电子支付指引

电子支付指引 为和引导电子支付业务的健康发展，保障电子支付 业务中当事人的合法权益，防范电子支付业务风险，确保银行和客户 资金的安全，根据《中华人民共和国电子签名法》、《支付结算办法》 等法规制度，制定本指引。 在中华人民共和国境内的电子支付活动，适用本指引。 本指引所称电子支付是指单位、个人（以下简称客户）通过电子 终端，直接或间接向银行业金融机构（以下简称银行）发出支付指令， 实现货币支付与资金转移。 电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电 话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支 付。 银行和客户的电子支付行为应当遵守国家有关法律、行 政法规的规定，不得损害他人和社会公共利益。 电子支付指令与纸质支付凭证可以相互转换，两者具有 同等效力。 客户办理电子支付业务应在银行开立银行账户（以下简 称账户），账户的开立和使用应符合《人民币银行结算账户管理办法》、 《境内外汇账户管理规定》等规定。 本指引下列用语的含义为： 1 （一）“发起行”，是指发起电子支付指令的客户的开户银行； （二）“接收行”，是指电子支付指令接收人的开户银行。接收 人未在银行开立账户的，指电子支付指令确定的资金汇入银行； （三）“转发人”，是指发起行和接收行以外，有资格从事接收、 传送电子支付指令或有关电子支付数据交换的机构； （四）“电子终端”，是指客户可用以发起电子支付指令的计算 机、电话、销售点终端、自动柜员机和其他电子设备； （五）“电子支付指令”，是指客户通过电子终端发出的，要求 其开户银行无条件支付可确定金额的货币给确定接收人的命令。 银行应根据审慎性原则，确定办理电子支付业务客户的 条件。 办理电子支付业务的银行应公开披露以下信息： （一）银行名称、营业地址及联系方式； （二）所提供的电子支付业务种类和收费等； （三）客户办理电子支付业务的条件； （四）明示电子支付交易可能产生的风险，提醒客户妥善保管电 子支付交易存取工具（如卡、密码、密钥、电子签名制作数据等）的 警示性信息； （五）争议及差错处理办法。 银行应认真审核客户申请办理电子支付业务的基本资 料，并以书面或电子方式与客户签订。 2 银行应按会计档案的管理要求妥善保存客户的申请资料，保存期 限至该客户撤销电子支付业务后5年。 银行为客户办理电子支付业务，应根据客户性质、电子 支付业务类型、支付金额等，与客户约定适当的安全认证方式，如密 码、密钥、数字证书、电子签名等。 安全认证方式的约定和使用应遵循《中华人民共和国电子签名 法》、《商用密码管理条例》等法律法规的规定。 银行要求客户提供有关资料信息时，应告知客户所提 供信息的使用目的和范围、安全保护措施、以及客户未提供或未真实 提供相关资料信息的后果。 申请办理电子支付业务的客户应在其按规定开立的 账户中，指定办理电子支付业务的账户。该账户也可用于办理其他支 付结算业务。 客户未指定的账户不得办理电子支付业务。 客户与银行签订的电子支付协议应包括以下内容： （一）客户指定办理电子支付业务的账户名称和账号； （二）客户应保证办理电子支付业务账户的支付能力； （三） 双方约定的电子支付业务类型、交易规则、安全认证方 式等； （四）银行对客户提供的申请资料和其他信息的保密义务； （五）银行根据客户要求提供交易的时间和方式； （六）争议及差错处理和损害赔偿责任； 3 （七）双方的其他权利和义务。 有以下情形之一的，客户应及时向银行提出电子或书 面申请： （一）终止电子支付协议的； （二）客户基本资料发生变更的； （三）约定的安全认证方式需要变更的； （四）客户与银行约定的其他情形。 客户利用电子支付方式从事违反国家法律法规活动 的，银行应按照有权部门的规定停止为其办理电子支付业务。 客户应按照其与发起行或转发人的协议规定，发起电 子支付指令。 电子支付指令的发起行或转发人应建立必要的安全 程序，对客户身份和电子支付指令进行确认，并形成日志文件等记录， 按会计档案的管理要求进行保存，保存期限至该客户撤销电子支付业 务后5年。 发起行或转发人应采取有效措施，保证客户发出电子 支付指令前能够对指令的准确性和完整性进行充分确认。 发起行或转发人应确保正确执行客户的电子支付指 令，对电子支付指令进行确认后，应能够向客户提供纸质或电子交易 回单供客户索取。 发起行或转发人对客户的电子支付指令执行后，客户不得申请变 4 更或撤销电子支付指令。 转发人、发起行、接收行应确保电子支付指令传递的 可跟踪稽核和不可篡改。 转发人、发起行、接收行之间应按照协议规定及时 发送、转发、接收和执行电子支付指令，并回复确认。 电子支付指令需转换为纸质支付凭证的，其纸质支 付凭证必须记载以下事项，具体格式由银行确定： （一） 发起行（或转发人）名称和签章； （二）付款人名称、账号； （三）接收行名称； （四）收款人名称、账号； （五）大写金额和小写金额； （六）发起日期和交易序列号。 银行和转发人开展电子支付业务采用的信息安全 标准、技术标准、业务标准等应当符合有关规定。 银行和转发人应针对与电子支付业务活动相关的 风险，建立有效的。 银行应针对不同客户，在电子支付业务类型、单笔 支付金额和每日累计支付金额等方面做出合理限制。 银行通过英特网提供网上支付业务，单位客户与个人客户之间的 支付，其单笔金额不得超过5万元。 5 银行和转发人应确保电子支付业务处理系统的安 全性、交易数据的不可抵赖性、数据存储的真实性、客户身份的唯一 性，并妥善管理在电子支付业务处理系统中使用的密码、密钥等安全 认证数据。 银行和转发人使用客户资料、交易记录等，不得超 出法律许可和客户授权的范围。 银行、转发人应依法对客户的资料信息、交易记录等保密。除国 家法律、行政法规另有规定外，银行、转发人有权拒绝除客户本人以 外的任何单位或个人的查询。 银行应与客户约定，及时或定期向客户提供交易记 录、资金余额和账户状态等信息。 银行和转发人应采取适当措施保护电子支付交易 数据的完整性和可靠性： （一）应制定相应的风险控制策略，防止电子支付业务处理系统 发生有意或无意的危害数据完整性和可靠性的变化；应制定应急计划 和业务连续性计划; （二）电子支付交易与数据记录程序的设计应保证发生擅自变更 时能被有效侦测； （三）电子支付交易数据在传送、处理、存储、使用和修改过程 中应能有效防止被篡改；任何对电子支付交易数据的篡改都应能通过 交易处理、监测和数据记录功能被侦测； （四）已完成的电子支付交易数据应按会计档案要求妥善保存， 6 保存期限为5年，并方便调阅。 银行和转发人应采取适当措施为电子支付交易数据 保密： （一）对电子支付交易数据的访问应经合理授权和确认； （二）电子支付交易数据须以安全方式保存，并防止其在公共、 私人或内部网络上传输时被擅自查看或非法截取； （三）当第三方通过外部关系获取电子支付交易数据时，必须符 合银行关于数据使用和保护的标准与控制制度； （四）对电子支付交易数据的访问均须登记，并确保该登记不被 篡改。 银行和转发人应确保对电子支付业务处理系统的 操作人员、管理人员以及系统服务商有合理的授权控制： （一）确保进入电子支付业务账户或敏感系统所需的安全认证数 据免遭篡改和破坏。任何此类篡改都应是可侦测的，而且审计监督应 能恰当地反映出这些篡改的企图； （二）对安全认证数据进行的任何查询、添加、删除或更改都应 得到适当授权。 银行和转发人应采取有效措施保证电子支付业务 处理系统中的职责分离： （一）电子支付业务处理系统应经过测试，以确保职责分离； （二）应在开发和管理经营电子支付业务处理系统的人员之间维 持分离状态； 7 （三）交易程序和内控制度的设计应能确保任何单个的雇员和外 部服务供应商都无法独立完成一项交易。 银行可以根据有关规定将其部分电子支付业务外 包给合法的专业化服务机构。 银行应与开展电子支付业务相关的专业化服务机构签订协议，并 确立一套综合性、持续性的程序，以管理其外包关系。 银行和转发人采用数字证书或电子签名方式进行 客户身份认证和交易授权的，应当由合法的第三方认证机构提供认证 服务，以保证电子支付交易认证的公正性。 第三方认证机构应当依照《中华人民共和国电子签名法》第二十 八条规定承担相应责任。 境内发生的人民币电子支付交易信息处理及资金 清算应在境内完成。 银行和转发人应具备有效的业务容量、业务连续性 以及应急计划。 银行的电子支付业务处理系统应保证对电子支付 交易信息进行完整的记录和按有关法律法规进行披露。 银行和转发人应建立电子支付业务运作重大事项 报告制度，及时向监管当局报告电子支付业务经营过程中发生的危及 安全的事项。 电子支付业务的差错处理应遵守据实、准确和及时 8 的原则。 银行和转发人应指定相应部门和业务人员负责电子 支付业务的差错处理工作，并明确权限和职责。 银行和转发人应妥善保管电子支付业务的交易记 录，对电子支付业务的差错应详细备案登记，记录内容应包括差错时 间、差错记录与处理部门及人员姓名、客户资料、差错影响或损失、 差错原因、处理结果等。 由于银行和转发人保管使用不当，造成客户资料信 息泄露、破坏，导致客户资金受到损害，银行和转发人应负相应责任。 转发人或银行因自身系统、内控制度或按协议为其 提供服务的第三方服务机构的原因造成电子支付指令无法按约定时 间传递、传递不完整或被篡改的，应承担相应责任。 因第三方服务机构造成损失的，转发人或银行可根据与第三方服 务机构的协议进行追偿。 接收行由于自身系统或内控制度等原因对电子支 付指令未执行、未适当执行或迟延执行，致使客户款项无法按协议约 定处理时间准确入账的，应承担相应责任。 非资金所有人盗取他人存取工具发出电子支付指 令，并且其身份认证和交易授权通过了发起行或转发人的安全程序， 发起行或转发人对该指令进行处理所产生的后果不承担责任，但应积 极配合客户查找原因，尽量减少客户的损失。但下列情形除外： （一）使用数字证书和电子签名等作为安全认证方式的； 9 （二）因转发人或银行原因造成客户安全认证数据被盗的。 使用数字证书和电子签名等方式确定客户身份和 交易授权的，非资金所有人盗取他人存取工具发出电子支付指令，并 且其身份认证和交易授权通过了发起行或转发人的安全程序，如果该 数字证书由合法的第三方认证服务机构提供，且第三方认证服务机构 不能证明自己无过错的，应承担相应责任。 客户的有关电子支付业务资料、存取工具被盗或遗 失，应按约定方式和程序及时通知转发人和银行。 由于客户未妥善保管电子支付交易存取工具，且未及时采取补救 措施造成资金损失的，如转发人或银行在电子支付交易办理过程中无 过错的，对此资金损失不承担赔偿责任。 客户发现自身未按规定操作，或由于自身其他原因 造成电子支付指令未执行、未适当执行、延迟执行的，应在协议约定 的时间内按照约定程序和方式通知银行或转发人。银行或转发人不承 担责任，但应积极调查并告知客户调查结果。 银行和转发人发现因客户原因造成电子支付指令未执行、未适当 执行、延迟执行的，应通知客户改正或配合客户采取补救措施。 客户按规定已变更或撤销指定办理电子支付业务 账户的，如银行已确认该账户被变更或撤销后，仍发生电子支付交易 并造成资金损失，银行应承担全部责任。 因不可抗力造成电子支付指令未执行、未适当执行、 延迟执行的，银行和转发人不对客户承担赔偿责任，但应当采取积极 10 措施防止损失扩大。因该差错取得不当得利的，应负有返还义务。 本指引由中国人民银行会同中国银行业监督管理 委员会负责解释和修改。 本指引自发布之日起施行。 11