对银行卡助农取款的思考

对银行卡助农取款的思考 对汉源县银行卡助农取款的思考 公开方式:主动公开 发布机构:人行雅安市中心支行 发布日期:2011-7-19 为进一步推动银行卡助农取款业务的开展，使更广大的群众能就近享有金融服务，人行雅安市中心支行对辖区助农取款业务的推广情况进行了调查，对业务推广过程中存在的问题进行分析并提出相关建议，供参考。 一、助农取款业务开展情况 在汉源县6家银行业金融机构中，中国农业银行汉源县支行以全面代理新农保为契机，于2011年2月率先开展了惠农卡助农取款业务。截至5月10日，该行已发放惠农卡40000余张，建立代理支付点23个，覆盖了50,以上的乡镇，办理小额支付业务10126笔，支付金额96.35万元，实现了农民“足不出乡”就能办理“新农保”养老金支取，有效解决了边远农村地区金融机构物理网点覆盖不足，助农服务不到位的问题，有力地推动了非现金支付工具的使用。 二、主要做法 (一)领导重视，精心组织。 2010年汉源县被列为国家新农保第二批试点县，农行汉源支行针对机构网点少的不利局面，经过深入研究、考察、论证，制定了代理汉源县新农保的综合服务，该方案以“户户有惠农卡，村村有转账电话，乡乡有代理支付点，笔笔有短信通”为营销亮点，受到当地政府及社保部门的充分肯定与认可。取得汉源县新农保独家代理权后，农行汉源支行成立了以行长为组长，各部门负责人为成员的助农取款业务领导小组，拟定营销方案，选取有固定经营场所、信誉良好、经营规范、现金流量充足的商户作为合作对象，认真组织实施。 (二)加强宣传培训和巡视督导力度。一是在代理支付点统一悬挂宣传横幅和中国农业银行助农取款标识牌，同时制作了惠农卡用卡、小额取现业务、反假币知识和反洗钱规定介绍，由代理支付点人员向群众进行讲解，增强了社会知晓度;二是在对代理支付点人员集体专题培训的基础上进行一对一现场操作培训，使代理支付人员做到业务操作熟练，政策解释到位，服务质量和服务水平高，消除了农村群众对“助农取款服务点”的疑虑，充分认识代理支付点的优势;三是加强协调配合，人民银行县支行及时到支付点对助农取款业务推广进行调研，现场解决存在问题。 (三)多策并举，防控风险。一是在选择合作对象时，严把代理点的准入关，首先考虑电信、供销社、“万村千乡”等系统性单位，保证服务的可靠性;二是建立业务退出机制。通过定期和不定期巡查、设立投诉电话等加大对代理支付点的监督，对违反操作规定、投诉多的代理点坚决予以取缔。 三、助农取款业务推广中存在的问题 一是助农取款业务适用范围过窄，存在取款服务盲区。汉源县有40个乡镇，其中22个乡镇是金融空白网点乡镇，除九襄镇有5家金融机构7个营业网点和6台ATM机、8台POS机外，其他17个乡镇基本上只有农村信用社1个营业网点，无ATM机和POS机。这些有金融机构营业网点的乡镇的居民基本上都处于有卡无处刷、无处取的境地。 二是收费问题。按照成本覆盖和可持续的原则，农业银行允许代理支付点向取款人每笔收取1元的费用，用于支付代理支付点的通讯费用和对代理点的补贴，以调动代理支付点的积极性，使代理支付点得到可持续发展。但在收费过程中，部分农户有很大意见，认为国家的惠民政策没有得到完全执行，不断有人向财政部门投诉。 三是代理支付点现金支付能力有限。由于代理支付点设在无金融机构营业网点和ATM机的乡镇，这此地方经济条件较差，商业也不发达，代理支付点的现金有限，对集中取现的需求无法完全满足，存在拒绝持卡人取现的情况。 四是代理支付点尚未实现联网通用，受理银行卡的范围单一，业务具有排他性。代理支付点目前只能受理农业银行发行的银行卡，不能受理所有银联标识卡，持有他行银行卡的人无法享受到取款便利。 五是部份边远乡镇人口集中度较低，代理支付点的选择存在一定难度。 六是通讯基础设施建设滞后，有的不具备设立代理支付点的条件。全县有3个乡镇还未通固定电话，通讯全部依赖移动电话。 四、政策建议 一是放宽助农取款业务的适用范围，允许在有金融机构营业网点的乡镇及以下地区设立代理支付点，以确保持卡人能就近刷卡取现和查询。 二是允许代理支付点办理存款业务。存款业务是金融业务的重要组成部分，只解决取款问题，存款问题不解决，金融服务依然存在缺陷，允许代理支付点办理存款业务，既可使金融服务完整地覆盖到农村地区，又能缓解代理支付点的资金压力。 三是拓宽受理银行卡的范围，推动联网通用。允许代理支付点受理所有银联标识卡，解决县以下绝大部分地区金融机构种类单一、自助机具缺乏，有卡无处用的问题，让所有持卡人都能享受同等的支付服务。 四是允许在不通固定电话的乡镇使用移动POS。在某些山区居住点，由于成本原因，固定线路全面覆盖的可能性几乎没有，如何让这些地区的群 众早日就近享有支付服务，共享现代化支付系统建设的成果，是应该考虑的问题。可以采取一些风险控制手段在不通固定电话的特殊乡镇使用移动POS，比如用绑定POS机具，定期巡查，跟踪交易等方式来防范移动POS非法使用的问题。 为了解银行卡助农取款服务工作中存在的不足，进一步推动现代金融服务向“三农”领域延伸，近日，笔者对豫北某县36家银行卡助农取款服务点和多家涉农金融机构进行了调研。 在调研中，发现银行卡助农取款服务存在如下不足: 银行卡品种和业务创新与“三农”实际需求有差距。如“惠农卡”虽然受到农村居民的广泛欢迎，但授信条件过于严格、授信手续过于繁琐、授信额度过于限制，造成“惠农卡”实际获得授信的机会较少。在农村地区推广的银行卡以借记卡为主，带有授信功能的贷记卡基本没有开展。农民享受的各种补贴分别由农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行发放，存在持有这家的卡(折)在另一家不能办理业务的现象。 银行卡助农取款服务点运行中存在一些问题:一是助农取款服务点现金供应不足。根据有关规定，助农取款服务每卡每日累计最高取款金额不超过1000元(含)人民币，对于行政村便民店、小超市而言，其日均营业额有限，仅靠服务点日常经营的现金收入显然不够。二是服务点利益缺失，影响了助农取款服务的长效发展。经调查，在行政村具备较强经营实力、经营规模并管理规范的商户如百货公司、电信和移动运营商网点等很少，主要以便民店、小超市为主，营业人数少，年龄偏大，文化程度低，日均经营额在1000元左右。但需承担较大的义务，收益极其有限。 转账电话受理范围狭窄，银行卡的便利性受限制。目前，河南省安阳辖区银行卡助农取款服务主要依靠邮政储蓄银行推广为主，但是邮政储蓄银行的转账电话设备仅限使用本系统发放的银行卡办理转账、取现业务，其他行的银行卡不能使用。另外，国家发放的粮食补贴以前主要是使用农村信用社“一折通”存折发放，而目前邮政储蓄银行布放的转账电话不能受理存折业务。 农村金融机构开展支付结算宣传针对性不强。农村居民由于地域限制与外界接触较少，对银行卡等新型结算工具和结算方式了解较少，而农村地区金融机构在支付结算宣传方面较为单一，宣传面窄，针对性不强，相当一部分农村居民对银行卡应用知识的了解还处于初级阶段。同时许多涉农金融机构对农村弱势群体的支付结算服务意识比较淡薄，对收益性较差的新型支付工具推广应用的积极性也较低。 因此，笔者提出如下建议:推出适应农村居民需求的银行卡。在银行卡的品种设计上，将银行卡与农民的低保、医保、涉农补贴、扶贫贷款发放进行归集整 合，以“一卡通用”，“一卡多能”延伸服务触角，拓宽服务领域，提升服务层次。在银行卡的品种设计上，要避免重“借记”轻“贷记”的现象，增加银行卡的融资功能。 加大对助农取款服务点扶持力度。由当地政府和涉农金融机构等多方协商，直接向服务点提供一定的佣金和通讯补贴经济补偿;向有信贷需求的服务点提供信贷支持，并在贷款利率上给予优惠;对服务点给予支付结算方面的优惠，如免收账户管理费、结算手续费等。根据实际情况，在同一行政村选择2个以上服务点，减少现金供应压力，核定服务点每日取现上额，减轻服务点现金备付压力。 进一步完善银行卡自助设备功能。加大投入，拓展转账电话功能，能受理银 磁条刷折交易”，实现助农取款业务联标识的其他银行卡。在转账电话上增加“ “卡、折并轨”，使“一折通”用户也可享受助农取款服务。 建友“银行卡助农取款服务”是人民银行为破解零金融机构乡镇金融服务缺位难题，在部分省市开展的一项试点工作。这一措施的推出受到了当地政府和农民朋友的热烈欢迎，显示出该业务巨大的市场需求和发展潜力。然而，记者在湖南凤凰县走访发现，由于该项服务尚处于试点初期，尚还存在诸多不足，有待进一步完善。 记者了解到:位于湖南湘西州的 凤凰县，自2010年7月启动试点以来， 借助特约商户的POS机终端的刷卡转 账功能，以特约商户垫付现金并通过 银行网络实施清算为借记卡持卡人提 供小额取现服务，大大方便农民取款。 截至2010年年末，该县2个助农取款 服务点共为当地群众提供取款业务 631笔，累计金额31.47万元。但是， 该项服务尚还存在以下诸多不足: 通讯费用过高。据商户反映，自开业以来，电信部门按照每笔取款0.22元的收取刷卡交易通讯费，3分钟之内无论时间长短均按这个标准收取，多笔小量的取款及频繁的余额查询，商户承担的费用较高，影响了商户的积极性。 取款收费过高。办理银行卡助农取款服务时，持卡人需按取款金额的1%支付手续费，最低1元，最高5元。虽然已经很低，又比坐车去周边乡镇银行网点取现划算，但对于年人均收入不足2000元的贫困山区农民来，取款手续费还显过高。 取款额度偏低。按照目前的规定，每卡每日最高只能取现1000元。随着经济的发展，农民面临子女上学、红白喜事、房屋装修及机具采购等花费多的项目需求，取现额度过低，不能满足他们的实际需要。 服务功能单一。目前，银行卡助农取款服务点仅仅只能方便老百姓取钱的需求，还远未达到金融服务网点能取能存能贷(款)能转(账)的功能，存贷款及各种缴费还要到外乡办理。 在凤凰县“银行卡助农取款服务”存在的缺陷很大程度上是由于配套政策不健全造成的。因此建议，试点地区政府和涉农金融机构要充分认识开展“银行卡助农取款服务”的重要意义，将它作为一项惠及农民的民心工程来抓，重点加强配套制度建设。 一是建立财政资金支持机制。建议开展“银行卡助农取款服务”的县(市、区)政府安排“银行卡助农取款服务”专项资金，用于对特约商户的补贴和奖励。二是降低取款费用。建议承办银行对特约商户的“银行卡助农取款服务”收单业务结算手续费实行减免政策;电信部门为特约商户在刷卡交易费用方面提供优惠，采取减免或包干的方式减轻特约商户的负担。三是适当增加取款额度。建议以单卡单笔2000元，每天5000元为取款上限较为适宜。四是逐步完善服务功能。建议增设部分服务功能，如开通各种代缴费业务，适时解决农民朋友“缴费难”问题;承办银行根据农民小额提现业务量、当地交通状况等实际情况，为特约商户提供必要的信贷支持，并实行利率优惠，地方财政给予全额贴息。