单身女白领的理财计划

单身女白领的理财 第五届上海“十佳理财之星”评选 案例二 单身女白领的理财计划 单身女性的投资理财计划该如何,在投资的方式上、保险产品的选择上有哪些需要特别注意的,怎样才能养老无忧, 领单身女性在社会中的比例不断增多，Kate也是其中之一。一个人的家庭在很多方面白 都会比较特别。很多费用都要独自承担，而养老也成为了单身族所关心的问题。 月收入花销投资两不误 70年代初出生的Kate从事IT行业，每月9000元的收入足够单身的她日常花销例如水电煤费用、车费、饭费等等以及一些提高生活质量的娱乐活动。由于工作比较繁忙，她还雇佣了一个阿姨每天给屋子做简单的打扫。这样一来，她每月的花销一共约5000元。余下的4000元“闲钱”她会拿去做基金定投。这项投资已经坚持了1年，投入成本约有4万多元，目前的收益为-10%，不过她还是相信长期投资会有不错的回报。Kate也将这笔资金作为养老投资的一部分。 年度收支稳定 资产不断积累 年度性收入方面，年终奖金有1万元，公司原始股现在可以带来每年约3万元的收入。Kate很喜欢旅游，她给自己的“要求”是每年可以出国游玩一、二次，这笔花销在2万元左右。另外还有年度性保险费支出1万元。所以，年度结余约1万元。 这几年，Kate在不断进行资产积累，而且也有了不小的成绩。现在，她自有的闵行地区房产价值60万元，基金投资(包括定投)市值约14万元，股市投资方面除公司原始股外没有购买其他任何股票。也由于并不关心股票，原始股价值多少她也没有确切的数据。目前现金及活存有1万元。住房贷款现在还剩余9万元，现在每月用公积金扣款900元的方式偿还，估计十年左右时间可以还清。 保险方面需要建议 保险方面，Kate并不精通，只是在销售人员的热情建议下才选择购买的。每年1万元的保费投入了两个保险产品。其中一个是投连险，年缴费3000元左右，从2001年开始投保，需要缴费20年，现在账户中约有2万元。另一个是万能险附加重疾险，每年的保费约7000元，但保额Kate记不清了。 她不知道这样的保险是否适合她，是否是这个年龄的单身女性最应该购买的，她想听听专家的建议。而随着年龄的增长，保险该如何调整以保障养老无忧也是Kate关心的问题。 理财问题一大堆 首先是房贷。Kate在犹豫是在短时间内，比如5年内全部还清房贷还是靠公积金慢慢还，还上10年时间。她不知道如何选择。如果需要短时间内还清，这笔费用又该从何而来呢, 第五届上海“十佳理财之星”评选组委会 第五届上海“十佳理财之星”评选 案例二 其次是能否买车。Kate现在每月的交通花费约800元，买车主要为了上下班方便，可考虑到养车、油费等花销她一直没有下决心。她说，如果条件允许，希望购置10万元左右的车子，让自己出行更加方便。不知道现在的收入情况是否能够承受这笔费用，希望专家给出具体建议。 第三个问题是如何省钱。Kate觉得现在月花销比较多，不知道怎样可以控制资金不必要的流出。另外，年度花销中的保险费用是否可以调整地更恰当一点，买性价比更高的产品。 最后就是怎么样的投资方式可以实现退休无忧。她给“退休无忧”做了个定义，月花销可以保证相当于现在水平的3000元，每年可以出国旅游一次就可以了。她希望专家可以给点投资意见。 每月收支状况 (单位,元) 收入 支出 本人月收入 9000 房屋月供 (公积金扣900) 配偶收入 基本生活开销 5000 其它收入 医疗费 0 定投 4000 合计 8500 合计 8500 每月结余 0 年度收支状况 (单位,万元) 收入 支出 年终奖金 1 保费支出 1 其他收入 3(原始股) 其他支出 2(旅游) 合计 4 合计 3 年度结余 1 家庭资产负债状况 (单位,万元) 家庭资产 家庭负债 活期及现金 1 房屋贷款 9 定期存款 0 其他贷款 0 基金 14 国债 0 股票 不确定 其他金融资产 (请列明) 房产(自用) 60 房产(投资) 0 黄金及收藏品 1 汽车 0 合计 76 合计 9 家庭资产净值 57 第五届上海“十佳理财之星”评选组委会 第五届上海“十佳理财之星”评选 案例二 一、客户财务状况的比例分析 1、 客户财务比率表 家庭财务诊断结果 指标 数 值 理想经验数值 计算过程 小于50% 资产负债率 11.84% 资产/负债*100% 3-8 流动性比率 1.176 流动性资产/每月支出 15% 净资产流动比率 1.75% 流动性资产/净资产*100 60% 消费比率 55.56% 消费支出/收入总额*100% 40% 储蓄率 44.44% 1-消费率 每月债务偿还总额/每月扣债务偿还比率 小于35% 10% 税后的收入总额*100% 投资资产总额,生息资产,/净资产投资率 大于50% 24.56% 净资产*100% 2、客户财务比率分析 根据家庭财务诊断结果,客户的负债比例较小,还债压力较小,在资金的使用方面基本上属于量力而行,量入为出的传统类型.在家庭的资产结构中,固定资产所占比重比较大79%,而且主要来源于房产价值.在这样的情况下,资本变现能力就会比较弱。资产的流动性比率为1.176，在资产结构中，流动性资产所占比例较小，万一发生意外情况，资金的使用会造成问题。从资产配置的结构可以看出，基金，尤其是股票型基金是主要的生息资产，这说明客户投资属于激进型投资类型，喜欢风险投资，在资产配置中要注意稳健为主。 3、客户财务状况预测 通过对您一个人的家庭情况分析，在很多方面都会比较特别。很多费用都要独自承担。您的家庭属于成长期，目前的特征是收入比较稳健。鉴于您所从事的职业的特点，可以判断目前的收入处于职业的上升阶段，以后收入水平将会稳定增长，但随着年龄的增长，保险医疗的费用也会增加。目前阶段应为退休、养老作一定准备。 4、客户财务状况总体评价 总体来看，客户的资产总额一般，负债规模结构较小，债务偿还能力较强。财务状况主要缺陷是:A、作为基础社会保险补充的商业保险较少，家庭财务状况存在一定的隐患，抵御突然变故的能力不足。 第五届上海“十佳理财之星”评选组委会 第五届上海“十佳理财之星”评选 案例二 B、银行存款1万元过少，现金管理不够。在资产中基金占比过高，一旦股市下滑，客户蒙受的损失会相当严重。 二、确定客户理财目标 理财目标的化界定与分类 1、房贷规划:维持现有900元公积金还款计划 2、购车规划:推迟购车计划 3、现金规划:适当选用其他先进规划工具(短期规划) 4、养老规划:保证在预期寿命之前有足够生息资产，保证退休生活质量(长期规 划) 5、保险规划:需要补充以寿险和健康为主的商业保险，提高抗风险能力(长期规 划) 三、分项理财规划 1、房贷规划:客户现有住房贷款现金余额9万元，现在每月用公积金扣款900 元的方式偿还，估计十年左右时间可以还清。现目前来说，客户的债务偿还 比例为10%，小于35%，说明贷款不多且偿还能力强，鉴于客户的资产余额 有限，建议用10年时间靠公积金慢慢还全部还清房贷。 2、购车规划:客户现在每月的交通花费约800元，买车主要为了上下班方便。 希望购置10万元左右的车子，让自己出行更加方便。目前客户的生息资产明 显仅为10万元基金，养车时的各项费用初步估算每月1500元左右，这笔开 销就目前在其9000元收入中也占了相当一部分比例，如果平时不注意储蓄， 只用基金赎回的10万元购车，就会出现资金比较紧张的局面，而且处于成长 期的家庭生活需求和生活目标是很多的，我们也不可能要求家庭将为了完成 园车梦这单一目的，来损害整个家庭的生活品质。因此独立准备购车款是非 常必要的。这笔资金可以从日常的收支中独立剥离出来，而多余的资金则可 以用来实现家庭的其他目标。 具体方案:A、3年的购车计划。N=36;I=6%;PV=0;FV=100000;PMT=2542 元。每月从工资中提出2542元作为36期平衡型基金定投项目，3年以后可 以得到10万元的购车款。 B、1年的购车计划。N=12;I=6%;PV=-50000;FV=100000;PMT=3803。动 用生息资产5万元，每月从工资中提出3803元做12期的平衡型基金定投 ，1 年后可得到10万元的购车款。 从二个方案中说,第二个方案的投资较为激进且1年后自留的生息生息资产不 第五届上海“十佳理财之星”评选组委会 第五届上海“十佳理财之星”评选 案例二 多;第一个方案可以投入最少的资金完成目标，因此就以方案一来进行资产 配置。 3、 现金规划:客户较年轻，正处于赚钱能力极强的时期。在这一时期，在理财 上应遵循“抓住今天的快乐，规避明天的风险追逐未来生活的更加快乐”的 原则。在即期消费方面，生活应过得有质量，有品味，应幸福生活每一天， 快乐生活每一天。因此，这一块的资金安排，应与收入水平匹配起来。在家 庭资产配置方面，首先要保证资产的流动性。因此需保留15000元左右的资 金作为流动性准备。增加金融资产投资的比例应该是客户家庭资产配置的重 点。但是客户的月薪9000元，每月花费达到5000元，这一比例明显过高。 旅游消费中，客户每年需要花费2万元这一数字明显消耗了每年原始股带来 的红利。对于没有时间和精力和专业知识的kate，建议减少股票型基金的投 资比例，可以利用每年的结余分别投资股票型和债券型基金，以增加家庭资 产的流动性和提高资产的整体收益率，并且积累投资经验，实现资产的长期 增值，满足家庭的其他理财目标。 4、 养老规划:客户需要的是实现“退休无忧”计划，月花销可以保证相当于现 在水平的3000元，每年可以出国旅游一次。客户现在还只有30岁出头，由 于期限较长、金额较大，准备费用的方式可以将现有资产一部分作为启动资 金，或者通过定期定额投资的方式进行准备，再或者同时采用启动资金和定 期定额投资的方式进行准备。 假设:客户现在的岁数(1970年出生)，现今38岁，估计还需要约17年 的工作生涯，按照女性的平均寿命80岁计算，退休或还能活25年。 , 退休当年所需的生活费，17年后的3000元每月为:(通货胀率3%) N=17;I=3%;PV=-3000;FV=4959。 , 退休后25年所需生活费在其退休当年年初的现值，17年后需准备多少， 退休后的报酬率为6%。BGN;N=300;I=3%;PMT=4959;PV=-1,048,351 , 为了实现退休目标所需要的储蓄额，N=204;I=6%;PV=-100000; FV=1,048,351;PMT=-2185 客户的投连险，年缴费3000元左右，从2001年开始投保，需要缴费20年， 现在账户中约有2万元，到2020年有满期保险金作为一笔退休开销。自己每 月的基金定投额也成为一笔退休费用。 5、 保险规划:通过保险规划，能够带给个人或家庭获得适当层次的经济安全，意 外事故发生的不确定性会导致巨大的经济损失，通过合理的风险与保险规划来 保障自己或家人，是符合个人理财目标的。 寿险需求，寿险的主要目的在于保障死亡后的家庭财务状况，寿险的需求包括 死亡后的债务费用，家庭生活费，备用金等。大致估算客户所需要寿险保额约 为20万元左右。 第五届上海“十佳理财之星”评选组委会 第五届上海“十佳理财之星”评选 案例二 健康险:主要解决患病或意外伤害导致的高额医疗费用和收入损失，尤其是重 大疾病所需的巨额费用将超出基本医疗的范围，也会对家庭经济造成重大影 响，应当根据个人情况及经济情况确定所需保额。从职业上看，客户10万元 的健康险。客户已经购买了万能险附加重疾险，每年的保费约7000元，应去 问清楚保额是多少。 意外伤害险:以被保险人遭受意外伤害造成死亡或残疾为给付条件，该险种 保费低廉，但是保额巨大，可以较好的保证家庭主要收入成员发生意外后的 家庭财务安全，该客户从事IT职业，意外风险较小，所以购买5万元意外伤 害险较合适。 四、 资产配置及产品分析 1、资产配置 目前市场上使用较多的金融投资工具有:基金定投、定期储蓄、债券(包括记账式国债、凭证式国债和交易所交易国债)、货币基金、债券基金、保险等。 就具体情况而言，您的养老金储蓄期限相对较长，通货膨胀致使财富缩水的效果将特别明显，所以最好选择比较积极的投资标的进行中长线投资，追求资金长期稳定增值，分享经济高增长的收益。国外大量经验表明，基金定期定额投资计划(以下简称“基金定投”)能实现“小积累，大财富”，该计划采取平均投资策略，化整为零、均衡风险，是养老储蓄金很好的投资品种。结合现在低利率的市场状况以及您本身的风险偏好，我们建议您做以下资产配置: 预计年投资类型 投资品种 投资额(月) 投资比例 收益率 78.78% 基金定投 上投摩根双核 4727元 6% 1273 21.22% 3.33% 储蓄及国债 零存整取 6000 100% 5.43% 组合 第五届上海“十佳理财之星”评选组委会 第五届上海“十佳理财之星”评选 案例二 2、产品分析 根据您的具体情况，我们为您设计了比较稳健的产品配置:78.78%基金定投，21.22%固定收益类产品。产品的收益基本能满足目标需求，在市场状况好的情况下，可能带来超额收益。 基金定投 (1)基金定投特点:定期定额的投入能均摊投资成本，均衡投资风险，均化投资收益，适合长期持有，手续简便，起点低，是较好的积累储蓄资金的投资品种。当然，基金根据风险收益不同，也可划分为不同的种类，我们将根据您的风险偏好为您配置投资组合，供您选择。 (2)产品推荐理由 基金定投计划适合在证券市场前景不明朗或大盘有长期向好的趋势时实施。目前证券市场处于历史低位，从长期来看，随着金融业的全面开放、证券市场的不断完善及资金面的不断充实，股市作为国民经济晴雨表的作用将逐渐显现，所以建议您选择稳健的基金定投产品并长期持有，来分享经济成长所带来的收益。 阳光2号:投资的二次优化和风险的二次分散由于本计划是在普通基金 专家理财、组合投资的基础上进行了二次风险分散，因而风险比单只基金品 种要低。而且通过二次优化，能够获得高于基金平均收益率的投资回报。 上投摩根双核:该基金深化价值投资理念，精选具备较高估值优势的上 市公司股票与优质债券等，持续优化投资风险与收益的动态匹配，通过积极 主动的组合管理，追求基金资产的长期稳定增值。 四、理财方案总结 1、通过上述方案，客户的5项理财目标均能在不影响客户生活质量的前提下得 到满足。 2、执行理财方案不突破客户现有的财务资源和以后年份中持续增加的财务资源 限制。 3、家庭资产的综合收益率基本能够实现，并可以抵御通货膨胀的风险。 第五届上海“十佳理财之星”评选组委会 第五届上海“十佳理财之星”评选 案例二 五、银行责任声明 1、我们基于您提供的基础信息，形成本建议 2、本建议分析确定的数据、目标根据您提供的数据资料及当前时点的市场信息 及一般估计产生，上述情况如有变化，本分析的执行方案应随之变更 3、本建议书未考虑到税收政策、宏观经济环境等变化的影响 4、为获得好的效果，请您定期检查、比较和调整，并随时与您的理财顾问联系 第五届上海“十佳理财之星”评选组委会 第五届上海“十佳理财之星”评选 案例二 第五届上海“十佳理财之星”评选组委会