关于我国商业银行的个人理财业务研究

关于我国商业银行的个人理财业务研究摘要：随着我国金融国际化的发展，我国商业银行金融创新步伐加快。我国人均收入水平不断提高，人们已不满足于传统的投资渠道。因此，商业银行个人理财业务近年来呈现出快速发展的趋势。本文针对我国商业银行在个人理财业务上的现状以及存在的一些问题进行了分析，并提出了几点建议。关键词：个人理财；发展现状；存在问题；国外经验；解决思路近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。但是，商业银行在开展个人理财业务方面存在诸多问题，我们可以参考国外个人理财的成功经验为我国商业银行个人理财的发展寻找出路一、国内个人理财业务的发展概述1、个人理财业务的概念个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。而个人理财服务是指银行利用掌握的客户信息与金融产品，通过发掘客户需求，帮助客户分析自身财务状况，制定个人财务管理，并帮助客户选择金融产品的一系列服务过程。具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票，债券，保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。商业银行的个人理财是商业银行利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，以自然人(或个人客户)为服务对象，为其提供包括代理投资理财、代收代付、代理保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位的综合性金融服务。2、我国商业银行个人理财业务的发展现状长期以来，我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。直到上世纪90年代中后期，近年来，随着我国经济的快速增长，城乡居民收入水平不断提高，为我国的个人理财业务的发展提供了一片沃土，国内各商业银行大都建立起了自己的理财品牌。如工行的“理财金账户”、农行的“金钥匙理财”、交通银行的“交银理财”、光大银行的“阳光理财”、民生银行的“非凡理财”等品牌。2001年6月，上海出现了以杨韶敏等6位理财员命名的理财工作室，这标志着我国银行业在个人理财服务上进入了一个新阶段。据统计，到2009年，中国大陆富有客户的管理资产增加到3．63万亿美元。发展个人理财业务已成为各家银行竞争优质客户市场的重要手段和新的经济效益增长点，它是我国商业银行今后业务发展的一个主要方向。我国商业银行的个人理财产品主要分为人民币理财产品与外汇理财产品两大类，各商业银行的大部分理财产品之间没有本质区别，主要以数量取胜，而非注重产品的设计和适销对路。我国商业银行的理财产品虽然规模在不断扩大，但是仍然处在初级阶段。二、我国商业银行发展个人理财业务存在的问题(一)缺乏专业理财人员银行个人理财业务，是一项知识性、技术性相当强的综合业务，它要求理财人员不仅要全面了解银行个人业务的各项产品和功能，还应掌握资本、证券、保险、投资、期货、房地产等相关金融知识，但我国商业银行现有的个人理财是从财会岗位转来的，缺乏理财专业知识，对银行全面业务了解也不够。理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上，而未能真正为客户提供适当的理财建议，不能让客户了解理财的核心和含义，只会让客户感到自己离理财服务越来越远。专业理财人员的匮乏是制约我国个人理财业务发展的主要瓶颈。(二)理财产品缺乏创新。目前，我国商业银行个人理财业务创新的方式多为从外资银行引进一个结构，或是以模仿为主，而不是自行设计，创新的原创性很少，品种单一，。同时，我国各家商业银行的个人理财业务趋同现象严重，造成产品同质性强，易于复制和模仿，一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行立刻就能跟进，尽管名目互不雷同，但功能特点类似、投资收益相当。缺乏竞争力，无法满足市场需求。随着我国经济变革的不断深人，社会各经济主体对金融服务的需求多样化，加上银行问的竞争加剧，这一切都要求商业银行不断推出有市场、有特色、有效益的新产品。(三)理财产品存在信用风险。现阶段，大部分国有商业银行理财产品，尚未建立起完善的产品风险量化评级机制。通常银行会将一款理财产品的最高收益率作为卖点，加大宣传炒作，而将产品收益甚至本金可能遭受的风险以轻描淡写的方式放在产品说明书的角落。对于大多不具备投资敏感性的普通客户来说，无疑会被最高收益率所蒙蔽，认为自己能获得最高收益。当客户无法得到承诺的高收益率理财产品的利息，银行信誉受到的损失将难以估量。这其实是对银行信誉的透支，为银行埋下了信誉风险的隐患。(四)理财产品宣传不足，渠道单一。在我国各大银行的营业厅里，都摆放着介绍其理财产品的小册子或者宣传纸，有些产品的条款甚至复杂难懂，常常需要推销员通俗化的解释才能让人弄明白，而各行却无人主动地向客户推介。一些新国债、基金等的收益、风险情况也是客户所不熟悉的，单单看一看宣传册，客户根本弄不明白。对于个人理财产品的推介，仅限于柜台、少数的个人理财中心、理财室，分销渠道建设落后，难以形成交互式、立体式的营销网络。三、对于我国商业银行发展个人理财中存在问题的解决思路1．努力实现理财产品的集成化、专业化发展。各商业银行在经营政策导向上继续鼓励个人理财业务良性发展，在战略性业务激励费用等财务资源配置政策上继续保持对个人理财业务的合理激励，提高投资和管理效率，实现规模效应。商业银行要全面提升理财产品市场竞争能力，注重产品的设计和适销对路，打破制约的瓶颈因素，争取实现理财产品的专业化发展。2．加强理财产品开发、设计和创新，提升产品的品牌形象，加强个人理财产品竞争力。进一步完善产品设计开发，在快速学习、吸收同业经验的同时，加强自主创新，从满足客户的需求出发，在理财产品的结构、期限、流动性、安全性、收益率等方面不断创新，打造个人理财产品低风险、高收益、高品质的市场形象，提升客户对个人理财产品的信赖度和品牌的忠诚度。3．加强渠道建设和营销宣传，细分客户群体，重视专业理财人员的培养。充分利用商业银行网点资源、客户资源、渠道资源，逐步改变目前销售渠道单一的现状，积极拓展新的销售渠道，如电话银行、网上银行、信函等方式，逐步建立起立体的、全方位的销售体系。在此基础上加强对理财产品的宣传，细分客户群体，为客户提供差异化的个人理财产品。不断加强对销售人员的培训，培养一批熟练掌握产品知识、营销技巧、业务过硬的理财专家。4。建立完善的事前、事中、事后信息披露机制。从事理财业务的商业银行在发售产品时，应向投资者全面详细告知投资计划、产品特征及相关风险；商业银行要定期向投资者披露投资状况、投资现、风险状况等信息。发生重大收益波动、异常风险事件、重大产品赎回、意外提前终止和客户集中投诉等情况，各商业银行要及时银监会或其派出机构。各家商业银行要真正建立起理财业务风险控制机制、理财业务的服务及投诉受理机制、人民币理财业务的信息披露机制。总之，目前我国商业银行个人理财业务还处于起步阶段，个人理财的品牌的建立，相关理财产品和服务的推出，为理财业务的开展奠定了基础。，个人理财业务的发展也促进了金融机构在硬件上的完善。随着外资银行的加入，理财产品的种类日益丰富。这也极大的刺激了国内商业银行在个人理财产品上的创新。在面临着巨大的发展机遇的同时也必须面对与外资银行激烈争夺市场的环境。因此，我国商业银行一定要进行个人理财业务创新，获得章争优势，在金融市场竞争日益激烈的情况下，依托我国持续稳定发展的经济情况，依靠国家的政策支持，完善的商业银行管理和银行从业者素质的不断提高来推进我国商业银行和个人理财业务不断向前发展·丛衫：“我国商业银行个人理财业务发展路径研究”[J]《金融研究》，2009．·刘媛杰．关于商业银行个人理财业务的思考[J]《金融视线》2009·徐世长,徐薇薇等.我国商业银行个人金融业务的市场特征与竞争策略研究[J].南方金融,2010·钱毅.我国商业银行个人理财研究[J]《会计与金融》2010