支付宝绑定余额宝互联网“试水”金融业

支付宝绑定余额宝互联网“试水”金融业 支付宝绑定余额宝互联网“试水”金融业 文/ 刘江娜 2013年6月17日，阿里巴巴的第三方支付平台支付宝推出了一项新服务—余额宝，支付宝的用户可以将钱存入余额宝获取“利息”，这个“利息”来自对天弘基金“增利宝”认购的投资收益。余额宝上线还不到6天时间，用户数就已经突破100万。截至2013年7月1日，余额宝累计用户数达到了251.56万，累计转入资金规模66.01亿元。这些令人惊讶的数据引来了业界各种声音，不只是“羡慕嫉妒恨”就可以囊括的。在这个互联网当道，电商格局瞬息万变的时代，马云总是不按常理出牌。余额宝的出现是互联网“试水”金融业的开端，这是否预示者互联网开始进军金融界呢, 互联网金融平台开启全民理财运动 这次马云的合作对象是天弘基金，阿里巴巴推出的基金产品是天弘“增利宝”。天弘“增利宝”于2013年5月29日成立，是专门为支付宝定制的货币基金产品，目前它未通过任何银行与证券商等代销渠道销售。天弘“增利宝”的发行日为2013年5月27日，首发规模为2.01亿元。2013年6月与支付宝合作，开通余额宝服务，也是目前唯一与该服务合作的基金。天弘“增利宝”有着自身显著的优点:不收取手续费，有相对稳定的收益，理财门槛很低，非常适合支付宝用户群体的需求。这种基金可以看作是为支付宝量身打造的互联网基金，它作为余额宝唯一的货币基金提供商，目前只能通过余额宝来认购。 金错刀余额宝是“靠用户体验颠覆最具壁垒性的金融业”的一款令人尖叫的产品，与其说余额宝是一项新服务，不如说它是一款金融产品。这个举动暂且可以理解为支付宝在搭建一个“公募基金销售”平台。将来用户的选择会是在哪里存钱，银行还是互联网, 余额宝的出现是在发起一场“平民理财”运动。余额宝适合对资金流动性要求高，并且平时使用支付宝比较多的人群。对于经常网上购物的人来说，支付宝并不陌生，随着电商的增多与移动互联网的发展，选择网上消费的人也越来越多，尤其是“80后”“90后”这些人群，几乎没有谁不逛淘宝，不进行网上购物，而这部分人群网上消费的数额也在逐年递增。豆瓣网近两年也推出了晒支付宝账单的活动，这些网上购物大军的支付宝账单，少则几百几千元、多则上万甚至超过十几万，网上购物人群带来巨大的流动资金，价值可观。据统计，目前支付宝年度交易额超过万亿，日平均交易额300亿元。这无疑为余额宝的推出提供了充足的用户和资金保证。 余额宝赚钱，很美很天真 余额宝是个技术创新，最便捷的是能在用户购物的时候视为资金自动赎回。对于淘宝和支付宝的忠实用户来说，余额宝的出现简直就是一个福音。更有人将余额宝戏称为“屌丝理财神器”，能够吸纳零散资金。经常网购的人和淘宝店主都会往支付宝里转入资金，而以前这些暂存在支付宝里的资金没有任何收益可言，现在只要将支付宝跟余额宝相连，将资金转入余额宝中，就可以一站式完成基金开户、购买等过程。而用户所需要做的就是点击“转入”按钮，放在支付宝里的钱的原本用途丝毫不受到影响，既可以省去去银行的麻烦，又可以获得高于银行活期存款的“利息”，何乐而不为呢, 目前余额宝产品并未向用户收取申购和赎回费用，同样也未以渠道佣金方式向天弘基金收取任何费用，只收取一定比例的账户管理费，但是年化千分之二点五的费用微不足道，相比传统银行和基金公司有很大的竞争优势。 其实余额宝的出现，真正的受益者是天弘基金以及其背后的集团，当然马云也从中赚到了，更重要的是阿里巴巴又一次被推倒风口浪尖，被关注度飚升。从前的支付宝，也还是存在用户看不到的漏洞的。原本打入支付宝里面的钱，在没有到达卖家之前，会有一个时间 差，少则一两天，多则一周甚至更久，而这部分钱汇总起来会是一个庞大的数字，不排除支付宝靠这种流动资金赚钱的可能性。余额宝的推出，更好的利用了流动资金的这些特点。 互联网金融暗流中的机遇与风险 有人算了一笔账，如果有10万元，按照2012年收益率来算’存在银行一年的活期利息是350元，但是如果转入余额宝，购买天弘“增利宝”货币基金，按照其年化收益率来看，年收益能超过4000元。这样一款互联网理财产品，操作简单，转入转出又十分便捷，还能像支付宝余额一样随时用于消费、转账等支出，更重要的是还能带来不错的收益，看上去很美好，但是越美好的事物背后，也越容易存在陷阱，暗藏的危机往往会被用户忽视。 余额宝联姻天弘基金与银行代销理财产品类似，但是购买基金毕竟不同于银行存款，也不像国家发行的证券那样有强大后盾的担保，货币基金作为基金产品的一种，理论上都有亏损的可能。在国内基金大环境不好的前提下，依然要想到那句话:基金有风险，购买需谨慎。当然，在余额宝推出短短两个月的时间内，天弘基金的现还是很稳定的，也让广大用户尝到了甜头。余额宝虽然让基金认购变得简单便捷，但是这种简单化是存在一定风险的，过于简单化也很容易让人忽视了潜在的风险。也有人，基金公司抵御流动性风险的能力较弱，即使货币基金“爆仓”的可能性较低，但是从世界金融史来看，这种情况也有可能发生，将来一旦基金出现问题，大部分投资者会把矛头指向阿里巴巴和马云，而并非基金真正的发行方。对于想要涉足金融业的电商来说，这种风险还需谨慎对待。 互联网联姻金融业，道路坎坷前途光明 余额宝为马云带来的利润目前还无法估计，但是如此大的举动必然会引起中国证监会以及几大银行的高度关注，如果余额宝基金数量达到一定的规模，或者出现波动，不排除证监会出面干预的可能性，而互联网金融业必然给银行和证券公司带来一定的冲击，虽然现在只是吸纳闲散资金而没有触动更高层次的基金大户们，“试水”金融业的电商们也会在扩张发展的速度和规模上小心谨慎地控制，避免触及相关部门。 2013年3月16日，证监会公布《证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展业务管理暂行规定》(简称《暂行规定》)，明确规定第三方电子商务平台和基金销售机构的备案要求、服务责任、信息展示、投资人权益保护、第三方电子商务平台经营者责任、账户管理、投资人资料及交易信息的安全保密、违规行为处罚等内容。这意味着第三方电子商务平台正式成为新的基金销售渠道，互联网金融的发展正规化、合法化。 其实在很早之前，阿里巴巴就在酝酿淘宝上的基金产品，只是一直未上线。除了天弘基金，泰达宏利、国泰等基金公司也申报了专门针对互联网客户的产品。淘宝网将会有越来越多可以选择的基金直营店，而余额宝的合作基金种类也会增多，专门为互联网定制的基金、保险的门类也会越来越多。 互联网与金融业联姻，余额宝只是一个开始。在支付宝推出余额宝后不久，京东也扬言要涉足金融业。目前，刘强东正在紧锣密鼓地进行京东商城的互联网布局，预计支付业务将于今年年底上线。在最新举办的京东POP开放平台大会上，京东集团明确表示，未来针对平台上的卖家，京东将提供小额信用贷款、流水贷款、联保贷款等金融服务。相信，不久的将来，具有支付宝功能的京东支付出现，红包、钱包以及余额宝这样的产品也就不是什么新鲜事了。刘强东表示，互联网金融是行业的金矿，而未来10年，京东会将互联网金融作为新的增长点。 马云的举动是否会搅局银行业,还是将来会与银行合作,一切都是未知。余额宝作为互联网金融产品中首先杀出来的黑马，只是昙花一现还是会长远收益，也依然是个谜，但是互联网与金融业的联姻已注定，只有顺着这条路走下去，才会有更好的结果。随着移动互联网的发展，互联网金融渠道也会越来越多种多样，老牌金融从业者也一定不会坐以待毙看着电商在金融互联网领域瓜分市场，电商与金融界的联姻合作与暗中较量刚刚拉开帷幕，更多 的精彩还在后面。