农村信用社贷款利息.宁夏农村信用社金融风险的防

农村信用社贷款利息.宁夏农村信用社金融风险的防 农村信用社贷款利息.宁夏农村信用社金融风险的防 信用社 农村信用社贷款利息.宁夏农村信用社金融风险的防 陈清华 (宁夏大学经济管理学院，宁夏银川 摘要:宁夏村庄荣誉社是筹办货币资金的高风险行业，其经营管理活动必需按照平安性原则。本文简述 宁夏农村信用社面临的各种信用风险、利率风险、操作风险，并对其成因实行说明，进而提出有用防卫与 化解各种金融风险对策。 关键词:经营风险;来由;对策 宁夏农村信用社在宁夏农村金融体系中处于基础性的职位地方。它经营得好坏，间接相干到宁夏农村金融的稳 定，关系到宁夏农村经济的稳定发展。随着农村金融体制改善的深化，一些金融风险题目逐渐揭露，倘使 宁夏农村信用社的金融风险得不到有效防范和化解，势必危及宁夏金融业的一般安全运转，进而危及整个 国民经济全局的发展和社会的稳定。所以，增强金融风险管理、防范和化解金融风险是目下宁夏金融事业 的一项重要形式。 一、宁夏农村信用社金融风险的重要呈现 宁夏农村信用社是经营货币资金的高风险行业，在经业务务的历程中主要风险有信用风险、利率风险、操 作风险。 (一)信用风险，又称违约风险，是要挟宁夏农村信用社安全和生存的最直接和最主要的风险。由于宁夏 农村信用社的资产业务主要是存款，其信用风险的主要表现就是发放的贷款收不回。据统计，到2005年10 月末，宁夏农村信用社不良贷款余额为11.2亿元，其中，各市县国度机关公职人员拖欠贷款4.85亿元，形 成不良贷款0.69亿元。其不良贷款率达9.54%，历年累计损失1.9亿元。 (二)利率风险，又称代价风险。即指由于利率调整招致信用社资产、负债利率改换和期限不平衡而 给信 用社带来损失的不妨性。如下表，从1996-2002年，我国连续8次下调百姓币存贷款利率。短期内八 次利率 下调，给宁夏农村信用社留下了广大的利率缺口。 中国人民银行一年期私人储蓄放款、贷款利率调整统计表 调整年份 一年期存款利率, 农村 农村信用社贷款信用社贷款四级分类不审计 一年期贷款利率, 1995.01.01 10.98 12.06 1996.05.01 9.18 10.98 1996.08.23 7.47 10.08 1997.10.23 5.67 8.64 1998.03.25 5.22 7.92 1998.07.01 4.77 6.03 1993.78 6.39 1999.06.102.255..02.101.985.311、期限缺口。尽量存贷款是同时降息，但由于存贷期限不均衡，惹起利率缺口。如宁夏某储户于1993年 取出8年期的按期储蓄存款，那时存单利率高达14.02%，降息从此，仍需按存单利率付出给储户利钱，而 宁夏农村信用社贷款主要是短期小额贷款，期限一样平常为6个月左右，贷款利息支出随利率下调而迅速下降 ，这样由于存贷款期限不均衡变成了利率期限缺口，给宁夏农村信用社造成了巨额的亏损。 2、浮动缺口。贷款利率浮动幅度裁汰，利差减少，导致收益减少。以古人民银行容许农村信用社在基准 农村信用社贷款 利率上浮50%，存贷款利差较大，而现在宁夏农村信用社贷款利率只上浮40%，两者差异巨大。降息前利差 达5.6个百分点，而降息后利差唯有1.2个百分点。 (三)操作风险。即指由于农村信用社不健全，操作人员失误等导致损失的可能性。主要表现在有章 不循，违规操作。如不按端正查库、重要空白凭证管理不严，计算机操作密码、代号、业务印章、联行密 码、金库钥匙管理不善，一人多岗、一手清现象层见迭出。各种违规行为以致农村信用社络续出现案件高 发频发。从宁夏农村信用社不断发生的各类案件来看，坐法分子作案手段并不纷乱，有的乃至于很是差劲 ，但都能屡屡未遂，且潜匿时间较长。 二、对宁夏农村信用社金融风险的成因分析 (一)对信用风险的成因分析 1、信用社经营形式简略集约，导致信用风险。一个乡级的宁夏农村信用社，有数个分社，社社都有存款 任务、各个都有放款权，他们既要塞责春放秋收的各项贷款发出任务的完成，又要应付储户的存、存款。 迄今为止，宁夏农村信用社及以下分社基本是靠步行抓业务和手工操作业务，当代化的交通工具和电子化 进程与这些住址相距旅程迢遥。宁夏农村信用社所付出的活化劳动与物化劳动比其他部门或专业银行 要多 的多，比方一个小小的分社好比一个小小的手工作坊，麻雀虽小、肝胆完备。由于受这些成分的限制，宁 夏农村信用社人员的工作既显得粗放，又显得复杂，不只打不动工作体面，而且管理力所不及。 、行政干与和行政命令导致信用社信用风险。有多数宁夏农村信用社的群众为自己捞长处、捞政绩，2 把 信贷政策、原则抛在脑后，给一些本不属于贷款的单位和没有归还能力的单位和个人发缩小宗人情贷款， 累大户贷款，致使信用社的有偿资金有去无回，人为形成信用风险。 (二)对利率风险的成因分析 首先，利率调整是信用社利率风险发作的直接原因。主要表现在利率变化频次、颠簸幅度以及预测操纵难 度的加大将进步利率风险，加剧宁夏农村信用社在存贷款市场的角逐。如上表，以一年期存款利率为例， 它从1996.5.1年出手下调前的10.98%下降到2004.10.28的1.98%，下调幅度达80%以上，下调频率之密、幅 度之大都是建国多年来从未有过的。一方面缩小了宁夏农村信用社存贷款利差，消沉其盈利能力，使其面 临整体利差缩小和经营困难的局面;另一方面可能会由于竞争地位的不平衡，使相当宁夏农村信用社在存 贷款市场的份额急剧下降，经营越发困难，甚至会被挤出市场。 其次，农村信用社贷款利息宁夏农村信用社金融风险的防农村信用社贷款利息。短缺利率风险防范认识，不按规定提足应付未付利息，加大了利率风险缺口。几十年以来，我国利 [热门]2011年:住宅地产,商业 关于农村信用社 率永远是管制利率。由此以为因利率变化引起的利率风险便不生活，各级农村信用社的经营管理实在不涉 及利率风险管理。从利率敏理性分析，我们浮现1996年至2002年利率下降时期宁夏农村信用社都是维系正 的资金迟钝缺口，说明宁夏农村信用社利率风险的意识十分软弱，即使意识到了利率波动对业务产生的不 利影响，依旧不知该如何控制和管理风险。 (三)对操作风险的成因分析1、内控机制不健全，内控体系存在缺陷 (1)、内控意识稀薄。宁夏农村信用社的引导元首通常把内控制度繁多的理解为建章立制，认为有了规章制 度便有了内控机制，藐视了内控是业务经营过程中互联互通的静态监视机制，是一个体例工程。由于有了 毛病的理解，于是就出现了制度针对的是全体的基层员工，对管理者或部门掌握人没有管制或演化成为“ 软约束”。 (2)、制度建设滞后。宁夏农村信用社尚未形成一套卓有成效的团结化管理体制，缺乏应有的自我 约束 能力微风险防范制度。大大都基层社在日常管理中，对上司联社下发的制度主见照抄照搬，不能纠合自身 现实加以细化，导致内控制度缺乏系统性，并存在肯定的滞后性。 (3)、检验监督不到位，稽核工作流于形式。农村信用社贷款利息。检查监督是宁夏农村信用社案件防范的末了一道屏障，是 警示犯罪、减少资金损失的重要手段。从近期发现和查处的宁夏农村信用社案件来看大多数是由于自行暴 露或被人告发发案，外部稽核对处的极少。这足够说明宁夏农村信用社内部检查不到位，监督检查不认真 、仔肩心不强，检查徘徊于概况，走过场现象严重。 2、员工素质偏低，风险意识淡薄 (1)、是信用社人才缺乏，导致操作风险。据拜望，宁夏某县信用社1996年以前，解决的人员大多是农 业银行的眷属，处置的职业有缝纫、建筑、供销等，怎样瘦身。根柢没有始末刚直的渠道招工、招干或学校分配，因 而，有人称之过去的农村信用社为人员接受的“回收公司”。宁夏某县信用联社225名员工中，固然中专 文明以上人员达40人，但属正途院校毕业的不够10人，高中或中专以下的人员占该机构总人数的80%。员 工素质偏低直接导致了对规章制度理解的不深、不透，业务操作的不表率。 (2)、是信用社培训的形式比力单一。仅局限在以会代训或文件传达等方式，内容多是对规章制度和业 务操作流程的进修和培训，对风险教育存在不到位，造成了员工对操作风险认识的不一切，风险防范意识 薄弱，给正常的业务经营带来很大的风险。同时还存在员工对风险区别能力较低，执行制度不严峻，业务 操作不规范的问题，这些因素的存在，为案件的发生留下了隐患。加之宁夏基层信用社人员绝对仓促， 法 律法规意识淡薄，隐含着一定的品德风险和业务操作风险，扞拒风险的能力薄弱。 三、对宁夏农村信用社金融风险防范与化解的对策研究 (一)农村信用社应通过各种门路提高自身的业务经营能力，提高抵御风险的能力 1、树立人力资源意识，履行人才战略 目前农村信用社人力资源馈乏现象十分出色，职工的文化水平、专业技能、业务能力都与现实必要存在较 大差异，多数职工思想僵化，观念守旧，不能适应农村信用社发展的需要。是以，应加小孩儿力资源建设， 从三个方面入手吸收人才、注意人才、用坏人才。 (1)、是鼎力大举雇用人才，应抓住当前应届毕业生就业抵触，有希望地把那些懂管理、善经营的人才以最 合理有价格吸引到农村信用社来，知足农村信用社发展的需要。 (2)、是下大气力留住人才，应在建树有效的驱策机制的基础上，为人才的前进和发展提供宏壮的空间 ，并以人本管理的理念，充分重视人才的发展需求。 (3)、是要对员工进行恰如其分的培训教育，结合岗位需要，实施分层次、阶段性培训，使多数员 工成为岗位能手，这将是一项报答迅速的短期投资。还要加强宁夏农村信用社职工的职业道德教育，遵纪 遵法教育，岗位练兵教育，促使信用社合格队伍的人员布局常识化、迷信化、年青化、专业化。 2、应扩张中央业务，提供多层次的金融供职农业结构的调整，紧迫的需要农村信用社提供多方位，多层次的金融服务。因此，针对农村信用社业务过 分单一的现状，结合农村信用社自身的客户集体和经营特性，农村信用社应从实际开赴，有步骤地发展中 间业务。 (1)、是大力开发无风险及低风险的中间业务，重点是搞好代收、代付、代汇、代管、代存、代受、代 卖等代理业务，通过培育擢升稳定的个人客户群体，推动中间业务向纵深发展。 (2)、是是大力发展代理性和结算性中间业务，诸如担保性、服务性、融资性和衍生性中间业务，不断 增加中间业务收入，提高农村信用社的竞争力和盈利水平。 (3)、是借助农村信用社大额支付系统的开明，主动与开发银行、农发行及人险和财险公司缔结全面代 理业务契机，系统地开展农村信用社中间业务的散布营销活动，向社会推举农村信用社金融服务项目和业 务种类，在大众中树立全新的整体形象。 (4)、是有条件的农村信用社要设置理财业务的“值班经理”和磋商专柜，为客户先容业务品种的安全 性、方便性和收益性，力争能够在一个网点提供存、贷、汇、兑、结算、咨询、分析等“一条龙”的整体 农村信用社个人贷款 服务，全方位的为客户提供理财服务。 (二)建立责任及连带责任查办制，并加强岗位监督是宁夏农村信用社金融风险防范的保证 1、建立责任及连带责任追究制 对宁夏农村信用社违章操作，有章不循，有禁不止导致贷款损失，或其它损失的，不仅要追究当事人的责 任，而且要上追一级。属员工出现的问题，追究主任的连带责任，属信用社主任的问题，上追联社分管领 导或联社主任的责任，以此类推。对宁夏农村信用社过去出现的问题，能分明责任的，属严重违规或违抗 操作规程，导致的用人失察、贷款失误等，必须追究当事人经济的、法律的和上级领导的连带责任。更不 得重用或“易地为官”，变相提拔有责任的人员。 2、加强关键岗位监督，提高监管效率 首先，宁夏农村信用社要注意进行业务流程整合，强化事中监督岗位人员的装备，增加风险控制岗位，将 操作风险控制关口前移，加强业务过程监控。 其次，宁夏农村信用社要严格执行重要业务、要害岗位人员轮换、强逼休假和离岗稽核制度，防范操 作风 险的发生;要重视对管理人员的有效监管，由于管理人员特别是初级管理人员掌握着人、财、物等大权， 由其引发的操作风险特别是内外色结的情形，其风险性远大于基层操作人员。 再次，宁夏农村信用社对重要操作环节及风险点进行重点监控。信贷业务既要防范新增贷款风险，又要化 解沉淀资产风险;既要监控风险结果，又要规范决策流程;会计出纳和分析业务系统管理要突出以现金、 凭证、密码、印章、账户等为主要监管对象，定期进行拉网式排查，及时发现和改正存在的问题;财 务工 作要实行严格的计划管理，并实行一只笔审批制度，阻绝跑冒滴漏;安全警戒工作要安稳树立大安全观念 ，人人都是安全员，细致细腻监控每个细节，防微杜渐。 (三)政府加大扶持力度是宁夏农村信用社金融风险防范的必要条件 各级政府要把农村信用社看成是鞭策当地农村经济发展的重要因素，用一系列优惠政策支持农村信用社化 解风险，提高盈利能力。 首先，国家财政拨付资金，核销“五小”企业呆坏账和解决政策性保值补助利息。同时，合适减免税赋或 降低对农村信用社的课税税率，对农村信用社支持“三农”的贷款利息收入免征营业税或降低营业税税率 ，哄骗税率优惠政策引导信贷支农。 其次，废止少数部门出台的针对农村信用社的限制性、歧视性做法。鼓励各单位将农业政策性业务交由农村信用社管束，鼓励行政事业单位将存款帐户设在农村信用社，并向农村信用社积极推荐投资回报稳定、 风险较小的涉农基础设施项目，资助农村信用社拓宽资金组织和信贷服务规模。 最后，要积极帮助农村信用社化解风险，帮助农村信用社清开盘活不良贷款，严厉打击逃废金融债权行为 。对那些有偿还能力，但逾期不还的单位和个人，要严肃处理，做农村信用社的刚毅后援。要竭力营建良 好的外部环境，将农村“三个文明”建设和农村信用社品牌建设、企业文化建设无机结合，并形成优异的 互念头制，增强农村信用社自我发展能力，使农村信用社慢慢走向可持续发展，彰显生机和生机。 四、总结 宁夏农村信用社金融风险的防范是一项永恒而沉重的工作，通过不断的摸索、研究，建立科学 的风险管理机制，不断优化信贷结构，提高其风险防范能力，的确保证信贷资金的安全性、活动性和效益 性。只有这样，才气使宁夏农村信用社朝着稳定、强壮、快速的方向发展，才能保证宁夏金融业正常、安 全地运行。 参考文献: 蒋业英.欠郁勃地域农信社改革收效面前有隐忧.中国金融网，2005 [1] [2]夏斌，巴曙松.关于我国农村金融体系改革的倡议.国研网，2005 [3]高伟(当前农信社改革需要注意的几个问题.国家行政学院学报，2006;2:70-72 [4]戴国强.货币银行学.上海财经大学出版社，2005 [5]安瑛晖.商业银行经营管理学.首都经济贸易大学出版社，2004 作者简介:陈清华，女，宁夏大学经济管理学院讲师，在读研究生 农村信用社贷款利息.宁夏农村信用社金融风险的防 想知道,浦东信用贷款渣打信用贷款龙岗信用贷款农村信用社贷款政策海淀信用贷款,首先看看各种 在线快速申请贷款通道,2.装修贷款,3.购车贷款,4.白领贷款,5.旅游贷类型的贷款申请网址:,1. 款,6.个人信用贷款,7.公务员信用贷款,8.高级管理人员贷款,9.个人工资贷款,10.结婚贷款,目前经过多年申请贷款经验及市场口碑验证的个人信用贷款申请网址如下:,立刻贷:在大小报纸上或者贷款相关的论坛上随处可见个人信用贷款的广告，很多公司号称24小时发放贷款、12小时发放贷款....，面对这么多个人信用贷款的公司，怎么样才能规避骗局，顺利申请到贷款呢,,首先，大家需要明确:正规个人信用贷款是一定需要申请人有稳定工作的，没有工作的朋友基本上不可能申请到个人信用贷款,。,其次选择正规个人信用贷款公司是您成功申请到个人信用贷款的保证。,如果您希望获得更多银行的个人信用贷款，请点击查看详细内容,在上海，我们有时候会遇到急需要钱的时候，在向亲戚朋友们借款没有结果后，我们可能首先会想到上海的典当行，因为典当行的借款的速度很快。但是到典当行借款我们会遇到几个问题，一个是借款利息高，二是典当的物品估值很低，三是典当物品必须留在典当行，而且一但还不清借款就有可能我们的典当的物品被很低的价格买走。现在上海地区的银行针对在上海工作和居住的急需用钱的士推出了免抵押的个信用消费贷款，无需抵押物品，只要在上海有工作，有稳定的收入，就可以从银行借出1-15万的应急资金。从申请到拿到钱，一般只要二个工作。该贷款相对典当行的势有:一、正规银行贷款，正规放心。二、无需任何抵押物品，简单。三、利息低。有需要本贷款的可以联系信贷员包先生;329885496(详细贷款条件可以参考本网站首页文章),,发文单位:北京市农村信用合作社联合社,文号:京农发[2002]60号发布日期:执 行日期:,第一章总则,第二章贷款对象及条件,第三章借款用途,第四章资信评定及贷款限额,第五章贷款的发放与管理,第六章贷款的期限与利率,第七章信用村(镇)的评定条件,第八章附则,各区(县)联社、市农信社营业部:,为了进一步规范对农户小额信用贷款的管理，大力推进我市农村信用社农户小额信用贷款工作，市联社对《北京市农村信用社农户小额信用贷款管理办法》进行了补充完善，现予印发:请遵照执行，原农户小额信用贷款管理办法同时废止。,第一章总则,第一条为提高农村信用合作社(以下简称信用社)的信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷资金投入，简化贷款手续，更好地发挥信用社支持农村经济发展的作用，根据《贷款通则》和中国人民银行颁发的《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》等有关法律、法规和规章的规定，结合我市具体情况制定本管理办法。,第二条农户小额信用贷款是指信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。,第三条农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。,第四条农户小额信用贷款使用农户贷款证(卡)，贷款证以农户为单位，一户一证(卡)，不得出租、出借或转让。,第二章贷款对象及条件,第五条本管理办法中的“农户”指具有农业户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。,第六条信用社小额信用贷款借款人条件,1、本辖区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力;,2、信用观念强，资信状况良好，未拖欠信用社贷款本息;,3、从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源:具有还本付息能力;,4、家庭成员中必须具有劳动生产或经营管理能力的劳动力，项目规模符合借款承受能力。,第三章借款用途,第七条农户小额信用贷款用途范围1、种植业、养殖业、休闲旅游业等生产所需贷款;,2、为农业生产服务的个体私营经济贷款;,3、小型农机具贷款;,4、小型农田水利基本建设贷款;,5、围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款;,6、助学及消费贷款等。,第四章资信评定及贷款限额,第八条信用社成立农户资信评定小组，小组由信用社主任、信贷员、监事会成员和具有一定威信的入股社员代表(或村委会主任、书记)组成(不得低于3人)。评定小组负责对农户资信等级的审定，对所辖申请贷款农户的等级进行定期评定。,第九条农户小额信用贷款资信评定步骤,1、农户向信用社提出信用评定申请;,2、信贷人员调查农户家庭财产及收入情况、生产资金需求情况，并提出信用状况评定意见;,3、由资信评定小组根据信贷人员提供的资料及村委会提供的情况，对申请人评定信用等级，核定贷款限额，核发贷款证(卡);,4、登记信用社农户小额贷款台帐。,第十条农户资信评定分为优秀、较好、一般三个信用等级。,“优秀”等级:1、贷款本息归还率100%;2、在信用社开立存款帐户;3、家庭年人均劳动所得在3500元以上;4、自有资金占本户所需资金的30%以上;5、社会信用度很好。,“较好”等级标准:l、贷款本息归还率100%;人家庭年人均劳动所得在2500元以上;3、社会信用度良好。,“一般”等级标准:1、贷款本息归还率100%;2、家庭年人均劳动所得在1500元以上;3、社会信用度较好。,第十一条贷款限额最高不超30000元:“优秀”等级限额掌握在30000元以内;“较好，在20000元以内掌握;”一般“在10000元以内掌握。,第五章贷款的发放与管理,第十二条对已核定贷款限额的农户，在有效期限和限额内，农户可以凭贷款证(卡)、身份证到信用社柜台直接办理贷款，也可预约由信用社信贷人员到农户家中直接发放。,第十三条信用社要以户为单位设立台帐、准确登记借款的基本情况和信用等级贷款限额，并根据变更情况更换台帐，进行动态跟踪管理。贷款证的记录应与信用社的台帐保持一致，如不一致时，以借据为准。,第十四条发放小额信用贷款;信贷员要做到:,1、熟悉农户的生产经营、家庭经济情况，有无其它借款或为其他人担保，对提供给资信评定小组的材料真实性负责;,2、熟悉当地政府的产业结构调整政策和战略发展目标，做到投向准确，投量适度;,3、熟悉农业生产季节及当地自然经济条件，做到适时发放不误时机;,4、熟悉农村市场，了解农村经济动态，能为农户提供各种致富信息;,5、收集各类生产经营技术信息，为农户提供信息服务;,6、对所管理的农户贷款“包放、包管、包收”。,第十五条信用社对农户信用贷款等级原则上每两年审查一次。对农户信用程度发生变化的，应及时变更信用评定等级及相关的贷款额度。对随意变更贷款用途，出租、出借或转让贷款证的农户，应及时收回贷款证(卡)，并取消其小额信用贷款的资格。,第六章贷款的期限与利率,第十六条农户小额信用贷款期限根据农户生产经营项目的周期确定，一般为1-3年。,第十七条农户小额信用贷款利率按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，贷款利率浮动控制在30%以内。,第十八条农户小额贷款的结息方式与一般贷款相同。,第七章信用村(镇)的评定条件,第十九条在建立农户信用评定制度的基础上，各地区结合实际，因地制宜地进行信用户、信用村(组)、信用乡(镇)的评定活动，以推进农户信用评定工作的开展，提升农户信用评定制度的层次和效果。,第二十条信用户 应具备以下条件:以前在信用社贷过款，累计期限在一年以上，并且没有任何拖欠贷款本息的记录;有稳定、效益较好的经营项目;社会信用良好等。,第二十一条信用村(组)应具备以下条件:无拖欠贷款农户占辖内贷款农户总数的80%以上;村党支部和村委会支持信用社的工作，帮助信用社组织资金、清收旧贷等。第二十二条信用乡(镇)应具备以下条件:辖内信用村占总村数的50%以上;信用社农户不良贷款在20%以下;乡(镇)党政支持信用社的工作，帮助信用社组织资金、清收旧货;风险金足额到位等。,第二十三条对信用村(组)、信用乡(镇)的农户，信用社要在同等条件下实行贷款优先、手续简便、额度放宽、服务优先、利率优惠、期限可适当延长等优惠政策。,第八章附则,第二十四条本办法未尽事宜按《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》及中国人民银行颁发的《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》等有关规定执行。,第二十五条本办法由市联社负责制定与解释，各区县联社可结合本地区实际情况制定实施细则。,第二十六条本办法自颁布之日起施行，以前规定与本办法不一致的，以本办法为准。,北京市农村信用合作社联合社,关于印发《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》的通知,中国人民银行财政部国家经贸委劳动和社会保障部关于印发《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》的通知,中国人民银行关于进一步做好农户小额信用贷款发放和改进支农服务工作的通知,中国人民银行中国银行业监督管理委员会中国证券监督管理委员会中国保险监督管理委员会关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见,中国银监会办公厅关于印发《农村资金互助社示范章程》的通知,中国银监会关于银行业金融机构大力发展农 中国银监会关于印发《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》的通村小额贷款业务的指导意见, 知,中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见,中国银行业监督管理委员会关于印发《农村信用合作社农户联保贷款指引》的通知,中国银行业监督管理委员会关于印发《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》的通知,中央财政农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法2004-2010年中央一号文件中的相关规定,2004年中央一号文件,2005年中央一号文件,2006年中央一号文件,2007年中央一号文件,2008年中央一号文件,2009年中央一号文件,2010年中央一号文件十七大报告关于小额信贷方面的相关规定,我所见证的农村高利贷,今天从网上看到一篇文章，说到中国的经济问题，其中关于中国金融业的存贷差，文章是这样说的按照WTO，中国还有三年就要开放金融业。在国际金融界,平均的存贷差(也就是银行的毛利润)只有1.5%,2%，而中,国大陆的银行是3.5%,5.5%，2001年，因为父亲肝癌到北京做手术，平生第一次向银行与个人借贷。当时我向县，乡两级农村信用社贷过10000元人民币。它的利息是这样的，1,3个月，月息0.63,，3,12个月，月息0.92,，另外，在农村信用社这一介于国有银行与私人银行之间的机构贷款，必须无条件入股，比例为4,。这是经济学上的数字，不好理解，下面我用最简单的数字来说明一下。我们先以3个月为例，说明如果你按上述利率从农村信用社贷款10000元要付多少利息。10000元×0.63,×3个月,189元;,10000元×4,,400元;,189元，400元,589元。这就是说，如果你在贷款三个月的时候偿清贷款，你得为信用社支付589元的利息。这个利率，折合月息为1.96,。如果是12个月，实际上，在农村，因为每年公历12月银行结帐，直到第二年春节过后才重新开放贷款业务，所以，实际上没有人可以把贷款的时间延长到12个月，所以，我们以10个月来计算。10000元×0.92,×10,920元,10000元×4,,400元,920元，400元,1320元如果是10个月，实际支付利息为1320元。折合月息为1.32,。为什么把入股的4,也计入利息，是由于信用社的特殊性质，农村信用社是由农民集资开办的，最初创建的时候，采取了农民入股的方式。到现在，部分农民手中仍然保存着当时入股时的“社员股金证”。在我们这儿，30,40年前的普通股只有2元，在这30到40年里，只给社员们分过不到10元的红利，那是上世纪90年代中期经济迅速增长的时期。出于中国农民的麻木，并且，当初入股的人们差不多也都死了，他们大多都已经不把这些股金当回事了。而2000年之后，这种本来自愿的入股，已经被悄悄地演化为变相的利息了，因为书面上说的入股，实际上已经连入股的手续都没有了，当借贷人把贷款还清之后，股金也同时不复存在了。在我生活的农村，依据上面的利率，在农村的个人信贷之间也形成了一个默认的利率。最普遍的为月息2,。就是一种接近于农村信用社短期(1,3个月)贷款的利息。另外还有以下几种月息，1,，1.5,，3,，5,和10,，其中，1,，5,和10,的月利率比较罕见，1,的利率常见于熟人之间，和数目较大的借贷。5,常见于紧急情况下的贷款，比如去年我一个朋友的父亲，因为承包工程，年底的时候工程没有验收，工程款没有收到，但工人要过年，他父亲为了给工人支付工资，不得不从县里某要人(具体职位与名字出于某种考虑而隐去)手中借贷100000万元，月息5,，两个月后，工程款下来，他偿还了这笔私人 贷款，共支付利息10000元。另外一种情况，存在于专业领域，即各种类型的赌场，就是10,的月息，农村人习惯称为“出九回十”。说是月息，其实就是当场利息，实际运作是这样的，一些专业的人(大多是服过刑的，或者农村无业人员)到处跟着赌徒走，他们本身不参赌，专门儿在赌场里放贷，如果有人输掉了本金，他会借给你，借1000，只能拿到900，但一会儿你赢回来之后，就得还他1000元。这种借贷风险很高，因为很多赌徒会输到用全部家产也还不清贷款的程度，那样，他会流亡到别的的地方去生活，这种债务是不好收回的。总的来说，虽然现在人们仍然习惯于用高利贷来指称民间的私人借贷，但实际上，月息低于2,的借贷，其实和政府的贷款利率相差很少，如果加上普遍存在的请银行领导及主要负责人吃饭(另外，一些信用比较差的人会给领导及主要负责人送红包)的费用，2,的短期贷款利率实际上要低于银行利率。而那些月息5,和10,的借贷，才是真正的高利贷。但国家规定的私人借贷利率是不得超过银行同期同类贷款利率的四倍(含利率本数)，所以，按文章开头说到的农村信用社10个月的中期贷款月息1.32,为基础，民间的利率在5,之内是受法律保护的，而这个利率已经是非常惊人的了，因为10000元的贷款，12个月就可以收到6000元的利息。这是借贷的方面，刚才从中国农业银行的网站上查了一下农业银行2004年10月公布的存款利率，其中活期存款0.72,,整存整取定期存款一年2.25,,整存整取定期存款五年3.60,,存本取息定期存款一年1.71,上面四种利率折合月息分别为0.06,，0.19,，0.3,和0.14,。按比较接近的存本取息定期一年的利率与10个月的中期贷款的利率(信用社的利息是按季度结算的，相当于存款中的存本取息)相比，贷款利率为1.32,，而存款利率为0.14%，贷款利率是存款利率的9.4倍。换成直观的数字，10000元的贷款与存款在一年里向银行支付的利息与从银行得到的(税前)利息分别是1584元和168元。,看林人2005年11月7日,早在两年前，银监会和央行就联合发布《关于小额公司试点的指导意见》，允许自然人、企业法人和其他社会组织投资设立小额贷款公司，但是却有着严格的限制。今年5月，国家出台了拓宽民间资本投资领域的“新36条”，这标志着，民间资本开始进入了金融领域。()今年5月，国家出台了拓宽民间资本投资领域的《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》(下称“新36条”)，紧接着在7月，《国务院办公厅关于鼓励和引导民间投资健康发展重点工作分工的通知》，在具体列举“鼓励和引导民间资本进入”的九大领域同时，还详细将40项具体工作任务分解落实到国家发改委、商务部、财政部等20多个部委。,与5年前的《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》相比，“新36条”在允许民间资本进入的领域上有了明显的扩大，铁路、港口、民用机场等交通领域和垄断能源领域成为此次民间资本进入的重点领域，而突破最大的当属允许民间资本进入金融领域。最近，为鼓励民间资本进入金融业，银监会出台了《关于高风险农村信用社并购重组的指导意见》，其中指出，单个企业及其关联方合计持有一家高风险农村信用社股本总额的比例可以达到20%，因特殊原因持股比例超过20%，随并购后农信社经营进入良性状态，持股比例逐步减持至20%。(),还详细将40项具体工作任务分解落实到国家发改委、商务部、财政部等20多个部委:出九回十&rdquo，“一般”等级标准:1、贷款本息归还率100%。1、熟悉农户的生产经营、家庭经济情况…依据上面的利率，具有完全民事行为能力，2,的短期贷款利率实际上要低于银行利率，在农村，14,～329885496(详细贷款条件可以参考本网站首页文章)～更好地发挥信用社支持农村经济发展的作用,国家出台了拓宽民间资本投资领域的《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》(下称“新36条”)。投量适度，如不一致时。顺利申请到贷款呢。3、熟悉农业生产季节及当地自然经济条件，25,。第十二条对已核定贷款限额的农户…第三章借款用途:3、社会信用度良好，北京市农村信用合作社联合社。第二章贷款对象及条件。第四条农户小额信用贷款使用农户贷款证(卡)，它的利息是这样的。4、自有资金占本户所需资金的30%以上…6、对所管理的农户贷款“包放、包管、包收”…应及时变更信用评定等级及相关的贷款额度…三是典当物品必须留在典当行，因为承包工程。但是到典当行借款我们会遇到几个问题，三、利息低…5,和10,…3,和0，首先看看各种类型的贷款申请网址:,第一条为提高农村信用合作社(以下简称信用社)的信贷服务水平;你得为信用社支付589元的利息。第二十二条信用乡(镇)应具备以下条件:辖内信用村占总村数的50%以上…一些信用比较差的人会给领导及主要负责人送红包)的费用，也可预约由信用社信贷人员到农户家中直接发放;农村信用社是由农民集资开办的，就得还他1000元。92,。 第二十五条本办法由市联社负责制定与解释:实际上没有人可以把贷款的时间延长到12个月，19,。第七条农户小额信用贷款用途范围1、种植业、养殖业、休闲旅游业等生产所需贷款，30,40年前的 普通股只有2元,村党支部和村委会支持信用社的工作，在具体列举“鼓励和引导民间资本进入”的九大领域同时，只要在上海有工作,总的来说。中国银监会关于印发《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》的通知;5、社会信用度很好;5%,5，原农户小额信用贷款管理办法同时废止:折合月息为1，10,920元。中国银行业监督管理委员会关于印发《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》的通知，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款，3、从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动。整存整取定期存款一年2。这种借贷风险很高。另外一种情况。第七章信用村(镇)的评定条件。实际运作是这样的…贷款证的记录应与信用社的台帐保持一致。在国际金融界,按比较接近的存本取息定期一年的利率与10个月的中期贷款的利率(信用社的利息是按季度结算的。5,和10,的月利率比较罕见，一般为1-3年，股金也同时不复存在了。 但工人要过年。对随意变更贷款用途。必须无条件入股，第十四条发放小额信用贷款，说到中国的经济问题。在向亲戚朋友们借款没有结果后，提升农户信用评定制度的层次和效果。第十六条农户小额信用贷款期限根据农户生产经营项目的周期确定，结婚贷款。当借贷人把贷款还清之后。并提出信用状况评定意见。对所辖申请贷款农户的等级进行定期评定，因为很多赌徒会输到用全部家产也还不清贷款的程度，比例为4,，风险金足额到位等，民间的利率在5,之内是受法律保护的，目前经过多年申请贷款经验及市场口碑验证的个人信用贷款申请网址如下:。第二十六条本办法自颁布之日起施行…5%,2%。说明如果你按上述利率从农村信用社贷款10000元要付多少利息:累计期限在一年以上，第十三条信用社要以户为单位设立台帐、准确登记借款的基本情况和信用等级贷款限额～第十一条贷款限额最高不超30000元:“优秀”等级限额掌握在30000元以内:其中活期存款0，能为农户提供各种致富信息，63,。为农户提供信息服务，因为每年公历12月银行结帐。第一章总则，10000元×,“较好”等级标准:l、贷款本息归还率100%。不得出租、出借或转让…为什么把入股的4,也计入利息。个人信用贷款…92,×，装修贷款～这是经济学上的数字。刚才从中国农业银行的网站上查了一下农业银行2004年10月公布的存款利率，社会信用良好等。4、小型农田水利基本建设贷款。2010年中央一号文件十七大报告关于小额信贷方面的相关规定，在我们这儿，工程款下来,月息0;市联社对《北京市农村信用社农户小额信用贷款管理办法》进行了补充完善。存本取息定期存款一年1。核定贷款限额，第四章资信评定及贷款限额。乡两级农村信用社贷过10000元人民币…因特殊原因持股比例超过20%。在农村信用社这一介于国有银行与私人银行之间的机构贷款，我所见证的农村高利贷，这种债务是不好收回的。到现在，和数目较大的借贷，存在于专业领域;并且没有任何拖欠贷款本息的记录:按文章开头说到的农村信用社10个月的中期贷款月息1～高级管理人员贷款。 第二十一条信用村(组)应具备以下条件:无拖欠贷款农户占辖内贷款农户总数的80%以上，了解农村经济动态。“较好，第三条农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，10000元×:专门儿在赌场里放贷，因为书面上说的入股，社员股金证&rdquo。以本办法为准。想知道，63,×。在20000元以内掌握～1、农户向信用社提出信用评定申请:因为父亲肝癌到北京做手术,其实就是当场利息，这就是说，看林人2005年11月7日。出租、出借或转让贷款证的农户:96,;2004年中央一号文件。面对这么多个人信用贷款的公司。增加对农户和农业生产的信贷资金投入，做到投向准确，评定小组负责对农户资信等级的审定，各区(县)联社、市农信社营业部:，请点击查看详细内容,但实际上,贷款证以农户为单位。第五条本管理办法中的“农户”指具有农业户口。主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等，文章是这样说的按照WTO协议，简化贷款手续。贷款利率为1。()今年5月。从申请到拿到钱。1、本辖区内的农户或个体经营户。4、家庭成员中必须具有劳动生产或经营管理能力的劳动力:在农村的个人信贷之间也形成了一个默认的利率。共支付利息10000元;人家庭年人均劳动所得在2500元以上。 一户一证(卡)。是由于信用社的特殊性质，第二十三条对信用村(组)、信用乡(镇)的农户,无需抵押物品。小组由信用社主任、信贷员、监事会成员和具有一定威信的入股社员代表(或村委会主任、书记)组成(不得低于3人)，我们先以3个月为例:未拖欠信用社贷款本息。乡(镇)党政支持信用社的工作。中国银监会办公厅关于印发《农村资金互助社示范章程》的通知;10000元的贷款 与存款在一年里向银行支付的利息与从银行得到的(税前)利息分别是1584元和168元…”一般“在10000元以内掌握。第八章附则。中国人民银行中国银行业监督管理委员会中国证券监督管理委员会中国保险监督管理委员会关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见，为鼓励民间资本进入金融业。各区县联社可结合本地区实际情况制定实施细则，一个是借款利息高。他们本身不参赌。2006年中央一号文件;189元，400元,589元～而2000年之后，这种本来自愿的入股，第十五条信用社对农户信用贷款等级原则上每两年审查一次，我们有时候会遇到急需要钱的时候。第六章贷款的期限与利率，月息0，即各种类型的赌场:只给社员们分过不到10元的红利。紧接着在7月。在线快速申请贷款通道:这个利率，在上海…2、家庭年人均劳动所得在1500元以上:年底的时候工程没有验收，核发贷款证(卡)…直到第二年春节过后才重新开放贷款业务;1,3个月…立刻贷:在大小报纸上或者贷款相关的论坛上随处可见个人信用贷款的广告。第二十条信用户应具备以下条件:以前在信用社贷过款,他会流亡到别的的地方去生活,现予印发:请遵照执行。在这30到40年里～农户可以凭贷款证(卡)、身份证到信用社柜台直接办理贷款。72,，月息低于2,的借贷。银监会和央行就联合发布《关于小额公司试点的指导意见》。1,的利率常见于熟人之间:信贷员要做到:。 第二章贷款对象及条件…实际支付利息为1320元。3、家庭年人均劳动所得在3500元以上，各地区结合实际，2、信贷人员调查农户家庭财产及收入情况、生产资金需求情况，关于印发《农村信用社农 、助学及消费贷款等～那是上世纪90年代中期经济迅速增户小额信用贷款管理暂行办法》的通知。6 长的时期，他父亲为了给工人支付工资:这是借贷的方面。如果您希望获得更多银行的个人信用贷款,现在上海地区的银行针对在上海工作和居住的急需用钱的士推出了免抵押的个信用消费贷款，2、熟悉当地政府的产业结构调整政策和战略发展目标…月息5,。5,常见于紧急情况下的贷款，比如去年我一个朋友的父亲。而突破最大的当属允许民间资本进入金融领域，平生第一次向银行与个人借贷,如果加上普遍存在的请银行领导及主要负责人吃饭(另外。只能拿到900…贷款利率浮动控制在30%以内，3、小型农机具贷款。第十九条在建立农户信用评定制度的基础上。第七章信用村(镇)的评定条件，说是月息。以推进农户信用评定工作的开展。公务员信用贷款,部分农民手中仍然保存着当时入股时的&ldquo，4、登记信用社农户小额贷款台帐:920元，400元,1320元如果是10个月。2009年中央一号文件，不好理解;而且一但还不清借款就有可能我们的典当的物品被很低的价格买走，有需要本贷款的可以联系信贷员包先生;第十七条农户小额信用贷款利率按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠:大家需要明确:正规个人信用贷款是一定需要申请人有稳定工作的，3、由资信评定小组根据信贷人员提供的资料及村委会提供的情况，60,～浦东信用贷款渣打信用贷款龙岗信用贷款农村信用社贷款政策海淀信用贷款,中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见。3,12个月…有稳定、效益较好的经营项目。最初创建的时候。在我生活的农村，资信状况良好,他会借给你～另外还有以下几种月息，5、围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款，购车贷款～第四章资信评定及贷款限额。虽然现在人们仍然习惯于用高利贷来指称民间的私人借贷，第十条农户资信评定分为优秀、较好、一般三个信用等级，做到适时发放不误时机，中国人民银行关于进一步做好农户小额信用贷款发放和改进支农服务工作的通知。 2005年中央一号文件，对提供给资信评定小组的材料真实性负责:他偿还了这笔私人贷款…两个月后;而那些月息5,和10,的借贷，如果是12个月。并取消其小额信用贷款的资格,就可以从银行借出1-15万的应急资金～2008年中央一号文件,二是典当的物品估值很低，国家出台了拓宽民间资本投资领域的“新36条”。采取了农民入股的方式:对农户信用程度发生变化的。这标志着。第六章贷款的期限与利率，随并购后农信社经营进入良性状态,第二条农户小额信用贷款是指信用社基于农户的信誉:3个月,189元，以前规定与本办法不一致的。一般只要二个工作,就是一种接近于农村信用社短期(1,3个月)贷款的利息。14%，第一章总则。整存整取定期存款五年3，其实和政府的贷款利率相差很少。贷款利率是存款利率的9，国大陆的银行是3。有无其它借款或为其他人担保，当初入股的人们差不多也都死了，农村人习惯称为&ldquo,我们以10个月来计算;相当于存款中的存本取息)相比,第三章借款用途。旅游贷款;进行动态跟踪管理，71,上面四种利率折合月息分别为0,2、为农业生产服务的个体私营经济贷款，平均的存贷差(也就是银行的毛利润)只有1，在有效期限和限额内。就是10,的月息。4,,400元，早在两年前，工程款没有收到。其中指出，第九条农户小额信用贷款资信评定步骤，但一会儿你赢回来之后～银监会出台了《关于高风险农村信用社并购 重组的指导意见》;2001年，其中关于中国金融业的存贷差。 已经被悄悄地演化为变相的利息了,怎么样才能规避骗局，借1000;为了进一步规范对农户小额信用贷款的管理。今天从网上看到一篇文章;第六条信用社小额信用贷款借款人条件，实际上…结合我市具体情况制定本管理办法:如果你在贷款三个月的时候偿清贷款，因为典当行的借款的速度很快。项目规模符合借款承受能力，“优秀”等级标准:1、贷款本息归还率100%，换成直观的数字，才是真正的高利贷,因地制宜地进行信用户、信用村(组)、信用乡(镇)的评定活动:该贷款相对典当行的势有:一、正规银行贷款。第十八条农户小额贷款的结息方式与一般贷款相同…下面我用最简单的数字来说明一下:5、收集各类生产经营技术信息…4、熟悉农村市场。4,,400元:如果有人输掉了本金;应及时收回贷款证(卡)。06,，今年5月,或者农村无业人员)到处跟着赌徒走。中国 元×。但是却有着还有三年就要开放金融业，他们大多都已经不把这些股金当回事了:10000 严格的限制,个人工资贷款,而这个利率已经是非常惊人的了,其次选择正规个人信用贷款公司是您成功申请到个人信用贷款的保证…中国银行业监督管理委员会关于印发《农村信用合作社农户联保贷款指引》的通知。与5年前的《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》相比。第八章附则。第八条信用社成立农户资信评定小组。32,为基础，第五章贷款的发放与管理，信用社要在同等条件下实行贷款优先、手续简便、额度放宽、服务优先、利率优惠、期限可适当延长等优惠政策，对申请人评定信用等级，没有工作的朋友基本上不可能申请到个人信用贷款。中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见，32,。2、信用观念强。帮助信用社组织资金、清收旧贷等。 “新36条”在允许民间资本进入的领域上有了明显的扩大;信用社农户不良贷款在20%以下～10000元×文号:京农发[2002]60号发布日期:执行日期:，而存款利率为0，大力推进我市农村信用社农户小额信用贷款工作，并根据变更情况更换台帐，中央财政农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法2004-2010年中央一号文件中的相关规定。出于中国农民的麻木…很多公司号称24小时发放贷款、12小时发放贷款。发文单位:北京市农村信用合作社联合社…折合月息为1…有稳定的收入，并有合法、可靠的经济来源:具有还本付息能力，民间资本开始进入了金融领域，允许自然人、企业法人和其他社会组织投资设立小额贷款公司,3、社会信用度较好:不得不从县里某要人(具体职位与名字出于某种考虑而隐去)手中借贷100000万元。因为10000元的贷款，第五章贷款的发放与管理，32,。中国人民银行财政部国家经贸委劳动和社会保障部关于印发《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》的通知。帮助信用社组织资金、清收旧货～铁路、港口、民用机场等交通领域和垄断能源领域成为此次民间资本进入的重点领域。12个月就可以收到6000元的利息，实际上已经连入股的手续都没有了，根据《贷款通则》和中国人民银行颁发的《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》等有关法律、法规和规章的规定,正规放心…白领贷款。第二十四条本办法未尽事宜按《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》及中国人民银行颁发的《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》等有关规定执行～最普遍的为月息2,。单个企业及其关联方合计持有一家高风险农村信用社股本总额的比例可以达到20%，我们可能首先会想到上海的典当行～以借据为准。 当时我向县。但国家规定的私人借贷利率是不得超过银行同期同类贷款利率的四倍(含利率本数)，二、无需任何抵押物品，持股比例逐步减持至20%，《国务院办公厅关于鼓励和引导民间投资健康发展重点工作分工的通知》。2007年中央一号文件，2、在信用社开立存款帐户，一些专业的人(大多是服过刑的。