在线短期小额借款

在线短期小额借款 1.前言 随着经济的发展，资金供求矛盾也日益突出，民间的借贷活动不断增多，对促进地方经济发展，解决个人、企业生产及其他急需，弥补金融机构信贷不足，加速社会资金流动和利用，起到了拾遗补缺的正面作用。 2006年底，当我们看到尤努斯通过小额贷款业务获得诺贝尔和平奖的时候，觉得这是个有趣的模式。尤努斯用一个经济学家的眼光开发了一块被传统银行忽视的金融市场，又以一个政治家的眼光找到了开发这个市场的途径。他创建的乡村银行为成千上万的穷人提供了有效的金融服务，并且永远改变了孟加拉农村经济和社会发展的面貌。如今，由他倡导的小额信贷运动已经遍布世界各地，包括发达国家在 共20页 2005年被联合国确定为国际小额信贷年，联合国希望通过推动小额信贷的发展，向贫困挑战，帮助世界上的穷人解决生计问题，促进实现千年发展目标的实现。 小额信贷是一种针对贫困和低收入人口的金融服务，也是一种金融创新。我国上世纪90年代初引进小额信贷，经过10年的实验示范和推广，已经证明在我国同样是一种有效的扶贫手段。从2004年起，连续三年的中央一号文件都要求大力发展小额信贷。 小额贷款公司已经在中国大陆得到了初步的发展，但都存在一定的局限性，如资金来源,管理方面。 同时，银行传统盈利业务受到极大挑战。银行 共20页 我们的目的在于:实现将银行的盈利与客户的最佳需要连成一线。在我们与客户进行借贷交易的同时，银行可以获得相应百分比的利润，客户也可以在短时间 共20页 ?前提审核 我们将联系中国信誉网china365.cn料，对客户的信用进行审核，同时和各个信用网站银行达成资源共享，达到净化网络的目的。 ?资金发放 得到前提审核的客户才可以得到平台的贷款，每次贷款时都应填写简单的借贷资料，资料包括借贷的金额和时间等基本资料，每次借贷我们都将进行审核，以免出现恶意与非法的借贷。填写基本资料可通过我们的百福宝平台VLIPAY.COM 也可通过建行的手机银行快捷进行借贷审核。 向百福宝网站或通过手机(需开通建行手机银行)申请贷款审核——提交个人资料，等待审核，通过后即可拥有贷款权限。 根据客户的类型，我们会对客户的初始贷款金额进行一定的限制，随着客户每个成功的还款，客户的信用评级增加。我们将为客户制定信用记录，并结合其他方面的信用记录，该记录将影响该客户以后的借贷。随着信誉的增加，客户将有资格获得更多的的借贷金额。 审核之后建行将资金转账到用户的银行卡。从申请贷款到银行放款，仅需不到一小时的时间可完成。随着业务的成熟，成交时间将会更短 ?资金回收 客户必须在指定的时间 共20页 用户在还款上还取本金和利息，根据不同的用户群我们将制定不同的利率，其中学生的年利率在5%-8%，其他客户群的比率在12%-14%,具体利率将由银行决定。 还款是否成功和及时都将对客户的信誉有影响，我们会在其他各个方面实现资源的共享.将会影响到客户在其他方面的贷款。 3.2产品分类 ? 学生贷款 学生贷款三大特点: ?跨地域，全国学生都可以使用; ?验证学生用户之后无需担保抵押; ?全部网上或手机操作，7×24小时放贷。 ? 白领贷款 白领贷款三大特点: ?跨地域，全国都可以使用。 ?全部网上或手机操作，7×24小时放贷。 ?小额多笔，日贷款笔数可几十上百笔，最低单笔50元，最高6000元。初始贷款资金最高2000元。不同客户不同起始值。 第5页 共20页 白领用户注册需要实名和公司的认证，如有少数财产的担保，将会改变该客户借贷金额的上下限。 白领联保贷款是一款不需任何抵押的贷款，由3人或3人以上组成一个联合体，共同向银行申请贷款，风险共担。当其中一人无法归还贷款，其他人需要共同替他偿还所有贷款本息。 比如，联合体中A、B、C各获得贷款4000，则每个人承担的贷款责任都是1 万2。如果A到期无法归还贷款4000，则需要B、C代表共同替A归还其4000及利息。 在未来业务成熟之后，我们还会相应的开启企业贷款业务。 ?百福宝购物平台 与淘宝，拍拍，有啊等C2C网站进行联合，在购物平台上安装插件，百福宝客户可在银行卡没有现金的情况下借贷进行购物。 下图为我们的总体流程图 第6页 共20页 3.3服务特点 我们百福宝的宗旨特点 “ e借e还E生活” ?客户贷款将不再跑银行，不受时、空限制，方便快捷。使客户免去了传统上每次贷款都必须去银行办理申请、审批手续，还易受银行办公时间限制的不便，如今，客户只需安坐家中，轻点鼠标，玩弄手机就可以实现即时借、还款，从而彻底解放了客户的时间和空间，使客户足不出户即可办理贷款，感受到从未有过的方便。使学生在资金运用上解决一大部分问题。其次，轻点鼠标，贷款可以即时到帐。当客户有贷款需求时，可随时通过深发展网上银行等自助渠道借款，贷款在一小时 共20页 我们平台相对于其他小额贷款公司的优势有以下几点 ?保障提款:贷款额度在期 ?降低成本:未使用贷款额度不计息，可自助提前还款，减轻财务压力，相对于小额贷款公司我们在利率上更低。 ?强大保障:平台为建行开发，具有强大的信誉保证，另外建行在安全技术上比小额贷款公司有更大的优势。 4.市场分析 4.1借贷市场现状分析与预测 2008年来，美国金融风暴,给国际国 共20页 把扩大 共20页 实世界借贷的困难与虚拟平台借贷所谓的“无忧无虑”形成了鲜明强烈的反差，也潜移默化地“催熟”着“网络民间借贷”业务。 4.3.客户群分析 ?大学生 大学生追求的是一种既有物质享受，又讲求精神生活的现代人的生活方式。 因此，大学生在消费上往往有一定的临时需求，在线小额短期借款平台可以为其提供帮助。 大学生市场正好与目标市场相互连接，另外，因为当大学生走向工作岗位时，大部分是低薪白领，他们会在未来几年里继续使用此平台，所以大学生市场是在线小额短期借款的主要客户群之一，并且大学生市场的潜在效益很大。 在校贫困生在贷款上往往需要层层的审核，在线小额贷款平台可以简化程序，为更多人提供便利的服务。 毕业生毕业时往往缺乏一定的经济能力，徒有创业想法而没有资金，毕业生可通过我们的平台借贷，实现大学生创业，解决初始资金不足问题。平台也在另一方面解决了大学生就业问题，并促进经济的发展。 ?白领 白领是我们的另一重要客户，白领如今已经成为了一个独立的职业阶层，追求生活的多样化及高质量。目前，白领职业阶层的主体是25到40岁之间的人群， 许多人的思想观念、价值观、人生观定型于改革开放以后。对这些白领来说，高收入的工作机会和高品质的生活方式同等重要。白领喜欢多样化的生活形式，不断地寻找新的时尚，通过自己的服饰、住房等来表明自身对生活质量的追求。 白领资金收入稳定，但由于理财方面的知识并不是十分完善，不能合理运用资金，出现了现在的白领月光族。另外，白领在资金上有一定的临时需求，时间要求也紧迫，并且在诚信方面具有一定的保证。 ?民间放贷者 民间放贷者可在未来间接将钱存到建行，用来支持我们百福宝平台的借贷业务。可获得获得建设银行利息和百福宝平台的部分盈利。 ?小型企业 第10 共20页 小企业生命周期和融资需求具有“短、小、频、急”的特点，一般由于缺乏抵押和担保无法申请商业银行贷款，这是制约中小企业和个体经济发展的主要瓶颈问题。小额贷款机构能够比较快速的提供必要的流动和发展资金，帮助这些小企业生存并发展壮大，同时有利于拉动就业和 共20页 PPDAI.COM，成立于2007年8月，总部位于上海，是中国第一个P2P(个人对个人)信用借贷的平台。 PPDAI的优势: (1)拍拍贷是一个第三方支付平台，它本身不具有发放和收取贷款的业务，所以不必为其借贷担负风险。拍拍贷为借入和借出者提供了交易的平台，它会在其中收取相应的手续费，从而达到盈利的目的～ (2)p2p模式是一种较新兴的商业模式，它具有灵活与快速的优势，并且客户承担的风险也会很小。 PPDAI的劣势: (1)资金源不固定 因为ppdai只是一个单纯的第三方支付平台，借贷的资金全是由借入者构成，有时借贷人的借款会包括很多人集资，这样会增加平台的负担。另外，如果一旦 资金源缺失，平台所担负的风险会加大，而其信誉度也会因此受到影响。 (2)本身没有收取和发放的功能 拍拍贷本身就是一个单纯的第三方支付平台，借出的资金都是来源于借入者的流动资金，网络借贷常常因为对方的神秘而使其信誉度更加低，网络借贷平台也 会相应的承担更大的风险。 ?潜在的竞争者阿里巴巴 阿里巴巴推出新型“网络银行”服务，提供卖家贷款以及中小企业“网络联保贷款”。 具有强大的客户群，并且为知名品牌企业。 第12 共20页 5.风险和安全问题 5.1信誉度分析 建立完善的信用和惩治体系，鉴于中国信用体系还未完全建立起来，并且没有完成在中国的全面普及，所以建立在线小额短期借款平台的信用与惩治系统是非常有必要的～ 目标客户的信誉度分析会根据审核结果以及相关数据库资料，同银行的数据库相联系，资源共享，一方面会降低因信用问题而带来的风险，另一方面会完善审核流程，增加客户与自身的安全性。 5.2市场风险 中国人民银行和中国银行业监督管理委员会于2008年5月联合下达文件以指导和规范小额贷款公司等四类机构的业务，其中规定“四类机构的贷款利率实行下限管理，利率下限为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍。四类机构应建立健全利率定价机制，按照贷款定价原则自主确定贷款利率，并且符合司法部门的相关要求。”而我国目前最高人民法院有关高利贷的司法解释规定，贷款利率不得超过人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的4倍。由此可知，小额贷款公司的贷款利率波动区间为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍至4倍。央行利率水平的变化将会影响小额贷款公司的贷款利率及收益状况，尤其是近期我国通货膨胀率较高的情况下，央行多次调整存、贷款基准利率，利率的波动和变化加剧了小额贷款公司的利率风险。同时在我国利率市场化改革步伐加快的情况下，未来利率的市场化波动会进一步影响其经营状况。 5.3竞争风险 网络借贷虽然是新兴起的民间借贷，但是其发展速度不容小觑，由于外国的信用体系比较完善，所以网络借贷兴起的比较早，经过几年的发展，现在已经颇具规模。 而我们的在线小额短期借款平台本身会收取和发放贷款，这极大完善了网络借 贷体系，另外，在线小额短期借款平台会进一步增强信用的监管，使其更 第13 共20页 加完善。 对于其他网络借贷平台的竞争，可能会出现以下问题: (1)目标客户极其短缺。 (2)资金周转率低下。 (3)目标市场小。 (4)被拥有大量客户，知名品牌，庞大的销售队伍的强大的竞争对手模仿。被抢占市场份额。 解决问题的措施: (1)秉着为客户服务的态度，基于建立一种完善的信用体系，吸引广大客户。快速抢占市场。 (2)建立自己的公司，为其平台提供稳定的资金源。 (3)谨慎的选择目标市场，并且多个地方的选择。 (4)实现战略联盟，将大小不同的潜在竞争者和具有实力的企业转变成服务的合作伙伴，顾客的方式。 (5)限制竞争，申请专利和版权。 第14 共20页 随着社会的发展，可见不良贷款的现象在逐渐减少。 5.4对策与建议 第15 共20页 (1)严把评级授信关。侥幸心理严重评级授信要突出“广、细、严、慎”。广泛宣传，让广大客户明确小额贷款的目的和意义。信贷员详细了解客户基本情况，仔细调查，做细经济。根据客户资料等情况，确定小额贷款限度。 (2)加强宣传，营准确安全投放，市场经济是信用经济和法制经济，在宣传推广金融业务的同时，抓好金融法律法规和金融风险防范的宣传，营造良好的信用秩序信用环境，降低风险。 (3)贷后勤管理，风险早防范。信贷资产发放后，犹如自己的小孩被抱出去，怎样能及时收回关键在于管理。小额贷款政策性强，涉及面广，贷款分散，管理有一定困难，这要求信贷员做好评定、审核后，还要做好检查工作，提高风险防范意识。根据需求发放贷款，对有意逃避债务的，学生可通过学校进行协商解决。 6.分析与预测 第16 共20页 6.1政策效益分析 设立小额贷款是经济发展的需要，有良好的政策支持。是贯彻落实党和国家的经济、金融方针政策. 其必要性是:各地经济、国家战略、应对危机以及健全金融体系的需要。 其可行性是:小额贷款公司是国际国 共20页 厚的企业家和资金大户，资金闲置和运用效率低下是他们烦心的事，把这些资金以股份合作的形式聚集起来，投入到贷款发展中去，是一件双赢的好事。是稳定可靠的资金来源。 ?调查问卷得出的数据证明无论学生还是白领人群对贷款的需要。 ?ERP的可行性分析得出的结论。通过ERP的模拟实验证明我们的方式是可行的。 ?通过1000元的实践模拟，根据研究本校生的资料进行了资金发放等各种流程，2个月回收资金1009。采用利率为5%。 综上所述，我们设立小额贷款业务符合经济发展，符合政策要求，有客观必然性和可行性。我们有足够的资金来源、人才资源，有完善的管理体系和严格的风险控制办法。小额贷款业务和银行联合有着巨大的发展空间和广阔的发展前景。 7.营销策略 7.1网站论坛 在我们的网站中创建论坛，让客户在其中提出自己的意见并讨论，从而发现我们业务需要改进之处和优势劣势。 根据我们制定的计划，我们要开始制作发帖需要的 共20页 以开放的心态，写出服务的真诚。 (1)建立独具特色的博客文化，契合建行经营理念，精彩展现业务，分享所获信息。推广百福宝特色视频。 (2)合理链接精彩博文，提供本博客中涉及到的重要概念(产品)。合理链接大型网站，方便浏览者。 (3)积极带动顾客在线参与博客，可以投票、论坛或者其他博客活动的形式，加强客户与商家互动。 (4)关注同行同业动态，学习探讨专业人士观点，丰富博客素材，赢得切磋交流和深入市场的机会。 (5)细致地回复顾客反馈，抓住顾客回访的机会。 (6)将在构思阶段的想法合理描述出来，通过客户的反应挖掘更好商机，在思想释放与交流的过程中，完善并展现。 我们的博客每天都会更新，它会介绍我们的近期的动态，以及我们的成果，四叶草与博客一起成长～ 7.4校 共20页 广告服务，对广大学生进行免费复印业务，每天免费复印数量有所限制，每人复印数量也有所限制。 复印营销可极大的明确学生客户群，并且使广告保留时间较长。增加客户和潜在客户的数量。 8. 随着互联网的快速发展，在线小额短期借款平台会在网络中掀起一场风暴，并随着网民的增加和其信誉度的加强，而开辟网络借贷的新天地。 在线小额短期借款平台的特点非常明显，方便、快捷、诚信、灵活使其更加优质的服务于客户。 当然，我们会根据市场的需要和要求，来不断的完善平台的业务，同时会在诚信系统的基础上，降低它所带来的风险，从而使双方都达到双赢的目的。 新型融资模式的优势包括优惠的借贷利率、透明的资金管理、近距离的交易空间，在赢得客户的同时，模式因其广阔的发展空间，将被全球著名风险投资机构看好。 当然，新型融资模式若想全面稳步发展，尚需弥补不足。 百福宝的推出，使其在个人贷款领域将其对客户的服务提升到了一个更新、更高的水平。对于客户来说，也分享到了由银行金融创新带来的好处和便利性。人们对于资金使用的及时性、灵活性和高效性的要求越来越高。按照传统的贷款方式，客户需要不断地跑银行网点办理贷款手续，不但费时费力，而且资金使用效率也不一定能满足他们的需求。 百福宝，打破了传统的客户贷款必须依赖银行网点、受银行服务工作时间限制的状况，为个人贷款客户的需求提供了极好的一揽子的解决方案，为大学生创业提供了便利的渠道。真正达到E借E还，惬E你的生活。 第20 共20页