论寿险险种创新与优化

论寿险险种创新与优化 国自 1982 年恢复寿险经营以来, 寿险业务迅市场的对外开 展, 1988 年后, 各寿险公司纷纷在保险市场上和丰富的经验, 寿险品种日新月异, 呈现出多元化趋势, 尤其, 必然影响我种 41 险种开 寿险业务比重逐步上升, 险种开发较快。 总 的来看, 目前我国寿险公司推出的寿险险 种的开发需要 单一, 各公司险种差异性小, 难以适应广大消 前比较缺乏的。 不同偏好。险种本身的吸引力有限, 这也是造 入调查, 明确产 国寿险业长期发展水平相对滞后的原因之一。种仿制现象严 地说, 我国目前寿险险种的开发主要存在以下型”, 险种间雷 :本框架, 使险种 1 价格不合理, 回报率偏低。 各寿险公司业务 展。 51 险种规 金一般多在 3- 5 年内提完, 这就加大了保户 步对市场需求和市场潜力进行定量, 根据本 司的特点, 选择开发相应的寿险险种, 并在条款拟 、责任确定、保额与保费水平上体现出一定针对 。 21 寿险商品组合策略 产品的生命周期理论认为, 产品的生命周期一 分为四个阶段, 即导入期、成长期、成熟期和衰退 。寿险公司一般都经营多种寿险产品, 就出现了产 组合问题。对产品的深度、广度和关联度所做的决 称为产品组合策略。它一般要受企业拥有的财力 场供需状况及竞争对手状况等多方面因素制约( ) 种典型的产品组合策略有: 1全线全面型: 这种 略着眼于向任何顾客提供所需的一切产品。 对寿 业而言, 多指财力雄厚, 有能力开发全方位寿险产 的企业所采用的全面出击的商品策略。这样, 可以 不同的购买者提供多种可供选择的商品, 以品种 () 而吸引购买者。 2有限产品线型: 即企业根据自 特点, 集中财力经营有限的产品线, 以求在某个特 的分片市场上提高占有率。 如寿险公司可以专门 () 营短期寿险业务, 以避免产品线过长。 3特殊产 新险种在市场环境的变化, 对险种整体配置结构相应进 场。然而由于我, 使之达到合理的最优状态的过程。从整个寿 不少新险种在角度看, 寿险险种结构优化主要体现在寿险险 结构均衡。即做到主体险种和配套险种, 长期由于新险种的 短期险种, 团体险种和个人险种结构均衡, 同 , 需要创新者样 场调研、分析和做到寿险险种区域配置结构均衡。 寿险险种 一个动态的过程, 随着险种环境的变化, 险种 收益的话, 也就 构也应相应进行调整。 寿险企业要随自身条 迅速被其它仿 部环境的改变不断修正既存的险种结构。 比 和约束, 那么, 经济发展平衡时期, 传统定额寿险有较大优 力, 而宁愿去仿 创新的激励机在高通胀时期, 由于物价上涨, 利率波动, 则变 因其保值机制而显示出其优越性。循环。 这也正 仅是其中的一部分, 这使得我们的可服务宽度大 () 缩减。 2从家庭财产保险发展深度来看: 目前城 居民家庭财产拥有量在 20000 元以上不等, 有的 至超过 50000 元。 而单位集体为职工举办的家庭 产保险平均保险金额仅在 5000 元左右, 有的甚至 有 1000 元, 不足居民家庭可保财产的 20% , 严重 约了家庭财产保险向承保深度发展。 21 片面追求统保业务, 严重制约了社会对家庭 产保险的认识提高进程。 对分散性家庭财产保险 务采取面向单位集体统保是基于保费本位主义的 要, 没有把提高社会认识程度放在重要位置。有相 数量的被保险人不知道什么是家庭财产保险, 自 的哪些财产获得了保险保障, 保险金额是多少, 至 保险费率、保险责任、保险索赔、赔偿方式等知者 少。被保险人对家庭财产保险知识的缺乏, 很难唤 主动咨询、购买保险的欲望, 甚至大多数被保险人 为, 单位统一保险后就万事大吉了, 根本不知道保 金额与财产实际拥有量以及赔偿之间的关系, 严 的制约了社会对家庭财产保险认识提高的进程 者最近在城市居民中进行了随意调查, 在 100 名