工程保险讲义

CNPEC 工程保险 编写：张立新 出版：人力资源部处 版次：A版 出版日期：2007年10月10日 （本教材之产权属于中广核工程有限公司所有。未获我公司书面许可，任何人不得擅自复制、传 递或泄露该教材） 2008-7-18 CNPEC 2 一． 保险概述 二． 保险合同 三． 保险的基本原则 四． 保险的分类 五． 工程保险 六． 核电站工程保险 2008-7-18 CNPEC 3 I. 风险的特征 就保险理论讲，风险是某种损失发生的不确定性， 风险具有以下特征： n 风险存在的客观性； n 风险存在的普遍性； n 风险存在的社会性； n 某一风险发生的偶然性； n 大量风险发生的必然性； n 风险的可变性。 II. 风险与保险 n 风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提 一、保险概述 2008-7-18 CNPEC 4 II. 风险与保险 n 风险的发展是保险发展的客观依据 III. 风险管理与保险 n 风险管理是指各经济单位通过风险识别、风险估测、风 险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对 风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果， 以期达到以最小的成本获得最大安全保障的行为。 n 风险管理技术可分为控制型和财务型，前者的目的是降 低损失发生的频率和减少损失损害的程度。后者的目的 是以提供基金的方式，对无法控制的风险作财务上的安 排。 n 保险是一种财务型风险管理技术和工具。 一、保险概述 2008-7-18 CNPEC 5 IV. 保险的要素与特征 n 保险的概念 保险法定义：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付 保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所 造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、 伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险 金责任的商业行为。 n 保险的要素 1.可保风险的存在 ü 风险必须是纯粹风险； ü 风险必须具有不确定性； ü 风险必须使大量标的均有遭受损失的可能； ü 风险必须有导致重大损失的可能； ü 风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失 ü 风险必须具有现实的可测性 一、保险概述 2008-7-18 CNPEC 6 IV. 保险的要素与特征 n 保险的要素 2. 大量同质风险的集合与分散 保险的过程，既是风险集合过程，又是风险的分散过 程。 3. 保险费率的厘定 4. 保险基金的建立 5. 保险合同的订立 n 保险的特征 1. 经济性； 2. 商品性； 3. 互助性； 4. 法律性； 5. 科学性。 一、保险概述 2008-7-18 CNPEC 7 I. 保险单是约定投保人、保险人双方之间权利 和义务关系的契约。 II. 保险合同的基本内容： 1. 当事人的姓名和住所； 2. 保险标的； 3. 保险价值； 4. 保险金额； 5. 保险责任； 6. 保险期限； 7. 保险费和保险费率； 8. 除外责任（有时是以保险责任的形式体现）； 9. 违约责任和争议处理； 10. 订约的时间和地点 二、保险合同 2008-7-18 CNPEC 8 I. 财产保险合同 财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的 保险合同； 财产保险的标的有两种：一是财产，一是与财产 有关的利益。 财产保险合同项下被保险人的义务： 1.支付保险费的义务； 2.维护保险标的安全的义务； 3.保险标的的危险程度增加的通知义务； 4.防止或减少损失的义务； 5.提供有关证明、资料和单证的义务。 二、保险合同 2008-7-18 CNPEC 9 I. 保险利益原则 保险利益的定义：是投保人对投保标的所具有的法 律上承认的利益。 1. 保险利益确立的条件。 1. 保险利益是保险合同是否有效的必要条件； 确认某一项利益是否构成保险利益必须具备三个条件； Ø 必须是合法的利益； Ø 必须是客观存在的利益； Ø 必须是可确定的经济利益。 三、保险的基本原则 2008-7-18 CNPEC 10 II. 最大诚信原则 任何一项民事活动，各方当事人都应遵守诚信原则。 但在保险合同关系中，对保险当事人诚信的要求严 格于一般民事活动。 III. 损失补偿原则 IV. 近因原则 三、保险的基本原则 2008-7-18 CNPEC 11 I. 我国《保险法》第九十一条将保险公 司经营的业务分为两大类：财产保险 和人身保险。 财产保险包括财产损失保险、责任保险、 信用保险等； 人身保险包括人寿保险、健康保险、意外 伤害保险。 II. 工程保险属于财产保险的范畴 四、保险的分类 2008-7-18 CNPEC 12 I. 工程保险的定义 工程是指对进行中的建筑工程项目、安装 工程项目以及工程运行中的机器设备等风 险提供经济保障的一种保险； 工程保险有广义和狭义之分，广义上讲， 工程保险既有财产风险的保障，又有货物 运输、第三者责任、工期延误、雇主责任、 施工机具等保险内容，狭义上说，工程保 险即是建筑安装工程保险附加第三者责任 保险。 五、工程保险 2008-7-18 CNPEC 13 II. 工程保险的起源 建筑工程保险发源于本世纪30年代末的英国保险市 场。 在战后欧洲大规模的重建过程中，承包人为了转嫁 工程期间的各种风险，需要工程保险来提供建筑、 安装过程中的风险保障，因此，工程保险在战后的 欧洲得到迅速发展。 工程保险针对是正在施工的各类“动”态的建筑项 目，而且往往工程项目规模宏大、技术复杂、造价 昂贵、工程期限较长，因此工程保险逐渐形成了自 己独立的承保体系，与传统的“静”态的财产保险有 较大的区别。 五、工程保险 2008-7-18 CNPEC 14 II. 工程保险的起源 我国于1979年开始办理建筑工程保险，现在已经发 展成为财产保险领域的一个重要的组成部分。 通常的建筑工程保险是以承保土木建筑为主体的工 程，在整个建设期间，由于保险范围内的风险造成 保险工程项目的物质损失和列明费用损失的保险； 第三者责任则承保被保险人在工程项目建设过程 中，在工地范围内进行有关活动中可能因侵权而产 生的法律赔偿责任。 五、工程保险 2008-7-18 CNPEC 15 III. 工程保险的特点 n 承保的风险具有特殊性； n 风险保障具有综合性； n 保单的被保险人具有广泛性； n 保险期限具有不确定性； n 保险金额具有变动性。 IV. 建筑工程保险的保险责任 I. 物质部分损失的保险责任 n 在保险期限内，在保单列明的工地范围内的保险 财产，因除外责任之外的任何自然灾害或意外事 故造成的物质损失，保险人予以赔偿。 n 因发生除外责任之外的任何自然灾害或意外事故 造成损失的费用，保险人也予以赔偿。 五、工程保险 2008-7-18 CNPEC 16 IV. 建筑工程保险的保险责任 I. 第三者责任险的保险责任 第三者责任险是建筑工程保险的一个组成部分，是对 被保险人提供的一种辅助性保障。第三者责任包括人 身伤害和财产损失两部分。 第三者是指除保险公司和所有被保险人以及与该工程 有关的雇员之外的自然人和法人。 第三者责任险的承保责任是：在保险期限内，因发生 与所承保工程直接相关的意外事故引起建筑场地之内 及邻近地区的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依 法应由被保险人承担的经济赔偿责任、诉讼费用及事 先经保险人书面同意支付的其它费用。 五、工程保险 2008-7-18 CNPEC 17 V. 建筑工程保险的除外责任 I. 适用于物质损失和第三者责任两部分的除外责任： n 战争、类似战争行为、敌对行为等引起的任何损失、费用和责 任； n 政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏； n 罢工、暴乱、民众骚乱引起的任何损失、费用和责任； n 被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失、费 用和责任； n 核突变等放射性污染引起的任何损失、费用和责任； n 大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失、费用和 责任； n 工程部分停工或全部停工引起的任何损失、费用和责任； n 罚金、延误、丧失合同及其他后果损失。（建筑、安装工程保 险只对因保险责任造成的直接损失承担赔偿责任，凡一切后果 损失都为间接损失，保险人均不予赔偿）； n 保单中列明的被保险人应自负的免赔额。 五、工程保险 2008-7-18 CNPEC 18 V. 建筑工程保险的除外责任 II. 适用于物质损失部分的除外责任： n 设计错误引起的损失和费用。 n 自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自 热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气（气候或气 温）变化、正常水位变化或其它渐变原因造成保险财产 自身的损失和费用。 n 因原材料缺陷或者工艺不善引起保险财产本身的损失以 及为换置、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用。 n 非外力引起的机械或电气装置的本身损失，或施工用具、 设备、机械装置失灵造成的本身损失。 n 维修保养或正常检修费用。 n 档案、文件、帐簿、票据、现金、有价证券、图标资料 及包装物料的损失。 n 盘点时发现的短缺。 n 领有公共运输执照的或已有其它保险予以保障的车辆、 船舶和飞机的损失。 五、工程保险 2008-7-18 CNPEC 19 V. 建筑工程保险的除外责任 III. 第三者责任险的除外责任： n 凡建筑安装工程保险项下或应该在该项下由保险人予以 赔偿的损失及各种费用； n 由于震动、移动或减弱支撑而造成的财产、土地、建筑 物的损失及由此造成的任何人身伤害和损失； n 工程所有人、承包人或其它关系人或他们所雇佣的在工 地现场从事与工程有关工作的职员、工人及他们的家庭 成员的人身伤亡或疾病； n 工程所有人、承包人或其它关系人或他们所雇佣的职员、 工人所有的，或由其照管、控制的财产发生的损失； n 被保险人根据与他人的应支付的赔款或其它款项。 五、工程保险 2008-7-18 CNPEC 20 VI. 建筑工程保险的保险期限 I. 广义的工程保险的保险期限可以包括制造期、运输期、 建筑安装期（含调试期）、保证期（根据保单安排确 定），但实际上，通常的保险期限的安排大多是自在工 地上施工开始的时间至保证期结束（保证期的保险责任 很少）。 II. 建筑安装期 n 保险责任的开始 ① 保险工程破土动工之日； ② 保险工程的材料、设备运抵工地之日； ③ 保险单规定的生效之日。 n 保险责任的终止 ① 工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收 合格； ② 工程所有人实际占有或使用或接受该部分或全部工程； ③ 保险单规定的终止日期。 五、工程保险 2008-7-18 CNPEC 21 VI. 建筑工程保险的保险期限 III. 保证期 n 保险的保证期一般包括三种（在此只介绍常用的两种）： n 有限责任保证期； 承保在保单上载明的保证期内，承包人在履行 工程合同所规定的保证期责任而进行整修的过 程中，因保险责任范围内的风险所造成工程标 的的损失。 n 扩展责任保证期。 承保有限保证责任的同时，还对保证期开始前 已存在、因材料缺陷、工艺不善等原因造成保 证期内保险财产的损失。 五、工程保险 2008-7-18 CNPEC 22 VII. 建筑工程保险的赔偿处理 I. 赔偿方式 ① 支付赔款； ② 修复； ③ 重置。 值得注意：保险赔偿方式的选择权在保险公司，而不是被保 险人。 II. 赔偿标准 ① 部分损失的赔偿； ② 全部损失或者推定全损的赔偿； ③ 保险金额的减少与恢复； ④ 第三者责任损失的赔偿； ⑤ 免赔额的扣除。 五、工程保险 2008-7-18 CNPEC 23 I. 核电站工程保险的特点 I. 工程投资规模大； II. 工期时间长； III. 技术复杂； IV. 涉及的承包方众多； V. 承保能力需求大，单一国内保险市场很难满足项目的承 保需求； VI. 依赖国际再保险市场的成分较重； VII. 保险期限内涉及核责任的问题， VIII.需要安排核物质损失保险和核责任保险 六、核电站工程保险 2008-7-18 CNPEC 24 II. 核电站保险安排的种类 一般考虑安排： I. 建筑安装工程一切险； II. 第三者责任险； III. 货物运输保险； IV. 工期延误保险（难度较大和成本较高）； V. 雇主责任保险； VI. 施工机具保险。 待第一台机组装料后，还需要考虑安排： I. 核物质损失险； II. 核第三者责任险， III. 营业中断险（难度较大和成本较高）。 六、核电站工程保险 2008-7-18 CNPEC 25 III. 核电站工程保险安排的方式 由于核电站项目投资大，工期长，单一保险市场很难完全安 排，并且考虑核电项目保险安排的技术性和专业性特点，需 要聘请资深的保险经纪公司帮助操作，因此，核电站工程保 险安排的一般模式是： I. 聘请保险经纪公司； II. 制定保险和采购策略； III. 接洽国内、国际保险市场； IV. 确定承保条件； V. 保险安排确定和签发保单； VI. 保险维护。 六、核电站工程保险 2008-7-18 CNPEC 26 IV. 核电保险市场 分常规保险市场； I. 国内保险市场，目前比较熟悉核电保险安排的保险公司 有中国人民财产保险股份有限公司和中国平安财产保险 股份有限公司； II. 国内其它保险公司一般作为跟从保险人参与核电项目的 保险安排； III. 国际保险市场：目前参与过国内核电项目保险安排的再 保险公司有慕尼黑再、瑞士再、SCOR（法国再）、安 联、苏黎世、美亚、劳合社等； IV. 其它部分再保险公司也参与过国内核电项目的保险安排 核保险市场； I. 中国核保险共同体、国际核保险共同体； II. 美国NEIL（核电互保组织）； III. 欧洲EMANI （核电互保组织）。 六、核电站工程保险 2008-7-18 CNPEC 27 IV. 核电站常规工程保险与核保险的接口 六、核电站工程保险 Contractors’risks continue Finalise testing, Commissioning & Plant Handover Full nuclear pool Cover Finalise testing, Commissioning & Plant Handover Full nuclear pool Cover Cover extended To include all “Nuclear”parts of site Nuclear Fuel & Fuel store insured Defects Liability Time 核保单 Certification Cold testing Mechanical erection Control system Civil works Site preparation Design Fuel moved to Reactor & 1st Criticality achieved Nuclear fuel Arrives on site 建工险保单 Conventional Island risks may remain with the contractor