工薪理财

编者按：你不理财，财不理你。对于年轻白领一族来说，精打细算的理财规划绝对是牛年财运来临前的第 一项准备。 如果有人问你，你的收入来源有哪些？你给出的很可能只有工作收入。其实对工薪族来说， 如果搜集了信息，动用了智慧，理财收入可以成为你另外一个收入来源。 首个 10 万靠毅力第二个 10 万靠 对于年轻的工薪族来说，积累人生第一个 10 万元，通常是需要相当毅力的，即便下定决心每月必须固定存 入多少钱，很多时候也因为忙碌、遗忘、额外支出等原因让强制储蓄的愿望泡了汤。很多时候我们也明白， 其实每个月收入中抛开必要的生活开支，多花几百元和少花几百元对我们的生活基本没有影响，关键就是， 如何在我们还没有随意消费完之前，及时地将这些可花可不花的资金沉淀下来。 而要积累第二个 10 万元，就有很多捷径可走了，因为有了理财的本钱，钱生钱就容易多了。28 岁的关女士 幸运地得到父母赠予的 20 万元后，一直把它放在银行里存活期，当去年受人指点购买收益 3.4%的人民币理 财产品后，竟赚了 7000 元，对于之前白白流去的银子只好连连叫苦。这正是这一阶段理财意识的重要体现。 有一种说法，如果一个人 30 岁时有 50 万元，他不用做别的只是稳健打理，那么这个人退休时将有几百万 元甚至上千万元。 积累人生这两个 10 万元，需要动用的确实是不同的脑部神经，需要搜集的是不同的理财技巧，需要具备的 是同样的理财观念。今天，与大家一起探讨的是两个 10 万元的不同技巧，同时也希望大家能够从打理新年 的第一个月收入开始，尽早制定出自己的理财计划，享受狗年的财运生活。 第一个 10 万元财富积累阶段 基金定投收益高于零存整取储蓄法 或许你还没有意识到，作为白领的你，当每月的工资都被公司直接打在了卡上，自己用多少取多少，每月 节余部分放在卡里吃活期利息时，这种多数同事们都采用的做法，已经让你白白丢掉了三倍左右的定期利 息，看似几十元到几百元的差别，时间一长损失可就大了。更重要的是，这种方法非常不利于资本的积累， 这样的“不理财”方式，让你实现第一个 10 万元目标难了不少。 所以，先从你的活期存款开始吧。 据了解，目前各家银行都有自动转存服务，用户可以凭工资卡和有效身份证件，到银行柜台开通这项服务， 并可设定一个转存点，让资金在定期账户和活期账户间自动划转。通过这项业务，工薪族可完全实现为自 己量身定制理财的目的，如设定零用钱金额、选择定期储蓄比例和期限等，实现资金在活期、定期、 通知存款、约定转存等账户间的自主流动，提高理财效率和资金收益率。据统计，如果资金平均分配为三 个月定期到两年定期，一年下来可以达到约 1.75%的年综合收益率。不过，需要注意的是，不同银行的转存 起点和时间有所不同。 例如，假如您的月工资为 6000 元，与工资发放银行签订了储蓄协议，委托银行在自己的活期工资账户中每 月保留 2500 元，其余资金按 20%、30%和 50%的比例，分别转存到三个月、一年和三年的定期子账户上。 如果您的零用钱超过 2500 元，银行会按利息损失最小原则，由电脑系统从其定期子账户中选择最近存入的 定期存款提前支取，但如果当天补足取款，也不会造成利息损失。 “月光族”理财：零存整取 零存整取，就是每月固定存额，一般 5 元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存 入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存，应在次 月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。 零存整取可以说是一种强制存款的方法，每月固定存入相同金额的钱，想不做“月光族”者可以通过这种 方法养成“节流”的好习惯。 类储蓄法货币基金：活期储蓄 所谓货币基金是一种主要投资央行票据、记账式国债、金融债、协议存款等稳健型金融产品的开放式基金， 因为它不像其他开放式基金一样有认购和赎回费用，所以投资者可以把它当成“活期储蓄”，而随时购买和 赎回，从发出赎回指令到可以取现一般需要 2 至 3 个工作日。 定期定额申购基金 定期定额申购基金很适合工薪族达到强制储蓄的目标。已上市的各种开放式基金的数目已达到上百只，它 们的主发行渠道就是银行。那么，经常光顾银行的工薪族，不妨选定其代销的某只基金，跟银行签订一个 协议约定每月扣款金额，以后每月银行就会从你的资金账户中扣除约定款项，划到基金账户完成基金的申 购。这种方式有利于分散风险，长期稳定增值。这种投资法，不必掌握太多的专业知识，不必费心选定购 买的时点，只需耐心一些坚持中长期持有，并且在一般情况下，基金定投的收益会高于零存整取的利息。 正因为此，它甚至是工薪族为孩子储备教育金或筹划养老金的一个优良选择。 定期定额买基金，选定哪只基金特别重要。一般来说，这种投资方式适合股票型基金或偏股票型混合基金， 选择的重要标准是看它的长期赢利能力。 银行“月计划”理财 一些股份制银行有一种“月计划”的存款方式，年收益可达到活期存款的 3.3 倍，通知存款的 1.5 倍，只要 单个账户余额超过 1 万元，就可以在每月下旬与银行约定理财月计划，银行每月 1 日对外发布上期收益情 况，并容许投资者在每月 5 日至 25 日终止方案，以保证资金的流动性，预期年收益率为 1.7%至 2.05%。 第二个 10 万元财富增值阶段 五成稳守，五成“稳攻+强攻” 守：工作了几年之后，或许你已经有了 10 万元左右的存款，就可以好好打理一下多年积蓄，让它加快增值 速度了。 首先，应该把一半积蓄放在银行存款或国债上，这些钱的作用不是增加收入，而是保本，避免让财富暴露 在不可控制的风险下。 除存款和国债之外，还可以关注一下其他低风险理财产品，如人民币理财产品和货币市场基金，投资这些 理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并 不大。比如拿出 1 万-2 万元投入到货币或债券型开放式基金里面，它可以替代活期存款。 在保证流动性和低风险的情况下，货币市场基金收益率一般为 2%左右。货币基金一般不收取赎回费用，管 理费用也较低，转换又很灵活，本金的安全性很高，又是免税的。 工薪族理财方程式：策动你的第二个十万 努力增加理财收入的同时，仍然要把工作收入积累下来，当初攒下第一个十万的劲头千万不能松懈。 50%稳守，25%稳攻，25%强攻，第二个十万！ 对工薪族来说，收入有两个来源：工作收入和理财收入。在只有工作收入没有理财收入的情况下，积累人 生第一个十万，通常是需要相当毅力的，而要积累第二个十万，就有很多捷径了，因为有了理财的本钱， 钱生钱就容易多了。目前银行一年期定存利率是 3.87%，活期更是只有 0.81%，钱放在银行不动，利息还不 够弥补物价上涨。所以，一旦有了理财的本钱，就不能只靠工作收入了，应逐步提高理财收入在总收入中 的比重。随着年龄的增长，以理财收入逐步取代工作收入是必经的过程，直至退休后只有理财收入而没有 工作收入。及早开始理财，就有机会提早退休享受生活，下面这个“理财方程式”可以给大家一些启发。 理财方程式=50%稳守+25%稳攻+25%强攻。 理财方程式的概念十分简单。首先，把一半积蓄放在银行存款或国债上，这些钱的作用不是增加收入，而 是保本，避免让财富暴露在不可控制的风险下。除存款和国债外，还可以关注一下其它低风险理财产品， 如人民币理财产品和货币市场基金，投资这些理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收益率， 没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大。 接下来就是如何钱生钱了，建议大家将“攻”的资金分为“稳攻”和“强攻”。稳攻部分，对于有一定投资 理财概念的人，可以选一些波动度较小、报酬现较稳健的理财产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，追 求的年收益率在 5%-10%不等。不过，投资前要做一些功课，选出好的股票和基金才行；同时还需有投资组 合的概念，通过分散投资来降低风险。 至于强攻部分，就是投资理财中最刺激的部分了，如成长型股票、股票型基金、期货等，既有机会让人一 个月赚 10%，也有可能一个月赔掉 10%。投资这些高风险高收益的理财产品，有相当高的知识与经验门坎， 对于不擅长投资的工薪族，最好先以稳攻方式进行，在比较有投资心得、功力较深厚之后，再加入强攻一 族中去追求更高的收益率。 需指出的是，“理财方程式”的攻守比重是可以灵活调整的，主要取决于个人风险偏好和理财目标，如果能 够承受一定风险且短期内无较大资金支出计划，则可提高强攻部分的比例，但建议该部分比重不要超过 50%。 对于保守型的投资人，则可增加稳守的比例，减少强攻的比例。 最后，努力增加理财收入的同时，仍然要把工作收入积累下来，当初攒下第一个十万的劲头千万不能松懈。 如果能保留定期储蓄的好习惯，同时坚持投资理财，拥有下一个十万一定不会太久。 一天存一元 10 万变成 40 万 在金融市场中，最重要的理财理由是——资本永远有回报。即使你曾经是一个数学成绩常年不及格，或者 你对于数字非常不敏感，甚至看见财务报表就头晕——但你如果准备今天就开始个人理财计划，其实仍然 有办法。 三口之家 30 年开销 108 万 不劳动没饭吃，不理财总不会饿肚子吧？我的回答是“未必”。 在这里介绍一个简单的测算：如果有一位 30 岁的叔叔，有一个零岁的孩子，从这个时间点开始直到 60 岁 退休，漫长的 30 年当中，这样的三口之家，大概花费多少钱才能满足这个家庭的基本需求？ 三口之家，每个人每天吃饭加上各种的花销，一个月 3000 元应该是最基本的，大概需要 108 万元，这个毋 庸置疑； 如果首付 20 万元，合计 80 万元； 如果买车，从 30 岁到退休前至少要购置两辆吧，花 30 万元。再加上每年养车的保险、汽油等费用，合计 70 万元； 再养一个孩子，不包括将来出国留学，从出生开始一直到大学毕业，按照现在北京、上海这些大城市的标 准，起码要花费 40 万元； 这样已经差不多 300 万元了。还要赡养父母，算一起是 4 个老人„„目前业界公认的数字是 480 万元。如 果仅靠自己每个月的工资所得，按现在家庭月收入 1 万元计算，应该不算很低了，那么需要——如果挣够 480 万元，刚好需要 30 年。60 岁以后的生活呢？ 这就是理财的意义所在。如果不进行好的理财规划，不光有一天你的财富会弃你而去，甚至于最基本的生 活条件你都无法满足和实现。 一天存一元钱 即使你曾经是一个数学成绩常年不及格，或者你对于数字非常不敏感，甚至看见财务报表就头晕——但你 如果准备今天就开始个人理财计划，我仍然有办法：一天一元钱。 一天存一元钱，不相信有人做不到——这么小的投入，依然可以做出惊人的理财成绩。假定年收益率是 10%， 一个零岁的孩子，一天给他存一元钱，就永远放在那里，或者是购买一些比较好的基金产品。如果能达到 每年 10%的收益率，计算一下，到这个孩子 60 岁以后，他需要退休养老的时候，这笔钱将可以变成 200 万 元。 其实，这个理财法则是很多人都知道的。如果收益率是 4%的话，18 年内你的资产就能翻一番。也就是说， 29 岁时手上的 10 万元钱，到自己 47 岁时就会变成 40 万元；假如收益率能提高到 12%的话，6 年时间，你 手中的资金就会翻一番了。但是，这里有一个前提：第一，你要每年都确保这样的收益；第二，中间任何 一年都不能动用这笔资金。 前一段时间，我总是听说：某某人现在甚至把房子卖了，把所有的资产压上，去做一项投资——这个是最 不可取的。因为你不可能保证这笔钱长期不动用，但是如果进行一个有效的规划，拿出合理的资金就可以 实现的。 从开始赚钱到退休把握人生几次理财良机 从你开始赚钱到退休，你可知道，你的一生有多少个理财阶段？你错过了多少个理财良机？ 单身期：参加工作到结婚前(2 至 5 年) 理财重点：该时期没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财重点应是努 力寻找一份高薪工作，打好基础。 也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费 又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。 投资建议：可将积蓄的 60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄； 10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。 家庭形成期：结婚到孩子出生前(1 至 5 年) 理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用 品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、 每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一 些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。 投资建议：可将积累资金的 50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄。 家庭成长期：孩子出生到上大学前(9 至 12 年) 理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据 经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。 投资建议：可将资本的 30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；40%投资股票、外汇或期货；20%投资银 行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。 子女大学教育期：孩子上大学后(4 至 7 年) 理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来 说，完全有能力支付，不会感到困难。因此，可继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。而那 些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点， 确保子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，理财仍未取得成功的家庭，就说明其缺乏致富的能 力，应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而乱理财。 投资建议：将积蓄资金的 40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款 或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%作为家庭备用。 家庭成熟期：子女工作到自己退休前(约 15 年) 理财重点：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立， 家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一 风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此 外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报 偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。 投资建议：将可投资资本的 50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。 但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、 重大疾病险。 退休以后 理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不 要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。 投资建议：将可投资资本的 10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。 对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。 工薪族投资理财 10 大法则 时下，家庭投资理财越来越受到人们的重视，但并不是所有的投资方式都适合于工薪家庭，在此文中以满 分 10 分的标准给它们打分。 储蓄———基础(9 分) 银行储蓄，方便、灵活、安全，被认为是最保险、最稳健的投资工具。 储蓄投资的最大弱势是，收益较之其他投资偏低，但对于侧重于安稳的家庭来说，保值目的可以基本实现。 股票———谨慎(6 分) 股市风险的不可预测性毕竟存在。 高收益对应着高风险，投资股票的心理素质和逻辑思维判断能力的要求较高。 物业———必要(7.5 分) 购买房屋及土地，这就是物业投资。 国家已将物业作为一个新的经济增长点，又将物业交易费税有意调低并出台按揭贷款支持，这些都十分利 于工薪家庭的物业投资。物业投资已逐渐成为一种低风险、有一定升值潜力的理财方式。 但是投资物业变现时间较长，交易手续多，过程耗时损力，是值得投资者考虑的一个问题。 债券———重点(8 分) 债券投资，其风险比股票小、信誉高、利息较高、收益稳定。尤其是国债，有国家信用作担保，市场风险 较小，但数量少。企业债券和可转换债券的安全性值得认真推敲，同时，投资债券需要的资金较多，由于 投资期限较长，因而抗通货膨胀的能力差。 外汇———辅助(5 分) 外汇投资，可以作为一种储蓄的辅助投资，选择国际上较为坚挺的币种兑换后存入银行，也许可以获得较 多的机会。 外汇投资对硬件的要求很高，且要求投资者能够洞悉国际金融形势，其所耗的时间和精力都超过了工薪阶 层可以承受的范围，因而这种投资活动对于大多数工薪阶层来说不太现实。 字画古董———爱好(4 分) 名人真迹字画是家庭财富中最具潜力的增值品。 但将字画作为投资，对于工薪阶层来说较难。目前字画市场赝品越来越多，给字画投资者带来了一个不可 确定因素。 古代陶瓷、器皿、青铜铸具以及家具、精致摆设乃至钱币、皇室用品、衣物等，因其年代久远，具有较高 的观赏和收藏价值，增值潜力极大。但是在各地古董市场上，古董赝品的比例高达 70%以上，要求投资者 具有较高的专业鉴赏水平，不适合一般的工薪家庭投资。 邮票———轻松(8 分) 在收藏品种中，集邮普及率最高。从邮票交易发展看，每个市县都很可能成立了至少一个交换、买卖场所。 邮票的变现性好，使其比古董字画更易于兑现获利，因此，更具有保值增值的特点。但近年来邮票发行量 过大，降低了邮票的升值潜力。 珠宝———享受(4 分) 珠宝，广义上可分为宝石、玉石、珍珠、黄金等制品，一般说来，具有易于保存、体积小、价值高的特点 投资珠宝，有一举两得的功效。对于工薪家庭，珠宝可以作为保值的奢侈消费品，但作为投资渠道不可取。 彩票———有度(1 分) 购买彩票，严格上说不能算是致富的途径，但参与者众多，也有人因此暴富，因此也渐渐被工薪族认同为 投资。 彩票无规律可寻，成功的几率极低。 钱币———细心(3 分) 钱币，包括纸币、金银币。投资钱币，需要鉴定它们的真伪、年代、铸造区域和珍稀程度，很大程度上有 价值的钱币可遇不可求。因此，工薪家庭没有必要花费大量的精力做此类投资。 教你三招：工薪族 5 年也能买房买车 一名月收入只有 3000 元左右的普通工薪族，五年时间便实现买房买车梦。 昨日(27 日)，江北区南桥寺唐春先生谈起自己的理财生活时颇为自豪地说，工薪族只要坚持打理财持久战， 小钱也一定能够变成大钱。 严格执行理财计划 1999 年从库区农村到主城求学的唐春，2003 年毕业后进入一家民营建筑公司上班，平均月收入在 3000 元 左右。 “我上班以后便定下了一个计划，那就是争取五年内买车买房。”唐春说，为了实现这个计划，他执行了严 格的生活、理财计划—— 生活方面：不在外面租房子居住，与多位同事一起睡单位提供的宿舍，节约出一笔房租费、水电气费。尽 量在单位工地食堂吃饭，平均每天的饭钱不超过 15 元。每个月的电话费不超过 100 元。 理财方面：第一年把每个月的闲钱拿到银行零存整取；第二年把存款拿去买一年期固定收益型理财产品； 从第三年开始把积蓄平分成三份，一份用于炒股，一份用于买国债，一份用于买理财产品。 唐春说，他一方面省吃俭用，一方面长期理财，在今年春节前按揭一套住房，买一辆代步车，最后还剩下 2 万余元存款。 小钱睡懒觉也是浪费 “我通过几年时间的摸索，觉得理财其实是一种生活方式。”唐春说，工薪族要想把自己的小钱变成大钱， 只有坚定不移地运用各种理财手段，无论是股票、基金、QDII，还是国债、定期存款，只要别让闲钱在活 期账户睡懒觉浪费，每年多少都会有收益。 在唐春看来，工薪族每个月领到工资以后，最好把未来一个月开支放在一边，然后把闲钱投放到理财市场 “钱生钱”。工薪族理财也不能一味地求稳，必要的时候还得搏一把，否则小钱也难变成大钱。他举了自己 一个例子：股市在 2007 年开始走牛的时候，他投入几万元买了一只渝股，半年不到便赚了 400%。 基金定投要讲究策略 “投资理财千万不要在应该贪婪的时候心生恐惧，也不要在应该恐惧的时候去贪婪。”唐春说，由于最近股 市震荡比较厉害，银行理财产品也不景气，所以在理财时就应大幅度降低收益预期，能够赚到几个百分点 就撤退。 唐春称，他现在启动了大家公认为属于“傻瓜式理财”的基金定投，每个月投入 500 元工资，计划连续投 资 10 年。目的是减少震荡行情可能带来的风险。 “基金定投也要讲究策略。”唐春说，他对基金定投的操作方式进行过研究、对比以后发现，操作基金定投 一定要讲究“三项原则”——选择手续费比较低的银行，可以适当节约理财成本；不要选择每月 1 至 8 日 投钱，这样更容易从低点位介入；连续投资一两年不划算，五到十年的收益率比较高。(重庆晚报)大幅降息 后工薪族理财三步曲：现金为王 为抵御国际金融危机，拉动内需，刺激消费，增加企业流动性，央行近期大幅下调利率。此次降息，相当 于一下子抹平了过去连续 6 次的加息幅度。从刚刚公布的经济数据看，降息恐怕还将接踵而至。那么，大 幅降息后对风险厌恶的工薪族该如何理财呢？ 第一步现金为王 尽管降息了，股市也受利好反弹，但因上市公司业绩下滑等因索，熊市并未因此结束，盲目投资股票，风 险仍然很大，故炒股也并非华山一条道。对以储蓄为主要理财手段的投资者来说，降息带来的损失其实并 不是很大，完全可以继续以此理财。活期存款利率从调整前的 0.99%降到现在的 0.72%，一年期存款利率从 2.25%下降到 1.17%，投资者 1 万元一年期的存款利息仅减少 43 元，影响并不是很大。当然买入货币基金 等低风险、流动性较好的理财产品也是不错的选择。货币市场基金以本金安全、流动性好而广受普通百姓 青睐，大幅降息后投资货币市场基金的收益也节节攀升，远远超出 1 年期定存的利率。因此，在降息通道 中，投资者可以选择货币市场基金。 第二步买入债券类投资产品和美元 债券投资品种主要有国债、债券类理财产品和债券基金三种。对于不愿承担风险而资金长期不用的人来说， 在降息通道下，国债是不错的选择，可以锁定高于定期存款的收益。而债券类理财产品经过了前期的风光 后，在大幅降息的背景下收益率虽有所减少，但与同期存款收益相比优势仍然存在。不过在购买此类产品 时对风险也要有所预期，此类产品多为非保本浮动型产品，购买时要研究投资标的。债券型基金是债券类 产品中直接受益降息最大的品种，但近期涨幅相对也比较大，若要投资的话可在近期小幅回调后介入。此 外，人民币兑美元经过一年多的升势后渐显疲态，近期在 6.9 以上小幅波动，但趋势已呈下降势态，那些在 高位抛出美元的炒汇者不妨现在分批买入美元。笔者判断明年人民币兑美元可能会有所贬值，况且目前国 内美元的存款利率已超过人民币，并且美元兑各种外币仍显强势，买入美元也是一种可以考虑的品种。 第三步贷款消费 大幅降息对不少正欲贷款购房、买车的人来说是天赐良机。银行利率调整后，贷款消费的客户确实可以得 到更多实惠。其中，个人商业住房贷款利率下调 0.54 个百分点，五年以上贷款的年利率分别降为 4.77%和 5.04%；五年期购车贷款的月利率从 5.025%。下降到 4.65%。。譬如，降息后贷款金额为 10 万元、还款期为 5 年的个人消费贷款，总共可比原先少负担利息 1200 多元；降息后办理 20 万元 20 年期个人住房商业贷款 的，贷款年利率从 5.58%下降为 5.04%，总共可以减少利息负担 14496 元。同时，已办理按揭贷款的住房户 和购车户，不要急于去还款，有条件贷的，还可多贷。用银行的钱来充实自己的钱包，购进奢侈消费品， 何乐而不为？