信用卡账单会说话-都市快报

信用卡账单会说话-都市快报 企业名片 孙海涛，“51信用卡管家”创始人。 2012年5月上线发布“51信用卡管家”(原名51账单，后改名“51信用卡管家”)，实现了持卡人用卡信息管理和个人财务的智能化应用。上线至今，APP累计下载量已经超过3000万，管理信用卡超过2600万张，管理的信用卡应收账款余额突破1500亿元。 信用卡账单会“说话” 51信用卡管家:3000万用户的大账房 记者 马杉 孙海涛是谁,作为一名在互联网金融领域打拼十年之久的创业人，他的产品远比他本人更有知名度:E都市、房途网、租房宝、“51信用卡管家”，孙海涛正是这些产品的创始人。 在杭州恩牛网络技术有限公司600平方米的开放办公室里，放眼望去全是“纯爷们”，CEO孙海涛的办公桌就在其中。不远处，张贴着一条他最喜欢的标语:这是牛人出没的地方。 “醒”来的电子账单会说话 “一款产品没有好与坏，只有适合与不适合，极致简单才是产品的生命力所在。”孙海涛回忆起创立“51信用卡管家”的初衷时说，自己就是个“事多人懒”的多卡用户，办理了七八家不同银行的信用卡，常常会因为太忙而忘记偿还其中一张信用卡的欠款。是不是可以由一个简单工具来管理这么多张信用卡,这样一个大胆想法很早就在孙海涛脑海里生根并慢慢发芽。 孙海涛说，截至二季度末，中国信用卡累计发行量达到4.22亿张，在每一封纸质账单背后就是大量人力和物力成本。从这两年开始很多银行改用电子账单，不过有一组数据却让他陷入了沉思:电子账单在邮箱里的打开率不足60%，从收到账单到最后还款日，基本上有15天左右的时间，有超过50%用户曾经因为忘记还款而被罚息及留下逾期记录，还有一些电子账单则在邮箱里沉睡，基本上就是一个“死”数据。如果能利用好这些看似没用的电子账单，将是互联网金融的一大突破。 2012年4月19日，一家郊区宾馆里，孙海涛和4名有着不同分工的技术员一起，手机一律关机，QQ也隐身，只为了专心做一件事:搞研发，通过电子邮箱绑定并解析电子账单的方式，来管理信用卡账务。几个月后，“51信用卡管家”的雏形“51账单”就这样诞生了。 “不要小看这些账单，他们„苏醒?后是会„说话?的。”孙海涛自信满满地说，通过服务器处理账单数据，并将数据加密发送到用户手机APP，它就能告诉用户绑定的几张卡分别欠银行多少钱，还有几笔分期需要付款，这个月在餐饮上消费了多少，哪款信用卡更适合用户和省钱……这样一来，用户可以对自己的消费状况有一个理性认知和。 互联网思维 最终还是要落在产品本身 说到这里，“51信用卡管家”的另一位创始人不得不提，那就是有着12年信用卡市场服务背景，喜欢把业务做各种各样创新，寻找更多可能性的副总李俊，现在主要负责公司运营和商务拓展。 李俊坦言，产品上线初期，曾经遭到许多质疑，包括银行信用卡中心高管、IT资深人士，甚至公司的核心骨干，都怀疑会不会有人愿意把账单这么私密的东西暴露在APP里。还有一位好友提出，“挖财记账”、“卡牛”等信用卡管理同类型产品已经很多，“51信用卡管家”如何能在众多产品中胜出, “非常庆幸，我们一开始的定位非常准确，决定做一个强大的APP”，李俊说，所谓的互联网思维，最终还是要落在产品本身。当营销和产品并举的时候，就说明产品还不够极致，最好的产品就是最好的营销。 意识到单一的账单管理功能并不能满足用户需求后，李俊团队研发并增加了还款提醒、图、自动记账、优惠查询与支付宝合作线上还款等多项信用卡服务。“有一点必须要说，不管功能多全面，操作简单仍是我们这款产品的制胜法宝，用户不用重复录入，只要绑定邮箱名、密码一次，无需其他琐碎操作，所有数据能实时到达用户手机。” “我们像是一条高速公路上的人力车，但以180码的速度奋力前进，越走越有信心。”李俊说，“51信用卡管家”推出两年多来，不管是APP下载量还是账单导入数量，都在不断增长。截至今年7月，APP累计下载量超过3000万，管理的信用卡超过2600万张，管理的信用卡应收账款余额突破1500亿元，差不多相当于一家股份制银行的信用卡债权了。 中信银行，是“51信用卡管家”合作的第一家银行。李俊说，自己也找过其他银行谈合作，不过和中信算是一拍即合，最先尝试了线上发卡业务。没想到，效果比自己预期要理想很多，合作首月的办卡数量达到70多张。 强交叉验证省去线下步骤 当团队埋头猛冲一年后，突然发现手头上已经积累了大量数据，譬如40%的用户有过申请分期付款的行为，35%人有产生过利息费用，有信用卡信贷行为的用户占比超过60%，这些数据都证明用户有明显信贷需求。 “这时候，我们就开始考虑个人是否能自证信用，绕开一系列如房产、车子，还有工资流水等传统的资产证明。”李俊表示，虽然是比较大的挑战，但这是利用大数据来打通智慧金融的关键点。 今年4月，“51信用卡管家”与宜信宜人贷联合推出了个人信用借款服务——瞬时贷，基于用户信用卡电子账单的历史分析、电商的交易行为及社交关系的强交叉验证以及用户行为特征的防欺诈理念，系统在线自动审核和放款。 简单地说，如果申请人有良好的电子账单还款记录，或者在淘宝等电商平台有较好的购买支付流水，系统在进行强交叉验证后会出一个评估结果，符合条件的最快5分钟内能借到款，突破了以往需经过大量线下步骤的信贷模式，年利息在17%左右。而一般信用卡取现成本为日息万分之五，折合成年利息大约为18%。 这样如何把握风控呢,李俊透露，通过分析信用卡电子账单数据、电商数据和社交关系数据，创造出的大数据风控模式能与信用卡现有的风控体系形成良好互补。另外，“51信用卡管家”通过CFCA金融安全，还向所有用户赠送产品责任险，保险由阳光保险集团承保，所有投保费用由管家承担，这就等于用户有了双重保障机制。“既然选择了„51信用卡管家?，那就要相信我们，希望能帮助多卡用户方便、安全地管理信用卡。”李俊说。 老板谈创业创新: 互联网创业最大的魅力就在于，与你的产品和梦想谈恋爱，而且不断有新的想法。世界的发展就是人们想象出来的，尤其对于拥有IT梦的年轻人来说，想像力就意味着机会和事业。 做一个产业，要具有很强的耐性和执着的精神。不要期待着新辟一条路能马上改变局面，实际上在老路上也是有无数方法可以克服当前困难的。 我觉得，创业公司特别是互联网公司的产品经理必须而且只能是CEO，要有人敢站出来拍板并承担风险，我的信条是创办NB公司做NB人。