保费的计算

保费的计算 人寿保险的保费由两部分组成:纯保险费和附加保险费。前者用于保险金的给付，后者用于保险公司业务经营费用的开支。二者相加的总和就是营业保险费，也称毛保险费，就是我们投保时需要交纳的保费。 其实，保费的收取也有两种收取方式:按自然保费收取和按均衡保费收取。 按照自然保费的方式收取保费就是说，保险公司当年收取的专门用于保险金给付的这部分纯保费应当恰好等于支付当年赔付出去的死亡保险金，既没有剩余，也无不足。 我们知道，保险公司收取保费，并承担保险责任。如果按照自然保费方式收取保费，保险公司在收取保费的当年也就履行完了当年的保险责任，而不会出现还未履行保险责任的已收取纯保费，也不会产生 “为将来要发生的债务提前存取的资金”。自然保费会因为被保险人年龄的不同，每年交付不同的保险费。 但是对于绝大多数人寿保险，我们可以看到，我们保单上的每年所交付保费是相同的，这就是按照均衡保费方式收取。那么，为什么保险公司会采用均衡保费方式收取，而不用自然保费的方式呢,因为这种交费方式存在着一个最大的缺点:由于保险精算人员制定保费的一个主要因素是根据生命统计的死亡率，并且人寿保险死亡率，除了儿童时期，通常是随着被保险人年龄的增加而增加的，到后期可能会达到被保险人无法承受的地步。因此，考虑到上了年纪的人在更需 要保障时却因为体力下降可能收入减少，以至于交不起保险费，所以，现代人寿保险除了少数短期险种外，大多数采用均衡保险费的方式将整个保险交费期间应交纳的保险费，“均匀”地分摊到整个交费期内，使得每年所缴纳的保费都有一个固定的标准，不会随着时间和年龄的增长而不断地增加。简单地说，就是年轻的时候“多”交一些，年龄大时“少”交一些，平均每年交的一样多。 责任准备金从何而来, 人寿保险的责任准备金，是指保险公司为将来要发生的债务而提存的资金，累积生息的最终积累值，或者说是保险公司还没履行保险责任但是已经收取的保险费。 人寿保险采用均衡保费收取的方式是产生保险责任准备金的原因。因为在按均衡保费交付的情况下，保险消费者在交费初期所交保费高于纯保费，即是有一部分剩余，于是就形成了责任准备金，同样道理，退保时退的也是这部分价值，当然要除掉相关的退保手续费。 世界上凡是有保险公司的国家，其监管部门都有关于责任准备金计算的法律规定，我国也不例外。《保险法》规定，经营人寿保险业务的保险公司，应当按照有效人寿保险单的全部净值提取未到期责任准备金，这样就保证了保险公司对客户的保单有足够的偿付能力。 现金价值,责任准备金—退保手续费 在保单生效后，保险消费者向保险公司支付的保费中，多交的保险费便作为责任准备金 “存”在了保单上，这部分“存”起来的保险费，主要用来保证保险公司履行将来的给付义务。这样，当投保人 中途退保时，保单的责任准备金被作为给付解约的退还金，即寿险保单的现金价值。 所谓现金价值是指带有储蓄性质的人寿保险单所具有的价值。它是以保险公司提存的责任准备金为基础的。人寿保险的金额、价值量等于保险责任准备金减除退保手续费后的差额，公式如下: 人寿保险的现金价值,责任准备金,退保手续费 因为在保险期间的不同时刻，保险责任准备金的金额不同，所以人寿保险单的现金价值可能多于或少于已经支付的保险费。 在实际操作中，当投保人退保时，保险公司是按照现金价值表，退还一笔现金。但在购买保险单的头两年，保险公司承保、制保单、结算代理人手续费、员工工资等各项保险费用开支较大，此时退保，保险公司扣除各项手续费后退还的保险费是很少的。即使投保人在2年后其他任何时候中途退保，虽然保险单现金价值会随交费年期的递增而不断增加，但也不可能高于保险公司满期给付的保险金。其实，退来退去都是保险消费者自己的钱。因此，一旦买了保险，拥有了保障，不到万不得已最好不要放弃保障。否则，在经济上都会蒙受一定的损失。