isnw��Ϣ����������ҵӰ�� (1)

信息技术对银行业的影响 信息技术对银行业的影响 ——从生存环境、经营业务、组织和管理、风险种类方面的探讨 王杉（962097）王怡凯（962099）江婕（962112）杨宇 信息技术正以前所未有的速度发展，现代微电子、现代通信、多媒体、电子商务、国际互联网等新技术、新产品不断出现，并向社会生活的各个领域渗透，我们处处可以感受到知识经济的浪潮。作为现代经济核心的金融业，正面临着一场变革，各大商业银行都向着“经营集约化、业务国际化、手段电子化”的改革目标努力。而一切社会组织和个人无论其自觉与否，无不直接或间接的感受到了银行业电子化的存在，享受着其提供的服务。 本文拟从生存环境、经营业务、组织和管理、风险种类等方面阐述信息技术给银行业带来的影响。 一．信息技术对银行生存环境的影响 信息技术的飞速发展和广泛应用，从根本上改变了商业银行的生存环境，其特点是资源的数字化和工具手段的高科技化。美国《经济学人》关于未来商业银行发展走向的分析和美国商业银行关于21世纪世界金融服务的十大趋势的预测，从某种程度上揭示出商业银行的市场环境、竞争规则和经营运做正在发生根本性的改变。美国《经济学人》杂志在1996年第十期分析了传统商业银行与未来商业银行的区别，这几方面也正是未来商业银行的发展方向： 区别 传统商业银行 未来商业银行 实力 源于资金与信贷能力 在于投资与决策的智慧 优势 在于资产负债比例 在于信息技术 分行 物理网络 电话、终端机和国际互联网 竞争对手 不用顾及小型金融机构的威胁 来自金融非金融领域的新对手和新的竞争形式 业务范围 清晰 业务疆界不清楚 位居美国消费金融业务龙头地位的花旗银行，近日公布了一份消费白皮书，归纳出21世纪十大金融消费趋势为： （1） 服务不打烊。24小时保管箱、24小时电话理帐服务将日益盛行。 （2） 自助式服务。客户自己动手处理业务的机会愈来愈多。如自动柜员制、快速存款机、无人银行、自动化服务区等。 （3） 理财不出门。跨越时空限制的银行业务将日益盛行。电话银行、电子银行等运用电讯网络连线作业，免去往返银行之累。 （4） 跨国金融产品。如国际金融卡。 （5） 多功能金融产品。智慧型综合产品会逐步成为金融主流，如房屋贷款综合保险，综合性房贷款。 （6） 无实体金融产品。取消存折而代用对帐单、签名取代印签、电脑开户取代#格#开户、金融卡取代提款单及无存单的定期存款和电话理财密码进入个人帐户等，使消费者不用担心遗失，省去保管的麻烦，并可能简化程序。 （7） 全方位的金融服务。为节省客户在银行的各处柜台间穿梭、排队等候的时间，“全程服务”、“服务不换手”和“一个窗口”的服务概念将流行。 （8） 百货化金融产品。储蓄、信贷、投资、保险、消费等不同理财需要，只需通过一家往来银行就可以解决。 （9） 个人化的家庭银行。强化客户与银行关系的理念，将取代目前以产品为主的经营方向。 （10） 无现金社会。塑胶货币或电子货币将成为主要的支付工具。 新的经营环境为商业银行电子化建设提出了新的更高的要求。银行必须建立拓展与创新体系，以市场和客户需求为导向，跟上商业银行经营环境的发展变化趋势，主动迎接“网络银行”、“电子银行”和“虚拟银行”时代的到来，主动迎接Internet网的普及而引发的电子商务时代的冲击，否则必将在下个世纪的竞争中被淘汰。 二．信息技术对银行业务的影响 信息技术的发展使因特网广泛地进入人们的生活，银行业务也将从传统的存款、贷款走向更加广泛的领域。据英国《金融时报》最近发表的一项来自美国、欧洲及日本170多家名银行家的调查预测，到2005年，全球银行从业人员将减少一半。在这种情况下，目前作为开展银行业务最重要的经营渠道——设立营业网点将逐渐变为最次要的服务方式，取而代之的将是能够直接进行银行业务的家庭银行、无人银行、电话银行、自助银行和Internet Banking等。换言之，未来的银行将能够在任何时间、任何地点、以任何方式为顾客服务。 具体说来，以信用卡为媒体，发展电子货币、网上支付、代发工资、代扣代缴公用事业费等中间业务蓬勃发展。尤其是IC卡的出现使银行渗透到了医疗保险、税收、车辆加油、道路收费、停车收费等社会生活的各个领域。先进的网络通信技术更是使银行网络和各种证券网络连成一体。客户可以利用银行网络进行证券交易、证券转帐、国债买卖、外汇买卖、结售汇等投资中间业务。 1．网络银行 网络银行是当今银行中发展潜力最大的一项业务。从严格的意义上讲，网络银行并不是业务种类，而是一种开展业务的方式。但是这种方式与传统的银行业务又有着明显的区别，它有着自身的特性——与信息技术密不可分。所以这里专门说明信息技术对于网络银行发展的影响。 网络银行是指通过计算机网络、个人数位助理、无线电甚至互动式公共咨询亭等管道，与连在因特网上的银行网站相连，进行查询、付款或交易，提供网络金融服务的银行。它的优势表现在： · 交易不受时间和空间限制。 · 成本优势。根据通讯数据集团“1997年家庭银行业报告”的估计，因特网上每笔交易的费用为1美分；与之相对应地，通过分支机构、邮件、电话和ATM进行每笔交易的费用分别为1.07美元、73美分、54美分和27美分。网络银行的增长潜力非常明显。 · 将人们从枯燥繁琐的事务中解脱出来，提高金融服务效率和水平。 目前，我国的网络银行还处于很初级的阶段。首先，我国上网人数虽增速很快，但是，因为基数很小，所以网上银行的零售业务很有限。信用卡不普及的现状也制约了电子商务中网上支付一环的发展。除中行、建行和招商银行外，其它金融机构目前还只停留在用网页来方便顾客查询银行情况的阶段上。中国银行目前开通的网上银行服务项目，包括：信用卡服务、企业集团服务、对公帐户实时查询和代交费服务，用户可以通过因特网指示银行进行帐物处理。最近，中国银行与美国花旗银行签定了电子商务合同，为到中国旅游的游客提供网络银行服务。 网络支付需要一个庞大的社会网络认证和加密系统，需要参与电子商务的企业和银行共同开发。网络银行的发展与电子商务、网络和电子工业发展是相辅相成的。作为资金的负载者，银行是电子商务的核心。信息技术将使银行从传统的资金中介机构蜕变成投资理财中心。 2清算业务自动化 以前，由于各大银行自成联行体系，互不协调，使得资金利用效率低下。通过先进的信息技术，可以建起： （1） 同城清算系统：采用网络传输信息或采用磁介质交换技术，实现网络化的同城清算，实现计帐自动化，增加准确性，改善了社会的经济效益。 （2） 三级联行和电子汇兑系统：全国性电子资金汇兑系统，将手工处理改为电子方式，大大加快了异地支付和处理。 3现代化支付系统 银行间实现资金转帐结算和清算有两种不同的方式，一种是批处理方式，一种是实时处理方式。批处理方式是一种手工或半自动化的处理方式。实时处理方式则是利用现代通信设备和先进的计算机设备实现在每笔支付产生之时就即刻对支付命令进行及时的处理和传输。以全国性跨行计算机通信网络为运行环境，国家现代化支付系统是银行为广大客户提供全面金融服务和中央银行为各商业银行提供支付资金最终清算的综合性金融服务系统，，将支付服务和支付资金清算功能结合为一体。 银行卡业务的产生、发展自始至终都与网络技术紧密。我国目前面临的问题是实现ATM机和POS机的联网跨行通用，这将解决持卡人用卡难，商家收卡难，银行重复投入问题。当然，市场共享、设备共享、信息共享都依赖着信息技术所提供的稳定和安全传输。 三．信息技术对银行业组织和管理的影响 信息技术在银行业中不仅限于用来发展业务，也对银行的组织结构和管理产生了重大影响。美国商业银行在“企业再造”和业务流程改造的冲击下，组织结构上已放弃以前的金字塔型组织而建立扁平组织。同时，由于以往大部分信息技术的应用仅局限于利用电子计算机代替手工，而信息技术的深入应用影响到银行业务的操作方式。这就要求银行应充分利用信息技术的优势，考虑这种应用带来的新问题，建立相应的科学管理体制。 1信息技术对银行管理的挑战 为适应当前日新月异的信息技术在银行业中应用的发展，多年来各银行的有关部门都致力于完善银行的IT基础结构，改造企业现有计算环境，装备了大量先进的银行电子化专业设备。然而，随着设备的不断增加，如何有效地实施企业管理就逐渐演化成了一个特别突出的问题。银行电子化业务不可能将所有设备统统局限在单一产品、单一设备供应商之上。目前已经有系统能够自动管理企业计算环境，提高企业任务关键型服务的有用性，帮助企业降低拥有总成本。这类系统可以管理企业的所有资产——包括Internet/Intranet在内的IT资产和诸如自动对话机这样的非IT资产。 随着银行系统自动化程度不断提高，异构网络环境中的软件分发和安全性管理也越来越突出。在这方面成功的范例是交通银行的软件分发和建设银行北京市分行的安全控制。1998年3月初Unicenter TNG在交通银行开通以来，已帮助该银行极大地简化了某分行遍布全市90多个网点的操作和管理，大大提高了这些网点的工作效率，有力控制了管理成本。而针对安全性管理方面，建设银行有关人士认为：现在的业务系统不仅能够抵御网络外部的恶意侵入，同时还能够及时监控系统内部未经授权的任何修改动作，从而保障了系统的安全与运行稳定。 2信息技术为银行管理者服务 银行通常在全国范围内拥有众多分支机构，总行如果要对各级分行的业务进行指导、管理和协调，必须对个分行的业务经营情况、人事安排状况等信息有比较清楚的了解；同时总行还要充分利用最新信息技术与资源来分析市场行情，以作出正确决策，赢得客户和市场，可见信息管理对银行来说是多么重要。而信息技术正是管理者的得力工具，它有助于管理者加强各种沟通，提高工作效率和管理水平。 利用银行的信息系统，各级领导可以及时掌握所辖地区的金融、经济运行信息，为其进行管理提供了可靠的依据。以中国人民银行会计日报表全科目上报为例，各市、县分支行会计科目运行信息第二天上午即可进入全省金融信息数据库，省分行领导能够及时掌握全省各金融机构的资金头寸等有关状况。农业银行以前由于实行分散式管理，哪里出现问题技术人员就要亲临哪里，费时费力。在采用了CA公司的Unicenter TNG系统之后，负责技术的管理人员可以在一台机器上，通过真实世界画面快捷而准确地把所有信息技术资源掌握在手中，从而对整个系统实行集中而统一的管理。 信息技术还有助于提高领导者的管理水平。应用信息技术工具，可以很方便地查询查询到所需的金融、经济数据，可以进行金融、经济指标之间的比较分析和相关分析，为各级银行领导提供初步的分析手段，更好地做出决策。当然，信息技术的应用应该带来的是决策的科学化和合理化，决不仅是信息的模型化处理。 四．信息技术对银行业风险的影响 现代信息技术在为我们带来高度组织化、高度集中化管理的同时，也带来了高度的风险。运行在网络上的各种金融业务系统及其交易数据的安全问题，已成为商业银行资金安全运转和业务工作正常运行的“生命线”。来自网络及信息资源的安全性威胁主要表现在以下几个方面： 从国内一家银行或分行来看，主要包括： （1） 内部案件，即对网点柜台业务人员的管理不善带来的内部作案风险。近年来，银行内部职工利用计算机窃取联行资金、储蓄存款、信用卡存款的案件时有发生，且金额巨大，在给银行和储户的资金带来损失的同时，也给银行的信誉带来了极为恶劣的影响。 （2） 非法用户，既所谓“黑客”的侵入带来的安全性风险。某些黑客利用高科技手段，通过窃取银行合法用户密码、网址等信息，以合法身份联入金融网络进行作案和破坏活动。 （3） 软件问题带来的运行风险。系统软件或应用软件本身的不够完善，如存在某种缺陷，容错能力差等引起系统故障，严重的导致系统崩溃，从而带来系统运行风险。 （4） 意外事故引起的运行安全风险。如供电系统故障及地震、雷击等灾难引起的风险。 （5） 其他安全问题，诸如2000年问题、系统兼容性问题和系统化问题等等。 （6） 由于对主机系统管理不善，造成系统崩溃或时间延误问题。 以上我们从生存环境、经营业务、组织和管理、风险种类等方面初浅的探讨了信息技术对银行业（主要是商业银行）的影响。可以看出，信息技术一方面给银行带来了巨大的机遇，同时也提出了巨大的挑战。我国银行业面临着新一场变革，加速电子化建设步伐势在必行。利用信息技术开发新的金融产品，提供新的金融服务手段，从而拓展市场，形成银行业务发展新的增长点，推动银行业向更新、更高的层次发展，应该成为银行业的共识。 参考文献： 1《金融电脑化信息系统》，吴以雯编著，中国物资出版社 2《美国商业银行电子化的几点启示》，《中国金融电脑》1997年第11期 3《构建保障商业银行电子化的“两个轮子”》，《现代商业银行导刊》1999.1.22-27 4《全面管理、一步到位》，《中国计算机报》1999。10。28 第1页