信用卡分期付款的主要好处

信用卡分期付款的主要好处 信用卡分期付款的主要好处:1、先享受，后付款。2、免保证人，手续简单。3、定时定额，付款轻松。4、付款随意每月还款额度任选。5、更多选择付款方式的空间。 2.4 信用卡分期业务特点 1、债权债务关系由商家与客户之间转移到银行与客户之间 在信用卡分期付款业务中，银行替持卡人代垫商品价款，持卡人按期分次向银行归还欠款，商户一次性取得价款。 2、还款方式不同，还款周期变长 持卡人按期分次归还银行欠款，信用卡的一般刷卡消费虽然也在持卡人与银行之间形成债权债务关系，但是，持卡人应当在约定的到期还款日前还款。在使用信用卡分期付款购物时，还款周期变长。 3、专项分期信用额度较大 银行在信用卡的一般刷卡消费中承担了一定风险，银行在发行信用卡时，已经根据申请人的资信情况等核定其信用额度，将风险限定在可控范围内。而信用卡专项分期付款业务，不会占用银行给予的信用额度，即持卡人实际上享受了双重额度。在原来给定的信用额度上又增加了一个分期付款额度，信用额度被放大。 4、付款随意，还款额度任选 使用分期付款可以依照个人收入状况，选择分期缴款的期数及金额。同时免保证人，手续简单。 4.2 国内银行信用卡分期付款业务比较分析 近年来，随着个人消费观念的改变以及消费金融市场的发展，信用卡分期付款业务在个人消费贷款领域取得了令人瞩目的成绩。但是，面对激烈的市场竞争，如何更好地满足持卡人需求，提高自身服务水平，从而拓展信用卡分期业务，促进消费金融发展，成为各商业银行共同关注的话题。 1、信用卡分期付款与普通个人信贷业务的差别 信用卡分期付款与普通个人信贷业务相比，具有申请渠道多、价格更弹性、期限更灵活、办理更快捷等优势(如表 1 所示) 表1 信用卡分期付款业务与普通个人信贷业务比较分析 信用卡分期付款 普通个人信贷 条件 信用 抵押、担保等 程序 刷卡 审批 额度 信用额度 视资信、抵押物价值而定 规模 小额 大额 受理渠道 商户、客服、互联网、网点 网点 积分 有 无 还款方式 弹性贷款 到期本息一次性偿还 利率 大致相同 注:弹性贷款指可根据持卡人需要灵活设置每期还款金额及还款时间。 从客户角度来说，普通个人信贷业务需要客户亲自到银行网点办理，一般要求贷款人提供担保，且具有等待审核时间较长、还款期限固定、审核金额不确定、手续繁琐等特点。信用卡分期付款可以通过网银、电话、网站、短信、手机银行等多种渠道申请，无须担保，审核速度快(多数情况下“即刷即过”)，有多种期限可供选择，而且可根据资金情况，灵活安排还款方式和时间，客户自主性较高。 从银行角度来说，普通个人信贷业务涉及抵押、质押物的管理，运营成本较高。另外担保贷款很可能引发“逆向选择”问题。对于信用卡分期付款，银行基于客户过往消费记录和信用记录来进行贷款决策，大幅降低了运营成本，是一种可实现批量化、标准化的信贷产品，具备较强的市场推广性。 2、信用卡分期付款业务三方主体特征 信用卡分期付款业务涉及的主体大致有三方 :一是需要办理分期付款业务的持卡人，也是分期业务的主体消费对象 ;二是消费者需要购买商品和服务的提供方(商户)，是实现分期付款业务的重要载体和营销传播者 ;三是提供分期业务开展所需资金的支撑方(银行)，是分期业务的市场发起者和资金后盾。 对持卡人而言，办理分期付款业务可以满足三方面的需求。首先，在临时资金短缺的情况下，持卡人可以提前透支未来的收入，从而满足当前的消费需求:其次，分期付款业务便捷的办理手续，为持卡人省去很多繁琐程序;最后，为持卡人开辟了一条新的理财融资渠道。特别是在经济上行周期中，持卡人完全可以通过分期付款购买到心仪的商品而不必改变原本的投资理财方案，能够更好地平 衡个人财务计划。 对商户而言，通过开展分期付款业务，可以将潜在的客户转化为现实的客户，提升销售额 ;同时商户提前收取货款，不用承担应收账款损失的风险。 对银行而言，开展分期付款业务，一方面通过提供不同支付方式吸引客户刷卡交易，提高信用卡活跃度，增加消费交易额 ;另一方面，通过向持卡人收取手续费创造收益。 如图 1 所示，在开展信用卡分期付款业务的模式下，银行通过提供消费金融、营销宣传等一揽子金融服务，将商户和持卡人紧密联系起来，降低交易成本，有效促进交易实现，推动消费增长，实现业务三方主体共赢。 银行 商户 持卡人 七)健全内控管理,确保业务健康发展 追求规模、追求效益是银行业务经营的目标,但任何银行业务要持续发展必须以保证风险可控为前提。当前经济下行、环境复杂、风险蔓延的外部市场形势对信用卡风险管控提出了更高的要求,建设银行甘肃省分行信用卡业务要严守风险底线,积蓄可持续发展的力量。一是要抓住源头严格准入。确保客户真实、商户真实、交易真实,从源头上减少风险发生的概率。二是要关注系统性和区域性风险。特别要关注产能过剩行业的信贷风险,关注省内已出现的部分地区信用卡业务风险集中的市场信息,对出现风险苗头的区域、行业及时对其持卡客户早排查、早预防、早处置,并在下一步新客户的准入中采取从紧的风险政策。三是加大市场套现打击力度。严格商户准入,对于公益、房地产、批发、个体超市等潜在高风险商户,切实落实“三亲见”,从源头上控制可疑商户风险;落实商户结算账户有关规定,对使用个人账户作为结算账户的,特别是电话支付商户彻底关闭信用卡 交易;严格落实风险商户核査处置机制,对监管部门或行内监测出的可疑商户和交易信息,及时核查,从严处理;加强与第三方支付公司的合作管理,防范网上商户欺诈、套现等风险。 用卡特惠权益,臝取市场口碑美誉 建设银行甘肃省分行要想赢得客在省内各家银行信用卡产品功能趋同的情况下, 户、赢得市场,必须在信用卡产品附加权益和用卡优惠活动方面下功夫。目前建设银行甘肃省分行有信用卡刷卡特惠商户800余户,有节假H特惠活动。与省内太平洋影院、东方红影院、倚能假日、华影飞天、天亿国际、金利影院常年合作 展龙卡信用卡打折观影促销活动,折扣可以低至五折,同时还推出信用卡积分兑换项目,持龙卡信用卡可在省内指定影院、蛋糕店、百货商场、加油站等处凭卡内积分现场兑换电影票、面包、商品、汽油。这是对主要竞争对手招商银行、工商银行造成了一定的冲击,尤其是招商银行,之前在省内用卡市场常年投放广告、开展特惠活动,获得了市场美誉。建设银行甘肃省分行己意识到用卡市场在客户培植和业务收益方面的重要促进作用,今后,要更进一步注重在核心产品以外的其它层次上对产品权益进行开发,寻求产品功能、价格、促销等的最佳组合,形成一个系统化的整体信用卡产品营销、服务、促销策略,精耕细作,以权益吸引客户口碑,以客户传播口碑,以口碑赢取市场。最终实现客户规模和业务收益的双赢。 (六)坚持卓越客户服务,提升核心竞争能力 从战略来看,客户服务是创造并扩大银行之间差异性的最重要的举措。要做好客户服务,加强客户关系管理,经营上应从基于产品出发转变到基于客户出发,应从无分类从而无差别化服务转变到先分类从而差异化服务,相应的服务方案应从相互独立的单一产品服务方案的分站式提供转变到相互支持的复合产品方案的一站式提供。对建设银行甘肃省分行来说,一是要进一步建立健全客户服务体系,配备专门的客户服务人员,将综合素质高、敬业精神强,对产品功能、促销优惠、规章制度、业务流程等全面掌握的人员充实到客户服务工作岗位。二是要应用科技支撑,优化服务手段,切实提高服务质量,由统一服务转向差异化服务,由普通服务转向特色化服务。加强客户服务岗位管理人员和业务人员业务和技能,实行客户服务技能等级制度及与之相应的业绩考核分配制度,并做好客户满意度调查,实行客户服务质量监测。三是简化业务办理流程,提高客户服务效率。如配合“信用卡预审批系统”推广应用,实现通过系统自动信用等级评定,自动授信,自动核准,对于特殊的客户,则启动特殊授信流程。即对于消费能力强,信用良好 的客户,调增信用额度;对于信用差的客户及时调减信用额度。四是丰富服务渠道,挖掘客户服务细节,把服务做得更有人情味,提倡个性化、差别化和特色服务,做好优质客户和重点客户的专项服务。五是做好睡眠卡唤醒服务工作,不断提高信用卡启用率和活动率。据测算留住老客户的成本仅为争取新客户成本的六分之一。与开辟新市场、发展新客户相比,实施有效唤醒服务,具有投入小且操作简单、目标明确且可选择性强、有信用记录且风险易控制、客户容易了解产品等优点。应该通过电话告知、短信留言、对帐单提醒、网站公告、客户联谊座谈、媒体宣传营销等方式,做到新办卡及换卡的启用提醒、批量及零星换卡等到期的换卡提醒、长期未交易卡的用卡提醒、对欲销户客户的挽留提醒,最大限度地实现“无效卡”向有效卡的转换。 信用卡分期付款具备消费金融单笔金额小、需求量大、需求多样化等特征。首先，个人客户消费信贷的金额，少则几千元，多则数十万元，都是小额信贷， ;其次，信用卡分期付款产品涉且社会上大部分消费者都有小额消费信贷需求 及汽车、家装、旅游、留学、保险、购物等，涵盖居民日常生活的各个方面，甚至只要能通过信用卡刷卡消费，就可以申办分期付款，满足了客户对消费信贷产品多样化的需求 ;最后，银行可充分利用金融市场共享的信用资质平台以及客户与银行的其他交易信息，较为准确地判断客户优劣，从而在一定程度上减弱信贷双方的信息不对称，缩减审批环节，使消费者可更快速获得贷款。 2、分期付款业务成为信用卡业务新的利润增长点 目前，信用卡业务有四个主要收入来源:年费、商户回佣、循环利息及分期付款手续费。年费收入相对固定，为了促进发卡，各家商业银行均在不同程度上采取了免收年费的政策。商户回佣方面，我国内地银行卡的刷卡总费率大概在 0.5% , 2%，远低于国外的刷卡费率 2% , 4%。另外，随着第三方支付机构的兴起，技术壁垒和市场壁垒均被打破，市场竞争激烈且缺少统一的规范，商业银行很难从商户回佣方面取得较高收入。 自 2003 年“信用卡元年”以来，我国信用卡发卡量、消费交易额都呈现突飞猛进的态势。从理论上讲，循环利息收入应该是信用卡业务收入中最重要的一项，是信用卡业务实现盈利的关键点。但实际情况却是，国内信用卡透支利息收入并没有像国外一样成为主要盈利来源。探究其缘由，一方面是价格较高，透支 达万分之五，折换年息相当于 18%，国内许多持卡人承受不了;另外，尚需要一个市场培育过程，目前内地大部分信用卡持卡人还是偏向将信用卡作为支付工具，而非循环透支工具。 信用卡分期付款恰恰从一定程度上解决了这一问题，它不仅绕开了消费者不能接受循环利息的消费习惯，而且成功地使消费者从支付循环透支的利息转移到缴纳分期付款的手续费，费率大幅降低，所以，从本质上看，分期付款实质上是一种低利息循环透支产品。特别是在信贷规模紧缩的大背景下，分期业务能够更好地契合客户需求，迅速被持卡人接受，其创造的手续费收入正逐步成为内地信用卡业务利润的支撑点。 这一点可以从国内各大商业银行年报数据中看出，如表 2 所示，2009 , 2011 年信用卡贷款余额增速明显，银行卡手续费也随之实现较快增长。根据年报解释，这两项指标快速增长主要得益于消费的快速增长，特别是得益于快速发展的信用卡分期付款业务。 3、分期付款分类产品发展现状及银行侧重比较总体来说，目前国内商业银行分期付款产品较为丰富，业务种类涵盖日常生活的方方面面。但由于用卡环境、监管要求、风险防范、持卡人消费习惯等差异，各家银行开展的分期付款业务侧 3 所示)。 重点有所不同(如表 表2 商业银行信用卡贷款余额与银行卡手续费收入发展态势(单位:百万元) 信用卡贷款余额 银行卡手续费收入 年均增 年均增2009年 2010年 2011年 2009年 2010年 2011年 速(%) 速(%) 工商 36876 91561 177800 120 9408 13687 17268 35 银行 建设 36401 55440 97533 64 9186 12344 14910 27 银行 中国 24968 53827 89828 90 4503 7452 8126 34 银行 农业 14118 37820 100350 167 4821 6442 10828 50 银行 招商 40314 54916 73305 35 2599 3710 4359 30 银行 交通 30693 43561 74194 55 3992 5180 7075 33 银行 资料来源:相关银行年报 表3 我国内地商业银行信用卡分期付款产品种类 (1)汽车分期是重头戏，大小银行各有优势。汽车消费单笔金额高，消费信贷需求旺盛，银行收益较高，内地各家商业银行纷纷力推汽车分期产品。由于其免抵押免担保，办理手续快捷，受到持卡人热烈欢迎。在个人购买汽车贷款方 面，国内已经形成信用卡分期付款与汽车金融公司贷款两分天下的局面。汽车分期业务涉及与大型汽车厂商的合作，大型商业银行利用其对公资源，发展商户较有优势，工商银行、中国银行、农业银行、招商银行等与大型汽车厂商都有信用卡购车分期付款方面的合作，定期推出新车型“零手续费”等分期付款产品。区域性商业银行则根据地区市场竞争情况灵活定价，如平安银行在深圳、广东地区有较大竞争优势。 (2)账单分期是必推品种，自助办理大幅降低成本。账单分期实质是对持卡人账务的调整处理。从银行角度来说，开办账单分期成本最低，无需发展分期商户，无需布放分期专用 POS 机具，即使是他行收单商户，只要使用本行信用卡消费，均可进行分期处理，并且持卡人通过网银、语音系统、短信等均可实现自助申办，极大降低了银行的运营成本。对于一些小银行来说，特别是没有精力拓展分期商户的城商行以及新开办信用卡业务的银行，账单分期无疑是优先推出的分期产品。譬如平安银行开办信用卡业务的同时即推出账单分期业务。 (3)突破传统 POS 渠道，支付技术优势凸显。传统的通过POS 机具办理分期业务的单一渠道已不能满足市场需求，分期商城、网络支付、电视、手机终端等新型支付渠道，成为促进信用卡分期付款业务发展的新动力。目前，各家商业银行都在积极开发新兴支付渠道，尽量降低对传统渠道和商户的依赖以实现运营成本的降低。譬如，各家商业银行都看好网上购物分期，纷纷建立信用卡网上商城。银行利用其营销优势，引导持卡人在商城上购物，以“分期支付为主，一次性支付、积分兑换为辅”的方式完成交易，通过从商户低价进货，以市场价出售来赚取差价。如农业银行的“购物易”、招商银行的“非常 e 购”、中国银行的“银通商城”、建设银行的“龙卡商城”等。 三、国外及我国港台地区的发展路径与可借鉴之处 1、国外及我国港台地区分期业务发展路径及差别 美国、西班牙、日本、英国等国外信用卡市场并没有明确的信用卡分期付款产品，但通过设置优惠费率，鼓励客户不要将欠款一次性还清，实质上是不等额的分期付款产品。我国港台地区以及新加坡等地的银行，均有明确的信用卡分期付款产品。信用卡分期付款在内地与国外及我国港台地区的发展路径存在以下差别。 (1)内地的信用卡分期业务以商品、账单分期为主，国外及我国港台地区则深入到现金分期、余额代偿等新兴领域(如表 4 所示)。 内地商业银行涉及的信用卡分期产品，往往以标的物类别及渠道分类，如汽车分期、旅游分期、商城分期、电视购物分期等;国外及我国港台地区的分期付款产品则淡化具体商品，仅列示商品分期或购物分期，同时进一步灵活经营，除购物分期外，还推出集合多家银行信用卡债务的余额代偿业务、使持卡人能够快速获取现金的现金分期等。 (2)内地以手续费单一定价，国外及我国台湾地区以利息差异化定价。 内地的信用卡分期业务主要收取持卡人手续费和商户手续费，实质上是对资金占用的利息收入，但基于国内消费者对利息较为敏感，各家银行均是基于分期付款总金额收取一定比例的手续费，且几乎没有差异化定价。 国外及我国台湾地区的信用卡分期业务以利息定价。根据客户还款计划，按照分期贷款余额每月收取利息，同时，持卡人的资信状况不同，适用不同水平的利息。譬如，美国银行信用卡根据客户借款时间长短设置不同的优惠利率，鼓励客户少还钱，从而赚取利息收入。 3)内地信用卡分期付款业务处于成长期，国外及我国港台地区处于成熟( 期。 国内信用卡分期付款业务从2006 年开始出现，客户群体从以中低收入者为主，现在逐渐发展到涵盖中高端客户甚至富裕阶层，客户群体不断扩大。分期业务办理渠道从传统的 POS 刷卡分期，逐步扩展到银行后台分期，并且开始拓展网上分期等新兴业务，整个行业处于高速发展的上升期。在国外及我国港台地区，由于消费者超前消费意识形成较早，信用卡分期付款为大众所熟知，银行可以在各个与持卡人的接触点受理客户分期申请，业务流程相对成熟，整个行业处于成熟期。 表4 国外及我国港台地区信用卡分期付款产品种类 注:不同银行产品命名略有不同、资料来源为各银行官方网站 下面是赠送的经典语录和搞笑语录，不需要的朋友可以下载后不急删除～～～谢谢～～ , 【感人的话】 要学会感恩、同情、宽容、忍耐、积极与真诚。希望是心灵的一种 支持力量.逆境的回馈，使生命将更加精彩而富足. , 【感人的话】 每个人的好运跟坏运都是分配好的，虽然我的好运没有别人多，所 以只要是一点点好事，我就非常感恩了。 , 【祝福的话】 这里有一本你当年用过的笔记，它有点儿泛黄了，书页里夹着的 话也早已没了香气，却还是谢谢你把它借给了我。今天的我们已经分开，却依然是朋 友。还是要跟以前一样，我听着你的述说，看着你笑，看着你难过委屈去安慰你。我 会把祝福写在这本笔记里，在那多枯黄的花的旁边，我会写下我的祝福:祝福你过得 好～祝福你过得比我好～然后，将它寄给你。不要哭泣，你。 , 【表白的话】 爱你是一个念头，爱你是一种冲动，爱你是一种宿命，只属于我 的宿命。爱你是一段旅程，爱你是一场幸福的长跑，爱你是一路沐浴阳光，爱你是一 径的花香。爱你，是睡觉呼吸一般的自然～请，给我你的爱。 , 【有哲理的话】 世上有三种人:一是良心被狗吃了的人，二是良心没被狗吃的 人，三是良心连狗都不吃的人. , 【激励人的话】 如果你看到面前的阴影，别怕，那是因为你的背后有阳光。 , 【感人的话】 一身白衣为你洗尽铅华，白衣白发白胜雪，捧一卷古墨，盈袭暗 香，我踏着平平仄仄的长长短短，款款步入风情万种的宋词里。溪边桃红青染，流水 潺潺，柳丝随风絮，我在桃花下写着红笺小字，一抹嫣然回眸，惊落了桃花，也惊落 了你的心。佛说千年一轮回，今生，你在哪里, , 【有哲理的话】 母爱是一滴甘露，亲吻干涸的泥土，它用细雨的温情，用钻石的 坚毅，期待着闪着碎光的泥土的肥沃;母爱不是人生中的一个凝固点，而是一条流动 的河，这条河造就了我们生命中美丽的情感之景。 , 【表白的话】 我深深地恳求你;不要把我逐出你的爱门之外，我一分一秒也不能 缺少你的爱。只有赢得你的爱，我的生命才有光彩。 , 【表白的话】 爱你，却要无欲无求，好难～爱你，却要偷偷摸摸，好累～爱你， 却让自己心碎，好惨～但竟然心甘情愿，好傻～但是我能肯定的是:我是真的很爱你～ , 【表白的话】 我扬一把散沙粒粒想念漫天纷飞带给我对你的祝福，我洒下一瓢涟 水滴滴飘洋流到你的心海，爱你，今生无悔，牵了你的情，爱了你的人，我会努力呵 护你，一生一世～ , 【表白的话】 你的热情，温暖了我冰冻的心;你的大胆，鼓起了我爱的热忱;你 的关怀，激起了我感激之情。新年伊始，愿我们透过那爱湖的波光水雾，一起憧憬美 好的未来。情人节快乐～ , 【表白的话】 也许我的笑容不够灿烂，但足够为你扫清冬日里的阴霾;也许我的 双手不够温柔，但还能为你拂去俗世尘埃～如果命运安排我们在一起，我会好好珍惜 你～情人节快乐～ , 【甜言蜜语的话】 我们结婚吧，好不好,那样我们就可以不再对着电话诉说想念， 就可以每天清晨起来看见你的睡脸，然后一起吃一顿不太丰盛却很温暖的早餐。我们 结婚吧，好不好,那样我们就可以拿着民政局发的红色小本子四处炫耀，我们可以在 房间里挂满结婚照，看着看着就会不自觉的微笑。我们结婚吧。 , 【表白的话】 我需要你，就像冬天里的棉袄，夏天里的雪糕，黑暗中的灯泡，饥 饿中的面包—–我不能没有你～ , 【有哲理的话】 用真理检验真理永远是真理，用错误掩饰错误将会一错再错。我 们不能拥有真理，但是我们可以防止错误。 , 【离别的话】 愿你作一滴晶亮的水，投射到浩瀚的大海;作一朵鲜美的花，组成 百花满园;作一丝闪光的纤维，绣织出鲜红的战旗;作一颗小小的螺丝钉，一辈子坚 守自己的岗位…… , 【离别的话】 我们曾经在一起欣赏过美丽的花;我们曾经在一起幻想过美丽的季 节。同学啊，同学，分别后不要忘了我们曾经一起走过的日子。 , 【离别的话】 红叶纷飞的枫林里，我们曾拥有多少回忆。那飘舞着的枫叶，将我 们带进一个无比美妙的境界。 , 【离别的话】 别离，是有点难舍，但不怅然;是有点遗憾，但不悲观。因为我们 有相逢的希望在安慰。 , 【有哲理的话】 人活着，第一要紧的事情就是要有眼光。有了眼光，并相应确定 应该为之努力的目的和目标，工作就会出现乐趣，这样才有希望最终成为一个事业和 生活的成功者，生命就会丰富多彩。 , 【有哲理的话】 在真相肯定永无人知的情况下，一个人的所作所为能显示他的品 格。有些事情的确没有人知道，除你之外，没有人知道，但是你必须对得住自己，最 好能问心无愧。因为问心无愧可生自信，而自信会让你生活得更从容。 , 【有哲理的话】 没有任何的动物是比蚂蚁更勤奋，然而它却是最沉默寡言的。与 其埋怨世界，不如改变自己。管好自己的心，做好自己的事，比什么都强。人生无完 美，曲折亦风景。别把失去看得过重，放弃是另一种拥有;不要经常艳羡他人，人做 到了，心悟到了，相信属于你的风景就在下一个拐弯处。 , 【有哲理的话】 有些人成就不大，不在于智力或能力不够，而在于没有克服自己 心理上的弱点和谬见，没有充分发挥自己既有的潜力和才能。只有不断向自己挑战， 向生活挑战，才能取得更大成功。 , 【有哲理的话】 面对别人的反对意见，如果你针锋相对地进行争执和批驳，对方 很难从内心真正接受，在表达方式上委婉一些，效果就好多了。 , 【有哲理的话】 当我们放眼这个世界的时候，如果以自我为中心，很可能会以为 自己了不起，可一旦我们把心歇下来，用赤子之心来观察，就会发现我们是多么渺小。 我们什么时候都能看清自己不如人的地方，那就是对生命有真正信心的时候。 , 【有哲理的话】 胸有平常心，幸福自然来。人的心态如同琴上的弦，太紧则易断， 太松则无音，只有松紧适度，才能弹出美妙之音。保持一颗平常心，才是人生的真谛。 怀一颗平常心，看淡得失，超越成败，不为物欲所迷，不被烦恼所扰，明心见性，随 缘自适。平常心，是一种人生态度，也是一种生活智慧。 , 【有哲理的话】 绝大多数人都喜欢嘲笑别人，而不愿意被别人嘲笑。在别人处于 尴尬境遇时，你如果能通过自己出丑来减少他的难堪，他一定对你非常感激。 , 【有哲理的话】 对于胸怀大志的有志之士和勤奋努力的人来说，障碍是不会起什 么作用的。他们会说:不会再有什么困难能拦得住我了。只要有百折不挠的信念，就 会战胜许多强大的阻力。 , 【有哲理的话】 成功地推销自己是迈向成功的第一步。在推销自己的过程中，多 动脑筋，设计一些小花样，就容易引起别人的兴趣和关注。 搞笑语录 , 一次，同事几个去美国，到超市买东西，用济南话讨论，有个美国人过来用标准 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