福祥贷记卡业务管理指引

福祥贷记卡业务管理指引 第一章 总 则 第一条 为了统一和福祥贷记卡业务管理～保证业务持续、稳定、健康发展～根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》及国家有关法律法规、《福祥贷记卡章程》的有关规定～结合发卡机构实际～制定本指引。 第二条 本指引所称福祥贷记卡～是发卡机构发行的福祥卡系列卡种之一～是采用委托发行方式～由湖南省各县,市、区,农村信用合作联社,包括农村合作银行、农村商业银行,委托湖南省农村信用社联合社向银监会统一申请的贷记卡品牌。各委托单位为发卡机构。委托单位为福祥贷记卡的债权、债务人。持卡人可在发卡机构核定的信用额度内先用款后还款、并可在境内和境外使用～以人民币和指定外币分别进行结算,外币结算仅适用于开办外汇业务的发卡机构～下同,。 第三条 福祥贷记卡按持卡人信用状况不同分为金卡和普通卡～按发卡对象不同分为个人卡和单位卡。个人卡又分为主卡和副卡。 第四条 本指引适用于福祥贷记卡个人业务管理。办理福祥贷记卡业务的湖南省农村信用社各级发卡机构和营业网点均应遵守本指引。 1 第二章 业务管理模式 第五条 福祥贷记卡业务发展遵循“统一规划、统一品牌、统一、统一清算、统一客服、自主经营”的基本原则～各发卡机构、持卡人、特约商户须遵守国家有关法律法规和发卡机构有关规定～维护有关各方的合法权益。 第六条 省联社银行卡中心为福祥贷记卡业务的归口管理部门～负责全省农村信用社贷记卡业务的统一指导和统一客服。主要业务包括: 一、负责拟定全省农村信用社福祥贷记卡业务发展规划～起草福祥贷记卡业务相关业务标准、管理办法和操作规程, 二、负责全省福祥贷记卡业务的营销管理～确定营销策略～组织开展营销活动和业务宣传, 三、负责组织福祥贷记卡业务市场调研～根据市场和客户的需求进一步完善产品功能～并组织新产品研发, 四、负责全省福祥贷记卡业务系统的建设、维护和管理, 五、负责全省福祥贷记卡征信审核业务的指导和管理, 六、负责集中处理全省福祥贷记卡账务, 七、负责全省集中的福祥贷记卡电话客户服务系统的建设和运行, 八、负责建立健全全省福祥贷记卡业务运行和管理的风险内控制度并组织实施和督查, 2 九、负责组织全省福祥贷记卡专业队伍建设和人员培训, 十、负责其他与全省福祥贷记卡业务经营管理有关的工作的组织和实施。 第七条 发卡机构的品牌使用资格由省联社银行卡中心审批。 第八条 发卡机构须设立相应银行卡中心～并根据成本、效益、安全的原则～配备与业务发展相适应的经营管理人员、市场营销人员、风险管理人员等。 第九条 发卡机构的主要职责包括: 一、负责辖区内福祥贷记卡业务的指导、检查、监督, 二、负责辖区内福祥贷记卡业务的市场调研、客户分析, 三、负责辖区内福祥贷记卡的客户推广～承担产品专业支持和营销服务等工作, 四、负责根据省联社确定的营销～组织辖区内福祥贷记卡业务的营销推广工作, 五、负责辖区内福祥贷记卡业务的申请资料录入、征信审核和核准发卡工作, 六、负责辖区内福祥贷记卡业务的客户服务、业务咨询、还款受理等工作的协调与管理, 七、负责辖区内福祥贷记卡催收业务的组织管理～负责进行电话催收、信函催收, 八、负责辖区内福祥贷记卡业务的风险管理～承担上门和司法催收工作、案件调查与复查、资产保全、贷款分类管理和呆账核销申 3 报材料准备等工作, 九、负责辖区内福祥贷记卡收单业务的组织、实施和推广, 十、协助拓展福祥贷记卡功能～提出新产品开发需求～完善产品服务, 十一、负责辖区内福祥贷记卡业务的交流和专业人员培训, 十二、负责辖区内与福祥贷记卡业务经营管理有关的其他工作。 福祥贷记卡业务经营管理过程中发生的一些需求第十条 对于 上下沟通、部门间协调来处理的业务事宜～通过业务联系单方式进行沟通处理。有关责任部门对通过业务联系单提出的业务事宜应及时处理并回复。 第三章 基本规定 第十一条 福祥贷记卡卡片凸印格式遵照VISA、万事达卡国际组织的标准～磁条信息格式执行《中华人民共和国金融行业标准,银行卡磁条信息格式和使用规范,》。 第十二条 福祥贷记卡卡号共十六位～其中前6位为发卡银行标识码,BIN,～第7-9位为发卡机构规定的卡类别对应的序列号～第10-15位为顺序号～第16位为校验位。福祥贷记卡卡号由省联社统一编排。 第十三条 福祥贷记卡卡面由省联社统一管理和设计。卡片正面载有:湖南省农村信用社中英文行名、行徽、卡号、卡片有效期、 4 持卡人姓名拼音,外国公民为英文姓名,、“银联”标识等,卡片背面载有:磁条、持卡人签名栏、统一的客户服务电话、福祥贷记卡简要说明等。 第十四条 福祥贷记卡具有以下功能: 一、消费结算:持卡人可在境内带有“银联”受理标识的特约商户、福祥卡特约商户消费。 二、取现:持卡人在境内带有“银联”受理标识的ATM上或发卡机构的营业网点、ATM上提取人民币现金。 三、转账:持卡人可向其指定账户转出资金、自行办理或委托发卡机构办理指定的代扣代缴业务。 发卡机构将根据客户需求和业务发展需要逐步增加福祥贷记卡的其他功能。 第十五条 持卡人须凭福祥贷记卡支付密码和本人签名在特约商户进行消费。 持卡人在发卡机构营业网点提取人民币现金时～联机交易须输入密码～脱机交易须交验身份证件～并均须在取现单上签名。 持卡人在ATM上取现须输入密码。 持卡人办理转账交易原则上应凭密码进行,批量签约代扣代缴除外,。 第十六条 凭密码进行的交易～相应产生的电子信息记录为该项交易完成的有效凭证。 第十七条 持卡人凭卡消费不收取交易手续费～取现收取取现手 5 续费。转账交易除另有规定外～手续费处理原则上视同取现。 第十八条 福祥贷记卡有效期为三年～过期即失效～但福祥贷记卡账户下尚未结清的债权债务关系仍然有效。对于符合自动转卡条件的持卡人～发卡机构在其卡片到期前一个月主动为其换发新卡～持卡人提出到期不换卡的除外。 副卡所有交易款项及相应的利息、费用等均计入主卡第十九条 账户～由主卡持卡人承担全部还款责任。 第二十条 发卡机构应妥善保管和处理申请人的申请资料、持卡人用卡交易信息等客户个人资料～持卡人有关基本信息发生变化时～应及时调整、更新和维护。未经允许～不得擅自将申请人/持卡人的基本信息、信用信息以及持卡人交易信息等客户个人资料提供给行外的任何机构或个人～法律法规另有规定的除外。 第四章 发 卡 第二十一条 申请人申请福祥贷记卡～须符合以下基本条件要求:具有完全民事行为能力、年满18周岁、具有稳定的职业和收入、信用状况良好、有按时还本付息能力的自然人～可申请福祥贷记卡个人卡主卡,以下简称“主卡”,。自然人包括中国居民、中国人民解放军军人、中国人民武装警察,以下合称“境内公民”,～以及符合规定条件的港澳台居民、外国公民。 第二十二条 本社正式职工,含离退休人员,和在发卡机构工作 6 满一年以上的非正式职工均可申请职工卡主卡。 第二十三条 境内公民申请人申请福祥贷记卡～原则上须具有发卡机构辖内区域户籍。不具有发卡机构辖内区域户籍的申请人～原则上应在发卡机构辖内区域工作或居住一年以上。 第二十四条 申请人申请福祥贷记卡～须由本人填写申请表、在申领协议上签字～并提供身份证件。身份证件原则上须交验原件并由发卡机构留存复印件备查～特殊情况下,如采用邮寄方式申请办卡,可只提供复印件。 一、境内公民:中国居民须提供本人居民身份证～中国人民解放军军人须提供军人身份证件～中国人民武装警察须提供武警身份证件。副卡申请人须年满16岁的～同时要提供户口簿或居民身份证, 二、港澳台居民:香港、澳门居民须提供港澳台居民往来内地通行证和我国公安部门签发的暂住证～台湾居民须提供台湾居民往来大陆通行证,台胞证,和我国公安部门签发的居留证, 三、外国公民:须提供护照和我国公安部门签发的居留证。 第二十五条 申请人须提供收入证明。收入证明须为由申请人所在工作单位人事部门出具的、注明申请人月薪收入及在本单位工作时间的证明原件～或以申请人本人名义办理的代发工资存折复印件或代发工资卡对账单原件、个人所得税交缴凭据复印件等等～提供其中之一即可。 除收入证明外～申请人还可提供有助于证明其资信的其他材料～包括以申请人本人名义办理的购房证明及居住证明等。 7 第二十六条 对于发卡机构现有优质客户及其他重要目标客户～属于发卡机构主动营销办卡的～申请人须提供的资信证明材料可不受上条限制～由发卡机构自行确定。 第二十七条 本行职工申请职工卡～只须填写申请表～在申领协议上签字～提供本人居民身份证复印件以及能够证明本人是发卡机构职工的材料即可。 第二十八条 境内公民申请原则上采用免担保发卡方式。对于个别证明资料不足、无法判断其资信情况的申请人～可在要求其提供质押担保或保证人担保后同意发卡～质物仅限凭证式国库券或发卡机构开具的定期存款权利凭证～且票面金额合计不得低于5000元。申请人要求交存保证金的～在为其办理定期存款后按质押处理,以下合称“质押担保”,。保证人须同时符合以下条件: 一、具有完全民事行为能力～且年龄在22周岁至60周岁之间, 二、具有发卡机构辖内区域户籍～并在当地有自有住房, 三、在发卡机构辖内区域有合法固定的职业和较高的收入, 四、信用状况良好。 第二十九条 港澳台居民、外国公民申请卡的～原则上必须提供保证人担保或质押担保。保证人及质押担保的具体要求同上条。 第三十条 对经征信审核认为符合资格要求、同意发卡的主卡申请人～由发卡机构根据有关规定核定其卡片初始信用额度。卡片初始信用额度应在发卡函中注明～发卡函随卡片一起寄送持卡人。 第三十一条 对于具有一定社会地位或年收入达到发卡机构辖 8 内区域人均年收入的5倍、资信优良的申请人～经申请人申请或经本人同意～可发给金卡。金卡持卡人可享受较高的信用额度及发卡机构提供的更多差别化服务。 第三十二条 对于符合金卡发卡条件的社会知名人士、政府高级官员、行内高级管理人员等重要客户或其推荐的客户～经发卡机构福祥贷记卡业务部门负责人批准～可成为VIP客户～享有比金卡持卡人更多的服务。 VIP客户审定标准应严格掌握～数量应从严控制。 第三十三条 申请人有以下情况之一的～发卡机构应拒绝其申请: 一、申请表填写内容或所提供的证明材料不真实的, 二、因有不良信用记录～已被发卡机构、同业或社会征信机构列入黑名单或不良客户名单的, 三、在发卡机构或同业有贷款～不能按期偿还或有恶意拖欠记录的, 四、有刑事记录或有多次违反社会治安行为记录的, 五、有恶意骗取银行资金行为的, 六、已经或即将被卷入重大的诉讼、仲裁或其他法律纠纷的, 七、重复申请同一卡类别的卡片的, 八、已持有其他卡类别的且有欺诈嫌疑的, 九、发卡机构认为不能发卡的其他情况。 第三十四条 发卡机构对同意发卡的申请资料应归档管理～并永 9 久保存。未批准的申请资料应至少存档三个月～经发卡机构银行卡中心负责人批准后～指定二人以上共同销毁。 第五章 信用额度管理 第三十五条 福祥贷记卡的信用额度管理遵从以下基本规定: 信用额度以人民币表示～个人金卡最高信用额度为50000元～最低信用额度为20000元～个人普卡最高信用额度为20000元～最低信用额度为4000元。采用质押担保方式办卡的～信用额度最高不得超过质押权利凭证票面金额的90%～且不得超过50000元。 第三十六条 持卡人的初始信用额度由发卡机构按以下规定核定: 一、根据主卡申请人申请时的资信情况或所提供的担保～以及本人申请额度的大小～按“孰低”原则规定, 二、持卡人初始信用额度原则上按照月收入的2-4倍核定。对在申请前未与发卡机构有任何往来关系的申请人～初次核定卡片信用额度时原则上按低限掌握。职工卡信用额度可按高限核定, 三、如申请人提供的证明材料可以证明其具有良好的财力～其卡片初始信用额度可在上述第二款规定标准的基础上适当提高～但最高不得超过50000元。 第三十七条 持卡人可向发卡机构申请提高信用额度或临时增加信用额度。 10 持卡人因职业、收入等基本情况与申请时相比发生良性变化而向发卡机构申请提高信用额度的～应在收到申请后～根据其提供的证明材料等进行审核～审核合格的进行相应调整。因其他原因提出的提高长期信用额度的申请一般不予核准。 第三十八条 发卡机构对基本情况优化或未发生变化的持卡人～根据其使用及还款等情况定期提高其个人信用额度。 一、信用额度调整比例根据持卡人在相应周期内的用卡情况确定。每次调增的信用额度最多不超过原信用额度的70%。 二、发卡机构提高持卡人信用额度后～应及时书面通知持卡人～如持卡人不同意提高信用额度～则应恢复其原信用额度。 第三十九条 持卡人有下列情况之一的～不得调高其信用额度: 一、有欺诈嫌疑的, 二、卡片已经停用的, 三、卡片到期前主动申请不换卡～且卡片过期时间已超过三个月的, 四、卡片挂失后未申请补发的, 五、当前有迟缴欠款的, 六、当前还款正常～但在过去的一年中有三次以上迟缴时间在一个月内的记录～或有两次以上迟缴时间超过一个月的记录的, 七、其他发卡机构认为不应进行调整的情况。 第四十条 采用担保方式办卡的～发卡机构不主动提高其信用额度～如持卡人申请长期调高或临时增加信用额度～应要求其补充提 11 供相应的担保。 第四十一条 对于符合以下情况之一的持卡人～发卡机构应及时调低其信用额度～情节严重的～应予停卡处理, 一、财务情况恶化的, 二、连续二个月未偿还最低还款额的～信用额度调低50%, 三、发卡机构无法联系到的, 四、其他发卡机构认为应调低其信用额度的情况。 第六章 授 权 第四十二条 授权指发卡机构在持卡人交易过程中～根据收单行的请求～对持卡人及其所持有的卡片的合法性进行验证～并决定是否批准该笔交易的过程。 第四十三条 福祥贷记卡业务由发卡机构银行卡中心进行授权,可由发卡机构授权省联社银行卡中心完成操作～但双方须签署授权协议～下同,～实行每周7天、每天24小时的工作时间制度。 第四十四条 授权号码为6位数字～一般自动随机产生。系统宕机时的人工授权号码或挂失卡、过期卡的紧急现金援助授权号码～由授权人员根据编码规则确定。 根据处理方式的不同～授权又可分为自动授权和非第四十五条 自动授权。非自动授权包括非联网或网络不正常情况下的人工授权、系统宕机情况下的人工授权～以及特殊情况下的人工强制授权。 12 第四十六条 发卡系统及网络运行均正常的情况下～发卡系统在收到授权申请后～根据预先设定的条件自动进行处理并相应回复授权结果。自动授权的结果包括同意、拒绝或联系发卡机构三种。 第四十七条 省联社银行卡中心受理非自动授权申请时～应要求收单行提供以下要素:卡号、卡片有效期、交易类型、交易金额～商户或网点编号、持卡人姓名及身份证件号码。 第四十八条 特殊情况下的人工强制授权: 一、人工强制授权原则上只适用于消费交易, 二、如自动授权拒绝的原因是卡片状态非正常～不得再进行人工强制授权, 三、如自动授权拒绝的原因是卡片当日交易总金额超过规定限额或交易次数超过规定限次的～在卡片仍有可用额度的前提下～由授权人员根据实际情况进行判断是否强制同意授权, 四、同一卡账户每天同意人工强制授权的次数一般不得超过一次。 第四十九条 福祥贷记卡的取现交易须笔笔授权～并执行以下限额规定: 一、持卡人在境内使用信用额度提取人民币现金的～每卡每日的取现,包括柜台及ATM交易,金额不得超过5000元, 二、持卡人在信用额度中提取现金的累计未还金额不得超过个人信用额度的50%。 第五十条 特约商户或取现网点在取得授权后因交易未发生又 13 取消授权的～应通过收单行通知发卡机构银行卡中心授权部门申请取消授权。 未达授权在自授权批准日起第15天日终批量处理时自动撤消。 第七章 账务处理规定 采用质押担保方式的～持卡人的质物由发卡机构网第五十一条 点负责管理。网点必须根据发卡机构银行卡中心的通知处臵持卡人的质物～不得应持卡人的要求为其办理支取或结清手续。在持卡人正式销户或收到发卡机构银行卡中心解除质押的通知前～质物不得挂失、不得提前支取。 第五十二条 质物的计息及相关处理按以下规定执行: 一、质物为发卡机构开立的定期存款权利凭证,含持卡人以交存保证金方式开立的定期存款权利凭证,的～应在其办理质押手续时与其约定到期自动转存～并在其定期存款到期后为其办理同存款种类、同期限的自动转存, 二、质物为凭证式国库券的～如到期后持卡人要求提出兑付的～应要求其先行补充提供相应金额的其他质物。 第五十三条 福祥贷记卡持卡人凭卡消费或取现时～交易款项及相应的费用、利息记入账户。 第五十四条 省联社清算中心每天在收到资金清算网络发来的交易清分数据后～根据交易明细对发卡机构账务进行相应处理。 14 持卡人用卡交易的本金在收到交易清分数据的当日记账～取现交易手续费在费用生成当日,即取现交易记账当日,记账～其他费用在费用产生后的首个对账单打印日记账。 第五十五条 持卡人在信用额度内使用的交易款项均自银行记账日起开始计算利息～日利率为万分之五～按月计收复利。费用原则上不计收利息。 根据业务发展需要～确定每月结计持卡人上月账务第五十六条 的批次～并相应确定福祥贷记卡的对账单打印日。现规定每月的7日、17日、27日为福祥贷记卡的对账单打印日～即每月分三批对所有持卡人上月的账务情况进行结计处理。每个持卡人对应一个固定的对账单打印日～同一持卡人持有的不同卡片适用同一对账单打印日。 第五十七条 每个对账单打印日日终～分批对持卡人当期,上一对账单打印日次日至当前对账单打印日,的账务进行结计利息和费用汇总处理～计算持卡人本期全部应还款额和最低还款额～确定到期还款日～并生成对账单打印信息。 第五十八条 全部应还款额计算公式为: 全额还款金额,消费交易透支的100,，现金透支,取现,的100,，本期利息费用,年费、挂失费、利息、滞纳金和各类手续费,，上月未还金额的100, 第五十九条 最低还款额按照人民币账户计算。计算公式为: 最低还款额,信用额度内消费交易透支的10,,该百分比可在 15 PRMCN中设定,，超过限额部分非现金交易的100,，现金交易,取现,透支的100,，本期利息费用,年费、挂失费、利息、滞纳金和各类手续费,，上月最低还款额未还部分，上期视同全额还款～未还部分的100, 计算出的最低还款额小于人民币200元的～如全部应还款额大于或等于人民币200元～则最低还款额按人民币200元收取,如全部应还款额小于人民币200元的～则最低还款额等于全部应还款额。 到期还款日为对账单打印日后第25天。 第六十条 第六十一条 对当月有交易、费用发生～或虽未发生交易、费用～但账户欠款余额不低于1元人民币的持卡人～发卡机构应在其对账单打印日次日打印对账单并寄发至其指定地址。 第六十二条 持卡人使用信用额度提取现金或办理转账业务的交易款项～不能享受免息还款待遇和按最低还款额还款的待遇。 第六十三条 持卡人使用信用额度发生的消费交易款项可以享受免息还款待遇或最低还款额待遇。具体规定如下: 一、持卡人在到期还款日前,含到期还款日～下同,偿还了全部应还款额的～其应还款额中在对账单打印日,含,前一个月内发生的消费交易本金～享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇～发卡机构对已计算出的相应利息做冲回处理。持卡人可享受的免息还款期最长为56天～最短为25天, 二、持卡人在到期还款日前不能或不愿偿还全部应还款额的～可按不低于最低还款额的金额还款～但不再享受免息还款待遇～即发 16 卡机构按实际计算出的利息金额向持卡人收取全部利息, 三、持卡人在到期还款日前未足额偿还最低还款额的～发卡机构除按实际计算出的利息金额向持卡人收取利息外～还按规定向其收取滞纳金。 第六十四条 对持卡人提出疑义的交易款项～按差错交易款项处理。差错交易款项的计息按以下规定执行: 一、持卡人对交易款项提出疑义后～对已计算的利息及相关费用～无论记账与否～均在差错提出当日做冲回处理～差错交易处理完毕释放差错款项前暂不做计息处理, 二、差错交易处理完毕～如确认该交易为持卡人的责任～应补记该笔交易款项自原银行记账日起计算的利息及相应的费用。发卡机构因处理差错交易而向有关机构交纳的费用～从持卡人账户中记收, 三、差错交易处理完毕～如确认该交易非持卡人责任～但最终无法向收单行成功退单的～对该笔交易款项做损失挂账处理。发卡机构因处理差错交易而向有关机构交纳的费用～在业务管理费中列支。 第六十五条 对进入司法程序或由公安部门进行追讨的福祥贷记卡欠款本息～可自立案日起暂停计算利息。若持卡人欠款本息全部追回～则可对其账户作销户处理～对立案日至还款日之间的利息～能收回的应一次收回～不能一次收回的保留追索权,若只追回部分欠款本息～则应本着“先还息、后还本”的原则～自持卡人还款日起对其未还本金部分恢复计息～同时补记原本金自立案日至还款日间的利息～对持卡人保留追索权。 17 第八章 还 款 第六十六条 持卡人应在到期还款日前偿还全部应还款额或最低还款额。 第六十七条 发卡机构所有网点均应受理福祥贷记卡的人民币主动还款交易。人民币主动还款交易视同福祥卡网络异地存款交易处理～可凭卡号办理～但不收取存款手续费。持卡人或其代理人可直接以现金还款～也可从还款人在发卡机构开立的个人银行结算账户,还款网点与开户网点不同时～该账户须为通存通兑户,转账还款～其中用于还款的个人银行结算账户的款项转出交易是否收费及收费标准统一视同取现交易处理。交存支票的～支票“用途”栏中注明事项应能证明该笔款项的来源符合《人民币银行结算账户管理办法》第三十九条的规定。 第六十八条 省联社银行卡中心收到持卡人还款信息的当日～按还款顺序自动进行日终批处理～并根据实际还款金额相应恢复持卡人的卡片可用额度。 还款顺序为:费用、利息、取现交易本金、消费交易本金。如还款额高于上期全部应还款额而且当期,上一对账单打印日次日至还款日,有记账金额的～则依取现交易本金、消费交易本金的顺序冲抵其欠款。 第六十九条 持卡人到发卡机构网点办妥还款手续的实际还款日在到期还款日前的～即使还款信息在到期还款日之后到达省联社 18 银行卡中心～仍视同还款资金在到期还款日前已到账。对于因还款信息晚于实际还款日到达省联社银行卡中心而给持卡人账户多计算的利息、费用等～做相应的冲回处理。 第七十条 持卡人还款金额超过全部应还款额的部分～或持卡人主动存入的款项～作为溢缴款。溢缴款不计付利息～但相应增加持卡人主卡的卡片可用额度。持卡人账户有溢缴款～产生新的记账金额时～先行冲减溢缴款。 持卡人福祥贷记卡账户正式结清时～如账户有溢缴第七十一条 额～可全额提出。 第九章 资金清算 第七十二条 福祥贷记卡发卡业务的资金清算～各发卡机构之间的内部资金清算～以及经省联社清算中心、中国银联股份有限公司(以下简称“中国银联”)之间的人民币资金清算。 第七十三条 省联社清算中心负责处理省联社与各发卡机构、中国银联之间的人民币交易资金清算。 第十章 催 收 第七十四条 催收指当福祥贷记卡持卡人未在规定的还款期内偿还最低还款额时～发卡机构根据其欠款时间的不同～通过电话、信函、上门或司法等方式向其催讨欠款的过程。 第七十五条 如截止到期还款日后的第一个对账单打印日～持卡 19 人仍未还款或还款金额不足最低还款额～则为迟缴～自次日起进入催收程序～开始计算迟缴时间。对进入催收程序的账户每期均应在对账单上列印欠款信息～提醒持卡人还款～直至持卡人无迟缴款项为止。 第七十六条 发卡机构银行卡中心应设立催收岗位～配备相应的催收人员～加强催收业务培训和管理～建立催收人员考核激励机制和催收工作信息通报制度。 第七十七条 催收工作应按照时间先后～先大金额后小金额～逐一落实每一笔欠款,对催收难度较大且欠款额达到一定金额的～应运用全部催收手段反复催讨～杜绝重易轻难。催收人员必须在尽量追回欠款的同时妥善处理好与持卡人的关系～不得损害持卡人的合法权益。 第七十八条 根据账户迟缴时间的不同～催收人员应采取电话催收、信函催收、上门催收、司法催收等不同的催收方式。电话催收和信函催收由银行卡中心组织实施～上门催收和司法催收由发卡机构根据省联社银行卡中心的通知负责实施。对于资信情况或财务情况恶化的持卡人～应不受账户迟缴时间所限～尽早上门催收或进行司法催收。 第七十九条 对账户迟缴一个月的～自次日起卡片信用额度降为原信用额度的50%,对迟缴两个月的～自次日起信用额度降为零～由系统进行锁卡处理,VIP客户除外,～不能再进行自动授权交易,对迟缴三个月的～自次日起对该账户下所有卡片进行停卡处理～并将 20 持卡人列为不良客户管理。 第八十条 迟缴六个月的账户欠款～自次日起转为呆账贷款～此后不再产生滞纳金。对符合核销规定的呆账贷款～由发卡机构整理提供有关申报材料后～按有关规定申请核销。 特殊业务管理 第十一章 第八十一条 发卡机构对符合条件的持卡人提供到期换卡服务。有以下情况之一的卡片～不得进行到期换卡: 一、有效期内从未使用过的, 二、持卡人当前迟缴时间超过一个月的, 三、挂失后未申请补发的, 四、已被持卡人主动申请停用的, 五、已被发卡机构停用的, 六、已申请卡片到期不换发的, 七、其他发卡机构认为不应换卡的情况。 第八十二条 持卡人因有特殊原因时～可向发卡机构提出提前换卡要求。 一、申请提前换卡的卡片距到期的时间原则上应不超过三个月。 二、申请提前换卡的持卡人须提供其国内还款代理人资料。 三、其它规定与到期换卡相同。 第八十三条 持卡人所持福祥贷记卡遗失或被盗～既可向发卡机构柜面申请挂失～也可向发卡机构贷记卡客户服务部门申请电话 21 挂失。电话挂失即为正式挂失。挂失手续办妥后发生的不是由持卡人本人有意所为而产生的债务和损失不再由持卡人承担。 挂失补发的新卡的有效期一般应与原卡相同～若旧卡距到期的时间在三个月以内～经审核具备到期换卡条件～补发的新卡的有效期为自旧卡到期日起三年。以下情况不予补发新卡: 一、持卡人迟缴时间超过一个月的～须待正常还款后方可补发, 二、其他发卡机构认为不应补发的情况。 持卡人因卡片毁损,含签名有误,、磁条消磁等原第八十四条 因申请补发新卡的～须要求其先行退回旧卡。毁损补发的新卡的有效期一般应与原卡相同～若旧卡距到期的时间在三个月以内～经审核具备到期换卡条件～补发的新卡的有效期为自旧卡到期日三年。 有以下情况之一的～不得进行毁损补发: 一、持卡人迟缴时间超过一个月的～须待正常还款后方可补发, 二、卡片已被发卡机构停用的, 三、其他发卡机构认为不应补发的情况。 第八十五条 发卡机构可对符合规定条件的优质持卡人～应其申请或主动将其所持普通卡升级为金卡。 一、对于符合以下条件之一的～经审核可予以办理卡片升级: ,一,持卡人职业、职务、收入等基本情况发生显著变化～已达到金卡申请标准～且用卡及还款记录正常, ,二,持卡人持有福祥贷记卡普通卡的时间在两年以上～用卡及还款记录正常～年均交易额,消费和取现,达到20000元～且卡 22 片信用额度已接近或超过10000元。 二、若持卡人已持有一张福祥贷记卡金卡～申请将另一张普通卡升级为金卡时～无须审核～可直接办理。 三、同意办理卡片升级的～应要求持卡人在得到金卡卡片后退回其原持有的普通卡。 四、升级后的卡片的有效期为自同意升级发卡月份起三年～并改按金卡标准记收年费。 持卡人对账务变动情况有疑义的～可在规定时间第八十六条 内向发卡机构提出查询或更正要求。对超过规定时间提出查询或更正要求的～原则上应由持卡人承担责任。 发卡机构在收到持卡人否认交易或对交易金额有异议的投诉后～应根据持卡人提出疑义交易的清算信息来源确定差错处理机构,中国银联或发卡机构相关部门,～按照该交易的种类和相应机构规定的条件、程序～通过该机构向收单行提出调单要求～必要时还可依照该机构的有关规定提请争议处理。处理结果应及时通知持卡人。 第八十七条 主卡持卡人申请注销副卡的～应要求主卡持卡人退回申请停用的卡片。不能退回卡片的～主卡持卡人对该卡发生的有效交易款项及相应的利息、费用等继续负有偿还责任。 主卡持卡人在福祥贷记卡卡片有效期内或到期后不再继续使用卡片而提出账户结清申请的～应要求其退回账户下所有卡片。持卡人提出账户结清申请45天后～若确认持卡人无未偿款项～则为其办理正式结清手续,如卡片到期或挂失未申请补卡已超过45天～可立 23 即为其办理正式结清手续。持卡人未退回卡片的～发卡机构在为其办理正式结清手续后～继续保留对其福祥贷记卡账户此前及此后发生的有效交易款项及相应的利息、费用等的追索权。 第十二章 卡片管理 第八十八条 福祥贷记卡卡片由省联社确定生产厂商并统一订购～由省联社银行卡中心统一审定卡面。 第八十九条 制卡文件由省联社银行卡中心负责生成并发送外包制卡单位。省联社银行卡中心在自制卡过程中须严格管理制卡文件的使用。制卡完成后～制卡操作员应在制卡部门负责人监督下删除PC机、制卡机和软盘中的制卡文件～并登记制卡日志。制卡部门负责人应每周检查制卡日志。 第九十条 外包制卡单位负责相关卡片和密码信封的寄送。省联社银行卡中心自制卡完成后～所有成品卡片和密码信封应分人管理～并分别寄送持卡人。寄送成品卡和密码的信封上均不得标示任何和持卡人卡号有关的资料。 第九十一条 空白卡视同重要空白凭证～成品卡视同现金进行保管。 第九十二条 建立卡片交接登记簿～严格卡片出入库登记～制卡后剩余的空白卡应及时做退库处理。应定期对库存卡片数量进行清点登记。 第九十三条 制卡所需的金箔、银箔等必须的消耗品视同重要 24 物品进行管理～使用情况和消耗数量等应一并记入制卡日志。制卡完成后～已使用过的金箔、银箔等消耗品必须在制卡部门负责人监督下及时销毁并登记造册。 第九十四条 废卡、收回的毁损卡及过期卡等需要销毁的卡片在销毁之前作为重要物品保管～定期双人以上出库并监督销毁。 第十三章 风险管理 第九十五条 运用各种先进的管理办法和科学手段～对福祥贷记卡业务经营过程中的持卡人信用风险、伪冒欺诈风险以及操作风险等进行防范控制、预警识别～对已发生的风险损失进行分析和认定化解～以合理控制风险、保证业务健康发展。 第九十六条 为防范因持卡人信用不良而导致的持卡人信用风险和减少损失～应做到: 一、严格征信审核工作～对不符合规定条件的申请人不予发卡, 二、建立持卡人信用风险评估制度和风险预警系统～设臵风险监控指标～分析持卡人用卡情况～及时掌握和了解持卡人的资信变化～监测持卡人还款情况～分析持卡人拖欠原因～定期提出持卡人资信分析报告, 三、对持卡人卡片升级、额度调整、到期换卡等严格审核, 四、对迟缴欠款加强催收。 第九十七条 发现主卡持卡人失踪、死亡、丧失还款能力～以 25 及非境内公民持卡人申请个人破产等情况～应立即采取相应措施减少损失。 第九十八条 持卡人连续四个月不偿还最低还款额的～须对其名下所有卡片止付～并采取相应的债务追索措施,采用担保方式办卡的～可要求其保证人履行保证责任或用其质物冲抵欠款。必要时还应提请司法机关追究持卡人的法律责任。 系统主机须通过参数设臵对每卡每日在各类商户第九十九条 及取现网点、ATM的允许交易总金额及允许交易次数、每日取现金额、每月取现金额等进行控制。 第一百条 对可能是伪卡或冒用卡的情况～应立即对该卡进行监控～与持卡人联系核实有关情况并进行相应处理～尽量减少损失。对通过调查取证等方式确定卡片被伪造或被冒用的～应及时采取措施～必要时还应申请立案。卡片被伪造、变造的应及时向相应国内组织通报。 第一百零一条 持卡人如有利用福祥贷记卡进行欺诈等恶意行为～须对其福祥贷记卡止付～授权特约商户、取现网点收回该卡～并采取措施追回欠款～必要时可提请司法机关追究持卡人的法律责任。特约商户、取现网点截获不法分子冒用卡或假卡的～按每卡50元奖励直接有功人员～奖励费用由所属发卡机构银行卡中心支付～在“中间业务支出”科目下核算。 第一百零二条 对因挂失、欺诈及其他原因被发卡机构停用的卡片～应及时向省联社银行卡中心上报例外文件,情节严重的～上 26 报黑名单～并在全国范围内止付。 省联社银行卡中心负责组织建立福祥贷记卡止付名单库及不良客户信息库～并负责其数据维护。省联社和各发卡机构之间相应数据应保持一致。 第一百零三条 开办福祥贷记卡业务的各级机构应严格内部岗位分工～重要岗位不得混岗操作,实行操作权限的分级管理～各级人员只能在设定权限内操作～不得越限操作。 第一百零四条 发卡机构的贷记卡审批人须经省联社银行卡中心认定资格～贷记卡初审人由发卡机构认定资格～报省联社银行卡中心备案。 第一百零五条 省联社与发卡机构之间应建立风险信息的及时快速共享机制。开办福祥贷记卡业务的各级机构均应建立风险报告制度～定期分析业务发展中遇到的风险情况～提出防范和改进措施。对重大案件建立一案一报的专题报告制度。 第一百零六条 根据中国银行业监督管理委员会、中国人民银行有关规定～对大额和可疑人民币交易应及时向有关监管部门进行报告。 第一百零七条 根据持卡人潜在还款风险的不同～对福祥贷记卡的持卡人欠款质量实行五级分类管理。五级分类标准按照省联社有关规定执行。 第一百零八条 对业务发展中发生的各种风险损失～按照财政部《银行卡透支呆账准备、坏账准备及透支呆账、坏账和其他损失 27 核销的暂行规定》及发卡机构有关文件的规定进行核销处理。 第十四章 费 用 第一百零九条 福祥贷记卡持卡人发生的各项费用～均在费用发生后采用内扣方式直接在持卡人账户中记收～不采用外收方式。 第一百一十条 年费按年预先收取。标准为:单位金卡主卡160元/卡～副卡80元/卡,个人卡金卡120元/卡～副卡60元/年,个人普通卡主卡60元/卡～副卡30元/卡。 第一百一十一条 取现手续费按笔收取～取现交易为取现金额的1%～最低3元人民币。取现不区分同城异地～跨行取现不另收费。 第一百一十二条 持卡人累计未还用款金额超过核定信用额度时～按超出部分的5%收取超限费～最低5元人民币～最高300元。超限费在超限当日计算～每超限一次收取一次。计算公式为: 超限费=(超限日累计未还用款金额-核定信用额度)×5% 第一百一十三条 截止到期还款日～如持卡人未还款或还款金额不足最低还款额～则按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金～最低为1元人民币,含等额外币,。计算公式为: 滞纳金=,最低还款额-截止到期还款日持卡人已还款额,×5% 第一百一十四条 持卡人因福祥贷记卡卡片磁条消磁或损坏、卡片破损等原因要求换领新卡的～收取损坏换卡手续费。标准为:20元/卡。 第一百一十五条 持卡人挂失卡片收取手续费50元/卡。挂失 28 后补发新卡的～不再收取手续费。 第一百一十六条 持卡人申请补印、补寄对账单的～收取手续费2元/份,每份对账单列印一个月的账务信息,。自持卡人申请日起前二个月内的账单免费。 第一百一十七条 持卡人申请调阅签购单服务的～如经调阅签购单～确认交易为持卡人所为～调单收取手续费25元/份～调阅国外消费签购单100元/份。如经调阅签购单～查明交易确为他人冒用或记账错误～则不向持卡人收取本项费用。 第一百一十八条 持卡人申请加急寄送卡片/密码信封的～每封信函收取快递费20元。 第十五章 附 则 第一百一十九条 本指引中使用的术语～遵从如下定义: 一、信用额度:发卡机构根据持卡人的资信情况等为其核定的、持卡人在卡片有效期内可循环使用的、因用卡而对发卡机构产生的欠款的最高限额, 二、卡类别:发卡机构根据福祥贷记卡持卡人信用情况、持卡人享受特种优惠、持卡人账务处理等方面的不同而确定的产品分类。 三、银行记账日:发卡机构在持卡人发生交易后将交易款项记入其福祥贷记卡账户～或根据规定将有关费用记入其福祥贷记卡账户的日期。 四、账单日:发卡机构每月对持卡人的累计未还消费交易本金、 29 取现交易本金、费用等进行汇总～结计利息～并计算出持卡人应还款额的日期。 五、到期还款日:发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。 六、还款日:持卡人实际向发卡机构偿还其欠款的日期。 七、全部应还款额:截至当前账单日～持卡人累计未还的费用、交易本金以及利息等的总和。 八、最低还款额:指发卡机构规定的持卡人透支后应该偿还的最低金额～包括累计未还消费本金的一定比例～所有利息、超过信用额度的透支金额、取现本金和费用～以及以前月份最低还款额未还部分的总和。 九、免息还款期:指持卡人于交易记账日至到期还款日,含,前偿还全部应还款额的前提下～可享受免息待遇～其交易记账日至到期还款日期间为免息还款期。 十、超限费:指当持卡人用卡交易超过授信额度或累计未还款金额超过发卡机构为其核定的信用额度～其超过授信额度的部分应向发卡机构支付的除透支息以外的费用。 十一、滞纳金:指持卡人在到期还款日,含,前还款时～对其不足最低还款额的未偿还部分向发卡机构支付的除透支息以外的费用。 十二、溢缴款:持卡人实际还款金额高于全部应还款额的部分。 第一百二十条 本指引适用于湖南省内农村信用合作社联合社、 30 农村信用合作联社、农村合作银行。 第一百二十一条 本指引由湖南省农村信用社联合社负责解释。 第一百二十二条 本指引由中国银行业监督管理委员会核准后施行。 31