在线短期小额借款

在线短期小额借款 1.前言 随着经济的发展，资金供求矛盾也日益突出，民间的借贷活动不断增多，对促进地方经济发展，解决个人、企业生产及其他急需，弥补金融机构信贷不足，加速社会资金流动和利用，起到了拾遗补缺的正面作用。 2006年底，当我们看到尤努斯通过小额贷款业务获得诺贝尔和平奖的时候，觉得这是个有趣的模式。尤努斯用一个经济学家的眼光开发了一块被传统银行忽视的金融市场，又以一个政治家的眼光找到了开发这个市场的途径。他创建的乡村银行为成千上万的穷人提供了有效的金融服务，并且永远改变了孟加拉农村经济和社会发展的面貌。如今，由他倡导的小额信贷运动已经遍布世界各地，包括发达国家在内上亿人口正从中受益。 国外的WONGA与国内的拍拍贷在小额贷款方面的应用都取得了不错的效果，给客户提供了便利的途径。 直到2009年，结合我们的诚信中国理念，正式推出在线小额短期借款平台。在线短期小额借款由于其使用方便、快捷、灵活，得到了很大发展，为更多人所接受。 本课是通过建立在线小额短期借款平台，将银行的金融业务和第三方的支付业务相互融合，经过创新出一种新型商业平台 。该创新商务平台不仅能更好的满足客户的需求，而且能使银行和平台获取更大的经济利益和潜在效益。使客户在银行进行业务时更方便。 2.商业描述 2.1小额贷款历史与发展 第1页 共20页 2005年被联合国确定为国际小额信贷年，联合国希望通过推动小额信贷的发展，向贫困挑战，帮助世界上的穷人解决生计问题，促进实现千年发展目标的实现。 小额信贷是一种针对贫困和低收入人口的金融服务，也是一种金融创新。我国上世纪90年代初引进小额信贷，经过10年的实验示范和推广，已经证明在我国同样是一种有效的扶贫手段。从2004年起，连续三年的中央一号文件都要求大力发展小额信贷。 小额贷款公司已经在中国大陆得到了初步的发展，但都存在一定的局限性，如资金来源,管理方面。 同时，银行传统盈利业务受到极大挑战。银行内部已经加大了对转型零售银行的探索力度。在消费市场转暖的同时，适时推出小额贷款产品即是现实的需要，也是基于未来的考量。 2.2商业计划宗旨 在线小额短期借款平台秉着简化银行贷款信念，突出了安全、快捷，诚信、全方位的优势，以完善信用评估体系，降低风险，建立一个适合特定客户群体的第三支付平台。追求我易，我的生活。 该平台不仅增强了民间借贷的信誉度，使民间借贷更加规范，并更好满足了客户的需求，同时也使银行与第三方支付平台紧密联系，拓展了银行业务。做到普惠金融、关注社会效应、扶持金融服务弱势群体。 2.3商业计划目标 通过建立在线小额短期借款平台，增加建行业务交易数量，为其拓展业务，同时为广大借贷者提供方便、快捷、灵活、全方位的服务。 信用卡在使用上虽有一定的便利性，但在获取现金上有一定的麻烦，首先，只能在ATM上取得50%的资金，另外有3%的手续费。其次，现金取出来之后，银行会开始算利息，一天利息为万分之五。高额的利息使人们转向不正常的手续提取现金，也就是信用卡套现现象。 小额贷款平台的推出将会在某种程度上凭借方便和较低的利率有效的减少信用卡套现现象，加上国家的法律政策，信用卡套现现象会逐渐降低。 第2页 共20页 我们的目的在于:实现将银行的盈利与客户的最佳需要连成一线。在我们与客户进行借贷交易的同时，银行可以获得相应百分比的利润，客户也可以在短时间内得到自己急需要的款项。从而更好的服务于社会。同时在一定的方面结合国家政策抑制现存的信用卡套现问题。 3.产品介绍 3.1产品借贷流程 ?资金获得渠道: ?中国建设银行 行为我们平台提供最重要的资金来源。 银 ?民间放贷者 客户也可将资金存放在中国建设银行间接支持我们的百福宝平台业务，客户可获得百福宝平台部分的收益，银行可增加资金储备量。 ?企业融资 企业可通过自己的资金通过我们的平台设立学生基金，支持我们的百福宝业务。 第3页 共20页 ?前提审核 申请贷款的个人和企业必须是中国建设银行和百福宝用户，且通过百福宝 平台贷款。我们的审核通过两个方面，首先，由于客户必须持有建行卡，所以 在实现百福宝贷款业务前在建行通过实名制审核，在建行方面进行第一步审核，记录客户资料，同时根据银行现有的信用记录，对客户是否可以办理业务进行初步判断。然后在百福宝平台进行我们对客户资料的完善，客户必须在首平 次详细完善资料，我们平台也会根据客户资料，结合学校方面，企业方面对客 台 户的信誉度进行进一步审核，以确定该客户是否能申请贷款和贷款的额度方面的初始范围。达到减少风险的目的。 我们将联系中国信誉网china365.cn，淘宝网等网站，借助该网站的信誉资料，对客户的信用进行审核，同时和各个信用网站银行达成资源共享，达到净化网络的目的。 ?资金发放 得到前提审核的客户才可以得到平台的贷款，每次贷款时都应填写简单的借贷资料，资料包括借贷的金额和时间等基本资料，每次借贷我们都将进行审核，以免出现恶意与非法的借贷。填写基本资料可通过我们的百福宝平台VLIPAY.COM 也可通过建行的手机银行快捷进行借贷审核。 向百福宝网站或通过手机(需开通建行手机银行)申请贷款审核——提交个人资料，等待审核，通过后即可拥有贷款权限。 根据客户的类型，我们会对客户的初始贷款金额进行一定的限制，随着客户每个成功的还款，客户的信用评级增加。我们将为客户制定信用记录，并结合其他方面的信用记录，该记录将影响该客户以后的借贷。随着信誉的增加，客户将有资格获得更多的的借贷金额。 审核之后建行将资金转账到用户的银行卡。从申请贷款到银行放款，仅需不到一小时的时间可完成。随着业务的成熟，成交时间将会更短 ?资金回收 客户必须在指定的时间内还贷。还贷可有多种方式——去银行还款:网站还款;通过手机银行还款。银行卡自动还款，如余额不足，需要在指定日期内补充足够的余额。 第4页 共20页 用户在还款上还取本金和利息，根据不同的用户群我们将制定不同的利率，其中学生的年利率在5%-8%，其他客户群的比率在12%-14%,具体利率将由银行决定。 还款是否成功和及时都将对客户的信誉有影响，我们会在其他各个方面实现资源的共享.将会影响到客户在其他方面的贷款。 3.2产品分类 ? 学生贷款 学生贷款三大特点: ?跨地域，全国学生都可以使用; ?验证学生用户之后无需担保抵押; 全部网上或手机操作，7×24小时放贷。 ? ? 白领贷款 白领贷款三大特点: ?跨地域，全国都可以使用。 ?全部网上或手机操作，7×24小时放贷。 ?小额多笔，日贷款笔数可几十上百笔，最低单笔50元，最高6000元。初始贷款资金最高2000元。不同客户不同起始值。 第5页 共20页 白领用户注册需要实名和公司的认证，如有少数财产的担保，将会改变该客户借贷金额的上下限。 白领联保贷款是一款不需任何抵押的贷款，由3人或3人以上组成一个联合体，共同向银行申请贷款，风险共担。当其中一人无法归还贷款，其他人需要共同替他偿还所有贷款本息。 比如，联合体中A、B、C各获得贷款4000，则每个人承担的贷款责任都是1万2。如果A到期无法归还贷款4000，则需要B、C代表共同替A归还其4000及利息。 在未来业务成熟之后，我们还会相应的开启企业贷款业务。 ?百福宝购物平台 与淘宝，拍拍，有啊等C2C网站进行联合，在购物平台上安装插件，百福宝客户可在银行卡没有现金的情况下借贷进行购物。 下图为我们的总体流程图 第6页 共20页 3.3服务特点 我们百福宝的宗旨特点 “ e借e还E生活” 客户贷款将不再跑银行，不受时、空限制，方便快捷。使客户免去了传? 统上每次贷款都必须去银行办理申请、审批手续，还易受银行办公时间限制的不便，如今，客户只需安坐家中，轻点鼠标，玩弄手机就可以实现即时借、还款，从而彻底解放了客户的时间和空间，使客户足不出户即可办理贷款，感受到从未有过的方便。使学生在资金运用上解决一大部分问题。其次，轻点鼠标，贷款可以即时到帐。当客户有贷款需求时，可随时通过深发展网上银行等自助渠道借款，贷款在一小时内立即到帐，满足随时用款需求。 ?用款才付息，想还就还，当客户手头有余钱时，可随时通过网上银行等自助设备部分提前还款或全部提前还款，所还资金当天就不用向银行付利息，最大限度的帮助客户省钱，到客户想用的时候再随时从银行借出来。 ?客户一次申请，循环使用。学生和白领无需重复审批，贷款手续极为简便。 这是我们的小额贷款与一般贷款的比较。 小额贷款 一般贷款 抵质押、信用、担保、保证准入条件 担保方式 低风险质押 等 期限 一般1年，最长3年，超过 额度 最长期限 由合同自己决定 1年期必须采用整‎‎贷零偿还 款方式 费用 贷款期限 合同有效期内自主确定‎‎，期限灵活 贷款时确定期限 数额巨大，贷款时确定金额度 合同金额内自主确定，额度灵活。 额 利率费率 推广期利率、承诺费率优‎‎惠 利率一般上浮，无承诺费 第7页 共20页 根据实际贷款金额、期限计息，降实际利息 根据贷款总额、期限计息 低成本 非循环，一次性发放，还提款还款 提款还款方式 循环，随借随还 后不贷 使用渠道 网络，自助，随时随地，高效便捷 客户经理，银行网点 全天候,银行业务批处理、系统升受理时间 工作时间 级等时段除外, 处理时效 实时 视银行内部效率 规模控制 规模保障 保障提款 没有规模时暂停放款 我们平台相对于其他小额贷款公司的优势有以下几点 ?保障提款:贷款额度在合同期内随时提款有保障，拥有强大的资金来源(建行)，基本不会出现资金短缺问题。 ?使用灵活:合同一次签订，随借随还，循环使用。 ?手续便捷:全网络操作，免去往来银行之奔波，省时省力。 ?高效自主:自主通过网上银行操作，借款、还款款项实时到账。 ?降低成本:未使用贷款额度不计息，可自助提前还款，减轻财务压力，相对于小额贷款公司我们在利率上更低。 ?强大保障:平台为建行开发，具有强大的信誉保证，另外建行在安全技术上比小额贷款公司有更大的优势。 4.市场 4.1借贷市场现状分析与预测 2008年来，美国金融风暴,给国际国内经济金融带来巨大冲击。监测发现, 在全球金融风暴环境下,中国民间借贷呈现新的变化，应予高度关注。 国际金融危机也给中国经济发展带来了前所未有的困难和挑战。危机发生 第8页 共20页 后，中国及时调整宏观经济政策，果断实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，实施并不断完善应对国际金融危机冲击的一揽子计划和政策，坚持把扩大内需特别是消费需求作为应对国际金融危机的基本立足点。这些政策措施已取得积极成效,既保持了中国经济平稳较快发展势头，也为中国经济持续发展积蓄了后劲。 实行适度宽松的货币政策，人民银行向市场注入大量流动性，使得货币供应量急剧增加，银行间利率和票据融资利率处于低位。货币政策从信贷控制转为鼓励扩大信贷，对刺激银行贷款的增加发挥了主要作用 金融危机背景下民间借贷的新特点: ?借贷规模先扬后抑, 借贷活跃度下降。 ?借贷行业与投向的集中度降低，区域特征十分明显。 ?借贷方式多样化，借贷组织中介化。 ?借贷额度有所萎缩，借贷利率日趋理性。 ?信用借贷安全度低，到期偿还率明显下降。 4.2在线小额市场分析与预测 实际上，无论对创业者、投资者、销售者还是普通市民来说，借钱难一直是“世界性难题”，即使是“小钱”也如是。在传统观念看来，想借钱要找谁,银行,那需要重重审批，并且周期长，对于小额贷款业务银行根本就不做，而且即使借了一旦不能如约还款，就要受到法律追究;找朋友,他们是否会心有余而力不足，或者干脆就不愿意把钱借给身边人而损失了利息的收益。 贷款中外来工、新毕业的大学生、青年个人创业者、小企业主等人群占比例相当大。他们中的大多数虽有强烈的小额融资需求，但由于这部分人群大都没有固定的住房和稳定的工作，信用状况不明，而各商业银行的个人贷款业务主要以楼宇按揭、汽车按揭等为主，无抵押、无担保的消费信贷审贷要求较高，使他们享受不到商业银行的传统信贷服务，有的甚至因选择私人借贷、地下钱庄而为社会和谐带来不稳定的因素。 另外，人们为了避免银行高昂的利率，使用信用卡套现，信用卡套现增加了我国金融秩序中的不稳定因素，这就有了我们小额贷款平台出现的必要。 第9页 共20页 在这种客观环境下，“网络无抵押贷款”、“网络借贷不需要担保，但是需要一定的凭证”以及各种宣传网上借钱优势的广告，开始悄悄现身于各大网络。现实世界借贷的困难与虚拟平台借贷所谓的“无忧无虑”形成了鲜明强烈的反差，也潜移默化地“催熟”着“网络民间借贷”业务。 4.3.客户群分析 ?大学生 大学生追求的是一种既有物质享受，又讲求精神生活的现代人的生活方式。 因此，大学生在消费上往往有一定的临时需求，在线小额短期借款平台可以为其提供帮助。 大学生市场正好与目标市场相互连接，另外，因为当大学生走向工作岗位时，大部分是低薪白领，他们会在未来几年里继续使用此平台，所以大学生市场是在线小额短期借款的主要客户群之一，并且大学生市场的潜在效益很大。 的审核，在线小额贷款平台可以简化程在校贫困生在贷款上往往需要层层 序，为更多人提供便利的服务。 毕业生毕业时往往缺乏一定的经济能力，徒有创业想法而没有资金，毕业生可通过我们的平台借贷，实现大学生创业，解决初始资金不足问题。平台也在另一方面解决了大学生就业问题，并促进经济的发展。 ?白领 白领是我们的另一重要客户，白领如今已经成为了一个独立的职业阶层，追求生活的多样化及高质量。目前，白领职业阶层的主体是25到40岁之间的人群，许多人的思想观念、价值观、人生观定型于改革开放以后。对这些白领来说，高收入的工作机会和高品质的生活方式同等重要。白领喜欢多样化的生活形式，不断地寻找新的时尚，通过自己的服饰、住房等来表明自身对生活质量的追求。 白领资金收入稳定，但由于理财方面的知识并不是十分完善，不能合理运用资金，出现了现在的白领月光族。另外，白领在资金上有一定的临时需求，时间要求也紧迫，并且在诚信方面具有一定的保证。 ?民间放贷者 民间放贷者可在未来间接将钱存到建行，用来支持我们百福宝平台的借贷 第10 共20页 页 业务。可获得获得建设银行利息和百福宝平台的部分盈利。 ?小型企业 小企业生命周期和融资需求具有“短、小、频、急”的特点，一般由于缺乏抵押和担保无法申请商业银行贷款，这是制约中小企业和个体经济发展的主要瓶颈问题。小额贷款机构能够比较快速的提供必要的流动和发展资金，帮助这些小企业生存并发展壮大，同时有利于拉动就业和内需，促进经济发展和社会稳定。 4.4行业分析 ?英国wonga.com分析 wonga是一家以在线借贷为主要业务的网站。目前它主要针对小额在线贷款者，可以提供小额在线借款业务。 wonga网站的优势: (1)短期借款。 当你从wonga网站借贷开始，规定最长的还款期限是一个月，超出期限会增加利率，并且会影响自身的信誉度，这样做会使资金快速周转。 (2)快速借款。 如果您需要瞬间快速现金贷款，wonga可以提供帮助。wonga为个人贷款提供无担保的在线无传真申请，立即决定贷款。 wonga网站的劣势: (1)高昂的利率。 Wonga的利率是随着时间的滚动而增长的，客户还款的时间越长久，客户所负担的利息就越大。有分析称，wonga借贷平台就是一种小型的高利贷平台，它本身就是一种单纯盈利的平台。 (2)广大的目标客户带来的风险 Wonga的客户来源广泛，客户群比较复杂，客户的注册又缺少银行的监管机制，所以就会暴露出种种诈骗的行为。 第11 共20页 页 ?国内在线借款平台分析 PPDAI.COM，成立于2007年8月，总部位于上海，是中国第一个P2P(个人对个人)信用借贷的平台。 PPDAI的优势: (1)拍拍贷是一个第三方支付平台，它本身不具有发放和收取贷款的业务，所以不必为其借贷担负风险。拍拍贷为借入和借出者提供了交易的平台，它会在其中收取相应的手续费，从而达到盈利的目的～ (2)p2p模式是一种较新兴的商业模式，它具有灵活与快速的优势，并且客户承担的风险也会很小。 PPDAI的劣势: (1)资金源不固定 因为ppdai只是一个单纯的第三方支付平台，借贷的资金全是由借入者构成，有时借贷人的借款会包括很多人集资，这样会增加平台的负担。另外，如果一旦资金源缺失，平台所担负的风险会加大，而其信誉度也会因此受到影响。 (2)本身没有收取和发放的功能 拍拍贷本身就是一个单纯的第三方支付平台，借出的资金都是来源于借入者的流动资金，网络借贷常常因为对方的神秘而使其信誉度更加低，网络借贷平台也会相应的承担更大的风险。 ?潜在的竞争者阿里巴巴 阿里巴巴推出新型“网络银行”服务，提供卖家贷款以及中小企业“网络联保贷款”。 具有强大的客户群，并且为知名品牌企业。 第12 共20页 页 5.风险和安全问题 5.1信誉度分析 建立完善的信用和惩治体系，鉴于中国信用体系还未完全建立起来，并且没有完成在中国的全面普及，所以建立在线小额短期借款平台的信用与惩治系统是非常有必要的～ 目标客户的信誉度分析会根据审核结果以及相关数据库资料，同银行的数据库相联系，资源共享，一方面会降低因信用问题而带来的风险，另一方面会完善审核流程，增加客户与自身的安全性。 5.2市场风险 中国人民银行和中国银行业监督管理委员会于2008年5月联合下达文件以指导和规范小额贷款公司等四类机构的业务，其中规定“四类机构的贷款利率实行下限管理，利率下限为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍。四类机构应建立健全利率定价机制，按照贷款定价原则自主确定贷款利率，并且符合司法部门的相关要求。”而我国目前最高人民法院有关高利贷的司法解释规定，贷款利率不得超过人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的4倍。由此可知，小额贷款公司的贷款利率波动区间为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍至4倍。央行利率水平的变化将会影响小额贷款公司的贷款利率及收益状况，尤其是近期我国通货膨胀率较高的情况下，央行多次调整存、贷款基准利率，利率的波动和变化加剧了小额贷款公司的利率风险。同时在我国利率市场化改革步伐加快的情况下，未来利率的市场化波动会进一步影响其经营状况。 5.3竞争风险 网络借贷虽然是新兴起的民间借贷，但是其发展速度不容小觑，由于外国的信用体系比较完善，所以网络借贷兴起的比较早，经过几年的发展，现在已经颇具规模。 而我们的在线小额短期借款平台本身会收取和发放贷款，这极大完善了网络借贷体系，另外，在线小额短期借款平台会进一步增强信用的监管，使其更 第13 共20页 页 加完善。 对于其他网络借贷平台的竞争，可能会出现以下问题: (1)目标客户极其短缺。 (2)资金周转率低下。 (3)目标市场小。 (4)被拥有大量客户，知名品牌，庞大的销售队伍的强大的竞争对手模 仿。被抢占市场份额。 解决问题的措施: (1)秉着为客户服务的态度，基于建立一种完善的信用体系，吸引广大客 户。快速抢占市场。 (2)建立自己的公司，为其平台提供稳定的资金源。 (3)谨慎的选择目标市场，并且多个地方的选择。 (4)实现战略联盟，将大小不同的潜在竞争者和具有实力的企业转变成服 务的合作伙伴，顾客的方式。 (5)限制竞争，申请专利和版权。 建设银行贷款构成 2008 2007 2006 2005 2004 70.9 71.66 71.62 72.23 72.9 企业贷款比例 21.65 22.12 20.36 18.46 18.5 个人贷款比例 4.3 3.14 5.55 7.9 7.1 票据贴现比例 3.15 3.08 2.47 1.41 1.5 境外业务比例 建设银行不良贷款构成(亿元 ,) 第14 共20页 页 2008 2007 2006 不良贷款金不良贷不良贷款不良贷款不良贷款不良贷 额 款率 金额 率 金额 款率 744.3 2.77 768.77 3.28 848.44 4.07 公司类贷款 个人贷款比例 88.4 1.08 79.25 1.09 103.78 1.77 6.12 0.51 3.68 0.37 1.77 0.23 海外业务 838.82 2.21 851.7 2.6 943.99 3.29 总计 该数据出自艾瑞网 国有商业銀行不良貸款情況(亿元 ,) 随着社会的发展，可见不良贷款的现象在逐渐减少。 5.4对策与建议 第15 共20页 页 年份 不良貸款率 不良貸款餘額 1994 25 7964.08 1995 27 10551.27 1996 29.4 13946.56 1997 32 16924.3 1998 40 24517.95 1999 44 28236.12 2000 34.18 22866.86 2001 30.37 22473.8 2002 26.1 22080.6 2003 19.74 19641.3 2004 15.57 15751 2005 10.49 10724.8 2006 9.22 10534.9 2007 8.07 11037.2 2008 2.9 3953.6 (1)严把评级授信关。侥幸心理严重评级授信要突出“广、细、严、慎”。广泛宣传，让广大客户明确小额贷款的目的和意义。信贷员详细了解客户基本情况，仔细调查，做细经济档案。根据客户资料等情况，确定小额贷款限度。 (2)加强宣传，营准确安全投放，市场经济是信用经济和法制经济，在宣传推广金融业务的同时，抓好金融法律法规和金融风险防范的宣传，营造良好的信用秩序信用环境，降低风险。 (3)贷后勤管理，风险早防范。信贷资产发放后，犹如自己的小孩被抱出去，怎样能及时收回关键在于管理。小额贷款政策性强，涉及面广，贷款分散，管理有一定困难，这要求信贷员做好评定、审核后，还要做好检查工作，提高风险防范意识。根据需求发放贷款，对有意逃避债务的，学生可通过学校进行协商解决。 6.分析与预测 第16 共20页 页 6.1政策效益分析 设立小额贷款是经济发展的需要，有良好的政策支持。是贯彻落实党和国 . 家的经济、金融方针政策 其必要性是:各地经济、国家战略、应对危机以及健全金融体系的需要。 其可行性是:小额贷款公司是国际国内实践已经证明了的成功模式;有政策鼓励和支持;有广阔的市场背景;有人才资源和可靠的资金来源。 发展小额贷款是贯彻落实党和国家的经济政策，应对金融危机，建立和完善现代金融体系的需要，它对于构建和谐社会具有重要的现实意义。 6.2可行性分析 小额贷款公司在国际和国内的实践中被证明为经济发展的成功模式。 ?国际国内的实践证明小额贷款公司是发展农村经济的成功模式。1976年，孟加拉一位叫尤努斯的人在农村开办了第一家乡村银行，它是小额贷款公司的前身，2006年，尤努斯创设的小额贷款模式获得诺贝尔和平奖，此时全球已经有60多个国家在复制其经营模式。英国的WONGA和国内的拍拍贷就是成功的例子。 ?国家政策鼓励和支持发展小额贷款公司。 2005年，我国开始小额贷款公司试点，试点地区分别在山西、四川、浙江、贵州、北京等地，实践证明它是有效的和成功的。经过几年的摸索，人民银行和银监会于2008年5月4日发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》。8月19日又发布了《进一步改进小额担保贷款管理，积极推动创业和就业的通知》，扩大了小额贷款的范围及相关支持政策。 ?各地金融市场有着广阔的发展前景。 ?据有关预测机构估计，金融市场有着将近15万亿的市场规模空间，而到2020年翻一番的经济前景，必将进一步促进金融的发展。 ?很多地方仍有金融服务空缺 ?小额贷款公司可以在多行业、多领域发展。 ?有丰富的金融人才资源。 ?有可靠的资金来源。在经济高速发展的过程中，兴起了大批资金实力雄 第17 共20页 页 厚的企业家和资金大户，资金闲置和运用效率低下是他们烦心的事，把这些资金以股份合作的形式聚集起来，投入到贷款发展中去，是一件双赢的好事。是稳定可靠的资金来源。 ?调查问卷得出的数据证明无论学生还是白领人群对贷款的需要。 ?ERP的可行性分析得出的结论。通过ERP的模拟实验证明我们的方式是可行的。 ?通过1000元的实践模拟，根据研究本校生的资料进行了资金发放等各种流程，2个月回收资金1009。采用利率为5%。 综上所述，我们设立小额贷款业务符合经济发展，符合政策要求，有客观必然性和可行性。我们有足够的资金来源、人才资源，有完善的管理体系和严格的风险控制办法。小额贷款业务和银行联合有着巨大的发展空间和广阔的发展前景。 7.营销策略 7.1网站论坛 在我们的网站中创建论坛，让客户在其中提出自己的意见并讨论，从而发现我们业务需要改进之处和优势劣势。 根据我们制定的计划，我们要开始制作发帖需要的内容，帖子的内容有争议性，如果没有争议性，大部分的网友都是一看而过，很少会在你的帖子留言或者评论。我们将根据评论内容改进我们的服务。 7.2视频营销 本课题是在线小额短期借款，它的特点是方便、快捷、诚信、全方位。我们的视频内容将贴近我们的小额贷款业务，反映社会需要我们平台的事实和平台的快捷便利之处。 7.3和讯博客营销 创新博客特色:原创、分享、切磋、交流 第18 共20页 页 , 以开放的心态，写出服务的真诚。 (1)建立独具特色的博客文化，契合建行经营理念，精彩展现业务，分享所获信息。推广百福宝特色视频。 (2)合理链接精彩博文，提供本博客中涉及到的重要概念(产品)。合理链接大型网站，方便浏览者。 (3)积极带动顾客在线参与博客，可以投票、论坛或者其他博客活动的形式，加强客户与商家互动。 (4)关注同行同业动态，学习探讨专业人士观点，丰富博客素材，赢得切磋交流和深入市场的机会。 (5)细致地回复顾客反馈，抓住顾客回访的机会。 (6)将在构思阶段的想法合理描述出来，通过客户的反应挖掘更好商机，在思想释放与交流的过程中，完善并展现。 我们的博客每天都会更新，它会介绍我们的近期的动态，以及我们的成果，四叶草与博客一起成长～ 7.4校内网互动营销 目标主要客户既然有学生，校内网的作用是不能够忽视的。首先，校内网有相当多的用户，尤其是在学生中。借贷这种新鲜事物对学生的吸引力是很大的。再者，校内网本身有很多大家建立的用户群，而且可以是自己加入或邀请加入，所以在同学之间病毒式的邀请可以让很多人了解我们的网站。选择这个圈的另一个原因是在校内网的跟帖率高，那么浏览量自然有保证。所以，我们只要在校内网中专门的客户群发表关于百福宝的帖子，然后链接上我们的博客地址和网站地址，就会有一定的效果。其次，幽默非主流的个性文章或者是清爽优美的日志 还有搞笑的视频是学生喜欢的，那么我们可以尽量向这个方面靠此外，校内网现在正在向企业白领进军，这将为我们提供一个更广阔的天地。 顺应我们的市场发展之路。 7.5 特色服务，校园广告 我们的百福宝要做到深入校园业务，必须借助传统营销方法，在发放一定数量的传单的同时，通过与学校周围的复印社联系，将复印纸背面做好百福宝 第19 共20页 页 广告服务，对广大学生进行免费复印业务，每天免费复印数量有所限制，每人复印数量也有所限制。 复印营销可极大的明确学生客户群，并且使广告保留时间较长。增加客户和潜在客户的数量。 8.总结 随着互联网的快速发展，在线小额短期借款平台会在网络中掀起一场风暴，并随着网民的增加和其信誉度的加强，而开辟网络借贷的新天地。 在线小额短期借款平台的特点非常明显，方便、快捷、诚信、灵活使其更加优质的服务于客户。 当然，我们会根据市场的需要和要求，来不断的完善平台的业务，同时会在诚信系统的基础上，降低它所带来的风险，从而使双方都达到双赢的目的。 新型融资模式的优势包括优惠的借贷利率、透明的资金管理、近距离的交易空间，在赢得客户的同时，模式因其广阔的发展空间，将被全球著名风险投资机构看好。 当然，新型融资模式若想全面稳步发展，尚需弥补不足。 百福宝的推出，使其在个人贷款领域将其对客户的服务提升到了一个更新、更高的水平。对于客户来说，也分享到了由银行金融创新带来的好处和便利性。人们对于资金使用的及时性、灵活性和高效性的要求越来越高。按照传统的贷款方式，客户需要不断地跑银行网点办理贷款手续，不但费时费力，而且资金使用效率也不一定能满足他们的需求。 百福宝，打破了传统的客户贷款必须依赖银行网点、受银行服务工作时间限制的状况，为个人贷款客户的需求提供了极好的一揽子的解决方案，为大学生创业提供了便利的渠道。真正达到E借E还，惬E你的生活。 第20 共20页 页