美国主要征信机构及业务

美国主要征信机构及业务 第 1 页 www.91zhengxin.com 美国主要征信机构及业务 美国征信业以商业性征信公司为主体，并由民间资本投资建立和经营。从简单征信 服务到比较完善的现代信用体系的建立，美国经历了 170多年的历史，它们独立于政府和 金融机构之外，是第三方征信机构，并且按照市场经济的法则和运作机制，以营利为目 的，向社会提供有偿的商业征信服务。按照第一节的介绍，美国征信企业根据征信评估 对象的不同主要分为三类，一类是企业征信机构，第二类是消费者个人征信机构，第三类企业征信机构——邓白氏公司 第一类企业征信机构主要针对一些中小企业，通过对这些中小企业进行征信，收集 这些企业的信息并进行加工处理，进而形成这些征信机构自身的企业数据库。当外部的 金融机构、企业以及个人需要相关信用产品时，这些机构可利用自己的技术向这些客户 提供信用评级、授信支持以及决策分析等多种服务。在企业征信机构中，最为著名的是 邓白氏公司，下面具体介绍该公司提供的主要产品及服务。 (1)商业资信。邓白氏商业资信报告是被全球企业广泛使用的资信产品。借助 邓白氏覆盖全球200多个国家及地区的信息网络，企业可以方便及时地全方位了解其客户 的资信状况，并交叉核实自己已掌握的客户信息，监控老客户或问题客户的风险变化， 还可以最快地洞悉新客户的信用状况，为业务决策提供信息支持。邓白氏商业资信报告 主要包括:注册信息，历史记录,付款记录和付款指数，财务信息，公共信息，营运状 况及企业家族关系,以及邓白氏评级风险指数和行业标准。 (2)信用管理咨询服务。是由邓白氏的商务咨询顾问，运用邓白氏信用风险管理知 识，为企业提供的旨在帮助企业建立和调整其信用管理体系的咨询服务，以支持企业更 好地管理客户和应收账款，减少坏账，优化现金流量。邓白氏商务咨询顾问首先通过与 企业各相关部门的访谈，了解企业的行业状况、业务需求和现有信用管理水平。然后提 供项目报告，协助企业确立其今后发展各阶段的信用管理目标，提出相应的信用管 第 2 页 www.91zhengxin.com 理解 决，并为项目的具体实施提供支持和。邓白氏信用管理咨询服务可以帮助企业 建立:?信用管理职能，包括制定连续稳定的信用政策，确定标准化的信用申请和审批 流程，创建客户化的评估模型，设定信用相关人员和部门-的职责等;-?应收账款管理职 能，包括系统化应收账款管理流程和建立催收政策等;?客户档案管理职能，包括建立 集中、完善、可及时更新的客户档案等。 (3)风险评估管理系统(RAM)。风险评估管理系统是一个集客户管理、信用评估及 应收账款管理为一体的自动化信用管理工具，它将企业内部数据和邓白氏信息以信息仓 库的形式结合在一起，结合后的信息通过一系列的客户化决策模型融入企业自己的信用 决策准则，进而将商业信息提升为商业情报。同时，RAM可以对每个客户自动评出风险 分数，并给予建议性的信用额度，使企业的整个信用决策过程客观、一致和高效。RAM 还能够细分客户群体，将不同的信用风险进行归类，让企业对其客户有更深层次的了解。 (4)数据库管理咨询服务。通过数据整合优化，确保企业所有的分支机构、职能部 门在具有相同质量信息的基础之上进行运作。这一服务将企业所有的业务部门的客户和 供应商信息整合在一起，使企业准确了解自己与各公司或集团公司的总体业务关系，确 认以顾客身份出现的供应商，从而发现属于同一企业族系的客户和供应商的额外业务发 展机会。借助这一服务，企业可在节省大量的时间和资源的同时，提高自身分析顾客、评估供应商、设定信用额度和确定风险的能力。数据库管理咨询服务的过程包括:标准 化和清理客户和供应商的主要数据;删除重复记录;统一、及时整合不同来源的数据; 识别已停止和有潜在欺骗性的商业个体;提供能够被企业资源规划(ERP)系统接受的 客户与供应商的数据格式等。. (5)邓白氏付款信息交流项目。邓白氏付款信息交流项目是一个集客户信用分析与 公司信息采集为一体的信用信息系统。邓白氏公司在亚洲 第 3 页 www.91zhengxin.com 及全球大多采用这一方法对客 户提供信用分析服务，并同时采集大量信用分析评估所需的信息资料。具体的运作方法 为，参加邓白氏付款信息交流项目的客户根据交易周期的长短，将企业的付款信息按月 或按季提交给邓白氏公司，邓白氏公司将这些付款记录分门别类地输人到相应的公司档 案里，通过相应的数学模型软件进行分析比较，然后将分析结果反馈给参与项目的客户。 这一项目给客户提供的服务，一是迅速判断回收货款时间及其对利润的影响;二是准确 把握付款变化的趋势;三是对公司的付款记录与行业水平进行对比;四是对某一公司与 其他供应商在付款上的差异比较，评估潜在的业务损失。邓白氏公司则可通过这一交流 项目获取大量有关企业付款方面的信息，特别是对参与交流项目有业务往来的企业的大 量信息，并依此建立相关行业、相关企业的付款及风险分析系统。 (二)个人征信机构——环联公司和艾奎法克 个人征信机构主要针对消费者个人，目前该类征信机构主要包括两家美国本土大型 征信机构环联公司(Trans Union)和艾奎法克(Equifax)以及500多家小型个人征信机 构。这些个人征信机构主要是收集消费者个人的消息，对这些信息进行加工处理，形成 信息报告等信用产品。其中由于小型机构规模小，内部技术较落后，大部分小型征信机 构实际上都成了大型征信机构的服务机构，并且不具备提供全套信用产品的能力。下面 重点介绍环联(Trans Union)以及艾奎法克(Equifax)这两家大型的个人征信机构的主 要业务。 环联公司的主要业务: (1)风险管理。这些机构提供风险分析、风险模型、风险决策和客户群管理等解决 方案。无论客户的数据来自机构内外，公司都可以利用它们的丰富经验，将这些解决方 案加以应用并进行无缝整合。 (2)欺诈防范与身份管理。这些机构采用的确认和身份验证流程，可以帮助客户了 解交易对象，并帮助他们减少身份被盗用的风险。还可帮 第 4 页 www.91zhengxin.com 助他们做好合规工作，做好防 范各种欺诈风险的准备。身份管理解决方案具备相当的灵活性和可扩展性，可以满足使 用者的不同需求。 (3)催收管理。在遍及全球的主要市场上，它们可帮助客户有效地找到债务人，确 定债务人付款的可能性，并按照排序优化催收流程，这些工作均有助客户在减少管理费 用的同时收回更多的款项。 (4)销售与市场营销服务。通过充分利用综合资源，包括预测性分析和创新的决策 技术，这些机构在全球各地的客户可以做出更具战略意义的业务决策，提高其市场营销 效率。还能帮助他们识别、获得和保留住更多潜在利润贡献丰厚的客户，并优化今后营 销活动。因此，环联公司的客户能够在其现有客户群的基础上实现更多的收益。 艾奎法克的主要业务: (1)消费者信用调查报告。作为所有征信机构的主要业务，提供信用调査报告也是 艾奎法克的主要业务。艾奎法克主要是通过对消费者个人信息的收集和处理，.运用自己 的评估技术对消费者个人信用出具合适的报告。 (2)决策分析。利用自己庞大的数据库，艾奎法克公司可以搜集大量的个人信息， 通过进行分析比较消费者个人的情况，该公司可以为消费者个人的消费决策提供适当的 建议。 (3)欺诈。当消费者利用不实的个人消息与其他企业或事业单位进行某些活动 时，这些企业及事业单位可以向艾奎法克进行相关信息的比对，以识别欺诈。 (三)资本市场资产评级机构——标准普尔和穆迪 资本市场资产评级机构，全球主要有三大信用评级机构——标准普尔、穆迪和惠誉 国际，其中前两个公司是美国本土企业。这三个评级公司的主要业务和主要服务大致相 同，主要包括对全球数万亿债务进行评级;针对股票、固定收入、外汇及共同基金等市 场提供客观的信息、。下面具体介绍美国本土的两家公司的集体业务。 第 5 页 www.91zhengxin.com 标准普尔的主要业务: (1)信用评级。这是主要的传统业务。标准普尔有自己的评级技术和标准，按照自 己的评级程序与方法，标准普尔可以对各类证券进行评级。评级的— 证券主要包括股票、 债券以及各类实体。 (2)风险评估与管理。应客户的要求，标准普尔可以运用自己的经验和技术来衡量 相关方面存在的不确定性水平。同时根据自己对各个方面掌握的情况，可以帮助客户实 现风险规避、风险降低和风险转移。 (3)投资分析研究。标准普尔建有自己的庞大数据库，当客户要求其提供相关投资 建议时，标准普尔完全可以运用自己先进的技术和雄厚的人才基础，对相关数据进行分 析和处理，提供相关的分析研究报告。 (4)价值评估。价值评估的发展已经较为成熟，相关的模型与理论非常多。各个评 级机构都有相关的类似业务，标准普尔也不例外。在处理的具体差别上主要表现在标准 普尔运用的是自己的评估模型，相关数据收集分类也不一样。 穆迪的主要业务: (1)信用评级。这个与标准普尔一样都是传统的业务。穆迪的评级对象包括各类证 券与实抹。 (2)提供信用风险资料与信用风险管理。利用自己的评级的资料与结果，穆迪运用 自己的技术对客户要求的各类信用进行风险衡量与管理，提供相关的信用风险资料。 (3)信用培训。这是非评级业务。主要是给相关客户讲有关信用的具体知识，包括 信用的相关概念、信用的评级标准以方法等。 (4)软件工具及系统开发服务。主要是提供与信用有关的相关软件及系统安装和升 级服务。 上面介绍了美国三类征信机构的主要公司及其主要业务，这三类征信机构的公司都 是市场运作模式，以营利为目的。从三类征信机构的介绍中可以看出这三类征信机构基 本上涵盖了美国的所有个人和实体，提供 第 6 页 www.91zhengxin.com 的服务非常广泛、非常具体，完全可以满足客 户的要求。相信随着经济的发展，人们对信用服务的要求会越来越高、越来越多样化， 这些征信机构面对的服务对象及服务内容会随时发生变化，客户对它们的要求会越来 越高。