车险中保险公司指定维修点问题的博弈分析

在公司指点维修点维修时, 保 y和( 1- y) 表示消费者出价时消费者和保险公 1 1司的分配比例, y和( 1- y) 分别是保险公司出价时消 2 2险公司如果不合理拒付, h, 其 则最终付出的成本为 费者和保险公司的分配比例。假定消费者和保险公司 包括诉讼成本, 败诉后支付维修成本 m, 名誉损失, 客 的贴现因子分别是 δ和 δ。如果博弈在七时期结束, t 1 2户流失风险 , 以及其他成本等; 保险公司视对出险车是博弈参与人 i 的出价阶段, 消费者得益的贴现值是 的正当支付为本身义务, 消费者合理索赔为其正当权 t-1 t- 1y , 保险公司得益的贴现值是 π=δ(1- y) 。 π=δ 利。即对 m 的支付给保险公司带来的收益为 0; 消费 11i 2 1 i 子博弈精炼纳什均衡的结果与贴现因子 和博δ者视正当索赔为其权利, 保险公司的合理支付为其义 弈期限 ( ) 有关。如果 ,( 即消费者和保险TT!2δ=δ=0 务, 合理支付给自己带来的收益为 。未经保险公司 012同意, 消费者擅自到 4s 店维修时, 保险公司支付维修 公司都是绝对无耐心的, 下阶段的任何得益等于本阶 成本中的 , 剩余的由消费者自己支付, 保险公司则m 段的 ) 不论博弈进行多少期, 均衡结果均为 , 在 0y=1 对多余部分拒绝支付。成本差中, 消费者分担的份额为 0, 保险公司支付总 单次博弈情况下, 保险公司的纯战略选择是支付 的成本差。如果 , 不论 为多少, 均衡结果仍然是 δ=0δ21 和拒付消费者的纯战略选择是 店维修和非 店 , 4s 4s ; 但是, 如果 , , 均衡结果是 , 也即对 y=1δ=0δ>0y=1- δ122维修( 即接受指定维修) 。对应不同纯战略组合的得益 成本差的分担, 消费者占的比例为 δ。考虑 δ=δ=1, 即 212矩阵如下: 双方都有无限耐心, 此时, 如果 T=1, 3, 5 均衡结果 为 y=1, 成本差完全有保险公司负担。如果 T=2, 4, 6 均衡结果为 y=0, 成本差由消费者完全承担。如果 , 均衡结果依赖与贴现因子的比例和期限长短0<δ<1 1以及最后阶段的出价方有关。如果期限是无限的, 则有 1- δ 2 唯一的子博弈精炼纳什均衡: y*= , 即在成本差 1- δδ 12 此博弈也不存在纯战略纳什均衡。用 表示保险θ 1- y*, 保险公司分担的比例 中, 消费者分担的比例为 公司支付的概率, 表示消费者选择 店维修的概 γ4s 为 y*。 m- h , 即 率。混合战略纳什均衡是: θ*=1/2 γ*= 通常影响贴现因子的因素主要有谈判成本, 机会 2m- n- h 成本和风险回避的程度。高收入消费者的机会成本一 m- h 保险公司以的概率选择支付, 消费者以 的概般比中低收入者谈判的机会成本大, 贴现因子相对更 2m- n- h 小。高风险回避程度的消费者往往贴现因子较大。通 率选择到 店维修。4s 常可以认为保险公司的贴现因子接近于 , 而消费者 1考虑经济中有大量的人购买保险, 有大量的出险 的贴现因子要小于保险公司的贴现因子, 在谈判中处 于不利地位, 为了摆脱这种不利的地位, 一个可行方 车辆需要维修。则对此均衡更切实际的解释是: 在所 法就是贴现因子转换, 即可以把谈判任务委托给专业 有的出险车辆中, 与风险回避程度有关的消费者中选 谈判人员等贴现因子较高的人。这也是社会上专业保 择到 4s 店维修的比例为 γ*, 而保险公司以 1/2 的比 险索赔公司开始出现的原因。 例选择支付。其中包括对部分高风险回避态度的消费 三 、结 论者在 店维修的支付。这也就意味着, 保险公司可以 4s 分析显示, 保险公司可以通过加强对自身指定维 开展与 店的合作。满足一部分高风险回避态度消 4s 修点队伍的质量和数量管理, 引导消费者接受指定维 费者的支付需求。 修点。保险公司是可以允许部分消费者到 店进行 4s 个人对待风险的态度与财富、性别和年龄有关, 维修的。保险公司还可以通过对自己的车险客户群体 女性和年长的人对待风险有更加回避的态度, 因此保 的构成进行调整, 提高定损理赔效率。在理赔纠纷发 险公司可以有选择的发展业务, 依据风险回避程度调 生时, 消费者可以转由专业索赔公司代理索赔事宜。 整客户整体结构, 使得 向均衡水平移动。γ 当 , 保险公司应该发展吸收高风险回避客 γ<γ*户, 改善车险消费者群体的年龄性别结构, 增加女性 和年长消费者的比例, 增加保险标的中高档豪华车的 比例。参考文献: [1] 张维迎.博弈论与信息经济学[M].上海:上海人民出版 当 γ>γ* 时候, 保险公司应该发展低风险回避客社, 2004. 户, 降低高风险回避客户的比例, 增加男性和年轻车 陈跃兴, 朱余庆车险骗赔分析与对策保险研究, [2] .[ J ]. 险消费者的比例。2005( 6) . 在实际中, 因维修点不同造成的费用超出, 可以 在保险公司与消费者之间通过协商解决、共同分担。 [责任编辑: 文筠] 2 0 0 8 年第 9 期 102