货车按揭担保操作流程(指南)

货车按揭担保操作流程(指南) 营运货车按揭担保操作流程 概 1、营运货车 念 是指符合相关法律法规的合法道路普通货物运输车辆，以运输货 物获利。 注:特种货物运输车辆除外。 2、营运货车按揭担保贷款 是指贷款人(银行)向借款人发放用于购买营运货车的专项担保 贷款。贷款必需转入具有货车经营资格的汽车销售商的对公账户。 3、借款购车人的基本条件 (1) 、借款人具有运营货车壹年以上或驾驶重型运输车辆(应分为: 重型自卸和重型仓栅式及其它分类车辆)贰年以上经验的自然人。 (2) 、年龄应在 25 周岁至 55 周岁之间，具有完全民事行为能力的已 婚非少数民族的自然人。 (3) 、有即将购买运输车辆的稳定货源，且平均每月的运输纯收入在 按揭月供的一倍以上。 (4) 在凉山州内固定居住地， 、 家庭和谐、 无不良嗜好 (尤其是赌博) 。 (5) 、在境内金融机构无不良信用。 (6) 客户必需自筹购车款 30%的资金及保险、 、 车辆购置税、 上户费、 货厢及刹车冷却系统等其他加装设备的费用。 注:以上是运输公司要求，银行的要求在客户资料收集方面阐述。 1 操作流程 一、业务初审 1、接待有意向申请按揭担保贷款购车的客户 (1) 、了解即将购买的车辆的品牌、型号、配置情况，因货车按揭 担保贷款业务的借款用途、还款来源、抵押物价值全部都在即将购买 的车辆身上， 所以对即将购买的车辆的审查是该业务风险控制的重要 关键步骤。 (2) 、根据客户提供的车辆情况，向车商了解车辆价格及该车情况 等是否与客户提供的情况一致， 再根据经验对比客户提供的情况是否 真实(若都无法判断可向成都车商或其他车商了解) ，以此可初步判 断客户的信用情况。 (3) 、了解客户的货源及运营驾驶经验，根据情况以判断该客户是 否具有还款来源及为以后调查时，提供调查核查方向等。 1 (4) 、了解客户的居住及家庭情况，?了解客户婚姻、年龄是否符 2 合公司要求;?了解客户居住情况包括是否是凉山州内的，是否在东 五县内，是否有赌博嗜好等，了解到的数据应在业务调查时进行相关 核查。 (5) 、货车按揭担保预算及公司收费预算，见《货车按揭担保费用 预算表》 1 必需在按揭担保前清楚的告诉客户公司要收取的担保费 ;? 2 具体金额;?必需在收资料前清楚的告诉客户每月偿还的贷款的金 3 额、时间及违约金等;?必需清楚的告诉客户执行利率及银行收了多 4 少利息、逾期罚息;?必需清楚的为客户计算出首付款准备的金额， 2 购车自筹金额包括:首付款金额、担保费及保证金、购买保险费、上 户及购置税、货厢及刹车冷却系统、轮胎及其他加装系统费用。 (6) 、在算清楚购车自筹金额的具体数据以后，了解客户该笔资金 的来源情况，若客户在前期无或不够自筹购车首付款的，而在私人筹 集以高利息借取来支付前期首付款的情况的， 该笔借款的风险就会加 大，因此可以尽量规避此类业务。 1 (7) 、利息的计算方法;?银行利率:央行公布的基准利率×贷款 银行的上浮百分比?12 个月等于月利率 如: (6.65,×50,=9.975,) ?12=0.83125,， 快捷计算方法: (6.65 ×1.5=9.975)?12=0.83125,; 2 ?目前商行按揭贷款执行的是等额本息的方法按月偿还贷款。 等额本 息还款方式是指在借款人每月以相等的额度平均偿还贷款本息， 即借 款人贷款期限内每月偿还的贷款数额都是一样的，计算公式见《贷款 固定还款(等额本息)计算方法》 ;快捷计算方法: 12 个月:借款金额(万)×879.0426=月偿还数额 18 个月:借款金额(万)×600.4557=月偿还数额 (8) 复印客户夫妻双方身份证到人民银行查询有无不良信用记录。 、 资料的收集 二、基础资料 (1) 、夫妻双方身份证明原件; 指的是有效的二代《身份证》 (2) 、夫妻双方户籍证明原件; 3 指的是《户口簿》或公安部门出具的《户籍证明》 (3) 、夫妻双方婚姻证明原件; 指的是《结婚证》《离婚证》 、 、民政局出具的《未婚证明》或法 院出具的《民事调解书》附《离婚协议》等 以上三样证件必需名字相同，身份证号相同。 (4) 、收入证明原件 指的是《运输》《银行流水》及其它能证明收入的资料 、 (5) 、居住及住房证明原件 指的是由居委会、物管、村委会、事业机关单位出具的《居住证 明》《房产证》或《按揭购房合同》等、农村户口的需提供《宅基地 ， 使用证》或《土地承包经营权证》《资产证明清单》《住房正侧面相 、 、 片》等 (6) 、借款用途原件 指的是《订车合同》或《购车意向协议》 ，合同必需注明车辆品 牌、型号、配置情况，以备贷前调查时核查 (7) 、根据客户资料及客户提供的情况出具《情况说明》以备公司调 查员调查时核实。 贷前调查 1、核查业务初审时，客户提供的情况是否属实。 2、核查客户提供的资料是否属实. 3、核查客户是否有运营驾驶即将购置的货车运营驾驶经验。 4 4、核查客户货源情况，计算运输毛收入，运输结算账期，运营 风险。 5、告知借款人家庭成员即将负债的金额，每月还款的数额及借款期 限等，了解家庭成员是否知晓借款人已提出的按揭担保申请。 6、调查客户的健康状况及家庭和谐状况，供养人数和家庭开支情况。 7、了解客户及家庭成员是否有不良嗜好，尤其有无赌博嗜好。 8、了解客户及家庭与周边邻里关系情况。 9、核查客户自筹购车首付款的来源情况。 10、了解客户有无第二还款来源，如有，核查第二还款来源情况。 11、若客是户城镇居民夫妻一方或双方在行政事业单位上班的，应了 解工作年龄限 职务 主要负责事务 工资收入及其它收入情况 聘请 的驾驶员的驾驶经验和对即将购买的车辆情况的熟知度等。 12、若客户是企业的，按公司企业贷款调查规定执行。 三、公司调查后同意按揭担保的需补充的资料及工作 1、整理复印资料及扫描资料，交公司银行联络员(钟琳)审查 完整后送银行审批。 2、银行审批通过后陪同客户到车商签订正式的订车合同，协商车辆 价格 型号 配置及到车时间等。 3、即将购置的车到后陪同客户检查车辆配置 型号 品牌等是否与订 车或与当时协商的车辆情况是否一致。 4、客户同意购买该车后需提供该车的合格证复印件及扫描件交银行 (1) 、需到车商核查该复印件是否与原件一致; 5 (2) 需到该车停放的地方核查合格证原件上的型号 车架号 发动机 、 号是否一致。 5、客户夫妻双方到公司签订《反担保合同》《挂靠合同》 、 、承诺 书、无限连带责任保证书等公司要求签订的文件。 6、陪同客户到车商缴纳购车首付款，并出具首付款正规收据复印扫 描后交银行。 7、填写公司《缴款通知书》 ，通知客户到公司财务部缴纳担保费及保 证金。 8、陪同客户到银行开借款下账及还款户，亲自设置存折和卡的密码， 并保留存折和卡至上户后，办理最后的交接手续时交给客户。 9、开好户后扫描和复印存折及银行用《挂靠合同》交银行。 10、出具银行借款及担保合同，填写银行要求的 9 张表格(银行联络 员有复印件) 。 11、 通知客户夫妻双方及公司领导到银行签订借款及担保合同和 9 表 格。 12、贷款到账后，马上亲自转账至车商的对公账户。 13、贷款到车商后，准备恒安运输公司《组织机构代码证》复印件一 张并加盖鲜章后陪同客户到车商开车辆购置税发票。 14、开票完税