【word】 昌吉地区农村信用社放开贷款利率上限问题探讨

【word】 昌吉地区农村信用社放开贷款利率上限问题探讨 昌吉地区农村信用社放开贷款利率上限问 题探讨 圈校村金融X【NJl;cE一 昌吉地区农村信用社 放开贷款利率上限问题探讨 王东胜赵建军刘莉 一 ,昌吉地区农村信用社概况 (一)农村信用社总体情况 昌吉地区农业占县域经济的比重较大,是典型的农业大 州.农村信用社在商业银行相继退出农村市场启成为全州唯 一 的农村金融服务机构,承担着农业和城乡中小工商业信贷 支持的重任.近年来,农村信用社紧紧抓住改革发展的大好机 遇,坚持以人为本,服务三农为宗旨,以风险防范为前提,以 效益最大化为目标,不断创新经营机制,强化内部管理,一手 抓改革,一手抓业务经营,各项工作呈现出良好的发展态势. 截至2007年lO月末,昌吉地区8家农村信用联社各项存款 余额52.o2亿元,占全州金融机构存款总额的20.14%;各项贷 款余额38.O8亿元,占全州金融机构贷款余额的20.55%;当年 结益7692万元. (二)农村信用社贷款利率浮动情况 据人民银行昌吉州中心支行监测,2007年三季度,昌吉 地区农村信用社贷款利率浮动情况如下: 昌吉地区人民币贷款浮动利率期限结构表 单位:% 项目加权平均利率最高利率最低利率 l一3年(含)其中:按年浮动11.106316.1466.075 3—5年(含)其中:按年浮动10.494614.57I2 5年以上其中:按年浮动10.70814.867.O2 随着昌吉地区经济的快速增长和农业产业结构调整力度 的加大,农村金融市场基本处于买方市场”,农村信用社在农 村金融信贷市场上大多处于垄断”地位,个别贫困地区农村 信用社盲目追求利润,只要政策允许都将贷款利率浮动到最 高区间,即执行央行基准利率的2—2I3倍,贷款利率执行偏 高.但从全州整体情况来看,多数农村信用社能够按资金成 本,产业政策,期限,企业信用等级和农户信用状况等因素分 类对贷款进行定价.对农户小额信用贷款上浮1.5倍,联保贷 款上浮1.7倍,农户其他贷款和城镇个体工商户贷款上浮1.8 倍,企业贷款上浮2.o--2.3倍. 二,农村信用社贷款利率定价的现状 (一)自行制定的利率定价管理办法,基本沿袭传统的定 价,即基准贷款利率加点浮动的定价方法,浮动幅度根据 借款人信用等级,贷款期限,担保方式等因素确定,控制在人 民银行规定的浮动区间以内.这种方法操作简单,在当地有一 定的实用性,但缺乏大量的经济金融数据支撑,对于如何按照 成本,效益,风险,激励原则测算符合当地实际的利率,还缺乏 经验和尝试. (二)尚不能运用科学,系统的风险管理工具进行管理,虽 然个别农村信用社制定了贷款利率浮动管理办法,但是普遍 缺乏可操作性,贷款利率浮动不能体现随资金供求,信用环 境,风险状况等上下变动的市场特征. (三)基层社没有自主浮动的权利.由于联社对贷款利率 浮动幅度管制较严,基层社没有自主浮动的权利,而客户的原 始信息由基层社的信贷人员掌握,联社决策层对客户信息了 解相对较少,因此往往无法对客户风险进行全面评估,造成的 直接后果就是不同贷款对象的利率趋同. (四)在现有人力资源和技术水平下,尚不具备建立较为 合理科学的利率风险定价体系的能力.另外,从辖区农村信用 社现有利率管理人员看,专职利率定价工作的人员较少,而且 基本是业务部门的兼职人员. XlIA 2 N 吼 G 8 FI2NANCE;莨枯金融XtNJNA佻1jt’匍两 三,贷款利率执行偏差及不合理的弊端 (一)贷款利率过高,超出了弱势农户群体的承受能力,将 农户的获利空间压缩殆尽,使辖区占绝大多数的弱势农户群 体,一是不敢申请更多贷款进行开发性农业经营项目;二是即 使申请了,也因找不到优势客户群体担保或拿不出有效抵押 物,贷不到所需资金;三是获得的5000元至3万元的小量贷 款,因利率过高,获利微乎其微. (二)贷款利率定价在农村地区尤显不公.在当前农村信 用社独占农村信贷市场情况下,资金价格缺少竞争机制,农户 没有其它金融机构可供选择,只能被动地接受较高的贷款利 率,因此,这种垄断性质对农民来说尤显不公平. (三)利率管理机构不健全,缺乏专业人才.在利率由 管理向市场化管理迈进过程中,加强利率风险管理,准确把握 和预测市场利率水平十分重要.目前农村没有设立具有专业 素质人员组成的利率管理机构,而是由其他部门兼职,因此很 难适应利率市场化改革,影响农信社的经营效益. (四)农村信用社在农村金融市场的相对垄断地位和追求 利润最大化的3区使下,使其定价更多地考虑自身当前的经济 效益,而相对弱化了支持”三农”政策的初衷.近年来由于国有 商业银行从农村逐步退出,形成了农村信用社在农村金融市 场的相对垄断地位,这使农村信用社主要从提高自身经营效 益的角度出发来定价,贷款利率上限放开后使农村信用社有 了更加便利地追求利润的条件,农村信用社势必要提高贷款 利率,这样无形中增加了农业成本,加重农民负担,使相对脆 弓的农业经济受到严重影响. 四,农村信用社贷款利率上限放开的优劣分析 (一)有利方面 1.利率放开上限,是市场化经营的必然,有利于农村信用 社与商业银行的竞争.同时,利率上限放开也是农村信用社建 立贷款风险浮动定价机制的必然要求,有利于农村信用社完 善经营机制,提高资产质量,提高经营水平和收益水平,根据 不同的客户状况,市场差异和变化进行科学定价.科学的利率 定价将促使农村信用社进行有效的资源配置,实现安全性,流 动性,效益性的最佳组合. 2.农村利率市场化有助于抑制农村资金”城市化”的倾 向,使原来”逃离”农村市场的资金回到农村,相应地降低农村 融资活动的利率水平,提高农村市场的资金聚集能力,发挥其 拓宽农村金融机构的资金来源,支持”三农”经济发展. 3.有利于农村信用社形成与不同风险度等因素相对应的 贷款利率结构,提高利率定价水平.由于浮息提高了农村信用 社信贷投放的积极性,利息收入也随之提升,很大程度上提高 了贷款的收息率,经营效益得到明显改善. 4.科学合理的贷款定价机制形成,能够起到优化信贷结 构,降低资产风险的作用,对巩固当前农村信用社改革成果, 实现可持续发展具有特别重要的意义. (二)不利方面 圆 1.放开农信社贷款利率上限后贷款利率出现不断走高趋 势,农信社片面提高贷款利率虽有利于增加农信社利润,改善 经营,但加重了”三农”负担,在一定程度上制约了对”三农的 支持. 2.定价方式和管理水平无法跟上,容易增加信贷风险.贷 款利率上限放开使农村信用社拥有更大的贷款利率浮动和自 主定价权,通过风险溢价覆盖风险,这就可能导致信用社不良 资产的进一步增加.有些信用社存在不良贷款率不降反升,不 良贷款额不减反增的现象. 3.企业财务报表的虚假成份及贷款管理的多层次,增加 了贷款利率定价的随意性和盲目性,还可能导致有些中小企 业为了获取低利率而提供虚假的财务报表,对农村信用社的 利率定价产生误导,致使定价不准确. 4.资金供求矛盾容易产生利率定价畸形.目前,农民的 种,养殖业贷款由农村信用社发放,利率定价放开后,易引发 资金价格的提高,加重农民的负担,不利于当地经济的健康发 展,恶化农村金融生态环境. 五,对策建议 放开农村信用社贷款利率上限是利率市场化的必然选 择,农村信用社及各相关职能部门应引起高度重视,做好利率 自主矧介的各项准备工作. (一)人民银行应发挥”窗口指导”作用,加强对农村信用 社贷款利率定价的政策指导.深入基层调查研究,监测,反馈, 及时传达利率政策变化情况,建立健全金融系统内部通报机 制,给予其利率定价方面的技术指导,促使农村信用社实现科 学自主定价. (二)银行业监管部门应充分发挥对农村信用社利率执行 方面的监管作用.应加大对利率执行情况的监督检查,提高信 用社防范利率定价风险能力.同时,防止发生对农村信用社自 主定价进行干预等情况发生,支持农村信用社按照市场化原 则科学自主定价. (三)农村信用社应积极探索科学合理的贷款利率定价模 式.要充分认识到利率定价水平高低对农信社生存和发展的 影响,利率市场定价应着眼于农村,根据客户的信用风险,贷 款投向,综合收益,筹资成本和运营成本等指标,建立综合的 测算体系,灵活制定合理价位,逐步培育独立承担风险的能 力.建议贷款利率应保持相对稳定,不管采取何种贷款定价方 法,都要充分考虑到当前实际利率水平,民间借贷利率水平, 资金供求状况及信贷市场竞争状况等因素,通过调查分析,精 确计算,慎重决定,在反复修改定价方案的基础上,建立起一 套完备的贷款利率定价机制,合理确定和调整贷款利率及浮 动范围,突出风险原则,改变目前农村信用社整体利率水平偏 高的局面.? 作者单位:人民银行昌吉地区中心支行 责任编校:韩莹