大数据下网络借贷的信息安全问题

大数据下网络借贷的信息安全问　　摘要：随着大数据时代的迅速发展，网络借贷作为一种新型的民间借贷模式在互联网间扩展开来。但由于网络的虚拟性、网络借贷平台自身监管不力以及相关法律的不完善等问题，借贷客户的个人信息被泄露或非法利用等安全问题日渐突出。将对网络借贷中客户信息安全问题进行分析，进而从相关法律的完善、行政监管的健全、技术保护的强化、行业自律的加强、自我保护意识的提高这五个方面来加强个人信息的保护。本次《刑法修正案(九)》也针对网络服务提供者不履行网络安全管理义务造成客户信息泄露等严重后果提出了新。　　关键词：大数据;个人信息安全;法律保护;网络借贷　　近年来，大数据时代的到来使得网络借贷这一借贷模式得到了快速的发展。但由于网络借贷依托于互联网平台，且互联网本身具有虚拟性，使得借贷客户的个人信息在互联网中被不特定的人群所传播和非法利用的风险不断增加。　　一、背景概况　　(一)大数据下网络借贷的兴起　　“大数据”这一概念是由全球知名咨询公司麦肯锡提出。本文中的大数据是指依托互联网、云计算等新技术产生的大量数据，其在金融、计算机、信息管理等领域发挥了巨大的作用并具有重要的地位和战略价值。通过对大规模数据的分析利用，如收集分析网络借贷平台的交易信息和个人信息等，从而进一步了解客户的资金需求，分析客户群体的共性与个性等以实现一定的经济价值与社会价值。　　随着大数据时代的迅速发展，网络借贷作为一种新型的民间借贷模式在互联网间扩展开来。网络借贷是一种依托互联网产生的为放贷人和借款人提供发布借贷信息，按照一定流程在网络上自动达成借款合同生成电子借条从而完成借贷融资的一种模式。2007年我国第一家民间借贷网络平台“拍拍贷”于上海成立并开始正式运营，这意味着网络借贷模式正在悄悄走入我国民众的生活。经过几年的运营实践，目前我国已形成以上海“拍拍贷”、北京“宜信”为代表的一定数量的民间网络借贷平台。它凭借网络突破了时间和地域的限制，扩大了民间借贷的范围，同时更加充分满足了个人及中小企业的资金需求。网络借贷平台的运营模式采用竞投标的方式，要求借款人进行注册并如实填写具体相关个人信息，如身份信息、家庭住址、联系电话、工作证明、收入状况、银行卡号等，在注册登录后便可在网站上发布自己的借款需求，包括借款金额、借款期限、借款理由、利率、还款方式等。同时，放贷人可根据借款人的具体需求，通过竞标方式进行放贷活动，通过不断竞价借贷双方最终达成借款。在网站对借款人信用报告审查通过后，资金将会流入借款人的账户，网站也将自动生成电子借条，通过电子邮箱、手机短信等方式送达借款人和放贷人。　　(二)网络借贷中个人信息安全问题的表现　　个人信息的泄露是个人信息安全问题的主要表现之一，是指通过将个人信息进行大范围公开，以实现主体对于自身的信息失去控制的状态。网络借贷不同于其他借贷方式，由于其依托于互联网，非常透明化，需要通过网络了解借贷双方的个人信息，并且网络借贷平台为借贷双方提供“一站式”服务，从发布信息、审核资料到转账借款等都是由网站进行专门的服务，借贷客户只需要进行会员注册登录，并将自己的个人信息提供给平台，就能进行借贷活动，没有十分严格的准入机制，这就要求平台自身对用户的个人信息尽到保密义务。然而，在借贷平台为客户提供高效便捷的服务外，由于交易完全依赖于网络，其虚拟性和开放性也导致了客户个人信息泄露方面的风险，如客户身份账号等个人信息在交易时被非法盗取、网络借贷平台利用客户个人信息非法获利等。个人信息具有人格权的属性，其不仅具备了精神价值，也包含着巨大的经济价值。2012年某借贷网站就发生了因借款人未及时还款便将用户个人信息张贴在网上公之于众的事件，其中个人信息甚至详细到手机号码和个人照片等，该网站这一行为不仅泄露了用户的个人信息，而且侵害了用户的隐私权。　　二、个人信息安全问题的分析　　大数据的运行要求大量的数据收集作为运作基础，在网络借贷中，借贷双方需要填写完整准确的个人信息作为借贷的信誉保证，由此网络借贷平台掌握着大量的客户详细资料。并且，便利的数据收集再加之互联网本身的虚拟性，由此在网络借贷中，引发最突出的问题是借贷客户的个人信息能否得到安全保障而不外泄。　　(一)平台行业自律问题　　大数据时代对于数据本身所拥有的经济价值的追求达到历史的新高度，数据拥有者为了获得相关经济利益而向个人或组织非法出售他人个人信息，这种行为不仅造成个人信息的外泄，更侵犯了借贷客户的个人信息安全的权益。网络借贷平台第三人对于大数据拥有者的恶意进攻会造成他人个人信息的外泄或者传播。目前我国网络借贷行业还没有一个统一的行业，因此对用户个人信息的保护存在较大的风险。　　(二)相关法律法规的不完善　　就目前我国的法律法规而言，网络借贷平台的形式和法律属性还没有得到正式的认定，现阶段针对网络借贷平台出台的相关官方文件仅仅局限于我国银监会发布的《关于人人贷有关风险提示》，且该行业针对网络借贷平台的法律监管问题并未提及。由于对于网络借贷平台的监管力度的缺失，监管门槛特别低，网络借贷平台的监管不力，这就导致第三人对平台的个人信息进行随意的进攻和外泄，对于恶意侵犯者得不到及时有力的惩处。其次，对于网络的发展和个人的信息安全缺乏相关的法律明文规定，在此次的《刑法修正案(九)》(草案)中，七大亮点之一是对于出售或非法提供个人信息，网络虚假信息都将写入刑法中，为了加强对于公民个人信息的保护，扩大犯罪主体的范围，增加出售或者非法提供个人信息安全的犯罪的规定。但是该法律草案并没有将犯罪的危害程度和危害方式得以进一步明确，对于打击恶意侵犯者没有强有力的保障措施。　　(三)用户信息安全意识薄弱　　个人信息主要包含以下两方面，一是自然属性的信息，即记述个人自然情况的信息，如性别、身高、患病情况等信息。二是社会属性的信息，即自然人在参与社会实践中形成的信息，如婚姻状况、工作单位、通讯记录、银行账号等信息。由于个人信息的人格权属性其同时具备精神价值和一定的经济价值，但部分人对个人信息的经济价值以及网络的安全性缺乏一定认识，对于信息的保密安全意识较为薄弱，因此往往在网络活动中不会对自己的个人信息加以保护，造成个人信息被泄露或非法利用等后果。