公司担保业务指导书

第一章总那么 第一条为保证担保业务的标准化、化和程序化，防范和把握担保风险，特制定本业务指引。其次条担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公正、诚恳信用和合理分担风险的原那么。其次章担保业务程序 第三条担保业务程序如下〔一〕企业申请(二)担保受理(三)工程初审(四)工程复审(五)总经理办公会审议通过。单个企业或相互关联企业担保工程金额超过公司实收资本１０%〔含１０%〕，单笔业务担保期限超过一年的须经公司董事会审议通过(六)出具担保意向书(七)签订担保合同(八)抵押登记(九)签订正式保证合同(十)担保收费(十一)发放贷款(十二)保后管理〔十三〕代偿和追偿〔十四〕担保终结 担保业务程序细化列示：１企业申请--？托付担保申请书？２担保受理--？担保工程受理登记？--？业务受理通知书？３工程初审--？担保工程处理表？--调查报告４工程复审--？工程评审报告？〔暂无固定格式〕--？担保工程评审意见书？〔复审期间该意见书依次由主办业务部门、评审部门、主管副总签署意见〕５总经理办公会评审--？担保工程评审会议经要？--？担保工程评审意见书？--？总经理办公会议决议？〔办公会成员签署意见〕--需上报公司董事会审议通过的担保工程，公司董事会评审？担保工程评审意见书？，〔董事会成员签署意见〕出具？董事会决议？。６出具担保意向书--？担保意向书？７签订相关担保合情--预备空白合同文本(？托付保证协议？？抵押反担保合同？？质押反担保合同？？反担保保证书？？财务监管协议？？保证金管理协议？)--审核空白文本---？合同审核表？--正式签订合同--？合同登记表？？担保费认缴单？８抵押登记９与银行签订保证合同--？保证合同？(银行固定格式)１０收取担保费１１发放贷款--？担保贷款业务联系单？--？贷款担保台帐？１２保后管理--日常检查、重点检查--？担保工程检查报告？--？担保到期通知函？--？担保工程展期〔逾期〕报告？--业务档案管理１３代偿和追偿--代偿和追偿--提起法律诉讼１４担保终结--？还贷凭证？(复印件,银行固定格式)--注销抵(质)押登记--退还抵押、代管原件--？免除担保责任确认表？ 第三章担保申请和受理  第四条企业申请担保需填写？信用担保申报书？，同时应供给以下材料，并对所供给材料的真实性负责。(一)借款人〔担保申请人〕应供给的材料：１.法人营业执照〔年检〕及法人代码证；２.法人代表证明书；３.法人代表授权书４.法人代表及托付代理人身份证；５.注册资本验资报告；６.贷款卡及贷款卡回执单；７.资信证明；８.公司章程及公司合同；９.借款申请书；１０.申请借款和担保的董事会决议；１１.当期财务报表及近３年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；１２.与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等；１３.工程可行性报告及主管部门批件；１４.生产经营状况；１５.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债状况表；１６.其他有关材料。(二)反担保第三人应供给的材料：１.法人营业执照〔年检〕及法人代码证；２.法人代表证明书；３.法人代表授权书；４.法人代表及托付代理人身份证；５.注册资本验资报告；６.贷款卡及贷款卡回执单；７.资信证明；８.公司章程及公司合同；９.当期财务报表及近３年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；１０.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债状况表；１１.其他有关材料。(三)反担保方式为抵押或质押应供给的材料１.抵押物、质物清单；２.抵押物、质物权力凭证；３.抵押物、质物评估资料；４.保险单；５.董事会同意抵押、质押的决议；６.抵押物、质物为共有的，供给全体共有人同意抵押的声明；７.抵押物、质物为海关监管的，供给海关同意抵押或质押的证明；８.抵押物、质物为国有企业，供给主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；９.其他有关材料。(四)留意事项１.供给的材料除复印件外，同时应供给原件备验；２.供给的材料复印件要加盖公章；３.法人代表授权托付需法人代表亲笔签字授权；４.公司受理人可依据担保工程和企业的实际状况进展删选和添加。第五条公司融资担保部工程经理负责工程受理，核实顾客提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的工程正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记？担保工程受理登记表？。？担保申请人材料清单？、？反担保人材料清单？及按材料清单供给的材料作为？担保申请书？的附件，经公司担保受理人和工程负责人审核签字后归档。第六条担保受理条件(一)具备企业法人资格并已通过年检；(二)依法经营，经营范围符合国家政策；(三)根本具有归还借款的力量，并能供给反担保措施；(四)原那么上对单个企业或相互关联企业的担保金额不超过我公司自身实收资本的１０%,特殊状况须经公司董事会审议通过；(五)申请担保额不超过该企业有效净资产的７０%；(六)该企业资产负债率不超过７０%。第四章担保工程初审和实地调查 第七条公司融资担保部依据人员和业务量的实际状况，确定第一调查人和其次调查人。第一调查人为工程负责人，负主要调查责任，其次调查人协办。第八条工程初审主要是通过资料审核和实地调查，猎取担保工程、工程担当企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、，形成最终综合性的评定和结论即？担保调查报告？。第九条资料审核是工程初审的开头阶段，是对申请担保企业供给的资料、信息进展搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和工程有关的管理部门、金融部门、财税部门、供给商、用户等处猎取。对上述资料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及觉察的漏洞、疑点即是下一步进展实地调查的重点。第十条资料审核要点：(一)按"清单"要求供给的材料是否齐全、有效，要求供给的原件是否为原件，复印件是否和原件全都，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续；(二)有关各文件的相关内容要核对全都，规律关系要正确，通过对企业成立批文、合同、审核，了解借款人〔担保申请人〕和反担保人是否具备资格、合法合规；(三)财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保存意见报告，初步分析财务状况，疑点，以便实地调查核实。 (四)对反担保人供给的文件资料的审核与以上三项根本一样，重点是审核反担保人供给的反担保措施是否符合？担保法？和有关法律法规〔如房地产、土地、海商〕及有关抵押登记管理方法的规定，抵押物、质物的权属〔权力凭证〕是否明晰。第十一条工程初审过程中，部门负责人、工程负责人与协办人〔至少双人下户〕应到借款人和反担保人及有关部门进展实地调查，实地调查至少要进展一次。公司负责人依据具体状况参与调查。进展实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。第十二条实地调查要点(一)访问企业，会见有关当事人，了解企业和工程背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供给等状况；弄清借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素养〔文化程度、主要经受、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面〕，了解主要领导人的信用状况和力量；(二)对需进一步核实的材料，要求企业供给原件核对；(三)考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，推断企业实际生产、经营状况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的状况；(四)对财务报表的调查审核，应依据企业的实际状况，主要调查核实以下内容： １.了解企业的主要会计政策，是否按会计准那么记账；２.企业的财务内部把握制度是否完备并有效执行； ３.通过承受抽查大项的方式，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；４.有保存意见的审计报告的保存意见局部；５.企业的或有损失和或有负债状况。(五)观察抵押物、质物。以房地产抵押的，要观察、了解抵押物的面积、用途、构造、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要观察、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要观察权力凭证原件，区分真伪，必要时请有关部门鉴定。第十三条综合分析是在核实资料和实地调查的根底上，对已经猎取的信息进展综合推断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：(一)分析、推断借款人〔担保申请人〕的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；(二)分析经济环境对担保工程和工程担当企业的影响，主要包括：工程产品在行业中的地位，产品经济寿命期，技术、工艺先进程度，市场构造和市场竞争力量，市场风险程度及政府的管制程度等；(三)分析借款人的还款力量。通过财务分析和现金流量分析，把握借款人的财务状况和偿债力量，猜测借款人的将来进展趋势。财务分析的主要内容：１.偿债力量〔财务杠杆比率、流淌比率〕，２.盈利力量〔盈利比率〕，３.营运力量〔效率比率〕，４.资产质量，５.资金构造，６.猜测近三年的进展趋势。现金流量分析是要估计在将来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量归还银行借款。(四)分析反担保人的担保资格和担保力量。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流淌性相关的预期变现难易程度、交易本钱和价格的稳定性和可预见性；(五)根本风险度分析。第十四条工程初审完毕，工程负责人须向部门提交？担保调查报告？。？担保调查报告？的主要内容：(一)借款人背景状况；(二)工程根本状况；(三)市场猜测及销售分析；(四)财务状况及偿债力量；(五)借款用途及还款资金来源；(六)反担保状况；(七)与银行往来及或有负债状况；(八)综合分析该工程风险程度；(九)其他需要说明的状况；(十)调查结论。第十五条工程初审过程中觉察企业有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能连续进展时，工程负责人应在？担保调查报告？中说明缘由，填报？担保工程处理表？，经部门负责人签署意见后报公司主管总副审批。工程负责人将处理结果告知企业。因企业材料供给不全或企业要求暂缓处理影响工程初审工作的，亦按上述程序办理。第十六条工程初审工作自正式受理开头，一般应在５个工作日完成，如超过５个工作日，工程负人应向部门负责人说明缘由，部门负责人向主管副总报告。第五章担保工程评审与决策 第十七条担保工程的评审〔具体评审〕包括三个环节，即工程初审、工程复审和总经理办公会评审。第十八条工程初审工作完毕后，工程负责人将企业提交的各项资料和？担保调查报告？提交融资担保部，部门负责人组织人员对上述资料进展评审。部门评审的重点是工程资料和？担保调查报告？。部门审核的主要内容有：(一)工程资料的真实性、完整性、正确性；(二)对反担保措施提出意见；(三)对企业的报审资料从法律角度加以审核；(四)对工程的风险度进展评价；(五)对企业的财务状况进展评价。评审意见和结论填写？担保工程评审书？的一至七项〔见附表〕。部门评审一般应在３个工作日完成。第十九条部门评审完毕后，将？担保工程评审书？连同其他资料一并提交评审部评审。工程评审部在不接触企业的状况下会同公司方案财务部、律师对工程进展综合公正的分析，并形成评审意见报主管副总审核。其次十条公司总经理办公会临时担当公司工程评审委员会职责，成员由公司总经理、副总经理、各部门负责人组成，主任委员由公司总经理担当。评审会议参与人员：(一)经理办公会全体成员；(二)工程负责人和协办人；(三)办公会认为须参与的人员。其次十一条会议评审工作程序：(一)融资担保部门至少在会议召开前２天，将会议内容〔包括：担保调查报告等相关工程资料〕提交参与会议人员并通知具体开会时间；(二)会议由主管副总召集，参与会议人员必需按时参与会议，因特殊状况不能出席时，必需事先向公司总经理请假。假设参与会议人员未达应参与会议人数的半数，那么会议改期进展；(三)工程责任人报告工程调查状况和初审意见，协办人作补充说明；(四)部门负责人报告部门审核意见；(五)参与会议人员质疑，调查责任人和协办人答疑；(六)参与会议人员从合法性、平安性、效益性等方面对工程进展综合分析并提出具体评审意见；(七)公司总经理综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意见；(八)会议评审承受签字表决制，参与会议评审人员须在？担保工程评审书？的第十项明确填写"同意"或"不同意"并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员同意视为工程评审通过。其次十二条担保审批权限(包括担保额度、担保期限、担保展期、担保逾期及撤保的审批)：单个企业或相互关联企业担保金额低于公司实收资本１０%，且担保业务期限在一年以内〔含一年〕，由公司董事会授权公司法人代表全权办理；超出授权范围的须经公司董事会审议通过，审批意见签署到担保工程评审意见书的第十一项〔见附件〕。其次十三条对部门审核、会议评审中被拒绝的工程，决策机构〔决策人〕只能做"不同意担保"或"进展复议"的打算，而不能做"同意担保"的打算。其次十四条会议由办公会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参与会议人员对工程的意见及公司总经理最终综合意见。会议形成的文书、资料归档保管。其次十五条发生以下情形的工程需进展复议(一)公司办公会拒绝〔三分之一以上评审人员不同意〕，但公司董事会打算复议的工程；(二)多数评审人员质疑，公司总经理认为有必要进一步调查的工程；(三)自公司批准担保之日起３个月后才办理手续的工程。复议仅限一次。对复议的工程，自工程初审程序开头办理，如有必要可重新确定第一调查人。第六章担保合同的签订 其次十六条工程正式批准后，由融资担保部发函通知工程担当企业办理担保手续，通知包括以下内容：公司同意担保的打算、缴纳担保费用的金额、付款期限和方式、办理担保手续应备资料和其他预备工作。发函前工程责任人要确认贷款银行的承贷状况。其次十七条融资担保部支配专人经办担保合同签约手续，一般状况下工程负责人为合同经办人，签约程序如下：(一)预备〔或拟定〕空白法律合同文本，包括借款合同、担保合同、反担保合同及其他须预备的法律文书；(二)由融资担保部、综合部、法律参谋审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应准时与对方当事人协商、谈判，将修改意见填写在？合同审核表？中，报总经理审定；(三)公司经办人登记？合同登记表？，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字；须留意的事项：〔１〕与贷款人签订的？保证合同？中的"其他商定"要注明"俟本合同的保证人与借款人办妥抵押登记手续后，保证人以书面形式通知贷款人，贷款人收到保证人的书面通知后，才能向借款人放款"，〔２〕与抵〔质〕押人签订的？反担保抵〔质〕押合同？一般状况下，抵〔质〕押期限要长于借款期限６个月，保险期限要长于借款期限３个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明我公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放我公司；(四)对填写完内容的合同文本再进展一次审核，方法与本条第〔二〕项一样；(五)涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人〔自然人〕等签字盖章的状况，当事人必需当面签字、盖章，我公司至少应有二人在现场；(六)企业签署？担保费认缴单？，一式二份，其中一份交公司财务部门；(七)法人代表、公司签章。其次十八条办理完签约手续的工程资料移交担保部档案管理员统一管理。重要合同和证件：包括借款合同、保证合同、反担保合同等须单独管理。相关重要文件融资担保部复印留存一份。第七章反担保措施 其次十九条对获得批准担保的企业，必需落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证金、企业的保证反担保等，公司依据企业和工程的实际状况，承受一种或几种保证措施。公司原那么上不承受保证反担保。第三十条企业供给抵押物、质押物的范围，按？担保法？的规定执行，并按有关规定办理抵〔质〕押登记手续。第三十一条工程负责人负责预备抵〔质〕押登记资料和办理抵〔质〕押登记手续。抵〔质〕押登记资料包括：主合同、保证合同、抵〔质〕押合同、抵〔质〕押登记部门要求供给的其他资料等。办理完抵〔质〕押登记手续后，应取得抵〔质〕押登记部门发放的？他项权力证书？或经抵〔质〕押登记部门签章的？抵〔质〕押登记表？等证明文件。第三十二条用不动产抵押，抵押率〔按净值计算〕不高于７０%；动产抵押率〔按净值计算〕不高于５０%；动产质押率〔按净值计算〕不高于５０%；股权、债券等权利质押，质押率〔分别按投资额、债券面值计算〕不高于７０%。第三十三条承受保证反担保措施的企业，必需满足以下条件：(一)必需具备？担保法？规定的担保资格；(二)资产负债率不超过７０%；(三)连续２年盈利；(四)企业资信和经济实力要优于借款企业；(五)企业在承保期必需参与保险。第三十四条办妥抵〔质〕押登记手续后，经办人填写一式二份？担保贷款联系单？，联系单上注明"已经与借款人办妥抵〔质〕押登记手续，请承贷银行见此通知后为借款人放款"字样，报总经理签批后送承贷银行，银行经办人签章后可为企业放款，催促企业缴纳担保费。经办人将一份？担保贷款业务联系单？〔银行经办人签章〕和银行借款借据的复印件存档。第八章担保收费 第三十五条担保收费执行国家规定的标准，并依据具体状况确定优待费率。第三十六条公司担保费率〔年率〕按贷款担保额度的２～５%收取，同时视工程具体状况收取贷款额度的１０%风险预备金。第三十七条担保费原那么上应在借款合同生效之日一次性收取或从风险预备金中计提。假设逾期支付，按日万分之五加收滞纳金。第三十八条企业在签署？担保费认缴单？时，要让企业确认担保费率和担保费金额。担保费由融资担保部负责计算和催缴，公司财务部门负责核实和收款。公司财务部门收到款项并在？担保费认缴单？上签字后，将？担保费认缴单？退担保部存档。应缴担保费的当日，融资担保部和公司财务部门有关人员须填制？担保费收缴确认表？，将缴费状况确认后报总经理核准。第九章担保工程管理 第三十九条担保工程后期管理〔保后管理〕,是指自承贷银行向企业放款至担保终结的过程的管理，包括担保工程检查、展期工程和逾期工程及撤保工程的处理等。第四十条担保工程的检查由融资担保部会同评审部共同负责。第个部门派出１人组成检查小组。检查前要制定检查方案，报主管副总审批。保后检查分日常检查和重点检查。日常检查是依据企业的实际状况，如担保金额、担保期限、反担保措施、风险等级等确定检查频率，日常检查至少每个季度要进展一次。重点检查是对借款封闭管理的工程、认为风险较大的工程及其他需特殊关注的工程进展不定期检查或全程跟踪。检查完毕后，检查人员须填写？担保工程检查表？并附检查报告和要求企业及有关部门供给的资料，报总经理签批意见后与有关资料一并归档。第四十一条保后检查的内容：(一)企业是否按借款合同规定支付利息；(二)债务人生产经营和财务状况；(三)反担保措施中是否发生了新的不利因素；(四)风险计量和总结〔贷款的五级分类〕；(五)其他须说明的状况。第四十二条检查人员在检查中觉察企业存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门应在２日内将存在问题和处理意见书面报告主管副总经理。对觉察的重大问题，部门负责人应马上报告总经理，总经理认为有必要时，可召集有关人员进展专题争辩并提出相应的对策及措施。第四十三条对全部担保工程，在担保到期日之前３０日，由融资担保部填制？担保到期通知函？，通知工程担当企业。第四十四条每月月末前，融资担保部应向总经理提交当月？逾期工程统计表？和？担保工程检查表？。第四十五条需要展期的担保工程，企业须在该担保工程到期前２０日向我公司提出担保展期书面申请。融资担保部负责调查担保展期的缘由，提出处理意见，填写？担保工程展期〔逾期〕报告表？，报主管副总或总经理审批。对展期工程的担保须依据新工程的担保程序办理。第四十六条对逾期的担保工程，由融资担保部写出检查报告，提出处理意见，填写？担保工程展期〔逾期〕报告表？，报总经理审批。对逾期担保工程的处理意见包括：(一)承受更为牢靠的反担保措施；(二)建议撤保。对逾期的担保工程按总经理办公会评审及审批权限办理。第四十七条具有以下情形之一的，公司应主动撤保： (一)担保贷款未按担保申报时的用途使用； (二)工程担当企业供给虚假资料或具欺诈行为；(三)公司认为工程担当企业消灭重大经营失误或市场、财务状况等方面消灭较大潜在风险。第四十八条工程撤保由融资担保部写出检查报告，提出处理意见，填写？担保工程〔撤保〕处理表？，主管副总签署处理意见后报总经理审批。对工程撤保按会议评审及审批权限办理。第四十九条已经完毕的担保工程，应准时办理工程终结手续。担保贷款到期后，融资担保部负责核实贷款本息确已归还，并留存一份放款收回凭证复印件，办理注销抵押登记，将所抵押和保管的原件资料退还企业，填写？免除担保责任确认表？报公司主管副总核准。担保部将部门管理的档案移交公司档案管理部门。第五十条工程责任人在办理担保业务过程中，应依据业务进度将完成内容准时录入微机，包括：担保业务动态表、担保工程检查一览表等。第十章债的追偿 第五十一条主债务人未能履行债务，我公司代为清偿后，应依法进展追偿及提起诉讼。第五十二条代偿和追偿方案由担保部负责制订并报总经理审定，工程责任人为具体经办人。对主债务人与我公司签订抵押或质押合同的，可以抵押或质押财产折价或以其拍卖、变卖后的价值冲抵债务。对设定反担保人的，应依法向反担保人追偿，反担保人拒绝清偿的，应依法对主债务人及反担保人提起诉讼。第十一章责任和罚那么 第五十三条工程负责人、部门审核人员、经理办公会评审人员按公司的有关规定担当相应比重的责任。第五十四条因具体缘由使公司患病损失，要追究有关人员责任，并按公司的有关规定进展惩罚。第十二章档案管理  第五十五条融资担保部设兼职档案管理员，负责自担保业务受理至债务追偿完毕整个过程有关文件、资料的整理、立卷和保管工作。第五十六条担保业务流程中全部有关的文书和资料都在归档范围。归档的案卷要编排次序系统，卷内首页要有材料名目。借阅档案要填写？档案借阅登记表？，部门内部人员之间及部门与部门之间移交档案时要有移交记录，填写？档案移交登记表？。第五十七条担保工程终止后，融资担保部将档案移交给公司档案管理部门。第十三章附那么 第五十八条本业务指引如与国家法律、法规不全都时，应作相应修改和调整。第五十九条本业务指引由本公司负责解释。第六十条本业务指引经公司董事会批准后施行。第六十一条本规程自２００４年４月１日起施行。