家庭理财不可不知的数字法则

幢妨 j．睿智生活 家庭理财不可不知的数字法则 人生中有很多事情都是 “站 在巨人的肩膀上”才更容易成功， 理财也是如此。理财没有标准答 案，靠的往往是前人经验的总结 与积累。在成 功者 的经验中，有 一 些数字是人们必须了解并烂熟 于心的。 复利的魔力—— “七二法则” 理财最大的奥妙之处在于， 可以利用货币的时间价值 ，形成 复利效应。爱因斯坦曾经这样形 容复利 ：“数学有史以来最伟大的 发现。”复利听起来很复杂 ，简单 地说就是 ：除了用本金赚利息， 累积的利息也可以再用来赚利息。 关于复利，还有一则关于美 国前总统宫兰克林 ·罗斯福的轶 事。1791年，富兰克林过世时， 捐赠给波士顿和费城这两 个他最 喜爱 的城 市各 5000美元。这项 捐 赠规定 了提领 日 ：1 00年 后 ， 两个城市 分别可 以提领 50万美 元，用于公共 200年后， 才可以提领余额。1991年，200 年期满时，两个城市分别得到将 近 2000万美元。富兰克林 以这 口 陈蓉 个与众 不同的方式，向我们 证明 了复利的神奇效应。 所谓 “七 二 法则 ”，是 指进 行一笔投资而不拿回利息，利滚 利以后，本金增值一倍所需的时 间为 72除以该投资年均回报率 的商数。例如投资 30万元在一 支年平均收益率为 1 2％ 的基金 上 ，约需 6年 (72÷1 2)的时间 本金就可以增值一倍，变成 6O 万元 ：如果基金的年均回报率为 8％，则本金翻番需要 9年时间。 掌握了复利的奥秘，就能够 快速计算出财富积累的时间与收 益率的关系，有利于投资者在不 同时期进行理财规划时选择不同 的投 资工具。比如王女士现在有 一 笔 10万 元 的初 始 投 资资 金 ， 希望 1 2年后用作女儿的大学教 育金。综合考虑各种因素，估算 出王女士的女儿 12年后需要的 大学 教育金 为 20万元。为 了顺 利实现这一理财 目标，王女士 应该选择长期年均收益率在 6％ (72÷1 2)左 右的投资工具 ，比 如平衡型基金等。 1 7 201010 圈虱蟊墨 塑 嘞 懒生活 高风险产品投资比重= 00一年龄 有人说过，家庭理财的综合收益率 90％取决于如何进行投资资产配置，所以， 进行合理的资产配置至关重要。投资工具的 风险往往 与收益率呈正相 关的关 系，那 么， 我们该如何进行不同风险的投资品种的资产 配置 呢 理论上来说，如何进行资产配置，要看 每个人、每个家庭不同的情况和风险偏好度。 但是，对于普通人群而言，有一个简单的公 式 ：高风险产品投资比例 =1O0一自身年龄。 比如，对于一个 30岁的年轻人而言， 追求的是高成长和高收益产品，可以接受的 股票类产品投资比重可以占所有资产配置的 70％ (1 O0—30)；一位 70岁的退休老人， 追求的是稳健投资和安全收益，股票等风险 较大的投资产品不应超过总资产的三成。 当然，特别偏好稳健型投资的人群也可 以将上述 改为 80甚至 60减去 自己的 年龄 ，来作为投 资高风险金融工具 的比重。 基本上而言，每个人随着年龄的增长、家庭 责任的增多、退休养老的日渐临近等，都应 该逐渐减少高风险投资，转而寻求收益比较 稳定的投资品种。 家庭保险规划的 “双十定律” 保险是家庭不可或缺的理财工具。但 是选择多少保额合适?负担多少保费才恰当 呢?综合理财专家的意见，“双十定律”是 很好的参考原则。所谓 “双十定律”指的是 保险额度不要超过家庭收入的 1O倍，家庭 总保费支出占家庭年收入 1 O％ 为宜。 比如 一位年 收入 10万元 的一家 之主， 他的保险总额度可定在 1 OO万元以下。在经 济条件允许的情况下可以买足 1 O0万元的保 险额度，如果条件不允许可以酌情减少。而 一 个年收入 15万元的家庭，所有家庭成员 每年用于保费的支出，应控制在 1．5万元左 右为宜，过多则经济压力太大，影响家庭其 他的消费和投资，过少则无法达到足够的保 障需求。 家庭理财中形形色色的 “3” 家庭理财生活中，人们还经常会碰到很 多 “3”。比如 ，对于普通 家庭或个人而言 ， 手中日常持有的紧急备用金 (包括现金和活 期存款、货币市场基金等 )应至 少为家庭平 均月支出的3倍，以应对家庭突如其来的大 宗支出需要。通常来讲，人们对短暂失业的 期限考虑为3个月左右，依靠日常备好的紧 急备用金，应足以支撑找到下一个工作。 专家建议，家庭每月的房屋贷款月供不 应超过家庭 月收入的 1／3。银行在开展房贷 业务时，除了考虑房产的价格外，通常也会 以每月还款额不超过家庭收入的 1，3作为重 要的考量指标。对于个人而言 ，也应该运用 这个数据来作为 自己每月现金流出的安全警 戒线。 此外，投资者在购买股票时，专业人士 都会提醒其要记住所购股票不要超过 30支。 虽说 “不能把鸡蛋放在一个篮子里”，但篮 子太多也不利于财 富的积累。超过 30支的 股票组合 ，其平均收益与大盘平均收益基本 没有区别，还不如去买成本更低、风险更低、 操作简单的指数基金。 当然，用理财专家的话讲，无论怎样的 法则，都要因人而异。但是当投资者刚刚涉 足理财、尚无方向和 自己的主意时，不如先 遵循这些简单的法则，直接吸取前人的经验， 以求达到基本的财务安全，使投资理财更加 趋于稳健。田