商业银行基本知识

nullnull商业银行基本知识简介目 录目 录一、国内金融机构发展现状 二、商业银行业务分类 三、商业银行基本指标 一、国内银行发展现状一、国内银行发展现状（一）银行分类： 中央银行 政策性银行 商业银行 null（二）商业银行分类 1、按照资本种类： 中资银行:中\农\工\建\交\招行 外资银行:渣打\汇丰\东亚\三井住友 null2、按照经营区域： 全国性商业银行：四大行.交行.招行等15家股份制银行 区域性银行：宁波银行\南京银行\北京银行等 地方性银行：城商行\农商行\信用社null3、按照资本市场表现： 上市银行 非上市银行null4、按出资人： 国有银行 非国有银行null（三）商业银行经营范围： 吸收公众存款； 发放短期、中期和长期贷款； 办理国内外结算； 办理票据承兑与贴现； 发行金融债券； 　　 　　null代理发行、代理兑付、承销政府债券； 买卖政府债券、金融债券； 从事同业拆借； 买卖、代理买卖外汇； 从事银行卡业务； 提供信用证服务及担保； 代理收付款项及代理保险业务； 提供保管箱服务； 经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。 二、银行业务分类二、银行业务分类（一）批发银行业务：批发银行业务是指银行之间巨额款项的借入与贷出，区别于银行与其顾客之间以传统方式构成的零售银行业 。 null吸收大中型的存款、发放贷款、贸易融资、银团贷款; 从事银行间市场业务，参与货币市场交易 国际业务：国际结算、融资、外汇服务、衍生品交易等； 投资银行业务：代理发行短期融资券、中期票据等、ABS、MBS、财务顾问； 同业银行业务； 资产托管业务：基金、信托、保险、企业年金等 null（二）零售银行业务：主要向家庭和小企业提供服务的面向消费者的银行 。 个人和私营小企业吸收小额存款和贷款； 为私人客户提供投资咨询； 发行信用卡、办理个人结算、现金管理等服务； 零售经纪服务：理财、保险、基金、第三方存管等。null私人银行 ：指向富有个人或家庭提供的私密性银行业务，通常由国际级金融集团提供，开户门槛一般不低于50万美元，业务范围包括财务咨询、投资理财(如规划投资、避税)、信托和托管、提供并购案建议及标的，有的还代表客户竞标古董等 。三、相关指标三、相关指标1、存贷比（不超过75%）：是指将银行的贷款总额与存款总额进行对比。 各项贷款余额包括短期贷款、中长期贷款、逾期贷款、应收押汇和贴现; 总存款包括活期存款、应解汇款、保证金、长期存款。 null2、资本充足率 (不低于8%）：指资本总额与加权风险资产总额的比例 。 3、核心资本充足率（不低于4%）：（核心资本/加权风险资产总额）×100% 资本总额：包括核心资本和附属资本。 加权风险资产：是根据风险权数（权重）计算出 的资产。风险权数分为0、10%、20%、50%、100%五个档次 。 null核心资本：包括实收资本、资本公积金、盈余公积金和未分配利润； 附属资本：包括贷款呆账准备、坏账准备、投资风险准备和五年期以上的长期债券。 null例:风险系数等级 0：库存现金、中国人民银行款项； 10%：同业存放； 20%：国家投资的公共企业的债权 ； 50%:楼宇抵押贷款; 100%：保证贷款null4、存款准备金：是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。 存款准备金率=法定存款准备金率 +超额准备金null法定存款准备金率:各国一般都以法律形式、规定商业银行必须保留最低数额的准备金，存放于巾央银行，为法定准备金超额; 超额存款准备金率：是指商业银行超过法定存款准备金而保留的准备金占全部活期存款的比率 。 null例： 如果存款准备金率为10％，就意味着金融机构每吸收100万元存款，要向央行缴存10万元的存款准备金，用于发放贷款的资金为90万元。倘若将存款准备金率提高到11％，那么金融机构的可贷资金将减少到89万元。 null近3年来存款准备金调整表： 2007-01-15 9%提高到9.5% 2007-02-25 9.5%提高到10% 2007-04-16 10%提高到10.5% 2007-05-15 10.5%提高到11% 2007-06-05 11%提高到11.5% 2007-08-15 11.5%提高到12% 2007-09-25 12%提高到12.5% 2007-10-25 12.5%提高到13% 2007-11-26 13%提高到13.5% 2007-12-25 13.5%提高到14.5% null 2008-01-25 14.5%提高到15% 2008-03-25 15%提高到15.5% 2008-04-25 15.5%提高到16% 2008-05-20 16%提高到16.5% 2008-06-15 16.5%提高到17 2008-06-25 17%提高到17.5 null5、贷款风险准备：贷款风险分类又称贷款五级分类 正常：借款人能够履行，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。 关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。 次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。 可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。 损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。 null拨备计提的比例： 正常：1% 关注：2% 次级：25% 可疑：50% 损失：100% 其中，次级和可疑类贷款的损失准备，计提比例可以上下浮动20%。 null6、不良贷款拨备覆盖率 ：贷款损失准备金计提余额/不良贷款余额。 不良贷款拨备覆盖率是衡量商业银行贷款损失准备金计提是否充足的一个重要指标 。 拨备覆盖率指标是银行贷款可能发生的呆、坏帐准备金，是银行谨慎性考滤防风险的一个方面，也是反应业绩真实性的一个量化指标。