“奔奔族”理财：献给七八十年代生人

““““奔奔族奔奔族奔奔族奔奔族””””理财：献给七八十年代生人理财：献给七八十年代生人理财：献给七八十年代生人理财：献给七八十年代生人 【理财新思路：白天炒股，晚上炒汇】 内容简介 本文内容针对20世纪七八十年代生人——目前最需要理财 的青年群体。从提出理财理念、打好个人(家庭)理财基础，到提 高个人(家庭)理财能力、掌握消费规划等几个方面，对当代年轻 人生活工作中最需要做好，也最容易忽视的细节逐个提出，结合 在读者身边发生的理财案例，帮助读者迅速建立理财观念，掌握 理财要点。除此之外，本书还在每篇结尾处留下发人深省的财智 哲学。这些精华内容对于当前身处各种经济风险中的都市青年无 疑是一座灯塔——指引大家快速通往成功理财之道。 甲篇理财观念篇 1 建立理财观念一：理财是一件正大光明的事， “你不理财，财不理你”2 建立理财观念二：理财要从现在开始，并长期坚持 3 理财观念误区一：我没财可理 4 理财观念误区二：我不需要理财 5 理财观念误区三：等我有了钱再理财 7 理财观念误区四：会理财不如会挣钱 8 建立理财观念三：理财目的是“梳理财富，增值生活”9 理财的五大目标 9 远离“月光族”，让财富从零开始积累 11 理财：工薪一族月薪 2000 元的理财 14 本章小结 17 乙篇理财入门篇 21 理财基础第一步：知己知彼，分析个人(家庭)财务收支 22 个人(家庭)资产负债表 23 月度收支表 24 理财基础第二步：制定合理的储蓄计划 29 单身一族的储蓄要点 29 家庭形成期如何储蓄 33 理财基础第三步：如何存款最合算——简单而重要的储蓄技 巧 35 银行基本存款方式及利息介绍 36 银行存款使用技巧 38 存款时的忌讳 40 理财初期的其他投资方式 41 人身保险：个人保险(健康保险/养老保险)/父母保险 41 购买保险的三项准备工作 42 职场新人选准首份保险组合 45 看收入买保险 46 理财方案家庭月收入为 5000 元的普通员工如何理财 48 月入 3000 元的理财方案 49 本章小结 51 丙篇理财提高篇 53 学会节流，积累财富 54 打好“穿”的小算盘 55 “吃”得有讲究 57 “住”得有技巧 60 “行”得有计划 62 其他消费上的节流 63 选择适合自己的投资——如何“开源”66 “攘外必先安内”，保障自身的安全问题——保险篇 67 富贵险中求——股票 78 投资房产——置业 85 “攻守兼备”的投资方式——购买基金 92 坚实的保障——国债投资 112 意外型投资——彩票 116 收藏型投资——字画、邮票、古董以及珠宝等 118 自己做老板——创业型投资 124 理财方案手有余钱 5万元，如何选择理财 141 10 万元年收入，家庭如何规划 143 上有老下有小的白领家庭的理财建议 145 本章小结 147 丁篇消费篇 151 购房 152 买房应量力而行 154 贷款买房要作好各种选择 155 买房还是租房 156 结婚 160 结婚省钱的妙招 160 购车 171 买车技巧及注意事项 171 个人买车手续 172 买二手车有技巧 173 二手车鉴别 174 怎样选择汽车保险的险种 176 买车还是“打”车 178 旅游 180 自助游还是随团 181 多刷银行卡少付现金 182 用电话银行，带一张卡出行 182 开通短信，利用服务热线 183 理财方案 184 年收入 7万元左右的理财方案 184 3 年结余 16 万元，如何买房、结婚？186 年轻人买房策略 187 年收入 15 万元家庭的买车计划 190 本章小结 192 幸福的一代，重压下的一代 ——献给“奔奔族”的朋友们 同出生在其他时代的年轻人有一些不同，国内出生在 20 世 纪 70 年代末、80 年代初的一代年轻人经历着幸福与“痛苦”的 双重洗礼：一方面赶上了国家改革开放后的大好时光，在这个幸 福的时代，他们中的很多人都得以进入大学接受高等教育；他们 中很多人从小是看着“黑猫警长”，玩着“变形金刚”长大，这 是前几辈人都未曾享受过的；他们经历了计算机与互联网技术带 来的时代变革；他们有条件玩电脑游戏，上网，看美国大片，体 验到前人从未体验过的新事物；他们可以到外企上班，穿名牌， 吃馆子(尽管工资在月底花得一分不剩)，还被美其名曰：“白领”； 他们可以年纪轻轻开一辆车(即便是贷款买的)，所以他们是“幸 福的一代”。 另一方面，他们也经历了建国后前所未有的社会变迁：当他 们的父辈在一个工厂里工作一辈子等着单位分房的时候，也许他 们正在想着下一步该“跳”到哪个单位去，是不是该先贷款买房 “筑巢引凤”。社会福利制度的改变使得这一辈年轻人必须要自 己解决下面的问题：工作、住房、结婚、生育、保险、赡养老人 等等。 现实的情况是：高学历的人越来越多，好工作并不好找；房 价越来越高，甚至贷款都买不起；结婚一下就得消费好几万元； 生个孩子每月光奶粉钱就得上千元；他们是国家实行计划生育后 出生的第一代人，好多人是独生子女，不得不单独承担赡养老人 的义务。所以他们生活压力高、生活成本高、生存风险高，这些 问题都是“三高”的一代目前面临的或者将要面临的。所以说他 们也是“重压下的一代”。 一切的一切都需要你有足够的资金(钱)，去解决衣食住行的 问题，去防范可能存在的生活风险。怎样才能做到呢？我们无法 控制房价的高低、医疗费用的增减，唯一能控制的是自己的资金。 通过理财你就可以做到。不论你是 70 年代末的人(已经 30 岁左 右)，还是 80 年代初的人(二十五六岁，刚工作 2～3年)，你都 需要理财。让我们一起来创造属于自己的财富吧！ 在开始阅读这本书之前，我们要强调关于理财最重要的只有 两点：一、从现在开始理财；二、坚持理财。只要做到了这两点， 即使不懂任何高深的理财技巧，这辈子的生活基本上也能有所保 障了，你可以把买这本书的钱省下来积蓄或投资。当然，如果你 对自己有更高的理财要求，需要更快地精通理财、积累财富，这 本书将告诉你该怎样做。 试读本精华摘录： 理财观念四大误区 4 理财的五大目标 9 个人理财小表格 10 单身一族的储蓄要点 12 如何存款最合算——简单而重要的储蓄技巧 15 节省小窍门 20 个人生命保障很重要——多参加健身运动、购买人身保险 22 股市忠言 31 创业四个误区 34 买房划算还是租房划算？37 附：正式版 40 更多精彩内容 •••••• 理财观念四大误区理财观念误区一：我没财可理许多朋友在 谈到理财问题的时候，经常会说一句：“我没有钱可以理。”这句 话的“出镜率”甚高。我几乎遇到过的 80％以上的年轻朋友都 会这么说，尤其刚毕业工作不久的年轻朋友更是如此。你真的无 财可理吗？让我们看看下面的例子，也许从中你会看到自己的影 子。 小王，22岁，本科毕业，工作刚半年，未婚，月收入 2600 元左右；小刘，25 岁，专科毕业，工作 3年，未婚，月收入 1500 左右。按常理说小王每月收入 2600 元，比小刘多 500 元。他应 该比小刘“更具备理财的条件”，事实真是这样么？他们两人均 是每月月初单位开支，结果同样是半年，半年后，小刘存下了 3300 元，小王只存下了不到 600 元。这是怎么回事呢？让我们 看看两人的收支情况吧如下表所示，小王在衣食住行上的开销都 要高出小刘，除去这些基本消费，在旅行、健身、购置自己喜爱 的电子产品方面还有一大笔支出，粗略算下来，基本消费加上娱 乐消费，小王的 2600 元月收入所剩无几。而小刘虽月收入不高， 但一切从简，基本消费只有 800 元，又没有抽烟喝酒等其他嗜 好，喜欢看书，每月花费 100 元左右买书。这样算下来，小刘 每月的开销大概在 900 元，半年能节余 3600 元，除去一些别的 开销，小刘半年下来存了 3300 元，之后他又把其中的 3000 元 转成了一年期定期存款，每年到期不取，自动续存。从上面的对 比可以很明显的看到，声称自己没有钱理财的小王，真的没有钱 可以理财吗？那为什么收入比他少的小刘却有积蓄。大家通过这 个例子可以看出其实小王并不是没有钱可以理，而是根本没有理 财的意识。其实比小王收入低得多的大有人在，可是一样能理财。 我们七八十年代出生的一族，部分人收入比小王要高，可理财能 力不一定比他好，经常不到月底就没钱了。甚至还要借钱过日子。 看到这里就明白是怎么回事了吧？所以千万不要告诉自己“我没 财可理”，要告诉自己“我要从现在开始理财！” 单位：元衣食住行通讯其他月收入每月剩余小王 400；商场 购置 500；食堂+饭馆 700；单位附近，二居中的一居 200；公 交+偶尔打车 200；手机 500；旅行、健身，购置电子产品 2600100 小刘 100；批发市场购置 300；自己做，带饭 250； 偏远与朋友合租几居中的一间 50；自行车+公交 100；小灵通 100；书籍等 1500600“不积跬步，无以至千里；不积细流，无 以成江海”，“积少成多，聚沙成塔”。永远不要认为自己无财可 理，只要你有经济收入就应该尝试开始理财。这样才能给自己的 财富大厦添砖加瓦。 理财观念误区二：我不需要理财 有人说了，我就不怎么理财，当然我也不会每月花光光，自 己一样过得很好。每年还能剩一点钱够零花。有这样想法的也是 大有人在。乍一听，好像这样的生活方式也挺好，不用费心去理 财，有钱就花，没钱就不花。但是，细想一下，你就真的不需要 理财么？即使不去考虑你过几年可能会面临买房、装修、结婚的 事情(假设你家里帮你解决了这笔费用)，你就真的高枕无忧了 么？假如你或者你的家人突然有人得了大病，需要很多钱来医治 时，你该怎么办？也许这时候你不会想到是因为自己平时不理财 导致无法抵御这些风险，而只会想我怎么这么“背”。假如你平 时就有足够的风险意识，懂得未雨绸缪，遇到问题可能就会是另 一种结果。我们要说的是，很多人有的“我不需要理财”的观点 也是错误的，不论你收入是否真的很充足(除非你的家产跟比尔 •盖茨或李嘉诚有一拼，可以不用理财——其实钱越多 越需要打理，如果不理财恐怕一辈子也不可能像这两人那么富 有。而且，不论是盖茨，还是李嘉诚，他们都绝对是理财一流高 手)，你都有必要理财，合理的理财能增强你和你的家庭抵御意 外风险的能力，也能使你的手头更加宽裕，生活质量更高。 小李，27岁，在某公司做大客户经理，工作四年，年收入 能达到 15 万元以上。自己买了一辆大众 POLO，每天开车上下 班，平时消费很高，也从来不在家做饭，穿戴的基本都是名牌， 晚上还经常去三里屯或是后海的酒吧消费。不可谓不潇洒。而且 他一直也认为，像他这样的情况根本不需要理财。对于公司业余 组织的理财咨询课他也从来不听。工作几年下来享受了不少，可 “银库”里没存下什么“银子”。都消费了嘛！ 然而，天有不测风云，老家突然来了电话说他母亲得肺癌， 要做手术，手术费一下子就要十几万。家里认为小李的收入这么 高，应该能承担这笔费用。这下小李傻眼了，平常花钱如流水， 真到急用的时候，没钱了。怎么办，没钱母亲的病也得治啊，只 好去借。还好小李周围有些好朋友还有一些积蓄，东拼西凑总算 把救命钱给拿出来了。小李急忙把钱汇给家里，算是救了急。而 这些借钱给小李的朋友们都很奇怪，小李这么高的收入，工作都 四年了，怎么连十几万都拿不出来。他的钱都哪去了？而小李自 己也很惭愧，他从这件事上长了记性，以后也不那么乱消费了， 慢慢开始学习理财。 按理说，像小李这种工作条件以及他的收入能力，平常如果 没有什么特殊情况发生的话，一般经济问题都难不到小李。可是 偏偏遇到了母亲大病的特殊情况，他的“风险防御系统”一下子 就崩溃了。其实，如果小李之前稍微有一点理财意识，像他这样 的收入，完全可以轻易解决这个问题。而他的生活风险抵御能力 也应该是很强的。正因为他认为自己收入高，不需要理财，才导 致这样的情况。 收入越高，越需要理财，因为你的收入高，理财决策失误造 成的损失会比收入低的人决策失误造成的损失更大。 理财观念误区三：等我有了钱再理财 这个观点其实是第一个观点的衍生观点，实际上都是说自己 现在没有财可理，相信看过第一个观点中小王跟小刘的故事的朋 友已经很明白了，不要说等自己真的有了足够的闲钱后再开始理 财，要从现在开始，越早开始，受益越早。 理财观念误区四：会理财不如会挣钱 这种想法很多人都有，尤其七八十年代出生的一族，好多都 会这样想：我收入高，不会理财也无所谓。当然，如果你有足够 高的收入，而且你的花销不是很大的话，那么你确实不用担心没 钱买房、结婚、买车，也不用担心意外风险的出现，因为你有足 够的钱来解决这些问题。但是仅仅这样你就真的不需要理财了 么？要知道理财能力跟挣钱能力往往是相辅相成的，一个有着高 收入的人应该有更好的理财方法来打理自己的财产，为进一步提 高你的生活水平，或者说为了你的下一个“挑战目标”而积蓄力 量。 记得国美老总黄光裕一次接受媒体采访时，有记者问他现在 最缺什么？黄光裕回答道“我现在最缺钱”，“为什么？”记者又 疑惑地问道。黄说，“我现在正考虑并购的事情，并购需要大量 的资金，所以我现在最缺的是钱。” 这里黄光裕的下一个目标就是要并购，所以即便是他这么有 钱的人仍然要考虑怎样弄到足够的资金来达到目的，他为了达到 并购的目标，就要去发行股票、去贷款——这都是在理财。当然 这都是以公司的名义来做的。其实个人也一样，如果你并不打算 有更具挑战性的生活(意味着你的风险不会很高)，那么你确实可 以“养尊处优”了。但是假如你在工作到一定的时候想要开一家 属于自己的公司，或者想作一些投资，那么恭喜你，你仍然需要 理财，你也会感觉到理财对你的重要性，因为你想要进行创业、 投资这些经济行为意味着你面临的经济风险又加大了，你必须通 过合理的理财手段增强自己的风险抵御能力。在达成目的的同 时，又保证自己的经济安全。 《奔奔族理财》 第二部分 理财的五大目标 1.获得资产增值资产增值是每个投资者共 同的目标，理财就是将资产合理分配，并努力使财富不断累积的 过程。 2.保证资金安全资金的安全包括两个方面的含义：一是保证 资金数额完整；二是保证资金价值不减少，即保证资金不会因亏 损和贬值而遭受损失。 3.防御意外事故正确的理财计划能帮助我们在风险到来的 时候，将损失最大可能的降低。 4.保证老有所养随着老龄化社会的到来，现代家庭呈现出倒 金字塔结构。及早制定适宜的理财计划，保证自己晚年生活独立、 富足，应是现代人将面对的共同问题。 5.提供赡养父母及抚养教育子女的基金“老有所养”、“幼有 所依”是中国自古以来的传统，现代社会这两方面的成本都很高， 对年轻人来说是不小的挑战。 个人理财小表格个人(家庭)资产负债表个人(家庭)资产负债 表的主要作用是：反映个人(家庭)在某一时期的财务状况的会计 报表。它在理财中有着十分重要的作用，在如优化个人(家庭)消 费结构、帮助个人(家庭)资产快速增值、建立个人(家庭)信用评 价体系等方面发挥重大的作用。 通过个人(家庭)资产负债表可以清楚地了解以下情况：1.反 映了家庭资金来源的构成，包括债务和权益，家庭与外部发生的 经济往来关系等。 2.反映了家庭的财务实力、短期偿还债务的能力，资产结构 的变化情况和财务状况的发展趋向，并据此做出的评定的估价。 3.提供了家庭资产评估的主要资料，地表明了家庭的财 产状况。 4.得出家庭净值(净资产)。家庭净值就是总资产与总负债的 差值。因此资产负债表又叫资产净值表，或净资产表。 5.进行财务分析，可得出收支比率、消费与投资比率、现金 流量、投资收益率、投资结构、资产负债率等，为投资理财决策 提供依据。 个人(家庭)资产负债表单位：元资产金额负债金额现金及现 金等价物贷款银行存款个人住房贷款信用卡公积金贷款其他教 育贷款金融资产消费贷款实物资产车辆房产债权债务总资产总 负债净资产月度收支表至于月度收支表的作用则是能直观地了 解个人(家庭)的收入来源和支出项目，并对各部分所占比例有所 了解。从而看出自己每月收支状况，从而能直观地了解自己的钱 是怎么花出去的。并有针对性地进行开源或者节约计划。别小看 这张表啊，很多朋友是“不填不知道，一填吓一跳”。坚持每月 填一次，根据个人具体的收入和支出项目可以制作更适合自己实 际情况的收支表，比如可以把日常生活费细分为衣食住行四项， 把“食”一项的支出单独提出来，除以自己的总收入，得到的就 是恩格尔系数(衡量个人生活水平的指数，系数越小，说明生活 水平越高)了，类似这样的分析还有很多，不管怎样，目的只有 一个，就是做到对自己的收支情况心中有数，不能总是糊里糊涂 地过日子。在了解收入支出情况之后，合理地调整收入与支出， 即开源节流，增加自己手中的余钱。 个人(家庭)月度收支表单位：元项目收支项目金额所占比例 收入工资奖金其他小计支出日常生活费(衣、食、住、行)还贷保 险其他小计每月盈余 单身一族的储蓄要点 单身时间一般是 1～5年，时间段一般是毕业后工作的 1～ 5年中，这段时期的特点是：一般收入相对较低，而且朋友、同 学多，经常聚会，还有谈恋爱的情况，花销较大。所以这段时期 的理财不以投资获利为重点，而以积累(资金或经验)为主，这段 时期的理财步骤为：节财计划→资产增值计划(这里是广义的资 产增值，有多种投资方式，视你的个人情况而定)→应急基金→ 购置住房。战略方针是“积累为主，获利为辅”。根据这个方针 我们具体的建议是分三步：存，省，投。 存，即要求你每个月雷打不动的收入中提取一部分存入银行 账户，这是你“聚沙成塔，集腋成裘”的第一步，一般建议提取 10％～20％的收入每月存款。当然这个比例，也不是完全固定 不变的，这要视实际收入和生活消费成本而定，但是在说到存这 一点的时候，要跟大家强调一点，存款要注意顺序，顺序一定是 先存再消费，千万不要在每个月底等消费完了以后剩余的钱再拿 来存，这样很容易让你的存款大计泡汤，因为如果每月先存了钱， 之后的钱用于消费，你就会自觉地节省不必要的开销，而且并不 会因为这部分存款而感觉到手头拮据，而如果先消费，再存款， 则很容易，就把原本计划存的钱也消费掉了，所以建议大家一定 要养成先存款后消费的好习惯。 省，顾名思义就是要节省、节约，在每月固定存款和基本生 活消费之外尽量减少不必要的开销，把节余下来的钱用于存款或 者用于投资(或保险)。看到这里，很多七八十年代出生的一族的 朋友可能会觉得这一条难以执行，并把“省”跟“抠”、“小气” 等贬义行为划等号，实际上这种认识也是有偏差的，打个比方， 像前面举例中的老王，他每月在抽烟上要花费 400 元，这是一 笔完全不必要的消费，既对身体有害，又影响个人生活质量，是 可以戒除的，这里就可以把这笔费用节省下来，一年能节省 4800 元，足可以给自己买一个 10 万元的返还型健康险了！ 投，在刨除每月固定存款和固定消费之后的那部分资金可以 用于投资。比如：再存款、买保险、买股票(或其他金融产品)、 教育进修等。所以，这里我们说的投资不仅仅是普通的资金投入， 而是三种投入方式的总称：一般性投资、教育投入、保险投入。 一般性投资建议：因为短期内不存在结婚或者其他大的资金 花费，所以可以多提高投资理财的能力，积累这方面的经验。可 将每月可用资本(刨去固定存款和基本生活消费)的 60％投资于 风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融 品种；30％选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工 具；10％以活期储蓄的形式保证其流动性，以备不时之需。 上面是普通情况下我们对你提出的建议，当然你也可以根据 个人实际经济状况以及个人性格等方面的因素，把这部分资金用 于教育投入和保险投入，或者作相应的组合。下面的表 2-5 是对 三种投入的比较，你可以根据自己的实际情况做出选择。 初期理财的三种投入方式项目投入方式投资类型表现形式 优点影响性格类型一般性投资财商型，适宜短、中、长期投入国 债、股票、基金、外汇、证券、期货、古董等可以快速积累投资 经验，提高个人财商，并有可能迅速获得高收益在高收益的同时 别忘了高风险的存在激进型教育投入智慧型，适宜中、长期投入 学位深造(考研/读博/出国深造)、技能培训(英语/职业证书等)能 提升个人竞争力，提高个人无形财产，并有可能将无形化为有形 学习期内，有时会影响到收入；教育投入有时需要资金较多，给 个人和家庭会带来一定风险长远型(续表)项目投入方式投资类型 表现形式优点影响性格类型保险投入安全型，安全第一，理性投 入，适宜长期投入个人人身保险人身安全及家庭得以基本保障， 投资者可以没有后顾之忧去做其他事没有更多财富去进行高风 险投资，也就少了获得高收益的机会保守型储蓄要诀：每月要先 存款，再消费，千万不要等到消费完之后再存款。只有这样才能 保证你的存款计划如期进行。 如何存款最合算——简单而重要的储蓄技巧银行基本存款 方式及利息介绍目前银行一般的人民币存款方式有：活期存款、 定期存款(不同存期)、零存整取、定活两便、协定存款、通知存 款等等。每种存款方式都有其特点及不同的利息(利息详见下表)。 用户可以根据自己的实际需要对存款方式进行挑选和组合，以求 达到方便使用和获取最大收益的目的。 一年定期存款利率(2.52％)是活期存款利率(0.72％)的 3倍 多。如果每月用于储蓄的存款用定期存款的方式存起来，坚持几 年，你可能会被自己的存款吓一跳哦！ 人民币存款利率表项目年利率(％)一、城乡居民及单位存款 (一)活期 0.72(二)定期 1.整存整取三个月 1.80 半年 2.25 一年 2.52 二年 3.06 三年 3.69 五年 4.142.零存整取、整存零取、存 本取息一年1.80三年2.25五年2.523.定活两便按一年以内定期 整存整取同档次利率打 6折二、协定存款 1.44 三、通知存款一 天 1.08 七天 1.62 可以看出随着时间长度的增加，活期存款与定 期存款的收益，差距会越来越大，倘若本金是 10 万，那么 20 年后直接收益差距将达到 49072 元！这还不算这么长时间里 4 万多块钱可能创造的其他收益。想想你每天辛辛苦苦工作 8小时 也许就只有一两百元的收入，而花一点点时间到银行改变一下存 款方式，将会轻松带来更多的收益。看到这里相信你应该认识到 每个月花一点点时间打理储蓄账户的重要性了。 存款收益对比(本金为 10 万元，不考虑利息税)单位：元 存款方式年限活期本息定期本息(一年定期)相差一年 1007201025201800 五年 1036501132519601 十年 10744012825820818 二十年 115430164502490721.12 存单 法每月提取工资收入的 10％～15％做一个定期存款单，切忌直 接把钱留在工资账户里，因为工资账户一般都是活期存款，利率 很低，如果大量的工资留在里面，无形中就损失了一笔收入。每 月定期存款单期限可以设为一年，每月都这么做，一年下来你就 会有 12 张一年期的定期存款单。当从第二年起，每个月都会有 一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息； 当然如果没有急用的话这些存单可以自动续存，而且从第二年起 可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，继续滚动存 款，每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存款单中， 重新作一张存款单。12 存单法的好处就在于，从第二年起每个 月都会有一张存款单到期供你备用，如果不用则加上新存的钱， 继续做定期。既能比较灵活的使用存款，又能得到定期的存款利 息，是一个两全其美的做法。假如你这样坚持下去，日积月累， 就会攒下一笔不小的存款。相信你在每个月续存的时候都会有一 份惊喜，怎么样？有成就感吧。当然如果你有更好的耐性的话， 还可以尝试“24存单法”、“36存单法”，原理与“12 存单法” 完全相同，不过每张存单的周期变成了两(三)年，当然这样做的 好处是，你能得到每张存单两(三)年定期的存款利率(见表 2-7 的存款利率)，这样可以获得较多的利息，但也可能在没完成一 个存款周期时出现资金周转困难，这需要根据自己的资金状况调 整。 另外，在进行 12 存单法的同时，每张存单最好都设定到期 自动续存，这样就可以免去多跑银行之苦了。 2.阶梯存款法一种与 12 存单法相类似的存款方法，这种方 法比较适合与 12 存单法配合使用，尤其适合年终奖金(或其他单 项大笔收入)。具体操作方法：假如你今年年终奖金一下子发了 5 万元，可以把这 5万元奖金分为均等 5份，各按 1、2、3、4、 5 年定期存这 5份存款。当一年过后，把到期的一年定期存单续 存并改为五年定期，第二年过后，则把到期的两年定期存单续存 并改为五年定期，以此类推，5年后你的 5张存单就都变成 5年 期的定期存单，致使每年都会有一张存单到期，这种储蓄方式既 方便使用，又可以享受五年定期的高利息。是一种非常适合于一 大笔现金的存款方式。假如把一年一度的“阶梯存款法”与每月 进行的“12 存单法”相结合，那就是“绝配”了！ 3.巧用通知存款通知存款很适合手头有大笔资金准备用于 近期(3 个月以内)开支的。假如手中有 10 万元现金，拟于近期首 付住房贷款，但是又不想把 10 万简简单单存个活期损失利息， 这时就可以存 7天通知存款。这样既保证了用款时的需要，又可 享受 1.62％的利息，这是 0.72％的活期利率的 2.25 倍。举例来 说，50万元如果购买 7天期的通知存款，持有 3个月后，以 1.62 ％的利率计算，利息收益为 2025 元，比活期存款利息 900 元， 收益高出 1125 元；除利息税后，通知存款的收益则要比活期存 款高出 80％。 理财提醒：如果投资者购买的是 7天通知存款，若投资者在 向银行发出支取通知后，未满 7天即前往支取，则支取金额的利 息按照活期存款利率计算。此外，办理通知手续后逾期支取的， 支取部分也要按活期存款利率计息；支取金额不足或超过约定金 额的，不足或超过部分按活期存款利率计息；支取金额不足最低 支取金额的，按活期存款利率计息；办理通知手续而不支取或在 通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。关键是存款的支取 时间、方式和金额都要与事先的约定一致，才能保证预期利息不 会遭到损失。 4.利滚利存款法所谓的利滚利存款法，是存本取息与零存整 取两种方法完美结合的一种储蓄方法。这种方法能获得比较高的 存款利息，缺点是要求大家经常跑银行，不过看在money 的份 上，多跑跑银行也是值得的。具体操作方法是：比如你有一笔 5 万元的存款，可以考虑把这 5万元用存本取息方法存入，在一个 月后取出存本取息储蓄中的利息，把这一个月的利息再开一个零 存整取的账户，以后每月把存本取息账户中的利息取出并存入零 存整取的账户，这样做的好处就是能获得二次利息，即存本取息 的利息在零存整取中又获得利息。年轻的朋友不怕多跑银行的可 以试试这个方法。 节省小窍门…… 四项节省租金的小诀窍 ●合租。 大家应该都知道几人合租的好处，租赁行情与房产行情类 似，租金“单价”并非与面积呈正比，面积大的房子，租金相对 略便宜些，比如，一套 30 平方米的一居室的月租金在 700 元， 而同一地段的一套 55 平方米的二居室也许只需 1000 元、一套 80平方米的三居室更可能只要 1200 元。因此，除非特别需要 独居，一般与几位朋友合租一套面积较大房子还是更划算，比如 2 个人可以合租两居室，3个人合租三居室，平摊下来，比一个 人租一居室要划算。而且，从相互照顾与居住安全的角度上来说， 合租也更有利。 ●找离单位(写字楼区)稍远的房源。 离写字楼区较近的房源，房东自恃零距离的优势，一般租金 较贵且不肯让步。所以，不妨选择稍微离开单位有些距离的房子， 考虑在距离单位 5公里(在北京、上海这种比较大的城市)半径的 范围内，即骑自行车 15～20分钟的区域内选择合适的房屋。相 比靠近办公区的房屋，房东的要价也许会更低一些。每天在上、 下班的时候，骑车就权当运动好了，每月节省个三五百元租金， 何乐而不为呢？ ●反季节出手。 每逢暑假或寒假结束、年末年初，都是租房行情相对火暴的 季节，一般来说，这个时节由于学生毕业、进城务工人员增多， 要租房的人会大量增加。市场上需求大于供给，这时房东出租租 金轻易不肯让步。针对这一特点，不妨套用生活中反季节购买衣 服的经验，错过高峰期后一、两个月再去租房，也许会获得意想 不到的优惠租金。可能有朋友会担心合适的房屋在高峰期被租 完，其实大可不必有这种担忧，因为目前像北京、上海的房屋租 赁市场还是“需方市场”。 ●不讲究房型、装修及电器。 租房毕竟不是买房，对房型大可不必过于苟求，甚至可以将 房型的缺陷，当作租金砍价的“武器”。楼层同样如此，有人还 认为越低越好，省得爬楼的劳作。而对装修状况，除了有特殊的 要求，最好租毛坯房，因为毛坯房的租金比装修过的房子租金要 便宜上一截。家电方面，如果自己没有特殊的要求，只要请求房 东可以放一台电视机和洗衣机，以及能沐浴、如厕的简单设备， 如果能有宽带、电话，就不用再需要别的“奢侈品”了，因为家 电多了，意味着租金要涨了。 个人生命保障很重要——多参加健身运动、购买人身保险 “过劳死”逼近 20 多岁 记者在走访了上海几家医院之后发现，每年例行的体检报告 显示，上海人中老年疾病的发病年龄越来越小，高脂肪、高血压 等发病年龄已经下降到 20 多岁。由于生活节奏快，工作压力太 大，越来越多的上海人 20 多岁就出现心肌梗塞这样的老年病。 在某会计师事务所工作的张小姐可以算是一个典型的工作 狂了。她告诉记者，春节前自己曾经连续 1个月出差在外，每天 加班到清晨两点。除夕前一天的晚上熬了一个通宵，年三十中午 到北京后，继续回公司工作。“那段时间，只要我一闭眼，满脑 子就是 EXCEL 表格。家人和朋友都担心我快要崩溃了。”“不过， 加班并不总是痛苦的”，张小姐说她如此拼命是因为喜欢审计这 个工作。“我能从分析数字中找到工作的乐趣和成就感。何况每 个项目都要面对很多从来没有接触过的东西，很有挑战性。” 有关专家指出，无论是出于什么样的原因，如此玩命工作就 是在透支生命。但一些中青年人，似乎并没有意识到这一点。用 张小姐的话说就是“年轻时拿命换钱，岁数大后拿钱换命”。 据了解，目前上海 70％到 75％的人都处在亚健康状态，其 主要表现是健康透支。专家指出，亚健康其实就是健康与疾病之 间的十字路口，如不注意保养的话可能会滑向过劳死甚至猝死。 (摘自搜狐新闻) 《奔奔族理财》 第三部分 1.商业保险是社会保险的必要补充 赵先生今年 28 岁，在北京一所大学毕业后，2002 年进入 亦庄经济开发区一家大型电子企业从事技术工作，月工资收入在 5000 元左右。公司为其提供了最基本的一系列保险。几年下来， 手中共有 7万余元积蓄。他单身一人，在公司附近租房居住，每 月房租及其他开销为 2000 元左右。以目前的工资水平来计算， 他每月还有近 3000 元的结余，完全有能力购买一些意外、疾病 等方面的商业保险。然而，赵先生一直认为自己所拥有的社会医 疗保障已经很完善，今后结婚、买房、赡养父母、养育子女需要 很多资金，还是应该尽量多积攒些钱，减少些不必要的花销，所 以，他始终没将购买商业保险放在心上。 2005 年赵先生生了一场大病，突患急性盲肠炎住院治疗， 共花去医疗费用 8000 元。而刚出院不久，又在一次交通事故中 摔伤了脚，导致脚面骨折，又花去医疗费用 6000 多元。赵先生 本以为这些费用自己已经上了医疗保险，不用再支付过多的费 用，费用都可以从医保卡中的个人账户资金和社会统筹资金承 担，可是实际上，赵先生却为他的两次医疗费用个人支付了 7000 多元，在总共 14000 元的医疗费中，除去他个人医疗保险账户 卡中原有的 1500 元全部花完后，社会保险统筹部分只承担了 5500 元左右。 社会医疗保险在住院费用的使用方面有一条起付线，起付线 以内的金额为自付段，起付线以上 85％的金额由社会统筹基金 支付，其余 15％要由个人自付。也就是说，如果发生住院费用， 社会医疗保险统筹部分负责承担起付线以上金额的 85％，起付 线以内及起付线以上金额的 15％要由个人来承担。这说明，即 使拥有社会医疗保险保障，有一部分风险还是需要自己去承担 的；其次，社会医疗保险对于以下几种情形，规定统筹基金、附 加基金及个人账户资金不予支付，如自杀、自残、斗殴、吸毒、 医疗事故或因交通事故等所发生的医疗费用。像赵先生这样因发 生交通事故所发生的 6000 元医疗费用全部要由个人支付，不能 用统筹基金、附加基金及个人账户资金来支付。 2.购买保险要分步走当你面对保险公司推荐的各种险种时， 相信大家都会有些茫然。最大的担心就是自己买了保险以后，作 用不大怎么办？如何能够做到最佳方案？这就需要在购买前做 好前期工作。 首先要确定自己需要保险的方面就保险而言，没有所谓最完 美的方案，只有最适合自己的方案，你没有必要把所有的保险都 买全，你可以就投资、子女、养老、健康、保障、意外等 6类做 出自己的选择。影响风险的因素有职业、收入、地域、年龄和家 庭等。比如享有社会医疗保险的人，在医疗费用支出较大的时候， 需要商业保险的保障。而不享受社会医疗保险的人，则需要全面 的商业医疗保险。经济条件好的人，在生病时有足够的承受能力。 而经济条件一般的人，可能因一场大病陷入贫困。肩负家庭重担 的人，在疾病期间可能需要额外的津贴。而单身贵族，则很可能 不存在这个问题。因此应该视自己的真正需求有选择地购买保 险，而不需要面面俱到。 确定了所需要的险种后，你需要选择好的保险公司《保险法》 规定，保险公司可以分立、合并，但都不允许解散，以保障保险 消费者的权益。保险对于我们也就是个人购买的一个产品，你购 买它就期待它能够给你带来回报，保险与其他商品的不同就在于 你只有等到需要它的时候，才要跟保险公司打交道，而在购买它 的时候以及今后的一段时间内并不能体会到它的好坏。到了真正 要维护你利益的时候，很大程度就在于这个保险公司的服务。所 以选择一个好的保险公司也是非常必要的。 最后要确定你购买的保险能够注重长远保障与其他商品不 同，保险商品的价格即保险费率，是精算人员根据保险责任范围 科学制定的。这就意味着较便宜的保险产品，其保险责任范围和 给付保险金的条件必然受限制。因此，我们在购买保险之前一定 要设计好一个能够保障长远利益的保险方案，这样才能得到物有 所值的保险产品。 3.如何确保在购买保险时不受骗当一切工作准备就绪以后， 您还需要做的一份“功课”就是要真正了解我们在购买保险过程 中应该注意哪些细节问题，不要因为自己的一个小疏忽，最后影 响保险产品发挥其本身的作用。 首先，当业务员拜访你时，你有权要求业务员出示其所在保 险公司的有效工作证件。 其次，你应该要求业务员依据保险条款如实讲解险种的有关 内容。当决定投保时，为确保自身权益，还要再仔细地阅读一遍 保险条款。 再次，在填写保单时，必须如实填写有关内容并亲笔签名， 被保险人签名一栏应由被保险人亲笔签署(少儿险除外)。 第四，当付款时，业务员应当当场开具保险费暂收收据，并 在此收据上签署姓名和业务员代码，也可要求业务员带你到保险 公司付款。 最后，投保一个月后，如果未收到正式保险单，应当向保险 公司查询。 购买保险应注意的几点不要偏听偏信，可以有选择的购入保 险；要根据自己需要购买保险，不要盲目购买；不能只听业务人 员介绍，要仔细阅读；不要头脑发热，要确定需要的险种；不能 考虑人情，要选择有保障；不能贪图便宜，得不偿失。 4.新上班族如何做好自己的保险 现在很多学生毕业后都喜欢留在自己上学的城市，这样就离 开了自己的家乡成为所谓外面创业的“第一代人”。这类上班族 的特点就是工作时间不长，学历比较高，工作能力强，比较扎实， 能吃苦耐劳，一般能成为单位的骨干或者培养的重点对象，收入 也还可以。一个人在外地，经济上全靠自己打拼，还要尽赡养父 母的义务，更要为未来结婚、子女教育作准备。现在可能有自己 的宿舍或者租房，单身或者有朋友未成家，那么这样的朋友怎样 来做好自己的保险呢？ 我想这应该是现在很多白领阶层普遍面临的一个问题吧。假 设你每月收入为 4000 元左右，住单位宿舍，除去所有的开支外 还能剩下 2500 元左右，两三年的工作也有了两三万元的存款， 那么你想买什么样的保险来保障你个人和家庭没有后顾之忧 呢？ 一般企业为员工购买的只是最基本的社会保险，对于新上班 族来说，自行购买一些商业保险是增加人生安全系数的重要途 径。 (1)选择险种要分清轻重缓急 就保险而言，没有最完美的方案，只有最适合自己的方案。 刚步入社会的新上班族在险种选择上要分清轻重缓急。首先，这 些朋友刚开始工作，经济收入有限，不能因为缴纳保费而给自己 带来太大的经济压力。另外，从赡养父母、成家立业等方面考虑， 对其潜在风险也必须加以防范。所以首先要考虑为自己购买较为 便宜的意外险和定期寿险，一旦自己患上疾病或发生意外，不会 使家人失去经济保障。在购买意外险和定期寿险的同时，你可考 虑附加住院补贴，购买一定的社会保险，可以享受医疗保险待遇， 住院补贴保险可与社会医疗保险形成互补，从而弥补因住院而造 成的经济损失。在拥有意外和医疗保障后，你可考虑将每月结余 中的一部分用来购买集保障和投资于一身、具有分红能力的保 险，为今后的资金应急做一些准备。比如像很多保险公司都有的 “健康天使”、“重大疾病”之类的通过每年交三四千元保费，连 续交 20 年，最后返还本金的返还型健康险。笔者认为，这类保 险，是牺牲一些“利息”来获取一个保障，比较适合“奔奔族” 的青年朋友。至于关于养老方面的保险可以暂缓，等以后收入提 高、经济条件逐渐宽裕后，再考虑购买。 (2)选择保险公司要看其实力 保险生效后具有法律效力，保险公司必须按合同规定兑 现保险利益。从这点看，各保险公司之间没有太大的区别。当前 市场上的保险公司很多，各家保险公司为了占据更多的市场份 额，都在服务、理赔等方面尽量保证自己的特色，客户对保险公 司的选择也要求其服务要专业、到位、细致；理赔要迅速、尽心 尽力、不打“擦边球”。你在考虑这两方面的同时，还要注意分 析保险公司的背景和实力，关注其盈利状况及发展前景。特别是 你的事业刚刚起步，需要全心投入，无暇顾及市场上名目繁多的 理财产品。一般情况下，如果选择具有储蓄和投资性质的分红险 及养老险，可以将合资保险公司作为购买首选。遵照我国加入 WTO时的承诺，保险业 2005 年年底开始对外资全面开放。合 资保险公司有望借助境外母公司的成熟经验及良好的资金运作 实力，为投保客户提供更丰厚的回报。 (3)选择缴费期限应以长期为宜 涉及可以按年份期限缴费的险种，建议大家以选择长期缴费 的方式为宜。因为刚参加工作的“奔奔族”大多经济实力还不强， 拥有同样的保障，期限越长，每年缴纳的保费相对越少，经济压 力也越小，比较容易承担。按照我们所说的，如果一个朋友每月 有近 2500 元的节余，手里有近 2万元的银行存款，若选择期限 较短的分期缴费方式，由于缴费压力较大，不符合购买保险的初 衷。所以，如果购买分期缴费的保险产品，选择 20 年及以上的 缴费方式较为适宜。 5.自由职业者适合买什么保险 相对于有工作单位的朋友来说，自由职业者和个体经济从业 者由于没有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到保 障，因此参加社会保险是当务之急，之后还可以根据自身经济能 力和风险承受能力，购买适当数量的医疗保险、意外险和养老保 险等，及早给自己做好保险保障。 (1)先办社会保险是上策 众所周知，社会保险比商业保险优惠。因此，保险顾问建议， 自由职业者应该优先考虑办社会养老保险和医疗保险。据了解， 没有单位挂靠，但有合法经济收入的自由职业者只要有《劳动手 册》，就可以到街道劳动服务中心，每月按照个人缴费基数的30.5 ％来缴纳社会养老保险费。个体经济人员凭营业执照去所在区社 保中心办理。退休后，养老金的领取和普通职工的计算方法相同。 社会养老保险的缴费基数由自由职业者自己决定，最低为上 一年度全市职工平均月收入，最高不超过上一年度全市职工月平 均工资的 300％。比如自定缴费基数定为 2000 元，那么每月要 缴纳社会养老保险费 610 元。社保机构将用个人缴纳基数的 11 ％为其建立养老保险账户。 另一方面，自由职业者如果是参加只负责住院费用的社会医 疗保险，缴费比例为上述基数的 8％；如果参加含有门急诊费用 保险的社会医疗保险，缴费比例为 14％。以 8％比例缴保险费 的人员，不设立个人医疗账户，但大病、住院等费用的报销享受 与其他参加社会医保的普通职工同等的待遇。 (2)医疗费用险最迫切 医疗费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例(通常 是 50％～80％)，按照投保人医疗中费用单据上的总额来进行赔 付，相当于保险公司帮助投保者分担了一部分医疗费用支出。 对于有社会医疗保险的人群来说，他们生病住院的费用可以 凭实际发生的费用发票向社会医保报销一部分，而商业医疗住院 保险金的领取也要依据发票才能取得，有时两者会有所冲突或者 重叠。保险顾问建议他们优先考虑医疗补贴型保险，而不是医疗 费用类保险，以减少不必要的保费成本。 但对这类没有医保的人群而言，只要去医院看病，不管门急 诊还是住院，都是百分之百自费，没有人能替他们分担。而现在 住院费用非常高，所以应该首先购买一些住院医疗费用型的保 险，如果能加上门急诊费用报销型保险，就更完备了。 不过，曾经很火的门急诊费用保险产品由于经营风险太大， 基本已经停售，现在一般只有团体医疗保险中才含门诊费用保 险。目前市场上只有两三家保险公司还在面向个人销售这一附加 险种。值得提醒的是，由于门急诊费用保险每份年赔付总额只有 千元左右且保费较贵，如果您属于小毛病就不去医院的男士，那 么就没有必要买这类保险。而女士通常更加关注自身的健康，去 医院看门诊的频率较高，因此女士最好还是买份这种保险。 (3)意外险是必需品 虽然大家都不愿意碰到意外死亡或残疾等不幸，但谁也不能 保证天灾人祸不会发生在自己和家人的身上。如果你从事有一定 风险的行业，如经常出差等，建议买足额的意外伤害保险，保障 额度在年收入的 5倍以上为好。如果风险很小的话，购买意外险 时保障额度可以选低些。 同时，意外有时会导致医疗费用的产生，所以购买意外险主 险时可以考虑搭配一些意外伤害医疗保险。 (4)养老险酌情购买 目前市场上的养老保险一般是以年金保险的形式出现，属于 生死两全保险的一种，意思就是在保险期间内不论是死亡还是生 存，都可以获得保险利益。同时，投保者可以和保险公司约定在 何时开始返本，以及各阶段不同的返本程度。 股市忠言 1.初入者切忌人云亦云，盲目买入，它是炒股失败的必然 很多人刚进入股市的时候都是很盲目的，因为不懂股票，也 不了解玩股票的规律，所以常常没有主见，“听风就是雨”，胡乱 买股票吃了亏。 2.认定、坚持自己的观点，最好不要随风走 一个有成就的股民，一般都会坚持走自己的路，因为年龄、 心态、学历、经验等各种客观外在条件的限制，注定了各股民都 会有自己的理财方法，如果你今天听了这个的话，明天又认定另 一个人的话，那你始终都不会形成自己的风格。股市风云变化， 如果大家都作同样的决定，那股市也就失去了它特有的魅力，你 也将不会有大的作为。 股市如战场，大家为了各自的目的，各种消息层出不穷，一 个好的股民，他的理财计划一定要独立执行，真的想做一番大的 事业，就必须做别人所不敢做的。 而作为一个初级股民在入市之前，最好能多方面了解股市的 规律以及股票的基本知识，不怕不懂，慢慢摸索，以良好的心态， 控制资金的投入，不要因为股票投资给自己和家庭的生活带来风 险。掌握好这个基本原则之后，在自己资金不吃紧的情况下，拿 出一部分钱来，抱着“玩”的心态，边学边实践，实践获真知， 这才是炒股的正确心态和方式。当经验丰富了，你会形成自己的 炒股风格，然后根据自己的风格，坚持去做，去尝试，最终会获 得你想不到的收益。 “股神”巴菲特就是这样一个人，他炒股的观点很坚决，也 很简单。他认为自己不是在买股票，而是在购买公司的资产，只 要他认为股票的价值低于公司资产的实际价值，他就会买进，假 如股票的价值高于公司资产的实际价值，他就会卖出。只是这么 一个简单的观点，他一直坚持着，并且成功了，所以他成了“股 神”。 3.炒股最好走在热点前面 股票投资，还是要走在热点前面。否则，老跟在别人屁股后 面，总会要吃亏。等你看到了股票在升值，然后再把钱投进去， 可能就已经晚了。 美国曾经有个最著名的冰球运动员，一生进了无数个球，而 且他防守也总是很到位。一次比赛结束后，有个记者问他：“为 什么你总是能打得这么好？你有什么秘诀么？”他回答道：“因 为我从来只朝着冰球即将到达的地方跑去，而从来不追着冰球 跑。” 这就是他为什么成功的秘诀！ 假如，你是一个想进入股市(或已经进入股市)的朋友，建议 你在选择股票的时候能常常想想这个故事。 4.切忌把“所有鸡蛋放在一个篮子里” 有些朋友“赌性”很大，喜欢“孤注一掷”，一下子把所有 的资金投入到一支股票中，像赌博一样的投资。尤其在股票跌得 让他失去理智的时候，这样的事情更容易发生。这样的做法风险 太大了。即便我们不懂如何选择股票？我们也应该明白所有的投 资有其共同的原则，比如安全原则，股票也一样。如果你用所有 的钱买了一只股票，意味着你的投资风险大到已经失控。除非你 有百分之百的把握它能涨。但一般这都是不可预测的。 正如著名的“股神”巴菲特所做的，他所秉持的一个原则就 是决不把所有资金投入到一只股票上。富可敌国的“股神”都不 这么做，为什么还有许多人愿意孤注一掷呢？ 5.“牛”市不一定不赔钱 前段时间，火爆异常的股市成为老百姓茶余饭后谈论的焦 点，似乎现在不谈谈股市就不过瘾。在这一轮牛市中，老股民欣 喜若狂，新股民蜂拥而入，这让寂寞许久的市场重