国家助学贷款政策和征信知识问答doc - 百姓征信知识问答百题

国家助学贷款政策和征信知识问答doc - 百姓征信知识问答百题 第一部分：国家助学贷款政策问答 1．问：什么是国家助学贷款？ 答：国家助学贷款是金融机构对普通高校经济困难的全日制本,专科学生(含高职学生),研究生以及第二学士学位在校生发放的,由政府贴息的无担保(信用)商业贷款。 2． 问：国家助学贷款的意义和作用是什么？ 答：(1)是党中央国务院为实施科教兴国战略,加速人才培养,特别是使经济困难优秀青年得以深造的重大决策。 (2)是国家运用金融手段支持高等教育体制的深化改革,促进我国教育发展的重要举措。 (3)进一步完善了高等学校经济困难学生的资助政策体系,缓解了高校资助经费不足的矛盾。 (4)帮助学生树立自立自强观念,鞭策学生勤奋学习,努力进,有利地推动了高校学生素质教育的改革。 (5)帮助家庭经济困难在校学生支付学费,住宿费和生活费,以保证其顺利完成学业。 (6)为公民获得公平,公正的教育机会,提供了社会保障机制。 3． 问：国家助学贷款发放的对象是什么？ 答：国家助学贷款适用于中华人民共和国(不含香港特别行政区,澳门特别行政区和台湾地区)全日制普通高等学校中经济困难的本,专科学生(含高职学生),研究生,第二学士学位学生。 4． 问：学生申请国家助学贷款应具备什么条件？ 1 答：(1)具有中华人民共和国国籍,并持有中华人民共和国正式居民身份证; (2)具有完全的民事行为能力的自然人(未成年人申请国家助学贷款须 由其法定监护人书面同意); (3)诚实守信,遵纪守法,无违法违纪行为,学习刻苦,能正常完成学业; (4)家庭困难，在校期间其家庭不足以支付该生完成学业所需基本费用; (5)严格遵守国家,经办银行以及国家助学贷款的各项规定,承诺正确使用所贷款项并按规定履行还贷义务; (6)符合中国人民银行公布的《贷款通则》规定的其他条件; 5． 问：学生个人可获得的国家助学贷款的金额是多少？ 答：学生申请国家助学贷款包括学费,住宿费和生活费三部分,三部分贷款可一并申请,亦可申请其中一项。其中,学费、住宿费的贷款金额最高不超过借款 学生所在学校的学费,住宿费收取标准,生活费的贷款金额最高不超过学校所在 地区的基本生活费标准。一般情况下,学生通过申请国家助学贷款,每学年可得到不超过6000元的贷款。 6． 问：学生到哪里申请国家助学贷款？ 答：银行不直接受理在校学生的贷款申请。贷款银行原则上每年集中受理一 次国家助学贷款申请,学生须向院(系)学生工作办公室提出书面贷款申请,领取并如实填写《国家助学贷款审批表》附贷款所需的相关材料一并上交系学生工 作办公室。 7． 问：学生怎样申请国家助学贷款？ 答：(1)学生必须在学校规定的时间内向所在的系提出书面贷款申请(写明贷款理由),家庭经济收入情况,贷款年限,范围和额度。按要求如实填写《国家助 学贷款审批表》的相关内容。 (2)提供本人身份证,学生证原件和复印件;提供父母或监护人身份证,户口本原件的复印件(加盖颁证机关印章,注明情况属实字样);提供家庭所在地乡 2 (镇,街道办事处)民政部门关于学生家庭经济困难情况证明或是否在原籍有生 源地贷款情况的证明材料。 (3)老师,学生见证人分别签署的意见。 (4)系签署申报意见。 (5)学校签署审核意见。 (6)银行签署审批意见后方可办理。 (7)还款时的扣款授权书。 8． 问：国家助学贷款期限是多少？ 答：国家助学贷款的期限最长不超过毕业后6年。借款学生本科毕业后继续 攻读研究生及第二学位的,或因经济困难而无法在贷款合同期内全部偿还国家 助学贷款本息时,可以向银行提出贷款展期申请,贷款期限相应延长,贷款展期最长不超过3年。 9． 问：国家助学贷款额度是否可变更？ 答：贷款学生确定贷款金额及年限后,应保持不变。中途要求中止贷款的,由本人提出书面申请,由学校向经办银行联系中止贷款事宜。如遇特殊情况需要追 加贷款金额的,可另行办理追加贷款手续。 10． 问：出现什么情况银行可中止贷款？ 答：(1)贷款学生在校期间被宣告失踪,死亡或丧失完全民事行为能力的。 (2)提供虚假的本人信息和家庭经济信息的,中止其贷款,并限期还本付息。 (3)贷款学生发生转学,休学,退学,出国,被开除情况者。 出现上述任何一种或几种情况,经办银行有权按合同约定停发贷款,并提前收回贷款本息。 11． 问：助学贷款学生怎样还息？ 3 答：学生贷款在校期间不付利息,自取得毕业证书之日次月1日(含1日)后全额负担利息。贷款学生按学校的学籍管理规定结业,肄业,退学,被取消学籍时,自办理有关手续之日的次月1日起自付利息。 12． 问：国家助学贷款利率是多少？ 答：国家助学贷款利率按照中国人民银行规定的同期限贷款利率执行,不上浮,不计复利。 13． 问：国家助学贷款为什么称无担保(信用)助学贷款？ 答：国家助学贷款是大学生凭自己的信用申请的贷款,毕业就业后逐步归还 贷款。这种制度的基础是学生个人信用。是在校大学生通过所在学校提供 贷款介绍人和借款学生自行提供见证人,以信用方式向银行申请发放助学贷款。 14． 问：助学贷款与保证担保,抵押担保,质押担保的贷款方式相比,有何优点？ 答：学生办理保证担保贷款需要提供保证人担保,办理抵押和质押担保贷款 需要以房产或有价证券作用抵押物进行担保;学生办理国家信用助学贷款则不 需要担保,只需要提供相应证件以个人信用向银行申请贷款,且介绍人和见证人 不承担连带责任。 15． 问：国家助学贷款中的见证人指什么？ 答：见证人是指与借款学生关系密切的自然人(如借款学生的班主任,专职辅导员,系主任或同班同学),不为借款人提供担保。其职责是:协助介绍人和贷款银行全面了解借款学生的有关情况,确认学生本人身份及在校生活,经济,表现;借款学生毕业后与其保持联系,向贷款银行提供借款学生的最新有效通讯方 式。 16． 问：贷款是否可以涂改？ 答：关键要素不可涂改,如姓名,贷款期限,金额,还款期限等处。 4 17． 问：国家助学贷款的申请和办理 答：借款人入校后准备国家助学贷款申请资料—借款人领取、填写《国家 助学贷款审批表》—学校审核、盖章后送交银行—银行审批—银行与学生签订 借款合同—国家助学贷款发放—毕业时办理还款确认等手续—借款人按计划还 清贷款。 2004年秋季起，浙江省实行新的国家助学贷款政策，按照市场化原则，通 过招投标确定了我省地方高校国家助学贷款经办银行是中国工商银行浙江省分 行，他们将按照就近原则落实各个高校具体的分支机构办理助学贷款。作为部 属院校的浙江大学的国家助学贷款业务，由中国银行浙江省分行承办。宁波地 区高校的国家助学贷款业务，由宁波市工商银行、建设银行分别承办。 18． 问：国家助学贷款是如何发放的？ 答：(1)国家助学贷款实行一次性申请,一次签订合同,分期发放的管理方式。学费,住宿费贷款采取按年发放,基本生活费贷款采取按月发放的办法,生活 费贷款每年发放10个月(二月和八月不发放),学费,住宿费贷款由经办银行按学年直接划入学校指定账户,生活费贷款由经办银行直接划入贷款学生在贷款银 行的银行卡或在储蓄所开立的活期账户。贷款人应向学校及借款人明确该账户 在偿还贷款时将作为还款账户。 (2)银行在发放贷款时应为每名借款人办理一张借记卡和活期存折,同时, 贷款人应向借款人明确该账户在偿还贷款时将作为还款账户。 19． 问：借款学生发生转学,休学,退学,出国,被开除,伤亡等情况时,贷款银行将采取什么样的措施 ？ 答：(1)借款学生在学校期间发生退学,转学,休学,出国,被开除学籍等中止学业时,学校在5个工作日内以书面形式通知贷款银行; (2)银行在接到学校的书面通知后,停止发放贷款,并采取提前收回贷款本息等措施; 5 (3)借款学生毕业后申请出国留学的,学校通知贷款银行并责成贷款学 生一次性还清贷款。 20． 问：国家助学贷款的还款方式,还款时间有何规定？ 答：(1)国家助学贷款实行借款人在校期间100%由财政贴息(即借款学生在校期间不需自付利息),借款人毕业后的贷款本息和罚息由其本人全额支付 (2)借款学生毕业离校前,学校组织借款学生与贷款银行办理还款确认 手续,制定还款计划,签订还款,借款学生毕业后还款。借款人可从毕业1至2年后开始还款,在贷款到期前全部归还,具体由借贷双方协商确定。 (3)贷款期限在一年以内的(含一年),贷款本息在贷款到期时一次性清 偿;贷款期限在一年以上(不含一年)的,可采用灵活的还本付息方式,由借贷双方协商确定。 (4)银行每月20日从借款人在本行开立的个人账户中扣收应偿还的贷 款本息。 (5)学生可以提前部分或全部还款,提前还款无须向银行提出申请。 (6)借款学生毕业后1年内,可以向银行提出一次调整还款计划的申请,包括调整还款方式。 21． 问：贷款银行如何收回借款学生偿还的贷款？ 答：为保证国家助学贷款的回收,借款学生毕业前必须与经办银行重新确认 借款合同,并根据贷款银行的要求重新办理相应的手续。如借款学生不办理确认 手续,学校暂缓为其办理毕业手续。 借款学生应在约定的还款日期前,将贷款本金和利息存入原开设的活期储 蓄账户,贷款银行在约定的还款日主动从账户中扣收。如借款学生未按合同约定 偿还贷款本息,贷款银行将向借款学生发出催款通知书,依法追究违约责任,并计收罚息。 22． 问：学生在借款期间,需要调整贷款数额或中止贷款,应该如何解决？ 6 答：借款学生的贷款金额一经确定后,在贷款期限内一般保持不变。中途要 求中止贷款,可通过学校向经办银行申请中止贷款发放。如遇特殊情况需要追加 贷款金额的,可另行办理追加贷款及担保手续。 23． 问：借款学生毕业后,贷款银行,借款学生及其所在学校应办理哪些手续？ 答：借款学生毕业后,学校将借款学生去向,变动情况,联系地址等书面通报 经办银行。借款学生也应按照借款合同中的承诺,及时向经办银行通报变动后的 单位,联系地址,还款方式的变化情况。借款学生蓄意逃废银行债务,不按借款合同中的要求及时向经办银行通报变动后的单位,联系地址,还款方式及贷款担保 的变化情况,使银行贷款形成风险的,银行将会同有关部门采取债权保护措施,必要时向社会公布,依法追偿贷款。 24． 问：借款学生毕业后到外地如何还款？ 答：借款学生毕业后到异地工作的,可采取通过经办银行的异地分支机构汇 款到贷款银行的方式归还贷款;贷款银行也可与借款学生工作所在地的经办银 行分支机构协商,办理贷款转移手续。 25． 问：国家助学贷款是否可以办理展期？ 答：可以,原则上只能办一次。 26． 问：借款学生如何办理展期手续？ 答：(1)借款学生毕业后继续攻读学位的可申请贷款展期,并在毕业前30日向原就读学校递交贷款展期申请,由原学校审核通过; (2)借款学生申请的贷款展期后,若累计期限达到新的利率期限档次的,从展期之日起,按新的期限利率执行; (3)借款学生贷款展期期间的贴息,按借款学生原所在学校的隶属关系,由财政部门继续按在校生实施贴息。 7 27． 问：什么是生源地国家助学贷款？ 答：生源地助学贷款是由学生父母或金融机构认可的个人向家庭所在地金 融机构申办的助学贷款，是我省国家助学贷款体系的重要组成部分（或补充）。 其在大学就读期间的利息50%由财政补贴。农村信用社及有关商业银行等金融机 构均可开办。 28． 问：哪些人可以申请生源地国家助学贷款？ 答：被中国境内普通高等学校招收，入学前户口所在地在浙江省境内的家 庭经济困难的全日制本、专科学生及研究生（包括第二学士学位）的父母或金 融机构认可的个人均可申请。 29． 问：申请生源地国家助学贷款应符合什么条件？ 答：（1）家庭经济确实困难。 （2）借款人信用良好。 （3）学生被中国境内全日制普通高等学校录取。 （4）学生遵守国家法律、法规和学校规章制度，无刑事犯罪记录、学 校严重警告以上处分记录及其他不良信用记录。 （5）符合助学贷款规定的其他条件。 30． 问：生源地助学贷款的发放对象 答：被中国境内普通高等学校招收，入学前户口所在地在浙江省的家庭经 济困难、信用良好的全日制本、专科学生（含高职生）、中等职业学校学生及 研究生（含第二学士学位学生）的父母或金融机构认可的个人。学生必须遵守 国家法律、法规和学校规章制度，无刑事犯罪记录、学校严重警告以上处分记 录及其他不良信用记录。 31． 问：生源地助学贷款的申请和办理 答：由学生父母或金融机构认可的个人在入学前向家庭所在地金融机构申 8 办生源地助学贷款，按照各金融机构的贷款申请程序办理。贷款方式有信用和 担保两种方式，贷款期限一般不超过6年。 32． 问：什么是一般商业性助学贷款？ 答：一般商业性助学贷款是指金融机构对正在接受教育的学生或其直系亲 属、法定监护人发放的商业性贷款；只能用于学生的学杂费、生活费以及其他 与学习有关的费用。一般商业性助学贷款财政不贴息，各商业银行、城市信用 社农村信用社等金融机构均可开办。 33． 问：未按时归还国家助学贷款对个人信用有影响吗？ 答：有影响。国家助学贷款由商业银行发放，自发放之时，商业银行就将 这些信息报送到了个人信用数据库中。如果不按时归还国家助学贷款，就违背 了借款人向金融机构借款时与金融机构建立的按期还本付息的约定，在个人信 用报告中就会形成负面记录，影响个人将来的经济金融活动。 34． 问：违约的借款学生应承担什么后果？ 答：（1）国家助学贷款的借款学生如未按照与经办银行签订的还款协议约 定的期限、数额偿还贷款，经办银行应对其违约还款金额计收罚息，并将其违 约行为载入金融机构个人信用信息数据库，金融机构不再为其办理新的贷款和 其他授信业务。 （2）按还款协议进入还款期后，连续拖欠还款超过一年且不与银行主 动联系办理有关手续的借款学生，有关行政管理部门和银行将通过新闻媒体和 网络等信息渠道公布其姓名、公民身份号码、毕业学校及具体违约行为等信息。 （3）对于借款人的违约行为，债权银行将提请法律诉讼，违约人承担 相关法律责任。 35． 问：为什么说信用是当代大学生的立身之本？ 答：国家助学贷款是家庭经济困难学生凭借自己的信用申请的贷款。国家 9 助学贷款是大学生跨入社会的第一笔信用记录,国家积极鼓励大学生使用信用贷款完成学业,同时也通过国家助学贷款的实施教育大学生维护个人信用。在维 护个人信用的基础上,今天的大学生还肩负着改善整个国家信用状况的历史使 命,大学生的信用意识和信用知识将直接影响中国信用体系的实施和发展。因此, 强化当代大学生的信用教育,无论对于大学生个人还是对于整个国家的经济建 设和社会发展,都具有深远的意义。信用是当代大学生的立身之本。因此,大学 生要增强法制观念,充分认识到背信违约的危害,做诚实守信的模范。 第二部分：个人征信知识问答 1. 问：什么是征信？ 答：简单来说，征信就是专业化的、独立的第三方机构为您建立信用 档案，依法采集、客观记录您的信用信息，并依法对外提供您的信用报告 的一种活动。征信记录了您过去的信用行为，这些行为将影响您未来的经- 济活动。例如，当您向银行申请贷款时，银行可以通过征信机构提供的您 的信用报告，更好地了解您过去的信用状况，银行可以更方便、更快捷地 作出是否与您进行交易的决定，这样就方便了您的经济活动。经济和社会 越发展，征信与个人的关系就越密切。 2. 问：为什么要征信？ 答：过去，个人经济活动范围狭窄，交易方式简单，人与人之间的信 任来自相互间的直接了解和社区内的人际关系。现在不同了，人口流动性 增强，个人活动的地域范围扩大，除了与自己熟悉、了解自己的人接触外， 还要与许多互不相识的人打交道，这些人可能来自另一个省份，甚至另一 个国家。如果依然依靠传统方式来相互了解，将会非常的费时费力，结果 可能是达不成交易、或影响自己的发展，个人的生活水平和社会发展水平 将会受到很大的影响。 比如您向一家银行申请贷款，而这家银行中没有一个人认识您、了解 10 您，您得花很大力气向银行证明您能按时还款，银行也要花很大力气去调 查您是否有能力还款。对于一笔上千万元的贷款，银行这样做可能还划算， 但对于一笔几万元或者几十万元的贷款，银行这样做可能就不是很划算 了。 人类从几千年的历史发展过程中得出了一个结论，即“历史是未来的 一面镜子”，“从一个人的过去，可以预测一个人的未来”。征信，就是 基于这样的认识，由专业化的机构客观地记录您过去的信用信息，并依法 对外提供，这在很大程度上解决了经济活动中交易双方互不了解的问题， 减少了交易成本，方便了人们的经济金融活动。对大多数人而言，信守承 诺是个基本的准则，所以征信的过程，还是为他积累个人信誉财富的过程， 而这样一笔财富，将会为他带来更多的收获财富的机会。 所以说，征信是适应现代经济的需要而发展起来的，它可以方便您在 更大的范围内从事经济金融交易，它在帮助每个人积累信用财富的同时， 也激励每个人养成守信履约的行为习惯，整个社会的信用环境也会因此得 到改善。 3. 问：征信“征”什么？ 答:征信，要“征”您以下几方面的情况： “您是谁”。也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭关系、 家庭住址、联系方式等。 “您借了多少钱”。也就是您的整体负债情况，包括您在哪家银行贷 了多少款，办了几张信用卡、每张卡的信用额度是多少，从商店赊购了多 少商品，享受多少种先消费后付款的服务等。 “您按约还款了吗”。就是您在什么时候还了什么钱，是不是按合同 的规定按时、足额地还了款，包括各类贷款，还包括信用卡、电信等先消 费后付款的各种公用事业费用等。 “您遵纪守法了吗”。就是您是否遵守了与经济活动相关的法律法规， 以及法院民事经济案件的判决信息、已公告的欠税信息等。 11 需要指出的是，征信机构采集的信息都是您在经济金融活动中产生的 信用信息，对于一些与信用无关的信息，比如个人存款信息、个人宗教信 仰等，征信机构是不采集的。 4. 问：征信由“谁”征？ 答：征信由征信机构，即独立于交易双方的专业化的第三方机构来征。 一般来说，真正能够从事征信业务的机构都是一些具有公信力的机构，它们 或者是经过上百年的历史、已经在市场中建立了信誉、具有较强的专业水平 的市场化机构，或者就是一个国家的中央银行。比如，在美国，征信机构是 市场化的机构，在欧洲，则多由中央银行成立专门的征信机构。 5. 问：诚信、信用、征信是一回事吗？ 答：诚信、信用、征信三个词看上去相近，但其差别还不小。 诚信是人们诚实守信的品质与人格特征，说的是一个人恪守信用的主 观意愿。它属于道德范畴，是一种社会公德，一种为人处事的基本准则。 一个人诚信与否，是一个人主观上故意的行为，因此，可以进行道德意义 上的评判。比如，胡锦涛总书记提出的“八荣八耻”中的一条就是“以诚 实守信为荣，以见利忘义为耻”。 信用，简单地说就是“借钱还钱”，是指在交易一方承诺未来偿还的 前提下，另一方向其提供资金、商品或服务的行为，像贷款买房、先消费 后付款之类就是日常生活中典型的信用活动。在信用活动中，可能会发生 借钱一方“说话不算数”的情况，例如，没有按时还款、交费等，其中的 原因可能多种多样，包括主观故意不还，或者虽然主观上愿意还，但客观 上确实做不到。例如，没钱、出差、忘了，或者干脆就是个马大哈，但是， 无论是什么原因，没有履行合同约定的义务是事实。对这样的事实，由于 原因很复杂，很难进行道德上的评判，但可以根据经验、规律以及一个人 过去的行为记录，再利用一些数学和统计上的方法，来预测某个人未来“说 话不算数”，不能按时履约的可能性有多大。 12 征信，本身既不是诚信，也不是信用，而是客观记录人们过去的信用 信息并帮助预测未来是否履约的一种服务。这里要特别说明的是，征信所 记录的是个人的“信用”信息，即个人是否履行了合同约定的义务，而不 是“诚信”信息，因为一个人诚信与否，是个人的主观意愿，是道德范畴 的事，没有一个放之四海而皆准的标准，更没有一个政府部门能对一个人 是否诚信作出评判。 6. 问：征信信息哪里来？ 答：征信机构从信用信息产生的源头采集信息，具体来说，征信信息 主要来自以下两类机构： 提供贷款的机构。主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专 业化的提供贷款的机构。这类机构提供的信息主要是个人的信贷信息，如 借款金额、还款情况、担保情况以及使用信用卡的情况等。 提供先消费后付款服务的机构。主要是电信企业，水、电、燃气公司 等公共事业单位，上述单位提供个人缴纳电话费、水费、电费、燃气费等 信息。 此外，上述机构还提供个人的地址、联系方式等基本信息，而这些信 息是由个人在办理业务时提供给这些机构的。 法院、政府部门。民事经济案件责任一方的信息主要来自作出判决的 法院，个人欠税信息来自相关的税务部门。 7. 问：为何不向本人征集信息？ 答：保证信息的客观性。征信信息的核心是您借钱还钱的负债信息， 从道理上讲，负债信息从债权人那里采集要比从债务人那里采集更客观。 保证信息采集更加可行。征信机构如果从本人那里逐个采集信息，工 作效率会远远低于从商业银行等已经实现电子化的部门集中采集信息。 保证信息的及时性和连续性。征信机构需要对信息进行及时更新，如 果从个人那里逐个采集信息，信息更新很难得到保证。 13 8. 问：什么是正面信息？ 答：正面信息是指您在过去获得的信用交易以及在信用交易中正常履 约的信息，简单来说，就是您借钱的信息和您按时还钱的信息。您可能觉 得借钱怎么还能算是正面信息啊？其实，您能够从银行借到钱、您能够享 受商家的先消费后付款的服务，这些事实本身就表明银行和商家信任您， 对您来说都是正面信息。当然，如果与您的收入相比，您的借款金额很大， 从保证您未来还款能力的角度讲，银行也可能不再给您提供新的贷款，但 您能从银行借到钱这件事本身，对您而言，绝对是正面的信息。 另一类正面信息是您按照合同约定按时还款、缴纳税费的信息。按约 履行一次义务容易，但要在几年的时间里每个月都按期履行义务则是一件 相当不容易的事。做到了这一点，就说明您有较强的信用意识，同时具备 相当的管理自身财务的能力，对商业银行等放贷机构而言，他们最喜欢跟 您这样的人打交道。 小知识：信用交易是指在交易中，您作为交易的一方向对方承诺在未来偿 还的前提下，对方向您提供资金、商品或服务的活动。比如，商业银行向 您发放贷款，或您享受先服务后付费，产品赊销、赊购等，这些交易就属 于信用交易。 9. 问：什么是负面信息？ 答：负面信息是指您在过去的信用交易中未能按时、足额偿还贷款， 未能按时、足额支付各种费用的信息，即违约信息。比如，您向银行申请 了一笔住房按揭贷款，贷款合同约定，您要按月归还银行一定金额的贷款， 但由于种种原因未能按时、足额还款，个人信用记录里就有逾期还贷的信 息，从衡量一个人的信用意识讲，这些信息就是负面的。如果一段时间内 连续或多次出现逾期还款的情况，下次您再和银行打交道时，银行可能就 会更加谨慎。 14 10. 问：什么是个人信用报告？ 答：个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件，是 个人的“经济身份证”，它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况，方 便您达成经济金融交易。一般来讲，个人信用报告有两大类，一类是给您 自己看的，它包括了征信机构拥有的所有关于您的信息，包括是哪家银行 给您的贷款，哪家电信运营商给您提供的先打电话后付费的服务等；另一 类信用报告是给银行或其他机构看的，包含您所有的信用交易信息，但出 于公平竞争的目的，个人信用报告里没有记载给您提供贷款或其他信用服 务的机构名称，即没有与您进行信用交易的机构的信息，除非这家机构就 是查询您的信用报告的机构。 11. 问：为什么说个人信用报告是个人的“经济身份证”？ 答：作为一个成年的中国公民，我们每个人都有中华人民共和国居民 身份证，上面印着姓名、性别、出生时间、住址和身份证号码等内容。类 似这样的身份证件，其他国家的公民也都有，名称可能不同，但作用相同： 证明作为自然人的您是谁。所以这个身份证谁也离不开。 随着市场经济的发展，每个人的经济活动越来越多，除了需要证明您 是谁之外，还需要有一个方便、可信的工具来说明您作为一个从事经济活 动的人，是否可信、可靠，这个工具就是个人信用报告。它记载了您在以 前的信用交易中的表现，可以帮助您的交易伙伴更好地了解您，尽快作出 是否与您进行交易的决定。 个人信用报告在欧美已经非常普及了，几乎每一个有经济活动的人都 有个人信用报告，而个人信用报告的应用更是普遍，几乎渗透到个人每一 项重大的经济活动中，包括贷款买房、申请信用卡、买保险、租房、找工 作、享受政府福利等。如果没有个人信用报告，几乎是什么事都办不成的。 个人信用报告的应用日益广泛，它的作用也越来越像我们的“居民身 份证”，所以人们形象地称它为“经济身份证”。 15 12. 问：个人在征信活动中有什么权利？ 答：个人征信的对象是个人，也就是您。作为数据主体，您拥有以下 权利： 知情权。您有权知道征信机构掌握的关于您自己的所有信息，知晓的 途径是到征信机构去查询您的信用报告。很多国家的法律都明确规定个人 拥有知情权，部分国家的法律还规定，个人每年至少可以从征信机构免费 获得一份自己的信用报告。 异议权。如果您对自己信用报告中的信息有不同意见，可以向征信机 构提出来，由征信机构按程序进行处理。 纠错权。如果经证实，您的信用报告中所记载的信息存在错误，您有 权要求数据报送机构和征信机构对错误信息进行修改。 司法救济权。如果您认为征信机构提供的信用报告中的信息有误，损 害了您的利益，而且在您向征信机构提出异议后问题仍不能得到满意解 决，您还可以向法院提出起诉，用法律手段维护您个人的权益。 此外，任何人都有重新开始建立信用记录的机会。逾期还款等负面信 息不是永远记录在个人的信用报告中的，在国外，大部分负面记录保存7 年，破产记录保存10年，查询记录保存两年。因此，即使个人由于种种原- 因确实无法偿还债务，这些负面记录也不会跟随一辈子。因此，永远不要 气馁，任何人都可以重新开始建立信用记录，从头再来。 13. 问：个人在征信活动中有什么义务？ 答：作为个人征信的主体，您需要承担如下义务： 提供正确的个人基本信息的义务。您在办理贷款，申请信用卡，缴纳 水费、电费、燃气费等时，应向商业银行等机构提供正确的个人基本信息。 及时更新自身信息的义务。如果您的身份信息、家庭住址、工作单位、 联系方式等个人信息发生变化，应及时告知相关机构，相关机构会进行信 息的及时更新。 16 关心自己信用记录的义务。您要主动查询自己的信用报告，发现错误 要及时向征信机构提出更正。信用报告中的信息准确与否，跟您是否关心 自己的信用记录密切相关。 14. 问：别人可以随便看您的信用报告吗？ 答：不可以。个人信用报告中的很多信息都是您个人的敏感信息，是 不能让别人随便查、随便看的。各国在这方面都制定了严格的制度，限制 信用报告的使用，保护公民的隐私。具体做法大体可以分为以下三种： 本人授权。任何机构和个人如果想查看您的信用报告，必须首先获得 您的书面授权，否则，征信机构不能将您的信用报告提供给任何机构和个 人。 法定目的。即法律规定信用报告可以在什么情况下使用，概括而言， 是在您本人提出了交易申请后才可以使用，包括审核您提出的借款和信用 卡申请、审查您的工作申请等。任何机构和个人如果想看您的信用报告， 必须要有符合法律规定的目的和用途。在这种制度安排下，只要符合法律 的规定，征信机构就可以向其提供您的信用报告，不再需要您的书面授权。 本人授权与法定目的相结合。即任何机构和个人如果想看您的信用报 告，不仅要符合法律规定的用途，还必须得到您的书面授权。 15. 问：征信为什么需要监管？ 答：征信要监管，主要目的是保护数据主体——您的利益，同时，确 保征信行业的健康发展。 个人信用信息是个人在经济活动中产生的敏感信息，涉及个人隐私， 因而不能像公共产品一样无条件共享。可是在市场经济条件下，个人向银 行借款或举债能否按期归还，涉及公众的利益，在追求个人利益与公众利 益的平衡中，个人必须有限地让度其隐私。为了保护个人的合法权益，防 止个人信息不被滥用，需要一个有效的征信监管体系去征信机构及其 业务。对个人征信进行监管的目的之一，就是要在信息披露和保护隐私， 17 以及信息披露和便于个人从商业银行获得贷款之间保持一种平衡，保证征 信机构“有条件”地采集、保存、使用征信数据，尽可能地保护个人的利 益。 同时，征信在欧美等已经是一项重要的社会制度，一些发展中国家也 正在建立这项制度，原因就在于市场经济是信用经济，而征信制度是市场 经济的一个基础。征信制度的健康发展，已不仅仅关系到你我个人的利益， 更是关系到一国经济和社会发展的大问题，因此，必须对征信进行监管， 以确保它规范、健康发展。 16. 问：征信机构给您提供哪些服务？ 答：提供您本人的信用报告。向本人提供信用报告是很多国家的法律 中规定的征信机构应尽的一项义务，因此，如果您要看自己的信用报告， 可以向征信机构提出申请，征信机构必须满足您的要求，向您提供本人的 信用报告。这项服务在很多国家是有偿的。 接受您的异议申请。如果您发现自己的信用报告中有些信息与事实不 符，您可以向征信机构提出来，征信机构必须有专人接受并处理您的异议 申请。 修改信用报告中的错误信息。如果查实您信用报告中记载的信息被征 信机构搞错了，征信机构必须尽快改正；如果是由商业银行等报送数据的 机构搞错了，则征信机构必须协调出错的数据报送机构更正错误。 17. 问：什么是个人信用评分？ 答：个人信用评分是指除信用报告外，征信机构提供的另一项重要产 品。它是利用数理模型开发出来的用来预测客户贷款违约可能性的一种方 法。它通常以借款人过去的还款情况等特征指标为解释变量，通过统计分 析手段，形成连续整数的评分结果。在通常情况下，您的评分越高，说明 按照评分模型，您借款违约的可能性越小，您就越有可能获得贷款。 18 18. 问：征信机构的评分与银行的评分为什么不一样？ 答：征信机构和商业银行是最常见的两大类开发评分模型的机构，它 们开发出来的评分的最大不同是评分基础不同。征信机构评分的数据基础 是征信机构自身掌握的征信数据库，这个数据库的数据不仅包括您与商业 银行间的信贷交易数据，还包括您在其他领域的信用记录。而银行评分是 银行根据自身掌握的关于您的基本信息以及您与银行交易的信息，并结合 征信机构的数据进行的评分。 征信机构评分和银行评分的目的也不同。征信机构给出的评分结果主 要是用于考察您在进行多种信用活动（如贷款、使用信用卡等）过程中在 总体水平上按期履约的可能性。而银行评分侧重考察您在银行某项具体业 务上的风险，它更多的是与客户行为和具体产品相关，比如侧重考察您使 用某种信用卡的风险。 在实际生活中，征信机构的评分与银行的评分互相补充。将两者结合 起来使用，更能全面、深入地反映一个客户的风险水平。比如，一些小银 行没有开发自己的评分系统，征信机构的评分可以为他们的业务开展提供 支持。对于新客户，银行难以给出评分，这时征信机构的评分就能给银行 提供一个很好的参考。 19. 问：国外有征信吗？ 答：有。征信在欧美发达国家已有100多年的历史。最初是提供赊销服务的小业主之间互相交换欠债不还的客户名单，以避免因继续给这些客户 提供赊销服务而造成更大的损失。后来，征信逐渐演变成了银行等机构提 供借款人信用信息的一种专业服务。从20世纪70年代开始，西方发达国家 的征信行业迅速发展，现在已经形成了完整的体系，在社会经济生活中发 挥着重要的作用。 20. 问：国外征信有什么新的发展趋势？ 答：建立征信体系的国家越来越多。许多国家认识到征信体系所发挥 19 的重要作用，开始建立起本国的征信体系。根据世界银行所做的一项调查， 在20世纪60年代以前，只有5个国家由中央银行等部门建立了信贷登记机 构。而到现在，已经有68个国家由中央银行等部门建立了信贷登记机构。 同样在20世纪60年代以前，只有7个国家建立了市场化的征信机构，到现在，已经有50个国家建立了市场化的征信机构。 征信机构越来越重视正面信息的价值。许多征信机构不但采集负面信 息，也开始逐步采集正面信息，以便全面反映企业和个人的信用状况。征 信机构利用自身拥有的数据库，推出了越来越多的产品和服务。除了传统 的信用报告查询外，征信机构还开发出信用评分、市场服务、欺诈监测等 一系列增值服务。 征信机构开始整合。例如，在20世纪初的美国，最多时有2 000多家地 方性的征信机构。经过长期的市场竞争，现在占领市场的只是少数几家全 国性的征信机构。一些大型征信机构还跨国发展，通过兼并收购、参股等 形式进入新兴市场经济国家。 征信服务逐渐扩展到非传统领域。征信机构除向商业银行等金融机构 提供服务外，还逐渐向电信、保险等机构提供服务。这是因为客户享受先 打电话后付费的服务也是一种信用交易，将这部分信息纳入征信范围，可 以记录那些与银行没有借贷关系的人的信用信息，帮助这些人建立信用记 录，拥有“经济身份证”。同时，研究表明，在某些国家，客户拖欠通信 费用、保险欺诈等风险与客户的消费信贷风险之间存在一定的关联，征信 机构所收集的反映个人信用状况的数据也能够更好地帮助商业银行、电信 部门、保险机构等更好地识别和控制风险。 21. 问：信息技术发展对征信有什么影响？ 答：信息技术对征信的发展起着巨大的促进作用。 信息采集更有效率。在早期，征信采集信息都是依靠手工操作的方式。 而现在，征信机构与商业银行等报送数据的机构有专线连接，征信数据借 助网络快速传送。现在的信息采集方式与过去的手工操作方式不可同日而 20 语。 信息价值被充分利用。在数据库技术的帮助下，一些大型征信机构建 立了庞大的数据库，采集、储存了数亿人规模的信息。在现代数理分析技 术的支持下，征信机构能够从海量信息中发现有价值的个人行为规律，开 发出信用评分、欺诈监测等一系列高技术含量的增值产品，使信息得到深 度的开发和利用。 信息服务水平实现了飞跃。有了信息技术的支持，征信的网络大大延 伸，突破了传统意义上的地域限制。征信机构能够在全国范围采集信用信 息，能够向全国范围的商业银行等机构提供快捷的信息服务。这在靠信函 或口头传播信息的年代里几乎是不可想象的。 22. 问：中国为什么需要建立个人征信体系？ 答：如上篇谈到的，发展征信的目的是验证您的信用状况，方便您在 更大的范围内从事经济金融交易，适应现代经济发展的需要。目前，我国 实行改革开放、发展社会主义市场经济的政策已进入了全面发展的阶段。 在这一历史背景下，建立我国的征信体系尤为迫切。 举个例子来说，在征信体系比较发达的美国，发放信用卡可以做到让 申请人“立等可取”，甚至未经您申请，发卡机构也会发信用卡给您。住 房抵押贷款从申请到批准，也只需要3天左右的时间。整体上说，美国的银行向个人提供融资服务的数量大、速度快、坏账率低，而我国目前的状 况是数量有限、速度慢、坏账率高。造成这种差别的原因虽然很多，但征 信体系缺位是非常重要的一个因素。在全球经济金融一体化快速发展的今 天，中国的金融系统要提高对个人的金融服务水平，国家要提高百姓的生 活水平和社会福利，发展征信，从而填补我国金融服务基础设施上的一个 空白，也就成了一件非常迫切的事情。 另外，市场经济是信用经济。作为市场经济的主体，个人应当遵纪守 法，尊重合同，一旦达成契约，就应恪守信用。然而，实践证明，诚实守 信并不是与生俱来的，也不是仅仅靠法律和道德规范就可以形成的。如果 21 一个人的失信行为不被记录、不受惩罚、不付出代价，个人就很难有诚实 守信的动力和约束力，一些原本诚实守信的个人也可能会不再守信。所 以健全现代市场经济的社会信用体系的最重要的环节就是建立和完善 征信体系，准确识别个人身份，收集和保存他们的信用记录，依法使用 这些记录，使守信行为得到褒奖，使失信行为受到惩戒，同时，使个人 更加重视保持自身良好的信用记录，从而为整个社会的诚信建设打下坚 实的基础。 23. 问：中国个人征信体系建设取得了哪些进展？ 答：建成了全国统一的个人信用信息基础数据库，简称个人信用数据 库。我国个人征信体系建设是从1999年中国人民银行批复同意在上海开展个人消费信用信息服务试点开始起步的。2004年，按照党中央、国务院的指示，中国人民银行开始建立全国集中统一的个人信用数据库。经过一年 多的努力，2006年1月，该数据库建成并正式全国联网运行。截至2007年 年底，个人信用数据库已经收录了近6亿自然人的信息并为他们建立了信用档案，其中1亿人有与银行进行信贷交易的记录。该数据库已经覆盖全 国银行类金融机构各级信贷营业网点，一个人，无论是在哪个地方的哪家 金融机构借的钱，其相关信息都会被收录在这个数据库中；无论想找哪一 家金融机构借钱，不管是在北方的黑龙?，还是在南方的海南，这家金融机构都能查到您的信用记录。截至2007年年底，个人信用数据库已经为各金融机构累计提供了超过1亿人次的个人信用报告查询服务，而这一数据 是逐渐累积起来的，2007年最后一个月，个人信用数据库的平均日查询量 为30多万笔，其中最高一天近60万笔，也就是，在这一天中，大约有60万 人次的信用记录被查询，而这60万人次中，可能就有您，想想它的影响力吧！ 征信相关制度建设有了新进展。2005年，中国人民银行制定并颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，采取了授权查询、限定用途、 保障安全、查询记录、违规处罚等措施，保护个人隐私和信息安全，保障 22 了个人信用数据库的规范运行。 征信概念开始走进百姓生活。中国人民银行从2005年起面向大学生、 普通借款人及社会公众等群体持续开展征信及相关金融知识的宣传教育。 在这项工作的推动下，全社会的信用意识逐步提高。越来越多的人开始了 解征信，开始主动查询自己的信用记录，关注自己的信用状况。 24. 问：什么是个人信用数据库？ 答：个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的 个人信用信息共享平台，它依法采集、保存、整理个人的信用信息，为个 人建立信用档案，记录个人过去的信用行为，为商业银行、个人、相关政 府部门和其他法定用途提供信用信息服务。目前，个人信用数据库日常的 运行维护由中国人民银行征信中心承担。 25. 问：个人信用数据库有哪些特点？ 答：全国集中统一建库。个人信用数据库将来自全国各地不同机构、 不同部门掌握的个人信用信息整合在一个数据库中。目前，个人信用数据 库已经记录了全国近6亿人的信用信息。 广泛的机构覆盖范围。个人信用数据库已经覆盖全国银行类金融机构 各级信贷营业网点，包括政策性银行、全国性商业银行、地方性商业银行、 农村信用社、财务公司，以及部分住房公积金管理中心、小额信贷公司和 汽车金融公司等。 广泛的数据覆盖范围。个人信用数据库中最重要的信息是个人与银行 之间的信贷交易信息，同时，为全面反映您的信用状况，还采集了一些能 证明您目前身份的信息，包括您参加国家养老保险和住房公积金信息；您 的一些非银行的信用交易信息，包括您的住房公积金贷款信息、缴纳电信 等公用事业费用的信息，以及您遵纪守法的一些信息，包括欠税、法院判 决信息等。 社会功能显著。个人信用数据库全面采集个人的信用信息，既方便了 23 您向商业银行借钱，督促您按时归还借款，同时也督促您在其他领域注重 保持自身良好的信用记录，养成恪守信用的良好习惯。如果每个人都成了 守信的人，整个社会的信用环境也就改善了。 26. 问：为什么要建立全国集中统一的个人信用数据库？ 答：因为社会的发展提高了人的流动性。越来越多的人在一生中的不 同时期，可能会在不同的城市生活和工作，个人跨地区甚至跨越国界从事 经济活动也已经是一个比较普遍的现象。征信，作为验证一个人信用状况 的工具，对个人信用信息的记录需要具有连续性和全面性。因此，借助现 代信息技术，将一个人在各个时期、各个地方的信用信息集中整合在一个 数据库中，是全面反映这个人的信用状况最经济、最有效的办法。 另外，我国的信贷市场已基本实现了全国统一，商业银行内部在信息 和数据管理方面，也实现了全国大集中，从信贷市场发展的要求看，需要 全国性数据库的支持。例如，很多银行信用卡的发放已经实现了全国集中， 不论是来自哪个省、哪个城市的客户申请，都由商业银行集中在一个地方 进行审批。在信用风险管理方面，也采取商业银行全行统一的分析方法和 数学模型。试想，如果由各地独立地建立分散的信用数据库，只记录个人 在当地的信用信息，在采集、处理和提供信息方面的做法也不一样，这样 不仅不能全面反映个人信用状况，也给商业银行报送信息和查询信息造成 了很大的不便和很多不必要的浪费，更为严重的是，这种分散的结构，不 能有效地发挥信息化带来的巨大生产力，不代表征信业发展的方向，不利 于金融以至整个经济的可持续性发展。 从国外情况看，在征信领域建立全国集中统一的数据库是现代征信发 展的要求，更是一种普遍规律。例如，益百利、环联、艾奎法克斯是美国 知名的三大征信机构，他们已经分别建立了覆盖美国全境的数据库。随着 经济金融一体化的发展，欧盟各国正在研究统一欧元区各国征信的数据库 的问题。 24 27. 问：为什么要大家一起建？ 答：个人信用数据库的建立和完善，需要大家的共同参与，需要社会 各界的支持。 首先，每个自然人是征信数据的主体，是个人信用数据库中的主角， 个人信用数据库里面的信息是关于个人的，建立个人信用数据库的目的也 是为了让每个人更好地融入现代经济金融生活。这个数据库里的信息全不 全，准不准，你我自己最清楚，自己的事要自己关心，所以，作为数据主 体，这个数据库的建立和完善当然需要大家的积极参与。 其次，很多关于个人的信用信息都来自非金融系统，如政府部门和公 用事业机构等，为全面反映个人的信用状况，个人信用数据库要从这些部 门和单位采集信息，因此，个人信用数据库的建立和完善需要它们的支持。 再次，信息只有使用才会产生价值，使用得越多，其价值也就越大。 除金融机构外，其他政府部门、社会团体和企业，都应当是信用信息的使 用者，因此，从使用信用信息的角度讲，需要它们的支持。 最后，征信在中国是一项新制度，涉及每个人的切身利益，需要在广 泛深入研究和实践的基础上，以法律的形式将这个制度固定下来。而这一 过程的实施，需要社会各界的积极支持和参与。 28. 问：为什么不需征得您本人同意就能采集您的个人信息？ 答：建立征信制度是现代市场经济发展的必然要求，每一个有经济活 动的人都应当被纳入其中，采集个人信息是建立征信制度的一个最重要的 组成部分。因此，不需要征得个人同意，这也是很多建立了征信制度的国 家的普遍做法。个人信用数据库在不征求您本人同意的情况下从商业银 行、政府部门等处采集您的个人信用是征信的一种内在的制度安排，需要 强调的是，个人信用数据库采集个人信息是严格按照相关法律法规的规定 进行的，个人的合法权益是得到充分保障的。 29. 问：个人信用数据库采集哪些信息？ 25 答：目前，个人信用数据库已经采集的信息有以下几类： 个人基本信息。包括个人的姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系 方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等。 贷款信息。包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际 还款记录、担保信息等。 信用卡信息。包括发卡银行、授信额度、还款记录等。 信贷领域以外的信用信息。截至2007年年底，个人信用数据库已经采 集了部分地区的电信用户缴费信息，26个省（自治区、直辖市）共261个 地（市）的个人住房公积金信息，9个城市的个人参加养老保险的信息。 随着条件的成熟，个人信用数据库还将采集更多的信息，以全面反映 个人的信用状况。包括个人缴纳水费、电费、燃气费等公用事业费用的信 息、个人欠税的信息、法院判决信息等。 30. 问：个人信用数据库采集哪些贷款信息？ 答：个人信用数据库采集的贷款信息基本上可以分为两大类，分别是 贷了哪些款以及每笔贷款的还款记录，具体地说，包括个人什么时候在哪 家银行贷款，贷款金额是多少；贷款的种类、期限和还款频率；目前已经- 还了多少钱，还有多少钱没还；每月需要还多少钱以及各月是否按时、足 额还款，是否有连续数月不还款的记录，共有多少次没有按时还款等信息 （见附录4中的“贷款明细信息”）。 31. 问：个人信用数据库采集哪些信用卡信息？ 答：个人信用数据库采集的信用卡信息基本上也可以分为两大类，分 别是办了哪些信用卡以及每张信用卡的使用情况及还款情况，具体包括： 什么时候在哪家银行办理了信用卡，刷卡消费时最高可透支多少钱（即最 高可以使用的额度有多少），目前已经透支了多少钱（即使用了多少额度）， 本月需要还银行多少钱，最近24个月各月是否按时还款，是否有连续数月 不还款的记录等（见附录4中的“信用卡明细信息”）。 26 32. 问：个人信用数据库采集国家助学贷款信息吗？ 答：采集！国家助学贷款是商业银行等金融机构按照国家政策，向经济 困难的大学生发放的个人信用贷款，自发放之日起，商业银行等金融机构 就将助学贷款及还款情况等相关信息报送到了个人信用数据库。 33. 问：个人信用数据库从何时开始采集信贷信息？ 答：个人信用数据库从2004年1月1日起开始采集个人信贷信息，在此 之前发生的但已还清的信贷信息不采集，2004年1月1日尚未还清或之后新发生的信贷信息，个人信用数据库都会采集。 34. 问：为什么还要采集我已还清的信贷信息？ 答：有些朋友认为，既然我已经还清了借款，那么相关信息就应该从 个人信用数据库中删除，为什么还要记录呢？特别是虽然我确实发生过没 按约定时间还款的情况，但后来都还了，为什么还要予以记录呢？ 的确，未按时还款的信息，即逾期记录，即使后来还清了借款，也会 在个人信用数据库中记录一段时间。这是因为发展个人征信、建立个人信 用数据库的目的就是记录个人过去的信用活动，无论您过去是守信的，还 是由于种种原因确实未能按时还款，这样的信息都会记录在您的信用记录 中，帮助商业银行等信用信息使用方来预测您未来是否会发生同样的事。 因此，对于您以前的还款行为，无论是正常还款还是逾期还款，即使您已 经还清了，这些信息都会记录在个人信用数据库中。 35. 问：为什么要采集“为他人贷款担保”的信息？ 答：担保人与被担保人对贷款都要承担还款责任，当被担保人在贷款 主合同规定的债务履行期届满没有履行债务时，担保人必须在其担保范围 内承担担保责任。因此，个人信用数据库采集“为他人贷款担保”的信息， 可以更全面地反映担保人的信用状况。 27 36. 问：为什么要采集缴纳电信等公用事业费用的信息？ 答：个人享受电信企业和水、电、燃气公司等公用事业机构提供的先 消费后付款的服务、每月缴纳电信和水费、电费、燃气费等公用事业费用 的行为本质上也是一种信用活动，如果将这部分信息记录在个人的信用档 案中，会使更多的人拥有信用记录，更全面地反映个人的信用状况，同时 也将个人日常生活中一次次按时缴纳电信和水费、电费、燃气费等公用事 业费用的行为积累成信用财富。目前，个人信用数据库已经采集了部分地 区的电信用户缴费信息，这一工作正在向全国推广。 当然，个人未能按时缴纳电信和水费、电费、燃气费等公共事业费用 的行为也会被记录，它会对其未来的经济金融活动形成约束。但是，按时 缴纳这些费用的人毕竟远远多于不按时缴纳这些费用的人，所以个人信用 数据库采集电信和水费、电费、燃气费等公用事业费用符合广大个人的利 益。 37. 问：采集个人在外地或境外的信用交易信息吗？ 答：个人信用数据库采集个人在外地的信用交易信息。该数据库是全 国集中统一的数据库，覆盖全国银行类金融机构各级信贷营业网点。不管 您是在本地还是在外地，只要与商业银行等金融机构发生过贷款、信用卡 等信用交易业务，商业银行等金融机构就会自动将您相关的个人信用信息 报送到个人信用数据库。 目前，个人信用数据库不采集个人在境外的信用交易信息。 38. 问：采集外国人在中国的信用信息吗？ 答：只要外国人在中国境内从事信用交易活动，例如，与中国境内的 商业银行等金融机构发生贷款等信用交易业务，其相关信息就会被报送到 个人信用数据库。 28 39. 问：我没贷款，也不打算贷款，为什么还要采集我的信息？ 答：建立个人信用数据库的一个主要目的是为每一个有经济活动的个 人建立信用档案，为个人的经济活动提供便利。即便没有贷款，但你可能 有其他领域的信用信息，将这部分信息收集起来，尽早建立信用记录，可 以方便您未来的经济活动。 40. 问：为什么不采集个人存款信息？ 答：个人信用数据库的核心信息是个人负债信息，金融机构共享负债 信息是个人信贷市场发展的必然条件，而个人存款是个人的财产，不属于 征信信息范围。同时，按照《中华人民共和国商业银行法》等法律法规的 要求，商业银行等金融机构要为存款人保密，有权拒绝任何单位或者个人 查询、冻结、扣划个人储蓄存款，除非法律另有规定。所以个人信用数据 库不采集个人存款信息。 41. 问：个人信用数据库多长时间更新一次信息？ 答：个人信用数据库按各信息来源本身的业务周期，即各部门自身信 息的更新频率更新信息。一般来说，贷款等经常发生变动的信息，按月更 新。随着技术的进步，更新频率将会逐步提高。 42. 问：如何保护个人隐私？ 答：个人信用数据库在运行过程中，非常重视保护个人隐私。在数据 采集方面，中国人民银行征信中心通过合法渠道收集个人数据，明确数据 采集范围，对与信用无关的个人隐私如疾病史、银行存款余额等并不采集， 所以不会侵犯个人隐私。 在数据使用方面，对于已经采集入库的数据，中国人民银行采取授权 查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施保护个人隐私和 个人信息安全，商业银行只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用 卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务以及对已发放的 29 个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理时，才能查询个人信用数据库。 个人信用数据库还对查看个人信用报告的商业银行信贷人员（即数据 库用户）进行管理，每一个用户在进入该数据库时都要登记注册，而且计 算机系统还自动追踪和记录每一个用户对每一笔信用报告的查询操作，并 加以记录。商业银行如果违反规定查询个人信用报告，或将查询结果用于 规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以经济处罚；涉嫌犯罪的， 将被依法移交司法机关处理。 43. 问：如何保证信息安全？ 答：个人信用数据库从制度和技术两方面保证信息安全。 制度安排。中国人民银行颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行 办法》，其中第五章“安全管理”专门对数据库的运行和管理进行了详细 的规定。同时，中国人民银行还不定期地对商业银行报送和使用数据的情 况进行检查，发现问题及时处理，从制度和监督管理上保证个人信息的安 全。 技术层面。个人的信息是通过专线从商业银行等机构传送到中国人民 银行征信中心的个人信用数据库的，在这个过程中，没有任何人为的干预， 由计算机自动处理。整个个人信用数据库系统采用了先进的计算机防病毒 和防黑客攻击的安全系统。除此以外，中国人民银行征信中心也采取了许 多技术性保障措施，对查询者的身份、查询目的及查询范围的合法性进行 认证。这些措施完全可以保证个人信息的安全。 44. 问：加入个人信用数据库为什么不需要申请？ 答：个人信用信息是由征信机构主动采集的，不需要个人申请。只要 在商业银行开立过结算账户或者是与银行发生过信贷交易的个人，都加入 了个人信用数据库。 按照中国人民银行2003年颁布的《人民币银行结算账户管理 30 办法》，结算账户是指银行为存款人开立的办理资金收付结算的人民币活 期存款账户。 45. 问：个人信用报告是哪个机构出具的？ 答：目前，中国人民银行征信中心在全国范围内出具个人信用报告。 46. 问：个人信用报告有几个版本？ 答：中国人民银行征信中心提供两种版本的个人信用报告，即银行标 准版和个人查询版。两者的共同点是全面反映了个人信用数据库采集的关 于个人的信用信息，主要区别在于银行标准版主要供商业银行查询，在信 用交易信息中，该报告不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的 名称，目的是保护商业秘密，维护公平竞争；个人查询版供本人查询使用， 在这个版本中，贷款银行等授信机构的名称全部展示。 授信机构是指给您提供信用服务的机构，包括给您贷款的商 业银行、提供赊销服务的百货商店、提供先消费后付款服务的电信等公用 事业单位。 47. 问：个人信用报告与个人信用调查报告有什么不同？ 答：产生的方式不同。个人信用报告是征信机构将商业银行、政府部 门等掌握的个人信用信息汇总整合起来形成的一种文件。个人信用调查报 告是专业信用调查机构接受客户委托，依法通过信息查询、访谈和实地考 察等方式获取调查对象的相关信息从而形成的一种调查报告。 内容不同。个人信用报告的核心部分是个人与商业银行等金融机构之 间的信贷交易信息。而个人信用调查报告主要记载个人在信贷领域之外的 信用信息。 用途不同。个人信用报告主要用于信贷市场，帮助商业银行等机构全 面了解个人的信用状况。而个人信用调查报告主要为委托人在为他人提供 31 信用、处理逾期账款和经济纠纷、选择贸易伙伴、签约等方面提供决策参 考。 出具的机构不同。中国人民银行征信中心在全国范围内出具个人信用 报告，专业信用调查公司出具个人信用调查报告。 48. 问：没有贷款的人有个人信用报告吗？ 答：目前，凡是与银行发生信贷关系或者开立了个人结算账户的个人 都有自己的信用报告。另外，由于个人信用数据库已经采集了部分地区的 个人住房公积金信息、个人参加养老保险的信息和电信用户缴费信息，涉 及以上信息的个人尽管没有与商业银行等机构发生信贷关系，但也有自己 的信用报告。不同之处在于信用报告里的内容有繁有简，原因是个人信用 活动不同。对于信用活动较频繁的个人，信用报告的内容自然就多，对于 那些信用活动较少的个人，信用报告的内容相应就少。 49. 问：能查自己的信用报告吗？ 答：当然可以，这是个人作为信用报告主体的基本权利，《个人信用 信息基础数据库管理暂行办法》中也明确规定，中国人民银行征信中心可 以向个人提供本人信用报告查询服务。 50. 问：到哪儿查自己的信用报告？ 答：您可以到中国人民银行征信中心或个人所在的当地人民银行征信 管理部门查询。 51. 问：如何查询个人信用报告？查询时要提供哪些资料？ 答：需要您本人亲自上门去查。届时，带上您自己的有效身份证件的 原件及复印件就可以了，其中复印件要留给查询机构备查。个人有效身份 证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、 台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。 32 另外，在查询时，您还要如实填写个人信用报告本人查询申请表。 52. 问：在外地能查询个人信用报告吗？ 答：能查。个人信用数据库的网络覆盖全国各地，无论在哪里，您都 可以到当地人民银行分支机构查询。 53. 问：为什么不能在互联网上直接查询个人信用报告？ 答：为保证数据库的安全，防止个人隐私不受侵犯，个人信用数据库 没有与互联网直接连接，因此，任何人不可以通过互联网直接访问个人信 用数据库获取个人信用报告。 不过，在国外，个人可以通过互联网向征信机构递交查询本人信用报 告的申请。征信机构通过各种手段核实申请人身份的真实性后，通过发送 邮件、邮寄等途径将个人信用报告提供给申请人。中国人民银行征信中心 也正在研究提供这样的服务。 54. 问：有查询次数的限制吗？ 答：没有，但查询次数多了，可能需要支付一定的费用。例如，在个 人征信比较发达的美国，该国的《公平信用报告法》规定，为保护个人知 情权，征信机构每年要向个人免费提供一次本人信用报告查询服务。本人 超过一次的主动查询，则需要支付一定的费用。 55. 问：查询个人信用报告收费吗？ 答：个人信用报告查询是中国人民银行征信中心提供的一种服务，原则 上应当收取一定费用，但目前暂不收费。 56. 问：为什么鼓励个人向交易伙伴提供自己的信用报告？ 答：个人信用报告是个人的“经济身份证”，它客观地记录了个人的 信用历史。把个人的信用报告提供给交易伙伴，可以让交易伙伴快速、全 33 面地了解自己的信用状况，双方能够迅速了解、沟通，能够很快地坐下来 谈生意。如果自己按时还款、认真履约，那么您的这份信用报告就有可能 为自己赢得更多的商机。 57. 问：如何让别人帮我查询我本人的信用报告？ 答：如果您不方便亲自到中国人民银行查询您本人的信用报告，可以 委托他人（以下称为代理人）查询您的信用报告。代理人需得到您（委托 人）签名的授权查询委托书，需要携带他自己及您本人的有效身份证件的 原件及复印件，到中国人民银行征信管理部门查询您的信用报告。 58. 问：我能查询别人的信用报告吗？ 答：在没有得到他人授权的情况下，个人是无权查询他人信用报告的。 但如果您取得了他人的授权，作为代理人，您可以携带您自己和委托人的 有效身份证件原件和复印件、委托人签名的授权查询委托书到中国人民银 行征信管理部门查询委托人的信用报告。 59. 问：我可以查询亲属（配偶、子女）的信用报告吗？ 答：您仍然需要在得到亲属（配偶、子女）的授权后才可查询他们的 信用报告，并按照上一条查询别人信用报告的方法操作即可。 60．问：查询个人信用报告最多的机构是哪些？ 答：商业银行等金融机构是个人信用信息的主要提供者和使用者，也 是查询个人信用报告最多的机构。 61. 问：银行等金融机构在什么情况下可以查询个人信用报告？ 答：按照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，商业银 行在办理审核个人贷款申请；审核个人贷记卡、准贷记卡申请；审核个人 作为担保人申请；对已发放的个人信贷进行贷后风险管理；受理法人、其 34 他组织的贷款申请；其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用 状况等业务时，可以查询个人信用报告，其中，除进行贷后风险管理时无 须取得被查询人的书面同意外，因办理其他业务需要查询个人信用报告 的，都必须取得被查询人的书面授权。 62. 问：商业银行审查个体企业信贷申请时可以查询业主的个人信用报 告吗？ 答：可以。个体企业，特别是无限责任企业的信用状况与该企业的业 主或主要经理人的信用状况有着很强的关联性，查询该企业业主或主要 经理人的个人信用报告有助于商业银行更加全面地判断这个企业的信用 状况。为了保证商业银行的信贷安全，防范信贷风险，商业银行在审查个 体企业的信贷申请时可以经过该企业业主或主要经理人的授权，查询业主 或主要经理人的个人信用报告。 63. 问：商业银行的任何工作人员都可以查询客户的个人信用报告吗？ 答：不是商业银行的所有工作人员都可以查询客户的个人信用报告。 商业银行必须按照中国人民银行相关制度规定设专门岗位，指定专人查询 个人信用报告，商业银行信用报告查询员必须在人民银行征信管理部门备 案。 64. 问：其他机构在什么情况下可以查询个人信用报告？ 答：除商业银行等金融机构外，个人信用报告的使用日益广泛。目前， 部分地区在审查人大代表、政协委员资格时，部分单位在进行公务员录用 和任用考核，部分企事业单位在招聘财务等特殊岗位的工作人员时，从全 面考核候选人资格的角度出发，也需要查询个人信用报告。这些机构查询 个人信用报告的一个必要条件就是必须取得被查询人的授权，授权可以是 公告性的，比如在公开招聘办法或者对代表资格的要求中直接说明要查询 应聘者或候选代表的个人信用报告，也可以是特定的书面授权。 35 65. 问：发现他人未经许可查询了您的信用报告时该如何处理？ 答：当发现他人未经许可查询了您的信用报告时，应及时与中国人民 银行征信中心或当地人民银行征信管理部门取得联系并告知相关情况。依 据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，商业银行和其他机构违反 规定查询个人信用报告的将被责令改正并处以一万元以上、三万元以下的 罚款，涉嫌犯罪的，还将被移交相关司法部门。 66. 问：个人信用报告为什么不能作为司法判决的依据？ 答：个人信用报告不具有法律效力，不能作为司法证据。个人信用报 告中的信息来源于商业银行和相关政府部门，不是原始数据，只能作为司 法调查的参考，不能作为司法判决的证据，不能直接用于对抗第三人。 67. 问：个人信用报告的信息有哪些栏目？ 答：个人信用报告的信息包括以下栏目： （1）个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址、职 业等； （2）信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息； （3）个人开立结算账户信息，指个人开立结算账户的数量、开户银行 等； （4）个人非银行信息：包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信 息、个人电信缴费信息等； （5）特殊交易信息； （6）特别记录； （7）查询记录。 需要说明的是，目前，中国人民银行个人信用数据库从部分省（市） 的住房公积金中心、劳动和社会保障部门采集个人的信用信息，这项工作 正逐步向全国推开。因此，有些城市的个人信用报告中包含个人住房公积 36 金信息、个人养老保险金信息或个人电信缴费信息等，有些城市则没有。 68. 问：个人身份信息是怎么来的？ 答：个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的，追 溯起来，就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表 上的个人基本信息。由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请 信用卡或贷款业务，而且不同时候填写的个人身份信息可能不同，个人信 用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一 条，但仍可能与您当前的实际情况不符，原因是您在最近一次把信息留给 银行后，个人情况可能又发生了变化。因此，如果个人基本信息发生了变 化，请及时到与其发生业务的商业银行更改客户资料，以保证个人信用报 告中身份信息的及时性和准确性。 69. 问：什么是“逾期”？ 答：逾期，即过期，指到还款日最后期限仍未足额还款。特别需要注 意的是，以下情况属于逾期行为，都会被记入个人信用报告： （1）比到期还款日晚一两天还款； （2）过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户还清了欠款； （3）客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额， 没有足额还款。 不同商业银行的还款日可能不同，客户应注意在自己贷款 的还款日之前及时、足额地存入还款金额，或按时到银行柜台办理还款业 务，以免造成逾期。同时，建议您在还款日的前几天办好还款手续，因为 商业银行的扣款时间有可能在还款日的上午，如果您在还款日当天下午还 款，银行有可能扣不到款，这样有可能对您的信用记录造成影响。 70. 问：什么是信用卡的“最低还款额”？ 37 答：最低还款额是针对贷记卡而言的，是银行在账单日计算出的最低 还款额，一般为到本账单日为止已使用额度的一定比例。作为一种短期融 资工具，使用贷记卡额度后，银行在还款日并不要求客户归还全部金额， 而是允许客户归还使用额度一定比例的金额，比如10%，这就是最低还款额。 但需要注意的是，如果未全额还款，所有使用的额度都将从使用日开 始计收利息。 71. 问：信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗？ 答：不算。只要按期归还最低还款额，就不算逾期。因为银行发放信 用卡时与客户的协议规定，客户可以按最低还款额还款，所以，按期归还 最低还款额是正常履约的表现，不构成负面信息。不仅如此，由于该客户 可能给银行带来更多的利息收入，倒可能成为银行信用卡的营销对象。 72. 问：为什么看不到信用记录“良”或“不良”的字样？ 答：很多朋友问，银行的信贷人员说我有不良信用记录，可我在我的 信用报告中为什么看不到“良”或“不良”的字样呢？个人信用报告是客 观记录个人信用活动的文件，中国人民银行征信中心以客观、中立的原则 对采集到的信息进行汇总、整合，既不制造信息，也不对个人的信用行为 进行评判，所以在您的信用报告中当然不会出现“良”或“不良”的字样。 比如某人有一笔贷款逾期几天未还，他的信用报告中将记载为这笔贷款逾 期（主要体现在“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“24个月还款状态”、“逾期31-60天未归还贷款本金”等项目中），而不会记载“此人 逾期还款，记录不良”等字样。因此，如果您发现商业银行信贷人员或其 他报道材料称“信用报告中的不良记录如何如何”，这种说法是欠妥的。 当然，个人申请贷款时，银行的工作人员可能会说“因为你有不良记 录，所以不能贷”，这实际上是工作人员根据个人信用报告中的客观记录， 对您的信用状况作出的主观判断。不同的银行、不同的信贷业务员，判断 38 标准可能会不相同，对同一个人的信用状况作出的评判可能就不相同。 73. 问：为什么个人信用报告中不区分“善意”欠 款与“恶意”欠款？ 答：首先，中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去 信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性的判断。不对欠款 进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分，是为了保证信息的客观性。 其次，商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他 信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因此，个人信用报告中不区 分“善意”欠款与“恶意”欠款。 74. 问：什么是“查询记录”？ 答：查询记录记载了个人信用报告在过去两年内被查询的情况。包括 查询日期、查询者和查询原因等内容。通俗地说，就是您的信用报告何时 因何种原因被何人查询过的历史记录。一般情况下，个人信用报告被查询 有以下几种原因：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、本 人查询和异议查询。 75. 问：为什么要特别关注“查询记录”中记载的 信息？ 答：查询记录中记载了查询日期、查询者、查询原因等信息，据此可 以追踪您的信用报告被查询的情况。对个人而言，您应当特别关注“查询 记录”中记载的信息，主要有以下两方面的原因：第一，其他人或机构是 否未经您授权查询过您的信用报告。第二，如果在一段时间内，您的信用 报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但您的信用报 告中的记录又表明这段时间内您没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说 明您向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对您 获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。需要说明的是，因贷后管 理查询个人信用报告虽然也被记录在“查询记录”中，但并不需要经过您 本人授权。如果您发现您的信用报告被越权查询时，可以向中国人民银行 39 征信管理部门反映，中国人民银行可以根据《个人信用信息基础数据库管 理暂行办法》给予处理；造成实际损失的，您还可以向法院起诉。 40 76. 问：如何看待个人信用数据库中个别数据不准的问题？ 答：个人信用数据库的建设和维护是一个庞大的系统性工程，特别是 在数据库建设的早期，不可避免地会出现数据不准的现象，但这只是个别 现象。中国人民银行征信中心与商业银行等金融机构密切合作，确保数据 的准确性。随着各项机制的逐步建立和健全，个人信用数据库将会更加完 善。 77. 问：提高数据质量，您能做什么？ 答：提高个人信用数据库中数据的质量，需要您的大力支持。您可以 在以下几方面提供帮助： 准确、完整地填写信息。您在申请银行贷款、申请信用卡等时，要准 确、完整地填写个人资料。 信息变化通知银行。如果您的基本信息，包括住址、婚姻状况、联系 方式等发生了变化，要及时到银行等机构去更新个人信息，这样商业银行 就能将您的最新信息报送到个人信用数据库，数据库就能够更全面、准确 地记录您的情况。 关心自己的信用记录。要关心自己的信用记录，主动查询信用报告。 您是信用报告的主体，对自己的情况应当是最清楚的，也最容易发现您的 信用报告中存在的问题。所以应当主动查询自己的信用报告，特别是在您 申请贷款或信用卡前，最好能查一下自己的信用报告，这样，您与商业银 行交易时对自己的信用记录才能做到“心中有数”。 发现错误及时纠正。一旦发现信用报告出错，要及时与中国人民银行 征信中心、人民银行的征信管理部门或者是提供错误信息的商业银行等机 构取得联系，及时纠正错误，使个人信用数据库记录的您的信息更加准确。 78. 问：什么是异议？ 答：异议就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或者不同意 41 见。产生异议的主要原因包括以下几种：一是个人的基本信息发生了变化， 但您没有及时将变化后的信息提供给商业银行等数据报送机构，影响了信 息的更新；二是数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时，使个 人信用报告所反映的内容有误；三是技术原因造成数据处理出错；四是他 人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡，由此产生的信用记录不为被盗 用者（被冒用者）所知；五是个人曾经与数据报送机构有过经济交易（如 办了信用卡、贷过款）但自己却忘记了，因而误以为个人信用报告中的信 息有错。 当个人对自己的信用报告反映的信息持有不同意见时，建 议您到人民银行的征信管理部门提出异议申请，还可以到与自己有业务往 来的数据报送机构核实情况和协商解决。 79. 问：提出异议申请需要哪些资料？ 答：如果您亲自向中国人民银行的征信管理部门提出个人信用报告的 异议申请，只需出示您本人身份证原件、提交身份证复印件即可。如果您 委托代理人提出异议申请，代理人须提供委托人（您自己）和代理人的身 份证原件及复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力的授权委托书。 80. 问：可以通过电话、互联网提交异议申请吗？ 答：在征信系统运营初期，电话及互联网尚不具备在线核实身份的功 能，所以目前暂时不能受理通过电话或互联网提交的异议申请。中国人民 银行征信中心正在进行这方面的研究，相信在不久的将来，个人可以通过 电话、互联网等更多的途径提交查询自己的信用报告的申请和提交异议的 申请。 81. 问：异议申请多长时间能解决？ 答：您提交的个人信用报告异议申请通常会在15个工作日内得到回复。 42 具体流程如下：中国人民银行分支机构征信管理部门的工作人员当日 将您的异议申请通过网络送至中国人民银行征信中心。中国人民银行征信 中心迅速完成异议信息的确认工作，如果确实存在异议信息，中国人民银 行征信中心会在您的个人信用报告中对异议信息予以标注，并立即将您的 异议信息发送到相关业务数据报送机构进行协查。异议信息经核查确实有 错误的，有如下两种处理措施：一是业务数据报送机构向中国人民银行征 信中心报送更正信息数据，中国人民银行征信中心在两个工作日内对异议 信息进行更正。二是因技术原因数据暂时无法更正的，中国人民银行征信 中心会对该异议信息作出有别于其他异议信息的特殊标注。 异议信息经更正修改后，中国人民银行征信中心或中国人民银行分支 机构征信管理部门会通知个人领取异议回复函。 请您一定要留下正确的联络方式，以便异议处理人员能及 时将异议处理结果反馈给您。 82. 问：朋友用我的身份证向银行贷款却不还款， 相关的信息记在我的信用报告中，可以提出异议吗？ 答：不可以。从反映出来的问题看，出借身份证是您主动、自觉的行 为，您要对以自己名义进行的活动负责。从法律的角度看，《中华人民共 和国居民身份证法》规定，出租、出借、转让居民身份证是违法行为，公 安机关将给予警告，并处二百元以下罚款，有违法所得的，没收违法所得。 83. 问：为什么说“我的信用我做主”？ 答：您可能听到过这样的话“某银行对我的信用评价不好”，听上去 好像您信用的好坏某银行说了算。其实，这是个误解，因为某银行在评价 您的信用时，依据的都是您过去的信用行为记录，所以您的信用状况最终 还是由您过去的信用行为决定的。从这个意义上说，“我的信用我做主”。 43 84. 问：为什么不能把自己的个人身份证件借给别人用？ 答：首先，这样做违法；其次，会造成信用记录失真。举个例子，任 何行为都要有个主体，这个主体不是张三就是李四，如果把张三守信的行 为记在了李四名下，这就等于为李四积累了信誉财富，张三却没有得到因 自己守信而带来的益处。但如果把张三不守信的行为记录在李四名下，李 四就得替张三“背黑锅”。这样，张三和李四两人的信用记录都是失真的， 原因就在于信用信息的主体身份搞错了。为避免这种情况，每个人就要爱 护自己的身份，是谁的行为就记在谁的名下，不为别人积累财富，也不替 别人承担责任，这是呵护个人信用记录的第一步。 85. 问：个人身份被冒用自己有责任吗？ 答：按照《中华人民共和国居民身份证法》第十六条的规定，出租、 出借、转让本人居民身份证，是违法行为，公安机关将给予警告，并处二 百元以下罚款，有违法所得的，没收违法所得。除此以外，如果因身份被 冒用而给第三方造成损失，被冒用人或冒用人还要承担相应的法律责任。 如果身份证被冒用而本人知情，这时被冒用人将承担相应的法律责任，在 这种情况下因身份被冒用导致个人信用报告中产生负面记录，被冒用人要 承担相应的后果。为了减轻因负面记录给自己带来的损失，阻止自身信用 状况的恶化，被冒用人应当及时和冒用人取得联系，督促冒用人尽快还款。 但如果在本人不知情的情况下身份证被盗用，建议您尽快向公安机关报 案，维护您的合法权益。 86. 问：如何防止个人身份被盗用？ 答：（1）妥善保管好各种有效身份证件（包括身份证、军官证、户口 簿、警官证、文官证、学生证、护照等）及其复印件，不要轻意将这些身 份证件借与他人。 （2）向他人提供身份证复印件时，最好在身份证件复印件有文字的地 方标明用途，同时加上一句“再复印无效”。 44 （3）定期查询个人信用报告，关注自己的信用记录。 （4）一旦发现自己身份被盗用，立即向公安机关报案。 87. 问：为什么说“不贷款、不用卡，信用不一定好”？ 答：前面提到，评价一个人的信用状况时，通常依据这个人过去的信 用行为记录，这主要包括个人过去偿还贷款、使用信用卡等信贷交易记录。 如果一个人不贷款，也不使用信用卡，结果就会因缺乏评价这个人信用状 况的依据而难以作出这个人信用好还是不好的评价。 88. 问：提前还款不刷卡，会提高信用吗？ 答：提前还款对于提高个人信用用处不是很大。这是由于判断您的信 用状况时，主要是看您过去信用行为的记录，也就是您过去还款或使用信 用卡的记录。一般来说，您的信用历史越长，过去信用行为的记录越丰富， 越能说明您过去的信用状况。而正常还款时的信用记录就要比提前还款时 的信用记录丰富得多，更有助于反映您（借款人）的信用状况。这个道理 很简单，因为对许多人来说，一两次还款是比较容易的事，但要做到长期、 逐次、按时还款却十分不易，而后者恰能更准确地反映您遵守合同、实践 诺言的信用意识。 “不刷卡”就是不使用信用卡，这也意味着没有相关的信用交易活动， 也就无从积累您自己的信用，从而也失去了一个积累信用的机会。 89. 问：多借款、多刷卡，信用就更好吗？ 答：确切地说，与银行发生信贷关系越多，出现逾期还款的可能性也 就会增加。但只要做好周密的还款，选择合适的还款方式，并采用有 效的提醒措施，就能确保每次按时、足额还款。每次按时、足额还款能说 明您履约意识很强，商业银行依此可能会判断您信用好。反之，借款多、 刷卡多，但不及时还款，形成的负面记录多，说明此人履约意识差，商业 银行对其信用状况的判断可能就要大打折扣了。 45 温馨提示：您在办理贷款或申请信用卡时，一定要量力而行，谨防滥办滥 用，以免因失误而影响个人的信用记录。 90. 问：在日常生活中哪些情况下容易出现负面记录？该如何避免？ 答：一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷 款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率 上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供 担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；五是手机号停用后， 没有办理相关手续，因欠月租费而形成的逾期。在日常生活中，个人发生 信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构信贷员等有关业务人 员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时，在信用卡、手机号 等停用时，应及时到相关部门办理停用或注销手续。 91. 问：有了负面记录，是否就意味着信用不好？ 答：个人信用报告中有了负面记录，只能说明个人出现了未能按合同 约定履行义务的事实。信用好与不好是商业银行信贷人员依据借款人的个 人信用报告并参考借款人其他方面的信息所作出的综合判断。负面记录与 信用不好之间是不能划等号的。 92. 问：有负面记录后，个人可以采取哪些措施修复自己的信用记录？ 答：个人应当在日常生活中注意养成良好的意识和习惯，从根本上避 免因出现负面记录而给自己造成的不利影响。首先是注意养成良好的消费 习惯和还款习惯，对于日常消费、贷款和各类缴费，要注意还款期限，避 免出现逾期，以诚为本，恪守信用，树立良好的信用意识。其次是妥善安 排有关信贷活动，并做好关联预警提示。选择合适的还款方式，采取有效 的提醒措施，确保每笔贷款和信用卡按时还款。 如果目前自己的信用报告中存在负面记录，那么首先是要避免出现新 46 的负面记录，其次是尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构 在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。 如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证 明其信用状况正在向好的方向发展。 93. 问：为什么偿还了欠款，曾经逾期的记录还保留在个人信用报告中？ 答：为真实、客观地反映个人的信用状况，个人信用报告中不仅要反 映个人信用交易的现状，而且要反映其信用交易的历史情况。所以，即使 偿还了欠款，曾经逾期的记录也还要在个人信用报告中保留一段时间，一 般是两年。 94. 问：负面记录的保存期限从什么时候开始计算？负面记录会保存多 久？ 答：负面记录的保存期是从该笔贷款还清之日开始计算，保留一定的 期限。按照美国的做法，一般的负面信息保留七年，破产的、特别严重和 明显恶意的负面信息保留十年。超过保留期限，负面信息就将在个人信用 报告中被删除。我国也将尽快对负面记录的保留年限作出规定。 95. 问：银行发放贷款为什么要考察个人信用记录？ 答：预测未来最好的方法是看过去，过去发生的未来很有可能还会发 生。商业银行是经营风险的机构，通过考察个人信用记录，可以及时掌握 借款申请人的信用状况，将未来发生风险的可能性降到最低。通过查询中 国人民银行征信中心的个人信用报告，商业银行一方面能掌握申请人已 经发生的银行借款的情况，即申请人当前的负债状况，再根据借款申请人 提供的职业、收入、担保物等情况，分析判断借款人的还款能力，确定是 否贷款及贷款多少；另一方面，个人信用报告中提供的申请人的历史信用 记录，还能帮助商业银行分析判断借款人的还款意愿，帮助商业银行更好 地防范和控制信贷风险。 47 96. 问：信用良好能带来什么优惠？ 答：如果个人信用状况良好，在商业银行办理贷款时，可以带来很多 优惠。首先是可以节省商业银行的审贷时间，个人能更快地获得贷款。其 次，在贷款利率、期限、金额等方面也可能会得到优惠，比如，可以享受 商业银行的优惠利率贷款，贷款期限可能更长些、金额可能更大些。如果 个人的信用状况非常好且其他条件也符合要求，商业银行甚至有可能给个 人发放不需要抵押或担保的个人信用贷款。 97. 问：逾期达到一定次数和金额，银行是不是就 不给贷款了？ 答：有朋友问，银行进行贷前审查时，对个人信用报告中的逾期次数 和金额是不是有规定？逾期超过一定的次数和金额，银行是不是就不给贷 款了？对这个问题，不同的银行有不同的回答，而且对同一家银行而言， 贷款种类不同，答案也不同。但总的来说，目前银行已将查询个人信用报 告作为银行贷前审查的固定程序，但由于各家银行有不同的信贷政策，对 申请人的审查没有统一标准，所以各家银行在贷前审查时对个人信用报告 的逾期次数和逾期金额没有统一的规定。 98. 问：晚几天还利息，为什么还要记入个人信用 报告？ 答：个人信用报告是对过去行为的客观记录，逾期未还是曾经发生的 事实，应当予以记录。一般情况下，界定个人贷款是否逾期的关键是贷款 合同约定的“结算应还款日”，无论本息，都应在该日期前按合同约定金 额归还，否则即为逾期，这一信息会被记入个人信用报告。 99. 问：异地逾期影响本地贷款吗？ 答：有朋友问，我在外地的贷款发生逾期，对我在本地的贷款有影响 吗？对这个问题，回答是肯定有影响。个人信用数据库是全国集中统一的， 无论您在外地贷款，还是在本地贷款，贷款信息都将于次月通过银行业务 48 系统上报到个人信用数据库。全国任何一家商业银行，只要经过您的授权， 都可以通过查询个人信用报告了解您在外地的贷款情况。 100. 问：未按时归还国家助学贷款对个人信用有影响吗？ 答：有影响。国家助学贷款由商业银行发放，自发放之时，商业银行 就将这些信息报送到了个人信用数据库中。如果不按时归还国家助学贷 款，就违背了借款人向金融机构借款时与金融机构建立的按期还本付息的 约定，在个人信用报告中就会形成负面记录，影响个人将来的经济金融活 动。 第二部分：经济金融基础知识 1. 什么叫金融生态环境？ 概括地说，金融生态环境是指 金融业生存发展成长中所需要依赖的外 部环境，主要包括经济环境、法治环境、信用环境和制度环境，甚至包括 历史文化环境等。 2. 我国社会主义初级阶段的基本经济制度是公有制经济为主体，多种所 有制经济共同发展 3. 《中国人民银行法》界定的中国人民银行职责 （1）发布与履行职责有关的命令和规章；（2）依法制定和执行货币政策；（3）发行人民币、管理人民币流通；（4）监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场；（5）实施外汇管理，监督管理银行间外汇市 场；（6）监督管理黄金市场；（7）持有、管理、经营国家外汇储备、黄 金储备；（8）经理国库；（9）维护支付、清算系统的正常运行；（10） 指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测；（11）负责金融业务的统计、调查、分析和预测；（12）作为国家的中央银行，从事有关 的国际金融活动；（13）国务院规定的其他职责，如管理信贷征信业。 49 4. 在金属货币流通的条件下，单位货币的法定含金量被作为货币的价格 标准 5. 金融是货币流通、信用活动及与之相关的经济行为的总称，简而言之， 即货币资金的融通。金融包括货币的发行与回笼，银行的存款与贷款，有 价证券的发行与流通，外汇及金银的买卖，保险与信托，国内、国际的货 币支付与结算等。金融有“间接金融”与“直接金融”之分。由金融媒体 介入融通活动的称为“间接金融”；没有金融媒体介入，当事人之间直接 发生的融通行为，称为“直接金融”。在现代市场经济条件下，主要的金 融中介机构有银行、证券交易所、信托投资公司、保险公司等。 6．金融资产指经济主体(个人或家庭、企业、政府)拥有的以价值形态存在的资产，是社会财富的一个重要组成部分。金融资产直接为货币资金的 融通服务，代表持有者对资产的索取权。任何金融资产都具有流动性、风 险性与盈利性三个特征。金融资产又可分为两大类：一类是货币性金融资 产，以货币形态存在，如现金和银行存款等；另一类是以有价证券形式存 在的非货币性金融资产，如股票、债券、信托基金等。金融资产的种类与 数量是由市场经济发展状况及经济主体财富的多少决定的。 7．金融工具又称“信用工具”，是规定资金融通业务中债权人与债务人 权利与义务的书面凭证。作为金融市场上流通与交易的对象及具有法律效 力的契约，金融工具应列明以下几项内容：(1)面额。即交易的金额大小。 (2)利息。明确利息的计算方式是单利或复利、固定利率还是浮动利率。 (3)到期日。即偿还债务的时间，包括还本与付息的日期。(4)其他事项。如对发行者的要求权、还款保证等。金融工具一般具有以下几个特点：(1)偿还性。即经过一段时间后应归还本金，但股票除外。(2)安全性。金融工具避免风险、保障投资者收益的程度。(3)流动性。大部分金融工具都 可在市场上买卖转让，使持有者能随时收回资金。(4)盈利性。金融工具可以给持有者带来一定的收益。金融工具是为了适应融资双方的不同需要 而创造出来的，可谓种类繁多，主要包括：票据(如本票、汇票、支票等)、有价证券(股票、债券等)、权证(如购股权证)、大额可转让存单(cD)、合 50 约(如期货合约、期权合约)、协议(如回购协议、抵押协议、转让协议)等。 8． 金融中心指具有众多金融机构参与，并形成成熟的国际、国内金融市 场体系的大城市。根据规模与发育程度来划分，金融中心可分为国内金融 中心、地域国际金融中心和国际金融中心。 作为金融中心，通常应具备以下基本条件：(1)具有很强的经济实力，内外贸易发达。(2)拥有完备众多的国内外金融机构，能实现大规模国内 国际资金交易，本国货币具有可兑换性。(3)拥有一个具有广泛联系的自由外汇市场，方便国际资本流动。(4)具有宽松合理的金融制度、灵活且富弹性的金融货币政策。(5)优越的地理位臵与发达的交通、海运以及现 代通信设施与电子计算机网络系统等。作为重要的国际金融中心，除具备 上述条件外，还必须以稳定的政治与社会治安，以及自由的外汇制度作保 证。在现代金融中心，应当是款项结算与资金融通方便及时，股票、债券 的发行与交易以及票据贴现灵活多样，租赁、信托、保险、信息与咨询等 多种业务并存。目前世界上著名的国际金融中心有：纽约、伦敦、苏黎世、 法兰克福、巴黎、卢森堡、东京、新加坡以及我国的上海浦东、香港特别 行政区等。 9． 金融机构是对从事资金融通部门的统称(或称从事货币信用活动的中介组织)。经过几十年的改革和发展，现已形成以中国人民银行为中央银 行，国有商业银行为主体，包括政策性金融机构、股份制商业银行和其他 非银行金融机构并存、分工的金融体系。银行业、证券业、保险业是构成 我国金融业的三大组成部分。银行机构、证券机构和保险机构是我国金融 机构的重要组成部分。 我国的金融机构按其地位和功能可分为五大类。(1)货币当局。也叫中央银行，即中国人民银行。(2)金融监督管理机构。包括中国银行业监 督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会。(3) 银行。包括商业银行、政策性银行。商业银行分为：国有独资商业银行、 股份制商业银行、城市合作银行以及住房储蓄银行。(4)非银行金融机构。主要包括国有保险公司和股份制保险公司、城市信用合作社、农村信用合 51 作社、信托投资公司、证券交易所、证券公司、财务公司、租赁公司、邮 政储蓄、典当行等。(5)境内开办的外资、侨资、中外合资金融机构。包 括外资、侨资、中外合资银行、财务公司、保险公司等。 10． 按功能划分我国拥有的金融机构主要有： (1)中央银行——中国人民银行。 (2)金融监督管理机构 中国银行业监督管理委员会；中国证券监督管理委员会；中国保险 监督管理委员会；国家外汇管理局。 (3)国家政策性银行 国家开发银行；中国进出口银行；中国农业发展银行。 (4)国有商业银行 中国工商银行；中国农业银行；中国银行；中国建设银行。 (5)国有资产管理公司 中国华融资产管理公司；中国长城资产管理公司；中国东方资产管 理公司；中国信达资产管理公司。 (6)股份制商业银行 交通银行；中信实业银行；中国光大银行；华夏银行；中国民生银 行；广东发展银行；深圳发展银行；招商银行；兴业银行；上海浦东发展 银行；恒丰银行等。 (7)主要的非银行金融机构 中国人保控股公司、中国人民保险公司、中国人寿保险(集团)公司、中国再保险公司、中国出口信用保险公司、中国太平洋保险(集团)公司、中国平安(集团)保险公司、新华人寿保险股份有限公司、泰康人寿股份有 限公司、华泰财产保险股份有限公司等；农村信用合作社、农村合作银行、 农村商业银行；城市商业银行、城市信用合作社；财务公司；证券公司； 金融租赁公司；中国国际信托投资公司；中国银联股份有限公司；中国邮 政储金汇业局。 52 (8)外资银行和涉外金融机构。豆丁网（DocIn）是全球优秀的C2C文档销售与分享社区。 豆丁允许用户上传包括 .pdf, .doc, .ppt, .txt 在内的数十种格式的文档文件，并以Flash Player的形式在网页中直接展示给读者。简而言之，豆丁就如同文档版的Youtube。现在每天都有数以万计的文档会上传到豆丁，正基于此，豆丁将致力构建全球最大的中文图书馆。 豆丁努力使世界上任何人都能够自由地发挥他们的创造力。文档资料只通过少数、单一的出版 物来传播的时代已经结束。现在，互联网给文档资料提供了世界范围内的传播渠道，豆丁希望能够 给每个独立的文档持有者利用这个新机会的方法。现在，我们为原创人群提供安全、自由、民主、 便利的文档发布与营销平台。借助豆丁，你可以为你的文档定价，并通过豆丁发表到不同博客、论 坛、联盟中，进行广泛传播，在分享的同时获得收入回报。 豆丁致力于构建全球领先的文档发布与销售平台，面向世界范围提供便捷、安全、专业、有效 的文档营销服务。包括中国、日本、韩国、北美、欧洲等在内的豆丁全球分站，将面向全球各地的 文档拥有者和代理商提供服务，帮助他们把文档发行到世界的每一个角落。豆丁正在全球各地建立 便捷、安全、高效的支付与兑换渠道，为每一位用户提供优质的文档交易和账务服务。 53