普惠金融专题报告

推动普惠金融牧区实践，践行草根银行社会责任 ——鄂温克旗包商村镇银行普惠金融实践 鄂温克旗包商村镇银行,以下简称“银行”,于2009年4月开业,下辖4家支行,160名员工,是全国首家进驻少数民族自治县域的村镇银行,呼伦贝尔第一家村镇银行。银行位于大兴安岭西麓高纬度,北纬49.14度,的巴尔虎草原,地处祖国北疆高寒地区,冬季气温最低达到零下40-50?,,服务范围覆盖鄂温克旗和陈巴尔虎旗两旗4万平方公里、5万余群众。截至2013年末,银行资产7亿元,累计发放贷款9亿元,平均单户贷款8.64万元,涉牧比例94%。 几年来银行先后荣获鄂温克旗、呼伦贝尔市、自治区及全国二十余项奖励及荣誉,且为2012年度监管评级二级单位。2013年,先后荣获自治区、市两级“五一劳动奖状”, 第三届中国农村金融“十大品牌创新产品”称号,内蒙古银行业协会全区金融机构“最佳社会绩效特殊贡献网点奖”,中国银行业协会“微型创业奖之2013年度微型金融机构奖”,该奖全国唯一,,呼伦贝尔市银行业“文明示范服务单位”奖、“2013年中国服务县域经济十佳村镇银行”以及金融时报“年度最佳村镇银行”等称号。 1 普惠金融模式 成立五年来,银行立足“草根”定位,秉承“办牧民信赖的好银行”的使命,倡导普惠金融理念,推动普惠金融实践,支持牧区建设,帮助牧民致富。为更好地践行普惠金融的社会责任,银行结合牧区特点,创新性地提出“第一牧贷”、“马背银行”、“塔拉金融”的三大品牌战略的概念,并向国家商标注册主管机构提交品牌注册登记申请。“第一牧贷”以适应牧民生产生活规律为特色,组建专业牧贷团队,研发专业牧贷产品,打造国内第一支专业的牧贷队伍,“塔拉金融”,塔拉译为草原,,象征草根银行、草根金融,以“塔拉微贷”微小企业贷款产品为切入点,陆续建立塔拉微金融理论研究学社、成立塔拉大讲堂,同时,银行还打出了创建全国第一家“马背银行”的口号,成立了全国银行业机构中首个员工马队,更加贴近基层牧民。 银行遵循“关注两个维度,开展两种创新,坚持一个保护”的普惠金融模式,注重服务群体的广度和深度,两个维度,,通过产品和服务两种创新模式,两个创新,,坚持开展牧区金融消费者权益保护工作,探索符合牧民需求的普惠金融新模式,打造牧区普惠金融文化,为牧民及牧区微型创业者提供普惠金融服务,提升他们的自我发展能力。 1、两个维度,客户覆盖的广度和深度。银行始终围绕目标客户群体,牧民及牧区微型创业者,,推进牧区客户覆盖的广度和深度。银行将机构设立于偏远的少数民族集聚的旗、镇地区, 2 服务范围覆盖苏木,乡,、嘎查,村,,让偏远牧区的居民群体能够平等地享受到金融服务。随着自身经营规模和市场需求的扩大,不断延伸基层服务网点,消除乡镇金融服务空白,引入“移动银行”的经营理念,将基础金融服务工作向苏木、嘎查等牧区基层延伸,以逐步实现乡镇基础金融服务的全覆,银行根据市场实际将信贷业务分为牧业金融、微小企业金融、小企业金融三个条线,将信贷服务延伸到“三牧”、小微企业,甚至延伸到最贫困的基层牧区。 2、两种创新,产品创新和服务创新。产品创新方面,银行 高度重视金融服务可获得性,大力推进普惠金融发展,为边远贫困地区提供适合需要的金融服务。银行将农牧区基础设施建设作为产品创新的出发点,针对牧区经济特点和生产生活规律,因地制宜,为牧区群众、合作组织等量身定制了“吉祥四宝”、“塔拉微贷”系列产品。服务创新方面,银行开展形式多样的金融知识宣传教育、送金融知识进牧区等活动,不断提高社会公众的风险防范意识和自我保护能力。同时,银行还提出“客户与银行共成长”的理念,对牧区客户进行由针对性的养殖、经营、管理等专业帮扶,帮助客户成长,提升他们的自我发展能力。 3、一个保护,金融消费者权益保护。银行重视金融消费者权益保护工作,主动接受国际小额信贷联盟的专业评估,建立金融消费者权益保护机制,通过信息透明、避免过度负债、便捷监督平台等方式,维护牧民及牧区微型创业者的合法权益。 3 普惠金融实践 一、关注两个维度 银行从广度和深度两个角度不断践行牧区普惠金融理念。 ,一,努力扩大服务范围,不断拓展普惠金融的广度 1、合理布局营业网点,形成基层牧区辐射网 鄂温克族自治旗土地总面积1.9万平方公里,辖3镇1区1乡5个苏木44个嘎查,行政村,,具有“地广人稀、金融匮乏”的显著特点。在营业网点设立上,银行在综合考虑铺设成本、可持续运行等问题时,重点考虑填补牧区金融服务空白点的问题,将营业网点设立于金融服务相对缺乏的巴彦托海镇、大雁镇、伊敏镇等乡镇地区,形成基层牧区,嘎查,的辐射网,缩小牧区金融服务半径,为基层牧区提供更为方便、高效的金融服务。 2、降低牧民融资成本,设立牧区流动服务站 牧区基层贷款客户,由于受到路途较远、积雪封路等原因的影响,在办理贷款业务时,往往需要花费较高“行、住、吃”等成本费用。为了既能满足牧区客户贷款需求,又能节约牧民的融资成本,银行引入“移动银行”理念,于本年度在基层牧区设立了流动服务点,每个站点一般设置2名员工,每次期限为3-5个工作日,现场为牧区群众办理贷款咨询、贷款申请等业务,受到了当地牧民的欢迎,真正降低了牧民贷款融资的费用开销。 ,二,积极贴近牧区实际,不断挖掘普惠金融的深度 银行在不断拓展金融广度的同时,不断深挖普惠金融深度, 4 因地制宜创新服务。银行贷款涉牧比例达93%以上,其中牧民客户比例80.76%,女性客户比例28.07%,直接用于牧区养殖业的贷款比例52.68%。 银行根据市场实际,将信贷业务细分为牧业金融、微小企业金融、小企业金融三个线条,因此“三牧”、微小企业、小企业均更易获得相应的贷款需求。 二、开展两种创新 银行在发展过程中十分注重产品创新和服务创新,进一步推进了银行的普惠金融实践。 ,一,完善金融产品体系,扩大服务群体范围 1、为牧民量身定制“吉祥四宝”,健全牧区金融担保体系 银行成立之初,贷款业务产品主要为职工贷款和个人房屋抵押贷款,服务对象仅限于单位职工及固定资产较多的个体工商户。2011年初,银行推出了“吉祥三宝”农牧民贷款系列产品,将牧业、牧民和牧民经济合作组织纳入到该行服务客户群体中,有效地支持了“三牧”经济的发展。 “吉祥三宝”农牧民贷款系列产品是针对牧区经济特点和生产生活规律,因地制宜,为牧区群众、合作组织量身定制的,采用职工担保、草场承包经营权抵押和农牧民互助风险金等多种形式的担保方式,解决了当地牧民贷款抵押难、担保难的问题,健全了牧区金融担保体系。 银行于2014年初推出了“呼日牧场”——牧民联保贷款,寓 5 意为“像及时的雨水,滋润着草原大地”,与原“吉祥三宝”合并统称为“吉祥四宝”。截至2014年3月末,该行“吉祥四宝”农牧民贷款系列产品累计发放贷款35006.75万元,笔数4249笔,贷款余额19092.87万元,笔数3575笔,平均单笔贷款金额8.24万元。 2、引入微贷技术,打破牧区微小企业贷款传统观念 鄂温克旗金融机构办理个体工商户等微小企业贷款,均需提供充足的房屋不动产抵押。而受经济发展水平的限制,当地拥有足值房产抵押的微小企业十分少,在当地微小企业眼中,从银行业金融机构办理贷款十分难。根据此现状,银行于2012年7月26日开始运行微贷项目,引入“无抵押”微小企业贷款模式,推出了适用于牧区微小企业的贷款产品—“塔拉微贷”,成为当地首家办理“无抵押”微小企业贷款的金融机构,填补了牧区微贷市场空白。截止2014年3月末,银行“塔拉微贷”贷款产品累计发放贷款19616.3万元,笔数1098笔,贷款余额10764.43万元,笔数1065笔,平均单笔贷款金额17.86万元。 3、满足女性客户的金融诉求,推助女性赋权 银行在业务开展中,注重培养牧区妇女客户群体,支持牧区妇女客户发展。2013年,银行微小企业金融部又推出为牧区妇女提供创业发展支持的专项贷款品种“塔拉丽人贷”。截止2014年3月末,银行存量贷款5127笔,其中女性贷款客户数达1439笔,女性贷款客户占比28.07%,女性金融消费者比例逐步上升。同时,已婚客户在银行办理贷款时,夫妻双方必须签字,这一举 6 措也有助于妇女赋权,提高女性在家庭中的参与权、话语权和决策权。 ,二,因地制宜创新工作方法,提供特色金融服务 1、切合牧区生产生活规律,设定特色还本付息方式 畜牧业生产周期一般为3年左右,牧民生产资金回笼也相对较为集中,一般为每年春季和秋季。同时,由于牧区路途较远、交通不便,按月还款存在一定困难。根据此牧区实际生产周期和季节性规律,银行专为牧民贷款设定了3年期的贷款期限和特色的还本付息方式,采用按季付息,按约定还本付息的方式进行还款,每年偿还一次或两次本金,减少了牧民还款的次数,节省了因还款而导致的费用支出。同时,还能够使牧民充分利用贷款资金进行牧业生产经营,提高了贷款资金的使用效率。 2、实施蒙汉双语版制式文件,提供特色金融服务。 鄂温克旗牧区主体民族以蒙古族、鄂温克族、达斡尔族等少数民族为主,主体语言以蒙语为主,很多牧民贷款客户并不精通汉语,甚至不能准确识别汉字。银行专门针对此情况,设计汉字和蒙语文字双语版制式文件,为牧民提供特色化的金融服务,更好地保障牧民贷款的知情权。 适应牧区生产作息习惯,实施针对性强的宣传模式。 3、 牧民由于受到传统畜牧业生产模式的影响,其生产作息时间具有其特殊性。加之当地牧业地区通信状况并不发达,信息传递方式较为单一,多数牧民接收外部信息依靠收听广播的方式。因 7 此,银行根据牧区生产作息习惯,在牧民早餐时间段,上午6:00左右,和晚上天气预报时间段,下午6:50左右,,通过本地蒙语广播台大力宣传各项业务,使当地牧民能够及时得到银行的金融服务信息。 4、推选典型示范户,引导牧民积累良好的信用 牧业地区的历史发展和经济状况决定了牧区群众对于金融的理解和想法,大多数的牧民对于金融机构和贷款融资的认识存在较大误区,简单的认为金融机构的贷款是国家的政策,是否偿还贷款并不重要,且不够重视信用的积累带来的利好。因此,根据此实际情况,银行在辖区内每个苏木、嘎查挑选“自身实力强、还款信用好”的客户设立典型示范户,发放“诚信客户”牌匾,并给予其相应的贷款优惠条件。以此,来引导牧民规范经营、积累良好的信用,逐步在牧民群体中树立起正确的金融观念。 三、坚持一个保护 银行在发展中意识到客户权益保护既是金融机构应承担的社会责任,更是提高客户满意度、实现银行机构可持续发展的根本路径。目前银行正在做的一项工作是,将客户权益保护工作更加制度化、化、规范化,以期能进一步推进 “牧区普惠金融”的构想,力争建设国内一流的牧区银行。 ,一,防止客户过度负债 锡尼河苏木是鄂温克旗下属一个乡级行政区域,这里是典型牧民聚居区域。长期以来一些金融机构未尽到“防止客户过度负 8 债”的义务,牧民的金融知识相对缺乏,许多牧民分不清银行贷款与财政补贴的区别,以致出现部分牧民超出自己还款能力借款的现象,这一情况在2005年至2008年间表现的极为突出。每到年底还款期,迫于金融机构压力,不得不用借“高利贷”或者低价出售牛羔羊羔的方式归还贷款。借款人不仅没有致富,反而因此返贫。 1、开展牧区金融教育,普及牧区实用银行知识 基于以上情况,银行积极开展牧区基础金融教育工作,不断开展送金融知识下牧区活动,向基层牧区输送金融知识。银行的基层员工,从什么是贷款、贷款需要归还、贷款不如期归还的问题、以及什么是征信等最基础的知识讲起,一点点在牧区普及实用银行知识,让牧区群众逐渐了解银行,树立金融意识,帮助他们科学经营致富。 银行还与当地人民银行在银行网站上共同创建“牧区金融征信服务”蒙汉双语板块。通过网络的形式,向基层牧民提供认识金融服务,了解征信知识的平台。 2、把考核借款人的还款能力作为主要贷款依据 银行在进行客户调查时,着重考核借款人的还款能力与还款意愿,并把这两点作为是否能够发放贷款的主要依据。还款能力的测算,以客户现金流为依据,真实客观反映客户每期实际还款能力,贷款发放必须与客户实际还款能力匹配,避免客户到期无法还款的情况。 9 3、根据牧区特点设计信贷产品 在与牧民打交道的过程中,银行发现,无足值抵押物、生产周期长是牧区群众的普遍特点。牧区与农区的生产周期有本质区别,畜牧业生产周期一般2-3年,传统农村金融“春贷秋收”模式无法满足牧区生产经营需要。因此银行推出了名为“那日牧场”,一次授信、周转使用、随用随借,的牧民授信贷款,以及农牧户小 多户联保+村委会成员担保,等无需抵押组联保贷款,周转使用+ 的保证担保贷款模式,解决牧区抵押物不足问题,推出了名为“呼和牧场”,草场抵押,等级评定,的牧民草场经营权证抵押贷款,延伸了牧区抵押物范围,为更多牧区群众打开金融服务的大门,遵循牧区生产经营周期长的特点,贷款期限由1年放宽至3年,确保信贷资金充分促进牧区生产经营。 为解决当地小微企业的贷款难问题,银行又引进了源于德国法兰克福金融管理学院的微贷技术的无抵押小微企业贷款,这是鄂温克地区首款针对小微企业的保证担保贷款。充分考虑经营者的行业特点,基于借款人实际现金流考量的灵活还款方式,现金流充足时多还,现金流不足时少还,不仅解决了小微企业贷款难抵押难的问题,而且还款方式也更贴合每位客户的实际,避免了因还款方式设计不合理导致的客户过度负债问题。 4、制定牧民可负担的产品价格 为保护牧区客户权益,促进牧民生产经营可持续,考虑到牧区经济盈利性低,牧区客户群体地位相对弱势的情况,银行的牧 10 区业务采取“低利率”原则。以低于当地平均水平、低于村镇银行同行业平均水平的利率发放牧区贷款,发放让牧民客户负担得起的贷款,这也充分体现了银行的社会责任。 经过实践检验,银行认为“防止牧民过度负债”的重点工作有两个方面,一是加强牧区群众的基础金融教育工作,二是在信贷产品设计上下功夫,分析还款能力,根据牧区特点设计信贷产品,并确定合理的牧区可负担的金融产品价格。 ,二,信息透明化 由于地处偏远、交通不便、金融服务不充分等原因,信息不对称问题在牧区显得尤为突出。银行采用公开、透明的方式为客户提供完整的服务信息。 1、招聘会蒙语的员工,与牧区客户有效沟通 针对服务区域特点,为充分尊重基层牧民语言习惯,银行加大精通蒙语的少数民族员工招聘比例,接近牧区基层员工人数的一半,。民族语言消除了牧民客户对我们的戒备,排除了他们理解银行服务产品的障碍,银行的员工跟牧民心贴的近了,宣传沟通也就更加顺畅。 2、通过广播、网络等多渠道,为客户提供充分获得金融服务信息的机会。 牧区地域广阔,银行客户与网点平均距离约为45公里,由于交通不便利,客户直接到营业网点咨询了解获取金融服务信息的成本较高。为使银行所提供的金融服务信息更加透明,采用蒙 11 语广播、网站的蒙文版块以及定期基层流动服务宣传等形式,对银行业务种类、办理流程、产品定价等信息进行充分宣传。为满足部分年轻客户的需求,银行开通了短信及微信平台等新媒体渠道。 3、 遵循重要信息提示原则,对保护客户权益的内容着重强调。 银行在正式文本等重要文件中,均用粗体字着重标注“重要提示”,主要内容是提示借款人认真阅读合同文本,特别是涉及到借款人权利及义务的黑体字条款。并提示如有疑义,可要求贷款人,客户经理等,进行解释说明。 ,三,公平公正对待客户 银行服务的宗旨是,为所有客户提供公平获得金融服务的机会。这就决定了,银行要公平公正地对待每一位客户,贷款信息透明公开,贷款调查、审批实行关系人回避,收款方式合法合规。 1、贷款信息透明公开 正式签署的合同、借据等书面文本中,内容包含详细的还款计划,本金、利息,以及分期还款的金额、数量和时间,并明确逾期还款以及拖欠等情况可能产生的费用。同时,在贷款发放前,每位客户会收到我行发出的《致客户的一封信》,向客户承诺不收取任何额外手续费,并公布服务监督电话和邮箱。 2、调查审批“关系人回避” 为保证贷款调查、审批环节的公平性,银行对以上流程实行 12 “关系人回避制”。客户经理、审贷委员以及最终审批人与借款人、保证人等相关客户有需回避的关系,要事先声明,并在调查审批过程中实行回避原则,严格遵循银行“为所有客户提供公平获得金融服务机会”的承诺。 ,、收款方式合法合规 对于的确无法按照合同要求还款的客户,银行要维护客户尊严,不允许客户经理采取粗暴,违背道德、法律的收款方式。在制定可接受的抵押物时,明确要求不接受那些使借款人丧失基本生存能力的抵押品,如唯一住房等。在客户贷款出现逾期时,尽可能为客户保留唯一住房,保护客户的基本生存权利。银行对提前还款的客户无特殊限制,办理提前还款不收取额外费用,银行的客户享有更换产品或产品提供者的权利。 ,四,员工职业道德教育 1、 对职务腐败实行“零容忍”政策 银行从建行初期就明确了“白手套、白口罩”的员工行为准则,意为,“不收客户一分钱,不吃客户一口饭”。比如,银行为解决客户经理下户调查用餐困难,配备了车载电饭煲,带饭下牧区,遵守“不吃客户一口饭”的承诺。银行建立一套健全的贷后检查以及内部审计系统,来防范、监测并纠正收受贿赂、礼品等不恰当行为。对员工“吃拿卡要”、“收取好处费”等行为,我行采取“零容忍”原则。 ,、职业道德教育常态化,强调廉洁自律 13 入行的新员工,人事部门会组织职业道德教育培训课程。对重要岗位员工开展职业道德教育的常态化培训。银行还制定了《员工职业道德操守》,作为员工职业行为规范,强调金融从业人员的廉洁自律基本素质。 ,五,有效投诉 银行不断建立、完善客户意见收集体系,在2013年度“深化投诉管理”工作的开展中,在审计部设置了“消费者权益保护岗”,董事会直属管理的专门岗位不仅再次巩固了客户权益保护在我行的战略地位,也进一步优化了客户体验,提高了客户满意度。 鄂温克旗包商村镇银行投诉处理原则,1,公平礼貌专业地处理客户投诉,2,在客户不满意现有投诉处理时,应主动告知客户更高级别的投诉处理渠道,3,投诉处理应该及时、有效,不拖延客户,造成客户投诉问题升级。 投诉处理的层级与渠道如下,一是通过所在营业场所大堂经理或所经办的业务部门负责人进行投诉,大堂经理作为营业场所处理投诉的第一人,担负着日常客户满意度调查的职责。通过满意度调查,了解客户对银行日常服务的意见和建议,及时处理并给与回复,提高客户满意度和忠诚度。二是设立独立的贷后管理中心,就客户经理的服务质量进行电话或现场回访。三是客户投诉最高级别的管理工作由董事会直属管理的审计部门负责,从组 织架构上保障了消费者投诉处理的有效性和权威性。 在银行宣传大屏幕,所有对外宣传材料中,均标明银行投诉 14 处理电话及邮箱,客户可通过电话或邮件的方式,进行投诉,审计部门客户投诉处理专员也会定期对客户抽样回访,实现对服务质量的有效监督,提高客户满意度。 ,六,客户隐私保护 银行尊重客户资料的隐私性,确保客户信息的完整性及安全性,在与外部机构或人员分享客户信息之前,事先会以书面方式征求客户意见。 比如,所有参与银行形象宣传片拍摄、外部媒体采访、外部机构调研等活动的客户,因涉及个人影像资料、经营数据等重要信息,均事先征得客户同意,并由客户签署《客户资料使用》。 银行强调“员工应保护客户信息”的职业素养,有关制度中明确要求“未经客户授权的客户商业和个人信息不得泄露,禁止向第三方售卖或与第三方共享客户信息”的要求,从内控制度上对客户的隐私信息进行保护。 普惠金融案例 案例一:为牧区客户创办诺格图幼儿园提供资金支持 锡尼河牧民吉日嘎拉、斯日斯格玛夫妇从日本留学归国后,一直致力于牧区教育。当他们看到锡尼河地区长期以来没有一家正规幼儿园,决定创办一家牧民自己的幼儿园,为孩子创造一个舒适的学习环境。他们找到了鄂温克旗包商村镇银行。在短短的三个工作日内,银行信贷员就将这笔支持牧民基础教育的10万 15 元贷款发放到了吉日嘎拉、斯日斯格玛夫妇手中,并随后又为其提供二次贷款20万元。现在的诺格图幼儿园教室明亮,窗明几净,设施齐全,孩子们愉快的在这里接受学前教育,锡尼河镇地区从此不再担忧孩子无法接受正规教育问题,全地区群众受益,吉日嘎拉、斯日斯格玛夫妇十分感激,表示银行解决了整个锡尼河镇地区孩子成长历程中面临的最大困难,对将来当地牧民群众整体素质的提高及地区的发展具有重要的意义。目前,鄂温克旗包商村镇银行将重点培养诺格图幼儿园为诚信、创业的典型示范作用,并为其开辟了绿色通道,降低了信贷门槛,简化了贷款手续,适当增加授信额度,受到了广大牧区群众的称赞和好评。 案例二,为断臂青年的创业提供贷款 斯仁达瓦是鄂温克旗的一位残疾人,他和妻子于2000年开始经营位于鄂温克旗巴彦胡硕敖包山下的旅游点,经过近十年的发展,现有13个蒙古包,是一处可容纳500人同时用餐,用于布里亚特蒙古族举办婚礼所用的场所。斯仁达瓦的旅游点,目前也是巴彦胡硕家庭旅游点中规模最大、客流量最多、固定资产最雄厚的一家,是旗政府及各企事业单位的合作餐饮企业,同时也是政府指定的五彩呼伦贝尔歌唱团和呼伦小学草原文化教育基地。2012年,斯仁达瓦的蒙古包已经供不应求,夫妇二人想要从外蒙古再进口1-2个更大的蒙古包,扩大经营规模。虽然扩大规模势在必行,但是手头流动资金有限,斯仁达瓦夫妇商量从银行贷款来解决问题。夫妇二人首先想到了鄂温克旗包商村镇银 16 行,因为银行经常在祭敖包、草原瑟宾节等节日来草原上进行金融产品宣传,了解到银行有一个“吉祥三宝”贷款产品,专门为牧区客户制定。为支持特色产业发展,鼓励牧户创业增产,发挥典型引路作用,鄂温克旗包商村镇银行仅用十个工作日,就将他们所需的10万元贷款发放到位。在斯仁达瓦夫妇的精心经营下,特色牧户旅游观光点固定资产大幅度提高,成为典型的创业示范户,促进了我旗旅游经济的发展,也成为我行的优质、诚信客户。 2014年3月,鄂温克旗包商村镇银行对斯仁达瓦夫妇进行“诚信客户”授牌仪式,旨在通过“诚信客户”评选活动,为客户提供更多、更符合需求的贷款产品,同时也鼓励客户全心全意创业。 案例三,为以养猪创业的残疾女性客户发放10万元贷款 今年54岁的姚树霞,是一名普普通通的农村妇女,但她又和普通女人不太一样,因为自幼医疗事故导致的终生残疾,致使其无法从事繁重的体力劳动。 2006年,姚树霞靠着自家的三头母猪开始了自己的养猪事业。本以为凭借自己多年的养猪经验以及丈夫的辛勤帮助,养猪事业会一帆风顺,不料一场突如其来的灾难打破了原本平静的生活。2011年,姚树霞的第二间猪舍刚刚完工,猪的数量已经超过120头,眼看着就能出栏卖个好价钱。而当时陈巴尔虎旗,姚树霞生活所在地,的牛羊口蹄疫肆虐,猪在接触了这些牲畜的粪便后感染了病毒,开始大量死亡,致使经营陷入严重亏损状态。 2012和2013年,姚树霞所得的经营收入全部用于弥补损 17 失,经营的养猪事业并无利润可言。2014年初,姚树霞经营的养猪场已无负债,但由于手中流动资金不足无法进购饲料,一时间经营陷入困境。此时,我行的微小企业金融部在营销宣传时找到了姚树霞,在介绍了微小企业金融部的“塔拉微贷”系列产品后,她立即决定申请该贷款产品。受理申请后,信贷员第一时间进行了贷款实地调查,由于客户两年来没有任何经营收入,贷款调查进行的并不顺利。信贷员在进一步了解客户实际情况后,知道客户连续2年受到残联的扶持并且是陈巴尔虎旗残联代表,为人忠厚诚信,周围邻居对姚树霞一家也是好评不断。为此,微小企业金融部特意为姚树霞开辟了绿色通道,在合规性前提下以最简便的手续进行了贷款审查及审批,并且针对客户实际情况制定了符合其生产周期的灵活还款方式,发放了10万元、1年期、无抵押的微小企业贷款。 目前,姚树霞的养猪场已拥有基础母猪160头,经营利润开始逐渐显现。姚树霞表示,贷款的及时到位保障了进购饲料最好的时间,客户经理优质的上门服务以及各项优惠政策支持让她倍感欣慰,鄂温克旗包商村镇银行能以这样的力度来支持残疾人创业,这才是一个银行最难能可贵的精神。 案例四,为以销售糖葫芦养家的客户提供贷款2000元 2012年11月14日,一位客户找到鄂温克旗包商村镇银行,向微小企业金融部员工杨波讲述了他的实际困难。该客户以冬季销售糖葫芦养家,日子过得不算富裕,虽是摆摊卖糖葫芦时小本 18 生意,但却是支撑客户一家人生活的唯一经济来源。此时正值糖葫芦生意的旺季,客户需要大量采购糖和山楂等原材料,由于缺少足够的流动资金,导致生意无法继续经营。他无意中得知我行“无需抵押、星级服务”的微小企业贷款产品,便来求助,申请贷款2000元。受理申请后,微小企业金融部员工杨波心中荡起了层层涟漪,虽然客户申请的2000元贷款在大多数人看来可能微不足道,但是微贷技术的引进不正是帮助这些真正需要帮助的人吗,一份强烈的使命感和责任感油然而生,她想不仅要用最快的速度放款,还要让客户享受到和大额客户同样的贴心服务。她认真进行贷前调查、上会,在3个工作日内就将2000元资金送到客户手中,帮助客户解决燃眉之急。 看似一笔微不足道的贷款,却在这寒冷的冬季,雪中送炭般温暖了客户的心。当看见客户得到资金后推着一车火红的糖葫芦,生意也红红火火,杨波的心里也倍感欣慰、温暖。相信,他们本着踏实诚恳、真诚服务的业务素质和道德情操,定会使微贷这支蔷薇之花在寒冷的冬季里绽放出美丽的花朵。 19