人行跨行网银系统对第三方支付组织的影响分析

人行跨行网银系统对第三方支付组织的影响分析 人行跨行网银系统对第三方支付组织的 影响分析 人民银行计划推出的网银互联系统，个人认为很有可能象当年推出的银行卡互联一样，将会给银行业、第三方支付机构带来深远影响。一、央行推出网银互联系统的目的猜想个人认为除了已经公开的系统建设的意义外，央行可能还出于以下考虑:(1)提供统一的网络支付清算服务平台，逐步把所有的网络支付纳入到统一的管理体制之下，以加强对网络支付的业务监管和风险监控。(2)互联网支付服务组织的服务方式和风险控制。(3)为支付清算组织的成立进行技术上的准备。央行早在2005年便已发布了《支付清算组织(征求意见稿)》(以下简称:清算组织管理办法)，但是清算牌照的发放却迟迟没有结果。个人认为除了一些上的原因外，对这些组织在技术上缺乏对应的管理和监控手段应该也是一个方面。而网银互联系统的推出便能很好的解决这一技术问题。二、网银互联系统对现有第三方网络支付组织可能的影响(1)第三方组织所提供的网络支付工具将被禁止使用。例如支付宝、财富通、快钱、易宝等公司，其所提供的网络支付工具如支付宝、财富通等，将不允许再在网络支付中进行使用。原因有以下几个方面:?通过这些支付组织完成的网络交易，交易双方的资金结算都通过支付组织提供的支付工具来完成。这就造成了几个问题:一方面资金往来在央行的监管之外，无法及时监控;第二在支付组织中沉淀有大量的结算资金，该部分资金存在很大的法律风险和信用风险。?《清算组织管理办法》中第七条和第二十九条明确规定:支付清算组织不得吸收存款，不得为参与者办理清算结果的资金转账，清算业务要提交给约定的开户银行办理资金转账。也就是说清算组织不能充当资金结算的中介角色，支付宝等支付组织的现行作法显然都违背了管理办法的要求。(2)第三方网络支付组织的所有网上交易将通过网银互联系统来完成。因为该系统已经具备了所有的网络支付功能，同时也能提供交易的信用担保(通过预授权来实现)。(3)支付宝公司的优势将会被削弱。众所周知支付宝公司在第三方支付上市场上的优势主要是因为依托淘宝网以及其独创的担保交易模式。而随着支付服务机构经营的日益规范化，支付宝现有的担保交易模式(也就是通过支付宝工具进行资金结算)将会被禁止，由此支付宝所特有的这一优势将会逐步丧失。而从支付宝最近的发展方向上看， 其正在从交易担保向信誉担保(通过商家信用认证的方式)这一更高级的形式演变，这很可能就是支付宝公司对央行可能出台的管理办法的提前应对措施。因此类似快钱、易宝的这些第三方支付机构也会因此获得更多的追赶机会。(4)专注于个人支付服务的组织将会大量产生。虽热当前从事个人支付服务的机构很多，但大多都是局限于某些支付业务范围或者区域，能够覆盖全国范围同时又能提供丰富的支付服务功能的机构并不是很多。随着技术条件的逐步成熟，以及可以网络支付的业务种类逐渐增多，个人支付服务将会得到更多的发展。这些组织可能具有如下特征:?具有全国性和地域性的特征。?具有个人金融服务平台的特征，包括:汇款转帐、电子商务支付、账单支付、个人账户管理等功能，其服务范围将会非常广泛。?和商业银行竞争的范围将会逐步扩大，除了以上金融服务范围外，也会向个人理财、保险等方面进行渗透。三、网银互联系统对商业银行、购物网站可能的影响(1)对商业银行的影响:?通过网银互联可以实现对跨行账户的集中管理。企业或者个人用户通过银行网银可以集中管理其分布在不同商业银行的账户，使资金的集中管理得以实现。当然这还取决于哪些账户可以参与网银互联、收费的高低等相关业务规定和限制。?银行提供的服务将会有更多的外来接入渠道。银行原有的一些金融服务，例如:信用卡还款、缴费、个人理财一般都是通过本行的银行业务系统来完成，在网银互联大推广的情况下，将有更多的交易通过其他的银行系统来发起，通过合作的方式来共同完成。(2)对购物网站的影响:?支付网关的选择将更趋集中和简单。购物网站只需要选择一家或者若干家支付服务机构，即可实现和全国所有商业银行之间的接入。?不再充当银行与商户之间资金结算的桥梁。现有的网上购物交易，其资金一般都是先从消费者账户划转到购物网站在该银行开设的账户上，最后再由购物网站完成与各商户的资金结算。因此购物网站需要在不同的合作银行开设专门的结算账户，同时还有大量的与商户的结算工作。而在网银互联下，资金结算通过银行直接在消费者、商户之间完成，购物网站从资金结算中完全摆脱出来。资金结算的效率明显增加。