各银行信用卡年费介绍

信用卡年费大揭秘 目前，我国信用卡市场还处于发展阶段，相比国外市场还不够成熟，各大银行为了扩大信用卡的市场占用额，纷纷推出一系列的优惠措施。其中，在年费政策上的活动，可谓最吸引普通消费者的眼球了。然而，涉及年费的纠纷问题也越来越多，究其原因主要还是在于广大持卡人对年费的认知上不够深入，【银率】专家从各发卡行年费的收取金额大小、收取时间、周期，减免政策等角度出发，为消费者全方位的解析信用卡的年费问题。 一.年费金额比较 1.均值比较 　　不同银行在年费的收取金额上有所不同，【银率】网根据不同币种的金卡和普卡进行调研发现：工商银行的金普卡年费均值最低，浦发银行最高，两者均值之间差距在１５０元左右，浦发金普卡年费均值大约为工行的２.４倍（详细情况如图１所示）；同时，同一家银行内部，不同类型的卡片收费也不一样，比如：同一家银行的不同币种卡片，单币卡和双币卡年费往往会不一致。若您持有的卡片数量比较多，则应该清楚知道每一张卡片的年费金额。 图1 数据来源：【银率】网 2.等级比较 　　不同等级的卡片，当然年费也不一样；同时在年费的减免政策上也有所不同。以标准双币卡年费为例，根据【银率】网调研显示结果如图２： 图2 数据来源：【银率】网 　　根据【银率】网针对国内１４家发行双币卡的银行进行调研发现，金卡和普卡年费的比率大致为：金卡/普卡＝２.２３；其中，金普卡年费差值最大为２００元，分别为招商银行、中信银行和民生银行３家发行的卡片，差距最小为交通银行发行双币种卡片，金普卡年费差距为６０元。 二.年费周期和年费收取时间 1.年费周期 　　信用卡年费不是按照自然月进行计算，而是根据首年年费收取时间，往后推１２个月，则为下一年年费收取时间。比如：卡片首年年费在２００９年３月２号收取，则下一年年费在２０１０年３月２日扣收，而非２０１０年的１月１日。 2.年费收取时间 　　年费的具体征收时间，各家银行规定有所不同，主要收取时间有：发卡日、开卡日和首次用卡日等。【银率】网提醒广大持卡人，切勿简单认为卡片没有激活就不会产生年费，应当以卡片实际的年费收取时间为准。【银率】网调研统计各银行年费收取时间，结果如１所示： 表1 数据来源：【银率】网 　　若卡片首年免年费，则次年年费将顺延至下一年的当天。比如：建设银行的卡片发卡时间是09年的2月，账单日为每月22日，若用卡没有达到该行年费减免的规定，则2010年2月至2011年2月的年费将在2010年的2月22日入账计收。 三.年费减免政策 1.首年年费 　　目前，国内大部分银行发行的卡片，都采取首年免除年费的政策。但是，并非所有卡片都是如此，即使是同一家银行发行的卡片，在具体的减免政策上也有所不同，请紧记自己持有卡片的年费收取政策，以免产生不必要的损失。 2.减免规则 　　【银率】网以标准普卡为研究对象，搜集各大发卡行的年费政策并做调查研究，结果如表２所示： 表2  数据来源：【银率】网 　　从上表中可以看出，大部分银行都采取了首年免除年费的政策，只有工商银行和中信银行除外。同时，在免年费规则上，除了上海浦东发展银行和东亚银行外，其它各家银行都采用了刷卡次数规则。其中，次数在５～６次的银行有：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、交通银行、招商银行、中信银行、兴业银行、华夏银行、广东发展银行、东亚银行和深圳发展银行；次数要求最低的银行为：中国建设银行和中国光大银行，上述两家银行只要求当年刷卡３次就可免除次年年费。次数要求最多的银行为：中国民生银行，当年刷卡８次才可以免除次年年费。同时，所有通过刷卡次数规则免年费的银行在刷卡的金额上都没有作出限制。由此可见，相对国外信用卡公司，年费并非国内信用卡发卡机构收入的主要来源。 四.其它 1.附属卡、异型卡年费 　　附属卡是相对于主卡而言的，信用卡主卡持卡人可为其他具有完全民事行为能力的自然人申请附属卡。附属卡的信用额度由主卡持卡人在不超过本人相应主卡信用额度的前提下自主指定；在主卡持卡人不指定的情况下，附属卡的信用额度与主卡相同。附属卡所有交易款项及相应利息、费用等均计入主卡账户，由主卡持卡人承担全部还款责任。但主附卡持卡人对所欠款项互相承担连带清偿责任。 　　大多数持卡人简单认为附属卡无年费，其实不然，附属卡的年费大致为主卡年费的一半，同时在年费政策的减免上，也应当注意附属卡自身的减免政策。 　　异型卡并非是附属卡，这一点需要明确。异型卡其实也是一张主卡，它具备主卡基本功能，同时也拥有相应的风险。发行异型卡实质为发卡行市场推广的一种策略。比如：广发银行南航明珠信用卡的“F”和“M”版，民生银行的女人花卡异型版等等。由于异型卡的形状比较特别，所以这种卡片不能在ATM机上进行使用，只能进行简单的刷卡消费，不能够通过ATM机提取现金等。 2.“变相”的年费 （1）入伙费 　　有些银行宣称自己的卡片终身免年费，但实质上终身免年费的前提是要缴纳一定数额的所谓“入伙费”，比如浦发银行的WOW卡等。同时，所谓的“入伙费”并没有减免政策。若持卡人能够合理用卡，则完全没有必要为年费进行“买单”。 （2）增值服务费 　　发卡行为了推广自己的产品，纷纷在卡片上捆绑“增值服务”，但是并非所有的增值服务都是无偿享有的，有些需要缴纳一定的费用，即增值服务费。所谓的“增值服务”是否“真值”，持卡人应该结合自身情况仔细推敲。 　　【银率】网提醒消费者，在办理卡片之前，对于宣称的“终身免年费”的应该了解清楚具体条件，年费可能是减免了，但是变相的年费是否还存在等等。 　　总之，准确了解自己持有卡片的年费金额，收取时间，减免规则并警惕“变相”的年费等，科学合理地使用卡片，就能够轻松避免因卡片使用不当产生的年费，减少不必要的损失。