银行担保贷款、信用卡借用案例

银行担保贷款、信用卡借用案例 案例一:某农村合作银行与乔某、李某的借贷纠纷 案情: 2007年2月13日借款人吉某因扩大经营规模向某农村合作银行借款10万元整，并签订了借款，合同约定月利率为1.05%，期限从2007年2月13日至2007 年10月10日止。按照该合作银行发放贷款的要求，为保证信贷资金安全，借款人的配偶必须签字，否则不予放款。而李某代吉某提供担保的前提是吉某的妻子乔某也提供担保。于是，银行工作人员和吉某将吉某代乔某签名捺印后的《保证担保合同》交给李某签名捺印。 2007年4月2日，吉某去世。2007年10月10日，借款人与该合作银行的到期后，因该借款债权未予履行，该合作银行将乔某、李某诉至县人民法院。诉请二被告偿还合作银行借款本金、利息及罚息。 问题1:合作银行的诉讼请求能否得到法院的支持，为什么,(本题分值50%) 问题2:本案例给我们何种启示。(本题分值50%) 关于乔某的责任的答案: 合作银行与借款人吉某签订的《借款合同》是夫妻双方真实意思示，没有违反国家法律、法规，合同应为有效。本案争议的标的10 万元借款为吉某与乔某婚姻存续期间的借款。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条规定“债权人就婚姻关系存续期夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。”故原告要求被告乔某偿还借款本息之请求应予以支持。 该部分回答中加继承思路的。不加分，不扣分。 关于担保人李某的答案1: 担保合同中乔某的名字和手印并不是乔某本人亲自签名和按手印，而是合作银行和吉某串通、骗取其提供担保，其与乔某所签订的担保合同并未成立或生效，其依法不承担民事责任。 关于担保人李某的答案2: 李某作为完全民事行为能力人，应当知道自己签字担保的行为，要承担相应的法律责任，据此，李某合同有效，李某应依约承担担保责任，即对乔某的还款承担连带担保责任。 启示: 第 1 页 共 12 页 之所以法院完全可能对李某的担保责任作出完全相反的两种判决，很重要的一个原因就在于银行工作人员在贷款三查制度上执行力度不够，为本案在将来的履行中留下隐患，为法官审理本案留下了巨大的自有裁量权。在上述案例中我们可以看出，乔某本人并没有签字、按手印。导致在诉讼过程中被告人李某辩称其为借款人提供的担保是在原告和借款人的串通下被骗保的，从而不利于银行的债权请求。这显然属于银行的操作风险。 换言之，我们在银行担保手续的完善过程中，一定要加强法律风险审查，尽最大限度减少歧义性条款及合同文件。 案例二:信用卡借用纠纷案 一、基本案情 (1)原告与被告原系同事关系。2010年9月至2010年12月期间，原告将其合法持有的9张信用卡借给被告使用，双方签订了书面，约定了使用期限为三个月，并约定此使用期限内发生的一切费用均由被告承担。 (2)从2010年9月至2012年8月8日，被告共向原告汇款220000元，其中有140000元是支付给原告的使用信用卡的对价，其余部分用于偿还信用卡欠款。 (3)2012年8月14日之后，被告未向银行还款，经双方对账，上述信用卡共欠款190000元，原告以其自有资金偿还了上述欠款,并收回或注销了上述信用卡。因此，原告诉请判令被告向原告归还借款本金190000元，并按银行同期贷款利率支付自2012年9月1日起至实际还款之日止的利息。 问题1:原告与被告之间是何种法律关系,(本题分值50%) 问题2:如果借款合同关系成立，则是否有效,(本题分值50%) 问题1答案: 答案1:(不加分、不减分) 原告与被告之间系借款合同关系，理由如下:1、信用卡是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。原告出借给被告的及被告向原告所借的都不仅仅是信用卡这一载体，而是信用卡授信额度内数额确定的款项，因为只要原告将信用卡借给被告，并告知被告密码，被告就能持卡消费或取现。因此，从主观角度来说，双方存在借款的合意。2、从客观方面而言，原告将自 第 2 页 共 12 页 己的信用卡借给被告使用，供被告消费或取现，实质上就是原告先向信用卡的发卡银行借款，然后再借给被告。当被告持卡消费或取现时，原告即与银行之间形成借款合同关系，而被告则与原告之间形成借款合同关系。 答案2:(加分25%) 第一，若原告与被告之间仅仅只存在信用卡借用行为，而不存在原被告之间关于信用卡借用的好处费，则原被告双方之间的法律关系可以理解为民间借贷合同法律关系。 2、若原被告双方在约定信用卡借用的同时，约定信用卡借用的好处费，则因原告出借给被告的款项系银行根据原告的个人信誉而给原告的信用贷款，而原告将其信用卡出借给被告的目的是为了牟取利益的话，则属于“转贷牟利”行为。 问题2答案: 答案1:(不加分、不减分) 原告与被告之间的借贷行为是有效的，理由如下:原告与被告均是完全民事行为能力人，借卡行为是双方的真实意思表示，虽然借卡行为违反了中国人民银行关于信用卡只能由持卡人本人使用的规定，但该规定属于部门规章，故违反该规定并不影响合同的效力，因此，双方的借贷行为是有效的。 答案2:(加分25%) 虽然借卡行为不会因为违反中国人民银行关于信用卡只能由持卡人本人使用的规定而被认定无效，但因“转贷牟利”可能会扰乱社会金融秩序，有害社会公共利益，不宜支持。 中国人民银行有关“转贷牟利”的相关禁止性规定并非中华人民共和国合同法第五十二条第五项中的“法律、行政法规”，因此，法院不宜根据合同法第五十二条第五项之规定判决驳回原告的诉讼请求;法院可以从中国人民银行的相关规定旨在维护应有的金融秩序，而金融秩序是社会公共利益的一个重要方面，从而根据合同法第五十二条第四项“损害社会公共利益”之规定，否定“转贷”中的“牟利”行为。 第 3 页 共 12 页 下面为朱自清的散文欣赏，不需要的朋友可 以下载后编辑删除～～～谢谢～～～ 荷塘月色 作者: 朱自清 这几天心里颇不宁静。今晚在院子里坐着乘凉，忽然想起日日走过的荷塘，在这满月的光里，总该另有一番样子吧。月亮渐渐地升高了，墙外马路上孩子们的欢笑，已经听不见了;妻在屋里拍着闰儿，迷迷糊糊地哼着眠歌。我悄悄地披了大衫，带上门出去。 沿着荷塘，是一条曲折的小煤屑路。这是一条幽僻的 第 4 页 共 12 页 路;白天也少人走，夜晚更加寂寞。荷塘四面，长着许多树，蓊蓊郁郁的。路的一旁，是些杨柳，和一些不知道名字的树。没有月光的晚上，这路上阴森森的，有些怕人。今晚却很好，虽然月光也还是淡淡的。 路上只我一个人，背着手踱着。这一片天地好像是我的;我也像超出了平常的自己，到了另一世界里。我爱热闹，也爱冷静;爱群居，也爱独处。像今晚上，一个人在这苍茫的月下，什么都可以想，什么都可以不想，便觉是个自由的人。白天里一定要做的事，一定要说的话，现在都可不理。这是独处的妙处，我且受用这无边的荷香月色好了。 曲曲折折的荷塘上面，弥望的是田田的叶子。叶子出水很高，像亭亭的舞女的裙。层层的叶子中间，零星地点缀着些白花，有袅娜地开着的，有羞涩地打着朵儿的;正如一粒粒的明珠，又如碧天里的星星，又如刚出浴的美人。微风过处，送来缕缕清香，仿佛远处高楼上渺茫的歌声似的。这时候叶子与花也有一丝的颤动，像闪电般，霎时传过荷塘的那边去了。叶子本是肩并肩密密地挨着，这便宛然有了一道凝碧的波痕。叶子底下是脉脉的流水，遮住了，不能见一些颜色;而叶子却更见风致了。 月光如流水一般，静静地泻在这一片叶子和花上。薄薄的青雾浮起在荷塘里。叶子和花仿佛在牛乳中洗过一样; 第 5 页 共 12 页 又像笼着轻纱的梦。虽然是满月，天上却有一层淡淡的云，所以不能朗照;但我以为这恰是到了好处——酣眠固不可少，小睡也别有风味的。月光是隔了树照过来的，高处丛生的灌木，落下参差的斑驳的黑影，峭楞楞如鬼一般;弯弯的杨柳的稀疏的倩影，却又像是画在荷叶上。塘中的月色并不均匀;但光与影有着和谐的旋律，如梵婀玲上奏着的名曲。 最新有关系学生会竞选演讲稿范文 敬的学校领导、老师、亲爱的同学们: 大家好! 我是来自xx班的xx。我性格活泼开朌,处事沉着、果断,能够顾全大局。今天我很荣幸地站在这里表达自己由来已久的愿服:“我要竞选学生会宣传部部长。”我在这里郑重承诺:“我将尽全力完成学校领导和同学们交给我的任务,使学生会成为一个现代化的积极团体,成为学校的得力助手和同学们信赖的组织。” 我已经在团委会纪检部(戒班级的干部)工作了近一年的段时间,从工作中,我学会了怎样为人处世、怎样学会忍耐,怎样解决一些矛盾,怎样协调好纪检部各成员之间的关系,怎样处理好纪检部不其它部 第 6 页 共 12 页 门之间的关系,怎样动员一切可以团结的力量,怎样提拔和运用良才,怎样处理好学习不工作之间的矛盾。这一切证明:我有能力胜任学生会宣传部部长一职,并且有能力把学生会发扬光大。 假如我当上了学生会宣传部长,我要进一步完善自己,提高自己各方面的素质,要进一步提高自己的工作热情,以饱满的热情和积极的心态去对待每一件事情;要进一步提高责任心,在工作中大胆创新,锐意进取,虚心地向别人学习;要进一步的广纳贤言,做到有错就改,有好的意见就接受,同时坚持自己的原则。 假如我当上了学生会宣传部部长,我要改革学生会的体制。真正的做到“优胜劣汰”,做到“日日清,周周结”,每周都对各部门的负责人进行考核,通过其部门的成员反应情况,指出他在工作中的优点和缺点,以朊友的身份不他商讨解决并制定出下阶段的计划。 经常不他们谈心,彼此交流对生活、工作的看法,为把学生会工作做好而努力。开展主席团成员和各部长及负责人常作自我批评,自我检讨的活动,每月以书面材料形式存入档案。我还将常常找各部门的成员了解一些情况,为作出正确的策略提供可靠的保证。还要协调好各部门 之间的关系,团结一切可团结的力量,扩大学生会宣的影响及权威。 假如我当上了学生会宣传部部长,我将以“奉献校园,朋务同学” 第 7 页 共 12 页 为宗旨,真正做到为同学们朋务 ,代表同学们行使合法权益,为校园的建设尽心尽力。在学生会利益前,我们坚持以学校、大多数同学的利益为重,决不以公谋私。努力把学生会打造成一个学生自己管理自己,高度自治,体现学生主人翁精神的团体。 我知道,再多灿烂的话语也只不过是一瞬间的智慧不激情,朴实的行动才是开在成功之路上的鲜花。我想,如果我当选的话,一定会言必行,行必果。 请各位评委给我一张信任的投票,给我一个施展才能的机会! 荷塘的四面，远远近近，高高低低都是树，而杨柳最多。这些树将一片荷塘重重围住;只在小路一旁，漏着几段空隙，像是特为月光留下的。树色一例是阴阴的，乍看像一团烟雾;但杨柳的丰姿，便在烟雾里也辨得出。树梢上隐隐约约的是一带远山，只有些大意罢了。树缝里也漏着一两点路灯光，没精打采的，是渴睡人的眼。这时候最热闹的，要数树上的蝉声与水里的蛙声;但热闹是它们的，我什么也没有。 忽然想起采莲的事情来了。采莲是江南的旧俗，似乎很早就有，而六朝时为盛;从诗歌里可以约略知道。采莲的是少年的女子，她们是荡着小船，唱着艳歌去的。采莲 第 8 页 共 12 页 人不用说很多，还有看采莲的人。那是一个热闹的季节， 也是一个风流的季节。梁元帝《采莲赋》里说得好: 于是妖童媛女，荡舟心许;鷁首徐回，兼传羽杯;欋 将移而藻挂，船欲动而萍开。尔其纤腰束素，迁延顾步; 夏始春余，叶嫩花初，恐沾裳而浅笑，畏倾船而敛裾。 可见当时嬉游的光景了。这真是有趣的事，可惜我们 现在早已无福消受了。 于是又记起《西洲曲》里的句子: 采莲南塘秋，莲花过人头;低头弄莲子，莲子清如水。 今晚若有采莲人，这儿的莲花也算得“过人头”了;只不 见一些流水的影子，是不行的。这令我到底惦着江南了。 ——这样想着，猛一抬头，不觉已是自己的门前;轻轻地 推门进去，什么声息也没有，妻已睡熟好久了。 在北京住了两年多了，一切平平常常地过去。要说福气，这也是福气了。因为平平常常，正像“糊涂”一样“难得”，特别是在“这年头”。但不知怎的，总不时想着在那儿过了五六年转徙无常的生活的南方。转徙无常，诚然算不得好日子;但要说到人生味，怕倒比平平常常时候容易深切地感着。现在终日看 第 9 页 共 12 页 见一样的脸板板的天，灰蓬蓬的地;大柳高槐，只是大柳高槐而已。于是木木然，心上什么也没有;有的只是自己，自己的家。我想着我的渺小，有些战栗起来;清福究竟也不容易享的。 这几天似乎有些异样。像一叶扁舟在无边的大海上，像一个猎人在无尽的森林里。走路，说话，都要费很大的力气;还不能如意。心里是一团乱麻，也可说是一团火。似乎在挣扎着，要明白些什么，但似乎什么也没有明白。“一部《十七史》，从何处说起，”正可借来作近日的我的注脚。昨天忽然有人提起《我的南方》的诗。这是两年前初到北京，在一个村店里，喝了两杯“莲花白”以后，信笔涂出来的。于今想起那情景，似乎有些渺茫;至于诗中所说的，那更是遥遥乎远哉了，但是事情是这样凑巧:今天吃了午饭，偶然抽一本旧杂志来消遣，却翻着了三年前给S的一封信。信里说着台州，在上海，杭州，宁波之南的台。这真是“我的南方”了。我正苦于想不出，这却指引我一条路，虽然只是“一条”路而已。 ---------------朱自清《一封信》 燕子去了，有再来的时候;杨柳枯了，有再青的时候;桃花谢了，有再开的时候。但是，聪明的，你告诉我，我们的日子为什么一去不复返呢?——是有人偷了他们罢:那是谁?又藏在何处呢?是他们自己逃走了罢:现在又到了哪里呢? 第 10 页 共 12 页 我不知道他们给了我多少日子;但我的手确乎是渐渐空虚了。在默默里算着，八千多日子已经从我手中溜去;像针尖上一滴水滴在大海里，我的日子滴在时间的流里，没有声音，也没有影子。我不禁头涔涔而泪潸潸了。 --载自《匆匆》 这时我们都有了不足之感，而我的更其浓厚。我们却只不愿回去，于是只能由懊悔而怅惘了。船里便满载着怅惘了。直到利涉桥下，微微嘈杂的人声，才使我豁然一惊;那光景却又不同。右岸的河房里，都大开了窗户，里面亮着晃晃的电灯，电灯的光射到水上，蜿蜒曲折，闪闪不息，正如跳舞着的仙女的臂膊。我们的船已在她的臂膊里了;如睡在摇篮里一样，倦了的我们便又入梦了。那电灯下的人物，只觉像蚂蚁一般，更不去萦念。这是最后的梦;可惜是最短的梦!黑暗重复落在我们面前，我们看见傍岸的空船上一星两星的，枯燥无力又摇摇不定的灯光。我们的梦醒了，我们知道就要上岸了;我们心里充满了幻灭的情思。 --载自《桨声灯影里的秦淮河》 近几年来，父亲和我都是东奔西走，家中光景是一日不如一日。他少年出外谋生，独力支持，做了许多大事。那知老境却如此颓唐!他触目伤怀，自然情不能自已。情郁于中，自然 第 11 页 共 12 页 要发之于外;家庭琐屑便往往触他之怒。他待我渐渐不同往日。但最近两年的不见，他终于忘却我的不好，只是惦记着我，惦记着我的儿子。我北来后，他写了一信给我，信中说道，“我身体平安，惟膀子疼痛利害，举箸提笔，诸多不便，大约大去之期不远矣。”我读到此处，在晶莹的泪光中，又看见那肥胖的，青布棉袍，黑布马褂的背影。唉!我不知何时 第 12 页 共 12 页