银行卡品牌战将开

银行卡品牌战将开 .二J— jr 謦 一_l1I? 口 本刊记者汪燕辉 中国人民银行行长戴相龙在2001 年2月16日全国银行行长工作会议上宣 布,今后3年我国银行卡将统一业务规 范,技术和品牌标识,在大中城市 实现全国联网通用.戴相龙还明确了这 一 行动的时间:今年年底前,各商业 银行的业务处理系统必须能够受理带有 “银联”标识的银行卡.2002年底前,现 有受理市场中的各种终端机具均应能受 理带有”银联”标识的银行卡.各国有 商业银行要在今年年底前,在北京,上 海,广卅l1深圳和杭卅l推出带”银联” 标识的银行卡.此消息一经发布,立刻 引起众多猜测.中央电视台经济半小时 栏目立即就此举是否会对业已和中国展 开合作的MASTER和VISA两大信用 卡组织造成威胁采访了有关人士,虽然 得到了否定的答复.但有业内人士猜测, 中国意欲在垒国范围内打造一个可以与 上述两大组织相抗衡的银行卡品牌. “银联”为何而来 到2000年底,全国55家发卡金融 机构的发卡总量超过2.77亿张.此外, 还发行了近20万张国际卡,银行卡账 户人民币存款余额已达2909亿元,全 年交易总额达45300亿元.截止到2000 年底,全国可以受理银行卡的银行网点 已发展到12.57Y可以受理银行卡的 商店,宾馆,饭店等特约商户约10万 户,各金融机构共安装自动柜员机 (ATM)3.7万多台,销售终端机(POs)近 29万台.但凡使用过信用卡的人,一定 对VISA或MASTER这两个全球通用 的国际信用卡组织的标志不会陌生.在 全国统一的”银联标志实施后,银联 的标志将会达到同样的认知度.并且全 国现有的各类银行卡将垒部执行垒国统 一 的银行卡技术标准,也就是银行界人 士所说的”人行标准.同时,各商业 银行的ATM机(自助银行设备),POS (销售终端)机等有关设施也会随之进行 改造,中国人民银行有关人士指出,这 是我国开展”盘卡”实现全国银行 卡联网通用的一个重要步骤. 实施”金卡工程,实现银行卡的 垒国联阿,是持卡人,发卡行和商户共 同的愿望.特别是对持卡人来说,实现 一 卡在手,走遍神州”是他们多年的 期盼,而这也正是中央银行改革银行卡 秘》藿?#鸥冀蠢 技术标准的目的.据介绍,目前我国的 “金卡工程”正在稳步推进,16个城市 中心已实现联网通用的ATM和POS数 量分别发展到1.87Y台和6.1万台l完成 跨行交易近2亿笔,清算资金总额达540 亿元人民币.全国银行卡信息交换总中 心1998年底投人运行,目前已有10家 全国性商业银行和15个城市中心实现 了与总中心的联网. 据了解,当前”金卡工程”建设中 存在的主要问题是ATM,POS等设备 重复摆放尚未全部解决,尤其在北京市 这种现象还较严重,柜台上密密匝匝联 成一片蔚为大观,用卡环境建设仍不能 满足广大人民群众的需要.而银行卡的 联网可以充分发挥ATM和POS的作 用,大大提高其使用效率,当然更能方 便持卡人.因此实现垒国统一的银行卡 标志是大势所趋.在实施统一”银联” 标志的背后是为入世后银行卡市场激烈 的竞争做准备. 两个强大的对手 万事达卡国际组织拥有全球最垒 面的的支付品牌.目前已在全球发行的 标有MASTER标志的各种信用卡,支 ? 经济观察? 付卡和借记卡达10亿多张.万事达卡 国际组织在全球拥用21,000个会员金 融机构,并在210个国家和地区为各种 不同规模的个人和公司提供支付服务. 万事达卡在全球拥有1,900万多个的接 受点和商户,其1999年垒球总交易额 高达7,250亿美元,这个数字是中国一 家中等银行一年营业收入的800倍多. 根据万事达卡国际组织亚太区副 总裁兼南中国区业务经理许光先生介 绍,自万事达卡国际组织1988年进人 中国以来,中国已经成为世界上银行卡 发展最快的国家之一.万事达卡的签约 商户接受点在2000年增长了13%,达 366,000个;接受万事达卡品牌的ATM 机增长了23%,约有5400台;中国境内 共进行1.42亿次购物交易,发卡总量和 信用卡刷卡交易金额的增幅分别为83% 和4%. 在中国已经拥有了领先地位的万 事达卡国际组织大中华区副总裁兼总经 理冯炜权先生在接受中国经营报记者采 访时曾善意的提醒中国的同行:”支付 业未来的趋势表明,能与美国市场相比 的支付市场只有中国.外商银行进入中 国第一个桥头堡极有可能立足于支付业 市场,比如银行卡.”拥有20多年金融 界服务经验的冯炜权指出在银行业务 中,唯一不依赖分支机构只靠一个中 心就可以开展业务的就是银行卡业务. 中国进入WTO后,外商进人中国的时 间,地域,业务范围仍会有一定限制, 外商与中国的银行相比,不可能一下子 拥有那幺多的分行,没有足够的分支机 构,开展储蓄类银行业务将会很难,外 商很可能早就发现了一个很好的行业突 破口——发展信用卡等卡片业务.” 无独有偶,VISA国际组织中国区 总经理熊安平也认为中国加入wTO 后,外资银行与中资银行将在银行卡市 场上展开激烈争夺.他甚至具体指明了 竞争的领域—一外资银行不太会与中国 同业竞争借记卡业务,竞争的重点将集 中在贷记卡上. 这位身兼中国区总经理的信用卡 专家说,加入WTO后,进人中国的外 资银行在营业网点方面并不具备优势, 甚至在相当长的时间内都会处于劣势, 这样,就在以吸储消费见长的借记卡业 务上丧失了竞争力.但是,对于更具诱 惑力的以”先消费,后付款”为特色的 贷记卡业务,外资银行却拥有几十年的 发卡和管理经验,与目目?起步的中国贷 记卡同业相比,具有明显优势.VISA 在全球发行的占支付市场56%的10亿 张信用卡中,贷记卡占60%,借记卡占 30%,另外的10%为储值卡.因此,可 以预计,外资银行会克服中国公民酞乏 信用的困难,大量发行贷记卡,与 中国银行争夺市场份额. VISA是世界上最大的消费支付系 统,也是垒球领先的支付品牌,交易额 超过了所有其它主要支付卡发行量之 和.其垒球1900多万家商户,62万多 台自动柜员机,年交易额1.6万亿美元, 交易数量达213亿笔,每秒钟就有675 笔VISA卡交易.熊安平说,VISA非 常看好中国市场,在中国,VISA已发 卡逾5000多万张,年增长70%.中国12 亿人口,有至少五六亿人在银行开户, 据此估计,目前近2亿张的借记卡远未 能使市场饱合. 我国银行卡市场现状 自1985年第一张银行卡问世以来, 银行卡作为基本的支付工具已经在我国 发展了十五年.银行卡业已成为当今银 行发展最快普及面最广的业务.尤其 是近几年,银行卡的发卡量更是以几何 级数增长.截至去年底,我国银行卡的 发卡量近1矗亿张.从我国银行卡发展 趋势看,银行卡正向着Ic卡应用,网 上支付,移动支付,代收代付应用等方 向不断延展.随着我国国民经济逐渐走 出低谷,国民的消费水准与消费支出必 将持续上升.而加入WTO以及全球经 济一体化步伐的加快,都将使中国逐渐 成为全球最大的潜在银行卡市场. 但在发达国家或地区占银行卡绝 大比例的信用卡业务,在国内银行卡市 场上却仍处于发展初期,发卡量仅占到 14%左右,而且绝大多数属于准贷记 卡,人民币的贷记卡发卡规模很小,且 增长呈极不稳定的态势.国内目前的信 用卡市场结构和业务发展与国外市场成 熟的信用卡市场相比仍不成熟. 据研究,目前我国境内银行卡市 场有以下几个显着特点一是借记卡占 绝大多数.截至到1999年,国内商业银 行已发行各类银行卡总计达到2亿张, 但却都以储蓄卡,借记卡为主,信用卡 大约有3000万张左右,只占到银行卡 总卡量的15%.二是持卡人占总人口比 例较低.这比例在美国为89%,日本为 96%,加拿大为97%,韩国为78%,德 国为96%;北京,上海,广?l的持卡人 占总人口比例为47%;境内持卡人占总 人口比例仅为5..三是持卡人用卡频 率低,睡眠卡居多.在现有的信用卡中, 睡眠卡比例较高,有消费的卡比例较 低,以发卡质量较高的上海地区某银行 为例,根据每月实际寄出的对帐单数量 分析,活跃卡占1/3,死卡占1/3, 不活跃卡占1/3.四是信用卡交易占 社会消费品零售额的比例偏低.信用卡 交易占社会消费品零售额的比例是一国 信用卡市场成熟程度的重要标志,目 前,全球为(包括非洲)5.5%.欧,美约 为l1%,我国大陆为3.96%. 广阔的市场,跃跃欲试的选手,看 来未来几年一场银行卡大战是在所难免 了. 责任编辑顾环宇 呷Ij中揖嚣伸29