内蒙古呼和浩特金谷农商银行信用卡业务可行性分析

内蒙古呼和浩特金谷农商银行信用卡业务可行性分析 ----------------------------------最新精选范文公文分享-----欢迎观看----------------------------------------------- 内蒙古呼和浩特金谷农商银行信用卡业务 可行性分析 摘要:随着我国经济稳定发展，大众消费水平也不断提高，对个人金融服务的需求也不断增加，居民结算方式发生了巨大的转变，逐渐接受了从现金结算到信用卡结算这一支付方式的转变。这就为信用卡在我国的进一步发展奠定了良好的基础。信用卡作为一种金融产品，具有高投入、高风险、高收益的特点。在国外信用卡业务已成为众多银行的主要业务和重要利润来源，面对高额的利润，国内各国有、股份制、地方性银行都在大力的发展信用卡业务。内蒙古呼和浩特金谷农商银行作为内蒙古呼和浩特地区农村金融机构的领头军，正在积极申请发行信用卡的资格，并将在后续业务扩展过程中厚积薄发，推动信用卡业务快速、健康发展。本文共分为四部分，第一部分背景，第二部分金谷农商银行开展信用卡业务必要性，第三部分金谷农商银行开展信用卡业务可行性，第四部分金谷农商银行开展信用卡业务准备工作。 中国网 关键词:金谷农商银行;信用卡;可行性分析 中图分类号:F832.33 文献识别码:A 文章编--------------------------------------------最新精选范文分享--------------谢谢观看-------------------------------------- ----------------------------------最新精选范文公文分享-----欢迎观看----------------------------------------------- 号:1001-828X007-000-02 一、信用卡业务发展背景 我国信用卡发展可以大体的分为三个阶段，1979年到1995年是信用卡导入发展期，1995年到1999年处于发展的缓慢调整期，1999年至现在，进入一种快速发展时期。 信用卡业务是一项高利润的银行业务，信用卡透支消费的年利息高达18%。信用卡业务已成为许多国际大银行的主要业务和重要利润来源。如花旗银行的信用卡业务收益就占其纯利润总额的30%，美国运通公司的运通卡业务利润更占了其公司全部利润的70%，未来信用卡业务收入将有可能占到一个银行收入1/3的支柱。随着近年来利率市场化步伐加快，银行来自贷款利差的收入已在逐步下降，银行利润的增长受到了较大冲击，而信用卡透支利息则相对较高，在国家颁布的银行卡管理规定中，信用卡透支贷款利率0.5‰的日息，换算成年利率则高达18.25%。扣除运作成本、利息支出及一定的坏账准备，信用卡业务的利差仍然在8个百分点以上。 目前，国内银行业信用卡业务的发展速度是超常规的。一些发达城市的业务已出现连续多年翻倍的增长速度，从2007年开始，国内银行卡市场骤然升温。--------------------------------------------最新精选范文分享--------------谢谢观看-------------------------------------- ----------------------------------最新精选范文公文分享-----欢迎观看----------------------------------------------- 如中国工商银行把信用卡业务独立出来，成立中国第一家信用卡公司。2007年11月广东发展银行打出了“全国首张针对女性的银行卡-广发真情卡”，创新点十分瞩目。同时2007年12月招商银行鼎力推出“一卡双币”信用卡，且可透支额度前所未有的高、手续也少见的简便。各发卡银行屡出奇招，抢占市场。 据《2011年中国信用卡》数据显示，截至2011年末，中国信用卡市场累计发卡量为2.85亿张，意味着每5个人就拥有一张信用卡。同时，2011年中国信用卡全年消费额达4.1万亿元，在全社会消费品零售总额中比重达到了22.6%，意味着2011年中国人花出去的钱中，每5元就有1元是通过信用卡刷掉的，这些都彰显出国内银行业在信用卡销售领域中皆大欢喜的局面。 随着中国金融市场全面开放的日益临近，以及存贷利率差日渐缩小，为保持企业利润的增长，国内商业银行纷纷在零售银行业务上展开布局，尤其是信用卡业务成为各家银行的重点发展领域。目前，大型国有商业银行凭借雄厚的资本实力、广大的客户群体、分布广泛的分支机构、完整的产品线、多年沉淀的良好品牌等众多优势，在信用卡业务领域占据着主导地位。 --------------------------------------------最新精选范文分享--------------谢谢观看-------------------------------------- ----------------------------------最新精选范文公文分享-----欢迎观看----------------------------------------------- 目前，信用卡业务已经成为各商业银行另一个重要的利润增长点。信用卡业务已逐渐成为零售业务中利润率最高，风险最分散的的业务，所以越来越得到各商业银行的关注。同时，信用卡业务竞争趋势也越来越激烈。据有关数据统计，2002年全球信用卡业务的平均资本报酬率为23%，远远高于其他金融业务的收益水平，所以说在一定规模支持下，信用卡业务优势越发明显。面对国内商业银行的激烈竞争。面对这种情况，作为一家地方性金融机构，内蒙古呼和浩特金谷农商银行只有认清信用卡业务发展的现状，尽快通过监管机构审批，开展信用卡业务，才能提高市场竞争优势，获得更长远的发展。 二、开办信用卡业务的必要性 随着我国农村城镇化建设的步伐加快和普惠金融的全面推广，金谷农商银行近年来业务发展迅猛，作为内蒙古自治区农村金融的主力军，有必要也有责任为全区农村牧区提供电子化金融服务，让广大农牧民在方便使用金牛借记卡的基础上享受更加快捷实用的信用卡服务。 开办信用卡业务是开办公务员卡的基础 金谷农商银行发行公务员卡是当地政府政务电子化的需要，如我行不具备发行公务员卡的资格，将--------------------------------------------最新精选范文分享--------------谢谢观看-------------------------------------- ----------------------------------最新精选范文公文分享-----欢迎观看----------------------------------------------- 一定程度上影响当地政府政务电子化的进程，影响了当地政府的办事效率，加大了当地政府的行政成本。同时，发行公务员卡，也为我行提供了更加广泛的业务发展渠道。 开办信用卡业务是摆脱金谷农商银行业务瓶颈制约，确保生机和发展源动力的需要 目前，对各金融机构来说，信用卡业务已成为一种不可或缺的经营手段，我区已有十几家银行开办了信用卡业务或准信用卡业务，而金谷农商银行服务手段单一，仅有金牛借记卡这一银行卡产品，在一定程度上制约了我行业务的拓展。因此，开办信用卡业务对于我行来说已成为当务之急。 开办信用卡业务是进一步提升金谷农商银行服务质量与效率的需要 银监部门从防范风险、加强行业管理的角度出发，做出了清理农村信用服务点的决定，因此部分郊区、村镇出现了金融机构的服务空白。由于银行卡业务受地域限制相对较少，通过信用卡授信，借助于收单商户、网上银行、手机银行等支付渠道，解决了农区客户资金困难，填补了农村金融机构的服务空白。 开办信用卡业务是更好地服务“三农三牧”及新--------------------------------------------最新精选范文分享--------------谢谢观看-------------------------------------- ----------------------------------最新精选范文公文分享-----欢迎观看----------------------------------------------- 农村建设的需要，是普惠金融的重要组成部分 富裕起来的农牧民和个体工商经营者，是金谷农商银行发展信用卡业务的重要对象。在保证诚信的前提下，向其发放具有信用功能的信用卡，并根据其经济实力给予相应的循环使用信用额度，使其在生产经营和正常消费活动中遇到资金周转困难时，可以很方便地取得我行小额贷款，维持生产经营活动和消费行为的正常进行，从而更好地支持新农村建设，缩小城乡差距，使现代金融服务实实在在的普惠到广大小微客户和农牧民身上。 开办信用卡业务是银行业适应全面信息化建设的需要 任何一家银行要发展壮大就必须跟上时代步伐，顺应行业发展的大趋势。随着货币结算电子化和信息化的日趋成熟，银行业已经迈入网络时代，互联网金融已经成为现代银行必须面对的现实，信用卡业务作为金融互联网时代最重要的组成部分，农村金融机构只有大力拓展信用卡业务，才能在互联网金融时代与同行业具有同等的竞争机会。 开办信用卡业务，可以产生巨大的经济效益和社会效益 发卡机构可收取持卡人所持信用卡应付未清偿信用余额产生的利息收入。信用卡进行消费时，商户--------------------------------------------最新精选范文分享--------------谢谢观看-------------------------------------- ----------------------------------最新精选范文公文分享-----欢迎观看----------------------------------------------- 为此向我行返还占消费额一定比例的佣金。持卡人因获得持有并使用金牛信用卡的权利而应向金谷农商银行交纳费用。随着信用卡业务的发展，我行将为信用卡业务提供更多服务，客户在享受服务的同时必须向金谷农商银行交纳一定的费用，如提现手续费、转账手续费、调阅签单费等，还包括处理持卡人违背协议事项而向其收取的杂项费用等。 三、开办信用卡业务的可行性 根据信用卡业务风险特征，制定了严密的风险管理措施。金谷农商银行为加强对信用卡业务管理，提高信用卡资产质量，防范和化解风险，制定了《金谷农商银行信用卡业务风险#管理办法#》，对信用卡业务的风险特征进行了详细的说明并规定了全面的防范措施。 信用卡业务风险管理包括风险防范、控制和处理三个方面。涉及银行、商户、持卡人多个环节，贯穿于整个信用卡业务过程。风险防范主要是发卡前的资信调查和评估;风险控制包括交易管理、透支限额管理、授权、止付管理等方面;风险处理包括业务保险、追讨债务、呆账核销等方面。 安全、高效的银行卡业务支持系统 自治区联社拥有先进的基于IBM AS400封闭操--------------------------------------------最新精选范文分享--------------谢谢观看-------------------------------------- ----------------------------------最新精选范文公文分享-----欢迎观看----------------------------------------------- 作系统的银行业务综合处理系统。在全区范围内实行数据集中式管理模式，全区范围内实现了储蓄的通存通兑和对公业务的通存，并通过农信银和人行的大小额业务实现全国互通。在系统软件设计方面，我们采用严密的柜员管理和授权控制，为账务处理和系统安全提供了强大的科技支撑。 在信用卡系统建设方面，经过反复考察和比较，决定将信用卡发卡系统外包给银联数据服务有限公司，并由其负责日常维护。银联数据公司的发卡系统具有严密的科学性、安全性和规范的技术，并已在中国银联的系统认证上和实践上得到了证明。截止2013年12月底，全国有包括兴业银行、民生银行、华夏银行、上海农商行、江苏农联社等一百多家金融机构与其进行外包合作，均运行稳定。 加入使用人民银行个人、企业征信系统和中国银联风险信息共享系统 通过使用人行个人、企业征信系统，中国银联风险信息共享系统，可在发行信用卡、拓展特约商户或办理其他个人消费信贷业务时，对客户进行信用审查;在业务办理过程中重新评估持卡人信用，及时发现高风险持卡人;在催收过程中警告持卡人其拖欠行为会被录入系统，以提高催收效果等进一步控制和防--------------------------------------------最新精选范文分享--------------谢谢观看-------------------------------------- ----------------------------------最新精选范文公文分享-----欢迎观看----------------------------------------------- 范信用卡风险。 四、信用卡业务开办准备工作 开办信用卡业务人员、岗位配备情况 目前，信用卡业务归属金谷农商银行科技电子部管理，部门内设银行卡中心，卡中心设置综合岗、业务岗、会计岗、审批岗、风险防控岗、系统维护岗、授权岗、复核岗等岗位，各岗位工作人员在经过业务培训和学习，均已基本具备了从事信用卡业务的专业素质。 同时，由内蒙古自治区农村信用社联合社负责将客服中心于2014年1月从科技部分离，成为独立的职能部门，负责包括信用卡业务在内的客户服务工作。 根据金牛信用卡业务发展需要，制定了相应的管理与实施规则 金谷农商银行根据信用卡业务发展需要，制定了《金谷农商银行金牛信用卡章程》、《金谷农商银行金牛信用卡业务管理办法》、《金谷农商银行金牛信用卡业务操作规程》、《金谷农商银行金牛信用卡业务会计核算办法》、《金谷农商银行金牛信用卡业务风险管理办法》、《金谷农商银行银行卡中心岗位设置和职责》等严格、可行的一系列制度及科学管理体系，确保了信用卡业务操作、管理和发展的安全性和规范性。 --------------------------------------------最新精选范文分享--------------谢谢观看-------------------------------------- ----------------------------------最新精选范文公文分享-----欢迎观看----------------------------------------------- 金牛信用卡业务发展工作步骤及时间安排 在金牛信用卡业务获批后，金谷农商银行将本着“严控风险，稳步发展”的原则，在辖内稳步推动该项业务发展。在开办过程中，自觉地接受当地监管部门的监督管理，将银行卡业务风险信息以及银行卡业务数据、报表等资料按时向监管部门进行报送。 总体上，金谷农商银行开办金牛信用卡业务不仅是金融业发展的大势所趋，也是内强服务、外树形象、增强竞争力的必然要求。通过信用卡业务的开展，必将为金谷农商银行进一步做大做强奠定良好基础，为其与其他国有、股份制银行竞争提供强有力的武器。 参考文献: [1]吴洪涛.商业银行信用卡业务[M].北京:中国金融出版社，2003.10. [2]邓元春.我国银行卡产业综合分析与发展战略研究[D].广西:广西大学，2006. [3]苏宁，许罗德.中国银行卡产业发展研究报告[M].北京:中国金融出版社，2010.12. [4]徐浦.我国银行卡产业发展战略选择[J].金融界杂志，2008，:10. [5]严永健.金融开放下中国银行卡产业发展研究[D].福建:福建师范大学，2008. --------------------------------------------最新精选范文分享--------------谢谢观看-------------------------------------- ----------------------------------最新精选范文公文分享-----欢迎观看----------------------------------------------- [6]胡薇.2010年国内银行卡市场发展回顾与 2011年展望[J].银行卡研究资讯，2010，:1-6. --------------------------------------------最新精选范文分享--------------谢谢观看--------------------------------------