信用贷款论文

信用贷款 浅析农村小额信用贷款的前景与对策 近年来,全国各大银行加快小额信用贷款的改革步伐，认真贯彻国家金融方针，大力推广小额信用贷款。然而，由于当前我国信用体系基础薄弱，控制风险能力低，而且受管理水平的限制，小额信贷资金风险依然是不容忽视的问题。小额信用贷款虽然在一定程度上缓解了国民贷款难问题，对于规范农村金融秩序、搞活小额贷款自身业务经营、促进银行产业结构调整发挥了重要作用，但其服务对象、服务区域等客观上决定了其可持续发展面临较大的风险约束。只有进一步构建信用风险、风险和操作风险防范体系，构建自然灾害风险和市场风险分担体系以及财务风险补偿体系，银行在小额信贷中的作用才能得到充分发挥。文章分析了中国平安银行在推广小额信用贷款融资存在的风险，提出了改善小额信用贷款融资状况的对策，从而推动我国信用体系的可持续发展。 我国农村小额信用贷款问题和对策 关淑芝 【摘要】1:当前,我国现阶段农村小额信用贷款存在的问题,主要体现在农村金融信用环境差,农村小额信用贷款的风险多元化,农民还贷能力低,农村小额信用贷款期限和额度不合理,银行的内控机制不完善等方面。政府应从政策上重视农村小额信用贷款;积极引导农民的贷款投资方向,降低坏账率;制定优惠政策;增加贷款的透明度,从而切实解决农村小额贷款存在的问题。推动农村经济的发展。 摘 要2:近年来,农村信用社加快改革步伐,认真贯彻国家金融方针,大力推广农户小额信用贷款,是目前农村信用社的一项重要工作业务。然而,由于当前农村信用基础薄弱,农民控制风险能力有限,而且受农村信用社管理水平限制,信贷资金风险依然十分严峻,这是农村信用社不容忽视的问题。因此,化解对农民的信贷资金风险,,确保信贷资金安全运营是当前晋江农村信用社必须面对并加以解决的问题。文章分析了福建晋江农村信用社推广农户小额信用贷款融资存在风险,提出了改善晋江农村信用社农户小额贷款融资状况的对策。 关键词:农村信用社 小额信用贷款 风险防范 摘 要3:从肇庆地区农村信用社的农户小额信用贷款的实践评估来看,农户小额信用贷款能在一定程度上缓解了农民贷款难问题,对于规范农村金融秩序、搞活农信社自身业务经营、促进农村产业结构调整发挥了重要作用,但其服务对象、服务区域等客观上决定了农户小额信用贷款可持续发展面临较大的风险约束。只有进一步构建信用风险、制度风险和操作风险防范体系,构建自然灾害风险和市场风险分担体系以及财务风险补偿体系,农村信用社在农户小额信贷中的作用才能得到充分发挥。 关键词:小额信用贷款;农村信用社;实践评估 1、农村小额信用贷款中的农户信息等级评价模型 探究银行小额信用贷款的问题与策略 摘要:在我国，商业银行小额信用贷款是金融领域的一种创新，同时也是帮助广大短期、小额资金需求者解决难题的关键。但是随着市场经济的发展以及商业银行小额信贷业务的不断发展和推进，商业银行小额信贷业务也出现了很多的问题，其中主要包括贷款利率、政府监管以及风险大等。本文主要开展对于银行小额贷款现状的分析，深入研究其中主要存在的问题，并据此提出相应的改进策略，以实现我国银行小额信贷业务的发展和完善。%A 关键词:金融服务 银行贷款 小额贷款 信用贷款%A 一、银行小额信用贷款现状%A (一)概述%A 小额信贷从传统的金融体系发展而来，为金融服务需求者提供储蓄、保险、贷款等金融业务，以维持中低收入群体的正常生产经营。对于一些在城镇中自主就业的微型企业或在农村中从事低收入的劳动人群，他们属于中低收入群体，虽然有一定的收入和偿付能力，但由于本身经济比较脆弱，无法简单地从正式的金融机构中获得金融服务。小额信贷是为这些小本经营企业或微型企业提供金融业务的新型金融方式。%A (二)现状 在全世界范围内银行小额信用贷款根据各国异性的不同有不同的模式，小额信贷在各个国家的载体也是不同的。其中主要有国有商业银行、人民银行、信用合作社、政策性银行、非正规的团体、小额信贷银行。小额信用贷款比较典型的机构主要有印度尼西亚人民银行、孟加拉乡村银行、FINCA (国际社会资助基金会)村镇银行、玻利维亚阳光银行、小额信贷批发机。银行小额信用贷款有四种比较典型的行为模式，分别是AC-CION International所倡导的“团结”小组模式、乌干达“村银行”模式、孟加拉乡村银行“中心—小组”模式和印度自助小组模式。 在我国现在有几种很有影响力的银行小额信用贷款模式，分别是:银行个人贷款模式，也就是银行直接对个人进行小额贷款;村银行模式，这种贷款模式是以整个村的信用为支撑来进行银行贷款;银行小组贷款模式，主要是以小组联保的方式向银行进行贷款;银行混合型贷款，总体上来说是兼顾前面三种形式进行贷款。除此之外，我国很多银行进行小额信贷的同时还会借鉴国外的信贷模式。 %A 二、银行小额信用贷款的问题%A (一)管理体制方面%A 由于我国银行小额信贷业务发展时间比较短，所以具体的管理体制方面相对比较落后。我国大部分银行在小额信贷的利率制定方面依然沿袭着固有的模式，而且，在国家相关政策导向下推出的一些小额信贷产品并不是基于自身发展的需要，在具体的小额信贷业务上忽视质量，在很大程度上影响力银行相关业务的可持续发展。另外，我国银行在小额信贷方面的管理手段非常的落后，与现今我国小额信贷市场的迅猛发展不相适应。%A (二)信贷需求过大，资金供给不足%A 从我国相关银行的贷款资金供给方面来看，至2002年底，我国商业银行的不良贷款已经超过5000亿元，占银行贷款总额的37%，资不抵债的商业银行也占我国金融机构的55%，这些巨额的不良贷款严重的影响到了银行的信贷能力。为了弥补我国相关商业银行贷款资金的不足，央行采取了再贷款的形式帮助商业银行提高信贷能力，但是，仍然不能满足信贷市场的需求。%A (三)信用风险方面%A 中国正处于计划经济向市场经济转轨的特殊时期,信用体系还极不完善。由于中国对相关中小贷款者的违法清算、欺诈债权人等行为缺乏有效的法律制约手段,不少贷款者缺乏信用观念,短期行为倾向严重,不仅利用多头开户、无效担保的方式骗取银行贷款,甚至借其他名义,恶意逃废银行债务,这都导致银行在提供信贷支持时变得更加谨慎。%A %A 三、应对策略%A (一)完善信用贷款管理，提高信贷能力%A 我国相关商业银行应该根据我国中小贷款客户的特点来提供个性化的贷款服务，一方面完善银行的信用贷款管理，推出符合客户特点的多种小额信贷产品，另一方面还应提供优质的具有差异性的金融服务。银行通过相关个性化以及差异化的服务不仅可以深入挖掘小额信贷市场，还能够完善银行的金融服务产品，从而提高银行的服务质量以及信贷能力。%A (二)健全金融体系，加强政策支持%A 政府应该完善商业银行小额信贷相关的配套政策的支持，一方面需要建立起商业银行小额信用贷款的风险补偿机制。由于商业银行小额信贷存在着相应的信用风险，所以需要针对小额信贷的不确定性以及复杂性，适当的对小额信贷引入担保机制，分散信贷风险;另一方面需要加强政府对商业银行小额信贷的扶持力度以及加大对于逃废债的打击力度。%A (三)加强社会信用管理%A 加强社会信用管理主要是根据当前社会环境建立健全、科学的小额信用贷款评级的授信体系。评级授信是银行小额信用贷款能否健康运作的关键因素，但是现在我国各个地方没有一套科学、完善的评级授信系统，贷款者信用等级的评定是依赖于银行评定人员的工作经验，在银行的实际工作中，银行人手少工作量大，加之在小额信用贷款建档的时候是手工进行操作的，从而使得小额信用贷款的建档、评定和授信的时候都已偏离了原来的信用贷款的准则。我国现在根据社会具体情况制定一套科学、严谨和实用的银行小额信用贷款的评级授信体系，把小额信贷这方面做好。 %A %A 参考文献: [1]钱水土,乐韵.中国小额信贷商业化可持续发展的经济学分析[J].金融理论与实践. 2007 [2]Copestake,J..Mainstreaming microfinance:social performance management or mission drift. world development.2007 [3]黄蕊.小额信贷的商业化、金融化与正规化[J].开发研究.2009; [4]杨大楷,郭春红.小额信贷可持续发展:困境与出路[J].上海金融.2007; [5]贾峤,杨恒,兰庆高.我国商业性小额信贷可持续发展的思考[J].经济问题.2007; [6]石俊志.小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示[J].国际金融研究.2007; 农村小额信用货款中的农户信用等级评价模型 康健 魏灿秋 四川大学工商管理学院成都 摘要: 农村小额信用货款在我国农村取得巨大成就的同时, 这项制度也出现了 很多问题。这篇文章针对农村小额信用货款实践中存在的问题, 从对影响 农户信用状况的五个因素出发, 通过建立一个简单的模型, 对它们进行 量化处理并进行计算, 得出农户的还货概率, 并根据还货概率的高低评 价农户的信用高低, 从而解决了农户信用等级评价的问题。 关键词: 小额信用贷款信用等级评价量化指标 二、农户信用等级评价的重要性和现状 农村小额信用贷款, 是指农村信用社贷给当地农户的不需抵押、不需担保的小额款项, 以增加农村信用社对农户的有效投人, 满足农村中低收人农户的生产生活资金需求为目的的一项农贷制度。作为扶贫到村人户的重要方式, 农村小额信用贷款在我国取得了巨大的成就, 它在帮助贫困农民发展生产、脱贫致富等方面起到了良好的“催化作用。 农村小额信用贷款制度的实施之所以带来一系列问题, 究其原因, 笔者认为这些问题都来源于信用社没有一套相对完整而实用的农户信用等级评价, 如果能够通过一套比较完善的信用等级评价方法确定不同农户的授信额度, 拒绝不能还贷可能性较大的农户, 从源头上控制了资金的去向, 这将大大有助于解决呆帐坏帐、农户欠贷不还的问题。但就我国目前而言,通用的做法是通过信用社或村委会的主观意见确定农户的信用状况, 然后根据主观确定的不同的农户信用状况授发不同等级的信用证(贷款证), 进而确定农户们的贷款授予额度。这种信用评价方法较为简单易行, 但是主观性太大, 而且目前执行情况柑当不规范, 最终导致了农户信用状况评价不准, 贷出去的款项不能按时收回, 增加了信用社的风险。 为了解决这个间题, 本文尝试建立一个简单模型, 将影响农户信用状况的因素进行量化处理, 通过一定的模型计算, 得出不会违约(不会欠贷不还) 的概率, 从而评定农户的信用等级。这个模型由于采用了量化的, 克服了目前农户信用评价中主观性太大的问题, 为信用社向不同农户提供不同授信额度提供了强有力的工具。 四、模型的具体建立和实施 1 . 收集农户信息, 建立农户信用信息数据库有关农户的各项信息很多, 但如上所述, 符合模型需要的就只有五项: 财产水平、负债情况、教育程度、道德水平(还贷率)、借款用途, 这五个因素能描述农户的客观经济状况和信用保证能力。下面将具体进行阐述。 (l) 财产水平 农户的财产水平主要包括两个方面的内容, 第一个是农户的年收人水平, 以农户最近5 年年收人的平均值衡量。第二个是农户的固定资产价值水平。农户的固定资产主要是指农户生产经营所需的各种机械、交通工具等, 以养殖业为生的农户其固定资产主要指其养殖的家禽。另外, 农户自身的家用电器和生活用品也归到农户的固定资产当中去, 固定资产的价值水平均按固定资产的市价的半价来计算。于是:该农户的财产水平二近5 年年收人平均水平+ 该农户固定资产价值水平 当信用社掌握了当地所有需要小额信贷的农户的财产水平之后, 便可根据当地实际情况将农户的财产水平划分为5 个等级, 分别用1 , 2 , 3 , 4 , 5 来示。 (1 表示最低的财产水平, 5 表示最高的财产水平)。 (2) 负债情况 农户的负债主要来自三个方面, 第一是向亲友或邻居借款。第二是向银行或信用社借款。第三是向高利息借款。三种借款的不同特点决定了它们对农户信用具有不同的影响程度, 第三种借款是农户最先考虑偿还的借款, 对于农户的信用影响最大, 相反, 第一种借款是农户最不需要考虑偿还的借款, 因此对农户的影响不大。由此, 我们将赋予不同的借款以不同的权重, 通过加权求和的方法求得用数值表示的该农户的负债情况。即:量化的农户负债情况= 第一种借款*1 十第二种借款* 2 +第三种借款* 3同样地, 当信用社掌握了农户的量化负债情况之后, 应根据当地的实际水平将农户的负债情况划分为5 个等级, 用1 , 2 ,3 , 4 , 5 来表示。 (3) 教育程度需要小额信贷的农户的教育程度应该指该农户家庭中受教育水平最高的人的教育程度。信用社可根据教育程度的不同划分这不同的等级, 文盲—赋值1 ; 小学—赋值2; 初中(包括技校等)—赋值3; 高中(包括中专等)—赋值4; 大学及以上(包括大专等)—赋值5 。 (4) 道德水平(还贷率) 道德水平是一个相当主观性的东西, 含义也相当广泛, 但就信用等级评定这方面而言, 道德水平可以用上一次还贷信用情况来表示, 也就是说, 该次道德水平为上一次模型计算的信用等级结果。如果是第一次用模型进行计算, 则该农户的道德水平为5 , 也就是说, 假设该农户的道德信用水平很好。 (5) 借款用途 一般而言, 农户进行小额信用贷款主要用途有以下几个方面: 第一, 用于扩大种植或扩大小规模生产。这类农户一般文化素质较低, 思想比较保守, 因此这类农户的资金需求量不大。第二, 种养专业户通过信贷来满足他们规模经营的需要。这类农户由于生产规模大, 所需的资金也多, 一般都会超过小额信用贷款的最高限额第三, 对于以劳务收人为主的农户而言, 资金需求一般是解决外出务工路费、留守家庭人员生活消费及家庭人员治病、子女人学等, 资金需求量一般不大。第四, 有很多从事农村建筑、运输、商贸饮食等经营活动的个体户、工商户, 他们需要信贷来扩大经营生产, 所需资金量要比上述的几种情况要大。对于信用社而言, 如果农户所贷资金越大, 它所面临的风险就越大, 所以, 我们将第一和第三种借款用途者的信用值赋为4 , 第二种和第四种借款用途者的信用值赋为3 。 以上便是反映农户信用情况的五项因素的介绍, 这五个因素基本上涵盖了农户信用的基本层面。信用社应该在对每个农户进行详细的、客观的、积极的调查分析后(可使用调查表的方式), 确定农户的五项因素后, 建立相应的农户信用信息数据库, 记录每个因素的信用等级数值T( Fi ), 并根据每次贷款的情况, 及时更新, 以保证下面模型的计算的正确性。 五、实际应用中需要注意的问题 1.在调查的质量和成本中作出权衡选择在农户信息数据库的建立和模型处理时, 应该投人足够的人力物力来进行调查, 确保调查信息的质量。但是, 如果调查成 本太高, 超过了其将来可获得的利息收益, 那么这种调查将是毫无意义的, 所以, 信用社应当根据自身的情况, 在调查的质量和成本中作出权衡选择。笔者建 议对那些一向信誉好、可靠性高的农户, 只要一般地给予关注, 而对那些信誉差的农户, 则应集中精力进行调查分析, 以确定其信用水平。 2.使用计算机处理以降低成本农户信用数据库的建立和农户信用评级应当使用计算机来进行, 以节省大量的人力物力财力。就本模型而言, 使用微软公司的办公系列(E X CEL) 就可以完全实现数据库的建立、更新和模型的计算, 无须手工进行, 而且, 这对机器硬件的要求也不高, 符合我国农村的实际情况。 参考文献: 【l] 黄朱文. “ 三农” 发展与农户小额信用货款创新研究—对农户小额信用货款现状、农村经济发展特点与市场需求情况的专题调查研究. 河南金融管理干部学院学报,2005, (l) 「2] 张韶华. 农村小额信货制度安排与农户信用tJ]. 西安金融, 2 004, (3 ) 〔31 吴神法.谢守祥.吴军.客户信用评价决策模型. 煤炭企业管理, 2 0 0 3 , 【4] 顾晓频. 对农村信用社农户小额信用货款风险管理的分析与思考.金融论苑,20 03, (6) 【5] 王淑艳.对农村信用社推广农户小额信用货款的调查与思考. 山西统计, 2 0 0 3 , (1 2 ) 【6] 李革伟.农村经济、农村经济资本支持与农户小额信用货款.武汉金融, 2004 , (3) 李礼辉，男，1952年5月生，汉族，福建莆田人，在职研究生学历，经济学博士，研究员，1977年2月参加工作，1975年2月加入中国共产党。 个人履历 1974.09-1977.02厦门大学经济系财政金融专业学习李礼辉 1977.02-1983.12中国人民银行福建省分行干部 1983.12-1984.09中国人民银行福建省分行办公室副主任 (其间:1980.09-1984.07在福建省职工业余大学英语专业学习) 1984.09-1985.01中国工商银行福建省分行办公室副主任 1985.01-1985.09中国工商银行福建省分行办公室主任 1985.09-1986.07中国工商银行福建省分行党组成员、办公室主任 1986.07-1989.01中国工商银行福建省分行党组成员、厦门国际银行常务董事、派驻香港任工商国际金融有限公司副董事长兼副总经理 1989.01-1992.03中国工商银行福建省分行副行长、党组成员 (其间:1989.09-1990.07在中央党校中青年干部培训班学习) 1992.03-1992.11中国工商银行驻新加坡首席代表 1992.11-1993.09中国工商银行党组成员、驻新加坡首席代表 1993.09-1994.07中国工商银行党组成员、国际业务部总经理 -1998.06中国工商银行副行长、党组成员 1994.07 (其间:1995.09-1996.07在中央党校中青年干部培训班学习) 1998.06-2002.09中国工商银行副行长、党委委员 (其间:1996.08-1999.07在北京大学光华管理学院攻读金融学专业博士研究生 2002.09-2004.08海南省副省长 2004.08- 中国银行股份有限公司副董事长、行长