消费信用

消费信用 我国的消费信用现状 摘要:目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务迅速发展。随着消费贷款规模不断扩大，其中存在的问题和风险也逐步暴露出来。我们需要深入了解消费信用，包括它的定义，形式，作用，制约因素，特点。分析我国消费信用的现状，找出存在的问题并提出解决。 关键词:消费信用 消费信贷 保证保险 正文: 一、关于消费信用 1、消费信用的定义 消费信用，是指由商业企业、商业银行以及其它信用机构以商品形态向消费者个人提供的信用。目的是解决消费者支付能力不足的困难，重要用于耐用消费品、支付劳务费用和购买住宅等方面的需要。 2、消费信用的形式 (1)分期付款:这是最常见的消费信用方式，多用于购买耐用消费品，如汽车、房屋、家具等。 (2)信用卡:是由发卡机构和零销商联合起来，对消费者提供的一种延期付款的消费信用。消费者凭卡可在约定单位购买商品和支付劳务，定期与银行结账，信用卡还可以在规定的额度内透支。 (3)消费贷款:一般属于中长期信用，按直接接受贷款的对象划分，可分为买方信贷和卖方信贷。 3、消费信用的作用 消费信用是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的、直接用于生活消费的信用。在现代经济生活中，消费信用在一定条件下可以促进消费商品的生产和销售，并从而促进经济的增长。 此外，企业通过以赊销方式对顾客提供信用等方式，这一信用形式对于促进新技术的应用、新产品的推销以及产品的更新换代，也有不可低估的作用。但是， 若消费需求过高，生产扩张能力有限，消费信用则会加剧市场供求紧张状态，促使物价上涨，促成虚假繁荣等消极影响。因此，消费信贷应控制在适度范围内。 4、信用的制约因素 (1)总供给的能力与水平，总供给的水平越高，消费信用的规模一般越大。 (2)居民的实际收入和生活水平。若居民的实际收入较低，偿还能力不高，一味地发展消费信用则会导致风险加大。 (3)资金供求关系。它与消费信用的规模是此消彼长的关系，若资金供求紧张，消费信用的规模就越大。 (4)消费观念和文化程度，它制约着消费信用这种信用方式的普及程度和消费总量。如在我国，受传统文化的影响，消费信贷起步较晚，规模也较小，但近年来发展很快，主要体现在住房贷款、汽车贷款的增长上。 5、消费信用的特点 (1)扩大需求，提高消费，刺激经济发展，缓解消费者有限的购买力与不断提高的生活需求矛盾。 (2)有利的促销手段，可开拓销售市场，促进商品生产和流通。 (3)给经济增加了不稳定的因素，容易造成需求膨胀。 二、关于我国的消费信用现状 目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务迅速发展。随着消费贷款规模不断扩大，其中存在的问题和风险也逐步暴露出来。 1、消费信贷中存在的风险分析 消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。 现在国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，难以实现资源共享。对个人的信 用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。 随着国内金融业务的广泛交叉，借款人可以多头贷款。但同时一些借款人利用商业银行之间信贷信息交流不畅的缺陷，重复抵押贷款、逃废债现象时有发生，信贷风险增大。 消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大、客户风险状况存在显著差异。因此，对不同客户群应采取不同的利率定价，以实现贷款风险收益的最大化。但由于目前我国利率尚处于管制阶段，商业银行无法通过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。 一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，对高风险、低信用的客户提供消费贷款，一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务，给大量收入无保证的下岗职工发放金额高达数万元的消费贷款，这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。 2、开展消费信用保证保险是解决消费信贷问题的重要途径 消费信用保证保险是指个体要想获得金融机构的按揭贷款，申请保险公司购买的保险。借款人不能按约定还款，由保险公司负责银行的损失，可见信用保证保险可以降低市场交易成本，提高市场经济的运转效率，我国市场经济建设迫切需要信用保证保险。如何加快发展信用保证保险，促进我国市场经济建设，成为我们研究的课题。 第一，要倡导信用文化，强化社会信用意识。通过各种宣传、教育以及正反面典型的示范，在全社会形成诚实守信的理念，使讲信用成为最基本的社会道德规范。 第二，加快信用法治建设。充分借鉴发达国家在立法方面的经验和教训，结合我国的实际情况，尽快出台并完善有关信用管理和信用保证保险的法律法规，对权利人的利益提供充分的法律保护，对违约失信者或其高层管理人员要追究责任。同时，更要严格执法，排除地方保护主义等非正常因素的干扰，严厉打击违 约失信行为，大大提高违约失信行为的成本。 第三，发展信用服务中介行业。主要是发展信用信息征集机构和信用等级评估机构，解决信用信息的征集、分析和共享问题，使保险人能够提高获取信息的速度，降低使用信息的成本，同时也为企业进行信用风险管理提供便利。 针对于消费信用的现状，我认为消费信用的发展应该会在以下几个方面取得显著进展:个人住房与汽车信用消费，信用卡业务与个人耐用消费品信用消费，助学与旅游信用消费。为了促进消费信用健康快速地发展，我们应该在以下几个方面做好保障性工作:加强宣传，改变传统消费观念，调整收入分配政策，提高居民的实际收入水平，建立消费信贷的信用风险防范体系，完善社会保障制度，加强专业人员的。