【doc】论人寿保险在服务“三农”中的作用

【doc】论人寿保险在服务“三农”中的作用 论人寿保险在服务“三农”中的作用 !垒壁 保陵日地实务 摘要:丰文分析了人寿保险在服务三农”,建设社套主艾新农村中应发挥的作用,提出当前寿险业要以学习运用 政革为着力点.提高服务”三农”的自觉性;越宣传套关为切八点,增强农民的保险意识;以创新销售为兜破点.主动适 应农村需要;以彤点为落脚点.开辟稳定健隶的农村寿险市|寿. 关键词:人寿保陲;服务;三农;新农村建设 中圈分类号:F840.66文麓标识码:A文章缩号:1002—2740(2007)01—0O43—02 改革开放以来.我国农村的发展举 世瞩目.但由于历史和现实原因.目前 我国农村仍然存在诸多暂时无法解决 的矛盾和困难,特别是农村的养老惺 障问题.本文探讨我国的商业性人寿 保睑公司.在服务三农”中的作用 一 ,人寿保险对建设社会主义新农 村的现实意义 (一)纾解家庭养老困难.我国农村 人口占全国总人口的71%.而县域人身 险保费收人仅958.74亿元,占全国人身 险保费收人的29.7%农民人均保赘不 足100元选低于287元的全国保险密 度目前,农村人口的老龄化问题十分 严峻,据预测.2O年后农村人口老啬争化 程度将比城镇高出2-5个百分点.随着 经济发展和生育政策的深入贯彻. 农村家庭结构小型化趋势日箍明显.农 村家庭平均每户常住人口从2000年的 42人降为2005年的3.9人,”4:2:1的代 际结构家庭逐步增加.晚辈瞻养长辈的 负担加重.农民养儿防老的观念正 在动摇.为适应农村经济发展,缓解人 口老龄化所带来的家庭负担,我国从2o 世纪帅年代中期就开始调查研究农村 养老的同髓,积极探索市场经济条件下 农村社会养老保障的新途径但至今农 民养老保障制度尚未有重大的突破.而 构建科学的农村人口养老保障体系,提 高农村人口的生活品质.商业人寿保险 的作用不可替代掘统计,2005年我国 农村居民人均纯收入为3255元,福建省 达444o元,农民收人的提高.为发展商 业性农民养老保险提供了必要条件. (二)提升抵卸风险能力.当前的 农村.一方面人均寿命在延长,另一方 面社会性的灾病却在增多.以2005年 为例.我匿人均住院一次需支出医药 费34.94元,超过农民人均年收人.而且 医药费以每年19%的速度增长,每3.6 年就翻一倍!至于治疗重大疾病的费 用,通常起点在1O万元以上.这对于农 民来讲,则是不可企疑的天文数字.不 少人因承担不起高昂医药赞而放弃治 疗.因此,积极开发针对农民的养老 医疗硬意外伤害等商业保险产品.可 以帮助农民抵御灾病,度过难关. (三)减轻社会就业压力.随着改革 的深化和科技的进步.城镇出现大量下 岗人艮,农村出现大批刺余劳动力,社 会就业压力增大.商业性人寿保险农村 业务代理人制度的持续发展,为农村开 辟了新的就业途径.首先为退伍兵择 业创造了机会.农村义务兵和基层军官 退伍转业回乡后,希望找到称心的工 作.这些人经过部队锻炼.具有较高的 素质.而他们大多乐于选择农村保险代 理人这一职业.事实证明.许多退伍士 兵,转业军官在农村人寿保险领域都创 出了不俗的销售业绩.其次为落第 生”创造了就业机会.农村高考落第 生具有人寿保险所需的文化素质,人 缘关系,自立前景,他们中的相当一部 分人迈进了农村人寿保险代理人行列. 第三,为农村干部兼职创造了机会.农 村干部普遍人际关系广,影响力大,任 职收人低.部分村干部选择兼职做人寿 保险营销员,既可以利用人际资耀取得 良好的业绩,又可以通过兼职增加收 人据境计.目前中国人寿的农村代理 人达43.96万人.占垒系统个人代理人 总数的67%可以说,我国的人寿保险 系绕在帮助政府缓解就业压力方面,做 出了积极的贡献. (四)化解新形势下的新矛盾.随 着经济的发展,城镇化建设步伐的加 快,计划生育政锛的落实.农村在进步 的同时也出现了不少新I司题:失地农 民大量增加,后顾之忧加大;进城务工 农民大量增加,他们的生活不确定性 加大;农村独子户.无男户大量增加, 相关农民的养老顾虑加大;农村经营 方式变化.贫富差距拉大,农民收入不 稳定性加大;农村生产,生活方式演 变.农民对社会稳定的期望值加大.这 些问魉如不能有效解决,必将衍生出 严重的社会问题.但由于历史和现实 的多方面目素,我国农村社会保障体 系尚未普遍建立.据统计,农村中因病 需要住院治疗而无法住院的人占 4l9毛.农村贫困户中有70%以上是困病 致贫或因病返贫的.当天灾人祸降临 时,农民基本无力自救,特别是重大灾 情或人员伤亡,,般只能指望政府”杯 水车薪式的救济.到目前为止.全国 农村享受低保待遇的仅488万人,人均 月朴不足28元.农村经济要持续发展, 农村社会要长治久安,农民收入要稳 步上升,必须充分发挥商业保险的经 柏1{蔷? f2007年蕈们期 实务保险园地 济补偿功能.目前我国在18个省(市) 的53个地(市,区)开展了被征地农民 的养老保险业务,有效防止了养老基 金亏空,使失地农民得到了持续性的 养老和生活保障. (五)促进传统观念转变.人寿保 险营销机制作为一种比较超前的,规 范的市场营销机制,从城市辐射到农 村以后,促使了农村保险市场的发 育,展示了市场经济的魔力,给广大 农民以深刻的思想冲击,促进了农村 传统观念的转变.诸多事实证明,人 寿保险在转变农民传统观念,加快农 村市场经济发展步伐的过程中,能够 发挥示范和渗透作用. (六)增加家庭理财通道.2005年我 国农民人均收入3255元,同比增长 6.2%.这预示着理财投资开始进入农 村领域.人寿保险保费资金的安全性 和投资型险种分红收益率的逐年提 高,为广大农民越来越重视和认可,相 当数量的农民把部分资金转而投资寿 险.2004年,全国县域保费收入1321.5 亿元,占全国总保费收入的30.6%,其 中分红型理财产品占比达60%以上. (七)协助政府履行社会管理职能. 一 是积极参与新型农村合作医疗保 险,为政府和农民分忧解难.我国寿 险在河南,山西等8个省68个县(市) 参与了新型农村合作医疗试点,涉及 农民1765万人,累计为519万人次提供 了医疗补偿服务,提高了新型农村合 作医疗的运行效率.二是开办计划生 育保险,促进我国人口政策的落实. 中国人寿开办的”独生子女两全保 险”产品,在一定程度上缓解了国家 实施独生子女政策后农民对养老问题 的忧虑,.促进了计划生育政策在农村 的顺利实行.三是尝试开办失地农民 养老保险,发挥商业保险的保障和资 金运营优势.中国人寿利用自身的资 金管理和网点服务优势,大胆探索, 积极创新,协助政府建立被征地农民 养老保险制度.四是在重大突发事件 中协助政府进行危机处理.中国人寿 在多年的理赔实践中,建立起较完善 的危机处理机制,在重大突发事件中 能够迅速反应,及时理赔,为广大人 民群众和各级政府分忧解难.2005年6 月10日,在黑龙江省宁安市暴发的山 洪灾难中,有105名学生遇难,中国人 寿迅速深入受灾第一线进行保险理赔 等服务,及时安抚受灾家庭,除了保险 赔付之外,中国人寿还向遭受灾害的家 庭每家捐款1万元,充分发挥了保险的 社会管理功能,提高了社会保障水平. 二,发挥寿险业功能.促进社会主 义新农村建设 (一)领会精神,用足政策.近年来, 中央把解决”三农”问题作为全党和全 国工作的重中之重,并为此连续3年发 布了”一号文件”,制定了一系列重大 的支农和惠农政策.最近下发的<国务 院关于保险业改革发展的若干意见》, 指明了保险业改革和发展的方向.寿 险公司要认真学习,深刻领会有关方 针政策,充分认识”三农”保险的重要 性,研究制定一系列的县域保险实施 ;要挖掘和利用现有资源,积极为 拓展农村保险市场创造条件;要自觉 依据国家有关政策,加大农村适用险 种的开发力度,尤其要注重对养老,子 女教育,医疗,意外伤害等险种的开发 销售;要处理好商业保险与社会保险 的关系;政府支持与市场运作的关系; 经济效益与社会效益的关系,真正为社 会主义新农村建设做出积极的贡献. (二)宣传为媒,公关为先.实践证 明,解决农村人寿保险发展的突出矛 盾,需要政府加以”后天调理”,从政策 法规等方面进行扶持.寿险公司要积极 做好与当地政府部门的协调工作,在 “服务”三农的举措上取得当地政府的 认可,争取在当地政府的支持下,选择 一 批有一定经济基础,保险意识较强的 农村,全面拓展农村适用保险业务,通 过总结经验,辐射带动周边农村.要针 对农民保险意识较差的实际,广泛开展 宣传:一是利用报刊,电视,板报等多 种形式,扩大保险宣传覆盖面.二是利 用典型保险理赔案例,进行深入浅出的 对比分析,提高农民群众对保险的认 识.三是通过快速理赔,优质高效的服 务,提高人寿保险在百姓心目中的地位 和形象,赢得政府的支持和信赖.四是 运用群众喜闻乐见的形式进行宣传,提 福建金融l44 2OO7年第01期} I 高保险宣传的渗透力.寿险公司内部也 要加强”抢占两乡”,服务”三农”的宣 传发动工作,让全体员工充分认识发展 农村业务的重要意义,自觉为推进社会 主义新农村建设献计献策. (三)创新险种,推进营销.首先, 要加强调研,针对不同地区农民的经 济承受能力,开发适应农民需求的险 种,如对经济欠发达地区要突出开发 保障型险种,对经济较富裕地区,在推 销保障型险种的同时,开发部分适应 农村的投资型险种.其次,要考虑农民 文化程度偏低的实际,设计投保简单, 携带方便,交款容易的折卡式寿险产 品,使大家一看就懂,一用就会.同时 应适应农村特点开展保险销售:一要 选择重要集镇,设置专门的销售机构, 以便开展对当地和周边地域的保险销 售服务.二要针对农村居住分散,交通 不便的特点,探索区别于城市的销售 方法,坚持个人营销为主,集体营销为 辅.三要动员在农村号召力,影响力较 大的农村干部,社团负责人等,做协保 员,宣传员,代理人.四要加大农村保 险销售的科技手段,推行投保,缴费, 理赔全国联网运行,以适应农民工频 繁流动等特点. (四)科学筹划,形成制度.一是制 定”扎根两乡”指导原则.即:深入一 线(各级公司总经理室成员及各部门 负责人要转变”重市轻乡”的思想,合 理使用力量,经常深入农村,了解农 村,指导农村业务工作),依靠两会 (依靠在农村有很强号召力和很高威 望的村委会或老人协会宣传保险,推 介业务),服务三农(紧紧围绕农业生 产,农民看病,农民养老问题,开展展 业和服务工作),解决四难(协助当地 政府解决和关心农民的生活困难,就 业困难,困难,交通困难,开展相 应的扶持和业务活动),扶持五老(以 “送温暖,献爱心”等形式,积极扶持 老红军,老教师,老干部,老寡妇,老 困难户,树立企业形象,赢得社会认 可).二是鼓励成立”保险专业村”. “保险专业村”的成立,有利于当地营 销员做好保险知识宣传和服务,提供 上门收取保费,帮助办理赔案等各种 保髓园地实务 论保险外汇管理的基础性问题 口黄瑛 (国家外汇管理局福连省分局,福建福州350(~3) 摘要:本文从保隆学的基础理论层面对外汇保险的基础性问递月国家外管理局对外汇保险政 策法规进行了调整,但送仅针对管理方式,外汇保险的基 本命题却没有改变因此,从保险学的基础理论层面对外 汇保险的基础性问题进行充分的论证.将有助于完善外 汇保险政策法规和有效实施外旺保险监管职能. (一)外汇保险概念及管理范围存在的问题 l现行外汇保险定义有悼于保险学基础理论.从保险 学的基础理论看,保险合同的履行具有机会性特点,即赔 偿或给付保I;盘金不是任何一笔保险业务必然发生的.在 风险不发生的情况下,保险合同仅执行到支付保险赞这 一 环节到期即可终止.根本不涉及赔偿或绐付保险金的 问题.可见,保险具有两种形式:一是在风险不发生的情 况下,支付保险费构成一个完整的保险过程,本文称一段 服务.既有利于防范经营风险,又能对 周围农村发挥示范和辐射作用.三是 牡大两多”展业队伍.耍将在当地有 一 定威望的多镇干部,退休教师,村长 支书,政府裁员下采的乡镇干部等,吸 收进公司作为农村业务员队伍的骨 干,提升市场竞争优势.四是主动与当 地政府台作办理”三农”保险.积极做 好当地政府的公关工作,取得当地政 府的有力支持.在”两乡”市场大力拓 展养老,意外,健隶等保险业务.为农 民提供更多的养老,意外等保障.五是 式保险;二是在风险发生的情况下支付保殓费与赔偿 (或支付保险费与给付保险金)构】捉一个完整的保验过 程,本文称二段式保险.就外汇保险而言,其本质上不脱 离保险学的基础理论,并遵循保险学的机理但C暂行规 定》对外保险的定义——”外汇保险指根据保险合同约 定,支付保险费,赔偿或给付保险金均以外币计竹结算的 商业保险,及调整政策中以外汇进行计价,赔偿的保 险合同”这两种说法均仅涉及二段式保险(一段式保险中 是否涉及有关投资型保险的外币收益分配问题). 2.现行外汇保险管理范圈模糊.《暂行》所指的 “保陵业务外汇管理范围全面,可桶盖境内保险项下所 有外汇业务皓动.而人民币保险中的外汇支付行为(虹受 益人为境外法人或自然人的情形)也应属于外}[保险管 理范围,但{击规中并不明确.此外,《暂行规定》仅规定了 境内保险经营机构所辐射下的保险外汇业务,但对客观 上存在的境内法人,自然人涉外直接保险是否属于外汇 保险业务受理范围,法规对此尚无相虚规定 3外汇保险定义容易引发外汇保险监管起点的困惑. 鉴于保险具有一段式与二段式之分,外汇保险定义只能 取两者之共性.而将赔偿之异引人定义.必然将一段式保 险业务剔除.在以台同的订立为起点的保险业务中.外 要制定”两乡业务的考评机制.应结 舍各地的实际情况,出台相应的两乡 网点考梭办法”,加强对两多”网点 业务的考核,管理.对一些业务做得较 好的乡(镇)网点进行及时的表彰,推 广,埘立典型,以点带面,从而全面地 推动两乡业务的快速发展,更好地 为”三农服务. 一一 (责任鳊辑:渠雷芳) (责任授对:部庆美林慧) 45-福建金融 j2OO7年蒂0.期