理财与保险的关系 理财 你必须买保险

理财与保险的关系 理财 你必须买保险 □刘彦斌2012年1月11日【中国保险报】 　　保险在理财中占有非常重要的位置。保障型保险可以提供风险保障（保险事故赔偿），储蓄型保险可以为你提供生存保障（养老和子女教育），而投资型保险（投资基金）会给你带来资产增值。 　　可见，保险在家庭理财中是必不可少的理财工具，要理财，你必须买保险。 　　保险产品的分类 　　从理财实践的角度出发，保险产品可分为三类：保障型保险产品、储蓄型保险产品和投资型保险产品。 　　保障型保险产品包括：定期寿险、人身意外伤害保险、医疗保险、疾病保险、收入保险、家庭财产保险、机动车辆保险、家庭责任保险、房屋贷款保险。 　　储蓄型保险产品包括：终身寿险、年金保险、生死两全保险、分红保险、万能寿险。 　　投资型保险产品是指投资连结保险。 　　保险产品介绍 　　定期寿险 定期寿险是指在约定期限内被保险人发生死亡事故，由保险人一次性给付保险金的人寿保险。如果被保险人在保险期间没有发生死亡事故，则到期合同终止，保险人不给付保险金。定期寿险具有以下特点： 　　1.保险期限固定。保险期限可以为5年、10年、15年不等。有的以达到特定年龄，比如50岁、60岁为保险期满。 　　2.保险费不退还。如果保险期满，被保险人仍然生存，保险人不承担给付保险金的责任，同时不退还投保人已经交纳的保险费。 　　3.保险费低廉。保险费低廉是定期寿险的最大优点。投保定期寿险可以用较少的支出获取较大的保障。  　　4.没有储蓄的性质。  　　终身寿险 终身寿险是被保险人在投保后无论何时死亡，保险人均按照保险合同给付保险金的一种保险。终身寿险具有以下特点： 　　1. 没有确定的保险期限。保险合同的期限自合同生效之日起，至被保险人死亡为止。 　　2. 所有的终身寿险都假设被保险人最高生存年龄为100岁。 　　3. 终身寿险的保险费中含有储蓄的成分。 　　生死两全保险 生死两全保险是指无论被保险人在保险期限内死亡还是保险期限届满时生存，都能获得保险人给付保险金的保险。生死两全保险具有以下特点： 　　1.生死两全保险是生存保险和死亡保险的结合，被保险人无论是生是死，都可以得到保险人的保险金给付。 　　2.生死两全保险的保险费中含有储蓄的成分。 　　年金保险 年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照保险合同约定的金额、方式，在保险合同约定的期限内，有规律地定期向被保险人给付保险金的保险。年金保险多用于养老，所以又被称为养老金保险。年金保险具有以下特点： 　　1.被保险人在领取年金之前，必须交清所有的保险费。 　　2.年金保险实质上就是长期储蓄。 　　3.年金保险是个人和家庭储备养老金的重要方式。 　　分红保险 分红保险是指保险人在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按照一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给相关客户的一种人寿保险。分红保险具有以下特点： 　　1.保底利息收益。保险人通常给予分红保险一个最低的利息保障，在此基础上，给予客户一定的分红，但分红的多少是不确定的。 　　2.分红保险适应于各种类型的人寿保险品种，比如定期寿险、终身寿险和生死两全保险。 　　万能寿险 万能寿险是一种交费灵活、保险金额可以调整的人寿保险。万能寿险实质上是定期寿险和“保底的债券基金”相结合的产物。万能寿险具有以下特点： 　　1.具有保底的利息收益。 　　2.具有独立的投资账户。投资账户内的资金主要投资于固定收益类的投资产品，比如各种债券、大额存单、央行票据等。 　　3.保险金额可以调整。 　　(作者简介：刘彦斌，《理财规划师国家职业标准》创始人，现任国家职业技能鉴定专家委员会委员，理财规划师专业委员会秘书长。）