零售信贷业务贷后管理办法

徽银〔2007〕208号关于印发《徽商银行零售信贷业务贷后管理办法（试行）》的通知各分行，总行营业部：为零售业务贷后管理，有效防范零售信贷业务风险，总行制定了《徽商银行零售信贷业务贷后管理办法（试行）》，现印发给你们，请认真组织学习并遵照执行。在执行过程中遇有问题，请及时向总行反映。二〇〇七年六月二十二日主题词：风险管理信贷业务管理办法通知本行发送：各位行领导，总行各部室。联系人：刘振，联系：0551-2667637徽商银行办公室2007年6月22日印发共印60份徽商银行零售信贷业务贷后管理办法（试行）第一章总则第一条　为规范我行零售信贷业务贷后管理，防范信贷业务风险，保证零售信贷业务资产质量和效益，根据国家有关法律法规，结合本行实际，制定本办法。第二条　本办法所称零售信贷业务贷后管理是指贷款发放后到收回期间内贷款日常管理、贷款档案管理及其他有关贷款管理。第三条零售信贷业务贷后管理原则（一）差别化管理原则。指在不同的零售信贷业务产品间实现差别化贷后管理，对不同地区的零售信贷业务也进行差别化贷后管理；（二）集约化管理原则。指零售信贷业务贷后管理按照零售信贷业务产品实行批量化、集中化、规程化管理。第二章贷后检查第四条零售信贷业务贷后检查方法（一）常规检查。指结合五级分类方法及贷款违约次数，采用系统批量处理和问题贷款处理两种方式对零售贷款进行贷后检查，常规检查矩阵分布见（附件1）；（二）特别检查。指由总行组织实施的，针对零售信贷产品监控指标异常变动的分支机构进行的专项检查。第三章风险预警信息的处理第五条对出现风险预警信息的零售业务，应综合分析、判断将出现的信贷风险，形成书面分析报本级行行长或上级行风险管理部门，并针对性地采取以下有效措施：（一）增加贷后检查频率，控制融资总量；（二）停止发放新增贷款等其他融资业务；（三）要求更换担保或追加抵（质）押物；（四）依法提前收回已发放但尚未使用的贷款；（五）依法诉讼并处置抵（质）押物；（六）追索保证人连带责任。第四章档案管理第六条贷后管理档案归集、整理、分类、保管、使用、保密、销毁应依据本行信贷档案有关管理的规定执行。第五章贷后管理责任制第七条贷款行客户经理负有对本行审批发放和经上级行批准、本行发放的零售信贷业务进行贷后管理的责任。第八条贷款行客户经理的贷后管理职责（一）对违约贷款通过提示、约见借款人、现场核验、走访借款人所在单位等方式了解借款人违约的主要原因；（二）对借款人违约行为提出催收贷款或强制清收贷款的处理，报贷款行负责人批准实施。第九条贷款行负责人的贷后管理职责（一）对客户经理反映的贷后问题进行协调，提出解决措施，并组织实施；（二）及时向上级行风险管理部门反映贷后管理中的重大问题。第十条风险经理贷后管理职责（一）负责定期检查问题贷款；（二）负责风险预警、监测和风险处置预案的制定；（三）负责将重要风险信息向上级报告。第十一条分行风险管理部门贷后管理职责（一）对客户经理零售信贷业务贷后管理工作进行指导；（二）对辖内零售信贷业务贷后管理工作进行检查，并直接参与重点客户的贷后检查；（三）对贷后检查中发现的问题提出解决措施；（四）对贷后管理过程中出现的重大问题及时向行长报告；（五）其他与贷后管理有关的工作。第十二条分行授信评审部职责分行授信评审部负责对所辖支行零售信贷业务的转授权管理，并根据分行风险管理部反馈的所辖支行零售信贷业务的风险状况进行授权动态调整，并报总行授信评审部同意后实施。第十三条分行零售银行部职责分行零售银行部负责在业务操作过程中通过常规检查方式，集中对信用风险、操作风险、第三方风险、产品风险等进行管理，并及时反馈至总行。第十四条总行风险管理部职责（一）对政策性风险、系统性风险、周期性风险进行研究和管理；（二）根据零售资产的总体状况，按照零售业务品种，地区差异，对各分支机构设定不同的零售业务不良比率，并根据各分支机构季度不良比率情况，制定不同的贷后检查频次和贷后检查覆盖面；（三）负责向总行授信评审部反馈相关信息，对不良比率超过设定标准的业务品种及地区及时预警，并提出授权调整建议；（四）负责对零售业务部门执行风险管理规章制度情况、零售业务资产质量情况、“风险管理窗口”履行职责情况等进行定期检查和后评价，动态调整风险参数（评分标准、贷款成数、偿债收入比等）。第十五条总行授信评审部职责总行授信评审部负责对零售业务中的授权管理，并根据总行风险管理部反馈的各分支机构零售信贷业务的实际执行情况和不良比率的变化情况进行授权的动态调整。第十六条总行零售银行部职责总行零售银行部负责在业务操作过程中通过制定业务规程等方式对信用风险、操作风险、第三方风险、产品风险、地区性风险等进行管理。第六章附则第十七条本办法由总行负责解释、修订。各分行可根据自身情况制定具体实施细则，报总行风险管理部备案。第十八条本办法自印发之日起施行。附件：1、“常规检查”矩阵分布图2、零售信贷业务预警信号一览表3、徽商银行零售贷款违约状况检查表4、徽商银行违约三次以上零售贷款检查明细表附件1“常规检查”矩阵分布图五级分类级次违约次数检查频率检查方式正常无12个月不少于1次系统批量处理（短信通知）1次（含）以上6个月不少于1次系统批量处理（短信通知）关注连续2次（含）以下3个月不少于1次系统批量处理（短信通知）、客户经理现场检查连续2次以上2个月不少于1次系统批量处理（催收）、客户经理现场检查次级/1个月不少于1次系统批量处理（函件催收）、客户经理约见本人可疑/3个月不少于1次依法诉讼、专人清收损失/12个月不少于1次附件2零售信贷业务预警信号一览表预警信号备注1.借款人未按约定的日期和金额归还贷款本息。2.借款人有违法、违纪等不良行为，受到法律、行政、经济制裁或处罚。3.借款人职业处于不稳定状态，收入明显下降（如借款人从业单位或行业属于关、停、并、转范围；借款人处于失业、半失业状态，失去稳定收入来源或仅依靠最低生活保障或社会救济生活等）。4.借款人健康状况恶化或遭受重大人身伤害，丧失或部分丧失劳动能力。5.借款人死亡、宣告失踪或死亡及丧失民事行为能力，且无合法继承人、受遗赠人或法定继承人、受遗赠人拒绝履行合同；6.借款人有套取银行信用，挪用贷款行为；7.借款人所购房屋及其他财产遇不可抗拒的自然灾害或社会灾难，导致损失或灭失；8.借款人或抵押人未经贷款人同意，擅自将设定抵押权或质权的财产或权益拆迁、出租、出售、转让、馈赠或重复抵押；9.借款人拒绝或阻挠贷款人的贷后检查或提供虚假材料、信息；10.借款人居所和联系方式经常变动，贷款人不能有效判断借款人情况和贷款实际使用情况；11.因抵（质）押物贬值，抵（质）押物价值趋于或低于贷款金额及抵（质）押物或抵（质）押权益受到损害，抵（质）押权难以或不能实现；12.期房项目未按正常进度完工或在约定的时间内未能办妥房地产产权证，进行有效抵押13.保证人资格及能力出现问题（如保证人为法人的，其资信等级降低或处于被兼并、重组、破产状态；保证人为自然人的，其收入或其他财产下降等）14.新法律、法规实施使借款合同及相关合同存在法律方面的缺陷和问题；15.贷款手续及信贷档案不齐全，重要文件或凭证遗失，对债权实现有实质性影响16.贷款人已要求履行保证、保险责任及诉诸法律的借款案由。附件3徽商银行零售贷款违约状况检查表检查机构：检查日期：年月日　单位：人民币万元、笔贷款品种违约次数正常还款违约一次违约二次违约三次违约三次以上余额笔数余额笔数处理方式余额笔数处理方式余额笔数处理方式余额笔数处理方式（一）住房类　　　　　　　　　　　　　　1、个人住房贷款　　　　　　　　　　　　　　2、个人存量住房贷款　　　　　　　　　　　　　　3、个人住房装修贷款　　　　　　　　　　　　　　4、个人住房循环贷款　　　　　　　　　　　　　　（二）商用房类　　　　　　　　　　　　　　1、个人商用房贷款　　　　　　　　　　　　　　2、个人存量商用房贷款　　　　　　　　　　　　　　（三）汽车类　　　　　　　　　　　　　　1、个人汽车消费贷款　　　　　　　　　　　　　　2、个人专用车辆贷款　　　　　　　　　　　　　　3、个人工程机械车辆贷款　　　　　　　　　　　　　　（四）综合消费类　　　　　　　　　　　　　　1、个人综合消费循环贷款　　　　　　　　　　　　　　2、个人信用贷款　　　　　　　　　　　　　　3、个人保证贷款　　　　　　　　　　　　　　4、个人抵押贷款　　　　　　　　　　　　　　5、个人质押贷款　　　　　　　　　　　　　　6、个人综合授信贷款　　　　　　　　　　　　　　（五）其他类　　　　　　　　　　　　　　1、出国留学人员贷款　　　　　　　　　　　　　　2、个人助学贷款　　　　　　　　　　　　　　填表说明：“处理方式”可采用通知、约见、上门催收、诉讼等方式。其中：1、“违约一次”适用通知方式；2、“违约二次”适用约见方式处理；3、“违约三次”适用上门催收方式处理；4、“违约三次以上”适用诉讼方式。检查机构可根据实际情况采取单一或多种方式同时进行处理。附件4徽商银行违约三次以上零售贷款检查明细表检查机构：检查日期：年月日单位：人民币万元序号借款人名称贷款品种贷款余额贷款起止日期担保方式违约次数是否诉讼备注贷款起期贷款止期1　　　　　　　　　2　　　　　　　　　3　　　　　　　　　4　　　　　　　　　5　　　　　　　　　6　　　　　　　　　7　　　　　　　　　8　　　　　　　　　9　　　　　　　　　10　　　　　　　　　11　　　　　　　　　12　　　　　　　　　13　　　　　　　　　14　　　　　　　　　15　　　　　　　　　检查人：负责人：