汽车分期业务新卡客户推广指南

汽车分期业务新卡客户推广指南 汽车分期业务是我行信用卡中心新开展的一项业务，旨在丰富产品结构、满足客户需求、完善金融创新，推广客群定位于原信用卡可拓展客群中的部分优质客户。为帮助分行前端更好地理解政策，使推广人员能准确定位目标客群、正确引导客户选择符合要求的汽车分期模式，并按要求提供完整、合规的资料，以协助客户顺利、成功办理我行汽车分期业务，特编写该推广指南。 此份推广指南从如何辨识客户、不同客户应当提供什么样的材料、什么样的材料符合审核标准等方面介绍汽车分期业务，以帮助前端推广人员尽快熟悉掌握政策、把握资格资料面要求、提高分行推广通过率。 对于新卡客户，根据客户资质，我行汽车分期业务可分为三种办理方式：抵押项下汽车分期、信用项下汽车分期和保证项下汽车分期。 一、客群定位与分期模式的选择：   1、年龄要求：25-60周岁。 (区别于信用卡主卡境内申请人年龄要求：18-60周岁)   2、客户行职业判断： a.客户属于非禁止客群→各类汽车分期模式均可办理。（详述见后） （注：信用项下汽车分期要求申请人为本地户籍且现单位工龄不少于1年） b.客户属于禁止客群（排除非法非正规行业）→可办理担保项下汽车分期。 c.客户属于非法非正规行业→拒绝办理汽车分期。 二、客群界定与释疑：（资格面） （一）优质客群： 所谓客群，是根据行业&职业的二维坐标定位的目标人群。即不仅客户所属行业满足我行规定的优质单位，部分行业会对客户职位也有一定要求。 根据汽车分期业务新卡客户政策，行职业优质客群细化为A类和B类。A类（详见表一）主要包括：国家机关、事业单位、金融行业、学校医院、烟草石化等行业。简言之，这类单位属国家权力机关、公共事业或垄断行业，其员工工作收入稳定、福利待遇较好、社会地位较高。B类（详见表二）主要包括：上市公司、铁路电信、商场超市等行业，这类单位经营管理完善、福利效益较好；此外，B类客户还包括经卡中心批准的绩优企业的正式员工。 表一：A类优质客户所属行业职业： 行业 职位 备注 区县级（含）以上非机动性国家机关/政党机关/政府机构/法院/检察院/社会团体及非盈利性机构/非盈利性事业单位 一般正式员工（含）以上 排除公安局、法院的法警、消防队、市容监察、城管、车管所、监狱、军队、人民武装部、街道办等； 盈利性公用事业单位，如水、电、煤、石油、石化、邮政等 排除抄表员、邮递员等 银行业、证券业、基金业、保险业、大型金融信托、大型投资公司 排除寿险代理人、保险中介的销售人员、信用卡直销人员、投资理财顾问公司中的基层销售人员、大型金融信托、投资、理财公司的基层销售人员、客服等临时性质员工 科研机构、全日制公立高等院校、公立的中校/中专/职高 排除民办学校、私立学校、幼儿园 公立一级（含）、私立二级（含）以上医院、区县级（含）以上卫生防疫站/药物检验所/血液中心/急救中心 排除收费员、护工、导医、护士等一线服务人员 市级（含）以上文体单位 　 甲级资质的建筑设计、工程设计、测绘、评估所（院、公司） 　 专业事务所（公司），如会计师事务所、律师事务所、审计所、专利事务所、保险公估公司等 　 省级（含）以上进出口公司 排除基层销售人员 航空公司、机场；城市轨道交通，如地铁/磁悬浮 　 烟草专卖局、烟草公司；国有垄断的石油、石化公司 排除基层销售人员、排除烟草专卖店工作人员、排除加油站工作人员 市级（含）以上广播电台、电视台 排除基层销售人员 Tips: 以上行职业不包含前台、勤杂工、检修工、保安、实习、兼职、司机（包括正式和非正式）、一线销售人员、一线操作工、一线服务工以及其他临时性质员工。 表二：B类优质客群所属行业职业： 行业 职位 世界500强、境内企业在境外、香港股票市场上市的公司(ST、PT、三板市场挂牌的公司除外） 一般正式员工（含）以上 大中型房地产开发商，大中型建筑工程、管道工程建设公司 知名大型市调、公关公司（如零点、51job），4A广告公司 大型连锁品牌餐饮公司行政管理人员（如麦当劳、哈根达斯、星巴克等） 铁路、大型国有或外资物流公司，公交、出租车公司，大型基础设施单位（如隧道、港口、收费道路）行政管理人员； 大中型旅行社 加油站站长及一般行政人员 大中型电脑、软件开发、互联网经营等资讯企业 旅游景点、公园、动物园 基层（含）以上管理人员 四星级酒店、三星（含）以下星级连锁酒店、中型餐饮公司中层（含）以上管理人员； 中层（含）以上管理人员 注：除以上所列示的行业，B类客户还包括经卡中心批准的绩优企业、团办单位的正式员工。 （二）禁止客群： 按照我行拓展客户的风险偏好，我们并不鼓励前端推广人员向禁止客群推荐并介绍汽车分期业务。因为，根据已有数据，这些客户风险敞口较大、不但不能为我行带来收益，反倒容易造成损失。所以，这就要求推广人员有一双慧眼能够通过细节和表面特征辨识出哪些人为我行禁止客群（详见表三）。 禁止客户在哪里？有什么特征？ “禁止客户”普遍具有低学历、低职级、低收入等特点，推广人员在推广过程中，可通过“是否着工作服”、“是否坐班”、“有无办公场所”等特征，结合客户反馈的工作内容、学历及收入情况，加以识别判断 “禁止客户”所在行业多为街边门店，分布于住宅小区周边，推广人员在推广地点选择过程中，应避免走访此类区域。 尽管如此，这并不是说，禁止客群客户就无法办理汽车分期业务。若客户不是从事非法非正规行业（详见表四），仍可通过追加担保人办理担保方式的汽车分期业务。但是，根据汽车分期政策，担保人仍需满足信用项下汽车分期申请人的条件，且担保人不能为申请人的配偶及直系亲属。而且，在审核过程中，很有可能因申请人的信用不良而无法核批。所以，不鼓励分行推广端推荐此类客户。 表三：禁止客群说明 类型 具体说明 禁止 范围 （1）小型餐饮、批发零售、建筑及建筑周边等服务行业 － 各类小型饭店、茶餐厅、咖啡店、酒家、珍珠奶茶店、面包店等小型餐饮门店； － 各类烟酒、食品、日用品、五金器材、建筑材料、劳防用品等小型零售及批发商店（店铺）； － 街边门店性质或办公场所位于居民楼、商住两用楼等非正规办公楼宇的中介、咨询、家政、票务、文印、婚庆、保洁、洗衣洗车、汽车美容、快递快运、家电维修、音像/图书/办公设备/汽车租赁、建筑装潢、工程监理、物业管理、园林绿化等服务机构。 此类行业中的全体从业人员 （2）房地产中介及建筑周边行业 － 各类房地产中介公司经营门店内的全体人员； － 建筑装潢、室内设计、工程监理、物业管理、园林绿化、建材等公司等建筑周边行业的销售岗位人员。 此类行业中的相关岗位人员 （3）农、林、牧、渔、矿业（采掘业） 除授信政策默认或经政策部认列的绩优企业 此类行业中的全体从业人员 （4）一线操作工人 各行业中从事产品加工、生产制造、设备维修、仓储搬运、快递送货及流水线作业等不具备专业技术职称，从事简单体力劳动的一线岗位人员。 各行业相关岗位人员 （5）流动性工作岗位人员 - 铁路、船运、公交、出租等运输行业中的司机、乘务员、船员等司乘人员； - 非大型正规旅行社的导游； - 救生员。 各行业相关岗位人员 （6）临时用工岗位人员 各行业中临时性质用工的勤杂工、护工、实习生、钟点工、学徒工、促销员、兼职人员、保安、经警、司机等。 各行业相关岗位人员 （7）自由职业及无业人员 － 非知名的演员、模特、歌手、作家等艺术工作者； － 裁缝、木匠、家教、按摩师、发型师、美容师等个人服务工作者；包括僧侣、道士、牧师在内的宗教组织各级人员； － 无业、失业、退休、待业等人员。 全体人员 （8）所有个体工商户业主及下属全部员工 / 全体人员 （9）士兵 / 全体人员 表四：各类非法及非正规行业（包括但不限于） 类型 具体说明 禁止 范围 （1）国家法律法规所禁止的行业 私家侦探、地下钱庄、非法赌博、保镖、非法传销、流动商贩、无证摊贩、三陪公关、无牌诊所、兽医、宠物美容院等。 此类行业中的全体从业人员 （2）非正规经营行业 － 非省市级的歌舞、戏剧、魔术、杂技、音乐等演出团体，演出公司及剧场； － 不具备正规办学资格的语言、升学、电脑、乐器、舞蹈、形体等培训班、补习班。 此类行业中的全体从业人员 三、不同分期模式应提供的资料要求：（资料面） 1、抵押项下汽车分期 申请人须提供： 1)已填妥并签署的《汽车分期业务申请表》； 2)已填妥并签署的《个人信用卡申请表》； 3)身份证明文件； 4)工作证明文件； 5)收入证明文件； 6)本人名下的商品房房产证明文件或折算后不低于60万元的财力证明文件； 2、保证项下汽车分期 申请人需提供： 1)已填妥并签署的《汽车分期业务申请表》； 2)已填妥并签署的《个人信用卡申请表》； 3)身份证明文件； 4)工作证明文件； 5)财力证明文件； 保证人须为A类优质客户（详见表一），本地户籍，且在目前单位的连续工龄不短于1年， 保证人需提供： 1)身份证明文件； 2)工作证明文件； 3)已填妥并签署的《保证承诺书》； 4)本人名下的商品房房产证明文件或折算后不低于20万元的财力证明文件； 根据不同客群的属性，对其资料面的提供也有附加要求：（详见表五） 表五： 　 A类 B类 C类 备注 抵押项下汽车分期 1、汽车分期业务申请表                    2、个人信用卡申请表                3、身份证明文件                    4、工作证明文件 1、汽车分期业务申请表                    2、个人信用卡申请表                3、身份证明文件                    4、工作证明文件                        5、财力证明文件：房产证明文件或折算后不低于40万元的 1、汽车分期业务申请表                    2、个人信用卡申请表                3、身份证明文件                    4、工作证明文件                        5、财力证明文件：房产证明文件或折算后不低于60万元的 人行信用未出现信用不良、用卡异常、负债过多等情形 信用项下汽车分期 1、汽车分期业务申请表                    2、个人信用卡申请表                3、身份证明文件                    4、工作证明文件                        5、财力证明文件：房产证明文件或折算后不低于20万元的 1、汽车分期业务申请表                    2、个人信用卡申请表                3、身份证明文件                    4、工作证明文件                        5、财力证明文件：房产证明文件或折算后不低于40万元的 1、汽车分期业务申请表                    2、个人信用卡申请表                3、身份证明文件                    4、工作证明文件                        5、财力证明文件：房产证明文件或折算后不低于60万元的 1、本地户籍                    2、现单位工龄≥1年              3、人行信用报告未出现信用不良、用卡异常、负债过多等情形 4、人行信用报告中须有一年以上信用记录，且近一年逾期次数不超过一次 担保项下汽车分期 1、汽车分期业务申请表                                                                                2、个人信用卡申请表                                                                                      3、身份证明文件                                                                                            4、工作证明文件                                                                                          5、财力证明文件：A、B类客户可免除                                                                    保证人需提供资料要求与无抵押汽车分期申请人要求相同，另需额外提供担保函，但无需提供汽车分期业务申请表、个人信用卡申请表。 人行信用报告未出现信用不良、用卡异常、负债过多等情形 对于资料面的有效、合规要求，可参照表五。 表五：提交的资料要求 身份证明文件 工作证明文件 收入证明文件 财力证明文件 境内人士： （1）身份证或临时身份证复印件（新版身份证需正反面复印）； （2）军官证复印件； （3）公安机关出具的户籍证明文件原件或复印件。 境外人士： （1）护照复印件； （2）港澳人士必须提供港澳居民往来大陆通行证复印件； （3）台湾人士必须提供台湾居民往来大陆通行证复印件。 （1）工作证或工作识别证复印件； （2）加盖单位公章的工作证明原件（仅分支机构进件可使用复印件）； （3）名片原件； （4）有效期内的劳动合同复印件； （5）各类可显示客户工作单位名称，且与当前工作单位一致的职业资格证书； （6）可显示客户姓名及工作单位名称，且显示的工作单位与客户实际工作单位一致的社保、养老、住房公积金、失业保险缴费信息页面； （7）本行分支机构确认客户工作情况真实的前提下，可以为客户出具工作证明文件（工作证明必须包含工作单位、职务情况等客户必要信息，必须加盖支行行章或分行部门章，不同单位的客户应分别出具）； （8）客户若为私营企业负责人，可提供营业执照复印件作为工作证明； （9）人民警察原则上需提交警官证作为工作证明文件。 （1）连续近三个月个人所得税扣缴凭证复印件； （2）连续近三个月的密薪制薪资单复印件； （3）连续近三个月的发薪账户交易流水或存折复印件； （4）本行分支机构确认申请人收入真实的前提下，为申请人出具收入证明文件（收入证明必须包含工作单位、职务、收入情况等客户必要信息，必须加盖支行行章或分行部门章，不同单位的客户应分别出具）； （5）可显示客户姓名及缴费基数标准，从而体现客户月收入情况的社保、养老、住房公积金、失业保险缴费信息页面。 （1）本人名下的商品房房产证复印件或购房合同复印件 （2）本人名下已存至少三个月的1年期（含）以上定期存款证明原件或已存半年（含）以上的活期存款证明原件，同样接受加盖存款银行业务专用章的存款流水或存折复印件原件，该证明文件须反映存期和金额 （3）本人名下尚未到期的记名凭证式国债复印件 （4）证券公司营业部或基金公司开具并加盖公章的本人名下证券或基金市值证明文件 （5）分支行开具并加盖公章的本人名下证券保证金余额或基金余额证明文件 （6）本人名下的车辆行驶证复印件、机动车复印件、保险公司车险保单复印件，三者任一 Tips: 身份证明文件需在有效期内且清晰可辨； 不得使用身份证阅读器打印件作为身份证明文件； 加盖单位公章的工作证明接受：加盖单位公章、人事章、财务章等具有人事效力公章的证明文件； 军人若持有身份证，需同时提供军官证和身份证复印件。 四、推广人员的尽职调查与如实反馈 1、走访人员应亲访申请人住址及单位地址，填写《信用卡汽车分期个人资信家庭走访表》及《信用卡汽车分期个人资信单位走访表》。 2、走访人员应见身份证、房产证、结婚证（如需要）原件，提交复印件，并在家庭走访表的调查人员走访意见中注明：已亲见身份证、房产证、结婚证（如需要）原件。 3、走访人员应在《个人信用卡申请表》中spc1栏位填写P007，以标识申请汽车分期客户。 分行推广人员是我行风险防范的第一道大门，也是我行面对客户的第一张名片。推广人员的尽职调查和如实反馈，不仅能对后端审核人员起到提示作用，完整合规的资料准备也有助于加快审核进度，保证汽车分期业务的通过率。所以，若分行推广人员具有一双锁定目标客户的慧眼，加之认真尽职的材料准备，配合审核人员的风险把控和严谨高效，一定能把这项新兴业务做大做强，为银行创收，同时也为客户交出一份满意的答卷！