电子商务手机银行[整理版]

电子商务手机银行[整理版] 手机银行--利用移动通信进行电子商务 2000/10/27 16:55 eNet硅谷动力 【eNet专稿】2000年3月15日，招行率先在深圳推出国内第一个“手机银行”服务业务，5月15日至17日，招行、中行和工行分别与中国移动通信公司或中国联通合作，将财务查询、转帐、缴费、理财、证券行情及买卖、外汇实盘买卖等功能于一体的“手机银行”服务推向全国。“手机银行”服务的推出，使得手机不只是一个通信工具，同时也成为了一个移动的POS机和ATM机。 一、何谓“手机银行” “手机银行”又称“移动银行”，是利用移动电话办理银行有关业务的简称，是移动通信网络上的一项电子商务。是中国移动通信集团公司和中国联通与银行部门合作，联合向社会推出的一个新服务项目，它是移动通信网络上的一项电子商务。手机银行业务的开通大大加强了移动通信公司和银行的竞争实力。 手机银行通过全球通GSM网络将客户手机连接至银行，实现利用手机界面直接完成各种金融理财业务的服务系统，主要功能涉及账务查询(即通过手机查询用户在银行的存折、信用卡账户余额)、自助缴费(可直接在手机上查询及缴纳手机话费和其他费用)、银行转账(通过手机可进行信用卡、存折之间的资金转账)。另外，进入短消息平台后，可查 询股市行情、外汇牌价、航班信息、天气预报等。它具有使用方便、安全保密、快捷可靠等特点。 这种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，丰富了银行服务内涵，它意味着人们不仅可以在固定场所享受银行服务，更可以在旅游、出差中高效便利地处理各种金融理财业务。通过移动银行服务，消费者能够在任何时间任何地点，通过移动电话以安全的方式访问银行，而不需亲自光临或向支行打电话。现有的可选的服务从查询账户节余、审核最新交易情况，到在账户间进行转账、支付账单，甚至可以通过“双槽”手机重新加载电子钱夹。订购者可以直接从他们的GSM手机，使用特定的密码及用户友好选单，就能够完成所有操作。 二、手机银行的关键:STK卡 我国的手机银行采取在现有的网络架构和设备基础上，通过短信息系统平台来完成手机银行业务，以后随着业务的发展和扩展再对设备更新换代。 在现有的移动银行架构中，运营商需要在短信息中心与银行应用系统、数据库之间增设短信接口。该接口可用来过滤及分发从手机STK卡向应用系统发送的指令和数据;同时也可在向手机和STK卡发送信息之前，转译或过滤从银行服务口中来的信息。 STK卡不是一般的通常使用的SIM卡，而是基于Java语言平台的Simera32kSTK卡片。由于存储量的扩大，在SIM卡上可以存储手机银 行的相关应用和信息，具体是向手机用户提供选单界面，帮助接收广泛的应用信息业务(如股票价格、民航信息等)，并能在运营商想改进其业务特征或允许用户定制其手机特征时进行现场升级。STK卡之所以能够实现支持移动增值业务，是通过SIM工具包STK实现的。STK为一种小型编程语言，它允许基于智能卡的SIM运行自己的应用软件。客户只要打开手机点击中文菜单，将有关帐户、卡号、密码、交易金额等信息输入手机，即可完成各项交易。 三、国内业务开放现状 ——招商银行 招商银行于今年3月15日率先在深圳推出了国内首个“手机银行”服务。随后在重庆、北京、武汉、上海等11个城市推出。招商银行的“手机银行”服务主要包括帐户查询、多功能转帐、自助缴费和证券服务等多项个人理财功能，客户可以直接通过全球通手机界面完成招商银行一卡通、信用卡、活期存折等帐户内本外币余额及近期交易的查询，可以进行多种个人帐户之间的资金转帐，可将活期存款转成所需的定期储蓄存款，可以查询和缴纳手机、寻呼机等多种日常费用，还可以随时查询深，沪两市的股票行情并进行买卖。 ——中国银行 该行在北京、天津、上海、深圳等26个地区先期开通手机银行服务。手机银行服务项目将分期推出，首期功能主要包括存款帐户查询、 存款帐户间转帐、银证转帐、金融信息查询、代缴费和临时挂失等，今后将根据客户和市场的需要，不断扩大服务功能及服务领域。 ——中国工商银行 工行手机银行首先在北京、天津、河北、上海、江苏、浙江、福建、江西、山东、广东、重庆、深圳等十二个省市分行开通，其他省市将陆续开通。手机银行首期为个人客户提供牡丹卡的帐户查询、帐户转帐、缴费付款、帐户挂失、申请新业务、呼叫95588等服务。随后将陆续推出个人储蓄帐户的查询、转帐、缴费付款，对公帐户的查询以及银证转帐、外汇买卖等服务。手机银行也在北京、天津、河北等12个省市分行开通。 申请手机银行服务，须使用指定型号手机并使用STK卡。老移动电话用户，需将原SIM卡更换成全球通手机银行STK卡。新移动电话用户，可直接购买STK卡。其中，招行还实行免费上门换卡服务。招行在深圳推出“手机银行”服务两个月来，每天通过STK“手机银行”办理的业务都在1000到2000笔之间。高兴的不只是银行，移动通信公司也受益匪浅。据分析，每张STK卡120至180元不等的换卡费可能会使电信部门每年获得12亿元的利润。 四、手机银行优点、缺点并存 由于手机银行刚刚推出不久，各家银行对此项业务认知不同，加上没有经验可借鉴，在充分看到其优点的同时，也必须清楚地认识到存在的不足。 1、优点: ——功能便利。目前中行、工行和招行的手机银行服务已接近成熟。比如各家银行所提供的服务都涵盖了丰富的功能，用户通过手机，不但可以查询帐户记录和汇率等金融信息，还可以完成各种转帐、委托买卖证券、个人实盘外汇买卖等个人理财业务及代缴费等功能。中国银行更是提出了“跨时间地域理财”的概念，为手机用户提供异地漫游理财服务。 ——使用区域广泛。GSM网覆盖广泛。手机银行在GSM网覆盖到的地方，都可以提供服务。 ——安全性好。移动银行利用SIM卡中的程序可以对发出的信息进行加密，即使从空中拦截信息，同样无法获得用户的关键数据。只有银行可将数据进行解密，即使电信运营商也无法解密。利用移动银行由于其可靠的加密属性，银行可以放心提供资金划转的银行业务。电话银行的安全性不高。目前三家银行推出的该项服务的安全性都是有保障的，不仅银行对发出的信息加以保密，而且手机的STK卡上发出的信息也是加了密的。有专家指出，手机银行的加密功能已高于现有的电话银行，因此其可信赖程度仅次于ATM自动柜员机。 ——收费低廉。用户完成一笔业务一般只需要0.1元，从而使现有手机带上银行服务的功能，也只有一百多元钱，将原先的SIM卡换成STK卡的成本，并且还能保留原有的电话号码。全球通手机银行业务按条单向计费，在发送业务请求短消息时不计费，在接收到业务完成短消息时，按0.10元,条收费，计费时以短消息中心收到成功接收的回应为准。 ——可以进行二次交易。利用移动银行可以实现一些在电话银行中无法实现的功能。如简易单据的发送等。利用移动银行，用户可以选择由银行邮寄单据或由银行利用短信发送简易单据，或用户确认后不发送单据。移动银行利用短信的方式，即使用户关机，再次开机后同样可以收到银行发送的请求，在任何时间对消费进行确认，从而实现二次交易。而这种方式才是真正方便的代收代付服务方式。随着代收代付的业务比例在银行业务中越来越大，手机银行的这种服务将显得更为重要。 2、缺点: ——对手机性能要求较高。由于手机银行是通过STK和中文短信功能来实现的，因此对手机提出了较高的要求，并不是目前市面上所有的手机都可以支持该项业务。目前，能够支持移动银行服务的手机型号有:摩托罗拉CD928+、V998+及以上产品;诺基亚:6150(V5.0以上)、3210、8210、8850等、;爱立信、T18SC、T28SC及以上产品;飞利浦939等型号。 ——需要换卡。目前手机用的是SIM卡，但它容量太小，要使用手机银行业务，必须换成STK卡。在这种卡上，加载了对应银行的密钥和相关的应用，而且它同时具备普通SIM卡的所有通话及其他功能。这种大容量的卡片日前销售的只是成本价，尽管如此，但每张120元—180元的卡费，对用户来讲也是笔不小的费用，因为绝大多数已入网的手机用户并不愿意白白浪费掉没有任何故障的SIM卡。 ——不能一卡通用。目前中国银行、中国工商银行、中国招商银行虽然都推出了手机银行业务，但业务范围不同，具体的办理手续也不相同，且彼此互不兼容，目前一张SIM卡只能使用同一个银行的账号，用户需要购买相应银行的SIM卡，无法实现银行之间的转账和账号操作，使现在手机银行的意义打了很大的折扣。 五、手机银行前景广阔 目前手机银行服务仅在少数国家和地区投入使用，是一项极有发展前途的新业务，它不仅为人们办理银行业务提供了便捷的服务，更将改变人们的生活方式和观念。随着用户的不断增多和服务要求的提高，国内手机银行将从初期的主要方便客户进行各类金融信息查询，逐步向帐户查询、帐户转帐、银证转帐、外汇买卖、代理业务缴费等功能升级，最终实现电子商务的运用。STK卡存储量的加大，将有更多银行的密钥和功能菜单集成在一张卡里，手机银行的功能将越来越完善，业务市场大有可为。 目前，中国移动正在逐步酝酿推出一系列服务于未来的新型增值服务，其中股票交易预计会在未来的数月内推出。预计到今年底，我国从远程通过手机接入银行享受此项业务的用户数量将骤增至数百万。(陈金岭)