。 二、正确使用代理方提供的POS设备完成联机和脱机交易。 三、能在通讯线路不通畅或POS设备故障的情况下正确完成手工方式外卡交易。 四、能够对于有疑问的外卡交易使用密码10向代理方人工授权机构申请特殊授权，并按照授权人员指示完成特殊交易。 五、特约商户若使用POS方式处理外卡交易，能够在营业结束或规定时间进行POS结帐，将交易信息上传代理方;特约商户若使用手工方式处理外卡交易，能够及时清分和汇总各种外卡手工交易单据，按照代理方要求填制外卡交易汇总单和进帐单，将签购单、汇总单和进帐单的代办行存根联和银行存根联在三天内交给管辖行。 6.2.2管辖行日常收单管理工作: 一、负责与代理方的结算、对帐，如遇账务差异应与代理方及时联系查明原因，以保证管辖行外卡手续费收入。 二、根据管辖行自身人力配备的实际情况，做好商户日常走访、维护、监督和管理的工作，根据商户经营状况所发生的实际变化，如商户在年检后营业执照的更换、下属人员的变动，经营范围改变等，及时更新我行及代理方所存放的商户相关资料与记录，酌情定期安排进行外卡收单受理再培训工作(可委托代理方完成)，避免可能发生的风险损失。 三、认真处理商户的查询和投诉，协同配合代理方做好外卡收单交易调单、查询及仲裁等工作; 四、代收特约商户收缴的没收卡片，按照代理方对于没收卡处理操作规定向代理方进行报送处理; 五、代理方返回的外卡收单交易数据，跟踪商户的交易量和交易特征，防范因商户经营风险和操作过失可能给我行带来的损失; 六、管辖行负责每月统计所辖商户的外卡收单交易量等数据，并上报总行个人银行总部 第7页 共21页 文件编号ZH-B-GR-012 上海浦东发展银行内控体系文件 版本号A/0 银行卡部。 6.3商户退出和解约管理 6.3.1 特约商户由于各种原因主动提出与管辖行解除外卡受理特约商户协议的，必须提前45 天书面向管辖行提出，经管辖行同意后方可停止受理外卡交易。管辖行必须对欲退出特约商户提出以下要求: 1) 特约商户必须归还业务开办时由管辖行或代理行提供的设备器材、单据、标示和宣传物品等，如有缺漏，特约商户须给与赔偿，具体赔偿金额由管辖行或代理行确定。 2)特约商户与管辖行协议解除后必须妥善保管退出前所发生的外卡交易相关单据，180 天内无条件受理管辖行或代理方的查询和纠纷交易差错处理。 3)特约商户退出后，债权、债务工作处理完成之前，原管辖行仍保留追索权利。 6.3.2 特约商户出现下列情形之一的可解除协议，管辖行需发出强行解除协议书面通知，并列出商户违规事实及相关证明材料: 1)虚假申请:以虚假资料或盗用其他商户资料向管辖行申请成为特约商户; 2)侧录:商户默许、纵容、与不法分子共谋或发现后不制止不法分子在POS 机具上装载侧录仪器，盗录持卡人磁条信息，出卖给伪卡制作集团或自行制作伪卡; 3)泄露账户及交易信息:商户违反保密条款，将卡资料信息及交易数据信息泄漏给不法分子使用; 4)套现:商户与不良持卡人或其他第三方勾结，或商户自身以虚拟交易套取现金; 5)商户将其他未签约商户的交易在本商户的POS 机或压印机上刷卡或压卡，假冒本店交易与我行清算; 6)恶意倒闭:商户接受用卡支付的预付款后故意破产，使银行承担退单损失; 7)虚假交易:在持卡人不知情的情况下利用其账户编造虚假交易或在持卡人消费的同时多压印单据或重复刷卡，并冒用持卡人签名进行虚假交易; 8)名义经营范围与实际情况不符:商户名义上经营范围正常，或以正常名义申请成为特约商户后，实际从事禁入商户类型的经营活动; 9)因银行卡欺诈交易已被司法机关立案或介入调查; 10)代理方已书面通知管辖行强制解约; 11)已被其他卡组织认定为“高风险商户”; 12)屡次无理拒绝或故意拖延管辖行或代理方外卡交易相关工作的; 13)其他风险原因。 第8页 共21页 文件编号ZH-B-GR-012 上海浦东发展银行内控体系文件 版本号A/0 6.3.3 无论特约商户是主动还是被强制退出，管辖行需将有关材料报送代理方进行特约商户解约的处理，并配合代理方完成解约处理的相关工作，每月填制“外卡收单商户退出统计表”(见记录二)上报个人银行总部银行卡部，“外卡收单商户退出统计表”及商户退出的相关文档专夹妥善保存。 6.4 外卡取现业务管理 6.4.1外卡柜台取现业务管理 目前外卡柜面取现业务只适用汇丰模式，且仅限于VISA、MasterCard两种外卡，通过EDC方式完成交易。受理时应按以下步骤操作: 1、根据代理方提供的VISA、MasterCard信用卡识别要点的资料内容检验信用卡; 2、核实有效身份证件(如护照等)信息与卡面姓名、性别等信息一致，并将持卡人的证件号摘录在签购单上; 3、刷卡后，核对EDC上显示的卡号和有效期限与VISA/MASTER信用卡上的要素是否一致; 4、计算交易处理费、实付金额和取现总额。交易处理费采用内扣的方式，取现总额扣除交易处理费后，将实付金额支付给持卡人，并请持卡人按照取现总额签单。 计算方法:交易处理费=取现总额×柜面取现手续费率 实付金额=净计金额=取现总额—交易处理费=取现总额×(1-柜面取现手续费率) 取现总额=实付金额/(1-柜面取现手续费率) 5、输入取现总额后，EDC自动显示授权号码，自动打印一式三联的单据; 6、请持卡人在单据上签名并核对VISA/MASTER信用卡上的签名; 7、按照实付金额向持卡人支付人民币现金。 8、核算办法:管辖行与代理方采用人民币结算，对于EDC方式的外卡柜面取现业务，代理方需在交易日的次一工作日将款项划入管辖行指定帐户。 6.4.2外卡ATM机取现业务管理 1、管辖行上报 管辖行将申请开通外卡业务的ATM终端信息汇总，填写“ATM外卡取现终端开通信 息修改/关闭申请书”(见记录七)，上报总行个人银行总部。 2、中国银联审核及系统设置 总行统一安排向中国银联申请ATM终端外卡业务的开通，中国银联审核通过后，将 在2个工作日内录入系统，并将ATM终端信息设置为开通状态。 第9页 共21页 文件编号ZH-B-GR-012 上海浦东发展银行内控体系文件 版本号A/0 3、我行ATM终端开通 收到中国银联ATM终端开通通知后，管辖行即可正式开通外卡ATM(自动柜员机) 取现业务，管辖行需在ATM机具醒目处标贴外卡受理标识。 4、ATM终端信息的修改 管辖行填写“ ATM终端开通/信息修改/关闭申请书”，将需要变更的终端信息上报 总行个人银行总部，总行统一安排向中国银联申请ATM终端信息的修改。 5、ATM终端的关闭 管辖行填写“ATM终端开通/信息修改/关闭申请书”，将需要关闭的终端信息上报总 行个人银行总部，总行统一安排向中国银联申请ATM终端的关闭。 6.5外卡收单业务手续费 6.5.1所有外卡商户收单业务手续费收入归属于管辖行。 1、汇丰模式下的外卡商户收单业务手续费率:商户收单手续费率不高于4%，其中代理方收益率为2%，商户收单手续费率扣除代理方收益率余下部分归管辖行。 2、银联模式下的外卡商户收单业务手续费，管辖行可在确保本行合理利润的前提下与中国银联或当地中国银联分公司协商确定。 6.5.2所有外卡取现/查询手续费收入归属于管辖行。 1、柜面取现手续费:柜面取现手续费率为3%(交易金额内扣)，管辖行与代理方收益率各为1.5%。 2、ATM取现/查询手续费:ATM取现手续费为每笔0.8美金(按照清算日银联汇率折算为人民币)，ATM查询手续费为每笔0.17美金(按照清算日银联汇率折算为人民币)。 6.6其他事项说明 对于外卡商户的清算管理、外卡交易的例外处理、外卡(ATM)取现业务的差错及例外处理请遵照运营条线的业务管理规定执行。 7.检查监督 1)管辖行运营部门负责定期安排与代理方的对帐及对外卡收单资金清算业务的检查监督; 2)管辖行银行卡及渠道部负责对商户的走访、维护、监督。 3)总行运营部门负责对管辖行的操作流程和业务单据进行不定期检查。 4)境外发卡机构和中国银联对柜面、ATM机、商户进行不定期抽查。 第10页 共21页 文件编号ZH-B-GR-012 上海浦东发展银行内控体系文件 版本号A/0 8.相关文件 8.1外部文件 1)《中国银联外卡业务(收单部分)操作流程及细则》(本文无文号) 8.2内部规章 1)关于印发《上海浦东发展银行外卡收单业务管理办法(试行)》的通知 (浦银 发[2005]第66号) 8.3内控体系文件 无内控体系文件。 9.附录 10.记录 记录一:《新增商户统计表》 记录二:《商户退出统计表》 记录三:《上海浦东发展银行外卡特约商户托收(追收)申请》 记录四:《上海浦东发展银行外卡特约商户退单通知书》 记录五:《调单业务登记簿》 记录六:《退单业务登记簿》 记录七:《ATM终端开通/信息修改/关闭申请书》 记录八:《收单方外卡ATM取现调账申请表》 记录九:《上海浦东发展银行外卡收单再请款通知书》 记录十:《ATM外卡取现调账申请表》 记录十一:《上海浦东发展银行ATM外卡取现再请款通知书》 第11页 共21页 文件编号ZH-B-GR-012 上海浦东发展银行内控体系文件 版本号A/0 记录一:《新增商户统计表》 新增商户统计表 填表单位: 日期: 当月新增商户序号 支行号 扣率 pos数量 外卡编号 代理模式 1 *** 本月合计新增商户共 家～其中银联模式 家～汇丰模式 家～新增POS 台 记录二:《商户退出统计表》 商户退出统计表 填表单位: 日期: 当月退出商序号 支行号 原因 备注 户外卡编号 代理模式 退出类型 1 *** 本月合计退出商户共 家～其中银联模式 家～汇丰模式 家 第12页 共21页 文件编号ZH-B-GR-012 上海浦东发展银行内控体系文件 版本号A/0 记录三: 上海浦东发展银行外卡特约商户托收,追收,申请 编号: 上海浦东发展银行 分行: 兹贵行特约商户 的以下交易: 交易卡号: 交易日期: 交易金额: 因: ? 操作员操作失误 ? 其他 致使以下外币卡单据由于: ? 没有卡号/卡号压印不清晰 ? 过期提交单据/过期卡交易 ? 没有持卡人签名 ? 未取得授权号码 ? 其他 等原因无法进行正常清算～故特此申请贵行代为托收。我方了解到托收期为 天～贵行将在托收期结束后 天内将此款项划入我方帐户 。若托收期内此交易被拒绝～我方愿意承担相应损失～并不再向贵行要求索款。 申请人: 特约商户签章 授权代表签字 *,注:以上由商户填写后交管辖行, 年 月 日 银行回执 ? 以上托收款项已收妥～扣除交易手续费 元后支付 元, 将于 年 月 日划入你方帐户 。 ? 以上托收款项被发卡行/持卡人拒付～有关单据将退回你方。 如有疑问请联络我行________先生/小姐～联络电话:_________传真:______________. 第13页 共21页 文件编号ZH-B-GR-012 上海浦东发展银行内控体系文件 版本号A/0 上海浦东发展银行 分行,签章, ,*注:以上由管辖行填写后返还商户, 年 月 日 记录四: 上海浦东发展银行外卡特约商户退单通知书 编号: 致: 商户 我行代理贵方清算的下列外币信用卡交易: 交易卡号: 交易日期: 交易金额: 由于: ? 重复交易 ? 没有卡号/卡号压印不清晰 ? 过期提交单据/过期卡交易 ? 没有持卡人签名 ? 交易未取得授权 ? 其他 等原因～被发卡行退单/拒付。我行将于 年 月 日将此交易净额 从贵方外卡清算帐户 中扣回。 如有疑问～请与我行 先生/小姐联系。电话 。 多谢合作 此致 上海浦东发展银行 分行 第14页 共21页 文件编号ZH-B-GR-012 上海浦东发展银行内控体系文件 版本号A/0 ,*注:此份由管辖行填写后交商户, 年 月 日 记录五: 调单业务登记簿 调单代理方: 代理方联系人: 联系电话: 卡号 交易金额 交易日期 商户名称 单据类型 完成情况 完成日期 第15页 共21页 文件编号ZH-B-GR-012 上海浦东发展银行内控体系文件 版本号A/0 记录六: 退单业务登记簿 退单代理方: 代理方联系人: 联系电话: 卡号 交易金额 交易日期 商户名称 退单原因 中心扣款金额 完成情况 完成日期 记录七: 第16页 共21页 文件编号ZH-B-GR-012 上海浦东发展银行内控体系文件 版本号A/0 ATM终端开通/信息修改/关闭申请书 管辖行机构号: 管辖行名称: ************************************************************************************** ? ATM终端开通(如为批量开通～请另附包含以下信息的清单) ATM终端编号,行内,: 终端所在地址: 终端型号及样式: ************************************************************************************** * ? ATM资料变更 原资料内容: 变更后的内容: 变更原因: ************************************************************************************** * ? 注销 ATM终端编号,行内,: 注销原因: 管辖行经办人联系电话: 管辖行经办人签字: 管辖行签章: 日期: 第17页 共21页 文件编号ZH-B-GR-012 上海浦东发展银行内控体系文件 版本号A/0 记录八: 收单方外卡ATM取现调账申请表 编号:_________________ 填表日期:_______年____月____日 申请成员机构:___________________________ 第_____页～共______页 联系电话:___________________________ 序交易日期 原交易金调整金额调帐原因 机号 交易流水号 持卡人账号 号 /时间 额,RMB, ,RMB, 金额总计,最后一页填,: 本页金额小计: 笔数总计,最后一页填,: 本页笔数小计: 申请经办人:_______________ 申请审核人:_______________ 申请机构盖章: 中国银联操作人:___________ 中国银联审核人:___________ 中国银联盖章: 第18页 共21页 文件编号ZH-B-GR-012 上海浦东发展银行内控体系文件 版本号A/0 记录九: 上海浦东发展银行外卡收单再请款通知书 填表日期:_______年____月____日 分行名称:_______________________ 机具号 交易日期/时间 持卡人卡号 交易金额 再请款原因 附件1:交易流水 附件2:退单通知 经办人 审核人 申请机构签章 记录十: ATM外卡取现调账申请表 编号:_________________ 填表日期:_______年____月____日 申请成员机构:___________________________ 第_____页～共______页 联系电话:___________________________ 序交易日期 原交易金调整金额调帐原因 机号 交易流水号 持卡人账号 号 /时间 额,RMB, ,RMB, 第19页 共21页 文件编号ZH-B-GR-012 上海浦东发展银行内控体系文件 版本号A/0 金额总计,最后一页填,: 本页金额小计: 笔数总计,最后一页填,: 本页笔数小计: 申请经办人:_______________ 申请审核人:_______________ 申请机构盖章: 中国银联操作人:___________ 中国银联审核人:___________ 中国银联盖章: 第20页 共21页 文件编号ZH-B-GR-012 上海浦东发展银行内控体系文件 版本号A/0 记录十一: 上海浦东发展银行ATM外卡取现再请款通知书 填表日期:_______年____月____日 分行名称:_______________________ 机具号 交易日期/时间 持卡人卡号 交易金额 再请款原因 附件1:交易流水 附件2:退单通知 经办人 审核人 申请机构签章 第21页 共21页