浅析我国商业银行中间业务的发展与创新 毕业论文

吉林大学珠海学院 毕 业 论 文 浅析我国商业银行中间业务的发展与创新 系 别: 国际贸易与金融系 专业名称: 金融学 学生姓名: 学 号: 指导教师姓名、职称: 完成日期 2011年 4 月 26 日 吉林大学珠海学院本科#毕业#()开题报告 选 题 浅析我国商业银行中间业务的发展与创新 院 系 国际贸易与金融系 专 业 金融学 学生姓名 指导教师 本选题的意义及国内外发展状况: 银行中间业务与负债业务、资产业务共同构成现代银行业务的三大支柱，发展中间业务对于拓宽商业银行的利润来源和促进国民经济的发展有着极其重要的意义，具有高盈利性、低风险、低成本和收入稳定等优点,是衡量现代商业银行竞争水平的重要标志。 中间业务是八十年代以来西方国家商业银行业务发展的重点，目前成为其获利的主要途径。我国商业银行中间业务收入占经营收入的比重明显低于国外银行。但近年来，随着我国金融业开放程度日益加深、大批外资银行进驻中国，抢占我国金融市场份额，我国商业银行开始越来越注重中间业务的创新，逐步认识到中间业务的重要性。所以认真研究我国商业银行中间业务的发展，无论对提高商业银行自身的盈利能力，还是增强我国商业银行竞争力，都具有十分重要的意义。 研究内容: 本文首先概述了中间业务的含义、分类、特点并指出银行发展中间业务的必要性;其次，比较系统地研究了西方商业银行中间业务的发展状况，并得出了对我国商业银行发展中间业务的经验借鉴;然后，通过对我国商业银行中间业务发展现状分析，并与西方商业银行中间业务进行比较，提出我国商业银行中间业务存在的问题，并对其进行原因分析;最后，通过对我国商业银行中间业务的创新的研究，提出了发展我国国有商业银行中间业务的对策建议。 研究方法、手段及步骤: 本文以我国商业银行中间业务的发展与创新为研究对象，从中间业务相关理论入手，介绍了我国商业银行中间业务的发展情况，并从采用文献研究和研究归纳分析与比较分析相结合。通过文献研究，分析我国商业银行中间业务的发展与问题;在此基础上对我国目前的中间业务创新提出一些对策建议。所获得资料来自于校阅览室各期刊报纸、院图书馆、网上数据库。 参考文献: 1(李云庆.商业银行中间业务[M].兰州:兰州大学出版社，1999(11 2(邹玲. 商业银行中间业务创新研究[M].北京:经济管理出版社，2007 3(陈德康 .商业银行中间业务精析[M].北京:中国金融出版社，2007 4(李志成.商业银行中间业务[M].北京:中国金融出版社，2008 5(Sinkey , Joseph F. Commercial Bank Financial Management in the Financial Services Industry [M].New York: Macmillan Pub. Co., 1992 1 浅析我国商业银行中间业务的发展与创新 摘 要 商业银行的中间业务与其负债业务、资产业务共同构成商业银行业务的三大支柱。随着我国加入WTO，我国商业银行面临更为激烈的国际金融市场的竞争，面临更为强大的外资银行的挑战。为适应国际银行发展趋势，提高商业银行竞争力，确立我国商业银行中间业务创新战略，已成为目前我国商业银行经营发展战略的必然选择。这不仅有助于优化我 助于分散商业银行的经营风险，优国商业银行的利润结构，提高商业银行的盈利能力，有 化商业银行资源配置，最终提高银行竞争力。 中间业务经营成本低、风险小、收益高，因而得到迅速发展，使其成为西方商业银行经营收入的重要来源。大力发展中间业务,是降低经营风险、增强综合竞争能力的必由之路。与西方国家相比，我国商业银行中间业务起步较晚、起点也较低，随着我国金融体系的完善与全球金融一体化进程的进一步加快，我国商业银行面临的竞争将空前剧烈，因而大力发展中间业务是我国商业银行的必然选择。近些年来随着我国研究金融体制改革的逐步推进，我国商业银行中间业务已初步形成规模，品种和比重都得到了不同程度的提高。 本文先从对中间业务的认识入手，对于中间业务的定义、分类、特点等进行了全面的介绍，并且通过对国内外商业银行中间业务发展现状的比较，找出我国商业银行中间业务存在的问题，并提出相关建议。 关键词:商业银行;中间业务;金融创新;经营战略 A Study on Innovation and 2 Development of Commercial Banks’Intermediate Business in China Abstract Intermediary business, liability business and assets business are the three supports of businesses of commercial banks. Domestic commercial banks will participate in furious international financial market competition and be confronted with the challenges of stronger foreign banks with china entry to WTO. Establishing innovation strategy of intermediate business in domestic commercial banks has been the necessary selection of our commercial banks development to adapt the trend of international banking development and improve the competitive ability of commercial banks. This will not only help to domestic commercial bank but decentralize the management risks and optimize resource allocation of commercial banks to improve their competitive ability. The intermediary business, because of its low operating costs, small risk, high income, has been rapidly developed，and become an important part of Operating income in Western commercial banks. The only way to enhance the competitiveness and reduce business risk is developing intermediary businesses .Compared with Western nations，Chinese commercial banks start intermediate business lately and the starting point is low. With the improvement of china’s financial system and global financial integration, china’s commercial banks will face more intense competition, so develop intermediary business of china’s banks becomes the inevitable choice. As China's financial system reform moved step by step，China's commercial banks in intermediate business has begun to take shape，variety and proportion have been both increased in recent years. This paper will start with how to understand intermediary business and then introduce its definition, classification, characteristics etc(Through comparing the current situation of intermediary business of commercial banks between foreign and domestic, find out the problems of Chinese commercial banks and give some suggestion. Key words:Commercial bank;Intermediary Business;Financial Innovation;Business Strategy 目录 1 绪论 ...................................................................... 5 1.1 选题依据 .............................................................. 5 3 1.2 研究意义 .............................................................. 5 1.3 研究方法和研究思路 .................................................... 5 2 商业银行中间业务概述 ...................................................... 6 2.1 中间业务的含义 ........................................................ 6 2.2 中间业务的分类 ........................................................ 6 2.3 中间业务的特点 ........................................................ 7 2.4 发展中间业务的必要性 .................................................. 8 3 西方商业银行中间业务的发展 ............................................... 10 3.1 西方商业中间业务发展的概况 ........................................... 10 3.2 西方商业银行中间业务的发展对我国的启示 ............................... 10 我国商业银行中间业务的发展 ............................................... 12 4 4.1 我国商业银行中间业务的概况 ........................................... 12 4.2 我国商业银行中间业务现状 ............................................. 12 4.3 我国商业银行中间业务存在的问题 ....................................... 13 5 我国商业银行中间业务的创新 ............................................... 15 5.1 我国商业银行中间业务创新的紧迫性 ..................................... 15 5.2 创新我国商业银行中间业务采取的措施 ................................... 15 5.2.1 端正经营思想，把中间业务当作三大支柱业务之一 ..................... 15 5.2.2 采取灵活多样的营销手段 ........................................... 16 5.2.3 加快电子化建设与人才培养 ......................................... 16 5.2.4 完善控制体系，降低中间业务经营风险 ............................... 16 5.2.5 大力推动业务产品创新 ............................................. 17 6 结论 ..................................................................... 18 参考文献 ................................................................... 19 致 谢 ................................................................... 20 4 1 绪论 1.1 选题依据 商业银行自诞生之日开始，就明确了自身的定位:是以追求利润为目标，以工商业和个人为服务领域的金融企业，其业务构成大致分为三类:第一类是资产业务;第二类是负债业务;第三类是指不在资产负债表中出现但能形成银行非利息收入的中间业务。 随着金融全球化、自由化、信息化发展，金融市场的竞争日趋激烈，商业银行传统的收入来源不断降低。同时金融信息化网络化为商业银行发展中间业务提供了强大的技术支持和创新基础，使中间业务以其风险小、成本低、收益高成为商业银行增加利润的重要途径，成为现代商业银行的核心业务之一。 1.2 研究意义 中间业务作为现代商业银行的三大业务之一，是银行信用提高和业务发展的重要标志、大力发展中间业务成为银行拓宽赢利渠道、分散经营风险的主要手段，而发展中间业务又有利于商业银行各种主要能力的提高。 我国商业银行的中间业务起步较晚，一直以来都将传统的存贷业务作为其经营发展的重点业务。但是近年来，我国金融体制改革不断加深，使传统存贷业务面临的风险逐渐加大，同时由于我国利率市场逐渐放开，商业银行的存贷款业务的利差收入逐渐缩小。我国商业银行为走出这种困境，就必须寻找新的利润增长点，减少对传统存贷业务的依赖。因此，大力发展商业银行的中间业务就成为我国商业银行的重点发展方向。 1.3 研究方法和研究思路 本文运用比较分析和归纳演绎等多种方法相结合，以商业银行中间业务的基本概念及中间业务发展的理论依据为出发点，在全面了解国内外商业银行中间业务发展的基础之上，概述了我国商业银行中间业务发展的基本状况，再指出目前我国商业银行中间业务发展中存在的问题，并剖析了这些问题背后的原因，提出推进我国商业银行中间业务发展的一些对策建议。 5 2 商业银行中间业务概述 2.1 中间业务的含义 ?中间业务是指商业银行不动用或较少动用自身资金，不构成商业银行表内资产、表内负债，而是依靠自身在资金、技术、信誉和人力资源等方面的优势，以中介身份为客户办理各种委托事项、提供各类金融服务，并由此收取手续费或佣金的业务。它与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型。 2.2 中间业务的分类 由于中间业务的广泛性，我们无法按单一的尺寸和进行分类，这就需要从不同的角度和不同的需要出发，以多种尺度和标准对中间业务进行分类。 2.1.1 根据巴塞尔委员会的划分分类 根据巴塞尔委员会的划分，商业银行中间业务大致可分为4类: 2.1.1.1 商业银行提供的各类担保业务 主要包括贷款偿还担保、履约担保、票据承兑担保、背书、备用信用证、追索权的债权转让等。 2.1.1.2 贷款承诺业务 承诺分为可撤销和不可撤销两种，可撤销承诺主要有贷款限额、透支限额;不可撤销承诺包括备用贷款承诺、循环贷款承诺、回售和回购协议等。 2.1.1.3金融工具创新业务 主要包括金融期货、期权业务、货币及利率互换业务等。 2.1.1.4传统中间业务 包括结算、代理、信托、租赁、保管、咨询等业务。 2.1.2 根据中国人民银行的分类 根据中国人民银行制定的《商业银行中间业务暂行规定》，可以将我国的中间业务分为以下七类: 2.1.2.1 结算类 指银行代理客户清偿债权债务、收付款项的传统中间业务，具有高安全性的特点。 ? 刘学玲.我国商业银行中间业务发展策略[D].复旦大学，2007. 10页 6 2.1.2.2 委托代理类 主要指商业银行接受政府、部门、单位或个人委托，代理其指定的经济事务的业务。 2.1.2.3 担保类 指商业银行在一项交易中以第三者的身份，接受客户委托，为交易委托方进行担保，保证对委托人应履行的有关义务承担损失的赔偿责任。 2.1.2.4 融资类 指由商业银行向客户提供传统信贷以外的其他融资性服务引起的有关业务活动。 2.1.2.5 投资银行业务类 指商业银行凭借自身信誉、服务手段、专业人才所具有的专业知识等优势，向客户提供具有高附加值的金融服务。 2.1.2.6金融衍生产品类 主要指商业银行从事与各种金融衍生产品交易相关的业务活动 2.1.2.7 其他类 除上述六种业务以外的各种中间业务，如保管箱业务等。 2.1.3 根据风险大小及是否含有期权期货性质分类 2.1.3.1 无风险/低风险类中间业务 主要有咨询顾问类、代理类、保管类、基金托管类 2.1.3.2不含期权期货性质风险类中间业务 主要包括无追索权的资产证券化、贷款出售及代客交易、支付结算、银行卡等。 2.1.3.3含期权期货性质风险类中间业务 主要包括金融衍生产品、不可撤销承诺、备用信用证、保函等担保类业务。 2.3 中间业务的特点 中间业务的开展主要以商业银行的资产业务和负债业务为基础，接受客户的委托，服务于客户的金融和信息咨询需要，具有不运用或不直接运用自己的资金，以收取手续费的形式获取收入，风险低的特点。在实践中常表现为以下特点: 表外性，中间业务不构成表内资产、表内负债，也就是不在资产负债表内反映。商业银行开展贷款业务和投资业务，都要运用其通过负债业务所动员的资金。开展中间业务时，不发生自身资金的转移。 多样性，中间业务产品具有明显的多样化特征。 从其生成条件看，中间业务产品与银行的支付中介职能、信用中介职能及银行的信誉和技术经济条件相联系;从其功能看，有结算性、管理性、担保性、融资性业务及其他类中间业务;从其扮演的身份看，有代理性业务、委托性业务和自营性业务。随着商业银行业务的创新，有更多的中间业务品种被 7 创新出来。 风险差异性，虽然中间业务是一项低成本、低风险、高收益的业务，但它的风险并非为零，中间业务可能产生信用风险、利率风险、操作风险和市场风险等。非信用类中间业务直接利用银行的物质、技术优势向社会提供服务、收取手续费，而不动用银行的资金，因此，这类业务几乎不承担任何资金损失的风险。而信用类中间业务受各种不确定因素的影响，在一定条件下可能转化为表内资产或负债，其风险主要有信用风险和利率风险。 2.4 发展中间业务的必要性 2.4.1 有利于促进商业银行加快经营转型 随着国家金融监管的加强、金融自由化、国际化程度的提高、金融业竞争的加剧，使银行存贷款利差缩小、传统业务的风险增大、收益减少。加快中间业务发展，有利于促进国内商业银行在经营结构上由传统的存贷业务结构向资本节约型的综合金融服务转变，努力增加中间业务收入等非利息收入占比，实现客户的多样化和收益来源的多样化。 2.4.2 有利于提高商业银行盈利能力 当前，国内外商业银行已通过不同的途径跻身资本市场业务，在我国目前分业经营模式下，商业银行开展的一系列与资本市场业务有关的中间业务，可以为其带来丰厚的利润。中间业务手续费稳定，是银行可靠的收入来源，其中有些中间业务的手续费收入相当可观。 ?图2-1 工商银行2009年各项中间业务收入情况 2009 年,工商银行中间业务收入大幅增长，手续费及佣金净收入551 亿元,比上年增长111.45 亿元,增长25%。多项中间业务均衡迅速增长，如图 2-1 投资银行、对公理财、 ?中国工商银行股份有限公司.中国工商银行股份有限公司2009年度业绩.中国工商银行中国网站.2010-3-25 8 银行卡的收入增速最大,增幅分别是56.2%、59.3%、30.7%。这表明工商银行中间业务收入贡献度稳步上升。 2.4.3 有利于分散商业银行的经营风险 商业银行中间业务中的一些衍生金融工具本身就是针对利率和汇率等的金融风险管理工具,适当运用这些避险工具,对商业银行的稳健经营、化解经营风险有良好的效益。另外，中间业务发展能分散银行业务收入存贷款集中化带来经营风险。存贷款业务作为银行的传统业务，一直都是商业银行发展的重点业务，但是这项业务占比过高，集中度过高，势必存在巨大的经营风险。与传统现金存贷等业务相比,商业银行中间业务常常是接受客户的委托,以中介的身份进行的代理业务 ,其主要风险由委托人承担。因此,在盈利水平相等的情况下,中间业务的风险比传统业务小得多。 9 3 西方商业银行中间业务的发展 3.1 西方商业中间业务发展的概况 近十年来，世界发达国家商业银行非常重视开展中间业务，将其称为“黄金业务”。目前，中间业务的高科技含量大大加深，越来越多的大银行利用网络的便利，推行交叉销售，中间业务在各银行收入中占的比重也增加了。 国外商业银行业中间业务发展有以下三个特点: 一是经营范围广泛，品种繁多。国外实行混业经营以来，各家商业银行不断的加大金融创新力度，据统计欧美商业银行中间业务品种就达到一千余种，涉及范围包括知识含量较高的管理、担保、融资、衍生金融工具交易等众多领域，可以满足客户的多种金融需求。美国银行中间业务的范围包括:传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。它们既可以从事货币市场业务，也可以从事商业票据贴现及资本市场业务。 二是业务规模日趋扩大，收入水平不断上升。国外的商业银行利用网络的便利，推行交叉销售，中间业务在各银行收入中占的比重也日益增加。在2008年，美国的摩根银行达到83.16%，花旗银行中间业务收入达到了80%;日本商业银行中间业务收入占全部收入的比重由24%上升到了39.9%;英国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重由28.5% ?上升到了41.1%。英国巴克莱银行更是达到73%左右。 三是服务手段先进化程度高。国外大多数中间业务都采用了先进的科技作为后盾，使国外商业银行可以通过更低的成本和更快的速度发展中间业务。近20年，电子技术广泛的应用于银行办理存款取款和各种结算等传统业务，网络全球化的发展使得遍布全球的自动转账和信息处理系统得以完备。中间业务的自动化使得客户、市场、银行三位一体。随着网络金融的发展，各个银行都有自己的网站，通过互联网客户可以进行自动转账，实施理财项目的选取等等。 3.2 西方商业银行中间业务的发展对我国的启示 3.2.1 坚持效益第一、优质服务的经营原则 一是坚持效益第一的原则。效益问题不仅是商业银行，而且是其他任何企业生死存亡的关键问题，是一切经营管理活动的出发点和落脚点。西方商业银行普遍把经营效益视为生命线，贯穿于经营管理活动的始终。因此在发展中间业务的过程中，要把经营效益放在首位。 二是坚持优质服务原则。优质服务的好坏体现着一家银行管理水平的高低。银行在实 ?刘澄.提高中间业务收入---一流商业银行的必由之路[J].中国城乡金融报.2008-9-8 10 施优质文明服务的过程中应该严格的依靠，包括岗位、着装统一、仪表举止、文明用语、电话用语等，成为每个员工的行为准则，要严格执行。银行服务的核心是维护和加强与客户的联系，所以银行要随时以客户为中心，服务要从单纯经营金融产品转移到维护和加深与客户的联系上，以市场为导向，以高质、多样化的特色服务，满足客户的多层次需要，才能获得自身发展的持续动力。 3.2.2 实现经营战略、管理模式的转变 各商业银行大力发展中间业务，银行间的竞争也日趋激烈，在竞争过程中摆脱不了存款占主导地位的传统观念，仍然把中间业务作为揽存和提高存贷款市场份额的重要手段，而忽视其作为银行业创造效益的基本功能。西方发达国家的事实告诉我们，商业银行大力发展中间业务前途无量。因此发展中间业务必须首先实现二个根本转变:一是转变经营战略;尽快改变把中间业务当做银行副业的思想，从战略高度深刻认识发展中间业务的必要性和紧迫性，形成发展中间业务是商业银行进行经营战略调整，谋求更大发展的思想。二是转变管理模式。目前我国商业银行的经营管理体制普遍存在条块分割、管理分散、配合不力现象，已不适应中间业务的发展需要。商业银行要设置一个责任分明、管理严谨、具有一定协调能力和开拓精神的管理体制，包括建立风险防范体系、市场营销体系、信息管理体系。 3.2.3 实现产品开发、市场营销、科技支持策略 一是产品开发策略。要善于发现和挖掘社会经济生活对金融服务的需求，选择一些适合市场需要，发展潜力较大，风险小、成本低，能发挥银行优势的中间业务品种，满足客户消费多元化和投资多元化的需求。 二是市场营销策略。商业银行在选择目标市场策略时应采取差异性策略，细分客户市场，做到以“市场为导向，以客户为中心”因地制宜地开展中间业务，推行多层次、全方位、现代化的营销方式，包括人员营销、广告营销、公关营销，主动向客户推介金融服务品种和业务品种，塑造自身形象。 三是科技支持策略。高科技手段是中间业务创新和发展的关键，是中间业务竞争的核心。目前，我国商业银行电子网络和设施的功能不完善及高层次专业人才的短缺制约着中间业务的发展。银行许多中间业务的开展都需要依托强大的资金清算系统和电子网络系统。同时要设计一个好的金融产品，创新一项有效益的金融服务，一支高素质、专业化的复合型人才队伍是必不可少的 11 4 我国商业银行中间业务的发展 4.1 我国商业银行中间业务的概况 近些年，随着金融体制改革的不断深化和社会经济发展对金融需求的推动，国内商业银行开始重视中间业务的发展，中间业务逐渐和资产负债业务一并成为银行业务发展的核心。我国商业银行中间业务发展经历了一下三个阶段: 4.1.1 存款导向阶段(1995-2000年) 在这一阶段，中间业务主要服务于存款业务，作为稳定、扩大存款来源，优化存款结构，降低存款成本，竞争优质客户基本结算账户的工具和手段。中间业务创新主要集中在代收代付、委托贷款等业务领域。各银行中间业务经营策略主要是抢占市场，扩大规模和提高市场份额。中间业务发展的总体特点是品种和业务量增长很快，间接效益突出，直接效益不明显。 4.1.2 收入导向阶段(2001-2004年) 收入导向阶段，各银行以防范风险、增加收入为主要目的。2001年后金融机构逐步意识到中间业务的重要地位和作用，确立以中间业务收入为中心的发展理念。另外，还加大了奖惩和考核力度，使中间业务进入务实、全面发展阶段。 4.1.3 主动发展阶段(2004年以后) 2004年以后商业银行开始转型，中间业务的经营目标从稳定客户、增加存款等间接目标向提高综合收益直接目标转变，增加中间业务的效益贡献度。中问业务品种从以传统代收代付业务为主向以新兴业务、品牌业务、高技术含量和高收益业务转变，中间业务竞争力增强。在短短的数年问，我国商业银行中间业务发展基本走出了一个从缓慢起步到逐步加速的轨迹，中间业务已成为各商业银行业务竞争和创新的重要领域。 4.2 我国商业银行中间业务现状 我国商业银行中间业务起步较晚，发展受到了极大的限制，从事的业务范围很窄，金融创新能力差，产品单一，缺乏吸引力。商业银行中间业务创新主要集中在支付结算等传统的、附加值较低的中间业务上，许多创新产品技术含量低，易被模仿，缺乏市场竞争力。 12 就商业银行自身而言，在产品创新方面，对客户需求、市场变动的反应不够快，新产品开发效率低，个性化创新的能力还不强;缺乏对市场需求的合理估计，市场竞争力不强，效益性不高;客户细分工作不扎实，导致中间业务产品创新具有一定的盲目性;产品创新缺乏一致性和连贯性，没有统一的产品创新规划。 我国商业银行的中间业务一直处于低水平，基本上局限于一些传统的代理业务，涉及的企业户数少、金额小、质量差、效益低，中间业务收入增长不均，占比较低。但随着各商业银行对中间业务发展的日益重视，各行中间业务收入增长较快。2010上半年，除光大银行外，15家上市银行的手续费及佣金净收入达到了1470.64亿元，比去年同期增加了 ?381.03亿元，同比增长达34.97%。 4.3 我国商业银行中间业务存在的问题 4.3.1 存在的突出问题 4.3.1.1 业务品种仍以传统服务型中间业务为主 随着中间业务领域的不断拓宽，我国商业银行中间业务的发展，主要体现在传统的中间业务方面，银行大多以代收代付业务为切入点，开展代发工资、代缴水电费等传统业务， ?代收付业务成为目前银行中间业务的重要组成部分，截止到2006年工商银行已开办125种“百姓代收付业务”，各银行同时也纷纷推出了许多中间业务新品种。但从总体看，商业银行的业务仍以传统业务的结算、汇兑、代理收付等业务品种为主，咨询类、承诺类、代客理财等新兴的、高附加值的中间业务开展较少。 4.3.1.2 缺乏一套完整的发展中间业务的管理办法及具体操作制度规范 现在我国规范商业银行中间业务的法律规定都很笼统, 缺乏具体的操作规范, 可操作性比较差。一方面, 对中间业务的经营原则、经营范围掌握不准, 没有统一的规范可循, 缺乏规范性和长期性;另一方面, 由于现行颁布的《商业银行法》中缺乏中间业务经营规则, 而《中国人民银行法》中也没有对商业银行中间业务的监管加以具体规定, 各商业银行也没有建立一套自己完善、规范的中间业务经营制度和风险评估与监控制度, 政策稳定性较差，严重影响了商业银行中间业务的发展。 4.3.1.3 经营观念和市场营销手段落后 商业银行将中间业务作为拓展低成本存款的手续来看待，在业务品种的开发和市场营销管理方面，均缺乏总体的经营发展目标和规划。商业银行没有把中间业务作为利润的增长点来看待，对中间业务的市场宣传和营销管理缺乏有效的手段措施，一方面造成客户不了解银行推出的部分中间业务，另一方面银行又不能提供客户需要的产品。在中间业务的 ?张东红.16家上市银行中间业务能力排行:北京银行占比最低交行增速最慢[J].投资者报.2010-9-20 ?张建平.中国工商银行已开办125种“百姓代收代付业务”.新华网.2006-1-18 13 营销管理上未能真正做到“以客户为中心，市场为导向”，限制了中间业务的发展。 4.3.2 存在问题的原因 4.3.2.1 经营理念的偏差 我国商业银行受体制、观念、思维方式和实践经验的制约，普遍只重视存贷业务，对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，没有把中间业务作为经营战略的支柱业务进行发展。另外，有些商业银行在某种程度上将中间业务作为争夺存款份额的手段，将其作为拉存款、抢客户的“赠送品”，甚至有的员工对有统一收费规定的项目也不收费，而是拿收费送人情，没有通过规范服务带动社会公众树立金融有偿消费的意识。 4.3.2.2 产品与需求错位 客户对银行服务的需求大致可分为两种:一是基本需求，二是附加需求。对于公司类客户而言，过去对银行服务更多的是基本需求。随着金融市场的不断完善和延伸，企业对银行服务的需求更加侧重于附加需求，也即对银行中间业务产品的需求。对私客户亦是如此。过去，客户到银行来一般只办理简单的存取款业务，随着社会经济的进步，人们富裕程度不断提高，客户对金融产品的需求也在不断增多，查询、办卡、交费、买基金、买保险等，成为个人客户对银行服务需求的主流。然而我国商业银行对客户中间业务需求重视程度不足。我国商业银行中间业务基本处于自发、盲目、单项开发、分散管理的发展状态，缺乏和客户的沟通，很难了解客户需求，导致开发的产品不受欢迎，真正有需求的项目却没有开发。 4.3.2.3 复合型、高素质人才缺乏 复合型、高素质人才缺乏，阻碍了中间业务的发展。缺乏开拓中间业务的专门人才，已成为技术含量高的品种发展的障碍。长期以来，商业银行培养了一批高素质的专业人才，但缺乏既懂银行业务，又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才，致使有些技术含量高、附加值高的业务商业银行想开展而难以开展。如一家商业银行欲成立投资银行业务部，专门开展兼并重组、基金托管、企业上市、融资顾问等高技术含量、高附加值的业务，但因人才缺乏，人员不到位，致使该项业务进展缓慢。 4.3.2.4 技术服务手段落后制约中间业务发展 中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务，它的发展必须要有相应的“软硬件”为依托。虽然近年来我国商业银行在电子化建设方面步伐较快，但这远跟不上发展的需要，特别是在计算机联网、软件的开发与应用及服务功能上尤为突出。中间业务尤其是高端中间业务，需要一系列技术的支持，附加值越高，对技术的要求就越高。而我国商业银行的中间业务技术服务手段则显得比较落后，科技化程度低。 14 5 我国商业银行中间业务的创新 5.1 我国商业银行中间业务创新的紧迫性 当代金融创新浪潮此伏彼起，创新的内容丰富多彩，目不暇接。在金融创新中，商业银行的业务创新是其核心所在，具有举足轻重的地位。商业银行的业务包括负债业务、资产业务和中间业务。其中，中间业务的创新是当代商业银行业务创新的主流。 随着国内金融市场的开放，越来越多的外资银行进入中国，中间业务成为外资银行业务拓展的切入点，外资银行凭借中间业务发展上的优势与我国商业银行展开激烈的优质客户争夺战，外资银行大多实行混业经营，往往集商业银行、投资银行以及证券、保险于一身，中间业务发展已达成熟阶段，有成形市场，成文规章，成套产品，成功的经验，与中间业务不发达的我国商业银行相比有明显优势。虽然我国的商业银行在开发中间业务方面下了不少功夫，取得了一些成效，但严格来说，我国商业银行中间业务在金融创新、产品供应、管理水平、用人机制、风险防范和服务质量上的存在不足。 加快发展中间业务创新是我国金融机构增强竞争力的必然，更是未来金融机构生存和发展的内在要求，所以加快银行中间业务的创新迫在眉睫。 5.2 创新我国商业银行中间业务采取的措施 在未来的竞争中，银行利用自身所掌握的经济和金融信息、管理技术、资金实力、客户资源和市场网络、金融人才等优势，基于我国金融业即将全面对外开放所蕴含的竞争压力和中外银行的差距，各商业银行都强调要加快发展中间业务，提高中间业务的占比，就需要不断的创新，创新我国商业银行中间业务采取以下的措施: 5.2.1 端正经营思想，把中间业务当作三大支柱业务之一 我国商业银行在发展中间业务和表外业务，提高赢利能力和竞争力的同时，必须注意风险的防范和业务的管理，端正经营思想，切实地把中间业务当作三大支柱业务之一来抓。发展中间业务是适应金融全球化的需要，是银行发挥自身优势，向现代化商业银行转轨的重要标志，同时也是银行间业务竞争的热点和焦点。商业银行要形成以资产、负债业务发展带动中间业务的发展，以中间业务的发展巩固和促进资产、负债业务发展，使中间业务收入成为银行的主要收入来源。 15 5.2.2 采取灵活多样的营销手段 一是推出差异型产品和对客户度身定造。各商业银行要充分注重客户需求的差异性，对不同客户群体的市场行为和特征进行调查研究，寻找、发现未被满足或未被充分满足的消费需求，根据自身的规模和地位，寻找与银行优势和潜力可以结合得比较好的市场机会，采取差异性市场策略，提供独特的金融产品服务，同时，对一些大客户则可根据其特殊的需要，提供专门化和“量体裁衣”式服务。 二是根据客户价值进行定价。单一的定价方式不能体现不同客户对银行利润的贡献度.不利于银行对细分市场客户的成本效益分析和市场营销决策。根据不同客户群，或不同客户对银行贡献大小，提供差异的中间业务服务品种，不仅可以提高客户对银行产品和服务的相对满意程度，稳定银行客户群，保持市场竞争优势，而且确保银行中间业务收入的提高。 5.2.3 加快电子化建设与人才培养 各商业银行应该根据实际需求,建立独立的专门中间业务管理组织机构,建立健全中间业务管理机制,专门负责中间业务的规划、实施、管理、考核及人才的培训,实行统一的财务制度进行核算、管理,使中间业务走上规范化、制度化的轨道。 现代电子化技术的广泛应用是中间业务发展的一个重要条件和强大的推动力量。加强中间业务计算机软件的研究开发,立足于高起点和长远化目标,将中间业务的产品设计、科技开发与业务操作有机结合在一起,以金融电子化优势提升中间业务的竞争力。另外，电子银行的出现为我国银行发展中间业务带来了契机。电子银行具有容易实行成本控制、实现规模经济，可以进行金融产品交叉销售和有利于金融衍生工具创新的优点。商业银行要积极进行中间业务的创新，将更多的柜台中间业务移植到电子渠道上，尤其是各类代理代缴费业务，既可以减轻柜台压力，又可以减低成本，吸引跟多对效率要求较高的客户。 5.2.4 完善控制体系，降低中间业务经营风险 业务创新本身是一把双刃剑，在促进银行业务快速发展的同时，也极易产生金融风险。因此，必须建立一个完善的业务创新控制体系，以规范银行的业务创新行为， 加强风险控制与监管，尤其要强化中间业务的创新风险管理。同时，也要注意提高监管机构的管理效率，避免对创新积极性和创新效果的影响。 借鉴国外商业银行中间业务风险管理新技术，建立完善的信息和控制系统，通过数学模型向高级管理层提供市场的最新变化、最新技术和产品信息，协助其分析市场趋势，做出资本额、流动性限额等风险防范的重要指标，最大限度地防范中间业务风险。 16 5.2.5 大力推动业务产品创新 产品创新是中间业务创新的重点，产品创新具有全局性和关键性的作用。中间业务产品创新关系到商业银行在市场竞争中的主动性和竞争力。商业银行要推动中间业务的发展，必须着力加快金融产品创新，丰富产品体系，完善服务功能。 一是有选择的实施产品开发战略。金融产品日新月异，客户需求特点各不相同，并且随市场环境的变化而不断升级，每种金融产品都有其特定的客户群体，有预期的消费人群才能够保证其市场效果，因而要在产品开发之初就明确其市场定位，商业银行要结合自身的资源特点，有选择的实施产品开发战略;同时要通过建立产权制度保护，保证产品创新技术所有人对于创新技术产生的现有收益及未来收益享有占有权和索取权，以实现在外部约束条件下的最优。 二是要积极推进中间业务产品转型创新。按照创新主导、突出重点的基本原则，通过创新实现中间业务由劳动密集型向知识创新型转变、由产品低附加值向产品高附加值转变、由网点依赖向网络技术支撑型转变。在支付结算业务方面，注重挖掘法人客户特别是集团客户、系统客户、有贷户及其上下游客户的业务潜力，稳步增加结算业务的市场份额;在银行卡业务方面，通过提供对客户具有较强吸引力的高附加值产品和服务拓展市场。 17 6 结论 中间业务在西方商业银行的发展战略中占有重要的核心地位，已成为现代商业银行业务发展的趋势。而我国商业银行的中间业务仍处于附属业务的状态，存在各种制约因素。西方商业银行中间业务发展的成功经验带给我国商业银行的启示是多方面的，我们必须从认识观念的改革中寻求适合我国商业银行中间业务发展的经营理念，并以此为指导，采取灵活多样的营销手段、加快电子化建设与人才培养、完善控制体系、大力推动业务产品的创新。 随着我国金融市场的不断发展，社会信用体系逐步健全，以及金融监管制度的完善，金融业务创新重心将转向中间业务，特别是转向那些能获取高额经营利润并能有效的规避金融风险高端的中间业务品种。在日新月异的科技的推动下，我国商业银行中间业务的品种将会越来越多，功能会越来越强，服务手段会越来越现代化，所提供的金融服务也会越来越全面。我国开放国内金融市场后，外资银行给我国商业银行带来的也不全是竞争和挑战，还有机遇，它可以使我国商业银行在自已的家门口就可以学习到外资银行先进的管理经验，无疑会对我国商业银行开展中间业务带来好处。 18 参考文献 [1].云庆.商业银行中间业务[M].兰州:兰州大学出版社，1999(11 [2].商业银行中间业务创新研究[M].北京:经济管理出版社，2007 [3].陈德康.商业银行中间业务精析[M].北京:中国金融出版社，2007 [4].李志成.商业银行中间业务[M].北京:中国金融出版社，2008 [5].徐振东.外资银行在中国业务竞争状况及其发展趋势[J].中国金融，2003.8 [6].邓明然.我国商业银行业务创新问题的探讨[J](湖北理工大学学报，2002 7].薛鸿健.商业银行中问业务的发展路径与实证研究[J].金融论坛，2007 [ [8].刘斌.商业银行中间业务发展现状及创新对策[J].上海经济研究，2008 [9].王秀燕.商业银行中间业务收费问题浅析[J].聊城大学学报，2010 [10].刘学玲. 我国商业银行中间业务发展策略[D]. 复旦大学,2007 [11].盛丽. 我国银行中间业务的发展与创新[J].财经论坛，2007 [12].Merton.A Functional Perspective of Financial Intermediation[J].Financial Manangement,1995 [13].Sinkey Joseph F. Commercial Bank Financial Management in the Financial Services Industry [M].New York: Macmillan Pub. Co., 1992 致 谢 转眼大学学习生涯就要结束了，吉林大学珠海学院四年的学习让我收获甚丰，我有幸得到了国际贸易与金融系的各位领导和老师的悉心的指导。 本论文是在指导老师李华的精心指导下完成的，导师严谨的治学态度和对学术孜孜不倦的追求及精益求精的工作作风令我终身受益，将勉励我不断进取。在此，谨向导师表达我崇高的敬意和衷心的感谢! 在论文的写作过程中，也得到了许多同学的宝贵建议，同时还得到许多同事的支持和帮助，当然也离不开家人对我的支持和分担，所有的人都需要感谢，在此感谢所有关心、支持、帮助过我的良师、益友、亲人。 在论文写作过程中，我参考了众多国内外学者的研究成果，在此对他们一并表示感谢。 最后感谢支持我、鼓励我、给我信心和勇气的家人!他们默默无闻的奉献，免除了我的许多后顾之忧，使我得以潜心学习，顺利完成学业。 2011年 4 月 26 日 19