工商银行内蒙古分行信用卡风险控制

工商银行内蒙古分行信用卡风险控制 第二章工商银行信用卡发展现状 2.1我国信用卡业务发展现状 信用卡作为生活中不可缺少重要部分，己涉足到国民经济的生产、交换、 分配和消费等各个环节。我国诞生的第一张信用卡是1985年6月的中银信用 卡。我国信用卡行业经过20多年的发展，已经保持足够市场份额，并继续保 持快速增长，信用卡业务成为各家商业银行追逐的重点。当前，国内信用卡产 业正从粗放式开拓市场阶段向精细化科学竞争阶段转变，信用卡产业正向规范 成熟的道路逐步迈进。 国内信用卡业务从2003年起步，信用卡业务增长迅猛(如图2-1所示)。 截至2013年末，国内信用卡累计发卡量达3.9亿张，较上年末增长18%;信用 卡活卡量为2.3亿张，较2012年增长23.66%;信用卡活卡率为57.8%。2013 年信用卡透支余额达1.84万亿元，较2012年增加7000亿元，增长61.8%。2013 年全年信用卡交易金额达13.1万亿元，比上年增长30.9%;交易笔数达到46.4 亿笔，比上年增长28.5%。2013年末，人均持卡量为0.29张，信用卡卡均交易 额33462元，比上年增长11.1%。而目前美国信用卡人均持卡量为7张，这说 明国内信用卡业务市场饱和度不高，发展潜力巨大。 我国信用卡交易额在社会消费品零售总额中的占比从2010年的32%上升 到2013年的55.8%，提升了23.8个百分点。从2011年来看，我国信用交易带 动了0.46%的消费增长，节约社会成本1021亿元。信用卡产业对扩大居民消费、 促进经济增长、降低交易成本、促进商品流通、增加国家税收、支持反洗钱、 扩大就业和推动建立和谐社会等方面，都发挥重要积极作用。 2013年，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额为251.9亿元，较2012年增长 71.9%;以年率计算当前损失率达到0.78%,同比增长24个百分点。信贷余额、 逾期半年未偿信贷总额均有所增长。而互联网业务迅猛发展也使得线上交易成 为安全焦点。2013年，国内信用卡互联网欺诈损失金额1211.3万元，与同期相 比，提高了23个百分点，互联网欺诈损失所占比重超过10%，与同期相比，增 加了2.7%。就欺诈类型来讲，2013年，伪造信用卡、虚假身份申请办卡、失窃 卡和未达卡及互联网欺诈损失排在前五位，创新业务欺诈的损失金额和占比呈 增长态势。 2.2工商银行信用卡业务发展现状 (1)工商银行信用卡业务回顾 中国工商银行1989年10月15日发行第一张牡丹卡。工行信用卡业务经过 多次飞跃式的发展:2006年发卡量达到1000万张;短短三年后，2009年率先 突破5000万张;又经历5年时间，到目前信用卡突破1亿张大关。仅从发卡规 模来看，目前工行信用卡已经稳居亚太第一，跻身全球前三。截至目前，工行 信用卡客户数达6697万户;工行信用卡年消费金额达18830亿元，是12年前 工行牡丹卡中心成立时的84倍;贷款余额增长到3662亿元，比牡丹卡中心成 立时翻了263倍。在迅速扩大市场份额的同时，牡丹卡不断强化服务的规范化 和精细化程度，始终致力于提高服务质量和服务能力，客户满意度和社会美誉 度显著提升。 2014年年底，工商银行信用卡国内率先超越1亿张大关，稳居全球三甲， 绝对领跑同业，再次实现历史性跨越，成为中国信用卡产业发展中的重要里程 碑。2014年年初获得国家工信部中国第一信用卡品牌称号。截至2014年11 月末，工商银行收单交易额达3.4万亿元，同比增长49.9%;信用卡消费额达 1.7万亿元，同比增长16.3%。信用卡贷款余额3550亿元，较年初增加489亿 元，增长16%。信用卡总收入可比口径实现333.8亿元，同比增长22.5%，中 间业务收入可比口径实现265.2亿元，同比增幅27.3%，信用卡中收在大零售中 收占比达44%。 一是发卡量质并举，客户数发卡量双提升。工商银行是全国首家全品牌发 卡银行，并不断研发惠民便民创新产品，实现有效客户拓展。如首创免除货币 转换费的多币种信用卡和环球旅行卡、在全球首创双芯片、双品牌、双标识、 双账户、多币种的纯心(芯)组合信用卡等。对内启动9944借记卡客户渗透 项目，提高行内优质客户覆盖面;对外锁定活跃、精英客户，开展海航等商旅、 汽车、保险领域会员营销，为大零售板块联动营销奠定坚实基础。联合江西财 经大学发行工银江财联名信用卡，积极打造大学生金融服务范本，有力拓展大 学生这一潜在客户群体。积极研发数字信用卡、打造HCE云支付等新兴支付产 品，提升无卡支付客户体验。截至11月末，工商银行信用卡客户数达6697万 户，较年初增长633万户;信用卡启用率由年初的54.8%提升至61.6%，动卡 率由年初的47.6%提升至57.6%，均居同业领先水平。 二是收单提质增效，收单额消费额双提升。通过网点开展网格化营销，依 托MIS投放、分期付款、小微商户逸贷公司卡、积分抵现、联合促销、数据服 务等六大利器，积极推进特色城市一条街、五星级酒店、大型亿元卖场专项 营销。推动集团商户营销，在全球收单领域，与历峰集团、雅高集团达成以收 单为基础的全面金融合作;在境内收单市场，通过与红星美凯龙合作打造家装 领域总对总收单典范，通过与麦当劳合作打造快餐领域总对总收单典范。积极 开展境内外刷卡促销，实施POS分级管理，努力提升卡片与POS的活跃度。 大力推广线上POS，推出3个月以来即成功营销1128户，提前完成全年任务。 三是增贷款、控风险协调发展，收益水平稳步提升。把握信用卡贷款小额、 多笔、非集中的特点，全力打造逸贷品牌，首创基于大数据的小微商户逸贷 公司卡与逸农消费公司采购卡，巩固并扩大分期付款优势，在购车、家装、电 子产品、教育等领域开展厂商贴息分期促销，将客户消费需求转化为消费信贷 需求。在推进贷款规模增长的同时，全面构建更科学、更成熟的风险管理体系， 实施信用卡授信额度动态管理，有效控制风险敞口并减少资本占用;建成国内 一流的信用卡大数据可视化平台，集声、光、电技术于一体，运用335个模 型有效防控各类风险，通过数据可视化的交互性和多维度，实现经营数据动态 掌握、监控预警全面直观、干预处置及时准确。2014年我行荣获Visa颁发的亚 太地区最佳风险控制奖，成为唯一获此荣誉的境内银行。 四是服务做精做细，品牌形象全面提升。全力打造以电话、短信、网银、 微信四位一体的便民惠民服务体系，与一对一服务高端客户的要客服务团队。 信用卡95588电话服务中心20秒接听电话率始终保持在90%以上，稳居国内 同业先进水平。在服务内容上，工商银行率先取消全额罚息，客户可以选择多 个还款日期，还款期限和还款金额优惠力度是同业最大的，受到持卡人的一致 好评。 立足新起点，工商银行信用卡业务将积极应对市场环境的变化和互联网金 融的挑战，抓住机遇，开拓创新，加快推进全球第一大发卡银行，中国第一信 用卡品牌战略目标的全面实现。 (2)内蒙工行信用卡业务现状 经过多年的努力，内蒙工行信用卡业务取得了长足的发展。特别是2007年 以来，信用卡业务快速发展，不断取得新突破，主要核心业务指标领跑全区同 业。 截至2013年末，信用卡发卡量达94.66万张，增幅24.18%。信用卡消费交 易额246.97亿元，增幅47.55%。经营规模快速扩大。截至2013年末，全行实 现信用卡消费交易额246.97亿元，同比增加79.58亿元，增幅47.55%，完成总 行全年210亿元的117.60%,同业排名第2位。消费交易额大幅增加。截至 2013年末，全行信用卡贷款余额达到35.84亿元，较年初增加12亿元，增幅 50.27%。信用卡贷款规模快速扩大。截至2013年末，全行特约商户总量达10571 户，较年初末增加2961户，增幅38.9%。收单市场稳步扩大。截至2013年末， 全行信用卡不良贷款余额为3991万元，不良率1.11%，控制在总行监管值 1.2%以内，较年初下降了0.04个百分点，较全国平均水平低0.22个百分点;不 良贷款增幅46%，超过总行监管标准值21个百分点，较全国平均水平低6个百 分点。不良贷款得到有效控制。截至2013年末，全行信用卡启用率为56.55%， 同比上升6.99个百分点，较全国平均水平高1.79个百分点;新发卡启用率为 81.03%，同比上升22.57个百分点，较全国平均水平高16.33个百分点。动卡率 为56.10%，同比上升8.58个百分点，较全国平均水平高8.52个百分点。信用 卡质态明显改善。截至2013年末，全行实现信用卡总收入3.43亿元，较上年 同期增加5103万元，增幅17.49%。其中，实现中间业务收入2.19亿元，较上年同期增加3087万元，增幅16.41%。实现透支利息收入8778.1万元，较上年 同期增加2452.27万元，增幅38.77%。收益水平显著提升。 信用卡业务在快速发展的过程中也存在不足，如信用卡启用率、动卡率的 水平较低。而且，当业务规模不断扩大后，风险管理任务将越来越多。 从2011年至2014年末的内蒙工行信用发卡总量、不良透支情况如表2.1 所示。 截至2014年年底，全行信用发卡量达到124.6万张，信用卡启用率达到 64.97%，信用卡动卡率达到63.69%。信用卡卡逾期90天以上不良贷款余额8200 万元，较上年增加4209万元，增幅105.56%，不良率上升到1.55%。 2.3信用卡业务流程 对信用卡流程环节的清晰定位和准确把握是科学有效选择评价风险的前提。 目标客户的选择、目标客户的营销、客户资格的审查评定、POS机具的安装、 业务的授权和指导、资金清算、风控管理是信用卡业务的主要流程环节。信用 卡业务围绕发卡机构负责发卡、收单机构负责清算、持卡人消费和特约商户发 生业务开展交易清算(如图2-2所示)。 当前，我国商业银行在开展信用卡业务时，制定的操作方式存在一定的差 异，但它们都是按照相同的要求开展该项工作，信用卡业务涉及的环节包括: (1)申请 客户在了解领用合约和银行卡章程后，按照规定在申请表中填写信息，并 向发卡行提交申请表。客户如果想办理贷记卡，要向银行提供收入证明、身份 证件等其他资信证明，如果客户持有个人卡的主卡，可为另一人办理附属卡， 可在任意时期注销附属卡;如果单位有存款账户，可将开户许可证作为依据， 领取单位卡，同时要将资信证明材料提交给发卡行。 (2)信用审查 领用审查指得是发卡行全面评价申请人的领用情况，从而决定申请人是否 可以获得领用卡，并对申请人的领用额度进行核定的过程。假如调查得到的结 果和申请人提交的信息是一致的，而且申请人达到批准发卡的要求，此时发卡 行可向申请人发放领用卡，申请办理领用卡的人员和银行建立关系。发卡行要 对申请人进行全面的评估，包括他的职业、工作时间、婚姻情况、年龄、收入 情况、房产情况等，同时要确定申请人享有的信用额度。发卡银行可对申请人 公司的管理情况、财务情况、市场地位等进行评估，为其制定信用额度。 (3)制卡和密码函 当申请人将申请资料提交给发卡行后，发卡行审查资料，并确定是否发卡 以及授予何种额度，申请人在银行获得一个专门的账户，同时制定密码函件; 假如申请人没有达到发卡要求或资料欠缺，发卡行可向申请人退还资料，或要 求申请人提交更详细的资料。 (4)发卡 密码函件和卡片是分别发送的，它们并不是在同一时间寄出的，密码函数 会发送到持卡人填写的地址上。 (5)建立特约商户 就收单机构来讲，必须推动信用卡消费实现快速发展，可与饭店、超市、 商店、商场等建立合作关系，使其成为特约商户。如果和特约商户签订了银行 卡业务受理协议，彼此就产生了经济关系，特约商户就可成为收单银行，该销 售点便是收单银行的商户。 (6)业务交易和资金清算 持卡人使用的支付工具是信用卡，他们按照自己的需求情况，使用信用卡 购买物品，或进行转账、取款等，标志着出现了信用卡交易。该类交易包括的 内容有柜台交易、自助机交易和商户交易。信用卡清算业务指得是银行对特约 商户、持卡人和银行间的债权债务进行清偿。就信用卡来讲，资金清算方式包 括间接清算和直接清算。发卡行对持卡人在本行、其他银行以及特约商户的交 易进行审批，该过程则是授权，银行在控制持卡人的交易活动时，必须要将授 权作为一项重要内容。 (7)损失与处置 持卡人的信用额度指得是发卡行的信用资产，如果持卡人无力偿还欠款或故意拖欠费用，发卡银行的不良资产将增多，发卡银行可能会遭受损失。信用 卡授信资产涉及到几类，包括损失、可疑、次级、关注和正常。如果银行难以 将持卡人所欠债务收回，按照呆账核销条件，可对呆账进行核销，核销之后要 依照账销案存的规定实施表外登记，同时还要实施追索。 (8)关闭账户 持有贷记卡主卡的人员可请求关闭账户。当银行接到持卡人的关闭申请时， 要对持卡人的贷记卡进行审查确认，如果不存在欠款，则可关闭该账户;如果 贷记卡还有欠款没有偿还，要告知持卡人偿还欠款;假如要向持卡人退还溢缴 款，可告知持卡人到相关网点结清账户。 第三章工商银行内蒙古分行信用卡风险分析 3.1信用卡风险管理理论基础 3.1.1信用卡风险概念及特点 (一)信用卡风险的概念 信用卡业务风险指得是在交易和发卡时产生的，与持卡人、特约商户或发 卡行存在关系的经济损失。本文研究的信用卡风险指得是发卡机构在管理和经 营信用卡业务时，因遇到一些因素的影响导致银行遭受资金损失的可能性。 (二)信用卡业务风险的特点 1、滞后性 使用信用卡时通常是消费之后再还款，持卡人在购买自己需要的产品或服 务时可以透支，发卡机构规定在某一期限内，持卡人还款不用缴纳利息。所以， 发卡机关无法及时了解持卡人的还款能力和还款意愿，当持卡人未按时偿还透 支金额时，银行才能发现信用卡存在的风险。 2、分散性 持有信用卡的主体是自然人，信用卡账户分散在各地或各国，持卡人的职 业不同、所属阶层不同，他们的消费行为存在巨大的差异，持卡人的还款方式、 用卡习惯等都会受到他们所处行业或地域的影响，因此信用卡业务和信贷业务 有着相似之处，即风险分布有明显的分散特征。 、多发性 3 信用卡业务多是为普通消费者办理的，这些消费者单次消费并不大，但频 率较多，这导致风险变化速度快，难以及时监管风险，发卡机构为了防范和应 对风险，会对一些消费行为做出约束。所以，无论风险程度如何，当持卡人未 及时偿还欠款时都会被列入管理范围内。 4、复杂性 形成信用卡风险的原因有许多，例如银行管理、个人收入、消费环境、道 德因素、法律因素、社会因素等，它们的表现形式各不相同。就外部欺诈来讲， 多采用短信诈骗、电话、伪造技术、盗用信息等手法实施信用卡申领、转账、存取款等活动，这类欺诈活动涉及的业务环节多，增加了风险的复杂性。 (三)信用卡业务风险类型 信用卡风险存在于信用卡业务的多个环节中，包括授权环节、设计环节、 发卡环节、用卡环节、争议处理环节、催收欠款等环节。资金损失也会涉及到 许多主体，包括特约商户、持卡人、发卡行等。通常情况下，信用卡风险包括 两大类，其一是操作风险，其二是信用风险。按照在不同领域表现出的不同现 象，可将操作风险分为操作、外包和欺诈等风险。 信用卡的生命周期包括几个部分，如发卡、核卡、用卡、开卡等。在全生 命周期中，信用卡会在几个主体之间流转，例如持卡人、发卡行、商户等，在 信用卡生命周期中，它会得到各环节的支持，包括人力资源、财务、市场经营、 信息技术等。本文采用定量和定性相结合的方式，以上述环节和主体作为入手 点，按照信用卡生命周期情况，识别信用卡业务中存在的风险。工行信用卡风 险成因有许多，概括来讲，这些成因包括两类，一类是内部风险，另一类是外 部风险，就前者来讲，还包括管理、信息技术、业务操作等风险;就后者来讲， 包括市场经营、欺诈、信用等风险。详情见图3-1。在对信用卡风险形成的原因 进行分析后，可了解这些风险的特点，可为构建完善的风险管理体系提供指导 和参考。 3.1.2信用卡业务风险管理流程 (一)信用卡风险管理的概念 风险管理也被叫做危机管理，它指得是在风险确定的环境上控制和规避风 险的管理过程。风险管理包括认识风险、评估风险、控制和防范风险等。风险 管理包括许多环节，各环节彼此有一定的顺序，要优先处理重大风险。银行在 开展经营管理工作时，容易受到各类因素的影响，银行的实际运营会和预期产 生某种偏差，银行的风险管理工作到位，能够减少风险，降低损失，确保银行 获得更多的收益。 就信用卡业务流程来讲，它的风险存在于几个主体之内，包括持卡人、特 约商户和发卡机构等，同时各个环节也潜伏着风险，例如结算环节、交易环节、 审批环节等。所以，发卡机构必须对信用卡风险投入较多的关注，要采取有效 ，应对和防范风险的发生。 信用卡风险管理指得是发卡机构对风险进行识别、判定、评估，并采取一 定的措施，将风险控制在可接受的合理范围内，减少风险损失，确保实现最大 化收益。市场经济中存在着风险经济，银行开展业务必然要承担一定的风险。 市场经济都存在一些特定的规则，例如风险越高，收益越多，风险越低，收益 越少。在实际生活中，风险水平的承担体现在平均水平和收益的偏差上。就盈 利方面来讲，各银行的资本数量没有明显的差异，它们主要是在效率和风险的 控制方面展开竞争，银行卡风险水平是银行通过该业务获得收益的重要保障， 也是银行间展开竞争的一个决定性因素。 (二)信用卡风险管理的方法 风险管理指得是风险和收益彼此间的平衡，风险管理并不能使风险消除。 通过管理风险，银行能够实现健康发展，银行的安全性和效益性将得到提高。 为管理各类风险，银行必须建立完善的内控机制。图2-1为管理信用卡风险的 流程。 管理信用卡风险的方法包括几个，如回避风险、应对风险、转移风险等。 其中，最有效的方法是回避风险，银行办理一项业务时必然会遇到风险，风险 的存在会使银行遭受损失，还会影响银行的收益，如果不能控制和管理风险， 银行必须放弃该项业务。在现实生活中，由于信息无法实现对称，发卡机构在 核查申请人的信息时，无法了解到申请人的信誉情况，为防止产生风险，发卡 机构拒绝向申请人发卡，这种行为就是回避风险，该行业具有消极性，只有在 风险发生可确定的情况下，才能采取该措施。 预防风险指得是在未发生风险时，采取一些措施防止发生风险，该方法比 较主动，它的成本较低，能够起到积极的效果。如果预防工作落实到位，能够 有效避免风险的发生，甚至可以消除风险。我国许多银行都将预防作为一项重 要工作。在现实中，发卡机构要使风险和收益维持在平衡状态，如果收益比损 失大，发卡机构要继续推行该项业务，银行可采取一些措施和方法，防止发生 风险。 转移和分散风险指得是采取一些措施和手段将风险转移出去，发卡机构办 理业务，必须要承担风险，但为了减少风险损失，发卡机构可将风险转移分散 出去。要想转移风险，必须要有承担人。一般情况下，发卡机构会向保险公司、 担保人及持卡人转移风险。在管理风险时，要使收益、成本和对象存在一定的 差异。 风险补偿指得是发卡机构为降低风险，寻找一些补偿来替代损失。通常银 行会建立坏账准备金，银行利用该基金来支付坏账，可将该基金的运用和转移、 预防等方法结合在一起使用。银行在管理风险时，必须要了解风险的损失程度。 (三)信用卡风险管理的过程 管理信用卡风险涉及到几个方面的工作，如识别风险、评估和分析风险、 制定应对决策、实施决策等，详情见图2-2。 (1)风险识别:要想管理好风险必须做好一项重要工作，即准确识别风险，采用一定的方法或程序、机制有效识别实现既定目标存在风险事件概率，并划 分类别。 (2)风险分析与评价:如何准缺判定实施既定目标所引起风险发生的概率 或对风险带来的损失进行量化的过程即为评估和分析风险。它能将识别风险和 管理风险联系在一起，能否准确对风险进行分析评价决定着风险决策的水平。 各种风险事件发生的概率和对既定目标影响程度主要取决于风险分析与评价的 效果。 (3)风险对策决策:通过提出应对风险事件的组合方式，降低风险损失即 为对策决策。在管理风险时，经常使用的对策是财务对策和控制对策。不同的 对策应对不同的事件，根据不同风险事件的风险评价的结论，有针对性地选择 风险对策，最终形成科学有效的对策决策。 (4)实施决策:按照风险对策确定的决策来落实和执行计划即实施决策。 如，制定投保决策后，要选择投保单位，根据自身需要确定事宜的投保标的、 投保份额等。 (5)风险监督:通过不断跟踪落实识别到的风险，根据识别到的潜在或发 生的风险，对化解风险的成效进行评估，使管理风险的方案更加科学、规范， 为风险管理的实施提供有力条件即风险监督。 风险管理流程具体包括以下步骤: 第一步，风险管理计划和规划的制订。根据实际合理制订符合企业战略定 位、发展规划、预期目标的风险规划，评估和预测现实中的风险情况，构建管 理风险的机制，建立健全组织架构，为制定风险管理方针提供指导和帮助。 第二步，风险的识别和衡量。就是如何准确有效地对潜在风险或形成的损 失进行量化，是实现科学管理和有效应对风险的前提。 第三步，风险管理策略的制订。明确风险状况以后，可以通过事前的防范 规避风险、通过事中的控制来降低风险、通过保险机制来化解风险等管理策略 应对风险。 第四步，风险策略和方法的执行。执行完毕后，对评价风险管理的效果和 风险管理工作的质量进行客观、准确的评价。 风险管理应不断迁移关卡，特别注重事前预防和控制。通过事前准确分析 风险并有效识别风险和事中对风险的科学管理，以最小损失获取更大收益，减 少因风险带来的损失;事前管理的不可预见性，对风险管理的难度要比损失管 理、危机管理和成本管理更具挑战性。 3.2信用卡风险分析 3.2.1外部风险分析 (1)信用风险 信用风险主要是指借款人由于主观意愿或客户原因不履行或不按时履行既 定合约所造成损失的可能。在信用卡方面，信用风险则主要是指持卡人违反信 用卡章程，非善意透支或信用状况下降所造成的风险。发卡银行在向客户发放 信用卡时，主要依据客户当时的经济状况和信誉状况。然而，客户的具体情况 是一个动态的过程，如果客户的职业、收入、家庭、健康等因素发生变动，经 济状况恶化而无力还款，势必引发信用风险。 近年来，内蒙工行发卡量的增长快速，由2010年的69万张增加到2014年 的125万张，增长率由4.41%增加至39.45%。由图4-2可知，2010至2014年 发卡量逐渐增加，总体上呈增长趋势，这些表明持卡人及相关单位的信用问题 成为焦点问题，因此，信用风险也作为内蒙工行信用卡风险管理中的核心风险。 信用卡风险中影响最为严重的是信用风险，它是该风险中的主要构成。办 理信用卡无需提供担保抵押，它是一种信贷产品，信用卡在信贷资产业务中有 着较高的风险。在信用卡业务中，一个重要构成是坏账损失，它是业务中存在 的一个主要损失。所以，银行在办理信用卡业务时，必须做好的一项工作是管 理信用风险。银行如果能够采取有效的方法管理风险，就可以使风险和收益实 现均衡化，能够使信贷和资本相互匹配，有利于银行合理配置资源，获得最大 化的收益。 还要明确一项内容，即信用卡市场在发展过程中出现了严重的同质化现象， 各银行的信用卡没有明显的差异，信用卡产业在发展时暴露出许多问题，例如 银行盲目发卡，没有做好信用审查工作，未构建完善的信用体系，银行间的竞 争加剧，也导致信用卡风险不断增多。 (2)欺诈风险 就信用卡中的欺诈风险来讲，它指得是不法分子以非法占有为目的，通过 冒用、伪造、骗领信用卡，并进行恶意透支造成的损失，也包括特约商户或单 位对银行进行诈骗造成的损失。《刑法》中196条明确规定，关于信用卡的诈 骗罪主要是指以非法占有为目的，进行信用卡诈骗活动，骗取数额较大的财物 的行为。欺诈风险的形式多样性和严重性决定防范和化解风险的艰巨性。 公安部人员提到:最近几年，我国涌入一些境外犯罪分子，他们实施了一 系列信用卡犯罪活动，一些犯罪分子使用伪造的信用卡购物，利用信用卡的透 支功能获得大量的现金，并且加工、制造信用卡，导致假信用卡流入市场。这 种犯罪方法越来越科技化，他们利用病毒、黑客软件等盗取客户信用，在网上 建立虚假网站，获得客户的相关资料，用来实施诈骗活动。 欺诈风险指得是犯罪分子和一些工作人员勾结串通，共同实施诈骗活动， 这些行为包括使用公司卡多次消费、套取现金等。据相关部门调查统计，近年 来，信用卡发行量大幅度增多，使用人数随之增加，欺诈行为也日益增多，2005 年，我国发生的有关信用卡诈骗的案件超过1800起，可见信用卡的欺诈风险较 大，而且，还有一些不法分子假借银行名义，利用短信方式进行诈骗。因为在 某种限额内，使用信用卡消费并不需要得到工行的授权，此时持卡人可利用信 用卡实施套现等行为。犯罪分子利用一些方法得到信用卡，例如抢劫、偷窃等， 之后采用某种手段，如模仿签名、使用伪造的身份证，给一些单位和特约商户 造成损失，使用假的身份证办理信用卡，多次使用信用卡，工行难以追回损失 的资金。目前，工行在管理信用卡风险时必须要严格防范和控制欺诈行为。 (3)经营风险 经营风险涉及到两方面的内容，一个是市场经营中存在的风险，另一个是 客户营销中存在的风险。 一是客户营销过程中存在的风险表现为银行和客户无法获得对称的信息， 银行在开展营销工作时，因为市场经济未建立完善的，所以缺少信用评估 机构。无论是在信息的收集和获取方面，还是在传递信息方面，都存在许多困 难。此外，发卡银行和相关部门获的信息存在一定的差异，工行和一些外部机 构建立了合作关系，例如税务部、公安部等，各部门能够为银行提供一些信息， 但这些信息并不全面，无法发挥效用，而且，各部门制定的管理风险的标准存 在较大的差异。 就客户营销工作来讲，内蒙工行营销工作取得的成果十分显著，从2011年 到2014年，工行的发卡量大幅度攀升，2011年、2012年、2013年、2014年， 工行发行的信用卡数量分别为73万、76万、95万、125万，但因为增长率未 实现均衡性，因此营销工作中暴露出许多问题，如效益和发卡量不持平。工行 在发放信用卡时必须要做好调整工作。 在开展客户营销工作时，因为无法获得全面的信息，银行为各类客户制定 的授信额度存在一定的差异。工行在开展营销工作时，通常使用市场细分策略， 为不同的客户授予不同的额度，因为存在信息不对称问题，所以设计的制度无 法发挥有效作用。由于双方无法获得详细的信息，一些优质客户难以了解到自 己的信用情况，他们的优质性无法体现出来。银行开展营销活动时，没有构建 完善的外部制度，加之我国未建立征信体系，导致风险不断增加。银行在建立 征信系统时，必须要使该系统实现准确和完整，要将信贷数据纳入其中，此外 还要添加社会影响力和其他信用内容。我国目前尚未针对风险管理制定完善的 法律法规，工行在开展工作时缺少法律依据，只能采取一些措施控制和防范套 现行为。 二是市场经营过程中存在的风险。市场经营中存在的风险有两类，一类是 商户风险，另一类是持卡人风险。持卡人风险体现在持卡人缺少诚信，就宏观 层面来讲，信用风险和客户、信用体系等存在一定的联系。近年来，内蒙工行 发行的信用卡数量不断增多，2011年，该行发行的信用卡数量为73万张，2014 年，该行发行的信用卡数量超过120万张，年均增长幅度超过20%，可见发卡 速度非常快，增长率也非常明显，这说明，越来越多的人拥有了工行的信用卡， 因此在信用卡风险中，持卡人风险也在不断加剧。 之所以会存在上述风险，是因为发卡机构了解的客户信息不全面，银行未 构建行之有效的信用体系，而且，持卡人缺少信用，主要表现为: 第一，我国法律未对诚信和失信做出明确的规定。无论是在就业中，还是 在生活中，信誉差的客户未受到影响，不良客户之所以会恶意透支，是因为他 们的机会成本过低。就客观角度来讲，由于法律环境过于宽松，导致失信行为 频频发生。 第二，工行在为申请人发放信用卡时，不了解他们的信用情况，只是对申 请资料进行简单的审核，发卡行为过于盲目，会导致风险不断增加。工行之间 无法有效传递信息，所以银行难以共享信息资源，一些客户在某家银行信誉较 差，仍可到其他银行申请信用卡。持卡人拥有的信用卡数量较多，这给工行带 来了巨大的影响和威胁。 第三，近年来，经济环境变化较大，就业形势越来越严峻，市场竞争愈演 愈烈，流动人员逐渐增多，由于客户职业经常变动，收入不稳定，导致持卡人 的违约行为不断增多。 特约商户存在的风险指得是银行签约商户不能按照POS机具操作流程和制 度要求执行，恶意套取银行资金所造成的风险损失。主要包括工作人员接受被 止付的信用卡的使用，特约商户通过与持卡人勾结，假签消费清单骗取银行资 金。商户风险指得是发行卡没有做好培训和管理工作，导致各类操作缺少规范 性和科学性。例如信用卡缺少盖章、签字，信用卡内容不规范，未对相关人员 实施责任追究等。 商户风险主要体现在一些雇员实施欺诈行为或不法商家实施犯罪行为。雇 员的欺诈指得是盗取客户信用卡信息，在客户未发现时，利用客户的信息卡实 施消费行为，对一些发票进行扣压，使客户遭受损失。不法商家实施的欺诈是 建立一些虚假网站或域名，骗取他人消费。一些消费者不了解网站的真实性， 他们会做出一些错误的支付行为。不法商家使用假发票在银行提取现金。 3.2.2外部风险分析 内部风险是因为银行没有构建完善的内控体系，其表现为未设置管理风险 的专业人员，银行控制风险的技术水平较低，内控机制存在缺陷，就防范意识 来讲，工行未重视风险防范工作，管理工作不到位，操作规程不规范，而且， 因为没有明确分工，导致监督制约难以发挥有效作用，易引发各类风险。 (1)操作风险 操作风险指得是工行在操作和管理工作中存在缺陷和问题，容易遭受损失 的可能性。就工行的操作风险来讲，其表现为银行的员工操作失误引起的损失， 如没有按照规定批准信用卡，或盗取银行资金，实施欺诈舞弊行为等。 操作的隐蔽性较强，通常很难防范这类风险，操作行为涉及的数额较大， 它还涉及到许多金融业务，所以，比起外部风险，该项风险的危害性较大。在 管理信用卡风险时，就整体环境来讲，两个不共享问题一直存在，其一，银 行之间无法共享风险信息，银行制定的管理风险的标准不统一;其二，工行和 公安部、税务部等无法共享信息，未建立管理风险的合作机制，这给信用卡风 险管理工作带来了巨大阻碍。就银行角度来讲，它在管理风险时出现的问题较 多，无法收集到全面的信息，难以对风险进行科学的评估和管理，致使风险管 理工作无法达到预期目标。在我国银联的引导下，一些发卡机构建立了共享不 良信息的系统，利用该系统能够及时披露持卡人信用情况，有利于工行开展管 理风险的工作。图4-3为信用卡业务流程图，通过该图可以了解到工行、持卡 人和商户之间的关系，也能了解到银行的操作环节中存在哪些风险及问题。 (2)管理风险 银行在办理信用卡业务时，对发卡量投入的关注较多，没有重视发卡质量， 银行为了争夺客户，没有做好风险管理工作。其表现为:一，在审查申请人的 资料时存在问题，设置的门槛和标准较低，没有严格控制授信额度。二，在调 查客户信息和控制申请流程时未按照规定执行，没有实施亲访亲签，导致各类 纠纷不断增多。工行开展的风险管理工作通常是在中后台进行管理，对人力资 源和财务管理投入的关注较多。 就工行的信用卡财务来讲，存在较多的问题和风险，而且，各类风险有着 明显的差异，站在银行角度来讲，客户虽然可以提供财务证明，但无法证明其 有效性和真实性，客户容易出现道德风险。此外，银行没有建立完善的财务体 系，难以评估自身的财务问题，银行内部的财务风险没有消除。2012年，工行 的收入超过660亿元，净利润超过270亿元，最近五年的收益超过920亿元， 信用卡收益为60亿元，在总收益中所占比重为6.5%，可见该项业务给银行带 来的收益较少，引起银行财务问题的原因有许多，既包括银行未建立完善的财 务系统，同时也包括其他方面的原因。 通过观察信用卡财务风险可知，一些非法分子经常会实施欺诈或犯罪行为， 他们采取一些方法，例如借助网络技术、信息技术等，对银行财务系统进行破 坏，致使银行无法管理信用卡客户，一部分财务数据丢失，给银行带来财务风 险，不利于银行开展信用卡财务管理工作。 就工行的信用卡财务来讲，表现出的一些问题有账外经营、建立小金库、 截留收入、实施抵库、建立相关成本等。银行的财务风险表现以几个方面，如 未按照规定开展财务工作、财务风险分级等，为了解决这类问题，银行必须做 好财务管理工作，要严格评估财务报告，建立财务风险制度，避免出现财务问 题。此外，还要防止审批、预算、内控等方面出现问题。 工行在开展人力资源管理工作时也暴露出一些问题和风险，这些风险的形 式有许多，由于工作性质、职位、环境等因素存在差异，所以人力资源管理也 会出现许多风险。有些风险无法进行估量，它们带来的影响较大。银行之所以 会出现人力资源风险，是受到诸多因素的影响，它与银行的许多工作存在联系， 从银行发展之初，这类风险就一直存在。观察图4-4可知，工行近几年的信用 卡员工增长率不断减少，特别是在近几年，增长率下降较明显，说明工行的信 用卡人力资源存在问题，其问题产生的原因是管理不到位、人力资源自身存在 问题等。 (3)科技风险 通过观察发达国家的成功经验可知，银行在开展信用卡业务时，采用集约 化、中心式的经营方式能够取得良好的成效，此外，要建立完善的风险管理体 系。因为组织架构等存在问题，发卡机构的格局呈现出地区分割现象，这会使 组织体系无法实现统一，效率较差，同时也会增加信用卡风险，不利于银行开 展管理风险的工作。 工行在经营信用卡业务时，其运行体系中存在许多信息技术问题，例如计 算机系统在运行中出现问题或遇到自然灾害，丢失重要数据，银行的工作人员 只重视发卡数量，不重视发卡质量，未采取有效的监督管理措施，难以应对和 防范风险，工行在管理风险时未建立管理文化，员工的风险管理意识不强，内 控风险不断增多。 近年来，信用卡发展速度不断加快，工行为了和其他银行抢夺客户，设置 了一些可透支信用卡，银行通过发放信用卡获得较多的存款，并不断回笼货币， 银行并没有将信用卡作为零售工具，它只是银行的一项中间业务，客户可在结 算时使用信用卡。就思想认识方面来讲，未认识到信用卡可发展为一项具体、 有效、规范的产业。由于思想上存在偏差，所以银行制定的风险政策存在问题， 直接导致风险管理体系的建立受到影响。就信息技术风险来讲，要想避免发生 这类风险，银行必须制定信息安全，要对工作人员进行约束，明确他 们的职责，增强他们防范风险的意识。此外，在建立信息管理制度时，银行要 将安全生产作为重要工作，对系统中的风险进行全面的分析，构建完善的内部 管理机制，跟踪信息系统的运行情况，及时发现并解决问题，减少风险的发生。 此外，科技工作者还要按照相关规定开展工作，结合实际情况修订制度，确保 安全、监理有效联系在一起。就银行内部来讲，董事会、领导等要对信息制度 风险管理工作投入足够的重视，要使各项政策制度落实到位，严格做好信息技 术风险控制和防范工作，为信用风险管理提供有力保障。 (4)套现风险 信用卡套现指得是持卡人采取一些不正当的方式，不使用ATM和柜台服务， 采用刷卡消费的方式将信用卡中的资金提取出来。一些持卡人透支额度较大， 难以及时偿还欠款，致使银行遭受损失。套现风险不仅会影响银行的正常运营 工作，还会给市场秩序带来危害，会阻碍诚信环境的建设工作。 3.3工商银行内蒙古分行信用卡业务风险分析 3.3.1样本的选择及数据的来源 (1)数据样本及客户界定 要想管理好信用卡风险，必须要对客户违约行为进行控制和防范，银行在 控制信用卡风险时，要对客户的信用度和申请流程进行严格控制，本文研究使 用的样本数据是内蒙工行数据库中的数据。数据包括的内容有姓名、年龄、职 业、性别、婚姻情况、教育程度、居住条件等。 利用模型能够对申请人的信用情况进行判定，了解申请人能否履行约定。 正常履约指得是工行为客户提供服务后，相信他们能够按照约定偿还欠款;违 约指得是银行不为客户提供服务，因为客户不具有支付能力。各银行的情况不 同，提供的信用卡服务也存在差异，评定违约的标准也不同，每个银行都有自 己的规定。本文提到的违约是指3个月内没有偿还欠款。本文挑选的数据超过 400组，统计发现，有280多位客户正常履约，有近120位客户出现违约情况。 本文按照一定的指标，对数据进行了归纳和整理，得出的指标体系为: 果将年龄作为变量，小于30岁的，取值为1，反之，取值为0，在31岁到 45岁之间的客户，记为年龄2，取值为1，超过45岁的客户，此时年龄1， 年龄2的取值都为0。在进行回归分析时，必须要使有意义的变量得到保留， 将无意义变量删除，如果模型变量中缺少有意义变量，会增加分析中的误差， 这与模型原则相违背，不符合回归分析的要求。采用SPSS对变量进行筛选， 实施回归分析，对其进行假设检验。模型中的标准误差是用来测量样本中的统 计量存在哪些差异，并对样本的标准误差进行测量;P值检验是为了用来反映 统计的显著性情况，小于0.05说明假设成立;自然对数体现着数据和模型的适 应情况;R2检验能够反映拟合优度。在使用软件处理后，因变量的值为1或0， 之后构建模型，计算数据。与模型有关的变量包括婚姻情况、收入、年龄、学 历等。表4-8为详细数据: 3.3.2结果的分析 通过观察上述模型及分析结果可知，客户履约率受到变量系数的影响，可 利用估计值来衡量变量的违约程度，在分析模型结果后，得到的结论包括: (1)就性别来讲，性别系数小于0，说明比起男性，女性的违约率较低， 其他条件不变时，男性容易违约，观察现状可知，许多男性使用信用卡消费， 但他们无法及时偿还欠款。 (2)就年龄来讲，比起年龄2的系数，年龄1的系数较小，当其他变量不 改变时，客户年龄越大，越不会出现违约。近年来，我国教育普及力度加大， 因此参加工作的年龄也在不断加大，年龄大的客户经济实力较强，小于30岁的 客户违约率较高，在31岁到45岁之间的客户一般不会违约。 (3)就教育程度来讲，比起教育1，教育2的系数偏大，说明当其他条件 不变时，高学历的客户违约率低，信用度和学历呈正比，学历低的人收入少， 信用意识较差，违约率较高。 (4)就婚姻情况来讲，婚姻1的系数小于0，婚姻1指得是未婚客户，说 明未婚者的违约情况严重，已婚客户的违约率低于未婚客户。已婚客户承担的 责任多，如社会责任、家庭责任等，他们更加成熟，因此违约率较低。 (5)就年收入来讲，高收入的客户违约率低，两个收入的系数证明了该结 论，高收入者经济实力强，能够及时偿还欠款，而且，高收入者信用较好，他 们的违约率较低。 通过分析可知，违约情况与年收入、婚姻情况、年龄、性别等都存在有关 系，即它们都会影响信用风险，在对模型结果进行分析后，得出的结论有:一， 男性比女性的违约率高;二，比起小于30岁的客户，31岁到45岁的客户违约 率低，年轻的客户不成熟，收入较少，他们的违约率高;三，高学历的客户违 约率低，学历高，获得的收入多，经济实力较强。四，比起未婚客户，已婚客 户的违约率低，已婚者年龄大，较成熟，可承担责任。五，高收入者违约率低， 收入代表着经济实力，也影响着偿债能力。信用卡风险受到上述变量的影响， 它们的影响作用并不同。 本研究中的缺陷和问题有:一，因为银行对客户数据保密，所以本文获得 的样本数据较少，只能收集到客户的申请资料，因此模型的代表性不强。此外， 样本的偏差较大，收集样本时没有注意到未通过申请的客户，影响了选取的随 机性。 我国发卡行存在一些问题，其表现包括: (1)分析信用的技术水平较低。就世界范围来讲，在对信用风险评估时， 通常使用定量方法，例如神经网络模型、差别分析模型、正态分布模型等。虽 然我国也有定量评分法，但评分技术与我国标准不相符，在评估时，主要进行 加权分析，影响了评估的准确性。 (2)我国未统一指标。尽管各发卡机构建立了评估信用的体系，但它们选 取的指标和权重存在较大的差异，未制定统一的市场机制和标准，缺少可比性。 (3)在构建模型时，授权机构必须要了解情况和数据，就我国来讲，工行 得到的数据较少，无法建立评估体系，其他银行对发卡规模控制较严格，无法 有效收集违约数据，数据的匮乏，导致难以建立有效的分析模型，无法预测坏 账率和风险。 (4)评定信用风险的模型自身存在缺陷。无法适用于所有人，难以确定哪类客户是优质客户，它反映的是一种概率，客户的差异较多，例如消费、观念、 区域等，这些因素都会影响评分结果。 (5)评定信用风险的模型具有时效性，随着时间的发展，其有效性不断降 低，因为环境、市场等都在变化，当经济迅猛发展时，人们的生活和消费方式 也在改变，所以，必须及时调整评分模型，才能提高它的准确性。 第四章工商银行内蒙古分行信用卡风险管理对策 4.1风险防控策略 风险监测是风险防控的前提，通过对信用卡风险监控和信用卡业务监测来 实现风险监测预警。 (1)防控信用风险 在银行信贷业务中，信用卡业务和纯信贷业务差异性比较明显，但也是一 种信贷业务。纯信贷业务在办理过程中需要进行抵押、质押或相关担保的流程， 卡，申请信用额度时则不需要。如果能够保证正常 而信用卡申请人在办理信用 还款，信用额度则可循环使用和提升。个人的信用是信用卡的最为重要的条件 和本质。银行也是以营利为目的经营体，也需要在信用卡办理过程中获取相应 的利润。在信用卡中，信用风险在有着极大的作用。对于银行来说，需要通过 信用卡来获取相应的利息，而信用风险能在极大程度上影响到银行收入的来源。 同时，银行在通过信用卡也是在进行一种有风险的投资。 基于上述内容，对于双方来说，信用风险是信用卡的最为主要的风险，也 能决定收入，决定支出。这最终都会影响到信用卡业务所创造的效益。对于银 行来说，必须加强风险管理，重视风险管理的度量等。 当前，我国的个人信用体系相对西方和欧美来说还不完善。银行和信用卡 办理者之间还存在一些沟通，即信用卡授信过程中的存在信息不对称的现象。 银行要对此予以重视，而银行对于申请人来说，可以分别授信，也要加强同业 授信的监测，严加控制。有一些客户，信用额度低还进行过恶意透支，导致银 行面临授信风险。 当前的信用卡业务也存在较为激烈的竞争，这样银行可能会放宽持卡人的 信用门槛，只是从形式上对信用卡申请人进行资信审查，或是提升其信用卡的 信用额度。这样，持卡人可能会继续恶意透支，也就增加了银行的信用风险和 坏账风险。所以说，银行必须出台相应的制度，要处理好收入及坏账的平衡问 题，最大限度减少坏账和降低信用卡风险。 工商银行可以建立和完善信用卡业务的规章制定等，同时要强化内部管理 和提升执行力，对员工进行风险意识的灌输，提升其工作的严谨态度和责任感。 工商银行要加强员工的培养要明确其岗位职责，建立完善风险控制体系。要增 强员工信用卡专业知识等方面的技能培训，强化与员工的执行力。在培训和实 际操作流程中提高员工的专业技能和职业素质。同时，要虚心学习借鉴发达国 家的相关经验，建立内部调查制度，构建权利制衡、相互监督和层层把关的工 作体系。 工商银行在信用卡业务发展中，需要不断挖掘存量客户潜力，积极拓展新 客户，目前，存在为了业务市场的快速发展，信用卡规模的大幅提升，存量对 同一客户反复营销，同一客户持卡数量不断增加。对于银行来说，片面的重视 数量而轻视质量的发展会出现较为严重的后果，如客户手持许多信用卡而给银 行带来风险。尤其是一些客户恶意透支，给银行的经营带来极大风险。所以， 银行要通过风险控制部门和营销人员进行有效沟通，双方及时联系，建立规范 的业务操作规程，对其工作思路和步骤进行明确，限制员工营销过程中，为同 一客户开办多张同质的信用卡。 银行要对用户信息进行保密，建立相关措施，如在银行部门员工的数据系 统上强化信用卡的信息等安全。银行应该重视对重要信息的保护，对持卡人及 特约商户数据载体采取保密措施来保证商户信息。其他工作人员必须获得相关 部门的批准才能进入信用卡信息保密工作范围，以此来保证相应的信息。银行 也要投入资金进行科技革新和投入，提升信息技术和培养相应人才来促进金融 业务的开展和提升工作效率等。银行要提升风险管理效率，注重避免风险队伍 的建设和科技支持与研发方面的团队的建立。 (2)防控欺诈风险 信用卡风险中还包括欺诈风险。本文需要总结信用卡欺诈风险和研究如何 进行防控，这也是信用卡信用风险防控方面的一个重要课题。为了更好的研究 工商银行的信用卡管理，就需要总结以上理论及实践研究。笔者认为，为了防 控欺诈风险可以采取如下方法: 第一，强化发卡过程中的内部管理。 我国的信用卡起步较晚却发展迅速，基本上实现了社会民众的普及。相应 的，通过信用卡交易的金额也大幅增长，信用卡犯罪行为频发。因此，银行需 要保持高度警惕，在信用卡欺诈风险管理中，对持卡人、第三方、银行内部等 方面加强管理和控制。另外，工商银行需要加强与信用卡犯罪相关的执法、公 诉及调查等机构的沟通协调，建立协同配合工作机制，打击信用卡犯罪行为。 工商银行应加强信用卡申请环节的风险控制，防止欺诈行为。因此，工商 银行通过联网核查、书面核实等来合适申请人的真实信息，可以通过电话访问 和实地走访的方式来避免或是预防申请人伪造身份证和相应的信息。一些不法 分子办卡时可能会伪造居住地址，伪造身份证等重要信息。这就需要银行建立 电子档案或是手工档案等，汇总和保存伪造信息。这样能够让银行及时发觉不 法办卡人的不良信息，避免信用风险。所以，工商银行要在特定组织和数据收 集、查询服务方面加大投资和投入。信用卡审批人员要提升风险意识，对客户 信息等进行仔细审核和严格把关，从而预防信用卡犯罪。同时要加强发卡管理。 具体强化措施如下: 1、充分向持卡人披露信用卡卡面信息。能够严格把关和控制，在卡面上披 露其它相关信息。可以在卡背面的左上角等相应的位置上披露卡片种类信息。 2、严格落实卡片管理制度。通过集中制卡业务管理的相关规定和操作流程 等来强化管理，尤其要注重密码和制卡文件等管理。这些环节非常重要，能关 乎重大风险事故。对于工作人员来说，也要是其基本职责，在具体操作过程中 要遵守相关规程。一般情况下，卡片和密码如果不能够及时传递给持卡人，很 容易发生重大风险事故。 3、完善信用卡申请表、领用合约的内容。对信用卡申请表上的一些信息要 及时修订完善，如申请人信息、合同信息、费用信息和其他信息等内。增加《中 国工商银行牡丹信用卡章程》等提示，还应该让持卡人及时了解卡的授信额度 等比较重要的信息。 4、对单位卡实行分类管理。银行应该明确规定并执行单位卡的分类管理。 单位卡为为商务差旅卡和商务采购卡。 5、禁止发卡业务外包。要保证在内部完成信用卡发卡营销、领用合同(协 议)签约、授信审批、交易授权、交易监测、资金结算等核心业务，而不是将 之外包给发卡业务服务机构。 第二，以高科技为依托来提升支付手段的安全性。 支付是信用卡业务中的其核心环节。因为信用卡制度的不完善和支付环节 上的技术问题等造成了信用卡欺诈。所以，应该有针对性地解决信用卡支付环 节的技术问题，保证支付安全。可以采用多种支付方式，如手机、指纹等。 手机支付:当前，人们普遍使用智能手机。智能手机可以作为一直网络载 体，方面信用卡使用，为其提供相应的服务和便利。一般来说，人们更愿意使用手机进行小额支付和小额交易。因为手机支付和交易的便捷性，需要对手机 支付进行实名制管理和密码支付等。随着科技技术的推进，虚拟交易也有了大 幅发展。如网络、手机等实际支付中，信用卡通过线上支付，有效防止操作风 险。 指纹支付:因为每个人的指纹不同，这样就能据此有效便捷核实个人身份 信息。当前，指纹支付技术也有了很大的进步，对于信用卡发展来说有极大的 促进作用，因为指纹验证更安全、更便捷。 在信用卡方面，为了有效降低信用卡伪造风险等，银行可以附加诸多安全 特征，如用芯片卡取代磁条卡，包括对持卡人影像等难以复制的图形及图像信 息植入，伪造的可能性大大降低。在身份鉴定方面，可以借鉴国外的激光签名 等先进技术，从而安全准确识别持卡人的身份，降低伪造等犯罪行为。银行也 可以在ATM机等设备上设置利用验卡装置等安全措施，降低信息泄露和密码被 窃等风险。 互联网金融迅猛发展，给人们的生活带来了极大便利。与此同时，也给人 们的生活带来了诸多风险。所以说，当前应该在信息技术创新和升级上投入资 金，以此预防高科技犯罪，从而提高人们生活的便捷性，也能避免金融风险的 发生。对于银行来说应该建立有效的结算系统，如短信通知等方式，这样能够 减少无意透支，对非持卡人的恶意透支行为可以进行有效遏制。主要包括通过 短信的方式通知持卡人的消费行为。尤其是在支付过程中，必须实时识别应对 机制，加强网络引导、识别等，也都能避免持卡消费损失。 第三，加大宣传力度，对持卡人进行安全意识教育。 工商银行要注重宣传，让持卡人重视信用卡风险和防范信用卡欺诈行为。 公安机关和银行要有效协作，通过发放光盘，借助媒体等方式来对持卡人进行 安全教育。当信用卡持卡人对信用卡诈骗信息有了一定认知，就能够加强防范 心理，提高其警惕性。银行通过宣传要让持卡人认识到信用卡风险就在身边， 随时会危害到自身的利益，不要有贪念，不要因小失大，要注重防范，维护自 身的经济利益。一般来说，银行可以在持卡人取得信用卡后让其本人签名，通 过工作人员的协助或是提醒等来让持卡人及时修改初始密码。也要对持卡人进 行体现，如信用卡和身份证等证件不用存放在一起，最好是分开放置。这样， 即使丢掉了信用卡，也不会被不法分子利用，能有效减小信用卡风险。 信用卡持卡人应该注重使用安全，最好在自己家电脑上使用，注重网上银 行及信用卡交易的安全，这样能保护好账户信息和帐户安全。如果是在银行柜 台或是ATM机上使用要有防范心理，观察周边的潜在危险，规避意外事故的发 生。在信用卡使用的过程中，要确认三银行发出的信息，按照流程规定和相应 的提示信息操作，防止受骗。 第四，对商户要加强管理，规范其操作行为。 要出台并执行商户管理制度，对特约商户进行强化管理，严格执行相关制 度法规。为了防范单业务风险，要进一步加强特约商户的准入和审批工作，要 加强日常管理，强化风险监控等工作。 应该强化商户准入管理。要对商户准入实行实名制，不得设定虚假商户。 对批发类、咨询类、投资类、中介类、公益类、低扣率商户或可能出现高风险 的商户应当从严审核。 应该严格落实商户结算账户管理。要为特约商户、特约商户服务机构等提 供安全的结算服务，并承担相应的监督管理职责，确保所服务机构受理信用卡 的业务合法合规。受理信用卡的特约商户，不得将个人银行结算账户设置为特 约商户的单位结算账户，已纳入单位银行结算账户管理的除外。 应该严格落实卡号屏蔽功能。应对所有入围采购的POS机型开发卡号屏蔽 功能，更新POS机具程序，确保辖内所有我行受理终端均实现卡号部分屏蔽功 能。 第五，完善法律体系，让信用卡欺诈行为无法藏匿。 近年来出现了很多重大的信用卡诈骗案件，造成的影响十分恶劣。国家应 该注重这一破坏社会稳定的事件，建立健全信用卡相关的法律法规，发挥法律 约束作用，而对于执法机构来说也是一个挑战，需要通过相应的措施来遏制信 用卡犯罪。国家应重视信用卡欺诈行为构成的犯罪行为，并建立完善有关信用 卡法律法规，从法律法规角度来制约银行内部工作人员，制约持卡人和商户等。 公安机关也要通过与银行和商户的有效合作来处理和打击信用卡欺诈。如可以 通过建立信用卡欺诈信息平台等来实现信息交流和共享。 (3)防控经营风险 在信用卡发卡营销阶段: 第一，工商银行为了快速增加发卡量，在发卡目标客户选择上不能严格把 关，对不符合办理信用卡的客户发放信用卡，无法收回款项;第二，在《信用 卡领用合约》中，客户需要填写申请表并签字，对申请书条款了解不明确，在 使用过程中，导致客户产生用卡纠纷，产生操作风险;第三，销售人员存在与 客户勾结，有意放宽审批条件，放大信用额度，信用卡风险放大;第四，出售 客户资料在第三方机构中进行非法牟利。 因此，工商银行也要在销售环节中加强风险防控，具体措施如下:首先， 在对客户进行营销的过程中，应该指导客户阅读相关合约，明确责任义务，对 涉及重要条款进行重点强调，有效规避操作风险;其次，要注重避免渠道风险 中，商户在选择外包公司时可以实施风险与奖励的绩效政策，以此规避风险; 第三，应该对外包公司资质和销售人员交易量、签订协议及出卡等进行评估; 最后，银行要强化考核，如填写销售人员申请表等，最大限度保证客户资料的 安全性。 信用卡套现是指持卡人套取银行的现金或是无息贷款。一般来说持卡 人通过POS机来进行虚假交易或是消费行为以减少相应的手续费，这种行为是 不合法的。在套现的过程中，损害了银行的基本利益。也有借助网上第三支付 机构来进行套现的，如选择支付宝等。可以说，信用卡套现给我国金融秩序造 成了不良影响。金融机构可以建立严格的准入机制和管理制度避免套现现象的 发生。同时要完善金融法律法规并发挥作用，防控信用卡风险。如建立完善个 人信用制度和征信系统，健全风险补偿机制，审查个人及单位的担保情况以避 免一人多保现象，研发风险产品并对持卡人信用卡进行担保消除信用风险。要 向西方国家学习，借鉴其信用卡风险防范和产品技术创新方面的先进经验。很 多国家和地方在信用卡危机中都有共性努力扩大信用卡市场来获取贷款利 息。 在信用卡市场营销阶段: 由相关统计资料可知，信用卡业务最近几年一直呈现出指数式增长的趋势， 根据对信用卡消费的预测，2020年将会是2014年的4倍，信用卡市场无疑成 为中国金融市场中成为发展空间最大的目标市场。信用卡市场存在着巨大的潜 力，具有较大的发展空间。在政府宏观政策的引导下，居民消费仍旧在不断增 长，所以，工商银行有必要对信用卡业务予以全面且深入的发掘。 现阶段，首先需要解决的问题是:如何更好地抵御经济危机所带来的各种 负面影响，然后在此基础上积极开展银行卡业务，持续提升信用卡拉动消费的 能力，进一步增加消费，最终推动我国经济的增长。工商银行开展信用卡业务 时，应积极解决自身的缺陷，这对于扩大信用卡市场占有率而言具有积极的现实意义。 工商银行应通过相关措施以更好的强化客户忠诚度，全面且细致地掌握信 用卡客户的各种需求以及反馈意见。银行可借助问卷调查的方式来达到上述目 的，问卷题目大多为单项选择，这样能够比较直观地了解客户需求，让银行清 楚知道应对哪些方面予以调整和优化等。与此同时，在问卷设计过程中，不仅 要考虑客户思考特点，同时还应考虑客户本身的多维性问题。 在营销工作中，应依据本质对市场进行合理细分，取得客户的充分信任， 从而为进驻和拓展信用卡市场提供有利条件，通常涉及下述几个方面:第一， 在对客户进行合理细分的前提下，银行卡可采用专卖这种模式，提供更多的增 值服务，加深客户对相关服务的了解，为信用卡市场的拓展奠定坚实的基础。 第二，银行应及时且有效地解决客户反馈的问题，吸纳他们的意见，并向他们 推介相关的衍生产品，从而加深他们对银行卡的了解。第三，银行有关机构还 应对银行卡的服务功能进行不断创新，设计并推出那些能够吸引、满足客户的 品牌产品。立足于银行的内外部环境，结合目标客户的具体需求来设计信用卡 的相关功能，并推出差异化的产品。基于服务客户的视角，提供他们真正需要 的金融服务，树立良好的信用卡品牌形象，在增加客户满意度的基础上，培养 客户的忠诚度，从而达成进一步增加信用卡市场份额的目的。 对于工商银行信用卡而言，其风险主要包括三大风险，一是信用风险，二 是欺诈风险，三是操作风险。所以，应充分利用体制、法律以及其他各种措施 以实现对各种风险的有效控制，对信用卡违法犯罪行为予以严厉打击，同时重 视和落实信用审查工作。工商银行应以操作系统为对象，予以相应的调整和改 善，建立健全风控制度，并积极应用到实践中去，从而提升员工的专业素质。 与此同时，应对信用卡催还款流程予以进一步优化，和有关机构联手，在还款 等诸多领域提供更大的便利，控制相关风险，从而最大限度地保证和提升信用 卡业务的经济效益。 对银行售后服务予以改进，进一步提升信用卡的实践效能。对信用卡业务 进行调查统计发现，使用率较低这一问题比较突出，所以，银行应关注那些睡 眠卡，并采取积极的唤醒措施。客户用卡过程中如果频繁地遇到各种问题，将 会给银行声誉带来不良影响，严重时甚至造成销卡事件。在不违背合同约定的 基础上，应确保信用卡能够有效使用，为客户提供更多的增值服务，深层次、 多角度地体验产品质量，并让他们满意，唤醒他们用卡的积极性，最终提升信 用卡的实际使用效能。 (4)防控操作风险 应对操作风险予以严格控制，尤其是人导致的各种操作风险。对信用风 险进行防范时，应构建科学的征信体系，并予以不断完善，与此同时，采用定 性分析、定量分析有机结合的办法做好审核把关工作。信用卡工作人员应严格 依据规定流程来开展信用卡的审批以及发放工作。在授信管理中，应制定科学 的授信制度，并落实到实际工作中去，如此一来，能够最大限度地减少人为错 误而带来的额外麻烦。为保证工作质量，应对员工实施严格的绩效考核工作， 以充分调动他们的工作热情，防止他们滋生懈怠情绪，并依据相应的程序，对 信用卡使用情况进行必要的核对，避免客户误用之类的现象。除此之外，在控 制操作风险的工作中，还可制定和实施下述对策: 第一，做好内部控制工作，对信用卡的整个操作流程予以科学规范，对负 责该方面工作的员工进行业务培训，强化其专业素质，保证操作行为的规范性。 与此同时，积极落实不同形式的稽查活动，从而确保操作具有足够的规范性。 在内控过程中，应遵循五大原则，即全面原则、谨慎原则、有效原则、适度与 原则以及独立原则。不仅要保证内控的独立性，同时还应保证内控的权威性， 相关工作人员应接受相应的控制以及监督，构建和完善该方面的传导机制，以 便事后有迹可循，将责任具体到个人。在内控机制方面，银行应重视和做好自 我约束工作，并加强诸如防火墙之类的建设，主要是高效运行监察部门以及执 行部门，从而最大限度地规避不良事件的发生。 第二，健全管理信息系统。随着科技水平的不断提高，工作效率也随之明 显提升，应进一步减少该系统的人工草操作，从而有效规避差错，提高工作质 量和效率。在整个信用卡环节中，最核心的工作是对风险予以有效的量化管理， 搜集该方面的数据信息，并予以量化分析，从而快速且准确地找到各环节可能 存在各种操作风险问题。构建和完善量化指标体系，梳理和改善业务操作的整 个流程。 第三，应重视和落实工作人员业务培训工作。应积极控制和规避员工的道 德风险，这一点至关重要。一般基于三大方面以实现对员工的全面提升，一是 强化员工的法律观念以及风险意识，二是培养员工的职业道德，三是提升员工 的业务水平，并对他们开展积极的培训工作。与此同时，应积极参考国外先进 做法，借助包括增加相关教材的做法以实现对员工的有效培训。值得一提的是， 应将相关培训形式有机组合到一起，加以综合运用，从而确保该项工作更加全 面，更加专业。 第四，充分发掘和利用信用卡保险制度的作用，从而实现对操作风险的有 效规避、分散以及补偿。银行只需要付出一定的保险费，便能够明显降低损失 风险。投保属于一种常见的经济行为，目前却未能普遍应用于信用卡业务中， 因此，工商银行应加强与保险公司的合作，实现双赢。 (5)防控管理风险 应加强对工商银行信用卡风险管理制度建设，提高风险整体管理水平，方 便工商银行更加高效地开展风险控制。除此之外，积极落实风险管理制度，并 予以严格监督，将风险管理工作有机贯穿于整个信用卡业务，从而为银行稳定 运营和健康发展提供有力保障。积极推动客户分级管理制度的构建、完善和落 实。就持卡人层面而言，有信用良好的持卡人，也有信用不佳的持卡人。所以， 银行有必要积极推动客户等级划分工作，并设计配套制度，如依据客户的经济 状况等以实现对客户的合理分级。假若客户信用等级较高，那么应适当减少对 该类客户的风险管理，从而节约一定的管理成本。假若客户信用等级较低，那 么应予以重点管理，与此同时，利用某些先进的科学技术以实现对该类客户资 产的有效管理和严格控制，规避风险。加强自身的管理及建设。加强银行内部 管理，加大员工培训力度，提升员工服务质量，特别表现在两大方面，一是思 想水平，二是业务素质，提升风险管理的实际效果，强化银行的综合竞争力， 积极规避信用卡风险，最终为银行的高效运营以及健康发展提供有力保障。 在银行卡业务迅猛发展的今天，做好人力资源管理及其风险控制工作显得 尤为重要。在开展人力资源管理的工作中，尤其要关注三大环节的风险管控， 一是招聘环节，二是管理环节，三是解聘环节，积极落实各项管理措施，从而 建立健全相应的人力资源管理风险体系，进而为信用卡业务的开展提供有力的 支持。 第一，树立科学的管理理念。若想推动和保障信用卡业务的稳定发展，则 需要对相关的知识以及技能予以有机整合，同时不断汲取和应用新知识和新技 能。除此之外，人力资源在创造利润方面发挥着至关重要的作用，所以银行应 重视和做好对人的投资，适时适当地提升员工收入，使其和公司发展保持同步。 应为人才营造理想的职业发展空间，提供理想的薪资待遇，从而培养和强化员 工的忠诚度。第四章工商银行内蒙古分行信用卡风险管理对策 第二，落实以人为本的管理。在落实以人为本的管理中，应确立人的 中心地位，不仅要依靠人，而且要尊重人，同时还要培养人。所谓依靠人指的 是，将员工创造的一应价值有机应用到银行的运营以及发展中。所谓尊重人指 的是，对自己提出严格要求，同时高度尊重自己的工作，积极且高效地履行自 身的职责。所谓培养人指的是，银行应高度重视和有效落实人才培养工作，以 高素质人才为依托，不断强化自身的竞争力。 第三，完善人力资源管理的组织机构。建立较专业的人力资源管理队伍， 形成有经验的领导机构，明确不同层级人力资源管理所对应的责任以及目标， 积极开展长远性的定位以及研究。将该项工作和信用卡业务有机联系到一起， 彼此促进，共同提升，针对信用卡业务的具体需要构建相应的人力资源管理团 队。 (6)防控信息科技风险 首先，应基于信用卡业务实际情况，构建配套的信息科技防控风险体系， 并予以不断完善，从而保障相关风险防控工作的顺利、高效开展。 其次，应关注信息系统实际运行状况，全面了解和把握其安全性能。银行 还需要落实相关新系统的构建工作，在科学严谨的开发工作中，不断完善风险 保障体系。银行应对包括主干网络在内的诸多方面进行全面且深入的控制，从 而实时了解和掌握整个系统的运行现状，这样一旦遇到风险，能够更快、更好 地实施针对性的解决措施。另外，银行有必要制定和完善相应的风险应急预案， 积极落实相应的转移措施，确保发生偶然事件时，可以依据预案予以有条不紊 的应对，最大限度地减少风险导致的损失。 再次，对风险予以防控时，应深入考虑两大方面的问题，一个是信息科技 问题，即积极推动该领域的创新性研宄，组建高水平的科研队伍，选取金融技 术这一视角予以不断创新。另一个是信息技术外包服务管理问题，应保障该项 工作的安全性，使信息技术外包服务能够有机融入防控工作的各个环节。 第四，在信息科技方面，银行应将目光聚焦在金融技术研宄领域，引入和 应用最先进的信息系统，强化其抵御风险的能力，这是一个相当关键的措施。 银行借助对技术的持续创新，持续优化信息系统，以实现对有关风险的有效抵 御，赋予信息系统更高的安全系数。除此之外，银行应积极建立和完善电子支 付系统，发掘员工的创新潜力，并充分利用与之有关的科研机构，将科研成果 有机运用于工作实践。与此同时，银行可以采取模式识别、图像处理技术、生 物特征开发及指纹认证等措施，提高电子银行的安全性能。另一方面，加强建 设信息科技队伍，保证IT服务水平。银行是知识密集的行业，员工知识水平的 高低将会对制度的具体落实带来直接且巨大的影响。银行应积极落实对员工的 业务培训工作。首先，应建立健全银行内部的长期培训制度，提升全体员工对 于最新信息科技的了解和掌握，从而保障银行始终拥有较高的信息技术服务水 平。其次，应积极运用科学的激励措施，最大限度地激发员工的积极性，基于 可持续发展的视角，不断强化银行防范风险和抵御风险的能力。 第五，对信息技术服务进行精确管理。对于外部服务而言，信息技术风险 可能蕴含在服务涉及的各个环节，因此有必要予以精细化管理。首先，对外包 服务商进行选择时，应予以科学且准确的衡量，筛选出资质齐全、能够开展长 期合作的那一类服务商，从而为精细化管理工作奠定坚实的基础。其次，基于 服务的内容、权责以及安全性等方面的要求签署与之契合的外包合同。再次， 银行应以服务商为对象，对其外包合同的落实进行全程监督，定期对信息技术 专家予以相应的检查，了解和掌握合同的履行情况，从而保障合同上的各项规 定得以真正执行。银行应重视相关外包服务技能的学习工作，持续强化员工的 实际操作技能，规避操作风险，甚至能够独立自主地开发能够满足自身需要的 信息系统。 4.2建立完善的工商银行内蒙古分行信用卡风险管理体系 4.2.1规范风险管理制度 随着银行业务的高速发展，银行各类案件和纠纷明显增多，风险越来越突 出。内部程序、员工、管理制度的不完善，成为商业银行需要处理的最基础的 风险，是必须严格管理的重点环节。要加大防范风险的力度，制订可行的防范 方针与策略。在金融业务全球化、金融创新步伐加快、信息技术迅猛发展的背 景下，工商银行要未雨绸缪，做好事前风险的预防工作。要加强制度的健全， 高瞻远瞩，做好事中风险的控制工作。要亡羊补牢，及时将已出现的风险苗头 扼杀在摇篮中。 内蒙古工行将风险防范、风险控制理念贯穿于为客户提供优质服务的过程 之中，严格审核客户的信用，健全审核信用、监控、催收等制度，营造良好的 监管环境，有效的防范风险。 (1)加强发卡流程中对各环节的监管,有效控制信用卡风险。首先信用卡 关系到金融机构自身的资金安全与整个信用体系评价。要加强银行机构从业人 员的思想道德教育，各负其责，权责明确，当商户办理第一张信用卡时，要严 格审核商户信用资质，为用户提供适宜的便利服务。要规范风险管理的流程， 使之科学、有效的贯穿于为审核、催收等过程中，健全内部评级法，做好数据 信息的收集整合工作，分析建模。要动态追踪、实时管理持卡人的状态，保持 监管的持续性。要实施相应的催收策略，全面加强风险管理，推进监管的规范 化、全程化。 (2)银行要明确收单业务风险管理要求，消除风险隐患，制定监管制度。 首先在拓展商户时，严格审验商户资质，确保特约商户的合法性，实行实名制 管理，并实地考察，确保商户的支付接口符合国家、金融行业标准、相关信息 安全管理的要求。其次协助商户掌握风险方面的知识，并做好相应的培训工作， 使商户了解到风险管理的重要性与自身需要承担的责任，建立健全收单商户的 变更审核制度，并形成完善的信息预警系统，能够通报风险商户。做好POS机 具的管理工作，严禁通过信用卡套现的业务，从中谋取利益。建立有效的风险 监控参数模型，通过模型明确套现的商户名称，规范金融秩序，打击违法犯罪 活动，消除风险隐患。 在信用卡业务经营管理过程中，由于各种不利因素存在，导致出现相应的 信用卡风险，已成为普遍的客观现象。要增强风险管理意识，维护市场的秩序， 建立健全信用卡的适用法律，提高从业人员的素质，有效的防范信用卡风险。 随着全球经济一体化进程的加快，信用卡业务发展迅猛。我国加入WTO 后，外资银行摆脱过去的禁锢，如雨后春笋般的进驻中国市场，信用卡业务日 益繁荣，竞争相对激烈。一些银行为了取得核心竞争力，将信用卡的发放当作 金融任务，只重视数量，而不重视信用风险的防范。银行要加大风险管理的力 度，建立健全信用评价模型，更好的控制用卡风险，提供个性化服务，有效抑 制银行间的无序竞争。 由于信用环境建设不完善、基层银行缺乏风险控制能力，导致信用卡业务 风险逐步显现，出现恶意、不良透支等现象。针对上述情况，要认真分析风险， 树立正确的理念:安全性是信用卡业务发展的基础，流动性是业务发展的内容， 盈利性是业务发展的目标。由于收益与风险并存，意味着安全性是影响收益的因素，同时一味的追逐收益，将带来相应的风险。应对于银行的风险管理，是 在有效控制风险的基础上，使收益达到最高值。工商银行要尽自己所能，平衡 收益与风险的关系，促进信用卡业务的繁荣;提升风险的管控能力，使银行在 激烈的竞争中立于不败之地。 4.2.2优化风险控制系统 信用卡根据社会的需要，被机构赋予消费、信贷、转帐、储蓄等功能，存 在相应的风险，要及时采取措施，从而进行有效防范。现阶段我国一些银行已 采用高深的风险管理技术，严格控制操作环节，减少信用卡风险。工商银行控 制风险的手段是预处理客户，即在审批信用卡以前，在征信记录系统中录入客 户的信息，通过翻阅大量数据，掌握信用卡申请人的信用状况。以信用状况为 参考，明确是否为该申请人发放信用卡。精湛的制卡技术是风险技术体系的重 要组成部分，卡片作为信息保密、保障安全的小型平台，在制卡的流程里应确 保卡片数据的安全，防止因数据被非法复制而导致的操作风险。在信用卡制作 特别是客户使用过程中，卡片数据被盗用的风险很大，由此而产生的风险事件 也很多。为防止卡片操作环节可能发生的风险，工商银行通过将信用卡的EMV 迁移，更好地改善信用卡风险管理。同时，应继续加大对信息安全保护系统进 行研发，确保安全数据不被盗取。 (1)使信用卡的设计科学化、规范化，如果卡片处于不正常的状态，将发 出预警或拒绝的信号，避免由于操作人员的工作方法问题而出现的损失。 (2)在日志中详细记录POS机、自动取款机的业务。 (3)完善系统功能，要经过大量的市场调研、风险分析，妥善的开发新项 目;对新投产的项目或系统进行投产前测试，确保顺利投产。 (4)加强对操作岗位人员的操作监督检查。通过现场和现场检查规范操作 人员行为，增强人员风险意识，通过培训提升银行工作人员的素质，改进其工 作方法，有效的揭示、防范信用卡风险。 (5)做好从业人员的管理、监督工作，控制重要环节，使人员明确权责， 坚守自己的岗位，不越俎代庖，发挥自己的作用。有效的防止渎职与职务犯罪， 净化信用卡市场，维护良好的信用秩序。 4.2.3完善风险保障机制 工商银行结合自身的业务特点、发展战略，按照已有的征信系统，根据申 请人的信用程序，批准了相应资质、信用程度高的客户为信用卡目标客户。在 实施信用卡管理工作的过程中，工商银行不能完全、准确的掌握目标客户的真 实、实时信息，有可能现象骗卡、不良透支等现象，所以要建立银行内部信用 风险管理体系，从跟踪、监控入手，建立一套信用风险预警机制，掌握持卡人 的状态，对持卡人不能按时偿还相息、具有不良记录的人员要降低信用等级， 加大追收力度。健全回访机制，定期深入到持卡者的单位、家庭中走访，出现 异常情况时，要降低或取消持卡人的授信额度。总之，要有效控制、预防信用 风险，采取的措施如下: (1)建立完备的个人信用体系，有效的监测信贷过程。对于信贷方面的目 标客户，要借助计算机等现代化管理手段，评价个人信用等级，进行实时的追 踪与监测，从根源上防范信用风险。完善客户资料，建立个人信用体系，为客 户提供便捷的服务。根据征信系统的评价，定位个人信用等级，实施不同层次 的管理与服务。通过短信、互联网等终端，对客户开展交互性服务，简化、优 化开卡流程，在为银行创造收益的情况下，保障银行系统的安全。如果客户对 于开卡没有兴趣，没有意向时，则了解其原因，做好营销工作。完善个人信用 评价体系，在详实记录基本情况的基础上，掌握其交易、还款、透支情况，加 大信用等级的监管力度。 (2)为信用卡客户提供便捷服务，有效控制授信额度。在信用卡的使用过 程中，银行要做好对客户的信用考察、所处环境调查的相应工作，在综合评定 的基础上，做好跟踪、监控工作，健全回访机制。客观评价用户的情况，根据 客户的行为，授予客户相应的信用额度，在保障银行安全、为银行创造稳定利 润的基础上，使客户的需求得到满足。同时要立足于实际，提高信贷额，提升 客户的消费额等，为自身创造更大的利益，适时降低授信额度，有效的防范风 险。 (3)调整定价策略，巩固客户群体。以市场利率水平为标准，以现存风险 程度为准绳，银行在为信用卡客户开户之前，订立一纸协议，界定了相应的年 费、利用率等指标。随着经济的发展、时间的流逝，客户的资信状况发生相应 的改变，原有协议已无法满足客户与日俱增的需求。立足于现阶段的实际情况， 要及时调整利率，使定价策略与时俱进，提升银行的核心竞争力，维系已有顾 客群体，挖掘潜在客户。 (4)针对客户有的放失的发放信用卡、授予相应的信用额度。信用卡具备 有效期限，在信用卡的使用过程中，银行要健全预警机制，加强追踪监控管理， 及时掌握用户的信息动态、信用情况。根据实时信息数据，决定持续发放信用 卡与否，从而有效的规避风险，为客户提供便捷的服务。如果在有效期内，观 察到一些客户不能按时偿还透支本息，或有不良信用记录的，要采取不予发放 信用卡、进行追收等手段。 (5)随着信用卡业务的发展，信用卡品种的不断创新，业务领域的拓展， 银行要不断提升工作人员的素质，健全管理机制，规范员工的操作行为，有效 的防范信用卡风险。 (6)工商银行要加强与司法部门的沟通、合作，有效扼制欺诈风险。 信用风险无处不在，要在防范风险、管理风险、保障安全的基础上，创造 最大利润。建立健全风险保障机制，将个人信用卡业务与其他金融产品组合运 作，实现信用卡风险的合理转移，避免银行资金蒙受更大的损失。工商银行要 增强员工的风险防范意识，健全内部监管制度，规范员工业务操作，在思想上 教导员工，在精神上感化员工。健全内部控制制度，完善控制系统，加大制度 的执行力度，提高监督效能。\