如何理财十

上班族如何理財? 一加一不等於二，這是很多理財專家的定論，在家庭理財中，如果夫妻沒有做好 理財的規劃，會讓一加一變成負數，但是話規劃得當，就能發揮一加一大於二的 乘數效應。 夫妻理財變成一加一低於一的原因有三：一是很多人都會以為以前是一個人賺 錢，現在是兩個人賺，無形中就會以為賺的比以前多，然後就會花的也多。二是 現代社會借錢太容易，不管現金卡或是信用卡都可以借到錢，信用無形膨脹就是 夫妻理財的潛在風險。三是投資工具太多，對於新成家的夫妻還沒有取得共識之 後，投資腳步凌亂，也沒有取得風險控管的共識，常常是白忙一場，甚至投資賠 錢收場。 想要有效的規劃家庭理財，夫妻一定要有一些共識，才能發揮一加一大於二的功 效。 一：成立小家庭之後，家庭的總收入的確是增加，但是總支出也是增加，不能只 想到收入增加，就大肆的消費，如此賺的多、花的多，對於家庭經濟只有負面影 響，這個時候，如果能夠力行「收入變二份但是支出維持一份」，就能夠存下不 少的錢，舉例來說，成家之後，兩人開伙一定比二個便當便宜，當然，很多夫妻 都是買一個便當的菜，二碗飯，就是力行收入增加支出減少的最佳範例。 二：不要把第一筆錢用來買車，尤其是買新車，存下第一筆錢的時候，最好先存 起來當成孩子的教育費用，因為生孩子總是無法計畫，何時孩子要來報到，也抓 不準，所以先把錢準備好。不建議買新車主要是因為車價高，一落地就折價，同 時每年的牌照稅、燃料税、維修費都要花大錢，不如買一台中古車實際些。 三：不要急著買屋，儘管現在房貸利率是二十年超低水準，同時新成屋也一直推 出，好像現在不買，以後就沒機會買的樣子，其實，我的建議是擁有五成左右的 自備款再來買房子比較恰當，因為現代夫妻成家的時間晚，首先要面對的是孩子 的問題，孩子教養、醫療都會是大花費，以前養越多小孩花越多錢，現在是小孩 養的少，花費卻提高了，因此先計畫孩子的費用，存到一個階段再來買屋，以免 所有的壓力都集中在一起。 四：退休金規劃要兩倍，因為是夫妻兩人的規劃，因此需要兩倍的金額，越早提 撥退休金將是生活無虞的保證，當然如果有較多的資產，此時也要做節稅動作， 以壽險來節稅是很可行的計畫。 夫妻理財還有一個很大的問題就是誰管錢？其實只要夫妻有共識，誰管都一樣， 現在有很多夫妻都有共同帳戶，把每月的收入依比例（誰賺的多就提撥多一點的 比例，例如夫妻\之間，有人提撥三七或是六四比例）到一個固定帳戶，所有的 開銷則是由此戶頭支出，然後夫妻雙方都有實際的經濟大權，能夠各自依照自己 的投資屬性進行頭資，這樣的方式我覺得很好，有人認為這樣會分散力量，但我 覺得，這樣也會分散風險，值得一些夫妻進行這樣的管理方式。 當然如果能夠夫妻具有共識，將家中的閒置資金做較大的規劃，我覺得更容易達 到致富目標，當然這也高度檢驗夫妻之間的理財 EQ，凡事不要為了錢傷感情， 這才是夫妻理財的最大共識。